我国商业银行个人信贷业务风险控制研究 ——以珠海华润银行为例

摘要：最近几年，个人信贷业务在我国的发展速度不断加快，使得它逐渐成为了银行重点发展的信贷业务，同时也成为了银行最主要的资金运用业务。但是鉴于国内的商业银行在个人信贷业务经营与管理的模式上存在着问题，而且风险管理体系不完善，致使商业银行在经营个人信贷业务时面临着各种风险。如今，商业银行面临着的最主要的挑战就是如何提高个人信贷业务风险控制能力。本文在分析了国内商业银行个人信贷业务现状的基础上，以珠海华润银行为例，研究其在个人信贷业务风险管理上的现状，通过分析在贷前调查、贷中审查、贷后检查三个环节上存在的问题，并根据问题产生的原因提出个人信贷业务风险控制的措施，为珠海华润银行及国内其他商业银行更安全地开展个人信贷业务提供参考。

关键词：商业银行，个人信贷业务，风险控制，珠海华润银行

第1章 绪 论

　　1.1课题研究背景和意义

1.1.1 研究背景

根据中国银行保险监督管理委员会公布的统计数据显示，2019年商业银行（法人口径）一季度末不良贷款余额为2.16万亿元，不良贷款率为1.80%，四季度末不良贷款余额2.41万亿元，较上一季度末增加463亿元，较一季度增加了2564亿元，不良贷款率为1.86%，与上一季度末持平，较一季度增加0.06个百分点。通过对2019年我国商业银行相关数据的分析，可以看出，2019年商业银行不良贷款余额和不良贷款率呈现“双升”趋势。

随着居民收入以及居民对住房、汽车，旅游等生活质量要求的不断提升，居民的个人金融需求也逐渐增长，尤其是在个人信贷业务方面的需求。由于信贷业务的发展为银行创造了令人满意的利润，使得其成为了银行重点发展的资产业务。个人信贷业务相对于公司信贷而言，其包含的种类更多，客户基数大，金额较少，风险较低，使得越来越多的商业银行将个人信贷业务作为其贷款发放的主要渠道，利润的主要来源。但是当商业银行在享受开展个人信贷业务所带来的丰厚利润时，其所面临的业务风险也逐渐变得越来越高。商业银行要想从此机遇中获得利润，必须要积极化解并有效控制风险。因此，如何有效控制个人信贷业务风险，是目前商业银行面临的紧迫问题。

1.1.2 研究意义

在个人信贷业务规模的不断发展和扩大的情形下，其所包含的业务风险也逐步显露出来。风险管理作为信贷业务管理的重要环节，如果商业银行在开展个人信贷业务时不采取充分的措施去防范风险，它必将遭受损失。在个人信贷业务中，商业银行要想通过降低不良贷款率从而提高自己的利润，就必须对业务中的风险进行有效的防控。本文针对珠海华润银行个人信贷业务风险管理现状及存在的问题，提出相应的风险控制策略，有利于珠海华润银行完善风险管理体系和健康持续地发展个人信贷业务，同时对国内的其他商业银行在控制个人信贷业务风险时具有参考价值。

　1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

石菲（2019）在研究大数据背景下商业银行个人信贷风险管理时指出了大数据分析技术在风险管理中的重要性，并给出了自己在商业银行个人信贷风险管理方面的建议。她认为在经济快速发展的如今，商业银行要想在市场洪荒中处于不败之地就必须在保留自己传统的风险评价模型的同时，学会利用大数据技术提升自己的管理风险的能力。

范晓琳（2019）提出商业银行应不断地改良不良贷款的处理方式，为了降低信贷业务给商业银行带来的风险，促进信贷业务的健康可持续发展，商业银行首先要对信贷业务给予足够的重视，然后制定科学有效的风险管理措施。

张晓娜（2017）以国内商业银行为主要研究对象，针对国内银行个人信贷业务的现状及存在的问题，她认为可以从以下三个方面着手对应解决个人信贷风险：借款人的风险、银行的内部风险、法律法规及政策支持。因为个人信贷风险主要是来源于这三个方面。

