互联网金融对商业银行经营的影响及建议

摘要

互联网金融服务业的蓬勃发展同时也意味着商业银行的传统优势业务将遭受新兴互联网金融服务的巨大冲击和挑战。互联网金融作为信息时代全新的金融产物，已经深远的改变了日常的金融运行方式。面对新兴互联网金融机构的冲击，传统商业银行更应该认真分析自身现存优势与不足，结合现阶段外界宏观经济情况，大力转变传统商业银行的经营理念，加强商业银行平台与互联网金融营销渠道的结合能力。商业银行从业人员要端正心态，正视金融市场互联互通的客观需求，基于商业银行的自身特点充分动用自身优势，从储户管理、创新能力和经营理念等方面加强同业合作，为了顺应互联网发展潮流，以便银行业在应对挑战中不断转型升级，我国金融监管部门亦须与时俱进。商业银行应通过转变经营理念、适应金融监管的新环境、调整经营战略、加大与互联网金融业的合作力度等四项举措，合力加强信息资源的整合能力，实现金融行业在互联网条件下的可持续发展。

关键词：互联网金融；商业银行经营；对策分析

金融是现代经济运行的核心，而21世纪又是经济一体化的互联网的时代。互联网金融已经成为互联网时代重要的资金通融形式。随着信息技术衍生的互联网金融服务业的蓬勃发展。除了传统银行所能提供的网上银行\手机银行等传统金融服服务外，互联网金融又额外提供了比如具有代表性的支付宝、财付通、微信支付等许多简便非金融服务系统.这些实时在线的金融支付服务已经悄然的融入我们生活之中，让中小企业贷款多元化有了更多选择[1]。金融服务业的互联网趋势迅速推动并颠覆了金融业的传统功能。无可置疑地，互联网金融将取代传统经营运作成为未来金融行业资金流通的主流形式，这同时也意味着商业银行的传统优势业务将遭受新兴互联网金融服务的巨大冲击和挑战。

一、互联网金融的发展现状

互联网金融由诞生到如今的蓬勃发展并不是偶然的，其发展共经历三大阶段：首先是准备阶段，即传统金融服务业开始运用互联网渠道为客户提供金融衍生产品和相关服务。随着在提供服务的具体过程中，传统金融服务业越来越感觉到互联网渠道的优势，随之就进入了第二个阶段，即金融服务业和互联网渠道相结合的阶段。本世纪第一个十年以来，越来越多的互联网金融新型业态开始崭露头角。最后，自2011年以来，互联网金融行业迅猛发展，出现了一大批新兴的互联网金融企业，与此同时有很多创业者和互联网公司、传统的金融服务机构和部分非金融机构开始探索进入互联网金融领域，提供互联网金融服务。

(一）第三方支付平台不断发展

金融是现代经济运行的核心,而21世纪又是经济一体化的互联网的时代。而随着互联网科技的不断发展，互联网金融已经成为互联网时代重要的资金通融形式。由于互联网科技的不断发展，无论是个人还是中小企业在日常金融业务中都可以发现，除了传统银行所能提供的网上/手机银行等传统金融服务外，互联网金融又额外提供了比如具有代表性的便捷的非金融服务衍生品以及在线支付等服务。比如具有代表性的支付宝等已经悄然的融入我们生活之中，让我们有了更多选择。互联网金融模式下的信息输送和传递采用的是先进的技术，通过电脑数据在各金融服务机构服务器之间的相互传递流转来完成信息传输和业务办理。[0]互联网金融服务业的各种支付方式都采用数字化、无纸化的办公模式。这样的金融服务方式既能大大节约客户的时间，提高金融机构的办事效率以及资金的流转效率，在现在雾霾严重的情况下一定程度上保护了环境，节约纸张，这无疑是一个绿色便捷的支付方式。互联网金融服务模式打破了传统金融服务必须通过柜台办理的时间和空间限制，现在的用户完全可以通过手机银行、网上银行等方式实现全天候24小时不休息的工作模式，这完全突破了传统金融服务从业时间和空间的限制，其效率之高足以适应现代社会生活高速度、高效率的需求这一特点是传统支付方式所望尘莫及的。以互联网金融服务业流转效率的典型——阿里巴巴集团的天猫双11购物节为例，在最近一年的这一节日中，24小时内通过互联网金融渠道达成的资金流转速度和交易数量是十分惊人的，大屏幕数字一直在滚动，通过互联网金融渠道达成的交易额数字从0到1207亿。14分钟，便超过了2012年；1小时后超过了2013年[2]。网上支付的巨大额和互联网金融模式的巨大发展潜力单从这一案例就可见一斑。

