互联网汽车保险的发展趋势分析

摘要：这些年，随着互联网技术不断的发展，“互联网+”战略也随之出现，为传统的保险行业转型提供了巨大的动力，为保险业的变革带来了契机。这会从根本上改变保险业的营销模式和市场格局，促进我国保险业的迅速发展。

本文先分析国内互联网车险的发展历程以及现状，找到互联网车险中存在的问题。如：车主隐私保护问题、销售信息不对称，以及大数据系统的利用率较低导致理赔服务速度慢的问题。对于互联网保险企业来说存在前期成本投入高和缺乏清晰的商业模式的问题，以及政策及监管环境制约问题。基于以上问题提出几点建议:强化客户信息保护机制，利用大数据系统提升车主服务体验、提高用户接受度，搭建先进的技术系统，建立清晰共赢的商业模式。XX能适当放宽监管力度、完善监管政策，与时俱进学习国外的优秀治理经验。最后展望我国互联网汽车保险的未来发展趋势。

关键词：互联网，汽车保险，大数据，车险理赔

　第1章绪论

1.1研究背景

1.1.1国内互联网车险发展背景分析

作为全球最大的汽车市场，近年来中国汽车产业发展迅速，各大品牌的国产汽车也开始涌现。从客观角度来看，汽车数量的增长也会带动汽车保险业的迅速发展。所以中国汽车金融产业发展潜力巨大，特别是汽车保险行业获得了高速发展。我国投保车辆每年都呈稳步上升的趋势。自21世纪年而来，经过近20年的发展，汽车保险已经成为我国财产保险业的重要险种。车险业务收入已将成为各大财产保险公司的主要收入来源之一。在保监会公布的2019年全国财产险公司经营状况表中所示，2019年机动车辆保险件数达到49738万件，为各大财产险保险公司带来了8188亿元的保费收入。随着互联网的不断发展，汽车保险也进入了互联网车险时代。经过这么多年的发展，虽然目前由中国人保财险、中国平安财产保险和太平洋财产保险三家占有主要地位，并且市占据了市场的一半以上的份额。但现在也不断有新的互联网保险公司加入，它们通过降低价格不断抢占市场份额。这也直接导致了互联网车险业务综合成本不断增加，承保的利润不断下降，这种竞争状况对互联网车险来说是不健康的。

1.1.2本课题的研究意义

现在“互联网+”已经成为当今时代的标志，所以“互联网+车险”的结合也是必然的。因为互联网车险产品不仅能够帮助公司的降低成本，还能打破时间和空间的局限，使更多的消费者能了解到各个公司的产品的同时在购买产品时也变得极其方便。当然，车险的发展也不是一帆风顺的，在发展的过程中也出现过各种问题。更不用说进入网络时代后，互联网车险发展的过程中不仅要解决传统车险的问题，还要面对网络化带来的新挑战。本课题意在分析的是互联网车险发展历程，还有互联网车险在发展遇到的问题或面临的风险并找到相应的解决办法。以及浅析未来区块链技术以及5G的普及能否惠及互联网车险，对未来互联网车险的发展进行预测。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

吴义（2014）提出了通过对车载导航数据的分析，通过考察客户的驾驶情况，利用考察结果得出安全系数。收集而来的数据可以全面展现客户的驾驶距离、驾驶速度、驾驶范围、是否存疲劳驾驶等情况。这种考察方法更能全面反应客户的真实驾驶风险。保险公司可以根据该用户的安全系数确定保费数额。

刘世琪（2015）在研究了中国人寿关于车险理赔方式之后提出了“只有在保证保险公司操作流程的合理与实行有效监督的前提下，才能为消费者带来更优越的体验。”个别人员为了得到更多的客户，利用压低价格打压对手，甚至私自改动合同条款。针对这些情况，保险公司应该制订完善的考核制度，提高自身服务质量。对工作表现突出的员工及时奖励，激发员工的工作热情。以发放问卷等方法随时掌握客户真实的需求，并在此基础上调整服务内容。

