我国商业银行中间业务发展现状与趋势分析

摘要：本文选取12家银行作为样本银行，对12家样本银行最近几年的中间业务收入情况进行分析，得出银行在中间业务方面的发展取得很好的成绩，具体表现为中间业务整体的发展显现出上升趋势，并分析变化的特点。通过借鉴X在混业经营的趋势下，中间业务的发展特点，分析我国在中间业务的发展中，未来的种类将会涉及到银行、证券、保险等多个行业的业务，不会局限于现在的传统中间业务。在互联网金融的作用下，未来中间业务的经营方式将会从线下经营转为线上经营。

本文认为，由于我国利率市场化的推进，存贷利差将会缩小。对此，商业银行需要加大力度去发展中间业务，通过中间业务的收入来弥补资产负债业务利差收入减少对商业银行的营业收入的负面影响。

关键词：商业银行，中间业务，现状，趋势

　第1章 绪 论

　　1.1选题的背景和意义

1.1.1本次题目的背景

在利率市场化的趋势下以及XX的一些政策支持，银行最近十几年在中间业务方面的发展比较快，所以其收入对营业收入的贡献也越来越大。目前，不管是中间业务产品的多样性、经营范围、还是创新力度，我国的都落后于国外。但是和以前的中间业务发展相比，我国在经营范围和业务种类等方面都取得了很大的进步。为了深入了解我国商业银行中间业务的规模、结构以及对盈利的影响，未来会呈现怎样的变化，因此，选做我国商业银行中间业务发展现状与趋势分析。

1.1.2选题的意义

中国的金融体制在不断发展和完善的过程中，中间业务逐渐发展成商业银行的重要业务。中间业务在我国银行业的发展过程中，XX不止对其给予引导和帮助，而且也存有一定的制约作用。从业务发展现状和利润结构组成看，中间业务的地位逐渐提升，在将来也有可能代替资产负债业务成为商业银行的主营业务。这种趋势在中国也日渐明显了。

近几年来，在利率市场化的趋势下，商业银行的存贷款利差逐渐收窄，应对利息收入可能减少的情况下，商业银行更乐于将多余的资金投入到发展中间业务当中。因为中间业务具有经营成本低，风险较小，增加收入等特点。目前，X、英国等一些发达国家的中间业务发展状况已逐渐达到成熟状态，主要表现为业务规模大、创新力度强等特点。中间业务的发展对我国商业银行的经营发展愈加重要了，因为中间业务的发展不仅可以扩大银行的经营范围进而规避风险，而且也可以吸引更多有需要的客户。不断地发展和完善中间业务可以更好地服务客户。现阶段是我国实现利率市场化的重要阶段，分析中间业务在我国银行业的发展现状和发展趋势，对中间业务在今后的银行业发展具有十分重要的现实意义。

　1.2文献综述

1.2.1国内研究

李飞翔、丁忠明（2019）认为，我国银行业现在在创新发展中间业务品种等方面的能力还很弱，业务的种类不多，满足不了客户的需求。现在是互联网快速发展的年代，商业银行可以借助互联网以及第三方支付的优势，加大力度发展金融产品创新，推出更多新颖多样的品种来满足不同客户的需求。

冯哲芸（2018）指出：目前在发展中间业务的过程中商业银行所存在的问题有：创新能力低、产品种类少、法律法规不够完善、专业人才比较缺乏、内部管理体制较为缺陷等一些问题。根据所存在的问题她也提出一些解决问题的对策：商业银行在巩固发展基础中间业务的同时，可以加大力度去发展新型产品和重点产品；相关XX部门需要完善相关法律法规；银行内部需要重视培养专业人才、和加强内部管理体系建设等。相对国外而言，我国商业银行中间业务确实缺乏金融创新以及专业人才的管理。在当今科技如此发达的社会，我国银行业应当加强金融产品的创新，发展出更多更好的业务品种，只有这样才能做到满足不同客户的需求以及跟上社会发展的步伐。

从戴杰（2014）的研究中可以知道：20世纪70年代末是我国银行业中间业务的起步时期。我国的商业银行开始办理信托、租赁、和委托贷款业务；随后委托发行股票和债券、信用卡等一些中间业务也逐渐发展起来。这些业务的出现意味着我国银行业在发展中间业务方面不断进步。

