摘要
经过了20来年的发展，小额贷款己成了全世界发展的趋势。这表明了，小额贷款在世界各地的社会经济中起到了关键功效，也发挥了较好的实际效果。中国正处在经济发展、社会转型升级的历程中，微小企业和乡村地域资金短缺问题迄今仍是一个急需解决的问题，作为可以适当减轻股权融资艰难局势，乃至可以处理这一问题的小额贷款在发展上也是困难重重。在如此经济发展及运营环境下，顾客的借款要求逐渐提高，应对宽阔的行业市场室内空间，发展潜力极大的小额贷款的金融体系，大部分银行业不敢进军。因而，研究这一问题对推动微小企业的发展，处理资金短缺的问题，具备一定的价值。
2005年12月9日，邮政储蓄银行小额信贷试点启动并且逐步实施部分存单质押贷款、单户财产抵押贷款、小组联保贷款、小组不联保贷款等多项业务。邮政储蓄将在为农村居民和城镇中低收入居民提供金融服务方面发挥作用，同时发展小额信贷作为重要的战略方向和盈利的产品线，今后还将建立小额保险、小额租赁等业务，以服务三农为标准，方便资金回流农村。随着邮政储蓄信贷功能的增强，与农村信用社在服务领域和服务对象上存在重叠，两者之间的竞争已成为不争的事实。
本文以小额信贷理论为基础，通过发展邮政储蓄银行小额信贷、管理和问题进行分析，借鉴国外银行发展小额信贷的经验，在此基础上，找出邮政储蓄银行小额信贷业务发展、管理和创新的不足，并提出具体的防范措施。
关键词：邮政储蓄银行；农村金融业务；小额贷款
绪论
2005年，中国银监管总局核准了邮政储蓄小额定期存款试点，并于2007开始全面推行。这是中国邮政第一次开展的一项资产管理服务，使20多年来“只存不贷”的邮政存款发生了历史性的转变。通过开展小额信贷，使邮储银行摆脱了传统经营领域的限制，开辟了一条新的资金流向乡村的新途径，极大地缓解了农户的融资困难，同时也激发了广大农户对各种金融的需要，从而推动了我国经济的发展。邮政储蓄开展小额信贷服务，对推动我国邮政储蓄银行的发展和对当地尤其是乡村的发展都有着重要的作用。
通过对农村的支持，可以帮助农村的发展，解决农村长期贷款难、贷款无门的问题。促进城乡一体化发展，缩短城乡之间的贫富悬殊，为构建社会主义和谐社会做出自己的一份贡献。
由于其手续简便、快速、广泛的业务、低风险、能够有效地利用资金，是我国邮政储蓄发展资金的重要手段。开展小额信贷，既可以全面提升其综合服务能力，又可以有效地提高吸纳存款的效益，从而使其资本力量得到进一步加强。为邮政存款的融资开辟了一条可行的途径，拓展了其盈利的途径，为其长期发展奠定了坚实的保障。
小额信贷在中国引进20多年，其初衷是要解决贫穷、发展乡村地区的问题。其中比较有代表性的文件如下:苏日雅和廉桂萍（2019）提出小额信贷的发展直接关系到农村的经济发展，因此，发展小额信贷对我国全面建设小康社会具有重大的现实指导作用[1]。苏琳和刘德弟（2018）提出农村要发展，首先要靠投资，其次要刺激农村的资本，要加大对农村的投入，要把农村的产品推向市场，这样才能促进农村的发展，而农村的农民却没有足够的资本去发展，因为他们没有足够的钱来进行投资[2]。因此，发展小额贷款对于促进我国经济发展，促进贫困地区的贫困，具有举足轻重的作用。
邮政储蓄开展小额信贷是我国金融业的一项重要举措。王迪（2020）提出邮政储蓄银行具有“点多面广”、“深入城乡”的特点，小额信贷能够有效地缓解中小微企业、农户和个体工商户等人群的融资困难，为有资金需求群体的经济发展提供了有力的支撑[3]。张婷（2018）表示邮政储蓄银行所推出的无抵押纯信用信贷业务，满足了市场的需要，在竞争中彰显了差别和创新，为消费者带来了方便[4]。我国在很大程度上控制了农村小额贷款融资的融资渠道，例如，对小额信贷的上限在某种意义上增加了信贷的信贷风险；此外，我国在农村实施了小额信贷的不作为抵押，也使银行在某种意义上承担了经营风险。因此，银行小额贷款在乡村是否能够继续发展，关键在于其是否能够扩大规模，规避风险，以及加强银行的内部治理。
