当前广东中小企业融资难的原因与对策

内 容 摘 要

在近些年来，我国经济得到了较快的发展，中小企业在其中发挥了重要的作用，但碍于当前中小企业的发展乃至生存都受限于融资难的问题上，在广东尤为明显，这也成为了影响广东省经济发展的重大问题之一，而影响广东中小企业融资难的原因非常多且复杂，本文通过多方面、多层次对广东中小企业融资难的问题进行研究分析，层层了解，采用了文献分析法、调查法和归纳总结法，从当前广东省的融资现状出发，分析其背景及原因，并分别从XX、银行、金融机构及互联网等各方面提出具体的应对策略。

关键词：广东；中小企业；融资难；对策；

一、绪 论

（一）研究的背景

自改革开放以来，广东省中小企业得到了飞速的发展，每年都向国家缴纳大量税赋，为社会做出巨大的财富贡献，并在国民经济建设中发挥着重要的作用。广东省中小企业在对外贸易、开阔市场、就业岗位的提供以及维护社会稳定和发展也具有重要作用。然而，近年来，市场竞争越来越激烈，进而导致广东中小企业在经营上面临各种困难，融资难问题最为突出，因此，广东中小企业的贡献并不等于获得的资金支持。对于广东中小企业来说，融资是补充资金短缺的重要渠道，亦是可以让广东中小企业维持生存和发展基础。在当今社会，中小企业是我国经济发展的重要动力，但由于当前中小企业自身的经营状况，银行制度的约束，XX的支持力度不够以及明显的社会环境，融资问题已成为中小企业生存和发展的一大难题。

（二）研究的意义

对广东省中小企业融资难的问题的研究，可以更好的解决广东省中小企业融资难题，为中小企业的生存和发展提供更多合理的解决方法。破解广东中小企业融资难，可以提高市场经济活力，推动创新创业，促进当前广东中小企业发展壮大。资金是每一个企业发展的必要基础，企业的生存和发展都离不开资本，广东中小企业融资难是制约企业生存和发展的瓶颈。因此我们有必要找出广东省当前中小企业融资难的主要原因，并在此基础上从XX、银行和金融机构等各个方面着手，寻求应对的对策，以解决广东中小企业融资难题。

（三）研究的内容与方法

本文在借鉴国内外研究成果的基础上，主要研究了当前广东省中小企业融资难的问题。首先从理论上阐述了融资对中小企业发展的作用，其次立足于当前广东省中小企业所面临的融资困境，寻求解决的方法。最后结合对广东省中小企业融资各方面的了解与分析，为解决该难题从多方面提供建议与意见。

对以上问题的研究主要采用了以下方法:

