互联网金融风险控制研究

摘 要

当今社会，我国经济发展迅速，居民可支配收入不断提升，多种多样的消费方式为居民的消费提供更多的选择，互联网金融消费在时代的发展浪潮中得到更全面的发展，不管是企业、客户还是各类的网络用户，在XX提出“互联网+”的政策后，都纷纷利用网络平台进行投融资消费。当前，互联网金融的普及正在改变人们的生活方式，但互联网金融也伴随着相关的风险，风险控制对于平台和使用者来说都极为重要，如何降低风险所带来的损失成为当前互联网金融发展中不可避免的问题。本文采用案例分析和文献研究两种方法，以京东白条作为文章的研究案例，以近年京东白条用户消费信贷样本数据为基础，通过其在风险控制方面、法律监管方面、个人征信方面以及操作风险方面的分析，提出相关的解决方案。

关键词：风险控制；互联网金融；京东白条

第1章绪论

1.1 研究背景

近年来，我国经济发展状况良好，居民可支配收入增加，居民有更多的消费选择。因此，消费能力的提高和消费性质的多样化为我国互联网金融消费市场提供巨大的动力。在XX提出”互联网+”的商业计划书之后，互联网变得越来越可靠，互联网的普及正在慢慢地改变人们的生活方式。自2014年起，许多互联网企业为了实现企业的战略价值，纷纷进军互联网金融行业。作为行业领跑者的阿里巴巴网络技术有限公司和京东世纪贸易有限公司分别推出名为“花呗”和“天猫分期”、“京东白条”的互联网金融业务。这标志着中国电商平台通过互联网开启了金融消费的新纪元。然而，互联网循序的发展、金融的迅速普及也存在大量的隐含风险，例如:XX监管不到位、没有健全的措施对违法行为进行制约、商家违法成本太低导致市场秩序遭到破坏等。本文以“京东白条”为例，通过对“京东白条”内控措施的分析研究，引申扩展至互联网金融的风险控制，并探索其解决的有效途径。

1.2研究意义

1.2.1理论意义

随着互联网经济的飞速发展和大数据时代的到来，互联网金融的普及也成为这个时代重要的进步标尺，人们都十分希望能够随时随地获取需要的信息和服务。目前，大多数企业的业务正逐渐从线下生产转到线上经营，在线公司的商业模式也发生了不可避免的变化。然而，就传统企业而言，互联网是一个完全未知的领域，前景广阔，但风险重重。探索如何控制网络消费的金融风险以增加内需，促进消费，对促进经济发展并对我国经济结构的合理化具有重要意义。

1.2.2现实意义

作为中国领先的电子商务公司，京东自成立以来，一直能够满足自身发展和外部竞争的需要。但随着环境的变化，发展战略需要及时调整，京东需要通过转型实现快速增长，对京东的互联网金融的风险控制进行研究不仅对消费市场的稳定与繁荣提出了可行的参考方案，对互联网金融的未来发展也具有十分重要的意义。

1.3国内外研究现状

1.3.1 国外研究现状

互联网金融的发展和互联网数据技术知识的普及，带动了各企业对网络消费业务的需求。在国际上，很多学者对其做了大量的研究调查，取得了一定的成绩。Verweij Stefan;Busscher Tim;van den Brink Margo (2021)通过5g技术在金融领域的应用，得出许多金融信用存在风险的结论，其中最重要的是移动互联网上的金融风险。如何进行风险控制如何改善企业的风险管理成为本文主要论述的对象。Xiuyan Bai (2020)认为网络金融的核心是风险控制。收集用于数据分析的用户信息，评估用户信用评级，识别欺诈用户，增加欺诈用户的欺诈成本，并在贷款前阻止欺诈用户，以防止风险。Xinni Wang，Fengzhi Wu (2020)认为加强财务管理，降低财务风险，对公司管理层和会计人员至关重要。以S公司为例，结合相关的风控理论，通过前三年的财务指标进行分析。Ximei Li，Ximei Li (2020)认为随着信用的日益普及，信用欺诈行为也逐渐增多。基于此，本文利用计算机技术，设计了一种基于聚类分析和集成改进支持向量机的信用欺诈预测模型。Yong Li对金融系统风险进行了定量评估，并设计了一个旨在提高金融风险管理水平的管理信息系统。在识别各类金融机构和金融市场风险源的基础上，采用覆盖金融风险概率和相关损失的矩阵对局部风险进行评估和风险分类，并采用自组织映射神经网络模型对整体风险进行评估。

