摘要：村镇银行在近年来受到了金融市场的广泛关注及重视，开始在一系列金融市场行为当中凸显出了其必要性及重要性。作为新兴的一个农村金融市场机构，村镇银行的不断发展及进步，可进一步推动毕节地区农村的经济发展，同时还可以促使我国的金融体系及金融市场不断完善。因此，积极的探索并研究有关于村镇银行的发展问题，成为了有关学者的一项普遍关注焦点。本文主要是立足于毕节地区的珠藏镇村镇银行现状，分析了珠藏镇村镇银行发展过程当中存在的几点问题，并提出了一系列应对问题的策略。希望能够对同类金融机构以及我国的金融业发展提供一定的参考及借鉴。
关键词：珠藏镇村镇银行；发展；农村金融
一、绪论
（一）研究背景
在我国的国民经济及社会发展的过程当中，最必不可缺的一项就是农业。农村及农业经济的进步及发展，与国家的社会安定及经济进步之间都存在着十分密切的关系。从古至今，XX将农村以及农业的发展及进步一直当作是一项关注重点，能否成功有效的解决当前的三农问题，对我国的社会发展及经济进步都有着十分重要的影响作用。从古至今我国XX就十分关注对三农问题的解决，并且出台了一系列的政策以及方针来进一步推动并解决三农问题，对农民问题，农业经济以及农村改革等一系列的方面都提出了详细的举措。但是截止到目前为止，三农问题在我国依旧未能得到良好且有效的解决分析，可能的原因为三农问题，不仅仅是一个单纯的问题，其会受到外界很多影响因素的干预，而其中很重要也是关键的一项内容，就是在农村地区金融服务及金融业的发展是十分的缓慢的。
村镇银行是农村金融机构当中不可或缺的一个重要组成部分，因此想要进一步的解决三农问题，进一步的推动农村地区的金融业发展，一定要从村镇银行来着手。不可否认村镇银行自推出以后的实践结果提示取得了较为客观的进步级成绩，但是其在持续发展方面却受到了很多因素的限制以及影响，依旧存在着一系列的相关问题及不足。基于此现状，此次研究将研究的焦点放在毕节地区的珠藏镇村镇银行发展方面，进一步的探析当前珠藏镇村镇银行在不断发展过程当中存在的一系列问题，并且提出可应对的几点策略及建议。
（二）研究意义
从理论层面来说，通过此次研究能够进一步充实当前我国在发展农村金融以及村镇银行方面的相关理论知识及理论体系，进一步的夯实我国在农村金融方面的理论基础。
从实践层面来说，通过此次研究可进一步推动毕节地区珠藏镇村镇银行更加健康更加有序的可持续发展，同时还能够为毕节地区珠藏镇村镇银行的发展实践提供一定的参考及借鉴。同时，通过此次研究还有助于进一步提升当前在农村金融方面的运营及服务质量，对进一步推动农村经济发展及农业发展都具有十分重要的积极意义。
二、相关村镇银行的理论概述
（一）概念界定
村镇银行主要指的是通过相关法规以及法律审核且批准之后，由中国银行业监督管理委员会批准，由我国境内自然人或非金融机构企业法人出资，或者是由境内外的相关金融机构来出资受力在农村地区的一种金融机构。
（二）表现特点
在农村诸多的金融机构类型当中，村镇银行独树一帜且别具一格，其跟农村信用社以及农业银行等农村金融机构之间都存在着十分明显的区别。其特点主要包括以下几方面：
1、清晰的产权结构
银行业的金融机构是发起农村村镇银行的主体，并且要求境内单一银行业金融机构的持股一定要高于总村镇银行股额的20%；而其他关联方以及银行单一其他法人的持股比例不能超过总村镇银行股额的10%。
2、较低的准入标准
当前有关政策及体系，在村镇银行方面的准入标准是相对偏低的，支持各种不同种类的资本在农村地区成立村镇银行。在注册资本方面，在乡镇位置的村镇银行最低的注册资本为100万元，而在市区或县区成立的村镇银行最低的注册资本为300万元，以上金额均为人民币。
3、公司治理灵活、间接、规范
