浅析大学生网贷行为及高校思政教育的应对

　内容摘要：随着大学生消费观念、物质需求以及消费场域的改变，网络贷款的发展也进入了一个新时期。网络贷款在为大学生解决资金问题提供便利的同时，也产生了一些消极现象。近年来，大学生网贷的负面新闻也接踵而至，解决大学生网贷危机刻不容缓。面对大学生网贷带来的一系列问题，高校思政教育应采取有效的治理措施，解决校园网贷危机。本文根据大学生网贷消费行为，浅析大学生网贷危机产生的原因，并提出高校思政教育的应对措施。
关键词：大学生网贷网贷危机消费行为高校思政教育

　　一、引言

网络贷款消费是一种全新的消费方式。大学生作为我国新思想的前沿群体，对新事物的接受能力较高，敢于尝试网贷。同时大学生经济尚未完全独立，获取资金的渠道也比较少，大部分来自父母、助学金还有兼职，而这些资金已经不能很好地满足大学生的消费需求了。网贷这时候开始在大学生中流行起来，它既符合大学生的猎奇心理，能被他们广泛接纳；又能方便快速有效地解决大学生的基金问题。但网贷的存在具有双面性，它在为大学生学习、消费、创业等提供便利的同时，也带来一系列安全隐患。部分不良网贷平台为了追逐利益最大化，抛弃了道德准则和行业规范，不断地利用大学生日益增长的消费需求与资金有限之间的矛盾来引诱大学生进行网络贷款，从而引发了一些大学生非理性消费行为，导致一系列恶性事件的发生，严重危害校园安全和谐稳定。海南职业技术学院学生小叶，通过网贷平台借款1300元，在3个星期内利滚利变成了10000元。[张哲.大学生请远离网上“校园贷”[N].陕西日报,2018-1-2(5).]这种触目惊心的新闻并不鲜见，我们再也不能忽视网贷带来的一系列问题。如何给学生普及网贷的相关知识以及危害，如何帮助学生处理网贷危机有必要成为高校思政教育的一个重要内容。

　　二、大学生网贷行为的起因

大学生思想观念超前，对新事物接受程度高，追求新潮，在消费上有着很强的主动性和独立性。他们希望通过消费来凸显自己的与众不同，于是表现自我的消费欲望就越来越强烈。与此同时，他们的消费观念受西方思潮及大众传媒的影响，在一定程度上发生了转变，这引发了部分的非理性消费行为。再加上物质需求的增长以及消费场域发生的变化，越来越多大学生进行网贷消费。

　　（一）大学生消费观念的转变

当代大学生接受的是基础高等教育，思想较先进，他们对新思想的接受程度较高。西方的消费主义、拜金主义、享乐主义等消费、生活观念对他们产生了一定的影响。如今消费主义在冲击着高校的育人环境，有部分大学生推崇消费至上的观点，甚至还有大学生认为今天的中国已经站起来、富起来、强起来了，人民的生活水平有了很大的提升，没有必要再保持勤劳节俭、艰苦奋斗的优良传统。拜金主义、享乐主义也在很大程度上影响着当代大学生的消费观。拜金主义让部分大学生对金钱顶礼膜拜，把追求金钱看做是人生目标，认为金钱是衡量人的行为价值和人生价值的唯一标准。这很明显是不符合社会主义核心价值观的，也与中华民族勤劳勇敢艰苦奋斗的优良传统相违背。而享乐主义也将发财致富和追求个人享受推到极致。大学生受其影响，常常会盲目地追求物质享受以达到精神上的愉悦。大学生的消费行为在这些观念的支配下变成了一种病态行为，变成了一种对物品的无度索取和占有。[陈俊良.当前大学生消费行为现状及对策研究[D].重庆:西南政法大学,2013.]由此可见，这些思潮都在一定程度上影响着当代大学生的价值取向。大学生没有足够的分辨能力，极有可能出现人生观、价值观的扭曲，从而带来非理性的消费行为。
大众传媒也在很大程度上影响着大学生的消费行为。大众传媒指的是面向大众传播信息的载体，它充满于我们生活的每个角落，潜移默化的影响着大学生的消费观。“部分大众传媒为了追求利益最大化，通过生产大量的文化产品，创造‘模拟环境’，建构消费意识形态，使商品具有更多的符号意义，激发大学生的消费欲望，使大学生认为生活的意义在于购买、拥有某种商品。”[林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育,2017(5):81.]受大众传媒的影响，很多不理性的消费行为都被放大。于是大学生越来越追求个性，攀比、奢侈、虚荣的现象也愈演愈烈。越来越多的大学生盲目的追求名牌、出门互相请客吃饭、逢年过节给对象送个小礼物动辄上千。让·鲍德里亚指出“我们已经看到消费逻辑被定义为符号操纵”。[让·鲍德里亚.消费社会[M].刘成福，全志纲译.南京:南京大学出版社，2001:119.]大学生作为一个消费意识超前的群体，为了体现自己的与众不同，往往在消费过程中更加注重商品的符号价值。也就是说，他们在消费的时候更加注重表现自我，而非商品本身，这容易引发出一系列盲目性消费行为。他们已经忘了他们的首要任务应该是学习，是充实自己，却把目光更多的放在追求物质的满足上。用自己的消费来代表自己的地位，用物化的价值来衡量自身精神的价值，这是种畸形的人生观。

