摘 要
我国农村金融的发展起步较晚,但是由于其自身具有一定规模和良好的信誉,在未来几年内将会有较大幅度地进行改革。在当前阶段也应该对现有体制进行进一步完善。然而由于我国农村金融的不断发展,其面临的规模大、影响广、时间长等问题也开始逐步暴露出来,如何深刻落实我国乡村金融可持续发展已经成为本世纪的一个新难题。为了提升我好农村金融服务的质量与水平，就必须抓住我国农村金融在发展过程中出现问题的重点与根源，通过对我国农村金融含义、特点、作用与意义的探析，深入把握我国农村金融的主要理论与技术。同时，还要分析我国农村金融机构的实际发展现状,主要从村镇银行、贷款公司及农村资金互助社三种类型的农村金融机构切入,明确了目前我国农村金融机构面临的问题,总结出近几年我国在实现农村金融健康可持续发展的过程中面临的问题,包括农村金融内控机制和外部风险补偿机制和供给制度不够完善，农村金融服务发展不平衡。最后在此基础上,提出了一些做好我国农村金融可持续发展工作的具体化建议：建立完善的金融服务体系，推出多样化金融产品，深入了解农村居民的金融需求,制定惠农强农优惠政策，建立农业保险制度，加强做好农村金融的资源配置工作，深挖农村金融市场的潜力所在，为农村金融的可持续发展工作做好保障。此外，还必须不断开发高质量的农村金融服务产品，针对农村地区独特的金融需求开展相关工作，建立健全符合农村特色的可持续发展金融政策。
【关键词】农村金融 农村金融体系 可持续发展
1 绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
农村金融主要经济指的也就是一切与从涉及信用到存在农村经济地区主要货币的生产流通与金融信用等农村经济金融活动密切相关的一种社会性金融活动，由农村货币、信用、金融与其他存在农村经济地区的主要经济所有者构成。目前我国农村金融服务贸易具有显著的规模经济效应，其本质属性特点就是建立在人们心理层面的信誉和安全感基础上的一种信用贸易，是指交易对象通过自己的价值决策来做出交易合理性判断。XXX十一届三中全会以后,农村金融学说作为一个新的概念得到了广泛应用。因此,总结和分析我国农村金融发展中存在的问题，利用国外成功经验，为我国农村金融发展改革助力是十分必要的。
1.1.2研究意义
我国农村金融的基本概念及其内涵体系在功能性意义上，则可以表现出如下：第一，农村金融就是一种具有推动农村地区经济增长功能的综合性金融。是一种泛指与“农村经济发展”的金融相适应、并且具备促进农村经济发展的功能的“金融”。只有那些因为了适应我国农村经济社会发展对金融贸易的需求，而在各种资源的分工与交换制度体系中逐步形成并发展壮大起来的金融机构、金融市场和组织制度才属于我国的农村金融。我国农村金融业务的有效性并非就在于它们所设立的机构数量多少，规模大小及其现代化水平的高低，而在于它们职能作用的充分发挥。第二，农村金融业是一个基础设施，它是支持农村经济和整体金融的一个重要交织体。我国的农村金融既从属于我国的农村经济体制，也是我国的农村经济体制中的一个子系统，研究我国农村经济的问题，应该包括如何开展农村金融，研究如何解决农村金融这个问题，要充分考虑到其对农村经济发展的作用。第三，农村金融的体系是内部不同职能和结构复杂多样的金融体系，农村金融的基本理论内涵既要从其具体理论实践层面上，根据当前我国经济整体，当前农村金融的发展状况和其我国农村金融经济社会发展的整体目标性和角度取向来对其进行分析理解，又必须从其具体现实的理论层面上，根据当前我国农村金融具体实际发展情况和市场需求等来进行分析理解。在这个基本理论上，农村金融本身就应当包含了一系列同样具有实际内涵丰富的农村金融服务产品和信贷服务，如银行存款、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及其他对应的农村金融机构管理制度。而在现实中，农村金融则被认为是一种适应我国农村和地区经济社会发展要求，并且具有其自身优势和特征的动态性结构。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
