山东省泰安市金融精准扶贫现状、模式与典型案例研究

　　前言

2020年是我国脱贫攻坚任务最后的决战决胜之年，能否形成全面小康的社会是举国上下人民群众翘首以待的事。2020年已过半，脱贫攻坚之战可谓是时间紧、任务重，各行各业的首要任务都是助力党和国家打赢这一场脱贫攻坚战。改革开放40年来，我们党和国家始终坚持在发展中保障和改善民生，截至2019年末，我国农村绝对贫困人口累计减少超过8亿，贫困发生率下降94.4个百分点，这一耀眼的成绩放到世界范围内也是不可多得的。据统计，截至2020年2月末，我国现存未摘帽贫困县仅剩52个。

然而不可否认的是，我国国土辽阔，局部地区当下的贫困问题仍旧较为严峻，山东省人口众多，沿海地理位置优越，近年来GDP可谓是水涨船高。而泰安市位于山东内陆地区，与省会济南接轨的位置却容易造成经济状况“灯下黑”的状况。作为经济大省，面对脱贫工作必然是应首当其冲担当起责任。

2013年末，“精准扶贫”的重要指导思想由xxxxxxxx最早提出。“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”，xxxx到湖南湘西考察时首次对扶贫工作部门作出了这十六个字的扶贫指示。2019年5月，中国人民银行在其所颁布的金融精准扶贫工作的指导意见文件中指出：金融扶贫应致力于保障和关爱特殊群体、号令和倡导群众关怀，最大化优化金融资源配置，对现有的金融产品和服务进行改造、对需要的金融产品和服务进行创新，使金融支持应用到更加广泛的区域中去，并有效监控与预防金融风险。中国人民银行在此指导意见的基础上制定了一系列的可操作的金融精准扶贫政策及创新工具，如改进货币政策的传导机制，鼓励支持银行和其他非银行金融机构加大扶贫信贷投放、促进和保障金融与产业扶贫有效结合的同时反过来结合产业特点创新金融产品等。

我国是传统的农业大国，从古至今都存在着农耕文明。因此，我国金融扶贫最基础的道路便是将金融产品与农村农业相结合，结合各地区特点，因地制宜发展适合该地区自然水平的养殖业、农产品加工业等，在此条件下通过各金融工具和金融产品的参与，利用“互联网+”技术及大数据等，在政策的支持下结合金融机构，充分发挥扶贫信贷的支持作用，从产业源头解决贫困问题。另外，我国已经进入电子支付的黄金时代，便捷的支付途径和多样的支付方式可以促进贫困地区与其他地区的联结。因此，在金融扶贫的道路上，必不可少的一步便是提升贫困地域支付服务水平，以方便快捷的支付功能为突破口，将金融精准扶贫的效用发挥到最大。

本文以山东省地级市泰安为研究对象，对其金融精准扶贫现状、模式配合典型案例进行研究，在我国脱贫攻坚的制胜阶段，提升社会对于扶贫及金融扶贫重要性的认识，结合中央银行指挥下达的文件和前人的探究基奠，通过文献归纳、比较分析等方法为金融方面的精准扶贫提供更为丰富的相关理论。与此同时，在理论认识的基础上，对泰安市开展金融扶贫的前进道路上加大扶贫力度或具有一定的帮助价值，且对于其他相似城市也有一定的参考作用。

　　1金融精准扶贫概述

　　1.1我国金融精准扶贫的背景

近年来，做好扶贫工作，致力于脱贫致富一直是我国，乃至世界众多发展中国家最重要也是最艰巨的任务之一。改革开放以来，我们的经济建设发展突飞猛进，基础设施、公共建设的普及使得我国国民的生活更加便利。但是由于我国人口基数庞大，因此脱贫攻坚战还在持续艰难地进行中。xxxxxxxx强调，扶贫开发工作现已进入了“啃硬骨头、攻坚拔寨”的决胜冲刺期，哪怕疫情当前也丝毫不敢放松。2011年，中国官方贫困线划定标准为人年均收入达不到2300元即为贫困人口，当时，该计量口径下的贫困人口数量为12238万。按照这一国家农村贫困标准测算，据国家统计局全国农村贫困监测调查，截至2019年末（如表1.1），全国农村贫困人口约551万人；2019年全年，贫困地区的农村居民人均可支配收入为11567元。可以看出，我国扶贫工作颇有成效。2020年的中央一号文件明确表示，今年我国的两大核心任务：一是要集中所有能集中的力量，一举打赢脱贫攻坚决胜之战，二是要补上全面小康“三农”领域的突出缺陷，其前者为后者的底线任务和标志性指标。在这最后不到一年的关键时期，全中国甚至世界的目光都集中在我们身上，能否在控制疫情的同时完成脱贫目标，是每个人都期待的事。

表1.1我国农村贫困监测调查数据表

　　1.2泰安市基本情况

山东地处华东地区，黄河下游，且是沿海经济大省，GDP一直表现出色。但是山东省目前共划分有16地市，发展程度略有不均。其中沿海区域经济发展快且好，而西部内陆地区则稍有不足。据山东省民政厅公开数据显示，2019年第四季度，山东省城乡最低生活保障标准如下：城镇年人均保障标准6900元，农村年人均保障标准5196元，分别比上年提高492元和613元；截至2018年5月底，山东省全省金融机构累计发放各类精准扶贫贷款1005.1亿元，惠及约82.5万贫困人口，在这之中，深度贫困地区累计发放各类精准扶贫贷款421亿元，占全省的41.9；惠及约43.6万贫困人口，占全省的52.8%。