张敏，王千红（2019）认为在利率市场化影响下，存贷利差大幅收窄。这时候，中间业务的发展将会得到商业银行的重视。目前我国中间业务的发展比较缓慢，进而表现出其收入的增加对银行的盈利性具有不定向性，说明中间业务的发展对商业银行的盈利还没有发挥出有效作用。但是如果优化中间业务的结构，它还是能给商业银行盈利能力方面带来积极作用的。郭腾(2019)认为现阶段是我国实现利率市场化的重要阶段，商业银行应该加快金融创新，大力发展中间业务。

李丽华（2018）认为中间业务是我国银行业发展的重要方向。中间业务现在的发展显现出上升趋势，但就目前的发展趋势看，我国中间业务还有很大的发展空间和潜力。王崇华（2018）、王鹏（2019）认为在互联网金融的背景下，商业银行可以通过和互联网企业的合作来满足客户对产品创新的需求。在当今互联网迅速发展时代，无疑是快速发展金融创新的好时期。

李倩（2019）认为我国商业银行中间业务发展与国外还存有一定的差距，其中的一部分原因是：我国的银行管理制度不够完善；人们对产品的认识不够全面；缺乏专业人才等。更重要的是，现在我国银行业的中间业务在品种方面表现出来的基本都是传统型业务，基本没有发展出新型产品。所以我们应该加强金融创新。

第2章 商业银行中间业务基本理论阐释

　　2.1商业银行中间业务的定义

中间业务是指商业银行在经营资产和负债业务的基础上，不使用或较少使用自己的资金，为客户办理咨询，代理，担保和委托的其他事项，提供各种金融服务并收取一定手续费的业务。

中间业务有广义和狭义之分。

表2-1 广义和狭义的中间业务

2.2商业银行中间业务的分类

从商业银行开展中间业务的功能和形式角度，按照《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务分为九大类：

表2-2 中间业务的种类

　2.3商业银行中间业务的特点

中间业务是商业银行不断发展的表外业务，商业银行的发展丰富了中间业务的品种。和表内业务相比，其具有显著的特征，主要表现在以下几个方面：

（1）服务和资金相分离，业务不进入资产负债表

商业银行的表内业务通常是指商业银行和其他主体直接交易，一般资产和负债都会发生变化。中间业务却不同，银行可以不动用自身的资金就可以为客户提供金融服务。这样商业银行就可以在为客户服务的同时又不需动用自己的资金，还可以提高收益。

（2）收益较高，风险较低

在中间业务产品交易中，商业银行作为中间人参与而不是作为当事人进行交易。所以一般不会有类似存贷业务的信用风险。因此，相对其他业务来说，风险比较低。更重要的是，手续费和佣金收入是中间业务的收入来源。所以在不断延伸发展中间业务的过程中，银行的利润率也在增加。因为手续费收入和佣金收入增加了银行的收入而不增加银行资产。

（3）形式多，限制少

随着科学技术的进步和中间业务的创新，商业银行在业务品种和操作方式方面都取得了巨大进步，具体表现为品种增多、操作方式更简单。此外，商业银行参与中间业务的方式也趋于多样化，例如：商业银行可以以中介人的角色参与中间业务，也可以直接作为交易方参与到交易市场中。中间业务品种增多、自由度大、限制条件较少会促使商业银行加大物力财力去创新发展中间业务。

（4）透明度低，不易监管

由于中间业务不属于表内业务而是表外业务，所以在资产负债表中看不出中间业务的真实情况。由于其表现出来的数据不完全，所以监管部门很难对中间业务进行有效监督，因此商业银行在开展中间业务时可能会比发展表内业务更容易些。