（二）互联网理财规模的不断扩大

随着时代的发展，市面上不断涌现出新型的互联网理财产品，例如阿里巴巴旗下的余额宝、理财通等互联网理财产品。而在信息技术的大力推动下互联网金融已经成为互联网时代重要的资金通融形式。备受关注的网络投资借助互联网的力量打破了传统金融业对投资时间、地点、门槛的束缚，使其持续增长。通过互联网金融模式的理财是指以投资者或家庭为单位，通过互联网渠道获取金融服务机构的理财服务和商家提供的交易资讯，并随外界条件的不断变化相适应地调整其剩余资产在各个投资方向上的比例和存在形态，理财的最终目标以实现个人和中小企业资产收益最大化。[3]这一过程具体包括两种类型：其一是购买相关的金融产品和服务。其二是用户在网上查询理财信息、设计个性化的理财方案等。

最先出现在我们面前的是余额宝，这是阿里巴巴在它的第三方支付宝的基础上推出的互联网理财产品。不久前社科院联合腾讯集团研究院金融研究中心公布了中国第一份《国人工资报告》。报告指出，我国互联网理财在2013—2016年三年间，资金规模由3800多亿元增长到2.6万亿，预计到2020年更是会达到近17万亿。[4]三点前超过四百的增长幅度，极大的刺激了市场对于互联网理财产品的信心。余额宝便是阿里巴巴旗下支付宝为个人用户单独推出的，利用支付宝内余额进行基金操作的互联网理财产品。考虑到余额宝的客户大多数对风险的承担能力有限，余额宝内的货币资金主要投资于国债这类的安全性高的有价证券，他不会投向诸如股市期货这类收益率虽然高但是风险较大的投资项目。有一定可能亏损但是相比将钱存入银行，还是比较划算因为的同期利息较银行利息高。假如没有这些互联网理财，我们就像以往一样跟银行，证券公司等去买理财产品，我们面临的风险差不多相同，但是我们在没有互联网理财工具下要付出多余的服务费，或者手续费。这也是人们更亲向于互联网理财。像腾讯公司的财付通和多家金融机构合作成立理财通平台。前列的数据也很明显表现出了，互联网与金融的结合让更多的人接触到了理财。

（三）网络借贷模式的迅速崛起

随着互联网理财所依靠的技术在全球的流行，互联网理财模式的不断创新发展是互联网金融对传统金融业造成的又一挑战。近年来随着第三方支付方式的多元化、网络化，互联网理财公司的兴起，网络借贷的风潮成为了互联网与金融相结合的又一新兴产物。网络借贷的过程中一切认证、清算和交割的流程都是在网络上完成的。借贷额度一般不高，借贷双方足不出户即可完成借贷。网络借贷也分为b2c和c2c模式，P2P是PeertoPeer的简写，是个人对个人的意思，P2Plending即是个人对个人借款的意思。[endnoteRef:0]随着国家对金融的不断开放，但面对将近十四亿人口的中国，传统的银行贷款下只有一部分人满足要求，而网络借贷低门槛的设置，使更多中小企业一网络借贷的方式弥补自身资金不足。依托于网络，网络借贷的兴起不需要抵押，是纯属信用借贷。但是随之而来的是网络借贷主体的不明确，和放贷的任性造成的资金安全问题，只需要，互联网金融监管机构创造全新的顶层设计解决借贷乱象。据统计，截至2012年底，中国P2P贷款交易规模超过了两百亿元，2013年的交易规模更是将接近六百八十亿元，环比增长幅度接近百分之二百。2014年增长率超过了百分之一百一十，交易规模更是达两千六百多亿。[5]