近年来，国内学者对于商业银行个人信贷业务风险控制的研究不断深入，也逐渐能将研究与高科技技术结合起来，但大多数的研究还是依据国外的研究而进行的模型检验或者比较分析，相对于国外学者在该领域的研究还是较落后。

1.2.2国外研究

Andrew等（2013）在研究中提出构建风险管理指标，以此来衡量银行控股公司风险管理效率的独立性与强弱，通过一系列的研究后得出一个强大而独立的风险管理功能可以减少银行的尾部风险敞口。

Nassim （2009）在其《The Six Mistakes Executives Make in Risk Management》的文章中说到：个人贷款的风险在现时的市场形势下是很高的，同时他指出商业银行不应该将关注的重心放在通过风险监测来规避风险进而减少自己的损失，管理风险的目的是减少未来发生的事件对银行带来的不利影响。

Poser（2006）在博弈分析研究后，他认为如果借款人选择的贷款是可以调整贷款利率的，那么借款人的违约率则会更高。

国外研究者对个人信贷业务风险控制的研究比国内开始得早，经验更丰富，学者们提出的策略基本已在实践中得到验证，但是由于国内商业银行所处的市场环境与国外的存在一定的差异，因此，国内商业银行在借鉴国外个人信贷业务风险控制的研究成果时存在着一定的局限性，甚者国外的某些风险控制措施在国内商业银行中根本无法施行。

　1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本文拟运用的研究方法有三种，主要通过文献研究法、案例分析法、数据分析法相结合的研究方法来开展本课题的研究内容。

文献研究法：查阅及收集与论题相关的文献资料进行分析，为论文的展开做准备。了解我国目前在商业银行个人信贷业务风险控制方面的研究情况，已获得的研究成果，为珠海华润银行在个人信贷业务风险控制上提供参考。

案例分析法：本文以珠海华润银行为例，根据珠海华润银行个人信贷业务风险管理在当前所存在的问题，对其个人信贷业务风险控制给出相关的提议。

数据分析法：本文通过对珠海华润银行历年数据、资料的整理与分析，结合实践客观描述珠海华润银行个人信贷业务风险管理的现状，找到存在的客观问题，提出自己的见解为本文研究的商业银行个人信贷业务风险控制问题的解决及发展提供参考。

1.3.2 研究内容

本文一共分为六部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论，详细介绍了本文的研究背景和意义。同时，在大量相关文献的基础上，为后续研究提供理论参考和帮助；

第2章：介绍了个人信贷业务风险控制的相关理论，阐述了个人信贷业务和风险的定义，以及个人信贷业务风险控制的相关理论，为后续研究提供理论价值和实用价值；

第3章：先对我国商业银行个人信贷业务的发展及现状进行分析，然后以珠海华润银行为例进行下面的分析，分析其个人信贷业务的管理现状，主要会从其业务概况和风险控制现状两个方面进行介绍；

第4章：分析珠海华润银行个人信贷业务风险管理存在的问题及原因，主要从贷前、贷中、贷后三个环节进行分析；

第5章：针对珠海华润银行在个人信贷业务风险管理方面的现状及管理中存在问题所产生的原因提出该行个人信贷业务风险管控的措施，供国内其他银行参考；

第6章：结束语，对本文进行归纳总结。

　第2章 个人信贷业务风险控制相关理论

　　2.1个人信贷业务风险概述

2.1.1个人信贷业务的概念

个人信贷业务主要是指商业银行将在债务业务中筹集的资金在一定时期内的使用权转让给借款人，并在贷款结束时按照约定的利率和期限收取本息以取得收益的业务。广义上讲，个人信贷业务是指商业银行向个人和家庭发放的所有贷款，其用途不仅可以用于购买最终产品和某些服务，还可以用于个人和家庭的生产经营活动。还款来源主要是与贷款相关的生产经营收入。狭义的个人信贷业务是指个人消费信贷业务，即商业银行以个人为服务对象，向借款人发放的可用于购买最终商品和一定服务的贷款，还款来源以借款人申请的合法收入为主，与贷款没有直接关系。