1.3.2国内研究现状

随着第三方支付的进一步完善，很多著名的研究专家对于第三方支付进行了不一致的探索。国内在风控体系方面的研究大多集中在对第三方支付的探索。吕磊 (2020)对金融系统风险进行了定量评估，并设计了一个旨在提高金融风险管理水平的管理信息系统。在识别各类金融机构和金融市场风险源的基础上，采用覆盖金融风险概率和相关损失的矩阵对局部风险进行评估和风险分类，并采用自组织映射神经网络模型对整体风险进行评估。许真真(2020)在征信体系分析的基础上，从参加的各个方面组建产业数据链条、最近本的资本模式以及各方商品交易三个方面对其金融证券化的风控体系过程以及使用结果进行具体分析，得出京东白条在区块链科学生产力技术方面对其金融证券模式具有探索性的意义。闵文宇(2020)从原始权益人京东的角度分析发行的效益，并从固定金融产业资产、交易方式和参与的各方消费者三个方面，分析京东白条资产证券化过程中存在的风险和问题。杨惠凝(2020)根据研究结论给出建议，以期帮助企业推动资产证券化实践，同时为资产证券化创造更佳的环境，实现更好的发展。任保君(2020)研究京东电商平台推出的金融服务，通过大量的数据分析，在几种产品的营销模式中得出建设性的意见，丁珺(2020)在研究“京东白条”的同时对网络借贷平台的风险也进行细致的分析，最后在其风险控制方面提出三个有效的建议。

1.4研究方法和内容

1.4.1研究方法

本文主要使用案例分析法和文献调研法进行研究。

第一，案例分析法。本文以京东电商平台为例，研究京东在电商交易过程中遇到的各种问题，通过理论数据分析与实际经营案例相结合的方法，以其金融产品“京东白条”为特例，对本文所探讨的互联网金融提出相应的风控建议。

第二，文献研究法。参考国内外得文章，收集更多关于该篇论文得相关内容资料，以此来有条理的梳理文章。与此同时，结合京东电商平台电子网络商城的消费情况，在对比之下进行研究，探索“京东白条”金融产品存在的风险控制问题，并依据风控理论，提出相关的解决方案。

1.4.2研究内容

(1)阐述京东白条的实际应用价值，通过现有的研究综述及论文的研究方案分析我国互联网金融业务的发展现状。

(2)以京东电商平台推出的“京东白条”金融产品为研究对象，描述“京东白条”金融产品存在的风险问题，指出其在公司风控方面中可以加以提升的地方。

(3)学习以往的有效经验，提出京东白条风险改善的建议。

第2章互联网金融相关理论概述

2.1互联网金融的定义

互联网金融实质上是利用互联网技术向客户提供消费贷款的金融服务。其目的是使所有交易环节电子化，从而使客户服务更快、更高效。金融本质上是一种信用贷款业务，金融是指各类金融借贷平台为满足互联网消费者的消费意向而向使用者提供的金融产品或劳务服务。简言之就是金融机构为各级消费者提供的以日常消费为目的的小额贷款。这种“贷款”还包括生活必备品贷款、信用卡透支以及银行发行的”白条”等互联网金融产品。

2.2互联网金融的特征

相较传统的线下金融业务来说，互联网金融在一定程度上仅通过移动网络发展的创新业务模式，客户可以通过手机完成从App下载、注册、认证、申请、贷款到还款的全业务流程。与传统金融产品如房贷、车贷和线下大额现金贷产品相比，互联网金融模式的特点较为独特，其特点包括：可借贷的金额较小、还款期限可自行选择长短（条件宽松）、消费者自助申请即可快速通过等特点，符合目前”80后”、”90后”群体的消费习惯。金融业务的分类方式比较多样，可以按照贷款方式、担保类型、贷款期限、贷款的组织形式、性质、场景等进行分类。