在国外，很早就出现了针对我国农村金融发展的理论研究，如早期麦金农和肖提出的抑制和深化农村金融压力理论，并在20世纪70年代成为发展中国家金融市场发展改革的重要理论，得到了广泛的认同。
Kirkpatrick、Maimbo（2015）认为，微型金融机构（MFIs）的发展有助于提高向穷人提供的金融服务水平。 此外，外国学者在一系列研究中审查了农村地区的小额信贷：例如在Jeffery Poyo、Robin Young（2018）研究了拉丁美洲的非XX组织模式的小额信贷的高商业化。该国的正规金融机构不包括非XX模式下的小额信贷。 因此，如果商业要坚持可持续发展，就必须商品化才能解决。
Dichter（2019）在一份调查研究报告中我们可以清楚地看出，一些小企业通过银行存款和贷款发放的一系列项目既不能提高中小企业经营活动的社会市场经济效率，也不能提高其他社会福利。 而这一结果将直接导致大多数农村地区放弃这种能够获得长期稳定回报的小额信贷和金融机构，城市将会越来越多。
Wande Chmielewska（2019）分析了当时农业发展中可能存在的一些悬而未决的问题，并明确提出了自己进行这一时期改革工作的原则和出发点。此外，农业发展银行已逐步成为农村贷款担保银行或中小微企业担保银行。
1.2.2国内研究综述
目前，国内针对农村金融发展环境的研究，主要集中于信用环境的研究，尤其是信用体系的建设和对于信用风险的控制防范方面。只有为农村金融发展提供良好的信用环境，才能解决我国金融市场长期运行不畅的问题。
熊若愚（2019）以安徽省潜山县农村信用合作社为代表的案件，农村信用社，财务风险产生和发展的基本一般规律，分析了农村信用社金融专项性和农村信用社的特殊性以及其独特的形成机制和原因，探讨了防范和有效地化解农村信用社金融风险的具体政策措施，最后就此问题提出了有效地防范和缓解农村信用社金融风险的具体政策建议。
王霞（2018）选取我国中小银行信用社作为实证研究对象，分析了我国中小银行信用社的风险。并从两个角度深入地讨论了对于信用风险的管理:一种就是从微观和操作的层面，利用商业银行信贷针对中小企业的 var 方法来确定其资产风险程度和其信用等级，而另一种就是从微观和宏观层面上建立的早期预警和控制信贷风险的机制。
在信用体系建设方面，针对涉农金融机构，主要是探究了农村金融机构基层监督体系，陈剑波（2018）指出，要在农村基层建立起金融监管体系，欧阳仁根（2018）提出，要以官民合办的形式进行存款保险；而针对农户方面，王树娟（2019）对农户信用等级量化指标进行了研究，她通过建模的形式，对农户的信用水平进行了科学化的评定，孙清、汪祖杰（2018）认为在农村小额信贷发展过程中，风控是最为关键的因素；在农村基层XX方面，何显明（2018）从XX公信力方面进行了研究，他指出，由于部分XX的职能和定位存在问题，使得农村基层XX公信力出现了下降。
此外，我国学者在农村征信机制方面也进行了理论研究，现代农村信用资料和信息系统的主要优势之一便是以XX为主导。虽然在这个理论上,多数学者认为，XX不应该直接出现在我国社会信用风险的防范、控制和管理过程中，然而目前，我国相关问题的主要措施仍然是XX直接干预和干预。 虽然在一定程度上，XX主导的信用体系促进了我国信用风险防范，控制和管理机制的建立，但这一问题很难真正从根本上消除和解决。 因此，我国金融业应采取由中央银行主导，逐步市场化。当前，许多学者从内外两个角度，对影响农村金融机构改革的因素进行了研究。
