征信系统的信息共享机制与监管机制研究

摘要：进入二十一世纪以来，随着互联网和先进技术的快速发展，金融创新步伐加快，诸多以互联网金融为主的新兴金融业态的发展越来越迅猛暴增，征信系统的建设与发展也越来越重要。对征信系统的发展带来了无限的可能性与无穷的挑战。本文着重论述了征信系统的信息共享机制与监管机制，对信息如何快，准，狠的使用以及信息安全保护和法律的监管提出了本人的建议。推进征信系统的信息共享机制建设，强化征信系统的监管机制，建立完善的保护及监管的法律法规是规避征信系统潜在风险，实现稳健及有序发展的关键。本文首先大体分析了研究背景和我国的征信现状，重点分析了信息共享机制和监管机制。

　关键词：征信系统；信息共享机制；监管机制

　　第1章绪论

　　1.1研究背景和问题提出

信用已渗透到社会经济生活的方方面面，征信制度的健全与否直接影响到金融交易中的各方当事人的利益。

1932年6月，在当时的浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中国银行、交通银行这五家银行共同商量，并一同发起筹建了“中国征信所”。这是我国第一家筹建的华人投资的信用调查机构。这是我国征信建设意识的萌芽。在新中国成立之后，我国提出并实行了单一公有制的计划经济体制。企业的生产和贸易主要是依靠国家的信用，银行的信用贷款都是按国家的计划进行，征信需求消失了，征信业就没有存在的必要性了。这是我国征信建设意识的消亡。因为伴随着改革开放的建设和市场经济的发展，我国的信用交易日渐发达，我国为了适应现代的信用交易发展的需求，我国的征信行业是在从零开始，征信体系建设被我国XX提起了高度重视，并在重大会议中作出了专门论述和表现出重视。《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中明确表明提出要建立健全社会信用体系。在2004年2月10日，xxxxxx在会议上提出，加快建设信用信息基础数据库，抓紧订立相关法律法规来监督管理征信市场等一系列措施。2008年，人民银行的职能被xxx调整修改为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。直到如今，人们对征信的认识还是不重视，对征信作用的重要性仍模糊。人们就是要在需要贷款买车买房或者被列为高消费行列等，被银行工作人员告知，征信上有污点，贷不了款，才知道征信这一词，才知道征信的重要性。你问失信惩戒制度是什么？就是一旦被列入征信系统的黑名单，轻则是在中国人民银行查询征信报告时，内显示有呆账，这就表示您有欠款或者逾期欠款没处理。重则是您被国家征信系统列入失信被执行人名单，也就是“失信黑名单”，这你就惨了，这是全国通报的，这代表你“出名”了，后果很严重啊！为什么要有惩戒制度，就是为了要监督和管理金融业发展和维护社会治安的稳定。一旦你失信，欠钱不还，那么人们不会与你合作，减少了借款人金钱的损失，减少了金钱纠纷，维护社会稳定。其实我工作中经常遇到欠款人不知道“征信”是什么，征信的重要性。一旦我们工作人员告知失信的危害，他们就马上处理欠款了，这也折射出，还是有很多人的征信意识不强。其实在国外，他们的征信系统的信息共享机制是做到很完善的，且他们的征信系统中，征信信息是包括了交易证券和保险的信用信息，商业的各项信用消费信息，消费和公共事业缴费等各项信息。相对于我们中国就没有这么完善了。不过也是由于我国人口基数大，需要的技术和信息采集更新等面临巨大的考验。总之征信业的发展是我国发展的重中之重，在发展信息共享机制与监管机制中仍任重而道远，更需要我们的不断探索与实践。

如今，信用交易记录被称为人们的“第二身份证”，这是影响着人们的生活。我国征信系统的主要功能是记录企业和个人积累的信用消费和服务客户的征信查询等，通过向社会提供征信报告的方式，对整个社会和社会不同市场主体产生积极意义。在当今金融市场的发展是需要信用的支撑的。征信对构建良好的市场环境和推动共享经济的发展起着重大的重要性。随着我国经济的快速发展，信用交易信息的正确与否在后面的持续交易中，即是否有合作伙伴愿意与你合作，这就更加显得尤为重要了。我国征信业的发展十分迅速，征信体系建设成果显著。但是我国征信系统的发展建设仍面临着信息共享机制不健全，信息安全，监管缺位等问题，对我国大力发展金融业产生一定的阻碍作用。所以，本文通过对征信系统的信息共享机制与监管机制研究来解决这些问题。