薛恒（2016）提出，费改之后，保险公司需加速信息化服务进程。进一步提升车联网宣传和推广的力度，当车险理赔数据能够对接车载数据，未来或许通过刷脸的方式，就能处理赔偿问题了。通过了解理赔的相关信息，各公司下个主要的竞争市场可能是车联网终端，在未来的发展过程中，还需要继续优化理赔服务、精准定损。

朱向雷、孟健、李长明（2017）在分析了大数据环境下的国内外车险行业发展现状之后，提出了中国车险大数据存在的问题，并描述了以各个车辆信息构建的车险大数据建设体系，说明了车险承保大数据支持服务平台和车险理赔大数据支持服务平台的运行理论，为日后车险行业的业务转型提供理论支持。

1.2.2 国外研究

Paola Verico（2013）在研究中结合X保险公司，重点考察了X保险公

司的服务质量。得出客户不满意的因素主要包括下面这些方面：效率低下的监督部门；不对称的信息掌握度；低质量的硬件设备。要想解决这些问题，可以采取以下方法：一，及时公开不同车险有关信息，让客户掌握更加丰富的信息内容，加强与客户交流与沟通，欢迎客户的监督。二，创建客户关系系统，掌握客户需求发展情况，为其提供针对性服务。三，加大在硬件配备上的投入力度，提高服务水平。

Armow K.J（2015）认为在车险业务开展过程中，因为业务条款存在不合理

之处而引发大量问题，导致保险业务理赔环节不能顺利运行。为了妥善解决上述

问题，不但可以学习发达国家的先进做法，而且也可以结合本国实际情况提高车

险行业服务水平，进一步提高理赔服务质量。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本论文在撰写过程中主要运用了以下两种研究方法：

文献分析法：本文借鉴和参考了大量相关文献，包括国内外学者的著作、期刊论文等，通过借鉴文献的优秀分析方法和理论观点，分析互联网汽车保险发展存在的问题及成因。

理论研究法：通过在中国人寿实习的经历，对互联网车险在销售过程亲身经历以及购买车险的车主和行内从业人员进行交流，并进行相关资料的搜集、整理、分析以形成自己的观点。

1.3.2研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论，主要介绍本论文的研究背景，分析中国互联网车险发展背景。同时，对互联网车险的相关文献资料进行综述。阐述本论文的研究意义。

第2章：国内互联网车险发展现状，说明互联网车险的定义,以及国内互联网车险发展现状。介绍目前我国互联网车险在大数据的应用。

第3章：分析我国互联网汽车保险存在的问题。

第4章：针对第3章提到的问题，提出我国互联网汽车保险发展建议。

第5章：浅析我国互联网汽车保险未来运用区块链技术发展UBI车险以及当5G推动车联网技术的发展对互联网车险的展望。

第2章我国互联网汽车保险发展概况

　　2.1互联网车险的定义

人们常说的互联网车险是指通过互联网进行车险的销售和推广。本质来看，仍然是传统保险的延伸。实际上，互联网车险应该是指汽车通过在车身安装某种车载诊断技术系统，利用互联网技术定位等网络信息技术对客户驾驶数据进行收集，反馈到每一位客户的保费定价中，让定价更为专业、科学与精细。收集的信息包括，驾驶里程，行驶速度以及车辆与车辆，车辆与人，车辆与环境之间的状态等等信息。其中一种名叫UBI，即Usage Based Insurance，目前是国内外互联网车险业务中的主流产品。即按车辆使用历程付费或者按驾驶人行为情况付费，通过汽车车身终端收集数据，然后通过分析每个驾驶员的习惯和汽辆情况对车险保费进行精准定价。还可以筛选出信用好，出险少的客户，给与相应优惠以提高其续保率。从而实现真正意义上的定制化和互联网化汽车保险。

　2.2我国互联网车险发展历程

萌芽阶段：1997年至2003年。我国在1997年成立了全国保险信息网，这标志我国保险业步入了互联网时代。各大保险公司也开通了属于自己公司的营销网页，各个保险信息网站也开始出现。