（1） 调查法：通过网上，新闻刊期等方式，分析当前广东省中小企业融资难的背景与原因。

（2）文献分析法，通过查找，阅读和研究相关论文，期刊以及各种专家文章等学术文献，借鉴国内外成功解决中小企业融资难的经验

（3）采取归纳总结的方法，由内到外对融资环境进行全面分析，进而提出可以解决广东中小企业融资难的方法。

二、文献综述

融资在中小企业发展中起着重要的作用，几乎决定着一个中小企业的生存和发展，但由于种种原因，导致了融资难成为当前中小企业面临的一大难题，在通过文献查找，阅读和研究相关论文，期刊以及各种专家文章等学术文献，结合广东中小企业融资所面临的困境与困难，我们想要解决广东中小企业融资难的各种问题，必须从企业，银行，XX等多个方面着手。如陈涵、罗树凌、蔡卫中、敬文举等学者认为中小企业融资难的关键在于中小企业自身的经营状况、处理方式，如何从其自身的经营方式、规模、资金以及人才方面入手并结合当下中小企业的生存环境对问题的关键做出了阐述，并提出了相应的解决对策：陈涵（2011）在结合了自身的经历和广东省中小企业的融资现状，发现中小企业融资水平使融资问题凸显、无法合理有效的使用财务杠杆效应、影响了广东的经济发展等方面阐明了解决广东融资难的必要性，由此提出了利用信托模式来解决中小企业融资难的思路，以信托作为聚集广东省金融资源的平台，让金融资本更好的服务于实体经济。而罗树凌,蔡卫中,敬文举（2011）认为除了金融机构和XX出台的政策外，解决当前中小企业融资难的最有效途径是提高企业的融资能力和竞争力，并且尽可能做到无借贷的可持续经营。万冲，杨晓，刘凯（2017）等学者则分析出中小企业融资难的根本原因在于垄断的银行体系和信息不对称，直接融资和货币政策是无法克服的，同时表明最有效解决中小企业融资难的方法是发展民营银行，对民营银行进行适当的监管的同时提高民营银行的审批效率。也有相当不少学者认为中小企业融资难的问题关键在于XX的扶持力度不足，如刘洪昌，朱元通，王晓亮（2019）等学者对广东省近年颁布的对中小企业扶持政策及其面临的问题分析，并认为XX所出台的扶持政策过于笼统而导致真正能享受到政策带来的便利的中小企业并不多，并在此基础论述了XX在中小企业融资难的问题上，要充分发挥其服务职能和宏观调控的作用，为中小企业走出融资困境提供帮助和支持。除此之外，部分学者还得出了要与时俱进，须从互联网着手，如徐琳，陶士贵，A-Tai ZHENG等学者认为既然在当前传统融资渠道较高的门槛的情况下，要解决当前中小企业面临的融资难的问题，就必须另凿道路，徐琳，陶士贵（2019）从理论和实证两方面理顺中小企业和互联网金融之间的关系，并在现金-现金流敏感性模型的基础上，验证了互联网金融的发展能够在一定程度上帮助中小企业走出融资困境。当然，除上较热门的观点外，第三方机构也是不少学者认为可以解决中小企业融资难的问题，如孙文娜，苏跃辉（2019）认为中小企业融资难的问题在于企业与银行之间的信息不对称，导致银行与企业之间缺乏信息，且银行手续复杂，致使大部分中小企业出现融资难的问题，所以，应当建立起第三方机构，通过第三方机构：征信机构开发可以让资金提供者了解中小企业当前信息的模型和指标，从而更有效地解决当前中小企业融资中信息不对称的难题，并且征信机构作为第三方评估，对企业和个人的信用相关等信息进行收集，整合，给予资金提供者更加便利、快捷准确的方式去了解中小企业的信息，它可以大大减少资金供给者和中小企业之间信息不对称。A-Tai ZHENG（2018）则认为可以发展互联网金融，但需要加强制度建设，并需要国家出台相关法律法规政策，使互联网金融环境氛围更完善，让中小企业可以得到更多的融资渠道的选择。在以上学术文献中，都会有所偏重在某个方面进行改善，在综合了众多学术文献后，笔者认为要解决当前广东中小企业所面临的难题，必须从企业自身，XX，银行，互联网，第三方机构等各个方面着手。

三、中小企业融资概况

（一）中小企业融资的定义

融资是企业为筹集资金而进行的一系列行为和过程。也就是说，它采取合理的手段，通过一定的渠道筹集资金，保证自己企业的正常经营，并用一定的资金使自己的企业发展起来。

（二）中小企业融资的作用及本文的意义

中小企业融资对企业生存和发展发挥着巨大的作用，融资即资本，是企业经济发展的第一动力。融资可以扩张企业发展，也可用于还债，融资有利于中小企业扩宽市场，提高就业贡献率和社会就业机会。中小企业是社会财富的创造者，融资可以很好地解决我国民营企业的资金问题。融资是中小企业日常资金周转的需要，一旦资金缺乏，企业不能及时调节生产发展则可能面临破产，因此融资是中小企业生产发展所必须的。在面临各式各样的金融危机，许多中小企业难以正常开展生产和经营，甚至可能会面临破产的境地，而及时的融资不仅可以有效解决中小企业的迫切需求，而且可以避免大量员工的失业，有利于企业的重新崛起和国家的稳定。融资对于中小企业，特别是科技型中小企业来说，在完成起步之后，发展到扩大规模、高速发展的阶段时，其发展的最大瓶颈便是资金问题，实时的融资，无疑是让中小企业在发展的道路上如插双翼，既有利于中小企业自身的成长，也是实现创新型国家的必要条件。同时，在实际上，大约80%的被调查的中小企业认为融资难是制约该企业发展的主要因素。而在90%以上的中小企业中，其初始资金都是由主要的业主，创业团队及其家庭成员提供的，在完成起步阶段后，一般资金已所剩不及，若没达到预期的经营效益，中小企业将面临生存上的难题，而及时的融资则可以有效的解决这个问题。