依据现代的相关法规，要求农村银行在对公司的治理架构进行规范是严格按照“三会一层”的标准来进行。而因为村镇银行业务较为简单且机构规模偏小，因此其在智力方面更加灵活更加简便，在公司的组织架构方面也较为的单一。
4、维持发起村镇银行的主体是银行业金融机构
依据当前现有的模式以及法律法规要求，银行业的金融机构是城镇银行当中的唯一股东或者是最大持有股东；假如银行业的金融机构未能主动的发起相关的行为，则就无法合法成立村镇银行。
5、外部监管严格
在上文中已经提到，当前村镇银行的准入标准是相对偏低的，但是其在外部监管方面的要求却普遍较为严格，这也是对村镇银行以及农村金融机构进行管理的一项基本政策及原则。银行业金融机构作为村镇银行的发起人，其从村镇银行的整理阶段开始，就有严格监管其机购以及业务的责任。
6、经营业务社区性，便利性、平民性
在进行定位时，村镇银行主要是面对较为低端的农村金融市场，其主要的服务对象目标则是当地的农户或者是当地的部分中小企业。村镇银行因为自身组织结构较为简洁且规模较小，能够较为清晰的掌握当地的经济情况及金融情况，且灵活性高，可以为当地的客户提供更加快速、更加便捷的有关金融服务。不仅如此，农村珠藏镇村镇银行是不允许跨地区经营的，其主要是对当地的经济及用户提供金融服务。
三、珠藏镇村镇银行发展过程中存在问题
（一）珠藏镇村镇银行发展现状
截止到2021年12月末，珠藏镇村镇银行资产总额达到13.56亿元，存款余额达11.95百亿元，贷款余额达6.29百亿元，全省村镇银行客户数量超过100000个，其中信贷客户近6000户。从具体业务构成来看，如下表所示，涉农贷款余额6.12百亿元，实现利润387亿元。按五级分类口径，不良贷款比例为0.28%；资本充足率为14.89%，资本收益率30.75%，资产收益率2.27%，成本收入比控制在27.54%。
珠藏镇村镇银行涉农贷款将是其未来的重要业务方向，针对各大金融机构不愿企及的涉农贷款，恒升银行将主动出击。用于新农村建设、厂房出租等等，还有的是贷给农民从事农业项目。都将充分体现新农村金融机构的灵活性。即使没有房产证的企业或个人，在村镇银行也有可能贷到款。
通过上面的图表我们可以发现，珠藏镇村镇银行贷款主要对象是众多的非农贷款，涉农贷款比重依旧不是最主要部分，这也就是所谓的“双手互博”。一方面要支农惠农，但是由于盈利压力不得不发放大量非农贷款，进退两难。因此采取相应对策破解村镇银行难题，突破发展瓶颈迫在眉睫。村镇银行要加大对支农惠农的力度，加大放款力度。
（二）珠藏镇村镇银行开展业务困难重重
1、银行吸储能力较低
对于城市地区来说，农村地区在发展经济以及其他等方面的水平都相对来说较为局限，因此农村地区普遍收入水平较低，留下来的闲置可用资金也普遍偏少，无法进行较高水平的储蓄。不仅如此，当前在农村地区居住的多为上了年纪的老年群体，其在文化程度方面普遍也偏低，每当出现一个新鲜事物时，其绝大部分都会报以怀疑的态度，对于村镇银行的信任程度也不如国有银行。再次，村镇银行在分布的网点数量方面比其他国有银行相比明显偏少，且一系列的硬件水平以及软件水平都普遍落后，在经营业务以及发展业务等方面的能力也普遍偏低，服务能力以及服务意识较差，难以吸收农村地区的存款。
2、银行金融产品创新性较低
当前有关规定当中明确的指出村镇银行是无权跨地区进行贷款发放以及存款吸收的，就是在规定当中也明确的指出，并规定了珠藏镇村镇银行的放贷金额。原本珠藏镇村镇银行的基础能力就相对偏低，而这一系列规定的限制会使得珠藏镇村镇银行的产品创新以及业务发展受到更大的制约及阻碍。其次，绝大部分的珠藏镇村镇银行都是位于村区或者是县区这部分地区，经济水平较为落后；大部分的人才都不愿意到农村地区发展，使得珠藏镇村镇银行内部的人员水平也相对偏低，无法为当地的农业经济以及农户提供更加优质的金融服务。