2.1.2个人信贷业务风险的定义

人们通常将事情的结果在未来出现收益或者损失的不确定性定义为风险。风险的这种不确定性体现为预料的结果与现实的结果的差异性。其特征就是不确定性，包括在发生概率、损失程度上的不确定性。个人信贷业务风险被定义为商业银行在向个人发放贷款后，由于某些无法确定的因素的影响导致借款人无法准时归还贷款的本金和利息，进而给商业银行造成的亏损。引起银行损失产生的这些不确定因素有很多，有些是无法提前预料的，可能是单一因素发挥作用导致的损失，也可能是多元性发挥作用导致的损失。

2.1.3个人信贷风险的特征

个人信贷风险主要附有以下特殊性质：

（1）客观性。风险是单独的客观存在，不存在于人的意识，并且不会根据人们的意志而发生转移。只要开展个人信贷业务就必然会存在风险。

（2）隐蔽性。能引起个人信贷风险的要素有很多，这些要素导致的风险存在一定的潜伏期，可能并不会立刻呈现出来。

（3）分散性。由于个人信贷业务所涉及的业务总量和客户数目较大，每个客户的还款意愿及还款能力各不相同，导致个人信贷风险存在一定的分散性。

（4）可控性。虽说个人信贷风险是必然存在的并且有可能发生，但只要商业银行对风险有足够的了解，了解了风险的特点及发生规律后，在开展个人信贷业务之前提前对风险进行识别和预测，在业务进行时加强风险防范，在业务完成后有效化解风险，这样就可以有效地控制风险。

2.2个人信贷业务风险管理理论

2.2.1信息不对称理论

由X经济学家乔治·阿克尔洛夫、迈克尔·斯彭斯和约瑟夫·斯蒂格利茨提出的信息不对称理论认为：在市场上，交易的双方在信息掌握方面存在着差异，信息拥有者会利用这个优势使自己在交易中获益，而信息缺乏者则会努力从此次交易中获得更多的信息以弥补自己的不足。逆向选择和道德风险是信息不对称的两种主要体现。

在商业银行个人信贷业务中，借款人与银行就是信息不对称下的双方。商业银行在为客户提供贷款业务时，借款人能够掌握的与银行相关的信息较多，如贷款期限、利率等都能通过银行官方公开的渠道获得，并且借款人对自己的还款能力，贷款的实际用途等最为了解，在交易中占据优势；而银行则无法完全掌握借款人的信息，对资金的真实用途及借款人的还款能力等信息只能通过借款人的讲述大概了解，处于不利的地位。由此就产生了借款人与银行在信息获取方面的不对称现象。信息不对称现象的存在容易引起借款人的逆向选择和道德风险。

2.2.2信用脆弱理论

著名经济学家马克思阐明陈述并解释了信用脆弱理论，他认为信用是存在于实体经济中的，属于商品的一种内在精神，它不能摆脱实体经济而独立存在。但是信用之所以会瓦解是由于资本家追求利益的心态为其提供了条件。在利益的存在下，信用变得一钱不值。信用在经济强烈波动的情况下会产生激烈的反应，这往往会引起信用的混乱。

信用作为商业银行的经营对象，银行对其的感知非常敏锐。若在个人信贷业务中出现了个人信贷违约，一旦处置不合理，就有可能牵连其他银行或者金融机构，使它们陷入这场信用混乱之中，阻碍金融行业的发展，扰乱金融秩序的稳定。由于信用的依赖性和连锁性的存在导致了信用脆弱和风险的产生。

2.2.3预期收入理论

1949年，X经济学家普鲁克诺提出了预期收入理论，该理论的观点是：能够决定银行资产在未来的流动性的因素并非贷款的期限长短，而是借款人在将来一定时期预计能取得的收入。如果能够保证借款人在未来的收入是稳定的，那么就算是期限非常长的贷款也能实现安全回收；但是如果借款人将来的收入是无法得到保障的，会出现波动或者具有起伏性的话，那么即便是贷款期限很短的贷款它也会失去流动性。因此，借款人在将来的预期收入与贷款归还之间的关系才是预期收入理论所强调的，而并不是贷款期限与贷款流动性之间存在的关系。