本文对广东省中小企业融资难的问题的研究，意义在于通过对广东省中小企业在当前的环境下的融资现状加以剖析，并同时探究广东省中小企业的融资难的原因，在此基础上尝试提出各个解决方案，为广东省中小企业解决融资难，生存和发展提供更多合理的解决方法。

（三）广东中小企业融资现状

改革开放以来，广东中小企业逐渐成为我们经济发展的重要组成部分。目前广东中小企业虽然发展迅速，但也面临诸多问题。2018年年会上发布的《中小企业融资发展报告》表明，全国只有20.76%的中小企业获得了银行贷款。而当前广东中小企业也面临着融资难的问题，大多数中小企业融资过度依赖于金融机构，但从金融机构获得贷款的比率很小，信息不对称这个问题是广东中小企业融资难的重要原因之一，目前广东中小企业财务信息系统不够完善，能抵押的固定资产少之又少，规模越小的企业获得银行贷款的机率越小，拒绝机率更大。相反规模较大的企业获贷机率更高。如图3-1所示

　　（来源：原创力文档）

　　图3-1 不同规模的企业贷款申请商业银行拒绝率比较

　　2019年6月从广东新闻联播上得知广东省目前一共有1100家中小企业，并在我国中小企业中占比很大，对国民经济做出巨大贡献，但是广东中小企业却得不到与其贡献相对应的资金支持，如今融资难已成为企业生存与发展的主要问题之一，广东中小企业获得银行贷款比率仅有5%，远远不足以支撑中小企业生存与发展。

据中华人民共和国中央人民XX于2019.07发布的2019年上半年地区社会融资规模增量统计不难得出广东省的社会融资规模增量最高为20054亿元，虽然缓解了单一银行融资渠道狭窄、资金短缺等所带来的资金压力的问题，但其委托贷款和信托贷款问题尤为严重，均为负值，如表3-1所示

表3-1 2019年上半年地区社会融资规模增量统计表 单位：亿元

(数据来源：中国证券报)

广东中小企业融资渠道相对单一，高度依赖国有商业银行，如图3-2所示，占比高达57%,远远高于其他贷款。截至目前，国有商业银行贷款已成为广东省中小企业最主要的资金来源。金融机构“门槛”过高，在融资过程中，大部分中小企业融资都会优先选择金融机构，而最具实力和代表性的就是银行，但是企业能否获得银行的信任，进而取得资金，它是与企业自身的经营状况密切相关的，银行会在放款前通过多种方式和程序，对企业进行调查，并需要企业提供一些有效的相关证明，主要是为了证明企业自身的经济实力与信用度，这不仅是为了获得可以给企业放贷的证据证明，也是为了银行后期能够安全持续的收回自身的资金。银行对中小企业的监管成本会加大，进而银行会提高中小企业融资门槛，对信用较好的企业进行放贷，而放弃信用不好的企业。或者提高广东中小企业的贷款利率，但这样会导致信用基础较好的中小企业退出，进而出现“逆向选择”和“道德风险”。

　　（来源：人民网）

　　图3-2 广东省中小企业资金来源

　　过去，广东中小企业往往需要向数家银行提交融资申请，需要筹足人手，准备的庞大资料量，并且既有可能需要等待长时间的审批期。其中，不乏企业因没融资经验，需要聘请中介给予帮助，也加重了融资的成本。在广东中小企业融资的难题上，不仅中小企业有难处，而且银行也有自身的难处。在调查中，绝大部分银行反映中小企业提交材料十有八九是不符合要求，并且其提供的企业数据严重不足，直接导银行放款困难，企业也融资困难。