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）对银行机构所产生的影响

人们的日常生活和社会交往已经离不开互联网，在商业贸易的过程中往往会发现许多传统商业银行的功能完全可以被互联网金融所代替，商业银行原有固有的机构客户正在逐渐流失。正因为互联网金融便捷与低成本，客户越来越多采用网络支付从而避开银行这一中介直接与第三方交易。这样分流了商业银行传统收益来源，如此一来市场有了更多资金，而且资金流转速度也越来越快。传统商业银行经营模式有着一套固定不变操作规范，不仅效率低下还要更高的交易成本。传统银行的经营还受着营业网点的限制，当事人不能轻松高效的完成支付。随着互联网金融模式的发展和淘宝、苏宁易购等网上商城的快速涌现，商业银行的客户群体逐渐萎缩，越来越多的客户因为互联网金融的快捷性、便利性和高效性，往往会选择以互联网作为交易媒介，传统商业银行的各业务网点的优势逐步弱化，并已不能满足现代企业对于快节奏金融交易的需求。因此，传统商业银行如果再不改变其吸引客户的方式和交易模式，而仍然采用既有的服务模式和理念，会造成其客户群体的进一步流失，显然对于传统金融机构的冲击是其不能承受的。使传统实体银行的客户也逐渐养成网上购物和支付的习惯，商业银行通过充分都有其资本和熟悉市场的优势，建立健全自身的互联网金融交易体系，将自身的盈利点逐渐减少对现金、银行柜面服务的依赖。这也是互联网金融的主要优势它自由度更大，限制因素少，更容易实现变革或者改革的快速完成。

（二）对银行金融监管所产生的影响

互联网金融自诞生伊始受到了XX金融监管机构的高度重视，目前，国家已将互联网金融确定为了金融监管的对象。与此同时，传统的商业银行与互联网金融更多的是冲突，到现在为止互联网金融的法律体系不够完善存在着多种风险语文题。但是互联网金融为更多的中小企业和中低收入者带来更多的资金支持，活跃金融市场，将有利于经济的不断发展。所以互联网金融的出现以后，国家的金融监管部门也将面临互联网交易这种新型快速的的金融监管问题，其监管模式的有效性经受着全新的挑战。特别是个人和中小企业客户，他们不仅对于金融机构服务的高效和便捷性十分关注，同时也是希望在交易费用尽可能低的前提下，获得尽可能多的个性化服务。[6]而互联网金融机构较之于原有的传统商业银行，可以更好的满足个人用户的以上需求，这就必然导致商业银行原有的客户群体，在一定程度上被吸引到新兴的互联网金融机构，从而改变商业银行的客户群体。做好互联网的金融监管有利于金融市场的稳定，一定程度上互联网金融取得了一些乐观的成绩但还存在一些问题，客户的流动带来的是资本的流动和信息的流动，互联网金融机构较之于传统的商业银行，其资本更大的流动性，也时刻考验着金融机构是否能有效监管资金的流向，防止资金链上下游的犯罪活动。更好推动金融监管模式的转型，更要预防好其他不法分子钻监管的空子做非法交易。金融监管的加强让金融市场更好更安全。

（三）对银行金融业务所产生的影响

我国的小微企业在经营活动中普遍存在着贷款难的问题，在互联网金融的影响下，现如今越来越多的中小企业主倾向通过网上交易的方式购买商品。新的事物出现，肯定会带来规则和现实的变化和影响。传统商业银行虽然大多设有小微企业贷款部，但出于对贷款成本的考量，或者资金安全的担忧，传统商业银行对于小微企业发展的金融扶持是十分不够的。[7]日常商业活动中人们也更偏重于方便快捷的网络支付。目前我国互联网金融体系相关法律法规制度框架的构建还很不完善，对小微企业金融支持十分欠缺。互联网以科技为基础，便捷的技术支持使得金融交易成本大大降低，而传统的金融服务高昂的服务费用使得越来越多的客户转向互联网金融，人们更乐意用互联网实现金融交易。作为传统商业银行资金运作盈利的主要来源，新兴互联网金融提高敏感的嗅觉，使得他们在小微企业贷款这片新兴区域大有作为。全天候的网络低门槛贷款，第三方支付，网络理财的出现这无疑是对传统商业银行致命的打击。小微企业客户在这一过程中尝到了互联网金融的甜头，便逐渐流转到互联网金融中去，给商业银行造成了巨大的期待利益损失。促使商业银行逐步重视起中小企业贷款业务、培植中小企业客户的重要性。[8]