3、银行经营成本偏大
珠藏镇村镇银行当前的特点主要表现为成本高、规模小、网点少。上文中也已经提到，相比于其他的金融机构来说，珠藏镇村镇银行的注册资本以及准入条件都相对偏低，珠藏镇村镇银行规模虽然小，但日常的经营费用与其他的金融机构相比却是一点也不少的，正所谓麻雀虽小，却五脏俱全。不仅如此，因为有关政策的影响，使得珠藏镇村镇银行的贷款部分不需要担保抵押，因此即将对的其他金融机构来说，存在着更大的经营风险及成本。不仅如此，真正银行的营业网点普遍偏少，因此其无法有效的覆盖较大范围的金融收益，降低了珠藏镇村镇银行的盈利空间。
（三）珠藏镇村镇银行管理运营较为落后
1、银行结算系统不完善
当前在珠藏镇村镇银行当中，对大部分银行都未能与时俱进的提升自身的结算系统。导致这一现象发生的原因，则是因为珠藏镇村镇银行自身的实力、资金或者是技术等方面因素的影响，这也使得珠藏镇村镇银行的进一步可持续发展及进步受到了十分明显的制约。
2、银行内部控制体系不完善
在上文中已经提到，相对于其他的金融机构来说，珠藏镇村镇银行的组织架构较为简单，因此在珠藏镇村镇银行的内部有关财务方面的相关体系及制度也存在着一定的不完善现象。再加上缺乏专业的高技术人才，十分容易导致在珠藏镇村镇银行的内部出现一系列的风险事件及不良事件。而珠藏镇村镇银行与其他金融机构在类型以及性质方面都存在着一定的区别，因此其无法直接套用其他金融机构的管理体系及机制，但是，关于村镇机构的相关体系依旧在不断的探索，不断的实践过程当中。
3、银行风险管理较为滞后
村镇银行与其他的银行相同，在经营过程当中同样会遇到一系列的风险事件，比如说操作风险，财务风险，信用风险以及道德风险等等，而珠藏镇村镇银行自身的特点就决定了其所面临的最主要一种风险就是信用方面的风险。珠藏镇村镇银行的落户位置较为偏远，且农村经济相对来说较为的弱势，绝大部分珠藏镇村镇银行所提供的金融产品也有各种政策的影响，甚至不需要进行担保，不需要进行抵押就可以获得贷款，再加上在珠藏镇村镇银行当中缺乏专业的风险管理人员以及体系，因此在珠藏镇村镇银行当中信用风险是十分显著的一个问题。尤其是小额农户贷款方面，因为农民个人的意识或者是实际的偿还水平等因素影响是德珠藏镇村镇银行在进行风险控制以及审查贷款方面的水平都普遍较低，因此无法对相关的贷款申请进行严格准确的审核，导致珠藏镇村镇银行的不良贷款率及不良贷款余额都十分的突出。
（四）银行金融监管欠缺有效
珠藏镇村镇银行作为农村金融机构当中十分重要的一个组成部分，即为毕节地区农村金融的进一步发展提供了更多的活力以及动力，但同时也对当前的金融监管提出了更高的要求。截止到2019年的9月底，在毕节地区范围当中共有1640家珠藏镇村镇银行，而珠藏镇村镇银行的资产规模也超过了1.8万亿元。由此可知当前珠藏镇村镇银行遍布全国的各个地区，这也为银行监管机构带来了十分明显的监管压力及负担。从地域方面来说，珠藏镇村镇银行绝大部分都存在较为偏远的县区或者是农村，而银行监管机构的实力也相对偏低，缺乏足够的人手来进行监管，因此导致当前的监管力量与实际的监管需求是完全不相符的。
不仅如此，因为珠藏镇村镇银行自身所具有的独特经营特点以及模式，既跟其他的商业银行或其他类型的银行之间，在监管方式以及监管模式方面也是不同的，因此当前金融监管机构并没能随之有效的完善相关的监管程序以及措施，导致监管难以切实的落实。
四、珠藏镇村镇银行的发展策略
（一）明确市场定位
珠藏镇村镇银行应该不忘初心，一定要坚决遵守其在成立之初“服务三农”的宗旨及目的；不管在进行何种行为以及何种变革的过程当中，坚决不能偏离这一重心，明确珠藏镇村镇银行在市场当中的定位，切实的为农业经济农业发展农村经济及农民经济提供更好的金融服务。