就经济而言，用于生产一般用途的商品和服务的经济体越来越依赖于消费者。政策环境下，许多国家的金融行业都是被强监管的，包括适当技术的出现。展业和技术创新都是在强监管的环境下运行，监管的质量和方向决定了金融发展的速度和方向。在技术环境下，信息技术降低了金融服务的成本，大大提高了数据风控技术和人工智能作为传统金融机构长期用户的长期性能，互联网金融公司掌握了比较成熟的金融服务定价模型及风控技术。虽然社会物质水平不断提高，但消费水平有待提高，传统金融机构提供的金融服务相对滞后，金融产品供给不足，个人消费信贷服务问题没有得到全面和妥善的解决。政策环境下，在任何国家，金融行业都是被强监管的，展业和技术创新都是在强监管的环境下运行，监管的质量和方向决定了金融发展的速度和方向。

2.3互联网金融的模式分类

第一种：大学生分期消费。此模式主要意在迎合当代大学生的网络消费需求，换言之它是由各大互联网金融平台进行打理，再将经过打理的商品改为一定的金融衍生品。大学生在金融平台里获取的借贷资金用于购买商品或劳务后，通过分期付款方式进行偿还。其流程图如图1所示：

图1 大学生消费分期流程图

第二种：peer to peer lending（简称P2P借贷模式）。有需求的消费者通过电商企业发布的可供消费者选择的各类营销借贷项目，在提出申请后由企业后台进行审核，再根据借款人的信用额度发放贷款金额，通过多样化的项目以满足其消费需求，此种消费模式在信用期限到达后，需由消费者本人进行偿还，不得代付代收。其流程图如图2所示：

图2 P2P借贷流程图

第三种：电子商务平台的金融模式。从字面意义上看，主要适用于电子商务平台，如京东商城的京东百条、阿里巴巴集团的花呗等，其实这些平台的运作模式是相似的。比如阿里巴巴集团的花呗，主要针对淘宝、天猫商城等已经开通分期服务的商家的在线产品。其流程图如图3所示：

图3 电子商务平台金融模式流程图

2.4互联网金融的风险分类

与线下金融相比，网络金融更为复杂，网络金融的风险更大、风险更难预测并且风险更难控制。

第一类：资金滚动风险。流动性决定了金融业的运行模式。近年来，金融网络平台破产是这些平台面临的主要问题之一，这无疑是由流动性风险和资金短缺造成的。然而，流动性会随着消费融资的快速发展而发展，多数互联网融资平台没有采取有效措施防止资金流失，这加大了网络借贷平台的资金滚动风险。

第二类：信用风险。由于互联网金融的风险不一样，其具体的风险也不一样。从细化的角度可分为企业管理后台自身的风险和使用者资金需求的信誉风险。与企业资金要求相关的问题在于：企业给消费者提供了更高的商业级别，利用信息不对称吸引消费者投资，但第三方可能会给投资者造成严重的投资金额的损失。因为互联网金融平台很难对用户进行准确的消费评估，所以在某种程度上来说，消费者的线交易支付能力是未知的，这给互联网金融的控制带来了不必要的风险。

第三类：使用风险。使用风险可分为两种，第一种是企业内部的使用风险，第二种是消费者的使用风险。消费者在互联网金融平台消费时，由于企业自身在监管体系方面的不健全，导致金融衍生品产生内控操作风险，这种风险在一定程度上难以避免。后者主要是由于消费者在使用网络平台时缺乏专业指导，易造成互联网故障，致使账户可能被不法分子入侵，这在一定程度上也给客户的财务安全带来潜在风险。

第四类：法律风险。法律风险源于金融领域缺乏完善的法律制度和法律规定。目前网民的资金状况是不能通过法律条款进行管控的。法律方面的风险主要由于法条的不完善所致。我国目前互联网金融法的发展完全比不上产业的发展，这使得许多不法人群利用法律漏洞进行非法作业。

