大学生网络贷款现状与对策研究

摘要

进入二十一世纪后，互联网技术迅速崛起。网络覆盖率的增长，使网民数量大幅度提升。与此同时，大众的生活方式也发生了巨变。需要注意的是，网络如同一把双刃剑，既能带给大众更多便利，也能毁掉人们的生活。以网络贷款为例，不法分子抓住大学生社会经验较少，且辨别能力不足的机会，引诱其实施贷款。案件曝光后，引起了极大的社会反响。在此基础上，XX迅速完善相关法律法规，遏制了网络贷款的乱象。不过，仍有不法分子浑水摸鱼，时刻准备危害社会。笔者选取网络贷款为研究对象，详细分析其特点及现状，在找出相关问题后，提供行之有效的解决方案。

【关键词】大学生网络贷款现状对策

一、网络贷款相关概述

（一）网络贷款定义

随着社会经济的发展，国民收入水平越来越高。与此同时，群众的金融需求也日渐强烈。由于银行的主要服务对象均为中高端客户，而其他客户的投资需求得不到满足。在此基础上，网络金融应运而生。需要注意的是，网络贷款属于网络金融的体现形式。简而言之，网络金融平台收集投融双方的信息，并对其进行信息审核。确认信息无误后，平台会协助双方完成信息匹配。由于投融双方无需会面，既缩短了放款周期，也节省了高昂的中介费用。在这种情况下，低廉的贷款成本以及短暂的放款周期，为网络贷款吸引了大批客户。

（二）网络贷款形式

1.B2C模式

B2C属于贷款形式的一种，既有投融双方的参与，又有银行的支持。需要注意的是，该平台的贷款种类极为丰富，能够满足绝大多数客户的贷款需求。不过，该模式存在较大的局限性。简而言之，其覆盖面较窄，难以满足不同地区的业务办理需求。

2.P2P模式

P2P属于贷款形式的一种，也就是所谓的网络贷款。在互联网技术的影响下，P2P能够摆脱时间和空间的限制，帮助投融双方尽快完成交易。随着互联网覆盖率的增长，P2P逐渐成为推动社会经济发展的重要组成部分。部分学者结合P2P的特点，大胆对其进行预测，并认为P2P的主要市场位于三四线城市。

从实际情况来看，P2P的主要客户均为80、90后。究其原因，年轻人的消费意识较为超前，更容易接受贷款消费。在他们的帮助下，P2P将成为主流贷款形式之一。

在实践过程中，传统金融行业的服务对象均为高端客户，而中低端客户的投资需求长期得不到满足。而P2P的贷款门槛较低，投资方更是来者不拒。需要注意的是，P2P也要对客户信息进行审核。而企业信息较为全面，且不容易xx。因此，P2P的主要贷款方均为中小企业。另外，P2C对贷款方的要求更高，特别是资产质量以及资产价值等方面。

二、大学生网络贷款的危害

（一）容易发生盗用信息贷款现象

从贷款流程来看，网络贷款的审核标准极低，甚至不需本人亲自参与，就能完成整个贷款行为。不过，大学生在贷款过程中，需要填写的信息非常多，具体包括亲属姓名、联系方式、家庭住址以及身份证号码等私人信息。在这种情况下，双方始终处于信息不对称的地位，大学生需要承担极高的风险。再加上网络贷款的利息较高，而大学生并无经济来源，很容易出现利滚利的现象。

（二）大学生对分期贷款的风险知之甚少

在贷款过程中，大学生需要签订贷款合同。不过，合同中含有大量专业术语，而大学生既无足够的金融知识，又缺乏社会经验，吃亏的概率相当大。再加上法律知识的匮乏，使其低估了逾期带来的后果。当贷款金额逐渐升高，大学生便彻底失去了偿还能力。以湖北大学生为例，其购买苹果手机的过程中，采用了网络贷款的方式获取部分资金。当贷款逾期后，他选择以贷养贷，导致贷款金额越来越高。根据统计数据显示，其最初贷款金额仅为3万元，但却“滚”成了70余万元。只觉得每个月还的金额不多就决定分期，但是分期贷款对学生来说风险巨大，而这种对风险的无知就是网络贷款对大学生潜在的巨大危害。

三、大学生网络贷款的现状

（一）大学生网络贷款需求大

随着网络时代的发展，大学生群体逐渐成为网络消费的主力军。大学生消费需求种类繁多，包括购买手机、电脑、单反等电子产品，报名证书考试、培训机构提升自身能力，假期旅游娱乐消费，购买服装及饰品满足时尚需求等。由于攀比心理与追求新潮事物的心理，部分大学生不顾家庭条件有限，超额消费以寻求满足感和心理平衡。