综上所述，在分析并借鉴部分国内外研究结果基础上，作者结合自身实地调研，本文将会从邮储银行中江分行视角出发，系统性整理小额贷款概念及含义，结合当地实际情况，首先以访谈的方式获取数据，整合影响小额贷款业务的因子，而后对相应因素展开定性分析，继而有针对性地提出邮储银行中江县分行小额贷款业务发展的问题及建议。
1小额贷款及其相关理论概述
通过小额贷款的理论进行描述，介绍小额贷款的相关概念，并且通过贷款额度小期限短，无质押贷款担保方式，授信额度管理方法艰难等方面来介绍小额贷款的基本特点。
1.1小额贷款的概念及特点
1.1.1小额贷款的概念
国内外的专家都对不同类型的小额信贷业务进行了研究，专家们对于小额信贷的概念几乎认同，人们普遍认为，小额供资是一个专门的金融机构，能够将低收入和弱势群体的风险资本需要联系起来，向人们发放无担保小额贷款。随着市场经济的不断发展，事实上，小额信贷已被广泛考虑和应用，并且在不断丰富着其内涵与表现形式，但是不能忽略的是，通过小额信贷提供的资金许多都为生产贷款而并不是消费贷款，因此，住房和汽车等消费贷款以及信用卡贷款都不属于小额信贷，同时，XX民政部门向贫困家庭和残疾人提供的生活补助和补贴都是XX的行政行为，纳入社会救济的范围，同样不属于小额贷款。
一般情况下，小额信贷具有贷款额小、无担保、期限短、分期偿还等特点。因此，借款人只能在早期获得小额贷款。小额信贷的有个特点是能持续贷款，当贷款人清偿全部债务，并且信用价值较高的，通常可以从各机构获得更多的财政支持。小额贷款可以利用市场力量实现发展目标，市场激励机制下的小额信贷，它可以帮助难以从商业银行获得贷款的弱势群体开放信贷市场并给予财政支持，借款人需要在还款期限内及时偿还。
1.1.2小额贷款的特点
小额贷款与其他贷款相比具有以下特点：
1.贷款额小、限期短
贷款额小是由借款的主要用途决策的，一般贷款用途用以运营资金周转，因此大部分金融机构的小额贷款额一般也不高于10万余元。
限期短是出自于操纵风险性的考虑到，小额贷款一般选用周期时间较短分期付款方式。间距较短的多次还贷有益于借款的回收利用，在较大水平上降低了毁约借款产生的风险性，并且加速了资产的循环系统速率，降低资产库存积压，提升了下款组织的利息收入。
2.无质押物贷款担保方式
小额贷款的借款人缺乏可以用来质押的资金是其难以获得一般商贷的关键缘故。小额贷款探寻了普通合伙人贷款担保或农民联保等一些合适乡村环境下的独特贷款担保体制。
3.授信额度管理方法艰难
金融机构依据客户财产、债务、运营、收益、盈利及信誉状况等对客户开展资信评级和授信额度的明确。借款客户的最大贷款额正常情况下不能超过该客户的最大授信额度。具体中的艰难取决于授信额度假如高过客户的还款能力则会产生风险性，授信额度过度严苛造成授信额度低，会危害客户的借款意向和借款盈利。而小额贷款客户大多数运营纪录缺乏、财务数据错乱，调研又无法核查。造成对小额贷款客户的具体还款能力分辨不精确，进而危害授信额度。
1.2小额贷款的地位及作用
1.2.1小额贷款的地位
在中国，小额贷款是一种为贫困人口给予金融服务的独特信贷方式，是一种必须大力推广的金融科技。在我国金融体系存在着明显的金融业啄序状况，乡村资产比较严重“失血过多”，贫困人口没法得到充分的金融服务。而持续很多年，“中央一号”文档都锁住“服务三农”的主题风格。恰好是因为这种缘故，小额贷款问题在当下外部环境下处在一个比较关键地位。
对贫穷及特困户人群所派发的小额贷款具备金额小、限期短、风险性大等特性，具备借款应用主要用途管控较难、管理成本较高问题，因而较多金融企业，由于考虑到经济收益的关联，大多数不愿意开设小额贷款业务流程，促使小额贷款在一般市场经济体制前提下的信贷销售市场中处在边沿地位。
1.2.2小额贷款的作用
