我国商业银行个人理财产品分析 ——以深圳市为例

摘要：近年来，中国经济的飞速发展逐渐加深了人们对投资理财的观念和认识。当前金融市场的资产管理产品不断丰富，各商业银行的个人资产管理产品竞争非常激烈。同时，互联网金融的快速增长迅速占领了金融市场份额，并对商业银行的个人理财产品产生了重大影响。广大商业银行在销售个人理财产品方面获得了竞争优势和市场声誉，并且发布的个人理财产品安全且收益相对稳定，受到居民的认可和偏爱。但是，在个人理财产品营销过程中仍然需要解决一些问题。

通过针对商业银行理财产品的影响因素从宏观和微观两个角度进行分析，然后对深圳市商业银行个人理财产品营销现状进行SWOT分析，发现深圳市银行个人理财产品的问题与不足，最后为深圳市商业银行个人理财业务发展带来较为创新而且完善的指导建议。

关键词：个人理财产品，影响因素，SWOT分析，深圳

　第1章绪论

　　1.1研究的背景和意义

1.1.1本课题的背景分析

今天的互联网已经在人们的生活中得到了广泛传播，并且已经遍及我们生活和工作的每个角落。最肯定的结果是互联网金融业更加流行。现有的银行或实体银行在商业服务，市场营销和战略创新方面远远不如当前的互联网金融和银行，互联网金融正逐渐成为经济发展过程中的重要组成部分。互联网金融开始显现其对银行业的催化作用。效率，速度，简便性和便利性使得网上银行对银行的影响越来越大，其开放性和与资源共享的兼容性严重干扰了传统银行业的经营模式。遭受严重打击的传统银行在社会快速发展和进步的过程中，其弊端正在逐步加剧。

深圳市商业银行有强大的赞助支持和巨大的客户资源，银行的资产管理，产品质量和销售情况最好，并且每种资产管理产品都均衡，并且可以保持稳定的水平。由于金融产品的差异，很少会发生客户投诉。但是，作为实体银行，个人理财业务在营销过程中不可避免地存在传统实体银行的普遍问题，制约了其发展。

1.1.2本课题的研究意义

在上述背景条件下，本文基于深层次公民需求的特点，对影响深圳商业银行个人理财产品需求的因素进行了分析，为深圳市银行理财业务转型提供建议。同时，国内银行通过了解市场上消费者和投资者的需求，希望个人金融服务能够在经常出台新政策的背景下引导和研究客户的需求。差异化和标准化的银行资产管理产品通过实现更好的发展并最终提高银行预防结果和风险的能力来稳定和稳定中国的金融市场。并促进经济基础的提高。我们也希望本文的研究能够指导商业银行的营销并促进中国居民的科学和财务管理。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

王千红等（2016）列出了影响资产管理，产品盈利能力的因素，并使用经验分析来确定关键因素。最后，随着投资者提高其在资产管理产品选择方面的市场敏感性，银行将加强对市场的整体元素分析。

姬健飞、赵红（2017）分析了2012年至2015年发行的40,000多种理财股份，随着余额宝的问世，银行的个人理财回报显着增加。发现这两种收益率将朝同一方向变化。

柯翌娜（2010）使用SWOT分析法来识别银行和保险业的优势，机会，劣势和威胁，并提供改进计划。

刘青青（2009）使用SWOT方法分析商业银行个人理财产品并选择一种营销策略，最终给出了选择方案。

李政（2015）首先参考了外资银行的理财业务，分析了中国个人理财业务的特点和现状，并结合波特的五力模型来分析中国银行的资产。我们分析了管理市场的竞争力，并基于生命周期理论进行了实证分析。中国资产管理业务发展战略。

马洁晶（2013）对中资银行的个人理财业务进行了详细的分析和研究，发现中资银行的理财业务设计薄弱，技术信息系统的开发存在延迟，关于细分市场并增加技术研发投入的建议。

王小丹（2011）探讨了中国银行业财富管理业务的特征，并探索了符合中国国情的个人财富管理模式。1至3级的资产管理模型还需要删除资产管理产品市场，风险管理和控制团队。专业水平等方面的提高是促进中国金融业个人财富管理服务的发展。