泰安市共有6个县市区，86个乡、镇、办事处，其中，有居委会103个，行政村3614个。在刚刚过去的2019年，泰安市的年GDP为2663.6亿元，比2018年的3651.5亿元绝对值减少了987.9亿元，在山东现划分16地市中仅位列12。但是按可比价计算，该数据增长6.3%。其中，第一、第二和第三产业增加值分别为288.7亿元，下降0.2%；1036.2亿元，增长5.7%和1338.7亿元，增长8.6%。三次产业结构为10.8：38.9：50.3，相对于上年的7.8：44.2：48.0有轻微变动。泰安地处山东中部，莅临省会济南之南侧。因此，泰安市能否顺利打赢脱贫攻坚战，并且解决脱贫后的返贫问题，是山东全省彻底打赢脱贫攻坚战需走出的关键一步。

　　1.3泰安市扶贫概况

2019年以来，泰安市严格开展脱贫攻坚“六大专项行动”，在扶贫部门的指挥领导下，落实到各级财政专项的扶贫资金达3.14亿元，XX和金融机构共发放小额扶贫信贷1.2亿元，助力实施财政产业扶贫项目176个。其中有几个重要的方面，如表1.2所示：

表1.2泰安市财政产业扶贫项目

（1）岱岳区扶贫简况

岱岳区是泰安市最中心的城区，2019年度，财政部门共定向发放各级扶贫资金2923.1万元（如表1.3），其中专项扶贫资金和行业扶贫资金分别为2571.1万元和352万元。在发放到各级的扶贫资金中，区扶贫办负责管理使用其中的财政专项扶贫资金部分；而主要用于危房改造的行业扶贫资金则全部拨付到区住建局，由其负责管理使用。

表1.3泰安市岱岳区2019年度财政部门各项扶贫资金分配

（2）新泰市扶贫简况

2019年，新泰市为了进一步提高脱贫质量并巩固减贫成效，市扶贫开发领导小组研究并提出了“七大专项行动”：一、在全市组织开展并推动产业扶贫提质增效，确保产业扶贫项目保持运营和效益方面的良好持续；二、扩大健康扶贫的覆盖面，提升贫困人口健康指标；三、兜底保障政策落实，应保尽保、应养尽养、应补尽补；四、贫困户住房普查整改，消灭安全隐患；五、贫困村贫困户人居环境提升，基础设施“五通十有”，个体生活“八有四净”；六、扶贫作风转变落实；七、扶贫问题集中整改。

（3）肥城市扶贫简况

自2014年，肥城市XX制定了关于打赢脱贫攻坚之战计划方案以来，肥城市一直严格按照规划有秩序有条理地进行脱贫工作。其原计划分为四个阶段：2016至2018年进行整体脱贫工作，2018年扶贫工作全部兜底完成，2019年关键之年开展扶贫回头看，2020年决胜之年进行巩固提升，以此建立长效机制。其脱贫计划的中心围绕着产业脱贫、就业脱贫、教育脱贫、社保脱贫展开。

　　1.4金融精准扶贫的目的及意义

贫穷问题自建国以来就是一个亟待解决的大问题，它也是一切社会不稳定因素的根源，要稳定社会则必须要从源头上对贫穷问题进行治理。

金融精准扶贫，将其简单归纳，则可以解释为：在XX的领导下，针对不同贫困区域、不同贫困人口的不同需求与状况，结合近期、远期的规划与目标，利用各种金融手段，通过金融中介机构，合理运用各金融工具，结合治标和治本，为帮助贫困农户解决生活困难、从根本上摆脱贫困而制定的精准的扶贫方案和措施。故而在精准扶贫中，金融扶贫是极其重要、不可或缺的一环。金融的发展不光能够带动贫困地区的发展水平，更能反映出贫困地区的经济状况。因此，利用金融手段作为脱贫工作的重要武器，是不可或缺的一步。

数据显示，截至2019年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元，扶贫开发项目贷款余额4247.04亿元；全国334个深度贫困县各项贷款余额17365.89亿元，增速7.92%。因此探究金融精准扶贫的目的就在于，在扶贫已经取得一定成绩的条件下，如何合理利用金融行业的影响，进一步推进扶贫力度，完善扶贫结果，并且利用已知的国内外研究成果，结合我国本土情况，挖掘出针对于泰安市脱贫攻坚之战更加行之有效的措施方法。

对于泰安市金融精准扶贫的研究，具有理论意义与实际意义两个方面：

（1）理论意义

首先，金融精准扶贫研究有利于金融体系完善、创新金融工具的实施以及金融政策的制定。金融精准扶贫致力于利用金融政策和工具为武器，帮助贫困地区在脱贫攻坚的路上加强金融建设。其中，金融精准扶贫需要大力用到金融信贷精准扶贫和普惠金融体系，因此，在扶贫的道路上，金融方面的理论和经验也将更加完善。