　　（二）大学生物质需求的增长

社会的高速发展带来大学生物质需求的增长，使大学生不再满足于往日的消费。大学生的购买欲望受到有限的收入的制约。[王东静、张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报,2016(4):97-100.]他们追求新潮，购买欲望强烈，但是收入并不能很好地满足这些欲望。益增长的物质需求与拥有的金钱之间的矛盾越来越大，这必然会导致问题的出现。在物质需求与金钱之间必须做出取舍，选择盲目追求物质满足的同时要填补上金钱的漏洞。而大学生的收入主要有三，一是分别来自家长与学校的生活费与奖助学金，二是兼职，三是贷款。在前两种渠道的收入都没办法增加的情况下，他们就很容易将目光投向第三个渠道，网贷以此“趁虚而入”。

　　（三）大学生消费场域的变化

消费场域的变化也是大学生进行网贷的重要原因之一。随着网络发展，大学生的消费场域逐渐转向网络，而且更偏向于网络支付。根据调查结果显示，在大学生购买商品的主要渠道中，网络购物占比高达80.9%。[林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育,2017(5):79-83.]可以看出来网购非常受大学生欢迎，已经成为大学生购物的首要方式。网购发展推动着移动支付的发展，而移动支付同样也反作用于网购。网购与移动支付，相辅相成、互相促进，共同发展。同时，网购与移动支付的发展又给网贷的快速发展提供了一个机会。网购与移动支付的便利刺激了消费，而消费需要资金，于是更多大学生把目光投向网贷；网贷为移动支付提供资金、贷款的钱可直接用于网购与移动支付，更加便利与便捷。

　　三、大学生网贷危机的产生

网贷出现的初衷本是为了更好的服务借贷者，但是其发展还不够完善。网贷平台比较混乱，且大学生缺乏对网贷的正确认识。一些不法分子通过非法借贷平台来达到自己的目的。大学生网贷被骗的现象并不鲜见。近年来，我们可以看到越来越多由网贷引发的“血案”。很多大学生由于无力偿还债务而走上绝路，有人拆东墙补西墙利滚利，几千的债务最终变成几十万；有人为了获取贷款一次次放低自己的道德底线，甚至不惜裸贷；还有人走投无路为了摆脱债务选择结束自己的生命。而造成这种危机的最主要的两个原因是网贷平台自身存在的混乱性以及大学生对网贷相关信息的缺失。

　　（一）网贷平台存在一定的混乱性

网贷平台作为一个还不够成熟的资金交易平台，缺乏有效合理的规范化管理，还存在着一定的混乱性。第一，为了吸引眼球，他们在宣传上花费了许多功夫。他们抛出“零利率”这样的宣传语或者虚假宣传，而且为了潜入校园内部，他们也安插了许多校园助理，并且以高额提成来鼓励校园助理通过“拉人头”来扩充网贷队伍。这也是网贷大学生人数剧增的重要原因之一。第二，网贷平台门槛低，也缺乏完善的评估系统。网贷平台为了获取收益不去考虑学生是否有偿还能力，恶意放贷。有的甚至仅需提供学生证和身份证和学生证便可获取贷款。这既是“便利”的，也是不负责的。网贷的手续往往都是非常简单的，但是里面却涉及到许许多多的金融陷阱，很容易便导致一些大学生陷入万劫不复之地。[余淼.关于大学校园中出现的不良网贷相关法律问题的研究分析[J].中国农村教育,2019(20):193-194.]第三，各网贷平台之间的信息不共享。网贷平台与国家征信系统之间互不沟通，信用体系不完善。这不仅会导致一些学生重复借款，还会降低学生的个人信用，严重影响其未来生活。[罗文雯,朱金龙,大学生校园网贷问题初探[J].长春师范大学学报,2017(3):171-173.]在学生违约后，贷款公司又采取各种不正当的威胁手段，诉讼法院或安排催收公司来对付借款的大学生。[韩英.高校大学生网络借贷风险及对策研究[J].中国乡镇企业会计,2019(7):25-26.]大学生忍受不了贷款平台一次又一次的催款，只能通过各种合法的、不合法的、合乎道德的抑或是违背道德的办法来填补债务空缺，最终导致漏洞越来越大，再也填补不满。
通过网贷，大学生能非常便利地得到消费所需的资金，这很容易使大学生以为金钱是触手可得的，从而忽视了金钱的珍贵，变得挥霍无度。而且部分网贷平台为了刺激大学生消费，也会推出很多优惠活动，甚至是虚假宣传，这让大学生更容易进行冲动消费。网贷平台与国家征信之间互不沟通也很容易让大学生陷入“借款来还款”的无限循环中。以上种种，都助长了大学生的非理性消费行为。