刘莹莹、左韵婷、庞禄译（2018）认为商业银行将朝着不同的方向发展，央行的利率市场化措施已成为对商业银行产生重大影响的体系。但是，尽管有可能进行改进，但银行需要根据实际情况（资本水平，业务份额的市场份额）进行各种技术创新，促进银行绩效的提升。

1.2.2国外研究

Nguyen（1998）通过研究发现，在与资产管理服务联系中，银行和银行资产管理顾问的出色表现可以提高客户满意度，并且找到了客户愿意购买银行资产管理产品。

Roman（2005）发现，金融机构服务人员的个人特征，包括高度手工制作的专业知识，卓越的形象和强大的亲和力，对客户的信任和满意度产生积极影响。我指出了。

Sharma（1999）描述了银行财富管理，员工与客户的关系，并指出了建立银行资产管理与员工客户信任的良好关系的必要性。只有当银行建立长期合作关系时，它才愿意继续接受其提供的金融服务。

Wilcox RT（2005）根据研究，客户避免了同一家银行的其他费用，而在购买其他产品的同时避免了产生的费用，而客户却没有在同一家银行提供服务。容易购买。拥有的产品类型越多，购买另一种产品的可能性就越大。

Gehring（2013）建立了确定财务计划的模型，通过模型分析，很明显，客户的现金规模会影响财务计划和金融工具的购买。

　1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本文中拟采用的研究方法有两种，通过文献研究法、对比分析法的研究方式来开展此次的研究内容。

文献研究法。在撰写论文的过程中，广泛参考了权威网站上的相关文件和新闻，这些网站包括HowNet的官方网站，China Journal Net，国家统计局和中国银行业监督管理委员会。对比分析法。通过同期比较，将深圳商业银行的个人理财产品数据与其他商业银行的个人理财产品数据进行比较，以分析深圳商业银行的个人理财产品和竞争对手的优缺点。

1.3.2研究内容

本文的研究内容可以分为五个部分：

第一部主要从宏观与微观角度阐述了研究背景和研究意义，结合相关的理论基础和文献综述，提出了运用的研究方法与研究内容。

第二部分从宏观和微观两个角度分析深圳市商业银行理财产品的影响因素，并进行简单描述。

第三部分通过研究深圳市商业银行个人理财产品的营销现状，结合SWOT分析法对深圳市商业银行个人理财产品营销内部存在的优势和劣势、外部面临的机遇和威胁进行对比。

第四部分是根据研究深圳市银行个人理财需求分析所得出的结论来发现深圳市银行个人理财产品的问题与不足，为深圳市商业银行个人理财业务发展带来较为创新而且完善的指导建议。

第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

　第2章商业银行个人理财产品需求影响因素分析

　　2.1宏观层面影响因素

2.1.1通货膨胀

面对通货膨胀，居民们选择购买高浮动利率的投资产品，可以使得个人和家庭更可获利。但是，普通居民对于这些高风险高回报的投资很难判断和操作。因此，个人和家庭可以选择与股票和外汇有关的银行结构，金融工具来维持和增加现有资产并避免通货膨胀风险。相反，通货紧缩的经济环境通过增加固定利率的存款和储蓄，保护金融安全以及减少个人理财产品的购买，从而减少了人们出售的个人理财产品的数量。

因此，在通货膨胀的情况下，对个人理财产品的需求将继续增加，在通货紧缩的情况下，对个人理财产品的需求将减少。换句话说，个人理财产品与消费者价格指数呈正相关。

2.1.2国民收入

国民收入指标可以解释中国经济实力和社会生产力的发展水平。同时，它也可以反映人们的生活水平。目前，根据中国国家统计局的统计，国民储蓄随着国民收入的增加而上升，也就是说，国民储蓄与国民总收入的数量相关。因此，由经济增长而带来的国民收入的增加会对储蓄的累加有一定推动作用。