　1.2文献综述

本论文主要阐述了我国征信系统的信息共享机制与监管机制的发展现状、存在的一些问题以及其解决的对策方面的研究论述。在国内有部分学者就本论文主要阐述了我国征信系统的发展现状、存在的问题以及解决的对策关于征信系统的信息共享机制和监管机制研究论述。在国内有相当多的学者就某方面的征信系统建设，例如 P2P 或者小微企业的征信体系建设作有研究，但还缺少对我国整个金融行业或者企业发展的征信系统的信息建设和监管机制作一个比较全面详细的综合情况概括和论述。国外文献中目前还还没出现有相关的对我国的征信系统的信息建设和监管机制的发展现状、存在的问题以及解决的对策作出详细探讨的文献，所以本论文不曾引用国外文献。

以下是本论文所参考国内学者的文献总结出的一些观点，（罗建雄，2019）主要有在大数据时代，大数据征也必不可少，大数据技术在征信业运用中能便捷全面获取信息。因为其实都是在从群体的全方位信用信息的采集，加工，分析和使用信息的步骤中来解决和攻克。由于市场主体的多元化，覆盖群体的全面化，信息采集内容多，信息加工程度等等，我国征信系统的信息共享机制滞后，技术的应用中信息的安全，现有的法律法规及监管机制等跟不上如今的发展。由此得出的建议是要建立信用信息共享平台，打破数据壁垒，要注重个人隐私安全的保护，要加速提升征信信息的安全保障和法律保障，监督管理和人才培养角度出发，全面构建大数据征信系统的安全防护网。

1.3研究方法

本论文进行研究主要通过定量分析，如文献资料法、数据研究分析法、比较分析法是采用的具体的研究方法。

1.3.1文献资料法

阅读网上前辈的一些文献，结合自己见解整理东莞新兴金融业态的类型、发展现状，并得出新兴金融业态发展在东莞所面临的各种问题，以及有针对性地提出解决问题的对策。

1.3.2对比分析法

本文通过对比国内一些不同城市征信系统的信息共享机制和监管机制发展的现状、存在问题等情况作对比，探讨总结出我国征信系统的信息共享机制和监管机制总体所存在的问题和有待进步的地方，从而归纳得出其解决的对策，为建设激活我国征信体系助力。

1.3.3理论研究法

理论研究法，是人们认识客观世界，并使认识的结果系统化的活动。通过对其他学者和前辈们的分析研究做参考，使本论文的结论更加完善。

1.4研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第一部分为绪论。主要介绍本论文的研究背景，分析中国征信系统为什么对信息共享机制和监管机制的研究。同时，对征信系统的相关文献资料进行综述。阐述本论文的研究意义；

第二部分通过对征信系统及其在我国的应用，分析我国征信系统的功能和地位；

第三部分主要对我国征信业发展现状及国外模式进行分析，分别具体分析信息共享机制和监管机制的现状和国外值得借鉴的地方；

第四部分为我国征信系统发展中存在的问题；

第五部分为推进我国征信系统发展建设的对策思考；

第六部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

第2章征信系统及其在我国的应用

　2.1征信系统的含义及其运行特点

征信系统是指，由企业和个人的信用信息基础数据库组成的征信系统，如今可以全国联网查询了。也就是从各银行三级数据库和各商业银行收录了企业和个人的数据库，汇总后实时共享。我国征信系统的运行特点有以下3点：

与机构接轨数量之多。如今征信系统不仅接收全国性的商业银行和商业商业银行等银行金融机构的信用信息，还接收了小额贷款公司和住房公积金等非银行金融机构的信用信息。所以说，征信系统与机构的联系数量多了。征信系统覆盖范围之广。中国人民银行的副行长朱鹤新说，截止2019年底，我国征信系统已经收录了10.2亿自然人的信用交易信息。这占我国总人口的比例多大啊。这就说明我国征信系统的覆盖面广了。征信信息的内容很丰富。征信系统所采集的信用信息包括贷款和信用卡消费信息及其他涉及的金融数据。