戴礼荣（2018）对农村金融机构改革中与现实密切相关的问题进行了分析，结合实际调研，他认为农村金融机构改革如果不能实事求是，融合相关地区的实际情况进行开展，将会提升农村金融改革的成本，引起难以调和的矛盾。所以，农村金融机构的改革必须实事求是、多元化进行。谢平,徐忠（2019）等人认为XX是影响农村金融机构改革的最关键因素。在农村金融机构改革过程中，XX必须统筹规划，多元化金融体制的建设路径，提升农村金融市场服务的质量和水平。
当前，部分学者研究了影响农村金融机构改革的内在因素，指出供求关系是其中最为关键的一个内容，农村经济主体对金融产品需求的多样性和不确定性影响到了农村金融机构改革的方向。商业银行，政策性银行和农村信用社三种金融组织的改革是农村金融机构改革的主要方面。而由于商业银行在上市后逐步退出了农村市场，同时政策性银行也受到了XX部分的制约，所以农村信用社改革就成为了农村金融组织改革的重点内容，相关专家学者的研究内容也就都集中到了这一领域。
在这其中，王曙光（2020）指出，在将来的农村信用合作社的改革进程中，采用股份制改造的方式具有明显的效果，具备一定的可行性。从理论上说，该研究为当前我国农村金融机构改革指明了一定的方向。
白钦先（2019）等认为:在改革过程中，需要恢复农村信用社的固有性质，但要提高其市场化能力；对现有农村信用社采用合作金融的事实给予尊重，并且对其进行整合规划，重建农村金融组织体系。
廖富洲（2020）结合自身研究经验，提出了一些农村信用社改革的意见:农村信用社可以结合实际情况，在“服务三农、保证合作制度”的前提下，自上而下地实行股权分置的举措，该举措必须在XX政策的指导和社会各界有关人士的监督下进行。部分专家学者认为，农村信用社的改革需要将法律法规为基础和调控工作，同时相应的政策和法律法规也要与时俱进，从而更加科学地为农村信用社改革提供指导。
1.2.3结论
国外的专家学者对农村金融发展与改革进行了多年的研究，同时也根据相关理论展开了多次实践，因此其研究成果与实践经验具有一定的权威性。但是，我国许多学者对于农村金融机构改革的理论成果同样值得重视，他们更加贴近我国国情的研究成果能够为当前的农村金融改革提供针对性的指导。即国外的研究参考价值较为丰富，而国内的研究成果则更符合我国的基本国情，值得借鉴与参考。本文结合我国农村金融的现状，开展了研究同时提出一些改进性建议。
1.3研究方法和主要内容
1.3.1研究方法
本文结合当前我国农村金融发展的现状，以国内外专家学者发表的各项理论成果为基础，提出了一套独特的研究目标和研究方法，具体包括以下几个部分：第一，定性分析。本文的前两个部分是文献的整理、归纳和分析环节，通过对国内外有关农村金融发展和金融机构改革现状的研究分析，为本文研究方向和研究意义的确立提供了重要帮助。第二，比较分析。本文将国外一些成功的实践经验和我国的经济环境与农村金融特点进行了分析，探究了将国外金融模式运用到我国农村金融改革当中的可行性。
1.3.2研究主要内容
本文从五个章节研究了当前我国农村地区金融发展的情况，第一第二部分对本文的研究背景和意义、研究方法和主要内容进行了阐述，同时分析了我国农村金融可持续发展的概念、特点、主要作用。第三和第四部分主要讨论当前我国农村金融机构发展现状,对我国农村金融机构可持续发展的主要特征进行了探究，并且分析了过程中面临的主要问题。最后一部分结合我国的基本国情，实事求是地提出了一些未来我国农村金融建设可持续发展的建议。
2 我国农村金融可持续发展概述
2.1农村金融可持续发展的概念
所谓农村金融可持续发展，指的是在一定的时间里,对农业经济和农民生活水平提高提供资金支持、增加其收入;促进社会结构不断优化以达到资源合理配置。它包括：一是建立完善且有效地农村金融机构体系以及为之服务而构建起来的是一个具有完整功能并且可以满足市场需求并能适应农户要求、能够保证金融安全稳定运行等特征的机构。二是要实现对农业经济和农民生活水平的提升提供资金助力。
2.2农村金融的可持续发展特点