探索和累积阶段：2003年到2011年。国内出现第一批电子商务平台。各种保险平台和保险公司的在线投保和服务逐渐出现。但这个时期的规模和推广度都十分有限。

全面发展阶段：2012年至2013年。互联网车险在这一阶段里正式进入大众视野，保费收入也十分稳定，这表明了车险业真正融入了互联网中。

爆发阶段：2014年后。车险行业的与互联网结合的程度越来越大，并且出现了更为专业的互联网保险公司，开始与传统保险企业竞争。

从下图可以看出2015年到2016年的车险原保费总体份额是在上升的，收入6199亿元。但增速开始下降，一直下降至2018年的3.9%。

图12002-2018年上半年我国汽车保险原保费收入及增长情况

互联网汽车保险的发展趋势分析

数据来源：银保监会

排除2018年中国经济下行的影响，导致收入下降的原因有：一，费率改革政策使互联网车险优势的消失。二，银保监会对没有资格证书的平台进行整顿。虽然消灭了绝大部分虚假的“互联网车险”，但也不可避免给互联网车险的创新带来了一定的阻碍。三，由于相互竞争而逐渐趋于一致化，没有形成差异化的产品和营销思维，单纯地通过价格进行竞争。对于国内互联网车险的发展而言，这不是一个良好的竞争环境。

　2.3我国互联网车险大数据应用

2.3.1全国车险信息平台

从2013年开始，为推动共享经济和大数据战略，建设保险业信息共享平台，中国保信集团致力于整合全国范围内不同地区原有的车险信息平台，基于大数据挖掘等技术的基础上，创建了全国最新的车险信息平台。保证不同车险平台可以同时应用信息，做到了信息加工与信息生产一体化。经过多年发展成为了业内最大的保单数据平台。在建立和落实服务标准的过程中，平台采集了近600个承保、理赔字段信息，目前已积累了数十TB数据。针对业内与监督部门的不同需求，推出了相应的报表体系与数据研究系统，并研发了大量数据分析软件，有的研究成果已经得到了监管部门与业内的认同。并且在银保监会与公安部门联合开展的反保险欺诈行动中，中国保信集团利用反欺诈系统为公安部门提供了三万条以上的违法犯罪信息，帮助公安部门侦破一千起以上的案件。最重要的是，随着大数据技术不断被保险企业应用，不断提高数据的质量与管理水平，帮助不同车的险公司增加经济效益。

2.3.2蚂蚁车险分

2017年蚂蚁金服推出“车险分”，利用人工智能结合了阿里所掌握的大量消费者信息与保险公司控制的车险理赔数据，采取数据建模的方法，制订了从300到700不等的分数让保险公司参考不同用户的车险分得出用户的风险程度，帮助车险公司制订更为合理的保费标准。而且蚂蚁金服通过与保险公司进一步合作，共同对掌握的数据信息进行深入分析。运用蚂蚁金服保险数据科技对掌握的大量数据进一步发掘，从用户的职业特点、车主身份、信用情况、消费特点、驾驶行为、稳定情况等几个方面界定用户的风险。包括人寿保险、太平洋保险等九家保险公司已经与蚂蚁金服实现了合作，而且其中的七家公司名列国内财产保险行业的前十名之内。

第3章我国互联网汽车保险存在的问题

　　3.1车主隐私保护问题

由于保险行业的特殊性，公司本身就拥有大量客户的姓名、电话、家庭住址等私人信息。而互联网汽车保险的流行，还让保险公司拥有客户的驾驶路线、驾驶习惯等更加隐私的信息，数据的大量集中同时也意味着安全的风险放大。例如，在金钱的诱惑下，内部人员可能会非法倒卖客户的信息。而且目前互联网汽车保险平台以及云技术和大数据等新技术都处于起步阶段，车载终端的系统也存在一定漏洞，这些都无疑增加了信息泄露的风险。又或者黑客的攻击及病毒的入侵都会导致数据的丢失。一旦保险公司发生信息泄露事件，就会为其带来不可估量的负面影响。这些隐私保护的隐患会让客户在选择互联网汽车保险产品时有所顾虑。所以，如何很好地保护车主私人信息，使车主信息不外泄是当前互联网汽车保险发展时需要解决的难题。