2.2征信系统的功能与在国民经济中的地位

现如今，我国二代征信系统的提出与实施处在热议中了，我国征信被人们越来越重视。征信系统对人们的作用越来越大。从中，征信系统的功能对我国的发展也越来越重要。征信系统具有促进功能和保障功能和引导功能这3个功能，如下：

促进功能。信用交易是我们生活中一直在使用和交易的一种生活方式，人类离不开信用交易。在赊欠中促进交易的完成。在利用信用中贷款，促进交易的完成。这不仅促进了货币的流通，也促进了我国社会经济更加繁荣发展。保障功能。征信系统在国家的支持下和条例支持下，对信用交易的安全性具有保障功能。保障了我国社会稳定和经济市场的繁荣发展。引导功能。征信系统的信用交易信息引导市场交易的规范行为，也在征信系统的信用惩戒机制中，引导着人们注重合约，进一步维持市场的竞争公平公正。征信系统是我国国民经济的重要组成部分，目前我国正在大力发展征信系统，例如二代征信的提出。这也间接表明征信系统在国民经济中作出了重大贡献。征信系统对国民经济有助推作用，即助力和推动作用。人们利用信用信息能够知道这个人的还款能力以及信用等级是否优良，来是否成功贷款和信用交易，这样推波助澜地刺激消费和货币流通，从而提高国民经济的创造财富，发展经济的能力。

2.3征信系统的历史演进及在我国的应用

从1932年，建立第一家“中国征信所”。到提出单一公有制经济的计划经济，例如“大锅饭”等。到改革开放，信用交易的初实行。再到2004年，xxxxxx提出建设信息基础数据库等建议。到如今2020年，我国征信系统都在不断完善和发展。虽然这三言两语，但是我国征信系统的发展真的是举步维艰，从提出到消亡，再到提出与发展，这中间是我国人民不断实践，在实践中走出一条适合我国国情的征信系统道路。

我国征信系统在不断扩大接收信用交易信息的范围，采集了很多人的征信信息，在应用领域和覆盖范围都增加了应用。例如增加了银行和非银行金融机构交易的征信信息，增加了对信用卡拖欠及公积金费用管理等信息内容。征信系统的应用不仅体现在“线下”即人们带着身份证去征信机构查询自己的征信报告，还体现在“线上”即人们利用互联网和查询平台就可以查询了。人们对征信系统的应用也越来越频繁，越来越注重。人们的日程生活也越来越离不开征信系统的应用。

第3章我国征信系统的发展现状与国外借鉴

　3.1我国征信系统的发展现状概述

目前，我国征信系统正在采取的是以XX为主导，市场化运作的过渡模式。2018年1月央行经过多方讨论，宣布筹备百行征信有限公司（又称信联）。2019年6月19日，中国人民银行副行长朱鹤新讲话，中国已经建立了全世界最大的征信系统，也赢得了国内外的广泛认可。截至2019年底，我国征信系统中收录了10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信用交易信息了，规模之大已位居世界前列了。个人和企业查询信用报告日流量大。“信用信息指数”是世界银行中的一项重要的评价指标。而在2007年中国的信用信息指数仅仅为3分。而满分是8分，可想而知我国在2017年的征信发展如此滞后。如今，随着我国不断发展，征信行业的不断发展，我国的信用信息指数在连续3年达到满分了，这是多么大的成就啊。我们未来将以专业化水平开放这些系统，脚踏实地地增加征信市场的有效供给，同时要继续加强信息泄露安全，提高监管。这也充分说明我国征信系统在信息共享方面仍需要继续努力，着重注重安全监管客户征信信息。因此，对征信系统信息共享机制和监管机制研究的重要性是多么有必要。