我国农村金融可持续发展主要有五个特点：第一，农村金融以XX为主导。从改革开放以来,随着农业经济结构和产业化程度不断提高,农民收入水平也在逐渐地提升。我国农村金融机构提供了更多的业务种类来满足农户对资金供给上需求;其次是由于国家政策大力支持以及相关法律法规制度健全等原因导致我国城乡差距明显缩小、城乡一体化进程加快等等情况发生了巨大改变。第二，农村金融以市场机制为主体。为了更好适应农业经济发展和农民生活水平提高,以市场机制为主体展开一系列金融活动。第三，农村金融需要具备明确的知识产权结构。农村金融机构主要分为商业银行、借贷公司和资金互助社三类。由金融机构成员所设立的商业银行能够接受到来自于民间的资本和其他各种资本，贷款公司则是属于独资企业，而这些资金互助社的主体是农民。第四，农村金融需要有合理的治理体系。在我国已经有明显的知识产权结构的基础上，完善的治理体系结构是对于我国农村金融事业发展来说极为重要，我国许多农村金融机构均具备了完善的治理体系和组织框架来做出管理和决策。第五，农村金融企业必须具有明确的运作目标。由于我国的农村金融服务机构的主要业务目标之一，就是为“三农”提供服务，目的之处在于进一步改善农民的生活状况，促进农村地区经济的健康可持续发展。
2.3农村金融发展的主要作用
农村金融发展具有以下几个方面的重要作用：首先，为农村地区经济发展不平衡不充分问题的解决提供助力。农村金融的发展，可以帮助农民合理增收，提升经济发展水平。其次，农村金融发展有利于促进我国农村供给侧结构性改革。农村地区的发展从古至今存在着诸多限制，为了与时俱进地做好农村金融改革发展工作，就必须将金融产业合理地融入到农村发展地进程当中去。如，可以利用金融措施做好农产品的供给工作，结合不同的业务类型，制定不同的金融产品，为农村金融结构性改革打造适宜的产品。最后，农村金融发展是实现共同富裕。各大中型银行业农村金融机构已经基本形成了一个多元化层次的农村金融企业扶贫融资服务体系，同时也有效促进了农村信贷资金与多方面的融资扶贫企业业务协同，扩大了相对贫困地区企业融资服务渠道和及时筹集的信贷资金项目数量，并不断丰富了农村信贷资金产品各种类型。近几年，中央一号文件多次提出了要大力发展农村金融产业，农村金融事业的不断推进对于实现农村地区的脱贫减贫、实现全体人民共同富裕有着十分重要的指导意义。
3 我国农村金融机构可持续发展的现状分析
3.1我国农村金融机构发展概况
随着近些年来我国农村金融体系的不断改革，我国目前农村金融机构的服务质量与服务水平都得到了大幅度提升，不过其仍然与当前的农村经济发展需求存在着一定的差距。所以，必须加强新形势下我国农村金融机构的可持续发展研究工作。
3.2我国农村金融机构实现可持续发展的主要特点
我国农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社这三大类别。
3.2.1村镇银行的发展特征
村镇银行是银行金融机构的一种，出资人一般为境内自然人、境内非金融机构企业法人及境内外金融机构，服务对象为银行所在地的当地农村、农业以及农民经济发展。随着近些年我国村镇银行的不断发展，对于村镇银行的监管力度也在不断加大，多部门的联合监督也为农村金融的健康发展提供了有利条件。当前，我国村镇银行发展策略逐步向多样化策略过渡，其侧重于指引根源回归与行业标准。同时，XX也在不断强化指引村镇银行等新型农村金融组织向“三农”金融业务的持续供应力度。
3.2.2贷款公司的发展特征
2009年首家全国小额贷款金融服务公司之一的杭州盛邦达小农贷正式挂牌开业,此后我国小额贷款金融服务行业取得迅猛发展,实收流动资本、贷款的剩余额额以及当年的营业净利润、从业人员总量、组织数等指标均显著增长。贷款公司主要有以下几个方面的特点：办理小额信贷业务；无法办理存款业务，只能靠自有资金开展贷款业务；同村镇银行具有相同的业务客户群体；非金融机构的企业自然人或法人是贷款公司的发起人。作为一种新型的贷款组织，小额贷款公司游离于正规金融组织和民间借贷组织之间，对正规金融机构的地位产生了冲击，同时也拖动了我国农村金融创新改革工作。