　3.2信息不对称问题

现在的车险合同都是以附合合同为主，合同内容由保险公司拟定。因此车险合同的内容都具有很强的专业性，条款中包含大量专业术语，如果客户不具备保险的相关知识，就很难准确掌握车险合同内的全部信息。所以在车险合同签订与履行过程中，双方存在信息不对称问题。传统模式下，业务员需要对客户进行长时间且全面的解读，确保客户理解了车险合同中所有条款的内容。但在互联网车险中，大部分客户都是通过网页介绍或app内的推广或者客服在线服务的方式了解保单的主要条款。如果网页的介绍不全面或者为了宣传而故意突出某一方面的内容又或者客服人员的解答不够全面，不够专业，就很容易引起客户的曲解或误会而产生不必要的纠纷。所以说，在互联网车险交易中，信息不对称的问题比传统模式显得更为突出。

与此同时，被保险人的信息不对称也同样存在。不同于传统车险业务的现场填写保单然后提交审核的模式。在互联网车险交易中，投保车辆状况仅凭投保人的网上申报，其真实性难以考究。理论上，一旦标被保车辆发生保险事故，投保人应该按规定及时将情况及时通知保险公司。而实际上，一旦投保人刻意进行隐瞒或欺诈而进行逆向选择保险公司就将承受损失。显然，在互联网车险中，投保人逆向选择与保险公司承受的风险也相应增加。

　3.3理赔服务体验差

目前的理赔方式主要以自主理赔为主。而保险公司出于种种因素考虑，会对理赔提出严格的措施，设定复杂的理赔程序以及需要客户提供大量的理赔资料，这一定程度上增加了理赔难度。而且理赔人员的工作强度过大，人手少，人员配置不合理，导致案件积压的情况时有出现。客户在行驶中发生事故向保险公司报险后，理赔人员不能立刻到第一现场查勘的情况不断出现。这样保险公司便不能第一时间获得事故的资料，给事故损失的判断带来不利的影响。而且理赔过程中需要和相关单位进行合作，例如交通警察为事故定责、维修企业负责修、医院负责给伤者救治等。这一定程度上让车险理赔的影响因素变多。

目前大数据系统对理赔流程的简化作用不明显。现在的系统主要是以车险事故发生后收集理赔过程中所需要信息为处理重点。仍未完全实现定损以及结算等功能，具体的操作还需理赔各方后续自主解决。而普通消费者缺乏专业的知识，并不能完全理解较为复杂和专业的车险条款，致使客户对于事故发生后的事故处理和理赔过程较为迷茫。尤其面对损失的较大复杂案件，必须要有专业的理赔人员的及时指导和服务。而实际工作中，由于人力的不足，或者部分理赔人员服务不到位等因素影响，导致理赔人员对案件的处理不到位，客户不能及时得到专业的理赔指导，从而使事故处理过程不能顺利进行，个别甚至会导致损失的扩大。这种种因素的叠加导致了客户在理赔时糟糕的服务体验。

　3.4前期成本投入高

互联网车险是依靠于大数据技术及车载诊断系统设备，对车主驾驶行为习惯数据进行收集，然后做深入分析，最终实现差异化定价。但保险公司在盈利之前都需一直进行大量的成本投入。

首先，保险公司对车主信息采集主要通过车载接口设备来完成，这部分装置需要一定的成本。面对众多安装了车载诊断系统的汽车，又要求保险公司对拥有巨量数据的处理的能力以及强大的数据存储平台。而要实现这些，保险公司则需要付出不小的成本。

其次，互联网汽车保险保险系统的日常管理，设备的维护需要专业的技术人员。还需要有专业的数据分析师及精算师为互联网车险产品的定价做研究分析。

最后，保险公司一般都缺乏自主研发新的技术能力。所以互联网车险需要借助的车载诊断设备或者手机APP这些设备或者软件的开发大多是汽车制造商及软件制造商来制作完成。保险公司若想获得这些设备或者软件的使用权，又必须支付相应的专利费及服务费。这无疑增加了保险公司的成本。