3.2我国征信系统的信息共享机制和监管机制

3.2.1我国征信系统的信息共享机制

信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。一般产生于借货币和贷货币和商品交易的赊欠或预先付款之中，强调贸易交易主体之间的债权债务关系,表现出经济主体的交易商品的期望和支付信用而获取商品的能力。征信是指依照法律法规征集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用交易的信息，且对外提供信用报告、信用信息咨询等服务，给予了客户利用查询的信息服务来判断、控制信用风险的服务帮助，来进行信用管理的活动。征信体系是通过对信息的采集、加工、分析和对外提供信息服务等一系列的运作，这是建设社会信用体系的重要基础之一。也包括制定相关法律法规制度、信息征集、相关的机构和市场、征信产品和征信信息服务、对征信信息安全监管等方面。目前中国人民银行作为我国的专业化且独立的的第三方征信机构，在对企业和个人建立了信用档案和基础数据库的查询方法，依照法律法规征集且客观记录了个人的信用交易信息，并依照法律法规对外提供个人的信用报告的系统。由于我国各部门之间的信息联系是还没有达到共享，例如公安部门获得的违法犯罪信息和司法部门的信息也要与征信系统信息所完全共享，各部门间的互联网信息化水平不同，很多有效信息无法进行有效的共享使用，这是资源的一种浪费，导致了信息传递缓慢，对后续的一系列工作加大难度，也加大了社会经济的损失和贷款回收不良的失误操作。目前我国的各部门间的信息共享仍需作出巨大努力。又由于我国征信系统的信息共享体系发展仍不健全，XX间各部门的信息不愿公开，采用封闭式的方法，严重增加了搜集信息的时间、金钱成本。所以，我国建设和完善信息共享机制很有必要。

3.2.2我国征信系统的监管机制

目前我国的征信系统没有严密规范的法律体系和监管体系。《征信业管理条例》仅仅是描绘了征信体系建设的大致框架，而非细化到每一个条例和细节，在我国互联网金融快速发展的影响下，这令法律法规及监管体系严重不匹配和完善，我国公民的个人信用信息没有得到很好的维护和保障，有很大的信息泄露风险，消费的主体权利和隐私权利没有得到法律的认可和保护，征信市场的健康发展缺少完善的监督管理和法律的保护。还有，为适应时代发展需要，必须将有关征信体系建设的法律和规范的制定提上日程，来应对日新月异的金融形势。一方面对征信业务监管的现场监管手段和非现场监管手段的措施作用已经很微小了，不足以支撑日新月异的征信系统。在信息采集，收集分析以及信息的及时追踪和更新中，这些都需要监管机制的完善。征信系统中，监管机制也是很有必要的。我们要防止个人征信信息的泄露，加大保障征信信息的安全。在征信安全问题上，一个国家如果不予以高度重视或处置不当，不仅有可能威胁到本国整个经济安全，甚至威胁到国家的安全。对征信系统的监管，是确保国家经济安全和社会稳定的重要前提。所以，建设和完善信息共享机制和监管机制很有必要。

3.3国外征信系统的特点与启示

征信系统的信息共享机制与监管机制研究

图2-1国外征信系统图

一个国家运用发展的个人征信体系模式，是与该国的定位有关，例如市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。由于各国经济发展、历史发展和政治文化发展的不同，不同的国家根据自身国情情况建设了不同的征信体系。当前，发达国家大致主要分为三种征信体系模式：市场化征信模式、欧洲的XX主导型模式和会员制模。

市场化模式，又称X模式，主要是X在使用的模式，是由X认可并由实力强大的征信企业为了盈利目的进行商业化运作而形成的征信体系，X模式是完全依靠X市场经济的运行机制和行业自我运行管理而形成的征信体系发展模式。其特征是征信机构以盈利为目的，收集，加工信用交易信息，并提供单独的信用服务。在X仅有3家全国性个人征信公司为主，利用提供各种各样的征信产品来提供信用服务，1000多家小型的个人征信公司为辅。而FTC（联邦贸易委员会）和CFPB（消费者金融保护局）这2个机构是对个人征信机构负有监管责任和义务。X推行信用风险定价统一。