过去，我国大部分居民都是将大部分存款保存在预防性存款，通常为普通存款和定期存款。然而，根据博迪新的生命周期财务管理范式的福利指标，由于人们观念的逐渐变化，终身消费部门和休闲活动的出现，未来的趋势将是更多的人，相对于传统来说，需要专注于财务计划而不是储蓄。因此，国民收入的增加是为了增加人们的储蓄，并刺激个人理财产品的积极发展。

2.1.3利率变化

市场利率反映了市场上借入资金的成本。银行间贷款和XX债务回购率也是投资者遵守短期市场利率的标准。投资者赚取的实际利率取决于通货膨胀因素。换句话说，名义利率是在不改变价格水平的前提下，收到资产管理产品的实际收益率。在价格波动的情况下，名义利率减去通货膨胀率即为投资者的收益。

如果预计未来利率会上升，则投资者的个人财务决策将需要储蓄，债券和结构化产品的增加，以管理银行资产。债券和其他流动资产管理产品面临风险，因为储蓄利润不断增加。相反，在预期未来利率会降低的情况下，投资者将需要更多地使用其资金，减少储蓄并增加浮动收入管理产品以增加利润。

2.1.4汇率变化

为了从投资组合的角度分散与经济全球化和一体化相关的风险，人们应该强调一些与财务观点相关的金融工具。对于结构与汇率有关的金融工具，投资者必须确保其投资组合的总体收益，同时考虑到交易和过渡的潜力以及该国的经济和政治风险。同时，我们考虑到与某些国家的政治和经济因素相关的风险。

另一方面，根据套利价格理论，套利机会出现了，投资者可以选择银行的结构性资产管理产品来为这些套利操作预留空间。因此，汇率的变化会影响与汇率有关的结构性金融工具的销售。

　2.2微观层面影响因素

2.2.1消费者偏好

正如马斯洛的需求理论曾经声称的那样，风险偏好是投资者主观因素所考虑的因素。消费需求水平较高的消费者愿意花更多的钱购买同类产品。现今，商业银行个人理财产品同质化十分严重。如果哪家银行能够给客户提供更好的服务体验，在满足客户偏好的同时，满足客户的高层次需求，例如尊重需求甚至是自我实现需求。那么，客户就会增加购买该银行的理财产品的意愿。

2.2.2消费者预期收益

客户投资银行资产管理产品以保护资产和增加价值，并获得比其他渠道更高的利润（例如，存款）。在过去的几年中，许多银行都隐藏着隐藏的交易所。客户的预期收益是做出绝对会影响投资的决定的关键因素。

2.2.3理财产品特性

从投资组合理论可知，使用投资组合份额，银行存款，XX债券，证券，基金，银行资产管理产品，外汇，各种资产管理工具，各种投资组合（例如储蓄产品组合，投资组合和投机产品组合）的理论。但是，无论选择哪种产品或投资工具，都将面对投资的获利能力，风险和流动性以产生收入。资产具有独特的特征。它有自己的优点和缺点，并且在其他产品组合中扮演不同的角色。因此，投资者总是努力在不同的投资产品或投资组合之间找到最佳的平衡，以使他们的利润最大化。

2.2.4银行实力

银行的权威和实力影响着人们的选择，而银行的整体实力反映了银行的总体状况决定了人们对整个资产管理业务的当前理解程度。从专业的角度来看，大多数人仍然看不到。但是，选择的依据是肤浅的知识，银行的实力很重要，因为大多数居民都希望选择现有的银行，就好像这是瑞银成立的私人银行一样。在我国很多人选择中行或者建行就是抱着这样的心理。银行员工在资产管理方面的经验和银行家的态度对客户情绪有重大影响，中国银行对这次“原油宝”事件的处理直接影响了中国银行的信誉。高度专业化的财务管理人员可以获得客户的信任，员工的态度会影响客户的情绪，对银行服务有利或可持续。银行管理业务的能力对居民选择财务管理的方式产生重大影响。不管是信誉，服务态度还是管理能力都是银行实力的表现。这些表现直接影响客户购买个人理财产品的选择。