3.5缺乏清晰的商业模式

我国汽车保险业正式出现时间是1980年，至今仅有40余年。与国外的发达国家相比，我国汽车保险业发展时间较短，也存在着各种各样的问题。而互联网的发展及互联网汽车保险概念的提出，我国车险市场又开始面临着转型升级。“互联网+保险”的新型保险出现在消费者的面前。作为一个全新的险种业务，目前在国内尚缺乏一个清晰的商业模式。一般来说，一个完整健康的商业模式需要有明确的产品定位及业务分配和利润分配。互联网汽车保险业务的参与方包括保险公司、车载诊断设备供应商、移动网络服务商、汽车制造商。。。。。。如此多的参与方，各方在盈利方式、成本分配及利润分配等方面需要协调一致。而目前保险公司在与合作方进行利润及成本分配方面还不够明确，商业模式不够清晰。举一个例子，车载诊断设备产生的流量费用是用户负责，还是保险公司负责，还是移动网络服务商负责，这就是一个必须要解决的实际问题。

　3.6政策及监管环境的制约

互联网汽车保险产品需要保险公司必须要有很大的自主定价权才能根据不同客户需求定制出不同车险产品。自2015年以来，监管部门围绕商业车险条款费率改革印发了一系列政策文件。2015年保监会印发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》2017年和2018年对自主核保系数和自主渠道系数等进行了调整。

纵观三次车险费改，都在一定程度提高了自主定价权。但为了避免市场的激烈竞争及无序发展，2017年保监会印发的《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》中规定了，不得以低于成本的价格销售车险产品，不得非法虚列、套取费用，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益，不得利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益等等。这一监管政策旨在强化保险监管，打击违法违规行为，整治市场乱象。但也使得我国保险公司在车险产品的设计及费率制定方面存在很多限制，更是限制了保险公司提供个性化产品及服务的可能。2019年，银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》保险公司相继开始执行手续费“报行合一”制度，又对保险公司的手续费起到了限制作用。目前的政策及监管环境在很大程度上制约了我国车险市场的创新及发展。

　第4章对我国互联网汽车保险发展问题的建议

　　4.1强化客户信息保护机制

保险公司应加强自身内部的监管措施，杜绝客户隐私泄露行为，加强对内部业务数据的管理。只要未经客户同意，就禁止随意提供客户私人信息。而面对黑客的攻击或病毒的入侵，保险公司应加强对互联网汽车保险设备的研发水平，提高设备的安全等级，做好相应的防火墙装置和数据备份，以确保客户信息数据的安全、真实、完整。

保险监管机构则需要加强监管，应制定相关的隐私保护政策，严肃查处客户信息倒卖行为，对保险公司恶意泄露客户信息的事件绝对从严处理。应制定信息采集标准，明确可采集的信息的范围，从而保证客户的隐私安全。积极为大众普及互联网车险信息收集相关知识，减少客户对信息泄露风险的担忧。

　4.2减少信息不对称

保险公司应该简化车险保单内容与条款，让客户能充分理解互联网车险合同的全部信息，便于客户选择最适合自己的互联网汽车保险，防止其盲目投保。除此之外，保险公司应该提高客服人员的业务水平，适当增加客服的数量。保证每位客服都有充足的时间和精力来为客户服务。保险公司还需加强对互联网汽车保险产品的宣传力度，可以通过广告、微信宣传等手段，使客户能更加直观全面地了解互联网车险的特点和优势。

建立客户的信息库，强化诚信的管理。也可以联合有关部门建立一个全国的车险信息共享平台，记录各个客户互联网车险的投保情况以及理赔状况，还有其信用等级，被保险标的物的状况等重要信息。便于保险公司开展网上审核工作，减少由于信息不对称产生的道德风险以及逆向选择而带来的损失。对于个别不诚信的客户建立保险黑名单，情节严重的也可以追究刑事责任。采取这样严格的手段，目的是为了减少个别人的侥幸心理，从而减少互联网车险的欺诈事故发生。

　4.3利用大数据技术提升车主理赔服务体验

对客户而言，是否选择互联网汽车保险，理赔速度绝对是关键因素之一。为了优化投保流程以及提升理赔速度，保险公司应尽量简化繁琐投保手续及理赔流程。保险公司可以借助大数据技术，改善视频专用设备、开发新的视频技术、采取横跨分公司的视频取证。在定损点服务方面可以实施标准化操作，高效处理理赔，提升服务质量。