欧洲国家是主要采用XX主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。XX主导型模式是国家的中央银行建立的“中央信贷登记系统”机构作为发展主体，并有私营征信机构为辅助的社会信用体系。其征信模式特点是信用信息服务机构是中央银行设立的一个部门，不是私立的；国家的法律法规规定银行必须要向信用信息局提供相关信用信息资料；而对信息的监管职能是由中央银行承担的。

在日本经济发展中，行业协会声名显赫，影响重大。所以日本采用的是以行业协会为主建立的一种信用信息中心的会员制模式，只为协会会员提供信用信息的这种互换平台，来实现征集了信用信息又使用了信用信息的目的。日本的协会信用信息中心是不以盈利为目的的，只是收取其中手续等成本费用而已，最主要是服务协会会员。日本行业协会的信用信息服务大体能够满足行业协会的会员对个人信用信息征集和使用的需求。

从上面3种的征信模式来看，X模式是由市场主导的，我们要借鉴它按市场需求来建立专业且实力强大，国家承认的全国性征信公司为主，开放市场需求来建立小型征信公司为辅。要建立国家承认的监管机构。而XX主导型模式是与我国的理念最为相似。我们要借鉴它要放松私营征信机构的门槛，一个以XX为主，私营为辅的结构，来完善征信体系。日本有一个方面很值得我们借鉴，就是不以盈利为目的。这些都是值得我们国家在征信业发展的有利建议。

第4章我国征信系统发展中存在的问题

在2019年就引发一股热议的“第二代个人征信系统”何时上线。终于在2020年有了答复，央行在1月20 日实行并上线第二代个人征信系统并提供征信报告的查询。新征信系统的改良主要表现在两个方面，一方面是各项征信数据储量大幅度的提升，二是提高信用信息处理能力。与旧征信系统的比较，新版征信的信息更新速度更加及时了，内容更为细化全面了，有效期内的信息记录更持久了，征信记录更为多样化了，是对现有版本的系统优化。这样征信系统的更新，是对我国的又一大跨步。但是，我国征信系统仍存在诸多问题。

4.1信息共享机制不完善

信息共享机制是建立一系列信息共同分享和使用的制度和结构原理。但是我国的信息共享机制仍不完善。

第一我们不知道这新版征信系统能否支持我国国情，毕竟这还没实行，不知道是否留有弊端，操作起来是否方便可行。因为我国人口基数大，信息的复杂性和参差不齐。

征信系统的征集信息内容不完善。我国征信系统尚未对个人水电费的缴费等信息所征集，要是想采集个人水电费等公用事业缴费的信息，就得取得数据来源单位的授权同意。这一操作势必会加大技术难度，成本等力度。这也间接说明信息共享仍不完善。信息共享机制需要各个部门的信息获取和整合。社会征信机构与服务能力并不成正比以及征信系统的信息共享与利益分配的问题。为什么会出现征信信息的泄露，而信息的泄露会导致个人征信信息被不法分子恶意利用，这涉及的就是信息共享的安全。社会征信机构征集客户信用交易信息但提供的服务能力，例如信息监测和信息安全保护等服务能力不足。社会征信机构获得信息的红利各不相同，机构在对利益的追求下，双方难以合作，就会导致机构不愿意将自己的客户信用数据来分享，这就造成信息的不准确性与滞后，这对信息共享是极其不利的。征信信用评价的准确性没有统一的标准，我国的征信产品仍不满足于我国的需求。我国没有建立信用评价的标准，但是国际上是有“四等十级制”。这就导致信息质量参差不齐，也就加大信息共享的难度。因为不确定信息的优良，人们不敢随便信息共享。是否都是以金额的大小以及收入的多少来衡量。这我不知道。我认为可以衡量一下或者规范一下信用评价的标准。以上仅本人提出的观点。