　第3章深圳市商业银行个人理财营销现状及SWOT分析

　　3.1深圳市商业银行个人理财营销现状

目前，深圳商业银行的个人资本管理产品具有丰富的产品线，根据资产管理产品投资领域的权重，分为债券，股票，货币，股票，投资组合，替代品和增值服务七类。根据现行的商业银行产品发行规则，积分可以单独购买新产品，这会误导市场，并不利于市场的健康稳定发展。为了减少这种情况的发生，商业银行总部对产品进行监管以控制银行产品的生产顺序，从而限制了银行产品的生产时间和面积。塑造产品问题的大小并避免出现中心产品问题。这引起了市场动荡，影响了客户的盈利能力，同时避免了由于产品太少而造成的客户流失。

为了在竞争激烈的市场中占据领先地位，深圳商业银行在各个方面都为不同的客户设置了合适的资产管理产品，以尽可能满足他们的需求。于2018年6月19日，中国工商银行提供29种资产管理产品，保证具有4种受保护资本产品的产品的平均收益为3.84％，平均收益为4.79％。每种产品的平均产率为4.95％。就生产期而言，有两种类型的产品，为1到3个月，每种产品的平均产量为4.05％，有10种产品的3到6个月，平均产量为4.63％。六个月以上的商品超过17种，每种商品的平均退货率为4.98％。

我国商业银行个人理财产品分析 ——以深圳市为例

资料来源：工商银行2018年年报

由表 3.1可以看出，非保证产品的收益与有保证资本的产品的收益有显着差异（P <0.05）。非担保产品的收益率比有担保资本产品的收益率高1.11％，这表明非担保产品更容易带来更高的利润。价格。从产品周期的角度来看，6个月内的产品之间和3-6个月至1-3个月之间的产品之间的产量可能有很大差异（P <0.05）。其中，6个月的产品收益率为4.98％，分别比1-3个月和3-6个月高0.93％和0.35％，这表明长期资产管理产品的盈利能力很高。。

　3.2深圳市商业银行个人理财产品SWOT分析

3.2.1优势分析(S)

（1）营业网点覆盖范围广

深圳商业银行是区域性的，为中小企业提供服务。始终以独特，差异化，智能化为宗旨，坚持综合发展渠道，不断推进各项改革，不断完善产品和服务创新，不断扩大经营范围，并不断扩大经营规模。目前，深圳商业银行拥有许多零售网点，并提供便利，居民可以借此在一定程度上处理业务，节省时间并获利。宣传商业银行（深圳商业银行）致力于促进网点的智能更新和标准化，同时每个网点都提供自助服务，金融服务设备，以提高居民的银行业务效率。

（2）优质服务优势

深圳商业银行将始终以客户为导向，打造优质服务品牌。在个人财产管理产品的营销过程中，深圳商业银行提供了完善，周到的售前，售中，售后服务。售前服务结合客户需求，根据实际情况为客户提供有关各个产品的实际风险评估和建议。在销售部门，财务经理会全面分析客户评估的结果，与客户进行深入沟通，并指示客户获得合理的资产分配结果。售后服务可以及时跟踪和重新访问客户，如果客户理财产品到期，还可以提前业务经理及时跟进。经过长久的优质服务造就良好的口碑。

3.2.2劣势分析(W)

（1）客户源的争抢

在国家打破传统银行业垄断政策的情况下，区域性银行，农村商业银行和私人银行的数量和规模继续增长，深圳商业银行的个人资本管理产品与其他产品相对应。两者之间存在细微差异，并且均质化程度更高。结果，工行投入了大量的人力和财力，但在创新产品和业务发展方面却停滞不前。同时，随着互联网金融的发展，越来越多的年轻人开始使用支付宝和微信钱包等平台来管理自己的财务。由于商业银行资产管理的上述两个方面，导致客户大量流失，商业银行现有客户的资源优势急剧下降。