小额贷款在减轻中小企业、农业贷款难的问题上发挥了关键功效，在推动农村物流多样化发展趋势的同时，也为地区经济发展作出了充分奉献。在中江县，邮储银行就为当地的中小企业，农民等贷款方面的问题提供了便利，针对于两者提供了不同的小额贷款业务，并且在结合借款人自身的需要和情况下适当的放款和还款的政策，极大的推动了中江县的经济发展和建设。处理我国贫穷问题是构建和谐社会基本建设中的关键构成部分，一直以来党和XX资金投入很多的资金、人力资源和人力物力，制订信贷惠民政策等开展精准脱贫，正是因为小额贷款业务的出现，使得中江县绝大部份人能够资金去开始自己的事业，并且越来越富，同时也为农民在日常生产和生活中提供了便利，例如农民在购买一些大的农具和想养殖大型的农作物时小额贷款业务可以为其提供资金周转，有便于国家脱贫工作的实施。
2中江县邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状分析
从中江县邮政储蓄银行(以下简称中邮行)的概况和小额信贷的现状出发，采用访谈分析的办法分析了中邮行小额信贷业务发展可能存在的问题。
2.1中江县邮政储蓄银行概况
自2008年6月中江县邮政储蓄银行成立以来，经营管理能力、体制建设和服务水平有了很大提高，它已成为该市金融服务体系的重要组成部分。作为一家功能齐全的大型商业银行，新业务不断涌现，产品涉及信贷、储蓄、企业结算、银行卡、金融管理、保险等资产、负债和中间业务。关于渠道的建设，它是该市最大的个人金融服务网络；在产品、服务、客户营销等方面，形成了自己特色的邮政储蓄银行，建立了社会知名、人们熟悉的服务品牌。中江县分行的发展取得的成绩得到了上级单位和社会各界的高度肯定，建行八年来先后荣获市委、市XX颁发的“金融机构支持经济发展”二等奖2次，三等奖5次中江县第五届、第六届、第七届文明单位，40余次获得总行、省分行、集团公司、省税务局、省银行业协会及市有关单位等颁发的各类奖项。
2.2小额贷款的模式
邮政储蓄银行小额信贷业务的贷款金额、贷款期限、利率定价和还款方式的基本规定如下：
1.贷款额度
一般来说，邮储银行对承贷人的放贷限额有一定的限定，具体要看借款人是否有偿还能力和意愿、借款人实际资金状况以及借款人的最高授信限额。而借款人的偿债能力和真实的需要之间，通常是由邮储银行批准的信贷限额。在联合担保中，也要充分考量保险集团各成员的财力差异。具体的参考金额是：个人担保金额10万元，个人担保金额为80,000元，有抵押的可提供30万元；个人小额信贷担保的最高限额为20万元，农民联保贷款上限为150,000元，有抵押的可提供50万元。对于小额贷款，还款期限的基本计量单位是：年、半年、季度、月。单笔贷款的期限为1-24个月。
2.贷款利率
邮储银行的贷款利息往往要综合考量多种影响因素。影响最大的是：中央银行的基准利率、基金的时间价值、呆帐陈本、与竞争者的竞争状况、通胀状况。邮储银行在确定基准利率的同时，也要根据自己的实际，根据自己的实际，确定相应的贷款利率。各级分支机构可以视具体的条件而定其所辖分支机构的利息，并可以根据不同的金融工具和客户的需求来调节。邮储永修县分行的贷款利率，在新客户和新客户中，已实行14.58%的利率，而对于高品质的客户，则根据资信状况，分别为13.2%和12%。
优质老客户是指：申请贷款时，借款人通常会（包括提前）偿还2笔或更多小额贷款，此外，累计用款期限超过12个月（含12个月），且信用调查报告为正常的客户。利率为12%的老客户的具体标准是:客户在我行贷款超过24个月，并且借款人及其配偶的信用记录正常。
3.还款方式
就还款方式而言，邮政储蓄银行目前采用以下五种方式：一次性还本付息。当贷款到期以后，贷款人在还款日当天一次性归还本金和利息。等额本息还款。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。等额分期还本付息。在还款期内，每月偿还等额的利息，最后一个月偿还该月利息及所有本金。定周付息。按每周还款的方式支付利息和本金。按周期付息。按月季等时间段还钱付息。需要注意的是，这五种还款方式不能同时用于同一笔贷款。