四、广东中小企业融资难原因

（一）内部原因

1.自身经营方式不当

从内因来说，经营方式不当包括其内部管理制度不规范，经营状况等。

目前广东大多数中小企业的管理结构都为家族式管理，即企业由一批有着血缘关系的人共同组织，创立和经营。这样的经营方式缺乏有效的对内部人员进行约束形式，缺乏发展宏图，战略蓝图，且会使高层人员的整体素质，眼光很难得到更好的提高。并且，这样的企业中很少会有选拔经理人才，使得企业的经营效率不高，开拓市场能力低下，无法有效的规避市场带来的风险，影响了企业自身的经营能力，偿还能力等。当前广东中小企业受资金和规模限制，扩展范围低，扩风险能力弱，技术装备水准低且落后，不易建立技术壁垒，缺乏长远规划，对市场扩展缺乏计划，使其维护自身的竞争优势比较困难。

2.中小企业与金融机构之间信息不对称

信息不对称是阻碍广东中小企业融资的其中一个因素，广东中小企业的生产和发展都需要资金的支撑，然而金融机构与中小企业之间信息不对称加剧了企业融资难这一问题的解决难度，一定程度上制约了中小企业的发展。金融机构对中小企业没有达到一定程度上的了解，无法得知其财务信息的真假，因此不能合理的制定风险收益。中小企业很多账务都是不规范的操作，只有其内部人员看得懂，外部人员根本看不懂，这样导致金融机构难以准时获得中小企业内部真实财务数据。xx案例太多，导致金融机构难以相信中小企业给出的财务信息，进而加强对中小企业的监管，导致银行对中小企业监管成本过高，中小企业贷款数额不高，银行又对其财务信息不了解，其收益风险难以衡量，导致银行等金融机构拒绝向中小企业提供贷款。企业很可能利用信贷的不对称信息进行逆向选择，也有可能出现道德风险。无论出现“逆向选择”或是“道德风险”都可能对银行利益有所损害。产生信息不对称风险。

3.缺乏有效的抵押和担保

当前广东中小企业缺乏固定资产、抵押担保不足。而企业与企业之间做担保是具有一定的风险性的，这使得发展较好的企业并不愿意给别人做担保，他们也不愿意要求别人为自己的企业做担保，银行对担保人的资质门槛要求更高，一般企业的发展达不到银行规定的门槛。其次，若企业之间互做担保，一旦其中一个企业出现问题，就会产生一连串的连锁反应，进而会影响到另一个企业的发展。如图4-1所示：广东省中小企业融资缺乏有效的担保形式占比40.96%和缺乏足够的抵押物占比21.52%，两者占比超过60%，突出融资难题原因。

　　（来源：人民网）

　　图4-1 广东中小企业融资难问题比例统计

　　4.中小企业规模小、资金不足

中小企业规模普遍较小，内部资金不充足，短期流动资金需要大，使其只能选择设备少、投资小、回收期短的投资项目，不易增加自身资本。规模越小，贷款额度越低，次数越频繁，使融资的复杂性加大，与银行贷款决策程序形成多方面的冲突，导致银行拒贷次数越高，贷款难度增加成为必然。相比大型企业，规模大，贷款额度高，资历老，获贷机率就越高。中小企业自有资金少，主要依赖银行贷款，融资渠道单一。

　　（来源：人民网）

　　图4-2 广东省中小企业资金来源

　　5.缺乏人才

“人才是事业的根本，人才是企业的关键”，广东中小企业属民营企业较多，且中小企业的领导者素质普遍不高，缺乏领导能力和当代管理理念。然而，广东中小企业的发展是需要领导者具备一定的眼界和理想，可以为企业经营更加妥当，能够在降低成本损耗的同时筹集道足够的资本，以满足企业的发展需求。同时，广东中小企业内部员工学历水平普遍较低导致整体素质也不高，不能留住人才，能力较弱，因此中小企业难以注入高素质人才、先进的理念和技术，制约中小企业的发展。民营企业大多为亲情企业，吸纳亲戚为员工导致核心人才流失。高素质人才经验丰富但是要求较高，中小企业不能满足其要求，进而转向大型企业。