此外，珠藏镇村镇银行还一定要坚持的把握自身在区域当中的定位，区域定位能够为珠藏镇村镇银行的进一步发展提供诸多的优势。比如说，区域当中其不管是在管理特点还是经营特点方面与珠藏镇村镇银行都较为的相符，因此可利于珠藏镇村镇银行进一步的发挥其独特的优势及价值；定位于区域当中可以使得珠藏镇村镇银行能够有效的避免因为其他商业银行或大型银行所引发的竞争，可以使得珠藏镇村镇银行能够更加在金融市场当中立足并站稳。珠藏镇村镇银行扎根于区域可以使得县域范围当中的资金真正的留在当地，从而更好的为当地的经济发展以及社会进步提供服务。
（二）拓展市场、创新业务
珠藏镇村镇银行一定要立足于自身的现状，以及当地经济社会的现状，开发一套更加具有适应性，更加具有针对性的全新金融产品。村镇银行需要进一步的围绕当地金融的实际需求来对金融服务以及金融产品进行更好更科学的规划以及设计。在创新金融产品时，珠藏镇村镇银行一定要立足于当下企业的实际需求以及实际现状，通过一系列的调研活动来明确企业自身的真切关注点及需求，确保可控风险的基础上，为企业打造更加个性化的针对性金融产品。进一步的进行多元化宣传，与当地的企业与用户之间进行互动，收集来自于企业以及用户的真实诉求，从而使得珠藏镇村镇银行的各类金融产品能够得到进一步的完善及丰富。而通过与企业与用户之间的互动，还能够进一步加深珠藏镇村镇银行与企业与农户之间的关系，使得企业及用户更加愿意寻求珠藏镇村镇银行；二者之间甚至可以形成一个长期的互帮互助合作关系，既能够使得跟着银行的经营风险得到明显降低，同时还能够利于珠藏镇村镇银行更加准确更加详细的掌握相关信息资源。
与此同时，珠藏镇村镇银行还需要基于当前有关国家的政策以及规定，来进一步的开展与XX之间的合作共赢。首先，村镇银行一定要对当地XX的具体规划十分清楚，同时还要明确当地XX的运作模式以及运作机制，并且积极的找寻与XX之间合作的良好切入点。其次还需要进一步的提升自身在管理及经营方面的能力与水平，将国家支持农业发展的资金与珠藏镇村镇银行自身的资金进行互相的融合，共同形成一种更加坚实的力量来进一步推动农村经济的发展，使得农村经济能够向着标准化，向着专业化，向着规模化的方向不断迈进。
（三）加强自身管理经营
1、增加吸收存款的能力
要进一步的丰富宣传模式及宣传途径，通过各种不同的措施来进一步宣传珠藏镇村镇银行的优点以及特点，并且向当地的农户以及企业，详细的说明珠藏镇村镇银行的相关政策以及产品，对目标客户进行积极的走访，逐渐提升当地对珠藏镇村镇银行的关注度及信任度。
2、完善建设相关配套设施
珠藏镇村镇银行需要立足于自身的现状，与当地的XX以及有关部门之间进行更好的交流及沟通，进一步的强化自身在相关配套设施方面的发展及建设。确保签证银行能够提供与其他商业银行及大型银行相同的金融服务，从而使得珠藏镇村镇银行能够得到更进一步的可持续发展。同时还需要进一步强化建设珠藏镇村镇银行的网点分布，基于充分实际调研的前提下，科学的规划珠藏镇村镇银行的网点布局，对营业环境进行优化及改善，进一步强化升级自身的软件设备及硬件设备提升网点的服务质量及服务水平。
3、内部管理夯实
当前社会局面以及经济局面都是十分复杂，也是十分紧张的。在这一大环境及大背景之下，珠藏镇村镇银行需要进一步的强化自身在内部控制及风险管理方面的力度，进一步的强化内部管理，通过一系列的体制及政策来防范珠藏镇村镇银行在经营及发展过程当中潜在的风险点，并且进行相对应的优化及解决，只有如此才能够进一步推动珠藏镇村镇银行的可持续健康发展。针对珠藏镇村镇银行当中的相关信贷业务，在贷款的审核体制及审核体系方面，一定要进一步的优化及完善在对贷款客户进行充分调研的基础上，进一步的扩大担保范围，并且探索与XX之间的合作，更好的扶持农村信贷机构。