2.3小额贷款发展情况
2007年6月，中国邮政储蓄银行在中江县开展了“好借好还”的小额贷款业务试点，次年9月，来自中江县邮政储蓄银行支行的小额贷款也正式进入了银幕。该业务的开展，解决个体工商户和中小微企业的融资困难，为地方经济发展服务，提供了一个新型便捷的渠道。
2.3.1信贷从业人员流动情况
中邮行小额贷款的审核时间相较于其他县支行来说时间更长，这不仅仅是因为其小额贷款的审核机制更主要的原因还是在于支行信贷从业人员的流动，因为对于各个部门来说每个部门各司其职，每个部门都有擅长的业务，但是人员的流动就会导致该部门能够熟练操作小额贷款业务的专业技术人员不足，并且在一些小额贷款业务繁忙的时候甚至会需要别的部门人员来进行贷款业务的操作，虽然操作流程都是固定的，但是新人对比老手来说肯定是更加浪费时间的，这有时就会导致客源的流失并且不能够有效的促成小额贷款业务的成交。中邮行信贷从业人员流动变化如图2.1所示。其中蓝色部分表示从18年至21年中邮行从事小额贷款部门的人数变化，黄色部分表示相较于上一年来说新来的人数变化(并不是指新增人数而是指刚来这个部门的人员)，灰色部分表示人员的流动比率。
图2.1信贷从业人员流动变化图
资料来源：根据访谈记录整理得到
2.3.2各部门人员配比分析
10多年来，小额信贷已成为中邮行贷款业务的特色产品。随着业务规模的不断扩大，中江县分行为小额信贷业务团队配备的贷款专员数量却没有太大变化并且相较于其他业务板块的从业人数来说少很多，现选取2019年至2021年近3年信贷从业人数与其他业务从业人数进行对比，如图2.2所示：
图2.2信贷员从业人数与其他业务从业人数对比图
资料来源：根据访谈记录整理得到
虽然总的从业人员增加了，但是由于中邮行创办时间较短，最开始的从业者大多数都是邮政局存款业务的工作人员。信贷业务方面的人员大多是市分行或者是后续加入的，这就使得有些贷款业务的发展受阻，最直接的体现就是人手不足，信贷人员的专业能力不够，对于一些贷款的风险评估、管理不足导致一些坏账难帐的产生。
2.2.3各贷款总额分析
截至2020年12月31日，小额贷款余额、交易量、总收入逐年增长。近四年小额贷款总额与其他贷款总额如图2.3所示。
图2.3中邮行小额贷款总额与其他贷款总额对比图
资料来源：根据访谈记录整理得到
中邮行日益多样化的贷款，使得贷款总额增长，目前，中江县支行发放购房贷款、消费贷款、经营贷款等13种贷款。表2.1为近四年年小额贷款在总贷款中占比与其他贷款在总贷款中的占比。
表2.1小额贷款在总贷款中的占比与其他贷款在中贷款中的占比图
结合图2.3和表2.1可以看出，小额贷款总额在中邮行所有贷款业务中的与其他贷款总额存在着很大的差异，这是因为随着社会的发展和贷款客户的需求，邮储银行推出的业务也逐渐增加，但是邮储银行成立的时候的初衷是为农业、农村和农民的发展提供更好的服务，它在早期发展时确实秉承了这个理念但是，随着发展其他贷款业务已经超过了针对于农民的贷款业务。
3邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题
根据访谈结果反馈的信息可知，建设银行贺州分行存在组织结构不够合理、小额贷款品质较弱、风险管理队伍人力不足、发展方向不够明确等方面的问题。
3.1贷款审核时间长
现阶段邮政储蓄银行小额贷款业务风险管控的组织结构为：邮储银行总行信贷管理部是小额信贷银行最大的信贷风险控制机构，业务发展趋势部门是：三农金融部、个人消费信贷部、中小企业金融服务部。地方支行逐步配备信贷管理部门和业务发展趋势小组，但是县分行没有信贷管理部门，只有三农金融部成立，负责贷款的宣传、规划、审查、研究、贷款和信贷管理。授信管理部对各类业务逐步开展受权，产生了风险管控联合会领导下的分层次受权的个人资产业务审批授权管理体系。业务报审步骤则反过来，根据要求进行审批，并汇报审批的结果，县分行在市支行的业务管理权限内申报业务至市分行授信管理部开展核查、审批。