　　（二）大学生缺乏对网贷的正确认识

大学生对贷款的相关事宜并不了解，一方面，校园内缺乏对网贷相关信息的传播，但校园恰恰是大学生有效了解网贷的重要途径之一；另一方面，网贷平台的虚假传播也使得大学生了解网贷变得更加困难。大学生环境相对来说比较简单，一些学校对大学生校园网贷的安全宣传也不够。[王展妮.关于大学生校园网贷的几点建议[J].法制博览,2018(18):216.]就使得网贷对大学生而言不够透明，其中的一些规则以及可能带来的危害都被隐藏了起来。第一，大学生缺乏对网贷的了解，对于网贷平台的各种宣传语深信不疑，毫不犹豫地掉进它的“温柔陷阱”。根据《全国大学生信用认知调研报告》显示，总样本中53.44%的大学生不了解网络贷款的具体流程与相关业务。[全国大学生信用认知调研报告[R].中国人民大学,2015.]可以看出，有超过总数一半的学生缺乏对网贷的了解，对于网贷可能带来的不良后果并不清楚。很多的大学生都把目光放在网贷的便利上，高估自己的还款能力，却没有思考过这一行为可能导致的危害。他们其中很大一部分人缺乏理财观念，对自己所拥有的金钱没有规划，只为满足自己当前的物质需求而不考虑自己是否承当的起这样的消费。这种不考虑后果的盲目行为极有可能导致难以控制的结果。而他们还总是呼喊着“活在当下”的口号，为自己的不负责找借口。第二，大学生在贷款的时候，不懂得留取相关的凭证，这样在维权的时候就相当困难。而大学生的主要任务还是学习，没有足够多的时间、精力、金钱用来法律诉讼，对相关法律也不甚了解。所以大学生在发生网贷危机时维权并不具有优势。

　　四、高校思政教育的应对

“所谓思想政治教育，就是一定阶级或政治集团，为了实现其政治目标和任务而进行的，以政治思想为核心与重点的，思想、道德和心理综合教育实践。”[侯坤，段冉.思想政治教育学原理[M].成都:电子科技大学出版社，2016:2.]高校思想政治教育是高校教育体系的重要组成部分。当代大学生主要通过互联网、书籍、高校思政教育等方式来接触外界思想，而高校思政教育则是大学生接受外界思想的一个重要方式。高校思政教育对端正学生思想、引导学生形成正确的价值观有着非凡的意义。它是培养XXX建设者和接班人的重要载体。高校思政教育有义务对大学生普及网贷相关知识、指导他们以辩证的思维来看待网贷并帮助大学生一同处理网贷危机。高校思政教育应当引导学生树立正确的世界观、价值观和人生观，抵制消费主义、拜金主义、享乐主义等带来的社会不良风气，克服不成熟的消费心理。引导学生不要被欲望蒙蔽了双眼，要以辩证的目光去看待消费与物质享受，让学生成为有理想、有担当的青年。

　　（一）强化社会主义核心价值观的引导作用

“以社会主义核心价值观引领大学生消费行为，不仅能有效解决大学生消费行为方面存在的突出问题，改变其不良的消费方式，而且还是加强大学生思想政治教育的基本任务，是促进大学生健康成长的重要保障。”[陆林召.以社会主义核心价值观引领大学生消费行为探析[J].教育理论与实践,2017(24):34.]培养大学生科学的消费观，就要强化社会主义核心价值观的引导作用。高校要围绕社会主义核心价值体系，坚持社会主义主流意识形态，引导学生形成正确的消费观。第一，要量入为出，适度消费。收入决定消费的水平，大学生应该拒绝忽视收入而盲目支出的行为，这既是不理性的也是不负责的。第二，要避免盲从，理性消费。消费的最终目的应该是为了满足我们的某种需求，而不是随波逐流，随波逐流既不能满足我们的消费需求，还浪费时间、精力和金钱。作为一名大学生，应该要有独立的消费选择，不能轻易的受外界影响。第三，要有环保意识，绿色消费。XXXxxxx以来，我国大力推进生态文明建设。绿色消费能够保护消费者健康和节约资源，在维护自身利益的同时又为生态文明建设献出了自己的一份力。最后，还要勤俭节约，艰苦奋斗。社会主义荣辱观要求我们，要以艰苦奋斗为荣，以骄奢淫逸为耻。虽然如今的中国已经逐渐强大，人民的生活水平也得到了很大的提升，但勤俭节约艰苦奋斗是中华民族的传统美德。古人云：静以修身，俭以养德。从古至今，大到治国之道，小到理家之规，都能很好的体现中华民族对这一美德的推崇与践行。作为中华民族的青年一代，大学生们更不能摒弃这一美德。
高校思政教育应强化社会主义核心价值观的引导作用，引导大学生树立正确的世界观、价值观和人生观，作出正确的消费行为。