（二）外部原因

1.XX政策扶持力度不足

广东省XX对中小企业颁布的扶持政策的划分不够细化，虽然XX出台了许多对中小企业颁布的扶持政策，但是很少能顾及到不同行业，规模和所处的发展时期的中小企业的需求。笼统地套用一般的政策，可能根本不适合用于某些企业。而在实际操作过程中，也会由于政策适用范围模糊导致效果受到影响。

要想拓展广东中小企业的融资渠道，缓解广东中小企业的经营资金压力，仅仅依靠XX的财政支持是远远不够的，广东省XX促进金融机构支持中小企业的能力是有限的，所以需要XX出台政策，给予优惠，提高金融机构对广东中小企业的帮助，但是一般的商业银行和私人金融机构都是以营利性为主的，对中小企业融资是相当谨慎，就当前来说，XX只能鼓励其支持中小企业的发展，而不能真正帮助商业银行和私人金融机构控制风险，扩大融资规模。

广东省地方XX对上级发布的政策执行力度有所欠缺，由于各个市县经济发展有所差距，对上级发布的政策理解就会产生一定的差距，而部分发展较为落后的地区的中小企业有可能就不能真正享受到扶持政策带来的福利。

广东省XX出台的对中小企业融资的政策不够完善，没有针对性实施的中小企业融资的相关法律，并且优惠、救济、鼓励的法律也不够健全，亦没有专门针对银行企业之间担保信用的法律法规，没有明确的“合法”与“非法”的规定。各方面对中小企业融资的法律不够完善。

2.银行不愿贷与银行信贷制度不完善

虽然银行是广东中小企业融资的主要方式之一，但是银行却对中小企业融资信贷不够重视。因为广东中小企业贷款的特点，加上商业银行是以营利为主要目的的，因此银行对广东中小企业放贷对银行自身来说是一种高风险、高成本、低收益的方式，不利于银行发展。广东中小企业没有有效的抵押品，财务也并不清晰可靠，且双方之间的信息不对称，导致银行很难对中小企业有一个清晰的认识。而XX缺乏对中小企业与银行间贷款的法律法规，大多数时候XX都偏向中小企业，让银行自身很无力。广东中小企业贷款信用不高，不良贷款率每年都很高，不良贷款余额逐年增长从2017年的1794.44亿到2018年的1894.57亿，足足增长100亿，导致银行不敢贷款也不愿贷款给中小企业。从而形成“惜贷”的局面。

银行对广东中小企业贷款要求过高，要求过多的资料，而且审批过程较复杂，导致该过程时长也比较长，根据银行反映，大部分广东中小企业提交材料不符合要求，并且绝大部分广东中小企业是没有提供其经营数据等关键资料的，这直接导致了银行难以对中小企业进行贷款。银行对中小企业信贷，担保等方面建设不完善，让银行自身监管成本增加，从而提高广东中小企业贷款利率。

3.信用体系不完善

但凡是融资，就必然离不开‘信用’二字，信用不好会导致企业的融资效率低下。建立健全广东中小企业融资信用体系，是破解广东中小企业融资困境的关键之一。现如今，广东金融资本市场活力不足，信用担保体系不够完善，当前的信用担保体系未取得显著成效，此外，由于缺乏有效的信息沟通机制，广东中小企业固定资产较少，无形资产难以量化，无法反映出其功能及其在利润创造方面的价值，在向银行贷款过程中缺乏可靠地抵押担保，企业很难获得银行的信任。广东中小企业与银行之间的信用关系缺乏法律保护，金融信息秩序混乱。据统计，2018年广东不良贷款率为1.39%，不良贷款率余额突破1894亿，相比2017年增长100亿，信用体系不完善导致不良贷款余额的增长，如图4-3所示：