其次，有利于当局归纳总结，丰富扶贫治理体系。我国在精准扶贫的道路上，吸收国外优秀理论，将其与国内经验和本土情况融会贯通；也反复钻研、精炼国内过去的扶贫研究。但是中国国土广阔，每个地区的经济、环境差异大。因此，在大方向一致的前提下，各省市也要出台适用于自己情况的扶贫路线。因此以泰安市为研究对象，不仅可以针对本地区扶贫有所建树，也可以作为参考应用于其他各条件相似的城市中去。

最后，有利于增强社会警惕性、普众性认识。改革开放以来，人民生活水平日渐提高，条件相对较好的社会群体很难注意到那些贫困地区的贫困人口。因此在金融精准扶贫的过程中，有助于引起社会各界对该群体的认识，能够积极提供帮助和施与援手。正确认识到扶贫工作的困难以及扶贫工作的重要性，以体现我国举国上下扶贫助农的一条心。

（2）实践意义

精准扶贫是一个长期的、多样性的过程，已经走到了关键制胜阶段。截至2019年底，我国未摘帽贫困县仅剩52个。每一个贫困区域既是个体，也是整体的一部分，一个贫困县顺利摘帽则有助于其他各相似地区参考。此外，贫困地区很大一个原因是因为外部环境引起的，由外部环境导致区域闭塞或条件有限，因此有大量的贫困人口是行动不便的老年人和儿童。而这些群体恰好是金融知识及其匮乏的群体。金融精准扶贫，不仅可以在扶贫方面体现其优势，也能够在这些群体中起到宣传的作用，让金融对于贫困人口来说不再是一个晦涩难懂的话题，而是要人人参与，懂得金融知识，从源头解决贫困问题。

　　2.泰安市精准扶贫调研结果

一直以来，贫困问题不仅是我们国家，而且是全球众多国家，尤其是发展中国家最重大的问题之一。2019年，瑞士皇家学院将诺贝尔经济学奖颁给了研究扶贫问题的三位经济学家。他们的研究所提出的观点是把减贫问题进行社会性拆分，将其分为更加细致的社会性问题，如教育质量的改善和医疗保健如何开展等，这也刚好对应了我们国家曾定义的“精准扶贫”的精准二字。在诺贝尔获奖者巴纳吉与迪弗洛所著图书《贫穷的本质》中提到，穷人贫困的原因主要来源于五个因素：第一，信息来源少，无法分辨错误信息；第二，贫困户生活压力大；第三，服务于穷人的市场正在消失，并且在市场中穷人往往处于不利地位；第四，历史原因、政治制度和经济制度；第五，受他人影响甚大。这一观点所阐述的内容实则较为普遍，并且在实际调研中一一吻合。

通过对泰安市各地区贫困户进行调研，调研共计贫困户193户，参与帮扶的生产经营主体43家。调研内容主要涵盖了贫困居民的基本生活情况，收入状况，文化水平，致贫原因，以及对应帮扶企业的贷款与扶贫措施等方面（如表2.1）。

表2.1泰安市贫困户调研样本分布

　　2.1贫困户调研结果分析

（1）贫困户自我脱贫能力较差

自我脱贫即通过自己的劳动或技能来获取生活必需品的方式，而这种方式对于贫困户来说也有相当高的门槛。首先就是教育方面的问题，贫困户文化程度普遍较低，其中70.9%的贫困户的学历在小学及以下，22.22%的贫困户达到初中学历，6.35%的贫困户达到高中学历，本科及以上学历的贫困户占比仅有0.53%（如图2.1）。由于教育水平的落后，贫困户许多知识性的工作无法达到要求。加之年龄层面的约束，贫困户的年龄大多在60周岁以上，有超过半数的贫困户家庭成员为贫困人口本人及其配偶，生活艰难，主观上无法达到自我脱贫。另外，在致贫因素方面，疾病、残疾致贫占比接近100%。疾病致贫的主要原因一是因为农村看病不方便、医疗水平低，二是因为贫困人口教育水平低，导致预防疾病的意识浅薄。因此，患有疾病或残疾的贫困户缺乏基本的劳动能力，难以通过劳动技能获得收入，只能依靠帮扶资金维持生活，并且仅仅能维持日常生活的基本需求。无法通过自身来创造经济，给扶贫工作也带来了较大困难。

图2.1贫困人口学历层次

（2）贫困户资产贫乏

对于贫困地区的人口而言，不仅自主收入微薄，且所拥有的资产也较为匮乏，多数贫困户的固定资产仅有自有房屋，很难符合金融机构信贷扶持的基本条件。并且贫困户收入来源较少，55.56%的贫困户都要依靠XX提供“输血式”扶贫方式，用其所提供的保障资金或扶贫资金维持生活。哪怕拥有收入来源的贫困户，其收入也不稳定，如图2.2所示：46.03%的贫困户以种植业为主要收入来源，21.16%的贫困户以外出务工收入为主要收入来源。82.01%的贫困户没有接受过项目技能培训，且如上述所说的老弱病残居多，难以胜任基本的工作。

图2.2贫困人口收入来源

（3）贫困户金融知识教育匮乏

当前，贫困户未树立对“金融精准扶贫”的正确理解，或理解不深刻、不准确。据统计（如图2.3），59.26%的贫困户将“金融精准扶贫”的含义片面理解为XX帮扶，20.63%的贫困户基于企业提供的帮扶资金这一情况进而理解为企业帮扶，仅有5.82%的贫困户认为是银行帮扶，这从侧面反映了贫困户的金融知识教育的缺乏，未能精确把握“金融精准扶贫”的核心理念。贫困农户大多为老弱病残等弱势群体，亲友也大多不是知识分子，因而越是贫困群体越是缺乏对相关金融知识的认知，并且很少主动接触并了解相关知识，甚至缺乏熟悉金融知识的信心，采取消极态度面对金融信息等。