　　（二）调整高校思政教育的方法

社会在发展，时代在进步，为了更好的践行高校思政教育的作用，调整各高校思政教育工作的方法是非常必要的。思政教育工作者应提升自身的专业素养，多掌握一些专业的方法，让学生更好接受高校思政教育所要传播的思想。除了提升自身专业素养外，思政教育工作者们还应关注大趋势。如今互联网发展势头迅猛，如果思政教育工作者拥有足够的互联网技能，还可以将思政教育发展为“互联网+”的模式，更好的进行思政教育。可以利用微信公众号、微博等平台，发布贷款相关知识以及贷款的负面新闻等。让学生更好的了解贷款的相关事宜以及贷款可能带来的危害。除了对学生进行思想的灌输外，还可多开展形式多样的校园活动，如辩论赛、主题讲座等，来对不良校园网贷现象展开讨论，在潜移默化中让学生了解更多网贷相关事宜、引导学生形成正确的价值观并让学生了解到更多解决网贷危机的办法。由于这些教育活动的主题都选材于学生自己的生活，这样便更能引起学生的共鸣，教育的效果也就会更加明显。除此之外，还可以充分的利用校园广播等媒体平台，来报道一些大学生陷入网贷危机的真实案例，揭露不良网贷隐藏的陷阱，强化大学生对网贷的认识的同时也提高大学生的警惕性，更好的使大学生远离不良网贷。

　　（三）完善协同联动的工作机制

高校思政教育工作者除了在平时多传播网贷的相关事宜、培养学生正确的价值观以外，还应完善协同联动的工作机制，妥善处理大学生网贷的后续工作。让同学们知道，遇到问题时可以向他们求助。首先，思政教育工作者们可以在日常交往中耐心观察学生，通过互联网平台或是调查问卷来了解学生消费的情况，对其不正确的消费行为加以引导。让学生了解到更多的法律知识，时刻为学生敲响警钟，避免学生做出自己可控制范围外的事情，也为学生维权以及更好的解决问题做准备。其次，大学生毕竟社会经验不足，有很多事情他们还是无法独立完成，这时候学校就要给他们提供强大的后盾，避免更多悲剧的发生。学校可以跟更多正规的金融机构合作，为大学生创业、消费、生活提供更多便利。2005年左右，银行开始大规模针对大学生发行信用卡。各地发生多起学生信用卡过度透支事件，增加银行的坏账风险，同时引起学生家长的强烈不满。2009年，银监会下达指令，规定银行不得向未满18岁的学生发放信用卡。[黄欢.银监会叫停大学生信用卡，南京或停办或抬高门槛[N].2009-07-28(17).]而近年来校园网贷却越来越盛行，这恰恰是在校园里面向大学生办理信用卡被叫停后的“趁虚而入”，大学生存在的资金问题不可忽视。一味叫停各种对大学生资金提供帮助的行为不仅不能从根本上杜绝大学生的非理性消费行为，还有可能起到反作用。如果学校能够跟更多正规的金融机构合作，那大学生资金方面的问题就能比较好的得到解决，那么网贷危机发生的几率也就大幅度的减少了。再次，学校可以建立相关的机构，来帮助大学生处理网贷带来的种种问题。大学生学业繁重，没有足够的时间、精力、金钱来诉诸法律。如果学校能够提供这样一个平台，那对大学生处理网贷相关事宜将会起到很大的帮助。最后，思政教育工作者可以对不慎陷入网贷的同学进行心理疏导工作，减少他们的压力的同时也让他们知道，他们并非孤立无援，学校也会尽力给他们帮助。以免大学生承受不了压力做出不当的选择。

　　五、结语

校园网贷的出现本来是为了更好地服务大学生、帮助大学生解决资金方面的困难。但是却因为大学生消费观念的转变、网贷平台的混乱以及大学生对网贷相关知识的缺失等原因，造成了网贷危机的产生。
近年来，由于不良网贷行为引发的血案频频发生。要想解决好大学生网贷危机，就要利用好高校思政教育这个突破口。
高校思想政治教育作为大学生接受外界思想的重要途径，在解决大学生网贷危机中起到不可忽视的作用。高校应通过社会主义核心价值的引导作用来树立大学生正确的消费观、人生观、价值观；调整高校思政教育的方法，适应时代发展，帮助大学生理性认识网贷消费；最后携手大学生妥善处理网贷后续工作。

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