以现阶段邮政储蓄银行中江县分行的发展趋势看来，这类组织结构已经无法融入当今的小额贷款银行信贷业务的迅速进步的必须。小额贷款业务拥有额度小、订单数多、风险性高特性，而审批核心的风险性核心理念和销售市场具体情况存有着一定水平的差别。而小额贷款的规定下款速度更快，因为市支行开展核查审批，材料送审会耽搁一定的時间，借款核查的必须调研工作人员填补材料的贯彻落实意见反馈也存有沟通交流不顺畅的状况，不利工作人员互相配合。而且县支行三农部还需要承担消费贷、小微企业贷款及其质押类经营贷款的宣传策划、调研工作中，却沒有对应的相关部门及工作人员来承担，只有由三农金融部工作人员做兼职，应对快速上升的小额贷款业务，不科学的组织结构巨大的影响了业务的发展趋势。
3.2风险管理队伍人力不足
邮政储蓄银行在因为创办时间较短，最开始的从业者大多数都是以邮政局从业存款业务工作人员。存有一些新业务没有人能入门，一部分工作人员只从从业传统式存款业务。虽开展了一定了外界人才招聘，与业务学习培训。可是总的来说，全行左右许多部门人力匮乏。素养较高、工作能力很强的工作人员也由于业务发展必须，大多数放到业务部门。造成风险管理等部门人力匮乏。城市支行风险管理部门一般为3-4人，在县分行一般则为1名兼职人员。中江县支行仅有1名贷后业务管理人员承担借款档案保管与1名做兼职的风险管理工作人员。
同时，小额信贷企业的风险管理部门也不只是进行简单的五级分类，还会进行个人信用调级等，非常少会按时公布如领域检测预警信息汇报等。因为风险管理人力不够，也没法创建小额借贷业务发展的数据库查询，如借款构造转变、贷款人分布、毁约贷款人分布、不良贷款金额分布等数据信息。因为机构安装上的缺乏在，和组织结构岗位工作职责不确立，造成邮政储蓄银行，尤其是业务发展一线的县分行，风险管理团队人力匮乏，业务的风险管理比较严重缺少。
3.3小额贷款产品的风险管控不足
“重业务、轻管控”是很多村县一级银行的通病，特别是在经营的初期。由于风险客户暴露较少，风险管理意识不强，手段单一，内部往往不设专门的风控部门或风控人员，仅仅由财务或者业务领导作为风险控制的管理人员，在中江县邮储银行就存在着由于岗位不对称、业务不专业，风控人员流于形式，而不能起到实质的管控作用的问题，在开展信贷业务的时候出于对于各种因素的考虑可能会忽略掉业务制度和操作流程，特别是在审核客户资质时，大部分专员只审核客户提供的征信、涉诉等资料，并没有核实客户的借款用途是否真实，还款来源是否明确。随着业务规模的不断扩大，由于前期对风险管控的不重视，导致了风险客户逐渐增加，银行的业务无法正常开展，不得不转向贷后催收管理，但是中江县邮储银行本来就面临着从事贷款业务人员不足的问题，又需要开展后续贷后催收工作，就使得贷后催收工作也不能够好的发展。这也就导致了在后续坏账赖账的产生，导致了一些贷款虽然借出去了但是到了规定的时间贷款人缺少资金来偿还，这对于银行的持续发展是非常不利的，极大程度上阻碍了银行的发展和小额贷款业务的开展。
3.4发展方向不够明确
众所周知，中国邮政储蓄银行的初衷是改善对农业、农村和农民发展的服务，信贷交易开始时，邮政银行大力发展其唯一的贷款和小额信贷产品。业务发展初期，小额贷款为邮政储蓄银行创造了可观的商业收入。但随着逾期贷款的增加，不良贷款率逐渐上升。截止到2020年，邮政储蓄银行的小额贷款余额开始下降。同时，随着抵押贷款、消费贷款和住房贷款产品的不断推出。邮政储蓄银行大力发展低风险抵押贷款业务，小额贷款余额继续下降。任何企业的发展都必须遵循行业规则，作为金融机构的邮政储蓄银行，必须遵守对应的商业规则。随着邮政储蓄银行的发展，其利润率逐年上升。然而，邮政储蓄银行必须准确定位发展方向，即始终坚持为三农服务的原则，积极探索新的发展道路，大大提高邮政储蓄银行的利润率。因此，邮政储蓄银行的首要任务是如何实现两者的平衡与统一。