图2.3贫困人口对金融精准扶贫的理解

（4）贫困户贷款少

虽然XX和金融机构专门为贫困人口制定了“富民农户贷”和“富民生产贷”等专项贷款，但是通过调查可知，大多数贫困户未曾申请过这些贷款。其中的原由主要有以下几点：第一，金融机构发放扶贫贷款的面向对象主要是那些向有劳动能力、致富愿望和生产经营项目的贫困人口，但是多数贫困户年龄层较大、残病使其丧失劳动能力者居多，达不到银行贷款条件；第二，即便是符合了贷款申请条件的新型农业主体，多数也缺乏相应的担保机制，并不是完全满足金融机构贷款支持的要求，故而难以申请贷款。

（5）贫困户扶贫效果反馈

据统计，贫困户对当前“金融精准扶贫”政策的执行较为满意（如图2.4所示）：其中，90.48%的贫困户认为XX对农村扶贫工作的重视程度较高，87.3%的贫困户认为当前的帮扶政策对自己的帮助较大。在具体的帮扶方面，56.08%的贫困户希望XX以及企业继续提供资金支持，32.8%的贫困户希望能解决生活困难。

图2.4贫困人口所需帮助形式

　　2.2扶贫企业调研结果分析

（1）企业帮扶模式单一

对于金融精准扶贫而言，产业带动脱贫是减贫工作中较为有效的手段之一。以村或户为单位，一村一业或一户一业，以面为主题带动点来实现脱贫。所涉及到的企业可以向金融机构申请贷款支持，以当地产业特色为主体，带动当地的就业和经济实现共同发展。但是就泰安的情况而言，并未有重磅的龙头企业带动生产，难以形成区域特色的产业扶贫体系。在企业提供的帮扶措施方面，45.45%的企业以直接发放补贴资金的形式提供帮扶，36.36%的企业雇佣贫困户成为企业员工，4.55%的企业与贫困户签订产销合同，29.55%的企业以其他形式帮扶贫困户，如提供弹性工作岗位、帮扶贫困学生等。

图2.5扶贫企业扶贫形式

（2）企业帮扶主动性较低

企业以追求利润为经营目标，在利润最大化和扶贫工作二者的选择中，往往倾向于选择利润更高的项目，对于扶贫工作来说更多的是被动性完成。金融扶贫的政策效应实际是双向的，银行等金融机构在为贫困人群提供信贷发放等其他金融服务的同时，也能够以一定的反向收入来维持项目运行，虽然这些收入较为低廉。但是多数企业仅仅是将助农贷款的贴息返还给农户，而经营利润并未再次投入到扶贫工作中去。并且由于贫困户可能产生的坏账，企业对于为贫困人口提供资金支持多数处于一种消极的状态下。

　　3.泰安市金融精准扶贫模式

　　3.1“银行+贫困户”模式

泰安市围绕“找准精准扶贫对象”的目标，开展建档立卡工作，为每个贫困户建立了《贫困户档案册》和《贫困户基础信息卡》，这样即保证了信息的规划性，同时也保证了在帮扶过程中不遗漏任何一户。“银行+贫困户”模式即银行与市扶贫办共享建档立卡贫困户的信息，无需任何中间机构，直接与贫困户本身进行对接，一对一了解其融资需求。这一模式的具体表现形式即为“富民农户贷”，是致力于鼓励那些有劳动能力、致富愿望、生产经营项目和信贷需求的建档立卡贫困户，向金融机构申请的5万元以下、1年期、免抵押、免担保、基准利率、财政全额贴息贷款，是一种以助力农村地区贫困户增收脱贫为目标的贷款产品。这一模式的完成条件较为严苛，其贷款人必须满足“四有”条件才可申请，即有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目和有信贷需求。因此，在老弱病残贫困户居多的泰安，这一模式实行起来困难重重。

图3.1“银行+贫困户”模式示意图

　　3.2“银行+生产经营主体+贫困户”模式

这一模式是指金融机构不与贫困户本人对接，而是转而与符合信贷条件并由融资需求的企业进行对接，间接进行扶贫工作，其表现形式主要为“富民生产贷”。“富民生产贷”是一项小额扶贫信贷项目，满足贷款条件的企业可以申请使用“富民生产贷”，并根据申请情况相应地接纳贫困人口进入企业工作。申请贷款的企业每帮扶一户贫困户，即可获得一笔5万元的小额贷款投入企业运转，与此同时，贫困户也可从中获益，实现企业发展、村民致富的“双赢”。

2019年中，位于泰安肥城的山东富世康生物科技有限公司，因其生产规模的扩大和销售渠道的扩张，面临着严峻的资金周转困难和一线员工不足的困境。农行泰安分行的执行人员经详细了解后积极向当地扶贫主管部门反映，顺势提出为富士康提供“富民生产贷”以解决企业困难。截至2018年底，肥城农商银行累计发放“富民生产贷”贷款2亿多元，余额为9761万元，帮扶带动贫困人口4445人，其中余额最大三家企业为山东富世康制粉有限公司、山东鲁岳化工有限公司、泰安瑞泰纤维素有限公司。