（四）强化金融监管
1、强化披露信息制度
披露信息可促使社会以及公众更好地监督并管理珠藏镇村镇银行的一举一动。珠藏镇村镇银行不仅要从自我做起，进一步强化自身的管理模式及经营模式，确保珠藏镇村镇银行的各项工作以及各项行为都与相关的规定及政策相符，都与国家的有关法律法规相符，此外珠藏镇村镇银行还需要积极的利用并发挥自身当前的优势，严格的管理信息披露，依照有关规定来贯彻披露信息的相关实践行为。使得目标客户能够通过披露的信息，更加清晰的了解到珠藏镇村镇银行的优点以及情况，同时还能够使得公众以及社会更好的监督珠藏镇村镇银行的经营及发展，推动珠藏镇村镇银行的进一步发展，推动农业经济的进一步进步。
2、完善监管制度及体系
有关监管部门需要立足于珠藏镇村镇银行的实际现状，积极的探索，并构建一套行之有效且与珠藏镇村镇银行实际现状相符合的监管制度及监管体系。此外还需要进一步的对监管队伍进行不断的健全及完善，尤其是进一步强化监管珠藏镇村镇银行的布局，加强配置相关人员及相关力量，进一步提升对珠藏镇村镇银行的监管水平及质量。
（五）提高员工素质
人员专业素养要不断加强。珠藏镇村镇银行可以按照员工的情况，开展有针对性、实操性强的内部培训。在培训内容的设计上，各级主管可根据银行、经济社会的发展趋势，设计有针对性的培训内容，包含战略布局、金融政策等方面内容，以此加强对经济趋势的理解程度。负责授信审批的工作人员，其信用风险的管理属于十分重要的内容，需对支行客户经理提交的贷款申请实施准确把控，因此可通过培训，加强其对三农等行业政策的理解，提升业务处理水平，进而保障审批高效的同时审批也足够精准。对于支行客户经理来说，需要提升其在操作规范等方面的培训。培训形式主要包含授课、讲座等方式，但理论知识的传授，和实际的操作需求相差很大。因此，在设计培训形式的过程中，需要创新培训模式，可通过交流学习、支行观摩等方式，提升员工的操作能力。
（六）完善制度体系构建好政策扶持
首先，需要完善银行中的监管制度。XX需要修改对于银行的指标考核，应将支持
民生和经济发展作为一项重要指标。需要转变观念，从“发起成立”为“组建成立”。村镇银行需要为农村群众或者是弱势群众服务，在某些较落后的区域，可以改变村镇银行的组建模式，从需要由金融机构出资设立，转变为由当地的财政出资设立。另外，需要进行数据化的考核，针对村镇银行制定对应的服务质量考核体系，通过银行吸收存款，再用于当地的经济发展。
其次，需要XX进行政策支持。第一，由于村镇银行的资金来源有限，相比其他银行，资金量较少，且缺乏竞争力。建议XX从扶持农村产业出发，降低存款准备金率。还需要结合目前的经济形式，不断的拓宽银行的业务方式，从而提升银行资金来与昂。
另外，由于村镇银行的特殊性，建议针对不同的银行性质有不同的利率政策，让银行具有浮动和调控的空间，可以让银行能够根据当地的实际情况，动态的调整贷款利率，从而提升村镇银行的竞争力。最后一点，XX应当适当给予政策支持，能够减免或者降低对于村镇银行的税收，通过政策支持带动村镇银行的发展，从而带动当地村镇经济的发展。
结论
珠藏镇村镇银行的出现及发展使得农村的金融市场活力进一步增加，并且使得原有的传统市场格局被打破，被改变，农村的金融体系也得到了进一步的完善及优化，再加上国家有关政策及制度的支持，珠藏镇村镇银行的发展可谓是前途光明。村镇银行的健康可持续发展可利于进一步壮大并发展农村的金融经济，同时还利于进一步推动农业经济的发展。伴随着不断进步的社会及不断深入的改革，相信在珠藏镇村镇银行发展过程当中存在的一系列问题都能够妥善的得到解决，而珠藏镇村镇银行以及农村金融也将会迎来获得更加光明的发展前景。
参考文献
[1]陈嘉彤.如何结合地方经济特色推动村镇银行发展[J].财富生活,2021(18):2.