第3章 京东白条运作现状及其风险控制

3.1京东白条的发展历程

2014年2月，京东商城推出“京东白条”，希望培养顾客的提前消费能力，于是为消费者提供了免息付款三十天、购买后再付钱的消费服务。2016年，京东电商平台开始为更多的使用者提供信贷业务，其内容包括联名消费、合作经办、与其他方付款平台和商户共同提供游玩、租赁、房屋修缮、不动产购入、学业教辅等服务，为大学校园和乡镇居民提供金融支持。2017年3月，京东电商平台下达品牌战略文件，对其独立域名进行升级改造，其主旨围绕“京东白条”展开，内容更广，领域更宽，这不仅降低了银行借款的成本，更是从一定程度上提升了企业的营运能力。2020年6月18日，京东电商平台开始对618购物节提供无息贷款的票据担保服务。

3.2京东白条的运作现状

京东白条仅对使用京东商城并且交易频繁、信用良好的客户开放。当客户提出申请以后，京东电商平台会向客户发出邀请短信，意在邀请客户进行实操体验，客户觉得满意时可正式提出转换申请。京东白条的用户主要通过用户商城进行注册。申领步骤如下，用户利用自己创建的帐号登录京东电商平台的商城网址，单击“我的白条”，在一系列的注册环节过后，完成实名认证，上传个人身份信息，并提交后台审核。如果白条无法通过手动确认，那么该用户存在信用等级的缺失，需要平台通过综合数据予以确认，通过后方可再次申请。如果系统提示“不能提供信用服务”，则表明该用户存在失信行为，该用户暂时无法使用京东白条。特别说明的是，如果由于网络波动，客户多次申请白条，操作过于频繁的话，会被视为非法操作，这将会导致申请成功率的下降。京东白条激活的成功与否不仅和客户的 信用评级有关，还和客户的风险偏好设置有关，如果客户属于风险厌恶型，则无法开通京东白条，京东白条仅适用于能够承受风险的风险爱好者。如果消费者想提高自己的开通成功率，首先要增加良好的消费记录，其次可以选择使用京东的其他金融产品，例如“小白卡”、“小金库”来提高信用评级，但是也需要注意的是，不要过度使用，这样也会降低开通的成功率。目前，京东白条的还款是基于计费系统，每个用户都有自己的计费日和最终还款日。最终还款日为账单日后的第9天。对于每个使用京东白条的用户，计算使用费用的期限都是相对固定的。每个用户都有自己的账单期，京东电商平台会在固定的期限内将账单通过短信的方式发送给消费者，只要在最后还款期之前还款，都属于维持信用评级的行为，提前还款将提升客户的信用评级，延期付款的客户不会产生其他的利息支出。

3.3京东白条的风险控制现状

3.3.1京东电商平台在资金滚动方面的风险控制

平台采用分期还款并采取持续追踪的模式来缓解用户的还款压力。用户使用白条分期付款，这是信用借贷机构最常用也是最基本的贷款方式。分期付款不仅缓解了消费者的资金压力，也使机构在资金滚动的速率方面得到一定的保证，从一定程度上来讲，平台允许顾客采用分期还款的方式可以维持企业一定的资产负债率（表1为近4年京东电商平台的资产负债率），这样使得企业可以获得更好的投资收益，同时也可以最大程度的降低企业丧失的机会成本。但与此同时，设置此还款期也存在一定的应收账款风险。当用户使用分期还款时，平台将不断获得资本收益，并预测借款人的还款动向，京东白条的后台操作人员可以及时查询和跟踪客户，了解用户的付款和还款情况，并定期进行统计分析，一旦发现问题，便对用户加以限制。如逾期还款，将立即通知客户，并通知用户偿付违约金，以此督促客户及时还款，最大限度地降低贷款风险。近年来，央行出台相关政策要求网络借贷平台向消费者明确公示其借贷利率，据了解，京东白条的借贷利率高达23.725%，其年化利率已经到了一个非常高的水平，因此，可能会造成不少消费者因不明确其利率水平而无法还款。表2为2018年—2020年京东白条平均应收账款借贷数据。

表1 近4年京东电商平台的资产负债率

注：数据来自新浪财经

表2 2018年—2020年京东白条应收账款平均借贷数据

注：数据来自新浪财经

通过上述数据可以看出，近几年京东白条资产负债率均为80%以上并且存在大量的逾期应收账款，短则1——30天，长至120天，说明京东白条在应收账款方面存在一定的资金滚动风险。