3.2.3农村资金互助社的发展特征
当前，XX对于农村金融的发展的支持力度是空前的，而建立农村资金互助社能够弥补正规金融空缺。农村资金互助社是一种区域性金融机构，主要由当地的居民和企业按照其他社会资本人的自动、自发、自主原则，结合自身实际情况缴纳股金形成，明确界定和限制了社员的类型。在农村，成立资金互助社主要就是为了实现重要向入股社员办理保险存款以及结算等服务的目标，其他未参股的社员则无法申请该项服务。实际上，农村资金互助社具有典型的金融特性和合作属性，其运营宗旨为服务社员，通过民主制的管理开展日常运营，从而实现社员共赢的最终目标。
3.3农村金融机构可持续发展改进建议
3.3.1 村镇银行的改进建议
由于农村地区经济落后，村镇银行成立的时间较短、基础建设薄弱，群众了解少，因此我们应该从根源发展，从底层开始展开村镇银行的客户市场挖掘工作，逐步拓展至其他金融领域涉及不深或者完全未涉及的领域，强化对弱势群体的金融服务工作。依托所在地方的特色，创建独特的村镇银行品牌，并且以建立充足的信用和名誉作为村镇银行的可持续发展之本与最终目标。此外，有关人员还必须做好村镇银行品牌的推广宣传工作，从而强化用户对银行产品与服务的认知。所以，村镇银行就必须深入了解乡村社区和农民的日常生活与实际需求，主动出击，避免着急等待，以积极乐观的宣传态度开展针对性的广告宣传工作。此外，村镇银行还必须利用好自身的优势，不定期开展民俗文化项目，从而为当地村民提供便捷、舒适的服务，以“美观精致”的形象扩大县级农村金融市场的规模。
3.3.2 贷款公司的改进建议
第一，要加强管理人才培养，提高员工的整体素质。作为信用企业的核心， 高层管理人员与企业的成长是不可分割的。为此，企业可以聘请相关专家定期开展培训工作，同兄弟公司一起开展规避风险等讲座，并安排高级管理人员与其他贷款公司进行交流、学习，提升高级管理人员的整体素质。二是提高从业者的职业素质。 一方面，信用公司要严格准入审查制度，提升准入门槛，强化对从业人员的学历、专业以及履历的审查工作；另一方面，公司必须定期对从业人员进行培训和考试，并且为贷款公司员工到银行等金融机构的交流与学习提供支持。其次，信贷企业不仅要提高员工素质，还应通过合理拓宽融资渠道，灵活选择合作伙伴，要加速信贷企业的资产证券化步伐。对于企业来说，这一工作不仅不会影响到企业的负债水平，同时还能够帮助企业获得大量资金。在这个过程中，作为中介联络人的市级相关部门需要强化贷款人和商业银行之间的业务联系。
3.3.3 农村资金互助社的改进建议
建立健全农村互助社资金管理与监督制度，对农村互助社资金使用过程和援助对象实行透明公开化管理，最大程度上避免xx腐化现象。农村互助基金必须强化与商业银行的合作行为，以规范的资金管理制度为保障，提升资金使用的透明度，强化普通职工的细心，便于开展农村基金互助社资金使用的监督。需要注意的是，有关部门需要以统一的监督管理机构为基础，不断完善农村公积金法律法规建设，依法开展相关监督工作。农村基金互助社的管理人员必须不断加强学习，丰富自身的专业技能和专业素质水平，严格遵守和执行互助社的各项规定与要求，做到赏罚分明，科学管理。同时，XX有关部门还要对其他国家合作经济组织的相关案例和法律法规进行深入分析和借鉴，并且按照实事求是的原则分析失败案例的具体成因，总结经验教训，从而以此为基础对有关工作进行科学化调整，尊重市场规律，避免过度干预。另外，国家还可以适时出台一些优惠政策，吸引相关专业人才的加入，提升行业整体素质；建立现代化的企业管理制度。
4 我国推进农村金融服务业可持续发展面临的主要问题