保险公司还可以下列几点进行改善：

一、改善理赔流程，高效开展监督工作。针对车险理赔的各大环节，制定标准，优化各环节的时间需求，加大监督力度，进而高效提供理赔服务。加大对数据质量的考核力度，实现数据处理的标准化，为数据的可信度、真实度提供有力保障。

二、向着电子化的方向发展，采用“零”单证的服务方式。保险公司可以通过数据分析，对并不复杂的小额案件，可采用电子化单证为客户提供理赔服务，为客户提供便捷条件。而重大的车险案件，可设置专人联系服务机制，改善客户体验，帮助客户解决其在理赔流程中所面临的一些问题。

三、建立一个透明的信息查询平台，使客户能够自主查询理赔信息，改善查询流程，提升客户满意度及服务体验。另一方面，也要完善客户的投诉处理制度，公司应设置专门部门，对客户投诉处理的及时性、处理效果进行监督，并建立赏罚机制。针对客户投诉的处理情况，健全其反馈机制，客户投诉事件处理完毕以后，及时跟进回访，尽可能地使客户感到满意。

　　4.4与第三方合作搭建先进的技术系统

互联网汽车保险的技术系统基础有两部分，一是车载诊断终端设备，主要负责对数据进行精准采集及上传。而且终端设备的设计要做到对驾驶没有影响而且安装简便且没有使用上的安全隐患。二是云平台，主要负责对大数据进行计算。而先进云平台技术系统，既要保证数据采集的精准性，又要保证传输的速度。这些显然不是仅靠一家保险公司可以做到的。所以保险公司应积极与有关企业的合作，共同构建、维护云平台。

高端设备所需要的必定是高端技术人才。在未来，保险公司一定会面临缺乏高端术人才的问题。保险公司可以采取以下两种方法培养人才：一、对精算部建立严谨的培训计划和完善的培养制度。还有产品开发部、市场营销部也要进行一定程度的培训。这样才提升其内部核心竞争力。二、招收公司以外的技术人才，也可以选择与高校合作的方式，吸引技术人才，从而实现未来更好的发展。

　4.5建立清晰共赢的商业模式

互联网汽车保险行业想要持久健康发展，必须要建立一个共赢的商业模式。即保险公司、设备制造或软件提供等一众技术公司、客户各方同时获利，实现共赢。

保险公司负责根据车载诊断设备收集而来的数据进行深入分析，做好互联网车险产品的设计工作，从而满足不同客户需求。而互联网车险的优点能够很好帮助保险公司降低成本、提高理赔效率，从而实现盈利。

而提供设备或者软件服务的公司则需要设计出更好的硬件设备或软件系统，为保险公司提供更好的技术支持，帮助保险公司盈利的同时也为自身收入。

对于车主而言，花合适的钱购买一份最适合自己保险来为自己增添一层保障，这样也算是得到了一定的利益。

在互联网汽车保险业务开展之前，保险公司一定要和设备制造或软件提供等一众技术公司建立一套完善的利润及成本分配方案。提供满足客户需求的产品和服务。可以利用云计算等大数据技术的优势实现数据共享，相互协作，相互配合。这样才能在市场上站稳脚跟，实现共赢。

　4.6适当放宽监管力度并完善监管政策

为了提高车险市场的创新能力，银保监会可以在不影响市场秩序的基础上，借鉴发达国家在互联网汽车保险监管方面的先进经验，适当放宽对互联网汽车保险产品的监管，适度降低审核标准。

目前监管层也认识到问题所在，开始进行改革。2019年，银保监会发布了《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知（征求意见稿）》规定了，机动车辆保险由银保监会负责备案并监管。产品由审批制改为备案制，而以保险公司总公司为申报主体并且下放了多数产品的监管权。这赋予车险市场更大的市场自由空间，希望后续能继续出台以及完善相关措施。

从以往的改革经验来看，初期由于竞争，各大保险公司很容易陷入价格战而造成混乱。为了阻止此乱象的出现，银保险监管机构需要根据市场状况制定一些原则性的规范。也需要出台相应的法律法规，避免垄断的发生。