4完善邮政储蓄银行小额贷款业务发展的对策
针对中江县邮政储蓄银行小额信贷业务存在的问题，提出了建议。
4.1建立完善的审核机制
4.1.1加强贷款审核
对于邮政储蓄银行县支行方面原来组织架构管理体系的不够，再次制定的组织架构管理体系务必突显内部控制和风险防控的职责。那麼，依据风险防控的基础理论和观念，直线职能制组织架构更合适风险防控。
因为中国邮政储蓄银行2013年开展组织了改革创新，县支行较多只有有三个单位，各自为综合性管理部、企业业务部、三农金融业部。县支行小额贷款的审批方式为审贷会模式，而新的管理制度规定小额贷款的审批由市支行负责。
实际纠正措施如下：
首先，县支行通过了贷款审查委员会为期两年的审批办法，贷款审批委员会相关人员拥有丰富工作经验和审批经验，可以培训相关的工作人员，市分行信贷管理部借调2人任命，随后市支行实行核查、审批驻派制的管理方法，将工作人员驻派县支行开展借款核查、审批，那样核查、审批工作人员立即归市支行管理方法，县支行没法干涉核查、审批結果，与此同时因为驻派规章制度可以很大程度的提升小额贷款审批速率，那样平行线化的核查、审批管理方法也更能规避风险。
次之，县支行综合管理部配置风险性主管职位，也完成驻派规章制度，由市分行风险管理部立即管理方法，承担对小额贷款的贷前调研，贷中核查、审批、贷后管理查验依照业务量占比开展现场检查或抽样检查核查。可以从借款“三查”的每一个阶段去发现问题，规避风险。
4.1.2培育先进的信贷风险管理文化
伴随着邮政储蓄银行中江县支行业务经营规模的不断扩大，现阶段的信贷从业人员早已无法达到信贷业务的发展趋势。2008年信贷业务从零发展，信贷从业人员为7名，到2014年8月借款业务估价入库做到3.17亿人民币，信贷从业人员仅为10人。因为信贷从业人员队伍建设的不够，信贷从业人员沒有填补，业务的增加造成信贷工作人员可选择性发展趋势业务，与发展小额贷款对比信贷工作人员更想要发展趋势风险性更低、信用额度更高的质押类经营贷款。这也是造成该支行小额贷款估价入库及比重逐渐下降的情况。以产生的这种情况为立足点，在金融机构里边要逐渐推行信贷从业人员的培养方案，勤奋把信贷团队中的储备工作人员基本建设起來。采用“基础理论+实践活动”的塑造体制，多塑造有进取心的年青职工。此外，还能够采用公布竞选的方法，无论是金融机构内的从业人员，或是金融机构外的从业人员，把有基础知识丰富多彩，社会经验多，而且可以将二者合理的结合在一起的杰出人才吸引住进去。
4.2小额贷款的风险队伍建设
4.2.1加强信贷人力资源基本建设
小额贷款业务是归属于劳动密集中的一种业务，这一业务将来怎样发展趋势是和从业此项业务的管理人员的实际工作质量有关的。要想未来发展好小额贷款业务，尽量要搞好该业务的人力资源基本建设。从邮政储蓄银行中江县支行在这个层面目前的一些状况考虑，对其明确提出2个层面的改动提议：
4.2.2建立和完善的小额贷款业务企业培训体系
邮政储蓄银行两年前小额贷款规模性贷款逾期缘故，一方面是因为信贷工作人员从事工作经验少，乃至一部分信贷员全是刚结业的在校大学生，实践经验与实际运营较为少。另一方面因为小额贷款业务学习培训不及时，通过短短几日灌输式学习培训，就开展借款调研与派发。健全的小额贷款学习培训流程中不但要重视业务集中学习，至关重要是调研专业技能与调研实践活动的学习培训，新近信贷工作人员不但要了解基础知识，还需要采用实践活动学习培训的方法。通过学习不但规定新近信贷工作人员的业务基础知识评测符合规定，还应采用“学徒制”的方法，由从事时间长、阅历丰富的老信贷从业人员依照不一样职位推行一个带一个、亲自对它进行学习培训，重点关注对新员工在小额贷款业务的剖析与分辨和保持良好的职业素质2个层面的塑造。