3.3.2京东电商平台在客户信用方面的风险控制

京东电商平台拥有严格的客户信用审核条件，”京东白条”不存在质押、抵押和担保的要求，用户在开户后可在限额内购买商品，这也不同于传统金融。”京东白条”的风控手段主要基于信用风险审计。京东从源头做起，通过大数据技术严格挑选客户，过滤掉不合格的互联网风险用户。允许京东白条使用合格用户授予的额度，有效的筛选了部分不合格的用户。下表为京东白条近一年不良应收资产的数据，其中一笔折合为一人，不良用户将在应收账款收到后拉入黑名单，从此无法再次使用京东白条。表3为近一年京东白条的不良资产比率。

表3近一年京东白条不良资产比率

注：数据来自新浪财经

从上述数据可看出，近一年内，京东白条的不良应收资产高达16691笔，折合16691人次，金额在百万级别上下波动，从人数可看出京东白条的借贷用户人数较多，从侧面反映了其应收账款的精确性，但从一定程度上说明京东白条在用户信用方面的风险控制做的不到位。

3.3.3京东电商平台在操作使用方面的风险控制

京东电商平台拥有一系列的操作指引，其操作指引主要在名为“金东金融帮助中心”的独立网站上，为了解决消费者不知如何通过独立客户端使用京东电商平台推出的“京东白条”，企业特此设立网站为消费者提供帮助。但是网站的设计过于简陋，宣传力度较小，知道此网站的消费者较少。2020年7月某日，李姓女士报警称其遭受“京东白条”APP诈骗，诈骗金额一万五千元，起初李女士以为此APP是京东电商平台推出的附属APP，由于急需资金周转，在李女士用个人身份信息注册账号后申请借贷一万元，当资金到账后其账户立马锁定，账户内的款项立即被转走，李女士很着急，于是咨询此APP的客服，客服提出需要5000元资金进行解封，由于李女士操作不当导致其账户被紧急冻结，于是李女士立即转账5000元到其客服指定的账户，但是并没有立即解封其借贷的10000元资金，此时对方客服再次提出需要15000元解封费才能继续解封，李女士此时才反应过来自己被骗了。通过此案例，能够清楚地看到，京东电商平台虽然拥有其特定的网站给消费者提供帮助，但由于其宣传力度小，导致消费者的操作风险加大，尤其是类似李女士这样的对互联网消费借贷平台并不熟悉并且戒备心较低的消费者，在使用京东白条时容易产生较大的操作风险。

3.3.4京东电商平台在数据管理方面的风险控制

京东电商平台拥有良好的大数据管理模型，“京东白条”聚焦用户数据，深入挖掘用户数据的价值。京东白条的风险管理核心理念是以数据驱动决策。“京东白条”创造性地运用机器学习算法，通过建立数据分析模型来判断客户的风险程度。目前，由多种大数据机器学习模型组成的分类预测组合模型已经形成。借助线代网络技术，建立了综合风险管理模型。回归算法扩大了模型评分群体的覆盖范围，引用了数千个预测变量，大大提高了模型的稳定性。至2019年年末，京东白条的应收账款余额增至344.49亿元，京东白条余额达到百亿级别。图4为2018—2020年上下半年的京东白条余额和其活跃用户数据。

图4 2018—2020年上下半年的京东白条余额和其活跃用户数据

注：数据来自新浪财经

第4章 京东白条风险控制存在的问题

4.1京东白条贷款违约风险上升

京东白条的信用评级虽然通过多种方式进行审核，但是其根源还是通过消费者的购买额度和购买次数来确定，此过程中的审批并不客观，许多客户存在中途退换货的情况，如果通过借代方式购买产品并且发生退换货，则易造成其实际购买次数下降，名义购买次数上升，借贷金额不能尽快流入企业，并且这些信息并不能很好的反映消费者的还款能力，因此可能会给客户带来更大的违约风险。根据新浪财经统计的近年京东电商平台退换货比例来看，存在大量的退换货行为，这从一定程度上降低了客户的信用度，提升了其贷款违约风险。表4为近三年消费者使用京东白条购买商品时的退换货比例占比。