（5）以手续费、服务费等方式获取收益

商业银行在开展中间业务的时候，并不与客户产生真实的债权债务关系，而是通过办理客户所委托的事项并对其收取一定的手续费或服务费作为经营收益。

第3章 我国商业银行中间业务发展现状分析

　　3.1商业银行中间业务收入增长情况

本文以中间业务的手续费和佣金收入作为分析入口，取5家大银行和7家中型银行作为样本银行，样本银行中间业务的增长分析，从收入总额、年增长率两个维度进行描述。

表3-1 样本银行名称：

3.1.1 样本银行的中间业务收入规模的变化

5家大银行在2008-2018年中间业务收入总额变化如下：

表3-2 5家大银行2008-2018年中间业务收入情况（单位：亿元）

资料来源：根据五家商业银行年报整理

将5家大银行中间业务收入的变化情况导出趋势图如下：

图3-1 5家大银行中间业务收入变化趋势

七家中型银行2008-2018年中间业务收入总额变化如下：

表3-3 7家中型银行2008-2018年中间业务收入情况（单位：亿元）

资料来源：根据七家商业银行年报整理

将7家中型银行中间业务收入的变化情况导出趋势图如下：

图3-2 7家中型银行中间业务收入变化趋势

从样本银行的中间业务收入情况可以知道：在2008-2018年，样本商业银行的中间业务收入都增加了。在大型银行中，工商银行的中间业务收入增长比较多；而在中型银行中，招商银行的中间业务收入增长比较多。

3.1.2 样本银行中间业务收入的年增长率变化

为了更清楚地知道中间业务收入每年的增长情况，所以整理出样本银行中间业务收入年增长率。

五家大银行2009-2018年中间业务收入年增长率变化如下：

表3-4 5家大银行2009-2018年中间业务收入年增长率

资料来源：根据五家商业银行年报整理

七家中型银行2009-2018年中间业务收入年增长率变化如下：

表3-5 7家中型银行2009-2018年中间业务收入年增长率

资料来源：根据七家商业银行年报整理

从以上的六张图表中我们可以看出：在2008-2018年，不管是大银行还是中型银行，中间业务收入整体上都是增加的，虽然增长幅度有所波动，但并不影响它的增长趋势。

就中间业务年增长率来看，整体上中型银行的增长速度比大银行快得多。但是最近两年，大银行和中小银行的年增长率整体都变缓慢了，有个别银行甚至出现负增长。在这11年里，大银行间每年中间业务收入额最多的都是工商银行，最少的都是交通银行，而中型银行每年中间业务收入额最多的基本是招商银行，最少的都是华夏银行。

　3.2 样本银行中间业务收入对其营业收入的贡献

为了知道我国银行业中间业务的收入对营业收入的影响，我根据样本银行的年报数据计算出样本银行的中间业务收入/营业收入的结果如下。

五家大型银行中间业务收入占营业收入的比重如下表3-6：

表3-6 2008-2018年5家大银行中间业务收入占营业收入比重

资料来源：根据五家商业银行年报整理

为了更清楚地看出2008-2018年5家大银行中间业务收入占营业收入比重的变化情况，现根据5家大银行中间业务收入占营业收入比重的数据画图如下：

图3-3 2008-2018年5家大型银行中间业务收入占营业收入比重趋势图

七家中型银行中间业务收入占营业收入比重如下表3-7：

表3-7 7家中型银行2008-2018年中间业务收入占营业收入比重

资料来源：根据七家商业银行年报整理

7家中型银行在2008-2018年中间业务收入占营业收入比重的变化情况如下图所示：

图3-4 2008-2018年7家中型银行中间业务收入占营业收入比重趋势图

从以上数据可以看出，在2008-2018年，中间业务收入对营业收入的贡献程度在大银行和中型银行大不一样。大银行的贡献程度基本维持在20%左右，而中型银行的贡献程度整体表现出上涨趋势。从2015年起，中型银行的比重基本都超过了20%，个别银行甚至超过了35%，说明中间业务收入对银行的营业收入影响越来越大了。换句话说：中间业务的发展对银行业的发展愈加重要了。

　3.3 样本银行中间业务收入结构变化

我根据样本银行在2018年的各项中间业务收入进行分析，进而得出更具体的中间业务发展特点。

现将5家大银行2018年的各项中间业务占总中间业务收入的比例情况整理如表3-8：

表3-8 5家大银行2018年各项中间业务占总中间业务收入的比例情况

数据来源：根据五家商业银行年报整理

将7家中型银行2018年中间业务的各项业务收入占总中间业务收入的比重数据整理如表3-9：

表3-9 2018年7家中型银行中间业务的各项业务占总中间业务收入的比重

数据来源：根据七家商业银行年报整理

从上面5家大银行和7家中型银行的各项中间业务收入占比情况可以看出，每家银行的各个中间业务项目收入情况是不一样的。

在大银行中，工商银行的咨询顾问业务收入占其中间业务收入最多，占比为31.78%；建设银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比为33.47%；农业银行的结算与清算手续费收入占其中间业务收入最多，占比为33.13%；中国银行的银行卡手续费占比最多为29.94%；交通银行的银行卡手续费收入占比最多为45.02%。