4.2.3加强贷后催收部门建设
在小额贷款逾期的情况下，务必立即开展贷款催收，不然贷款户很有可能是由于周转资金不动的短期内贷款逾期，而变为故意托欠的欠佳贷款。督促贷款的人们在規定的时段内，依照金融机构制订的催收标准，针对期满还未还款的，或是发生此外违规的贷款人推行催收，应用不一样品种的催收方式，让贷款人或是保证人还款由于毁约造成的贷款等额本息贷款。本行则制订严苛、合理的催收步骤开展催收。如客户是偿还本期贷款利息，在过期前一天如客户未存进全额贷款利息则电話提示，偿还本息的期满客户到期前三天开展电話提示。贷款利息未立即存进造成贷款逾期，三天内开展电話催收，三天后开展上门服务催收。偿还本息的客户产生贷款逾期，第二天就开展上门服务掌握状况或催收。贷款逾期十天则视状况派发刑事辩护律师催收函开展催收。并且严格遵守合理催收的标准，每一次催收务必获得一定的实际效果，否定多次催收沒有实际效果，客户会造成托欠心理状态。
4.3建立完善的风险管理体系
4.3.1建立小额贷款运行的信用风险监测系统
小额信贷的信贷监管体系，主要通过财务分析系统、信贷和储蓄网络监控系统组成。其中，财务分析系统可以监控贷款业务的主要数据，例如，贷款的存贷款比率、贷款完成情况、准备金计提情况、不良贷款或坏账、利润完成情况等，以监督贷款企业的运作，掌握其总体运作状况，及时调整发展方向，最大程度地降低银行风险。
信用和存款监控体系，能够对每个贷款项目进行详细的调查，包括贷款类型、利率、还款方式、贷款、客户账户余额五级分类属性。同时，还可以获取贷款时客户的详细财务信息、业务信息、信用信息等信息，以判断和分析其未来还款意向。可以在顾客到期后，对其进行追讨，并提供相关的资料。利用存款监控平台，可以对用户的贷款情况进行实时的监控，了解用户的现金流量，及时通知用户，及时催款，减少贷款的发生。
4.3.2建立完善贷款担保机制
因自身的产业、管理不到位等原因，致使其偿债的能力和偿还意愿降低。不过，通常情况下，银行都不能预料到。从降低信贷亏损的角度出发，采取次级偿付方式进行风险控制是降低信贷亏损的一个主要手段。
目前，邮政储蓄银行的小额信贷保障制度，已从原来仅限于XX机关或机关工作人员提供的担保，到借贷者间的联合保险，扩展到可以以个人状况比较好、收入比较稳固、经济能力比较好、信用比较高的个人或公司作抵押或质押的形式。而在按揭方面，目前邮储银行的县分行仅接受房屋的抵押物，而不接受机器设备、林权等的按揭。银行仅接受银行的定期存款抵押，不得接受收费权、仓单等抵押。我国的抵押担保物种类较少，限制较多，其保障体系还不健全。与此同时，抵押物的处置，也在法庭上执行，但作为抵押物的东西，却很难处理，最终无法转化为现金，给银行带来了很大的亏损。因此，必须依据有关的法律和法规，建立健全的担保制度，将银行的损失降到最低。
4.3.3建立和完善借款人个人信用体系
在邮政储蓄在开展小额信贷业务的调查中，会利用央行的个人信用记录、借款人的个人信用记录、法院对借款人的资料和对贷款的调查。三种方法对借贷者的个人资信状况进行了评价。对于长期的顾客，将会在邮储银行的信用体系和中国央行的征信体系中进行查询和判定。总之，上述举措能够有效地消除一些不良信贷的消费者，然而就目前国内的状况而言，个人信贷制度尚有很大缺陷，因此，银行业必须进一步健全和健全个人信贷制度。
银行要想建立这样的征信系统，必须要将自己的所有信息都提交银行，银行贷款记录、水电费缴费记录、手机缴费记录等信息，才能形成一个完善的个人征信系统。这样的个人资料库，是由国家来建设的，而行政官员则是XX工作的一部分，通过银行等部门的反馈，可以促进银行的个人征信系统的建设。
4.4小额贷款产品的创新
4.4.1针对客户群体对产品进行调整