图3.2“银行+生产经营主体+贫困户”模式示意图

　　3.3“人行+商业银行+生产经营主体+贫困户”模式

“人行+商业银行+生产经营主体+贫困户”模式的主要表现形式有“支农再贷款”和“扶贫再贷款”。支农再贷款旨在提高农信贷款的投放，引导鼓励农村金融机构降低涉农贷款利率。支农再贷款一般执行优惠利率，因此，其贷款利率应低于该金融机构其他同期限同档次涉农贷款加权平均利率。而扶贫再贷款的利率比支农再贷款更优惠，其具体情况按照现行贫困地区支农再贷款利率执行。这一模式通过农信金融机构和企业，对贫困户进行间接扶贫支援。

图3.3“人行+商业银行+生产经营主体+贫困户”模式示意图

　　3.4“银行让利资金+龙头企业+贫困户”模式

东平鑫源工具制造有限公司位于山东省泰安市东平县州城镇，从事金属工具生产工作，是典型的劳动密集型企业，且其员工大多为周边乡镇人口。2019年前期，企业订单量激增，资金不足加上人员配备不足导致生产力不足，为避免周边乡镇村户“脱贫后又返贫”，农行泰安分行与当地扶贫干部商议后提出了“银行让利资金+企业+贫困户”的解决方案。即银行以基准利率贷款给企业，企业再与周边建档立卡贫困户签订帮扶协议，安置工作岗位。这样一来，贫困户接受到岗位培训，故而有了工作，变造血为输血，通过主动劳动换取稳定收入，企业也解决了资金周转困难。

图3.4“银行让利资金+龙头企业+贫困户”模式示意图

　　3.5“扶贫特惠保险”模式

“扶贫特惠保险”模式是指由XX主导，市场运作实施的保险工作，面向广大建档立卡贫困人口提供保人身、保意外、保收入的一篮子保障计划，目的是提升贫困群众防范化解风险能力。泰山区在此基础上创新了保险扶贫机制，保险资金由省市区三级承担，保险项目对标农植方面。目前，泰山区已经为全区贫困人口悉数办理了扶贫特惠保险，并累计为贫困户办理理赔损失72万元。“保与防”相结合的扶贫方式让扶贫工作变得更加完善。

表3.1泰安市财政专项扶贫资金分配项目

　　4.泰安市金融精准扶贫典型案例

　　4.1泰山天鹅湖“景区项目+扶贫帮困”

泰安市天鹅湖珍禽养殖有限公司成立于2006年，位于泰安市岱岳区夏张镇西街道。2017年，天鹅湖珍禽养殖有限公司借助扶贫小额信贷政策，申请到了“富民生产贷”资金500万元，并与100户贫困户成功签订帮扶协议，以一种创新性的“委托经营”的模式将产业项目与脱贫工作有机结合。这一模式可以确保贫困户每年保底收入3500元，不仅推动了扶贫就业基地的发展，也为贫困户实现稳定脱贫创造了条件。截至2018年11月，泰安市天鹅湖珍禽养殖有限公司利用金融扶贫贷款，为不同条件的贫困户打造了不同模式的帮扶金业扶贫岗位，累计帮扶建档立卡贫困户223人。

金融扶贫的要义在于“精准”，贫困户的条件不同、致贫方式不同，故而其脱贫需求也有所不同。因此，天鹅湖珍禽养殖有限公司在制定扶贫岗位时充分考虑到了贫困户的个体差异，包括劳动能力、身体状况、家庭情况、劳动时间等因素，筛选出最适合岗位的贫困人员，与其签订协议。其中，有31名年龄偏大、行动不便、甚至失去劳动能力的老弱病残特困群众从事看护天鹅蛋、坐在湖边提醒游客注意安全等简单工作，并且上班工作不设时间限制，按照个人具体身体状况灵活从事工作。这一举措有效实现了扶贫工作中的岗位设置精准、用人精准。

此外，因考虑到精准公益帮扶可以推动精准扶贫水平的提升，2017年8月，该景区还在旅游景区入口处左右两侧搭建了木制“惠民小屋”，无偿提供给贫困人员对外出售自产的野菜、土鸡蛋等家庭农产品，实现了更加高效的收入提升。

自开展扶贫以来，该景区积极探索了一种“链条式”扶贫模式，将产品加工与休闲观光融为一体，“项目+金融+旅游+就业+公益”有机融合，为扶贫工作的开展做出了重要助力，为贫困人口就业创造了更多机会。

　　4.2蚂蚱养殖“产业脱贫”

赵金学，家住泰安市岱岳区角峪镇鹿角村，泰安市众多建档立卡的贫困户之一。赵金学的家庭曾经历过巨大的变动，其老伴因意外半身瘫痪卧床不起，未成年外孙女脑部先天发育不全，智力只有四岁。2017年，赵金学的女儿患上肠癌，一年后离开了人世。原本的两个蚂蚱养殖大棚可以有每年2万元的收入，虽不富裕却能勉强度日，但是接二连三的家庭负担、医疗负担、失去经济支柱等多重打击，让这个原本就不幸的家庭雪上加霜。