表4 近三年消费者使用京东白条时的退换货比例占比

注：数据来自新浪财经

4.2京东白条难以规避部分操作风险

京东的安全技术是通过客户端密码和手机验证码来实现的。如果客户在使用过程中操作不当，例如：当客户修改密码或设置安全码时，需要通过短信来进行验证，客户如果无法在五分钟内输入正确的验证码，或是因为多次尝试失败后，京东电商平台将会把该客户放入冻结名单，24小时内将无法再次修改。若某些不太熟悉操作步骤的消费者相信不法分子的错误指引，很可能在操作过程中产生因技术不过关造成的技术风险，如果客户端密码被他人窃取，则会给客户带来非常严重的损失。

4.3京东白条法律漏洞风险加大

我国目前的互联网法律立法并不能很好的适应经济发展的势头，经济发展速度远远超过立法的跟进速度，因此前者明显滞后于后者，“京东白条”的业务发展也明显滞后。根据近年的情况，有不少大学生因为校园贷而被迫以违法的行为进行偿还，因此，在2021年3月17日，五大部委发出《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其内容明确规定小额贷款平台，例如京东白条、蚂蚁花呗等严禁给大学生放款，并明确要求银行等大型金融机构在借贷之前需要审核大学生借款用途，限制其消费性质的借贷等。但多年来，我国出台类似的管控文件少之又少，法律监管风险明显加大。京东白条的法律漏洞风险包括外部风险和内部风险，外部风险也可以理解为行业风险，例如银行违反相关的法律规定导致京东白条的资金供应不到位，银行因此被投诉而产生不利的商业风险。内部风险指京东电商平台不能很好地遵守法律规章制度，内部人员存在利用灰色地带牟利的行为，或者企业管理者为了偷税漏税采用不合理的方式规避税务，导致法律风险加大。

4.4京东白条监管风险增加

京东白条通过互联网公司的支撑才能正常运营，但是互联网公司无论是在社会监管还是法律道德监管方面都缺乏明确的指引，这从某种角度上来说，同样加大了京东白条的监管风险。2017年10月13日，xxx下发互联网金融的整治文件，要求借贷平台明确职责，同时要求其企业建立统一规范的标准，加固与央行的征信对接，明确损害赔偿机制，完善证券资产化的信息披露，要求借贷平台从根本上加强监管，以减少风险。2021年4月2日，科创板上市委终止了京东数字科技控股股份有限公司的科创板上市申请，京东公司撤回IPO计划很大一部分原因是因为其公司业务团队和高层管理团队出现了一定程度的变化，在某种层面上来说，并未达到上市的标准。若高层团队并未合理确定，则从一定层面上也反映了其疲于监管。

4.5京东白条产品风险难以管控

消费信贷在人们生活中的作用越来越大，消费者对于提前消费的认知也在随着时代的变化而变化，但这在一定程度上增加了产品的被接受风险。首先，如果产品不能及时被国人接受，那么其成本和维护费用将对企业产生重大影响。其次，产品的风险包括市场定位风险和功能质量风险，当京东白条的市场定位不准确时，消费者并不会为其买单，京东白条并没有针对适龄的消费者，没有针对性的进行商品营销，这在一定程度上打乱了产品的市场定位，这容易造成企业平台维护成本大于增量收入，降低企业的盈利能力；京东白条的功能质量问题主要表现在借贷利率过高，京东白条的贷款利率为23.73%，在小型借贷平台中高居榜首，尤其要说明的是，此借贷利率并未完全公开，消费者需要在借贷界面的下方的安全条例里才能看到实际借款利率，这在一定程度上引诱消费者进行消费，在消费者并未完全了解其实际利率时容易陷入消费陷阱，这从侧面反映京东白条存在一定的产品风险。若京东白条出现功能问题，则同样会减少消费者的使用度。产品风险与客户使用情况是相辅相成的，这就导致其风险难以管控，只有完善企业的产品才能尽量减少此风险。