在调查过程中，笔者发现在2015年，国内人口共计137462万人。在这其中，各高校共有737.8万招生人数，1576.7万在校生人数。需要注意的是，国内的大学生日益增多。在互联网公司的协助下，在校生完成了一份网络贷款调查问卷。根据统计数据显示，熟悉网络贷款的大学生约为77.9%；不熟悉网络贷款的大学生约为22.1%。除此之外，还有21%的大学生使用网络贷款。经过询问得知，这类学生的贷款动机均为学费与手机。不仅如此，大学生的主要经济来源均为亲属赠予，还有部分学生利用兼职赚取生活费，平均约为1212元/月。另外，生活费较为紧张的大学生占24%，非常紧张的大学生占8%。

（二）网络贷款平台数量众多

随着社会的发展，我国网贷平台逐渐增多。据有关数据统计表明，2017年2月，在我国该平台累计有5882家。其中，有2335家处于正常运营的状态，还有57家的网贷平台存在一些问题。网贷平台的数量较多，随之网贷待还金额也逐渐增加。该年2月，在我国网贷总成交额高达2043.41亿元，其待还余额为8857.76亿元。在我国众多网贷平台中，陆金所、点融网、宜人贷、拍拍贷、人人贷等平台发展前景较为突出。以上平台有些一定的优点：陆金所网贷平台的贷款业务较为广泛，有业务贷、企业贷、工薪贷和月供贷。点融网平台操作流程和运作模式较为简单，可借贷双方线上操作。在X纽约上市的宜人贷，将网贷目标人群定为城市工作的白领。拍拍贷平台信息匹配程度较高，采用竞标方式，使得个人之间的资金直接转移。人人贷平台的信息较为透明，采用线上线下两种操作方式，使其相互补充。

由于互联网金融行业的市场潜力极大，致使同行业竞争者数量越来越多。与此同时，市场竞争逐渐趋于白热化。基于这一点，各个网络贷款平台收集市场需求，推出了不同的贷款业务。通过这种方式，吸引了大量潜在客户。

（三）大学生还款能力普遍较弱

大学生的消费能力较强，但经济能力极弱。究其原因，大学生并无固定的经济来源，而父母赠予的生活费极为有限。根据统计数据显示，大学生的生活费并不高，少于1500元/月的大学生约为68%，高于2000元/月的大学生约占12.06%。除此之外，贷款预期金额高于1000元/月的大学生约为32.94%，能够接受还款金额为1000元/月的大学生约为7%。不仅如此，不法分子怂恿大学生以贷养贷，使高额的利息变为本金，加重了还款负担。在这种情况下，大学生既要承受较大的还款压力，又要面临着“暴力催收”以及“炸通讯录”等手段。时间稍长，必然会引发恶性事件。

三、大学生网贷面临的风险

（一）信息泄露风险

借款者需要在借贷平台注册个人信息，包括姓名、身份证号、手机号、支付宝账号、银行卡号、所在学院甚至亲属等信息。一方面，不正规的平台会大量收集借款人的信息进行买卖，导致借款人频繁收到垃圾短信或骚扰电话，严重影响正常的学习生活。另一方面，如果信息泄露到不法分子手中，可能冒用借款人信息进行网上借贷，导致个人无故欠债上千，并影响到个人贷款信用及今后信用卡的办理。同时，网络平台依赖强大的信息技术，一旦网站遭到黑客的攻击，不仅借款个人信息被窃取，借款项目还可能被恶意篡改，致使借款人偿债增多。

（二）大学生人身安全风险

对于很多网上借贷平台，一旦借款人超过还款期限，网贷公司会采取不同形式的催款方式，胁迫借款人还款，通过骚扰、跟踪、恐吓、暴力等形式逼迫借款人偿付资金。逾期还款给大学生网贷带来了极大的恐慌，给校园环境带来了不安定因素。河南牧业经济学院大二学生郑某借用28名同学身份信息在14家网络贷款公司借款，累计贷款58.95万元，后因无力偿还而跳楼自杀。现实发生的事情让人扼腕。

最近，出现了一种新的贷款方式——裸贷。裸贷是将借款人手持身份证的裸照作为借款依据，当借款人违约时以裸照威胁借款人偿债的方式。2016年11月底，多达10G裸债资料被曝光，内容涉及一百六十多名女性，年龄段主要在17～23岁，大学生裸贷已经不是新鲜事。而根据更多内幕的报导，贷款人裸照要挟还款的主要目的是得到肉偿，这种现象更为在校大学生带来恐怖的阴影。