在中型银行中，招商银行的托管业务收入占其中间业务收入最多，占比为31.97%；光大银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比高达72.42%；民生银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比为54.94%；中信银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比为64.36%；浦发银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比为50.62%；兴业银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比为45.49%；华夏银行的银行卡手续费收入占其中间业务收入最多，占比为57.60%。

结合以上的数据分析可以知道：大银行和中型银行在中间业务发展方面存有一些差异，在整体结构方面，大的银行各项中间业务收入相差较小，小的银行各项中间业务收入相差较大。但是目前大多数商业银行的中间业务主要项目收入还是以银行卡手续费收入为主，而且这些年来商业银行中间业务收入占营业收入比重整体上都在增加。

　第4章 我国商业银行中间业务的发展趋势分析

　　4.1我国商业银行中间业务的发展趋势

4.1.1在利率市场化的趋势下，我国银行业将会扩大发展中间业务

X利率市场化改革开始于20世纪80年代。在利率市场化开始后，X中间业务收入开始爆发式增长，直到2000年才有所放缓；在还未实现利率市场化之前，香港银行的中间业务收入占总资产的比例很长时间维持在0.8%上下波动，而在2001年完成利率市场化改革后，银行中间业务收入占总资产的比例快速突破了1%。通过X和香港中间业务的发展特点可以知道，利率市场化的实行加快了中间业务的发展，换句话说是利率市场化刺激了中间业务的快速发展。

在利率市场化的趋势下，我国银行的存贷利率做了多次调整，现收集到中国人民银行最近8次的降息数据如下表所示：

表4-1中国人民银行最近8次降息情况：

数据来源：中国人民银行

（说明：存贷款基准利率从2015年10月24日至今没有发生变化）

为了看出这8次存贷利差的整体变化情况，现根据存贷利差数据画图如下：

图4-1 最近八次存贷利差变化趋势图

从以上图表中可以看出，不管是存款基准利率，还是贷款基准利率，在最近的几次调整中都是下降的，而且整个的存贷利差逐渐变小，显现出收窄现象。

在利率市场化的影响下，商业银行的存贷利差将会出现收窄现象。从目前我国商业银行的最新年报数据可以看出银行利润的主要来源还是利息收入。若实现利率市场化后，根据国际经验来看，短期内存贷利差必将大幅收窄。所以，商业银行在不断降息和利差收窄的过程中，会使商业银行的利差收入减少，因此，商业银行将会通过扩大发展中间业务来增加收入。

现在人们的生活质量普遍都提高了，人们有越来越多的空闲资金存入银行，由于银行存款利率比较低，资金长期存放在银行，人们和银行的接触比较多等，人们可能会选择利率较高的银行理财产品。这时候就需要银行有更多的产品供人们选择。这也可以从侧面刺激商业银行扩大发展中间业务。

4.1.2商业银行中间业务品种会呈现增加趋势

从样本银行的年报数据中可以看出：

（1）中间业务收入占比在20%-40%；

（2）银行卡手续费收入是大多数银行中间业务的主要收入；

（3）个别银行的银行卡手续费收入所占比重超过70%。

虽然银行现在的中间业务品种基本还是传统的那几种，但是发现有些银行也开发出了像发达国家的新型中间业务种类，比如：投资银行业务，电子银行业务、个人理财及私人银行业务等。

在混业经营的趋势下，我国银行业在发展中间业务方面还有很大的发展空间。比如业务品种可以涉及银行、证券、保险等多个行业，进而创新出更多的业务种类。从目前中间业务在我国银行业的发展情况看，商业银行未来几年内在中间业务品种方面的发展可能还是会以银行卡手续费收入为主。但是在混业经营的趋势下，监管当局逐步放开商业银行的业务范围，商业银行可以通过增加保险业务、投资银行业务、资产服务等新型业务来增加中间业务收入。