第5章 京东白条风险改善的建议

5.1完善个人征信体系

目前，互联网金融行业的信息系统受中国人民银行征信中心的委托，主要收集各类网上信贷的用户信息，为各路合作机构提供征信用户的数据分享，帮助网上信贷机构访问中央银行的信用信息系统。京东金融缺乏海关、税务、社交平台的数据支持。然而，由于市场竞争，信息共享并没有实现真正的”共享”。京东财报显示，“京东白条”主要用于经营京东的自营业务约占60%，信息渠道不完备并不利于京东金融将“京东白条”业务拓展到平台外的个体消费者。完善我国个人信用制度势在必行，当前迫切需要拓展信息和数据采集渠道，通过新的、全面的信用机制，制约和监督人们的经济消费生活，借助金融技术，真正实现数据”可识别化”。完善个人征信体制建设不仅可以加大对“京东白条”业务的拓展力度，还可以更有效地防范和控制用户信用风险，提升“京东白条”用户的身份识别认证水平。

5.2将人工操作与系统识别有机结合

京东电商平台对于其金融产品“京东白条”的风险控制手段可以归纳为借贷之前的风险测评、借贷之时的风险管控和借贷之后的风险追踪。这从一定程度上提升了企业把控坏账的能力，提高了管控水平。对于京东白条来说，首先，应采用相应的风险数据集模型识别不良用户，测试优质用户，并创建白名单，调整相应的营销模式;其次，在筛选应用用户方面，采用应用评分模型，对于用户来说，这一系列的操作全部是在计算机自动识别技术上完成的，能够大大提升信用认证的效率；其次，由于计算机自动化技术具有一定的虚拟化，必要的手工审核过程无法实现，所以应在完成基于计算机自动化的快速绑定过程之后，对于有异常信息的用户及时地进行处理，提高操作效率。

5.3贯彻落实国家出台的相关法律

京东电商平台作为电商行业的领军人物，必须严格遵守我国互联网消费融资的相关法律。由于国内关于金融的立法起步较晚，法律体系不完善。因此，京东电商平台应该积极配合有关部门针对现有的互联网金融的法律灰色地带进行整改。首先，积极配合有关部门的监督，公开行业数据，使公司经营透明化；其次，公司内部应设立奖惩机制，奖励举报不法行为员工，严厉惩处违法行为；最后，加强企业的教育指引，提高员工的守法意识。一个行业要想持续发展，必须以法律监管为基本要求。建立符合我国要求的电子商务互联网金融监管机制势在必行。

5.4加强各方监管

京东电商平台在领跑互联网金融的同时，需要明确互联网金融下的监管职责。首先，企业需要出台相关的规章制度，减少企业内部踢皮球的行为，做到权责落实，提升监管力度；其次，企业需要建立相应的企业文化，营造一种良好的企业氛围，使管理者愿意监管、员工愿意被监管，以此增加企业的运营效率；最后，京东电商平台应及时接受社会监督，及时公开审计报告和财务报告，避免产生灰色地带。电子金融业的正常运行离不开互联网的规范引导，企业内除了监管部门的其他相关部门也应该出台相应的政策，并在同时公开相应的治理数据，让数据公之于众。

5.5加强与同行业的商业合作

在未来，合作与兼容是不可避免的，互联网消费的借贷模式与传统消费信贷的借贷模式并非不可兼容。反之，绝大多数互联网信贷平台都在寻求线下的合作，合作的形式和内容包括许多方面，例如用户征信数据共享、消费场景的升级改造、还款方式的多样化选择等。京东集团应探索创新合作模式，发挥自身优势，实现”1+1>2″的效果。针对京东电商平台，首先，在推出新型金融产品的同时，增加与同业的交流，设立标杆企业和对照组，以客户为中心，满足消费者多样化的需求，综合考虑产品，打造适合消费者的产品；其次，做到线上线下共同发展，可以利用线下商家提供的征信信息扩充其网络征信数据库，使失信的人无法使用京东白条，这从一定程度上减少了企业的坏账率，提升企业的盈利能力。

结束语

随着互联网金融的迅猛发展，先进科技的应用，多样化的消费场景、便捷完善的支付手段，给消费者带来了新的产品和服务，同时电商平台也面临着新的挑战和风险。只有不断完善法制环境，加强网络监控，提高风险管理和技术防范水平，才能充分保障金融消费者权益，引导新业务步入健康轨道。

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互联网金融风险控制研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年9月14日

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