2016年10月，泰安市岱岳区对于建档立卡贫困户进行了走访了解，同年10月，赵金学取得了“富民农户贷”的申请资格，得到了第一笔5万元的贷款。赵金学利用这5万元扩大蚂蚱养殖大棚，通过起勤劳的双手使得曾经的蚂蚱养殖产业再度复兴，并在后续的四年内持续无缝对接贷款，累计获得了“富民农户贷”15万元，而这笔资金发展了蚂蚱大棚41个，年收入20余万元。

“富民生产贷”的发放，让赵金学光利息就一年省下了几千块，失去希望的家庭又重新有了生活下去的动力。而这种变“输血”为“造血”的扶贫方式，正确引导了贫困户自食其力，通过自己的双手实现增收创收。截至2020年4月，泰安市岱岳区已累计发放了96笔共364万元的“富民农户贷”；并为86个劳动密集型企业、家庭农场、专业合作社等发放了“富民生产贷”1.29亿元，直接带动帮扶2700余名建档立卡贫困户实现稳定增收。

　　5.金融精准扶贫执行中的问题

我国目前的金融扶贫政策机制，是一种在XX的领导下开展的，各类金融机构参与并相互配合的工作体系。金融精准扶贫，手段是金融，目标是脱贫，规则与标准便是“精准”，精准是扶贫立身之本，要精准便包括扶贫对象精准、扶贫手段精准及扶贫目标长远化精准。泰安市内各区域经济发展水平不一，其中新泰市和肥城市在第十届全国县域经济基本竞争力百强县的名单中，而东平县却是山东省省级贫困县，表现出了市内经济水平不均衡的特点。而且，泰安市县域总体的经济发展水平也不高，产业结构发展程度较低，产业特色不突出。此时，脱贫攻坚的冲刺阶段，虽然泰安市的扶贫工作已经接近尾声，但是仍然存在着一些全国上下的共通性问题。

　　5.1金融精准扶贫政策落地实施难

5.1.1风险补偿机制落地难

随着扶贫政策的全面实施，各银行也在积极地向农村地区提供帮助，比如泰安市农业银行实行的“农户小额贷款”，三年内农户小额贷款超过4亿元。但是，由于扶贫指标性任务的存在，银行偶尔会将款项贷给一些还款可能性低的贫困人口，由此很有可能会形成坏账。这些贫困户的生活是基本上存在于现代金融业之外，影响征信对他们的生活来说产生不了明显影响。为应对坏账，金融机构有时需要动用风险补偿金，但是申请程序可谓是相当冗杂，需要金融机构、扶贫部门和分管扶贫的县XX领导三方审批签字通过后才可下发，时间长且繁琐。因此，这层层的程序就变成了层层的阻力，使得银行在筛选贷款贫困户的过程中变得更加谨慎，大大减弱了放贷积极性，使得扶贫工作遭遇瓶颈，落地效果并不理想。

5.1.2贷款贴息迟缓

扶贫贷款贴息是指各级财政扶贫资金对小额信贷所形成的利息给予补贴，其中，“富民农户贷”和“富民生产贷”可享受到最长不超过三年的贷款贴息，其资金由省财政和市县财政各自承担50%。但是，目前的贴息手续十分复杂，需要先经企业所在乡镇上报材料到市扶贫办审核，再由金融机构、财政局盖章，层层签字审批，办理时间一般需要3-4个月，企业从使用贷款到收到贴息资金大约在15-16个月。这一贷款贴息的时间差对企业流动资金的影响较大，属于企业的递延资产，故而提高了企业融资成本，间接降低了企业的扶贫积极性。

　　5.2金融扶贫的有效供给不足

5.2.1金融扶贫的参与主体不足

截至2018年末，在肥城市的的银行类金融机构共有农业发展银行、工商银行、农业银行等14家。但是，开办扶贫贷款的金融机构仅有肥城农商行、中国邮政储蓄银行、肥城民丰村镇银行三家。银行以外的金融机构如保险公司等，在扶贫方面的参与几乎为零。而参与扶贫的银行性金融主体中，也数地方性银行身先士卒。资金雄厚、经验丰富、揽储成本低的国有大行并未承担起应有的责任。

5.2.2金融扶贫信贷需求不足

信贷需求不足，一方面源自于信息不对称：中国农业银行山东泰安市分行课题组认为，现阶段我国贫困人口方面的信息不对称问题较为突出。从目前来看，银行及其他非银行金融机构与贫困户及XX有关部门之间的信息共享机制尚不健全，缺乏有效的沟通交流平台。因此，贫困户很难了解到金融扶贫信贷相关的信息，银行与贫困户需求之间往往也存在着时间差。而且，泰安市农业发展基础薄弱，缺乏能够直接承贷的龙头企业，小额贷款的发放无法让贫困户真正行动起来，缺乏专业的指导操作，因此得不到规模化发展。另一方面，“有贷款能力”的部分贫困人口在金融机构的帮助下获得了信贷资金，而另外那些更加贫困但是不符合信贷要求的贫困人口无法获得妥善的帮助，银行的存量贷款很难向扶贫贷款转化。