（2）风险意识浅薄

深圳市民对财务管理的深入了解仍处于相对基本的水平，收入水平仍然至关重要。金融工具的风险尚不完全清楚。对于大多数客户而言，金融工具的选择完全基于财务管理建议。这与客户的实际结果和银行的风险管理工作紧密相关。同时，为了提高销售额，资产管理公司可以夸大资产管理产品的推出，以隐藏资产管理产品的风险。当产品的市场表现与引入资产管理器时发生冲突时，资产管理者说“投资是有风险的”，因为他们证明自己是正当的，并且对风险的了解较少，这是因为购买超过可接受水平的金融产品将导致无法弥补的损失。

3.2.3机遇分析(O)

（1）居民对资产管理的需求不断增长

由于居民收入水平的逐步提高以及居民投资向资产管理和资产管理的转变，传统的一次性定期存款投资方法无法满足居民部门的要求。越来越多的居民将注意力转移到相对稳定的投资回报上，例如风险较小的银行理财产品。同时，当人们逐渐了解长期资产计划时，居民开始考虑使用资产管理产品来维护和增加资产价值。此外，中国在医疗，保险，老年人护理和教育方面的深刻改革将通过合理分配资产，包括医疗安全，儿童教育和老年人计划以及其他综合因素，帮助居民最大程度地提高改善生活质量的收益。由于国家财政增大对民生工程的支出，减少了深圳市居民这方面的支出，解放出的部分资金促进了深圳商业银行个人财富管理业务的发展，并随着对居民资产管理需求的增长，鼓励了银行扩大理财产品市场。

（2）科学技术不断进步

当前，中国正在见证互联网技术的飞速发展，并在互联网技术的帮助下，有效的网上银行和移动银行服务渠道正在发展，近来，大数据等新技术也在迅速发展。申请变得越来越普遍，银行不应低估个人理财产品的销售。银行使用深度挖掘技术进行深度挖掘，以转换和处理对他们有用的信息，并使用它来开发准确的营销计划以确保为其客户进行准确的营销。我们还使用大数据技术收集大量用户数据，根据需要从各个客户组收集数据，开发新的资产管理产品和服务，以及开发个性化的资产管理产品。制定营销计划以改善资产管理产品的销售。

3.2.4挑战分析(T)

（1）与商业银行的竞争加剧

自2004年理财产品问世以来，已经有十多年的发展和增长经验，个人理财产品在金融市场的财富越来越丰富，各商业银行的资产对托管产品的竞争也非常激烈。大型商业银行，例如国有商业银行，股份制银行，外资银行，银行和其他大型商业银行，已经涌入并占领了市场上的优质资源。对于深圳商业银行来说，这项服务是一个严重的问题。此外，拥有强大客户基础的大型国有商业银行利用信誉卓著的品牌的能力来专注于发展其个人财富管理业务。

（2）网络金融产品的快速发展

近年来，由于互联网融资的快速增长，资产管理产品的市场结构发生了变化。由于阿里巴巴旗下支付宝APP的“余额宝”提供的平台客户资源巨大，门槛低，流动性高，该产品不仅满足了居民日益增长的理财需求，还唤醒了大众的理财意识。它具有易用性等优点，一经发布，便受到人们的欢迎。百度，腾讯，网易和其他主要的电子商务巨头也成功推出了资产管理产品，以进入金融市场，从而影响了用于管理商业银行个人资产的传统产品的销售。这产生的重大影响，使得多数商业银行失去了许多客户群。因此，互联网上金融产品的快速增长和吸收黄金的能力对深圳商业银行个人资产管理产品的营销产生了重大影响。

第4章针对商业银行个人理财产品的对策建议

　　4.1建立健全风险防控体系

深圳商业银行将进一步改善管理人员的风险管理和资产管理，通知风险管理人员和培训管理人员，最大限度地将风险水平降低，并使其成为其他客户的有效投资组合。除资产管理外，还将对客户经理进行二次风险分析，并评估商业银行在实际业务中开发的资产管理产品，选择最佳的产品，如果客户购买了资产管理产品，则可以提高预期的回报率，并且可以建立良好的声誉。从客户的角度来看，可以提高我们的财务管理能力和识别风险的能力，增强我们购买金融产品的意愿。以及通过对一组客户进行有效的管理和培训以进行财务管理和风险管理，以提供特殊教育的方式，使得客户找到更多的资产增值空间。