　4.2监管主体和监管程序不完备

监管机制仍存在弊端，需大力改善。监管就是监督与管理。

数据的质量参差不齐，这就需要信息监管。例如，有些金融机构贷款利息高，不是本人的贷款等，但这个消息仍在征信报告中显示。这就表明数据的质量，数据的可用性难度加大。监管水平有待提高，缺少法律法规的约束。这好比如银保监会的一整套法律法规和监管制度。我国目前为止只有一部《征信管理条例》条例，这已经不够满足我国征信业的发展了。欠款人对于欠款肆无忌惮，只有收到法律函件才愿意处理的这种态度是极其恶劣，是对国民经济的发展造成一定的影响。信息的安全能力有待提高。信息的泄漏，这会对个人的隐私造成泄漏，已经违反了个人的隐私权，当有不发分子利用这些信息来操作违法违规的事情时，这对人们的生活带来困扰，甚至会造成经济稳定和社会稳定的破坏，这是我们必须要加大监管的重要原因。在信息的采集中，信息的准确性要核实和监管。个人征信信息的采集中，信息一旦未经过核实就上报，那么也会造成很大的经济纠纷，也增加了管理成本。因为我有很多案件，很多欠款人都说贷款不是自己贷的，是不会处理这笔欠款。就是因为没有核实信息的准确性，不仅公司亏款，也造成他们的个人征信系统出现污点。我认为这源头就得做好，否则会劳财劳信息。就是信息更新滞后，征信信息更新较慢。个人处理了呆账后信息的更新较慢。

第5章推进我国征信系统发展建设的对策思考

5.1完善信息共享机制

共享的含义是共享、分享或者是共同分享，是指资源的共同分享及利用了。信息共享机制是指在这一系列的行动中信息准入审核，行为监管，市场退出来达成信息的共同分享及利用。为确保能够贯彻落实征信系统的信息共享机制，切实通过信息共享打击违法非法的犯罪行为，为了保持我国征信系统的征信安全形势的持续稳健发展，为了加强信息共享的严密性与时效性。

建设有效的信息共享机制是完善征信系统的关键。国家要主导和组织运用信息共享机制，倡导和宣传信息共享知识，建立失信的曝光力度与惩戒力度等展开一系列的开展工作。加强与各部门的联系，加强信息资源共享。在各部门，各机构间加强互联网连接，来信息共享，这样减少了时间成本和重复查询信息的成本，这样也提高了征信信息的使用性以及及时性。例如加强公安部门和征信系统的信息共享。这样大大提高我国捉拿违法犯罪分子的工作效率。否则只是令信息资源的浪费和信息封锁的独立性加重，这是制约着我国信用体系发展的根本性问题。我们必须加强各部门协作发展，构建部门间的合作共赢机制，加强有效信息资源的整合，形成全社会共建征信体系、共建诚信社会的一股火力。由此XX应发挥领头羊的作用，要发挥领导协调作用，要建立统一的信用信息互网络体系，加强信息资源共享。建立我国统一的信用信息评级制度。在建立信息共享机制时，也要进行信息核实与信息的准确性和及时更新与增强信息透明度，这也是信息共享的必要前提。建立信用信息评级制度能够有效区分信息的优劣，减少了信息共享难度，优质的信息减少了信息的核查等工作，很大程度上减少了信息共享机制的实行难度，所以建立统一的信用信息评级制度是很有必要的。建立信用交易信息共享平台。俗话说得好，没有建设好地基，如何建好房子。各征信机构要建立共享来获取利益的思想转变，共同建立信息共享平台，各机构信息资源共享。这样能实现共赢。在建立信息共享平台后，要建立一系列的共享机制和规则，以实现平台的信息资源共享，促进客户间的合作来实现共赢。

5.2完备监管主体和监管程序

为什么对征信系统进行有力的监管呢？因为有规矩才能成方圆。监管就是监督和管理。征信信息安全尤为重要。例如，利用信息，私自对信息进行分析或将出售；个人隐私信息被泄露，谨防信息保护和数据安全问题；被提供虚假或无效信息等。

因此，第一，完善监管机制。征信系统要依靠XX与市场两只手：在确保XX充分切实科学监管的前提下，同时有效发挥市场内部监管，结合运用征信服务平台与专业技术来实行实时监管。