5.2.3金融机构放贷积极性低

资本资产定价模型告诉我们，风险越高，资产价格往往也越高。在助农贷款等贷款帮扶类银行扶贫项目中，信息的披露程度决定了风险的高低，按照资本资产定价模型，信息匮乏的客户要承担高利率水平，但是扶贫助农政策要求金融机构为农户提供了小额、低息贷款，酌情降低利率。因此，金融机构发放扶贫贷款的同时也承担着相应的风险，除了那些因缺乏金融知识、错误地将扶贫贷款理解成XX发放的扶贫补助，从而没有还款意识的信用风险外，金融机构同样也承担着其他风险。扶贫贷款的发放常见用于产业方面，农村的产业主要是农业。农业本身就承担着巨大的风险，不仅对自然条件的依赖度高，农产的效益也与农民自身的技术与经验息息相关。而且现在农产品的竞争也十分激烈，发达地区甚至用上了科技手段，而贫困人口大多是没有受过高等教育的人民群众，很难实现增收。此外，农产品需求弹性小，盈利水平较低，且受价格波动的影响较大，因此，面对这样的困境，金融机构有一定的可能性无法完全收回贷款，自然风险和市场风险等外部风险的提高让金融机构的放贷积极性降低。

　　5.3金融扶贫人力资本稀缺

贫困人口一般分布于偏远落后、交通不便、自然条件差的地区，泰安的贫困区域也基本符合。因此，由于缺乏自然资源、社会资源等生活保障，本地的人力资本大都常年在外务工，外地的优质人力资源又很难迁入，留下的悉数是些老弱病残贫困户，通常难以胜任扶贫企业为其提供的工作。另外，部分常年贫困户在等待XX补助的过程中形成了依赖心理，拒绝通过自己的劳动创造价值，使得“造血式”扶贫无法发挥其真正力量。而且由于部分贫困户的教育根基不牢，因此哪怕是教育培训也非常困难，而且成本可能较高。

　　5.4金融扶贫存在返贫风险

扶贫是一个长久的战斗，并不是某一个时间点的任务，而是一个持续的、不间断的过程。据各地初步调研可知，在现已脱贫人口中，存在返贫风险的人口预计可能达到200万人，而未达到贫困标准的边缘人口中，也存在近300万人口面临着致贫风险。返贫的原因有很多，比如因病返贫、因灾返贫，尤其是2020年以来新型冠状病毒疫情高发，因疫返贫也是当下面临的重要问题之一。此外还有“断血性返贫”：靠扶贫补助而生活，没有自己的产业的贫困群众，一旦失去了补助，就会再次面临生活困境；“转移性返贫”：当已经脱贫的贫困人口因地区、社会地位的转变，工作、收入方式没有及时跟上而导致的返贫现象。

　　6.相关建议

　　6.1改革完善金融扶贫机制

调查可知，参与扶贫工作的主体之一即银行和其他非银行金融机构，其中，商业银行等企业是以盈利为目的的企业，其营业目标为追求利润最大化。因此，在银行和企业执行扶贫工作、承担社会责任的同时，也要关注自身利益。扶贫不良贷款的增加让银行的贷款积极性降低，而相关的支援政策也在一级一级的反馈中造成了拖延，影响了银行和企业的流动性资金。因此，在面对不良贷款时，应与相关XX部门协作，发挥XX主导、XX兜底的作用，帮助收缴不良贷款。或通过XX部门的财政、税收支持，对一定金额的扶贫贷款利息减免增值税，并制定风向补偿金高效对接方案，减少审批手续，省去冗杂的审核与不必要的程序，为企业进行扶贫工作做出大力的支持，增强企业积极性。

另外，不同研究表明，在精准扶贫的过程中，除了在支持企业追收不良贷款方面，XX在其他方面上的干预往往存在使得扶贫工作减缓的效应，其原因如下：XX干预金融扶贫设立了各硬项指标，在此之下，银行不得不完成对农户的贷款任务，一旦能够满足贷款条件的人口数量不足，银行就会有可能降低贷款要求，将款项贷放给一些潜在的不良贷款用户，从而减少了还款率。由此导致银行对于农村金融贷款积极性降低，循环往复最终对贷款造成了取缔。因此，XX要在贷款规划上做好部署，而对于贷款额度和各创新带框项目放松干预，将贷款制定权利交还给银行部门，在扶贫计划的大前提下，贷给谁、贷多少由银行说了算。

　　6.2加大扶贫资金投入，实施“银保合作”方案

经统计，在全国范围内，贫困人口的总人数中，因病致贫的人数占据了高达25%，疾病带给人们的是巨大威胁，尤其是对于特贫人口来说，病痛更是有可能压垮一个家庭的灭顶之灾，要解决这种威胁，设立相关保障的保险就显得尤为重要。而“扶贫特惠保险”要突出“特惠”二字，为贫困人口量身打造最适合最有效的方案，创新银保合作，实现银行提供帮扶资金，产业企业发展提供就业，促进贫困户增收，与XX财政补贴政策相融合相统一的三位一体扶贫保障。

　　6.3完善人才培育机制，加强金融教育

贫困地区整体教育水平落后，老弱病残居多，缺乏新鲜血液。因此，为贫困地区培育和输送人才是扶贫工作的一项重要任务。人才的创造不仅是推动扶贫工作进行的良好动力，而且是保持扶贫效果，减少脱贫后返贫风险的关键一招。留住人才的方式有很多，最直接的就是提高当地福利水平和工资待遇，让人才主动自愿留下，用所学所识带领贫困人口发展进步，成为农村致富的“领头羊”，打破全是贫困户的乡村结构，也打破简单落后的知识结构。加强金融安全意识，推广金融知识宣传，并做好消费者权益保护。利用各种渠道，如手机新闻、报纸等传统纸媒方式对贫困地区进行金融相关知识的普及，多渠道、多元化培养贫困人口对金融知识的认识，提高贫困人口金融素养和文化素养。