[2]雷舰.基于金融生态视角的我国村镇银行发展对策[J].齐齐哈尔大学学报：哲学社会科学版,2021(1):7.
[3]马志远.我国村镇银行发展困境与可持续发展建议[J].中国科技投资,2021(8):2.
[4]唐振明.我国村镇银行发展存在问题及建议[J].财富时代,2020,No.179(04):114-114.
[5]冯凯.基于SWOT分析村镇银行发展路径研究–以山西省吕梁市为例[J].现代商业,2021(33):3.
[6]周江银,叶瑞欢,王晓岚.福建省村镇银行发展问题及对策探析[J].福建金融管理干部学院学报,2021(1):7.
[7]殷双威,李学鹏,田桂梅.我国村镇银行发展存在的问题及对策——以东乌珠穆沁旗开元村镇银行为例[J].当代金融家,2021(8):2.
[8]邱小津.珠藏镇村镇银行发展金融科技的困境与对策[J].农村经济与科技,2021,32(8):3.
[9]曾雪萍,李强.乡村振兴背景下我国村镇银行发展的思考[J].农业与技术,2022,42(2):4.
[10]殷双威,李学鹏,田桂梅.我国村镇银行发展存在的问题及对策–以东乌珠穆沁旗开元村镇银行为例[J].当代金融家,2021(5):2.
[11]崔萍.村镇银行与农村金融改革[J].农村经济,2018(7):88-91.
[12]丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究——以城乡统筹试验区重庆市为例[J].农业经济问题,2019(7):49-53.
[13]董风景.村镇银行可持续发展问题研究[N].山东财经大学.2014.05
[14]董晓林,程超,龙玲华.主发起人类型、设立取址与村镇银行经营绩效——以江苏为例[J].财贸研究,2014(2):116-121.
[15]冯丽娜.基于财务视角的微型金融机构可持续发展分析[J].财会通讯.2011(02).
[16]Wang,Shuang,Wang,et al.Analysis on Sustainable Development Management Model ofVillage Banks Based on Bayan Rongxing Village Bank in Heilongjiang Province[J].Journalof Northeast Agricultural University,2020,22(4):75-82.
[17]Wang.Development of Western Logistics Finance Based on Village Banks:A Case Study of Baise City in Guangxi[J].Asian Agricultural Research,2020(8):40-43.
[18]Xiong D,Lu Z,Li H.The Supply of Rural Finance,Cross-regional Business of Main Promoters and the Number of Outlets of Village Banks:An Empirical Analysis based on DataCollected from 865 Village Banks in China[J].Chinese Rural Economy,2017.
[19]Zhiqiang L U,University N.Regulator and Village Bank:Principal-Agent Relationshipand Governance Mechanism[J].Economic Survey,2015.
致谢
时光如水，转眼间论文已经结束，在撰写论文的过程当中，我倍感充实，收获颇丰，且百感交集。感谢导师在整个论文撰写过程当中给予我的帮助，以及指导老师的治学态度严谨、科学，学识渊博，为此次论文提出了很多宝贵性的意见及建议；每一次与导师之间的交流及沟通都能够让我深受激励。再次向导师表示最衷心的感
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：1158，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/186423.html,