　第3章 珠海华润银行个人信贷业务管理现状

　　3.1我国商业银行个人信贷业务的发展与现状

3.1.1我国商业银行个人信贷业务的发展

（1）开始阶段（1984年——1992年）

在二十世纪八十年代初，为了满足人民的需求，商业银行在原来的业务基础上增加了个人信贷业务。由于当时我国正在进行房改，为了配合此项工作的顺利进行，我国的第一个个人信贷业务产品——住房按揭贷款应运而生。但由于当时的房地产行业并没有得到充分的发展，加上人们对住房按揭贷款业务的了解不充分，所以个人信贷业务的发展遇到了障碍。

（2）推进阶段（1993年——2001年）

在此阶段，国家决定通过促进汽车行业的发展进而促进我国经济的发展，加之当时汽车行业实施了引进合资，使得汽车成为了人们追求的消费品。金融机构便顺势推出了汽车贷款，这使得人们对个人信贷业务有了一定的了解及认识。

（3）快速增长阶段（2002年——2003年）

在这个阶段，XX鼓励城乡一体化，随后房地产行业开始快速地发展，人们对住房的需求也开始增加，使得个人信贷业务的业务量也随之快速增长。

（4）调整阶段（2004年——2007年）

2004年，国家对信贷进行宏观调控，个人信贷业务的发展步伐开始减慢。并且由于在业务发展前期，银行对个人信贷业务的管理不了解，导致存在很多风险因素，所以银行开始放慢个人信贷业务的发展速度，对业务进行调整。

（5）创新阶段（2008年至今）

2008年开始，商业银行在个人信贷业务的竞争上愈演愈烈，各大商业银行纷纷开始创新个人信贷业务，推出各种新产品，如：经营贷款、综合授信贷款、助业贷款等。

3.1.2我国商业银行个人信贷业务的现状

目前，我国商业银行面临的最主要的风险是其在经营信贷业务时产生的信贷风险。不管是个人信贷业务还是公司信贷业务，所产生的信贷风险都对商业银行的稳健运营有着巨大的影响。但由于个人信贷业务有着期限短、客户群基数大、能较快收回资金的优点，使得银行将信贷业务的重点放在了个人信贷业务上。因此，信贷风险大部分都是源于个人信贷业务。

近年来，国家和社会对于商业银行在信贷资产业务的平稳运营和风险防范方面越来越关注，因为银行的运营好坏关系到我国的金融体系是否安全。在经济快速发展和人们观念改变的背景下，人们对于信贷业务的看法有所改变，并没有一开始那么排斥，现在的他们更愿意向银行申请信用贷款进行社会活动和资金周转，而把自己的资金用于投资。人们对信贷业务的态度改观，这对于银行在开展个人信贷业务上是一件好事。但是一旦后期银行无法按时收回向个人发放的这些信用贷款，那么银行的不良贷款就由此而产生。鉴于信息不对称现象的存在，银行对于客户在信用等级和还款能力等方面的了解不充分，加上有部分信贷工作人员的风险防范意识不强，片面追求业绩等原因，导致银行的不良贷款率逐年上升，同时也加强了信贷风险的出现。

如今，商业银行正在大力快速发展个人信贷业务，过于追求存贷利差收益，在风险防范能力和贷款全过程的风险监控能力上有所减弱，并且员工的风险意识和风险控制能力不高，不能快速找到解决信贷风险的方法。这些现象体现出了银行正面临着的信贷风险形势非常严峻，是银行目前迫切需要解决的问题。

　3.2珠海华润银行简介

珠海华润银行是一家地方性股份制商业银行，成立于1996年，成立时名为珠海市商业银行，由珠海11家城市信用合作社改变制度设立而成。于2011年正式改名为珠海华润银行，华润集团成为了其第一大控股股东。截至2019年12月，珠海华润银行已在珠三角地区的七大城市设立8家分行、82家支行，以及2家控股村镇银行，资产规模超2000亿元。2020年3月9日中国银行业协会发布了“2019年中国银行业100强榜单”，在该榜单中珠海华润银行排名第91位。