（三）偿还资金信用风险

大学生没有固定收入，资金来源有限，一旦陷入网贷的陷阱，不易摆脱负债的漩涡。由于网络借贷手续简便，不必亲自到场，只需身份信息，便可快速放款，这个特点为大学生不同平台上多次借款提供了渠道。一旦有一笔借款无力偿还，便在其他借款平台借入新债，以偿还前一笔债务，导致连环借贷，屡次用新债偿还旧债。而网络贷款的利息普遍高于其他理财方式，又增加了大学生偿债的难度。如果无法找到新的贷款者，资金链就会断裂，借款人信用将严重受到影响。

（四）网络虚假贷款诈骗风险

大学生没有真正步入社会，对网络骗局不甚了解，由于对方欺骗手段熟练和经济小额网贷带来的较大诱惑，在校学生不免会卷入网贷的骗局。虚假贷款者在网上创建贷款网站，打着不需抵押的旗号，抓住借款人急需资金、防范知识不足的特点，以支付保证金、公证费、首月利息为由提前收取钱款，威胁借款人若不按要求打款则起诉其合同违约，以此种方式强制借款人支付款项。最终受害人丧失资金后才知道被骗的事实，而诈骗者早已捐款而逃。

四、降低大学生网贷风险的建议

（一）加强技术管理工作力度

网络借贷平台管理能力不足与技术不完善，使得很多大学生的个人信息被窃取。与此同时，网络借款平台也要意识到个人信息泄露带来的危害，并及时更新维护平台系统。通过这种方式，保障用户的隐私安全。需要注意的是，网络贷款平台在给大学生造成损失后，也要及时对其进行补偿。不仅如此，网络平台还要及时优化系统性能，尽量避免黑客入侵的可能。简而言之，建立正规的网络贷款平台，才能避免不法分子趁虚而入。

（二）完善网络贷款法律制度

网络借贷起源于民间借贷，而网贷模式的兴起逐渐引发了新的问题，但我国现有法律对网贷的约束规范还有待完善，进一步建立健全法律制度能降低网贷过程中的风险。首先，我国要制定政策明确规定网贷平台的准入条件，对组织机构、经营业务范围和业务模式进行规范，制定合法贷款渠道的标准。监管部门对借贷平台的资质进行审查，对符合条件的公司颁发经营许可证后才允许其到工商部门注册信息，不具备资格的集体或个人无权经营借贷平台。同时，监管部门要监督网贷平台日常运营情况，维持借贷平台的平稳运营；公司的股东应该没有违法记录，并具有持续出资能力；董事长应具备所需专业知识，肩负起统筹大局的责任；对借款人的信用情况、借款资金、资金用途进行审查，并对借款流程进行监督，对网络平台技术保护能力进行审查，确保个人信息的安全性。

（三）与银行等机构进行信息共享

我国现在借款人信息只针对平台内部，无法深入了解借款人的综合信用情况。建议我国正规网上贷款平台与银行或公安机关取得联系，逐步建立起一套统一的借款信用评级系统，实现对借款人客观的信用评价，降低无法偿债的风险。具体建议是将各个网贷平台出现的借款人违约记录录入银行的信用系统中，并按照一定的比例给客户的信用打分，当网贷平台收到借款人的借款请求时，通过银行方面获取借款人信用，综合判断其是否具有偿债能力。借贷平台对信用评级极低的借款人不予放贷，在追回逾期还款时也可通过银行方面联系借款人，督促其通过持有资产进行还款。

（四）大学生应树立正确的消费观念

大学生应该根据实际，适度消费，维持正常的支出。第一，大学生应有健康的消费理念，不应过分攀比，不盲目攀比同学使用的名牌手机、电脑、名牌手表、摄影机等，不过度追求外在光鲜。第二，学习金融知识，提高理财能力，进行理性投资。第三，保持良好的消费习惯，做好每月的规划，找出需要消费的学习、娱乐、应急等方面，做到量入为出。在大学时代提高自身理财能力，合理消费，防范信用污点，是大学生必须具有的能力。

五、结语

综上所述，互联网金融的崛起，使网络贷款获得了前所未有的发展机会。再加上XX监管力度不足，致使不法分子浑水摸鱼，扰乱金融市场的同时，严重危害社会治安。在此基础上，XX要承担更多责任，尽快完善相关法律法规，逐步增强监管力度。除此之外，各高校也要做好预防工作，警惕不法分子怂恿大学生贷款。不仅如此，教师还要引导学生抛弃虚荣心，尽可能的减少贷款消费。通过这种方式，控制网络贷款造成的危害，为社会塑造更多专业人才。

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