我国的农村金融发展一直没有摆脱传统经营机制,而在这种情况下就会导致农户和乡镇企业无法获得足够有效资金的问题。而且由于农民在农业生产中处于弱势地位，农户不能够得到相应地金融机构所提供得服务。此外,因为缺乏相关法律法规来约束农村地区对于非正规金融活动的介入行为以及其存在风险性等问题，都严重阻碍了我国农村经济发展。
4.1农村金融内控机制和外部风险补偿机制不完善
农村金融风险机制存在的缺陷第一是内控机制不够完善。农村金融机构需要建立一个科学、合理的内控制度进行风险自我管理。我国的农村金融机构尤其是农村信用合作社的内控制度存在很多不健全的地方,主要表现在:一是内控制度不够合理。农村金融机构的内控制度的建立杂乱无章,缺乏立法监管,内控章程的制定随意性大,执行效率也比较低下,执行力度不够。二是内控优化机制有待建立。在农村金融风险中,内控优化机制还是管理过程中的一个盲点,当前业务发展是大部分农村金融机构绩效考核的重点,在内控管理考核上,目标太过于笼统,较难形成激励作用。二是有效的外部风险补偿机制不完善。XX需要采取特殊的扶持性补贴政策对于农村金融机构所能够支持的农村经济发展给予合理补偿,但是纵观目前我国地方XX目前对于农村金融机构的扶持力度并不够,一些涉农的贷款及其他农业保险等金融服务都得不到其他相应的贴息性补偿,加上所需要的农业保险和其他担保体系也不健全,农村金融机构的运作风险就更大了。
4.2供给制度不够完善，服务能力有待提高
目前我国的农村金融供给制度还不完善,对于一些农民来说,他们手中掌握了一定量资金,但是却没有专门的机构为其提供服务。而且在当前农业发展过程中也缺乏足够的XX支持来进行贷款。所以现在阶段我国农村金融市场存在着较大程度上供需失衡和结构性短缺等问题。具体来说主要有三个方面：
农村金融资产供给不足。如图4.2所示：
图4.22020年银行业金融机构资产份额图
银行业农村商业储蓄金融机构的总固定资产资本市场份额中，农村金融服务机构的资产市场份额整体占例同比13.3%，与此机构相比大型的农村商业储蓄银行的资产市场份额占比39.2%，是农村金融机构的3倍。从我国的资产份额图可以清楚地看出，许多占比较少的大型的商业银行往往拥有大量的资产，而小型金融机构虽然数量较多，但是资产规模较小。第二，农村金融机构供给不足。 相比于大中城市，农村经济发展处于落后状态，农村企业也存在着体量不足的特点，信贷资金主要是小额贷款的方式，呈现出信贷资金数量多、数量少、风险高、收益低的特点，这些无法有效地吸引金融机构的投资考量。在资本目的的驱使下， 许多大型金融机构逐渐放弃了农村金融服务，使得我国农村地区金融机构服务网点供给锐减，各种电子支付转帐系统网点较少，广大农民的金融服务需求无法得到完全满足。三是农村金融产品供给能力不足。 目前我国农村金融产品的主要经营对象仍然是存款，缺乏其他类型的金融产品，导致类型单一。 在当前经济条件下，农村企业规模小、不透明，没有建立相应的社会征信机制，征信体系建设不够完善，部分企业和个人的征信情况缺失，致使农村企业乃至个人的财务信誉低下； 同时农村经济发展预期效益风险大，质押规模小，无法提升农村金融机构的质押积极性，同时由于部分农民没有相应的法律制度意识和金融观念，地方XX在规范金融市场方面还存在诸多困难。
4.3农村金融服务发展不平衡
目前，在相关的农业扶贫斗争中，首要目标当然是大型农工商银行，而一些农业之外的银行倾向于共同助力于金融精准扶贫，然而其服务水平无法与本地区的发展水平相匹配。此外，我国农村金融服务存在着发展失衡的问题，这与我国地区之间的发展失衡有着天然的联系。具体表现为：贫困的农村地区金融网点的数量较少、服务人员匮乏、服务质量和水平不高；发达地区农村金融网点数量较多、服务人员充足、服务质量和水平都较高。
据2020年中国银保监会统计我国银行业网点数量与占比，如图4.3所示：
图4.3 2020年H1我国各类型银行网点数量