　　6.4构建金融扶贫长效机制

一味地给予资金补助是传统的“输血式”扶贫方案，这种方式实现的“脱贫”效果并不是真正意义上的脱贫。真正的脱贫，是让贫困人口通过自己的能力就能创造出价值，提高自身生活水平。因此，扶贫工作的开展不仅要在短期帮助贫困家庭脱离生活的困境，也要在长久方面协助他们保持收入能力。无论脱贫还是防止返贫，将扶贫与扶志扶智相结合的做法才是最高效且最正确的。要从根本上断绝贫困户的依赖心理，鼓励其以工代赈，由XX主导进行基础设施等项目开发，而接受赈济者参与到建设中来。另外，根据扶贫个体的差异，也可以提供其他劳动方式，并且为其进行技能培训，授人以鱼不如授人以渔，依靠自己的双手实现的脱贫才是真正的有效的脱贫。

　　6.5完善贫困地区基础设施建设

贫困地区一般地势偏远，交通不便，贫困人口也鲜少有能力离开自己的家乡。因此，要保证金融机构的各扶贫政策措施落实到位，还需要金融机构本身在贫困区域建立网点，强化金融扶贫精准度。村、镇一级的营业网点与贫困家庭直接对接，过滤掉了层层无用信息，直接了解其需求，并可以高效解决。此外，随着5G时代和区块链时代的到来，“互联网+”政策已经成为了国家战略。扶贫工作的精准识别依靠着完备的互联网基础设施和应用技术，以及发达的互联网通讯系统。因此，在有条件的地区也可增加网络信号覆盖，并加大手机支付、网银支付、微信支付等电子支付的使用效率，设立专门人员进行培训并指导操作，在保障安全的基础上将贫困地区的支付系统向现代化、网络化改造，为贫困地区早日与城镇对接打下基础。

　　结论

截至2018年底，泰安市的全部464个省市级贫困村及14.24万建档立卡贫困人口全部脱贫退出，易地扶贫搬迁全面完成回迁任务。但是在偏远乡镇，依旧存在部分因病致贫、因残致贫的例子。加上年初新型冠状病毒肺炎高发，举国上下防控疫情，造成交通运输不便，部分拥有个人产业的贫困户屡因交运停滞而难以维持产业，故而“脱贫容易守富难”，结合疫情期间，眼下又是2020全面脱贫致富的最后一年，泰安市扶贫工作最主要的任务就是如何在疫情期间守住贫困人口的生活保障，打赢脱贫攻坚致胜之战。

扶贫是一条长久的道路，需要各个部门的积极配合，从全局出发，根据不同地区、不同类型的贫困人口进行定向脱贫，让扶贫在发展中进行，脚踏实地将责任渗透到扶贫工作的方方面面。

本文通过对泰安市扶贫工作的调查研究，分析了当下泰安市金融精准扶贫的模式和发展中的问题，调查可知，现阶段的金融精准扶贫工作对于金融机构来说依旧不是特别友好，金融机构在发放信贷的过程中面临着的种种风险需要XX的努力才能将其扼制。无论是财政支持还是面向贫困群众的直接教育，XX扮演的角色是脱贫攻坚工作中的监督者和权威者，参与扶贫工作的金融机构在XX的全局指导下明确方向，但是具体实施最好是靠金融机构本身对于贫困地区的理解来决定，而不是“一刀切”的硬性指标任务。

返贫是全球扶贫工作中都会出现的一种趋势，但这并不是必然的结果。真正有效的脱贫就是那种不会轻易返贫的脱贫，即已经将扶贫工作落到实处，积极主动改造贫困口，为其传导“靠自己”的脱贫思想。现在这个阶段，那些少数还未扎根自食其力思想的贫困户对于扶贫工作着来说，是最大的挑战、最难啃的硬骨头，但是秉承着一劳永逸的工作态度，完善好贫困地区基础设施建设，用行动和实际成绩来影响顽固贫困户是一项重要任务。

本文以泰安市为样本，探究了金融精准扶贫在这类城市中实施的成果与问题，为泰安市及其他同类型城市在脱贫攻坚的最后决胜之年的扶贫工作提供参考。

　　致谢

时光荏苒，两年的时间转瞬即逝，大学最后的时光亦是青春的末班车，在山东交通学院奋斗的日子是我人生中最美好的回忆之一。感谢朋友、同学的鼓励与陪伴，一起奋斗的同伴从来不会丢下谁。

感谢我的论文指导老师董宁老师，校园工作的忙碌之下依旧可以耐心回答我的每一次提问，从寒冬到盛夏，为论文奋斗的日子里有老师的悉心指导，才使得我的论文顺利完成。

感谢《排球少年》和《JOJO的奇妙冒险》两部优秀的作品陪伴我度过独自一人的闲暇时光。

感谢我的家人，他们不善言辞，却总是在我最需要的时候站出来给予我有力的帮助。大学生活是我从家庭走向社会的第一步，家人的呵护让我可以拥有永远的避风港。

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