珠海华润银行依靠华润银行的强大产业背景及品牌优势，专注于产融结合、融融结合的发展模式，探寻出了特有的“店中店”社区银行模式。

　3.3珠海华润银行个人信贷业务概况

3.3.1珠海华润银行个人信贷业务种类

个人消费贷款、个人经营贷款是珠海华润银行主要经营的个人信贷业务品种。个人消费贷款主要是指个人或家庭将所借的款项用于合法消费用途的贷款，具体的用途包括购车、购买车位、装修、教育、大宗消费购物、旅游、出国等。个人经营贷款是指用于借款人自营企业流动资金周转的贷款。

3.3.2珠海华润银行个人信贷业务流程

珠海华润银行个人信贷业务流程主要涉及：营销与受理申请、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理这五个环节，具体流程如图3-1所示。

（1）营销与受理申请。珠海华润银行个人信贷业务的营销方式包括两种：客户经理自主营销、银行外部合作机构营销。银行外部合作机构营销包括同行转介绍营销、贷款中介机构营销。客户经理在接到申请后，要对客户的申请进行初次审核，初次审核的内容包括：审查和核实客户是否符合个人信贷业务的准入标准、提供的资料是否齐全、贷款的用途是否合法合规、填写的信息是否准确无误，在通过初次审核后要把客户的资料整理好，为客户建立相应的贷款档案，最后将客户的申请资料递交给下一环节的员工。

（2）贷款调查。客户经理在初步审核过后，将客户的申请资料提交给风控部员工进行贷款调查。贷款调查主要采取面谈面签的方式进行。风控部员工与客户进行面对面的谈话旨在了解客户借这笔钱的用途还有其个人收入情况等基本信息，然后再对比客户所描述的是否与申请资料上所填写的存在不同。调查人员还得通过联网核查审核申请者递交的资料与实际是否相符。调查完成后，调查人员需将调查情况汇总，并填写调查意见，把资料提交给下一岗位。

（3）贷款审批。珠海华润银行各分支行的贷款审批均由总行个人信贷部的员工进行审批。审批分为初审、一级终审、二级终审。初审的主要形式是通过致电客户询问相关的贷款信息和客户的资料。一级终审和二级终审则是通过分析客户的负债、收入、过往的信用记录等进行审核。

（4）贷款发放。在贷款通过审核后，珠海华润银行就会落实贷款条件，与客户签订个人信贷合同，发放贷款，并在台账上详细记录。

（5）贷后管理。在贷款发放后，珠海华润银行会对借款人的信贷资金进行监测，并不定时地检查借款人的信用状况。若发现信贷资金未按贷款用途进行使用，会立即采取措施，要求借款人提前偿还全部资金及利息，以降低损失。

图 3-1珠海华润银行个人信贷业务流程图

3.4珠海华润银行个人信贷业务风险控制现状

3.4.1贷款总量

截至2018年底，珠海华润银行贷款余额878.47亿元，比上一年增加150.53亿元，增速为20.68%。其中，公司类贷款为490.45亿元，比上一年增加了62.07亿元，增幅为14.49%；个人贷款为317.49亿元，比2017年增多了41.04亿元，增幅14.85%。从表3-1的数据可以看出，珠海华润银行的个人贷款余额从2014年到2018年呈现逐年增长的现象，个人贷款规模在不断地扩大。

表 3-1珠海华润银行2014-2018年贷款余额（单位：亿元）

资料来源：根据珠海华润银行相关年度财务报告整理

3.4.2贷款和垫款的分布情况

个人贷款和垫款、企业贷款和垫款这两个部分组成了珠海华润银行的贷款和垫款。其中，其个人贷款和垫款主要分为三类：信用卡、住房抵押贷款、其他贷款。2014年度-2018年度个人贷款和垫款的分布情况在下表3-2列出。

表 3-2珠海华润银行2014年度-2018年度个人贷款和垫款分布情况

单位：亿元

资料来源：根据珠海华润银行相关年度财务报告整理

依据珠海华润银行2014年度-2018年度个人贷款的分布情况，各贷款所占比例如图3-2所示。

图3-2珠海华润银行2014年度-2018年度个人贷款各贷款占比统计

根据图3-2，珠海华润银行2014年度-2018年度个人贷款分布存在以下情况：

（1）信用卡所占比例越来越少；

（2）住房抵押贷款从2014年开始逐年减少；

（3）其他贷款在近5个年度是主要的贷款方式，占所有个人贷款总额的一半以上，比例逐年增长。

3.4.3不良贷款

不良贷款是次级贷款、可疑贷款、损失贷款的合称。商业银行在经营与管理中不可忽略的两个重要指标是不良贷款率与不良贷款拨备覆盖率。其中，不良贷款率主要是用于评估信用贷款的资产状况是否安全；而不良贷款拨备覆盖率则是用于测算贷款损失准备金在计算和提取时是否已经足够，同时可以用于考察银行财务的稳定性以及风险的可控性。