截至至2020年6月8日国有大型商业银行的网点规模占比已经高达47.36%,其次分别为农商银行、城商行、农信社和其他一些股份制的商业银行,网点占比为26.24%、8.05%、7.23%、6.58%。在广大农村和县域地区，由于地理和经济发展原因，金融网点覆盖面较小，金融服务的广度和深度明显不足。当前，许多农村地区的劳动力逐渐丧失，留守人群以老年人和儿童成为农村地区的主力人口，而这些人群的受教育程度普遍偏低，人们缺乏一定的金融知识和不习惯使用电子产品，使得电子银行的普及率较低，居民更喜欢在营业厅办理业务，这就出现了大量的办理金融业务的农村居民和少量的营业网点之间的矛盾。
5 我国农村金融可持续发展的对策
5.1建立完善的金融服务体系，推出多样化金融产品
第一产业的脆弱性决定了农业在商业化的金融经济的扶持并不能实现根本意义上的发展，要实现乡村振兴就需要进一步强化农村金融服务体系的完善，促进农村金融服务体系的多元化。以安徽省为例：安徽省积极构建银行信贷支持体系。优化金融评价体系，强化各类银行金融机构对贷款、涉农贷款、脱贫县的贷款投放工作。安徽省引导金融机构优化“三农”金融产品和服务，建立对农业企业、新型农业经营主体、县域小微企业、个体工商及农户分层次多样化的金融产品，积极推广农业产业链金融模式。截止2月末，全省涉农贷款余额16509.81亿元，同比上一季度增长14.88%。安徽省XX进一步健全农业融资和信贷服务体系建设工作，将”劝耕贷”模式引入到农村金融领域当中去，以当地的种粮大户、家族农场、乡村农民合作社、龙头企业等作为创办新型信贷和担保商品的服务主体，量身制定融资和信贷商品。由于全省对政策性担保业务实行优惠利率，使得新型农业经营者的担保与融资成本相对较低。到2月底，我国全省已有86个乡镇(含地级市、区)实现了新型农业信贷担保“劝耕贷”模式，其中，担保贷款在保余额97.69亿元，在保户数1.74万户，户均56.14万元。该省构建农村信用体系，提升金融机构服务乡村振兴的积极性、稳定性和商业可持续性，力争形成一套信息生信用、信用变信贷、信贷促发展，的产业结构，助力信用村向产业村的不断转变。当前，全省16个选点县已建档农户28.9万户，建档率达96.3%，累计授信143亿元、发放信用贷款26.1亿元。
5.2制定惠农强农优惠政策，建立农业保险制度
近年来，各级人民XX的地方财政和其他国家税务管理部门已经研究制订了具体的一系列惠农强农的农业扶贫减税优惠政策，这些年的扶贫减税优惠政策的正确颁布和贯彻实施，对于有效刺激和鼓励引导各类农村金融机构积极参与推动到我国农村金融资产服务交易市场的建设进程以及农村发展活动起来达到了积极的和推动力的作用。但是这些大型农村金融机构扶贫企业优惠政策的基本执行稳定性与政策连续性并不高，给各种农村金融机构都因此带来了不必要的金融风险性和担忧，尤其特别地就是对主力支农的农村扶贫企业主力军之一莒县农村信用合作社而言，更加迫切地存在期望他们能够尽快获得稳定而长期的农村扶贫企业支农金融优惠政策。各级人民XX和金融部门还研究制订了更加倾向多元化的货币偏好和更倾向于大型农村中小企业金融机构的优惠货币政策，通过研究制订稳定地针对我国包括大型农村信用合作社在内的中小企业农村金融服务机构的并实行降低优惠农业存款浮动准备金率的货币优惠政策、拓宽发放支农再就业贷款的主要用途、适度降低放开针对支农贫困地区的商业贷款基准利率、扩大使用支农地区资金的主要用途、加强对我国农村的经济宏观调控等货币政策，提升我国各种农村金融机构的业务服务质量和水平。其次XX需要建立农业保险制度。而且到目前为止我国迄今为止尚未正式出版过专门针对国家财政部门资助和支持农村金融技术组织建设发展的农村金融技术支撑服务机构的任何相关配套法律、政策和法律规章。有关当前我国发展农村金融的各项监管法律和政策规范均广泛分布在各个不同的国家农村金融监管政策和相关法律之中，这样的发展现状便容易使得一些农村金融中介组织和服务机构在对其实施服务过程中不仅缺少了相关法律上的明确保护，同时也很容易地就导致或者造成了利用农村金融提供服务的法律随意性比较大、经济社会发展的稳定和社会可持续性不能及时得到有效保证。