小额贷款的目标客户群体较大、种类也很多，比如个人经营涉及到各种行业，农户涉及到农、林、牧、渔业等，行业规律和经济周期也不尽一致。所以，要想在竞争日益加剧的金融环境中，抓住顾客的喜好，并获得更多的顾客的选择，从而获得更多的顾客。针对当前永修县的市场需要和融资情况，对小额信贷产品进行了以下的改革。
首先，要使产品的利率更加理性。邮储银行的小额信贷，现在的年息为14。58%，只有在一年多的优秀客户，才能享受到13。2%到12%的优惠，这对农民的帮助，已经很高了。在银行的宣传中，我们银行的利率是14。58%，这让消费者有了一种比同类产品更加强烈的直觉，所以我们可以通过更高的价格，获得更多的消费者。
其次，让借贷更加方便。在邮储银行永修分行，信贷部的工作人员反映，每年都会有一些新的客户离开，这并不是说他们的业务质量差，而是他们的贷款程序和新的客户一模一样，从申请到放款都没有任何的简化，这让他们觉得很麻烦，但是在本地的农村信用社，却非常的容易。所以为了方便老主顾的申请，旧顾客不需要再提交一份与初次贷款一模一样的副本，也不需要在第一次申请时就能留下自己的基本资料和照片，只要在银行里办理就行了，这样就方便了。
4.4.2开发多样性的产品创新业务
因为小额信贷客户群体大，品种多，所以有些产品的调整可以更好地适应客户的需要。同时，各区域间的经济特征差异很大，对其进行产品的调节效果也很弱，这就需要邮政储蓄在抓住市场的同时，发展多元化的金融产品。当前，邮政储蓄总行信贷管理部不断创新小额信贷产品，对各省报送的小额信贷新产品进行研究和审批，并鼓励各地区结合本地经济情况，适时推出新的小额信贷产品。新的信贷产品既能满足顾客的需要，又能让他们的资金利用率最大化，从而获取更多的利益，同时也能在顾客的回款时机，既能减少银行的风险，又能减少顾客的还贷负担，让顾客有信心再借钱。多元化的产品研发，将为小额信贷提供更广阔的发展空间。
结论
中国邮政储蓄银行扩展小额贷款业务是务必开展的，一是当今金融机构所遭遇的金融机构市场竞争工作压力，也有便是本身将来的长期性发展；二是此项业务存在着不确定性的销售市场，空缺还非常大；三是国家新政策上对小额贷款业务的管控。邮政储蓄银行将小额贷款做为关键战略性商品，实际意义广阔。与此同时邮政储蓄银行由于本身特性，与别的金融企业对比发展小额贷款具有一定的优点，但也有着许多不足。邮政储蓄银行要灵活运用本身的优点，较大水平地去探究和科学研究小额贷款发展的更强思路，作出一份极致的发展战略发展策划书，就能确保小额贷款在以后的发展中长期存活下来。
致谢
行文至此，内心百感交集，在人大的学习生涯使我收获良多，必将成为我一段宝贵的经历，在此，我想对母校以及所有曾给予我帮助、鼓励和陪伴的人真诚的致谢。
学贵为师，亦贵为友，恩师难忘，牢记于心。感谢我的论文指导教师，教授在本人论文创作期间耗费了众多精力，尽心尽力地予以本人珍贵地指导和帮助。老师严谨的治学精神，渊博的专业学时和严谨的工作态度对我影响深远，会是我一生努力追寻的学习目标。在此，本人诚心地向教授施以最为崇高地敬意，饮其流时思其源，吾学成时念恩师。同时，也要感谢沈阳工学院全体老师，感谢你们的谆谆教诲，传道授业，使我学到了许多做人、做事、做学问的道理。
萍水相逢，三生有幸，感谢陪伴我一同成长的同学和朋友们一直都是那么团结友爱，让我感受到了大家庭的温暖，你们对知识的渴求态度不断指引并且鼓励着我前行下去，时刻告诫着我不抛弃不放弃。
春晖寸草，山高海深。在此，我同样要衷心地感激我的家人们！你们是我疲惫时候的有力后盾，你们在我迷茫之际给予了我无穷无尽地动力和帮助，你们永远是我学习以及生活中的奋斗源泉。
终以梦为马，永不负年华。在此，我也要对一直坚持的自己说一声谢谢。人生路漫漫，一段学业的结束并不意味着学习的终止，我将会永远学习下去。
时光易逝，终有离别的一天，在此我再一次地衷心感谢学习生活中遇到的所有人。盼诸君前途似锦，愿你我未来可期。
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