珠海华润银行2018年度财务报告显示：2018年底，珠海华润银行不良贷款合计16.79亿元，比2017年底增长2.90亿元。不良贷款率1.86%，下降0.02%。其中次级类贷款10.15亿元，占比1.16%；可疑类贷款3.18亿元，占比0.36%；损失类贷款3.46亿元，占比0.39%。核销不良贷款本金和表外利息8295.20万元，其中：本金5758.85万元、表外利息2536.35万元。不良贷款拨备覆盖率为198.83%。不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率均在规定的标准值范围内。尽管不良贷款率小于等于标准值5%，但并不意味着信贷资产安全。不良贷款拨备覆盖率大于等于标准值150%，表明珠海华润银行贷款损失准备金计提充足，财务稳健，风险是可控的。

以珠海华润银行广州分行为例，根据内部统计数据：截至2020年3月3日，个人贷款当前全口径逾期贷款余额48341万元，共逾期2051笔。（从2019年12月2日调整风险矩阵后不良贷款逾期天数由90天调整为60天，统计口径包含已核销贷款。）其中信用类贷款的具体逾期情况如下表3-3所示：

表 3-3信用类贷款逾期情况

逾期天数在30天以上的信用贷款一共有1114笔，贷款余额为15833.88万元，逾期率为4.53%；不良贷款余额为11986万元（含核销贷款余额3685.67万元），不良贷款率为4.53%。

第4章 珠海华润银行个人信贷业务风险管理存在的问题及原因分析

　　4.1珠海华润银行个人信贷业务风险管理存在的问题

结合上文中对珠海华润银行个人信贷业务流程的介绍，可将整个流程划分为贷前、贷中、贷后这三个环节。珠海华润银行个人信贷业务风险管理存在的问题主要集中在这三个环节中。因此，分析珠海华润银行个人信贷业务风险管理中存在的问题主要从贷前、贷中、贷后三个环节进行。珠海华润银行个人信贷业务风险管理存在的问题主要体现为：贷前调查流于形式，未能及时拦截风险、贷中审批有漏洞、贷后管理得不到重视。

4.1.1贷前调查流于形式，未能及时拦截风险

（1）对客户所提供资料的真实性未进行认真审查。客户经理在受理客户申请时，未能对客户所提供的一切资料的真实性进行深入的调查与分析，仅以客户讲述和填写的内容为准。如客户提供虚假的工作信息、婚姻状况、联系人信息等均未能被发现。珠海华润银行在贷款审批时会进行电话核实，由于有些客户不愿意让工作单位或者家人得知他在申请贷款，在知道要进行电话核实时便抱着侥幸心理提供虚假的相关信息，若被发现时再把错误的修改成正确的。在客户抱着侥幸心理提供虚假信息的同时，某些客户经理也同样抱着侥幸心理不对这些资料的真实性进行审查，从而增加了贷款坏账的风险和不良贷款的催收难度。

（2）无法准确评估客户的还款能力。客户在申请贷款时只需在申请表上填写收入状况，无需提供相关收入证明。客户经理仅能凭客户的单位性质及工作岗位来判断客户的收入状况及还款能力。

（3）双人审查制度形同虚设。珠海华润银行规定客户经理对客户资料的审查应由两位客户经理同时进行审查并签字确认，以降低风险。但在实际操作时，只有主经办客户经理对资料进行审查，协办客户经理形同虚设，未对任何信息进行审查便在资料上签字。

4.1.2贷中审批有漏洞

（1）签订空白合同。一般理应在贷款审批完成，审批人员对贷款的申请无异议时，才制定贷款合同让客户签字。但珠海华润银行为了让客户少跑一次，尽快为客户办好所有手续。在贷前调查时的面谈面签环节便让客户在空白的借款合同和借款凭证上签字。这种做法容易让客户在不能按时还款时，不认同借款合同的效力。