5.3加强农村金融资源配置，拓宽农村金融市场
我国农村金融资源配置存在着很大的缺陷,造成了城乡之间在资金分配和供给上出现严重不平衡的问题,从而使得城市与乡村发展差距不断扩大。要解决这一问题，XX就要加强农村金融机构市场化、资本多元化以及建立合理竞争机制。首先，XX要优化现有的政策性银行等机构，增加创新金融业务。近年来，我国一些乡镇金融机构的规模与数量都在增加，但其所提供的产品与服务已经严重脱离了乡镇经济发展的特征，导致这些金融业务很难在乡镇中得到有效的推广。由此，金融机构必须增强自主创新的意识，对当地农村金融市场的经济发展特征情况进行详尽的研究和调查，深入地了解当地农民群众对于金融产品和服务的真正实际需要，切实适应和满足当地农村金融事业发展的实际需求。同时,农村金融机构也应该始终紧跟这个时代快速发展的脚步，树立一种全新的企业经营管理理念；除了金融机构能够为农民群众提供一种比较传统的金融产品和服务以外，还认为应以加快发展“三农”经济的方式为主要出发点，积极推动金融产品和服务模式的改革与创新，调整金融服务结构和业务流程，实现金融机构的信息化和现代化，从而能够更好地适应农村居民的银行和信贷需要，为更多的农村居民提供了更多的产品选择与便捷的服务。
其次，XX要拓宽农民贷款渠道以达到服务“三农”目的，而非仅仅只是为了满足小额融资企业或者微小企业的资金需求等等。在促进我国农村金融的可持续发展过程中，只有进一步拓宽金融机构筹资途径和渠道，才能够真正从根本上转变其运行管理的现状，使其运行管理实力进一步增强。其一，农村金融机构可以利用大型商业银行等金融机构的资源和力量，通过与其他银行之间的信贷合作联盟方式来完成对其他银行资金的分担和拆借，实现其资金的顺利流动；其二，农村金融机构应适当地调整境外投资者持股的比例，增加境外投资者的参股，缓解其资金不足的压力；其三，农村金融服务机构要继续大力发展“三农”经济，可以为农民和企业的小额贷款等方式提供丰富多样化的精准扶贫产品，提高农民的生活水平，为农村金融服务机构带来新的生命和活力，为其未来的发展奠定基础，以此提供有效的保障。与此同时XX还需要继续加大对金融领域的商贸活动宣传。由于我国农民对金融业务的整体性认识不足，普遍反映出来，金融机构仅仅是一个能够进行信息和资金储备的机构，金融机构在实际工作中要提高对此类问题的关注和重视水平，加大对金融业务的宣传和推广力度，强化对农村地区人民群众的信息和金融服务领域意识，进而增强对金融商品的认可度。
6 总结
在当前农业供给侧和结构性改革下，我国农村金融服务机构发展仍然十分坎坷，农村金融的健康、持续发展仍然面临着严峻的形势和挑战，我国农村金融服务机构的健康可持续发展仍然是个复杂而紧迫的工程。因此，农村金融服务机构仍然亟待深度挖掘制约农村金融发展的重大影响因素，找到其重点，逐个突出，以创新农村金融服务业务、扩大筹资途径、优化监督管理体制、强化政策扶持等方法和针对性措施，逐步落实农业供给侧结构性改革，提升农村地区多元化经济发展特点，提升农村金融服务机构的可持续发展能力。在本文撰写过程中本文作者深刻地认识和看到了我国的农村金融服务机构的可持续发展的重要性和价值，只有通过构建了适合于我国农村金融服务机构自身发展的体系和机制与模型，才有机会推动和促进了我国的农村金融服务机构的健康可持续发展，才有机会推动和促进了我国特色农业和市场经济的健康发展，才有机会推动和促进了我国特色社会主义的新型农村建设，才能有效地促进了我国特色社会主义和国民经济健康的可持续发展。
参考文献
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