　4.2积极收集信息，加强网络银行建设

未来，深圳商业银行需要改善客户信息的收集和整合，利用大数据技术改善网上银行的建设，为客户提供更加便捷，优质的服务。首先，出于安全的原因，创建客户的第一个个人信息表格，然后购买了此大数据服务，从而省去了创建用于创建客户信息和开展业务的表格的需要。只需要加强管理整合，就可以在未来预测客户需求。当客户尝试处理新业务时，有关公司的所搜集的信息用来确保银行提供的电子形式的信息正确，提高了业务处理速度并提高了客户服务质量。其次，为确保使用大数据技术的在线银行用户的便利性，提供短期，中期和长期个人资产的免费增值计划，并使用技术工具有效地阻止现有客户并吸引潜在客户。第三，通过收集客户数据和分析大数据，全面分析客户需求和主要目标市场和次要目标市场的报价以及分析客户需求，找到适合客户需求的钥匙并为客户设计有更多有吸引力的资产管理产品，从而增强产品在市场上的竞争力。

　4.3合理引导储蓄分流，拓宽投资理财渠道

根据本文的调查，深圳的高收入家庭的储蓄率相对较低，而低收入家庭的储蓄存款所占比例较高，因为低收入家庭的投资额不及高收入家庭收入。普遍的商业银行在个人理财产品上有相对较高的起点（对于某些银行，低收入个人的资产管理产品订购标准远低于10,000）。储蓄账户的优点是其安全性和流动性高，但是它是一种手动和保守的财务管理方法，因为当储蓄存款的利率非常低时，居民的相对收入会减少。此外，储蓄对储蓄账户的影响将减少用于管理个人资本的银行产品的市场份额。但是，用于个人财富管理的银行产品的增长并不会减慢储蓄账户的增长，这时银行可以创造共赢的条件去吸引储户将储蓄转换为个人理财，不仅留住了客户，还增加了本身的个人理财产品市场份额。

　4.4根据客户需求特点细分市场客户

由于深圳的总人口众多，每个公民的独特特征和主观评估都不同，因此商业银行可以根据其需求对市场客户进行分类（年龄，收入，风险等级等）。同时需要构建一个文件管理系统。在其他市场中，有一种可以划分客户的系统。创建此文件系统为银行提供了两个好处。第一个优点是，在开发银行的个人资本管理产品时，可以根据需要开发适合另一组客户的资产管理产品。第二个优点是，银行客户经理是在营销资产管理产品时创建的，可以使用其客户资料为其客户建立更有针对性的营销。这不仅提高了客户服务经理的工作效率，而且提高了营销成功的水平。促进银行个人资本管理业务的发展。

　第5章总结

近年来，中国经济的飞速发展逐渐加深了人们对投资理财的认识和认识。当前金融市场的资产管理产品不断丰富，各种商业银行的个人资产管理产品竞争非常激烈。同时，互联网金融的快速增长迅速占领了金融市场的份额，并严重影响了用于个人理财的商业银行产品。广告商业银行在营销个人资产管理产品和市场声誉方面获得了竞争优势，发布的个人资产管理产品安全且收入相对稳定，受到居民的认可和青睐。但是，在销售个人理财产品的过程中仍然需要解决一些问题。

本文对商业银行理财产品的影响因素从宏观和微观两个角度进行讨论，然后针对深圳市商业银行个人理财产品营销现状进行SWOT分析，发现深圳市银行个人理财产品的问题与不足，最后为深圳市商业银行个人理财业务发展带来较为创新而且完善的指导建议。

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致谢

大学四年时光转瞬即逝，感谢一路陪伴我成长的老师和同学们。特别感谢指导我论文的老师和帮助我的同学，让我在这过程中得到很多的知识与暖心。在大学中锻炼自己的处事能力，让我在实习中有了能够解决问题的自我方式。感谢这大学四年的点点滴滴，在未来也必然回味无穷。