（四）对商业银行利润项目所产生的的影响

中国传统商业银行的既有利润模式主要是依靠存贷款费率差额，以及向客户收取的手续费和服务费。银行可以从贷款业务中获取巨大的利润。因此，费率差额和服务费就成为影响商业银行利润的重要因素。但是，新型互联网金融机构在这两方面，对于传统商业银行的冲击是十分鲜明的，互联网金融机构的低交易费率和低贷款价格，对新中小企业和个人用户有极强的吸引力，打破了以往由商业银行单独垄断的线下支付渠道。这一垄断格局的打破严重冲击了传统商业银行的盈利模式。继余额宝为代表的互联网金融第三方理财产品不仅阻碍了商业银行通过原有的跨行转款、异地存取款等业务收取手续费获取利润的既有盈利模式，同时也极大的冲击了保险基金等原本本在传统银行体系中占有重要位置的金融衍生品的利润分配格局。全新的互联网金融机构已不满足于仅成为传统商银行间交易的第三方担保平台，互联网金融机构的意图是充分利用自己所收集到的客户的信用信息，充分动用自身信息收集速度快、数据范围广、数据精确的优势，抢夺传统商业银行的客户资源。[9]网络借贷的崛起，也会严重影响传统商业银行的利差收入。冲击贷款业务可以帮助新兴互联网金融机构获取巨大经济收益，从而对商业银行构成规模效应的挑战。可以预见的是，新兴互联网金融服务机构一旦意识到自己在情报收集能力方面相对于传统商业银行的巨大优势以后，充分动员其信息收集资源所深沉的金融衍生服务及产品，一定会对既有银行业务造成强有力的冲击，这种趋势甚至能够颠覆商业银行的传统经营和盈利模式。

三、商业银行应对互联网挑战的应对对策

（一）商业银行应转变经营理念

金融交易和金融服务的互联网化是不可逆的时代潮流，转变和改革经营理念必须从商业银行的从业管理人员出发，首先商业银行的从业管理人员应转变自己传统的思想观念。要想在全新的互联网金融领域将老客户留下，吸引更多的新客户，更好的面对新兴互联网金融中的挑战，那么既有的传统商业银行就必须进行改革和创新。具体来说，商业银行从业管理人员需要深入分析银行现有业务中存在的问题，基于市场导向，调整与改善冗余环节，不断提高客户在办理业务过程中的电子化体验，积极参与中小企业市场争夺扩大客户群体。[10]另外，银行应该在管理理念、经营模式、具体业务流程等各个层面，加强客户为本理念。充分发挥传统商业银行技术实力强的优势，传统商业银行要基于自身优势与实际条件，制定更符合市场需求的经营战略。要从经营管理的各个方面精简业务流程，推动商业银行管理流程向智能化网络银行的转型。商业银行管理人员要适应银行信息数据交换电子化的发展趋势，打破了商业银行对于既有经营模式与盈利模式的过度依赖，对原有的银行发展战略规划进行调整以正确面对互联网金融的冲击，将客户的需求摆在首位，不断提升自身核心竞争力，以更好的应对机遇和调整。通过提升银行客户对银行管理工作的参与度和体验来增强客户黏性，试点探索金融衍生产品的高效零售业务发展道路。

（二）商业银行应适应金融监管的新环境

传统商业银行想要在与新兴互联网金融机构的激烈竞争中占得一席之地，XX金融监管机构相应的金融监管配套举措的落实和规范是不可或缺的。XX金融监管战略顶层设计必须适应互联网金融不断发展的时代潮流，就必须对自己的监管理念加以改变，实现金融监管战略的无纸化电子化信息化。[11]目前情况下我们要制定新的金融监管体系，更要让商业银行与互联网金融一起发展，共得利益。对于现有的金融监管体系要重新改体，解决在监管上一些弊端。投资者与我们金融市场息息相关，投资者的利益应放在首位。对金融市场的分析统计要让投资者了解，增大管理方面的透明度。对于试图违反的金融机构，无论其地位及性质，均以法律的武器加以严惩。一方面，监管部门要创新金融监管理念，国家的金融监管部门要在监管理念上做到与时俱进，金融监管部门应该洞察互联网发展的趋势，细化监管的对象，做好金融监管的变化，向监管的实用性方面。金融监管要提高效率节约人力物力办实事，降低投资者交易的风险。另一方面，各个金融监管机构要做到权责明确，加强体系内各个部门的合作与联系，要从风险方面和保护方面为投资者做的更多。通过与公安部门的信息资源在完善整合，和互联网金融机构、商业银行群策群力，共同完善金融监管立法，顺应时代潮流，将传统商业银行与互联网金融结合起来。[12]与此同时互联网金融机构与商业银行机构切实保护各个客户的私人信息，不得将私人信息加以利用，成为其挣钱的工具。只有在一套完善的制度监管下金融市场才能平稳有效的进行，商业银行也需适应新的监管政策，不能像以往那样。金融监管的创新一定程度上迫使商业银行的转变与改革，为增强我国互联网金融的安全性和持续性，经济产物要与上层建筑相适应才能更好的服务人群服务社会，推动经济的健康发展。