　　（数据来源于银监会/人民银行/国家统计局）

　　图4-3 广东省历年不良贷款余额统计

　　五、提出解决广东中小企业融资难的建议

（一）内部对策

1.加强中小企业自身经营管理建设，自身企业信用

与其他大型企业相对比，广东中小企业自身的实力较弱，融资困难，在激烈的市场竞争中无法长期发展，因此想要解决广东中小企业融资难的问题，需要增强广东中小企业自身的实力，加强自身的内部建设和信用建设。

一是广东中小企业需要改变自身的经营方针，在选择经营项目时尽可能的避开大企业的热门选择，用自身有效资金进行一些虽小却重点的产品管理，从而更容易在市场中生存发展。在经营商业模式上，广东中小企业可以选择与大型企业进行合作，依靠大企业，使其能够为自己提供技术和资金支撑，而不仅仅只寄希望于银行贷款。

二是广东中小企业要增强融资能力，改善资本结构，提高资本的利用率，从而形成良好的资金链，降低企业自身成本损耗。树立自身信用形象，完善自身财务管理制度对广东中小企业来说也是不可或缺的一项。在向银行等金融机构进行融资贷款时，广东中小企业首要条件是保证自己的信用形象，才能获得他人或银行的信任，从而更容易进行融资贷款。

最后广东中小企业需要改变以往家族式管理理念，建立现代化管理体系，学习成功企业先进管理理念，才能使自身获得长远发展。

2.培养专业人才，提升企业竞争能力

为了能更好的、有效的帮助解决广东中小企业的资金问题，广东中小企业应对企业内部中与财务相关的人员，如财务部、外贸部等人员进行与融资相关的知识和业务的培训，使得这些人员可以对银行的融资的审批及过程有一定的了解，为中小企业更好争取到融资款项；不仅如此，广东中小企业也应当不断完善现有的人才体系，尽可能的引进相关领域的专业人才，为中小企业信贷方面的需求服务，也能更好的进行系统的、科学的、有效的培训，而高素质的财务人员同时也可以对当前企业的发展状况提出具有合理性的、针对性的融资策略，从而达到企业的资金利用率。而在广东中小企业的管理者方面，也有提高管理者自身修养的需要，在引进和培养人才的过程中应为人才提供必要的平台，让他们可以更加了解自身的价值并更好的为企业做出贡献；为了可以在财务方面进行现代化管理，完善财务制度，确保会记信息真实可靠，进而可以更加合理的维持企业的运营，才能使广东中小企业可以在激烈的市场经济竞争下屹立不倒。

（二）外部对策

1.XX应完善法律法规制度

首先，广东XX为了解决中小企业信息不对称的难题，应当建立起一套完善的中小企业信用评价体系，形成以依托广东数字XX建立的中小企业融资平台，能够实现准确对广东中小企业进行信用评价，信息采集，线上融资与风险补偿等一系列相关服务，让投资方可以有效通过平台来对中小企业进行风险评级及进行投资；

其次，广东XX应支持发展多层次资本市场体系，拓宽中小企业融资渠道，完善中小企业融资服务体系，因地制宜提升区域金融服务中小企业水平，完善广东XX性融资担保体系，建立政策性贷款体系，优化地方金融组织发展环境；

同时广东XX可以合理的运用低成本资金和货币信贷支持政策，发挥政策性银行的作用，提高大型银行在为解决中小企业融资难起到的引领带头作用，来达到实质性的降低广东中小企业融资成本；并且广东XX要鼓励发展金融科技，以不断提高融资效率，破解融资慢带来的难题，从优化线上服务，建立服务终端和评价体系，提高不良资产处置效率等相关方面着手。