完善法律法规监管制度，来进行依法监管。加大奖惩的合法性与强制性。例如，明确信息采集，使用和披露等规定，切实保护信息主体合法权益。“依法治国”，没有法律的约束，那么一切都是枉然，国家提出的“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”这十六字方针，奠定了我国法律的重要地位。统一信用评级标准。这是有利于对征信信息不同程度的监管和加大了信息的合法性于准确性。这也会大大减少了很多纷争，也对征信系统有了很大的认识，也让人们对于自己的征信信息有了更多的衡量。国家要加大信用文化建设。这也是监管有效的一大武器，如果人们都有征信意识，这也大大减轻了国家的监管压力。因为我的工作中，很多逾期欠款人是不知道征信的重要性，不知道逾期的后果，这也加大了借款人的回款的难度。要加强监管的技术更新升级和人才队伍的培养建设。有句俗话，巧妇难为无米之炊，若没有国家的资金，技术和人才的支持，空有一腔热血也是无法干大事和实事的。对待征信管理人员，要加强人员管理，加强道德管理，对征信管理人员要有一系列的奖惩制度，定期对征信管理人员做现场和非现场调查。加强监管和追踪技术，对个人征信信息的采集需要通过核实信息的来源渠道，信息的准确性以及信息的及时更新的监管。提高监管技术，严防信息泄漏，保护信息安全。

　第6章总结

在当下和未来，我国应逐步确立合适的征信体系，完善征信系统。这是我国征信业的前进道路上的迫切任务。征信系统的稳健和有序发展离不开适度及有效的信息共享机制和监管机制。我们要不断完善征信系统的信息共享机制和监管机制。在国家的主导下加强各部门的信息联系与信息共享，建立专业全面的信息共享平台，加强共享知识宣传，大力宣传征信的重要性。我国要建立明确的法律法规来约束监管，并提高监管技术和加大征信人才的培养并监管工作人员来实现征信系统的监管。所以说信息的共享和监管才是征信系统发展的硬道理。

参考文献：

[1]刘振海，林琳.征信系统建设的关键环节：诉讼信息共享–人行烟台是中心支行与法院建立全国首个信息共享合作机制案例[J].中国金融，2007 （7）.71-72.

[2]王书斌.数据驱动下P2P网络借款征信共享机制研究[J].观察思考，2018 （6） .59-67.

[3]罗建雄，封玉莲.大数据时代我国征信业发展及安全思考[J].征信，2019（6）.27-33.

[4]何文静.“互联网金融”视阀下P2P网络借贷平台的监管路径研究[J].中外企业家，2019(3) .72.

[5]王东辉.互联网金融背景下征信体系建设的思考[J].金融财经，2019（1).170-171.

[6]李真.中国互联网征信发展与监管问题研究[J].征信，2015（7）.9-15.

致谢

岁月不居，时节如流。转眼大学四年即将结束，同学各奔东西，这也意味着我要从大学的象牙塔真正地走向社会。在写致谢词时候的我，内心是激动澎湃的，大学四年来让我成长了许多，或许现在的我，也还不是最好的我，但我相信我还是一直在前进、在变得更好的路上。因为我有一群良师益友常伴我左右，在我沮丧低落时给我温暖安慰，在我骄傲忘形时给我善意提醒，激励和引领着我向前进步。

首先，我要由衷地感谢我敬爱的指导老师。是您从论文选题到最终定稿，不厌其烦地一次又一次地帮我修改、纠错，细心耐心地指导我完成了这篇毕业论文。在这里，我想向老师师表示最真诚的谢意和最衷心的祝福。其次，就是感谢这大学四年以来所教导过我的所有老师们，他们以专业的只知识，丰富的人生经历，不仅充实了我的头脑，更是丰盈了我的人生，让我在汲取专业知识的同时，学会为人处世的道理。或许，有一些曾经为我任课的老师已经对我没印象，但没有关系，一日为师，终生为父。我记得老师您，是你们对我孜孜不倦的教导，为我以后的人生路作了铺垫。同时，我也要感谢我的舍友、同学还有大学社团里认识的朋友们，是你们四年来的陪伴和包容关心。让我有了丰富多彩的美好大学生活回忆。

最后，学生我要感谢在百忙之中抽空参与我毕业论文评审和答辩的每一位可敬可亲的老师们，是您的参与让我的大学生涯有了个完美的落幕。在此，我致以广州大学松田学院的所有老师们和同学们最衷心的感谢和祝福，祝大家心想事成，万事如意！