（三）商业银行应调整经营战略

商业银行的高层管理人应该正确认识，也必须正确认识互联网金融发展对于传统商业银行互联网金融渠道拓展的重要意义，及时调整不合时宜的经营战略。商业银行经营者要加强金融市场信息披露的建立，通过建立完整的信息披露制度阻断违法金融交易的可能，切实维护投资者的利益。目前传统的商业银行的网点数量十分的多，而商业银行只给予活期存款较低的活期利率。更多人选择将活期的钱转入到网络支付平台。像余额宝它对活期存款的利率较高，能吸引更多的客户和资金的注入。这就造成了现有商业，银行网点布局广的优势不能充分发挥，过多的实体网点反而对银行的经营成本造成较大的负担。如果商业银行可以重视活期存款客户的利益，以较高的活期存款利率吸引客户积极储蓄，这些物理网点是一个非常大非流行市场。利用这些活期存款再贷款给有资金需求的人群，但是贷款的门槛必要时也需逐渐下降，贷款利息也有所下降调整。这样商业银行才能更好的发挥自己中介这一角色，将传统的利益链条保护好。另一方面，商业银行在理财产品一度因为其高门槛和较强的金融排斥性，在客户群中口碑一度不理想。商业银行应拿出更多的理财方案和产品介绍，降低理财产品的高门槛，不要设置最低购买限额，让更多的人接触到理财。实践将会证明，商业银行可以对于自身的经营战略加以适当的调整，来规避新兴互联网金融机构，对其自身业务和盈利能力的冲击。

（四）加大与互联网金融业的合作力度

毫无疑问金融行业在信息技术迅猛发展的背景下，也会因为互联网金融而发生变革，在这样的背景下传统的商业银行想要继续获得发展，就应该加强与互联网金融机构的合作力度。传统商业银行在加强与互联网金融机构合作过程中，可以采取如下几种方式。其一是加强与互联网金融机构，特别是第三方支付平台的合作。第三方支付平台虽然在利率制定和抵押担保方式上有自主决定权，但在资金划拨、清算阶段仍离不开商业银行的配合和帮助，面对第三方支付平台对银行利润的冲击，商业银行可以果断抓住这个契机，通过与第三方支付平台的合作和交流拓展自身业务范围，化敌为友，将商业银行手续费及贷款利息差额损失转化为商业银行利用其物理平台广阔的优势，而互联网金融机构利用其灵活性强、信息收集能力高的优势，双方实现资源共享，创造共赢的利益格局。[13]其二是降低中小企业获得贷款的难度，设置方便的贷款制度门槛，不仅便于小微企业便捷贷款，从而鼓励创业，迎合国家战略需求，也可以尽可能的增加银行资金的流动率，增加商业银行的资金使用水平和业务能力，提升商业银行工作人员的服务质量与效率。最后，面对互联网，电子商务的快速发展。商业银行更应该培养和引进自己与时俱进的人才，商业银行应通过校企合作，充分利用财政经济类院校的优势，优秀的人才资源会给商业银行的变革与发展注入新的活力，利用良好的人力资源达到管理与执行同步执行的目标，适应日趋变化的金融市场环境。[14]

总而言之，互联网金融作为信息时代全新的金融产物，已经深远的改变了日常的金融运行方式。面对新兴互联网金融机构的冲击，传统商业银行更应该认真分析自身现存优势与不足，结合现阶段外界宏观经济情况，大力转变传统商业银行的经营理念，加强商业银行平台与互联网金融营销渠道的结合能力，充分加强与互联网金融的合作拓展中间业务。[15]商业银行从业人员要端正心态，正视金融市场互联互通的客观需求，基于商业银行的自身特点充分动用自身优势，从储户管理、创新能力和经营理念等方面加强同业合作，为了顺应互联网发展潮流，以便银行业在应对挑战中不断转型升级，我国金融监管部门亦须与时俱进，配套完善互联网金融服务全流程的各项金融监管法规制度体系。商业银行应通过转变经营理念、适应金融监管的新环境、调整经营战略、加大与互联网金融业的合作力度等四项举措，合力加强信息资源的整合能力，实现金融行业在互联网条件下的可持续发展。

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