目前，广东省中小企业融资法律法规体系还比较欠缺，没有具体颁布关于中小企业的法律法规，由于对个别企业逃避银行债务的保护不足，造成中小企业出现“恐贷”心理。广东XX要充分发挥不同形式的融资模式，充分发挥XX融资担保作用对各地中小企业进行担保，努力破解金融机构不了解中小企业信息、信贷不足的局面。XX应实施税收优惠政策，激励政策，降低中小企业融资成本，完善XX担保机构制度，合理对中小企业进行担保，缓解广东中小企业融资难题。

2.利用第三方信用评估征信机构

首先征信机构是一种信用评估机构，为企业提供专业的第三方评估，可以更好的解决中小企业融资难，征信机构会对企业信息进行整合，为资金提供方提供充足并真实的资料，从而提高资金供给者与中小企业之间信任。

虽然有不少中小企业在征信机构备案资料，但征信“白户”却仍然不少。“白户”人员主要是中小企业大多数中小企业缺乏健全的财务数据和不规范的操作，银行不能信赖中小企业信息，因此第三方信用评估不可或缺。银行对广东中小企业的融资不仅只能依赖企业的财务数据和流动业绩，更能通过中小企业的经营数据，、司法、税务、海关等多方面的信息结合一起，从而了解中小企业信用度。第三方信用评估与资金供给者相比，具有获取信息更加准确、快速、来源更加广泛、搜集和分析信息成本更低的优势，改变抵押担保模式，利用征信机构形成信用担保，由第三方信用机构在资金提供者与广东中小企业之间进行评估。

征信机构信息是共享的，银行可以利用征信机构庞大的数据信息网，对广东中小企业信息进行了解，从而寻找更有信用的中小企业，减少不良贷款机率，而广东中小企业可以利用征信机构获得银行贷款，减少由抵押担保形成的贷款困难等问题。

3.借助互联网的发展

广东中小企业在如今互联网金融盛行的状况下，应更好的利用互联网的资源与技术。如P2P网络借贷，中小企业通过在互联网上向平台支付一定的交易中介费与贷款方达成协议从而获得资金，亦或是由投资方发布投资给中小企业；众筹融资，中小企业可以通过在互联网上发布自身的项目或创意，由此，在互联网的影响下，可以为中小企业争取到更多的投资方的关注和支持，也提高了中小企业获得融资资金的可能性。互联网融资模式，在为广东中小企业提供了更多的融资渠道的选择的同时，也更好的吸引了更多的投资方对中小企业进行融资，让广东中小企业可以拥有更好的发展前景，而且互联网金融也在发展过程中，可以与中小企业形成互帮互助，共同发展的有利局面，有效的缓解了因信息不对称而出现的资源分配不均衡，满足市场的需求，让金融资源得到更好的自由流动。同时，为了尽可能的减少违约状况的发生，广东中小企业也要在互联网上展示自己的历史信用记录，从而引起广东中小企业对企业信用的重视，也为了可以更好的得到投资方的信任与支持，进而可以得到企业所需的资金。

4.改善金融机构组织信贷制度

广东金融机构组织应当加强对已提交融资申请的中小企业的调查，针对各个行业的中小企业进行的不同的筛选和评定，并做出相关评定结果，在此基础上判断该企业是否具备融资的条件，积极加强具有较好的经营潜质、较大的市场潜力、良好的信誉信用等品质的中小企业，通过这种方针不但可以有效规避给中小企业融资的风险，而且也可以无形中对中小企业形成一种约束力，使中小企业不断改善自身的经营管理，促进中小企业增强自身的竞争力以获得金融机构的资金支持。

另外，广东金融机构对中小企业的融资申请的手续都是非常繁琐的，且往往会在某处集中贷款的审批权，导致广东中小企业在急需资金时无法得到有效的取得资金支持，因此，广东金融机构组织应当对广东中小企业进行调查，把广东中小企业的一般申请的融资额度的审批权限下放到支行，同时也要要求各支行提高强防范风险能力和审批效率，在满足广东中小企业融资申请的同时规避风险。

并且，广东金融机构组织对审批中小企业融资申请的责任人应当实行不同于大企业融资申请的考核制度，对中小企业带来的贷款损失进行一定的容忍额度，而非一旦出现损失便直接计入审批责任人的考核记录，此外，在人员配置上也应当成立单独的客服队伍，这样一来也可以大大提高广东金融机构组织对中小企业融资的主动性。