最后，XX可以采取措施鼓励各方进行创新，可以设立财政专项基金支持新项目的研发，对参与互联网汽车保险产品研发的的各方给予一定的财政支持，或者为参与项目的公司给予适当的税收优惠，提高大家的创新积极性。鼓励各方产业加强合作，资源整合，使各方资源得以充分利用，从而让我国互联网汽车保险得到更好、更长远的发展。

　第5章展望我国互联网汽车保险未来的发展

　　5.1运用区块链技术发展我国UBI车险

5.1.1UBI车险的概念

UBI车险是基于专门安装车联网系统，实时收集实际驾驶状态等驾驶数据，加以分析建模，精准地计算风险保费、设计保险产品。UBI车险使用的是目前新兴的车联网、大数据和移动互联技术，实现人、车与保险公司的信息连通。而且车主可根据自身情况选择不同程度信息收集。

5.1.2区块链的概念

区块链技术的特点就是沿着时间轴存储数据，一旦写入，便不能修改和删除。作为一种共享式分布数据库技术，区块链具有的去中心化、不可篡改的特征。虽然实际上，在保险业内落地的区块链项目仍然十分有限，但不少科技公司及大学计算机研究团队都认为，区块链技术还需进一步完善，包括计算能力、场景应用等都有突破的空间。

5.1.3区块链在互联网车险的应用展望

在未来，运用了区块链技术的保险公司能在承保时可以高效地核实投保人和被保人身份的真实性，以及标的物的真实状况。在出险和理赔时，准确核实时间和地点，以确认事件的真实性。

区块链技术还有望实现自动理赔，省去了多个程序所产生的费用，有效降低成本的同时为客户提供巨大的便利。区块链技术还能帮助保险公司解决以往因信息管理和保护方面的漏洞而面临的信息泄露风险，有效防范信息泄露事件的发生。

5.2 5G网络推动车联网等技术发展引发车险变革

5.2.1 5G的概念

5G是一种通信技术，其峰值速率达到Gbit/s、延时在1ms左右，而超大网络容量，能满足物联网通信实现万物互联。在连续广域覆盖的情况下，用户体验达到100Mbit/s。日后随着对5G网络的应用不断深入，将影响未来全社会的发展。

5.2.2车联网概念

车联网(IOV)是物联网（IOT)应用领域一个重要分支和发展方向。车联网是以移动通信、互联网为基础，借助GPS定位系统及摄像图像处理设备，动态采集分析车辆与车辆、与道路、与人和传感器相互之间的环境信息，进行加工、计算、共享。是集智能交通管理、监控、引导、服务和实时信息分享的一体化网络服务平台。

5.2.3 5G网络结合车联网在互联网车险的应用展望

未来，车联网将是5G应用的主要场地之一。车联网可以结合5G的核心技术及特点，发展出基于5G的车联网大数据、移动宽带数据采集传输、低延迟智能分析等等技术。

在未来运用结合5G技术的车联网系统的互联网车险，应具备以下优势：

一、车险理赔链中的每一环，包括车主、交警、车辆网设备公司、保险公司、汽修厂、配件供应商等环节都实现连接。拥有统一标准的数据库并实行共享。这样能有效防止套保骗保，逆向选择的出现，也能更好降低成本。

二、多条数据的同时传送，通过移动终端查看4K-8K高清视频，甚至传输VR/AR场景来获取事故现场的路况，交通管理信息，对车辆运行监控，为保险公司出险提供高可信度的数据源。

三、可以在瞬间内对周边车、人、物、路、景进行实时数据分析预测，有效地规避交通事故。保险公司也可以利用这些信息完善快速理赔系统，通过人工智能分析这些数据从而做出客观的判断。一方面能减少人力方面的投入，减少成本，另一方面客户也能得到公平公正的体验。

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致谢

本论文是在我的老师亲切关怀和悉心指导下完成的。他严谨的科学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，深深地感染和激励着我。从论文的选题到论文的最终完成，都给予了细心的指导，在此致以诚挚的谢意和崇高的敬意。同时也要感谢学院老师对我的教育培养。感谢所有参考文献的作者，你们的研究为论文提供了大量有益的借鉴和写作灵感。真诚地谢谢四年来的一切过往!