4.2.3中间业务经营方式会呈现线下向线上的发展趋势

在当今这个互联网金融迅速发展的时代，越来越多的银行开展了自己的网上银行和手机银行。随着人们使用手机的普及，人们在网上银行或手机银行办理业务越来越方便而且也有优惠，基本没有什么难度。比如：在操作过程中如果遇到不会的，还有操作流程指引客户去操作；还有，在电子银行跨行转账不收取手续费等特点更加的吸引客户。目前，网上银行和手机银行的主要功能有查询余额、转账汇款、信用卡还款、缴费、消费等。但是我相信随着互联网的不断发展和完善以及人们的需求增多，网上银行和手机银行未来的功能还会越来越多操作方式也会越来越简便快捷。

由中国金融认证中心有关电子银行使用的调查结果可以知道：目前手机银行是用户首选的服务渠道，说明越来越多的用户喜欢线上服务胜过线下服务。

从网上银行和手机银行目前所经营的业务功能可以知道，商业银行一些基本的业务已经渐渐地从线下转至线上，由于网上经营业务具有成本较低，效率高且方便等优点，所以可以推测商业银行今后的中间业务经营方式也将会由线下经营发展成线上经营。

　第5章 总结

本文通过介绍本次题目的背景和意义作为切入点，然后查阅多位前辈有关中间业务在我国银行业的发展现状与趋势的研究，进而开始分析目前中间业务在我国银行业的发展现状和未来的发展趋势。

在文中，我通过选取我国5家大银行和7家中型银行作为样本银行，进而开始对这些样本银行中间业务在2008-2018年的收入总额变化情况，收入年增长率变化情况，对营业收入的贡献，和中间业务各个项目的收入情况，等进行分析，可以得出以下结论：

2008-2018年，中间业务收入总额在我国银行业的发展中表现出增加的趋势。其中，中间业务收入在大银行中占营业收入的比重基本维持在20%左右，在中型银行中占营业收入的比重逐年增加，说明在最近的11年里，大型银行的各项业务发展变化不大，但是中型银行在中间业务方面的发展比往年好。各家银行在中间业务的结构发展方面大同小异，具体表现为各家商业银行的中间业务品种基本差不多，但是不同银行中间业务的不同品种收入所占总中间业务收入的比例大不相同。这说明不同银行在管理和服务方面是不一样的。

最后我通过分析中间业务在X银行业的发展历程，发现目前中间业务在我国银行业的发展状况和20世纪80年代X商业银行的发展非常相似，进而推测我国未来商业银行中间业务品种在发展中将会以银行卡手续费收入为主，但会不断研究出涉及到银行、证券、保险等多个行业的业务品种，比如：保险业务、证券化资产交易、资产服务等品种。还有，在互联网金融的影响下，今后商业银行业务的经营方式将会从传统的线下经营转为新型的线上经营。

　参考文献

【1】刘琳琳.我国国有商业银行中间业务发展研究[D].山东师范大学,2015:1-46.

【2】王越.我国商业银行中间业务发展问题研究[D].东北师范大学,2013:1-26.

【3】付杨.论我国商业银行中间业务发展现状及对策研究[D].辽宁师范大学,2013:1-30.

【4】杨建.新形势下我国商业银行中间业务发展研究[D].山东财经大学,2014:1-40.

　　致谢

时光荏苒，白驹过隙。转眼间，大学四年的生活就快结束了，回想一下这四年美好的学习时光，我心中充满了感激之情。非常感谢学校给予我们一个良好的学习环境，让我们可以舒坦、安心的学习；也谢谢每一位老师的指导和教诲，在这里，我要特别感谢我的指导老师，在实习之前，我陷入了择业迷茫中，是她耐心、细心地引导我，让我慢慢走出来；在写论文的过程中，她也尽心尽责地辅导我。也谢谢我的师兄师姐和同学们，是你们让我的大学生活过得更精彩，还有我要感谢我的父母和姐姐，是您们的支持和鼓励让我不断进步。在未来的工作中，我要用自己的努力来回报他们，回报社会。

我国商业银行中间业务发展现状与趋势分析

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月3日

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