5.借鉴他国的成功经验

美日两国根据具体国情，很早就对中小企业融资难采取了相应对的措施。其中，X主要采取以市场为中心，以XX为辅助，来解决中小企业融资难题。X银行贷款体系发展较成熟且有健全的金融体系，可以为中小企业提供融资。而在日本，中小企业可谓占据市场的半壁江山，所以日本也有“中小企业之国”的称谓，日本有着对中小企业发展十分有利的成熟的法律，日本XX高度重视中小企业发展，建立专门的金融机构应对中小企业融资难题的同时，也建立了信用担保与信用保险机制。

所以，在借鉴他国可取经验之时，XX为广东中小企业有信用担保，应当出台政策，建立健全广东中小企业信用评价体系和贷款担保体系，从而降低银行贷款风险，进而可以推动商业银行贷款的积极性。除此之外，XX也应当支持广东中小企业融资、扶持广东中小企业发展壮大，插手银行跟企业之间的矛盾，让大银行带动小银行，大银行抗风险能力强，可以同时对多个广东中小企业进行放贷，由XX作担保。建立银企合作信用平台，发展广东中小企业信用担保机构，实现风险分担，实现银企共同互利。

六、总 结

伴随着广东经济体制的不断改革完善，广东的经济市场越来越规范的运行着，而广东中小企业也对提高市场活力、改善民生、加快产业结构转型升级等若干方面发挥的作用是越来越重要。但是广东中小企业融资却仍然面临着各种各样的困难，有XX、金融机构、中小企业自身等多方面因素导致。想要解决广东中小企业融资难的困境，其必将会是一项长期而艰巨的任务，需要发挥多方面的力量，除了广东中小企业要完善自身的内部财务制度外，XX还需要进行相关的制度改革，在加大对广东中小企业扶持力度的同时，也要领导、组织金融机构进行改革，不断完善金融服务，提高对中小企业的服务水平，同时要充分发挥社会综合实力，全方位解决广东中小企业融资难问题。在社会各界对广东中小企业支持的愈发加大力度的情况下，广东中小企业融资难的环境必将逐步得到改善，广东中小企业也必将会创造更多的社会经济价值，回报社会，实现发展与回馈的统一。

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[18]黄登侣.中小企业融资问题及对策[J].纳税,2019,13(31):224.

[19]曾小林.解决中小企业融资难问题的探讨——借鉴X、日本的经验[J].经济研究导刊,2019(31):89-91.

[20]A-Tai ZHENG. Influence of Internet Finance on SME Financing — A Case Study of P2P Model[P]. DEStech Transactions on Social Science, Education and Human Science,2018.

致 谢

四年的大学学习生活即将结束，我对广州工商学院越来越熟悉，对校园充满了不舍。在这片校园里给我留下了很多美好的回忆，广州工商学院指是我前进道路的指明灯，让我对未来有了规划，我将怀着感恩的心去迎接属于自己的未来！刚开始写作的时候，我什么都不懂，好在有夏励嘉老师不厌其烦的进行指导，同学的耐心帮助，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师给我提供了很多方面的支持与帮助，让我渐渐对写论文有了一定的方向。在此我强烈感谢我的论文指导老师—夏励嘉老师，没有她对我进行了不厌其烦的指导和帮助，无私的为我进行论文的修改和改进，就没有我这篇论文的最终完成。我向指导和帮助过我的老师们表示最衷心的感谢！同时，我也要感谢本论文所引用的各位学者的专著，如果没有这些学者的研究成果的启发和帮助，我将无法完成本篇论文的最终写作。至此，我也要感谢我的朋友和同学，他们在我写论文的过程中给予我了很多有用的素材，也在论文的排版和撰写过程中提供热情的帮助！金无足赤，人无完人。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和同学批评和指正！

当前广东中小企业融资难的原因与对策

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月13日

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