（2）审批人员责任划分模糊。珠海华润银行贷款的审批分为三个环节：初审，一级终审，二级终审，对审批人员在贷款审批环节的责任并未进行明确的划分。加之产生不良贷款的责任由客户经理承担，就更容易导致审批人员未能进行审慎审批。

4.1.3贷后管理得不到重视

（1）对逾期贷款的催收只注重形式。珠海华润银行规定客户经理每月至少对逾期客户进行一次电话催收。对于当月贷款逾期超15天的，客户经理需进行上门催收。不管运用哪种方式进行逾期贷款催收，在催收后客户经理都需要报告催收的情况及客户承诺的还款时间。客户经理对逾期贷款的催收缺乏一定的主动性，一般都在风险管理部门催促提交催收情况报告时才进行催收。并在催收过程中只注重形式，不在乎催收是否达到该有的效果。

（2）激励约束机制不完善。在绩效考核机制下，客户经理以发展业务为主，由于贷后管理绩效奖惩不完善，只在出现不良贷款时才启动处罚机制，导致客户经理忽略贷后管理，使其成为一项被动的工作。

　4.2风险管理存在问题产生的原因分析

（1）借款人隐瞒相关重要信息。由于信息不对称现象的存在，在借款人申请贷款时，银行作为信息缺乏的一方，无法完全判断客户所提供的信息的准确性，借款人便会利用此现象的存在，在提供信息时作假，隐瞒真实的信息，以骗取超过自己偿还能力的贷款金额，使得银行产生损失类贷款。

（2）信贷人员风险意识不足。在绩效考核制度下，客户经理只顾着盲目开展业务以达到规定的业绩，而忽略了风险管理的重要性，未能在贷前调查环节及时对潜在风险进行识别与预警。

（3）考核制度不完善。珠海华润银行对客户经理的考核只停留在客户经理的信贷放款量上，未能同时将客户经理所经办贷款的不良率算进考核中，以促使客户经理注重贷前调查的重要性。

（4）业务操作流程不规范。信贷业务人员在操作业务时，未按规定的流程进行操作。在客户的贷款审批并未完成便让客户签订贷款合同，这一操作漏洞容易增加后期不良贷款催收难度。

（5）监管力度不够。对信贷业务人员业务操作的监管力度不够，致使信贷业务人员在进行业务操作时不按规定操作。

　第5章 珠海华润银行个人信贷业务风险控制措施

　　5.1强化客户资料审查机制

对客户资料的审查是贷前尽职调查的重要环节，能提前对相关风险进行识别，起到有效拦截风险的作用。珠海华润银行应强化审查机制，审查人员必须严格按照规章制度对客户资料的真实性、完整性、有效性进行审查。特别是针对客户的收入情况、经营情况、还款能力的稳定性进行审查，还有必须核实借款人的贷款用途的真实性。

双人审查机制必须要执行到位，强化客户经理的诚信度与责任感，进行责任挂钩。若由于审查执行不到位，导致后期风险增加时，需同时追究主经办客户经理与协办客户经理的责任，不能只追究主经办人的责任，这样才能对协办人起到一定的约束作用。

　5.2提高信贷业务人员的风险意识

作为个人信贷业务从业人员，拥有风险管理意识是其必须具备的素质之一。任何信贷业务人员都要意识到每一笔信贷业务都伴随着风险。为了减少因业务人员风险意识薄弱而导致业务风险增加此类事件发生的概率，珠海华润银行应不定期举办相关的风险培训，从而提高信贷业务人员对信贷风险的认识，增强他们的风险防范意识。定期开展相关的信贷风险讲座和进行相关法律宣传，使信贷人员间形成风险意识氛围，对怀有不良想法的人起到震慑作用。要保障风险培训及讲座的效果，不能仅是一种形式活动而存在。通过相关银行风险案例的讲述，确保培训及讲座能对信贷业务人员起到一定的警示作用，使业务人员自觉树立风险意识、合规意识、责任意识，提高银行的风控水平。

　　5.3健全考核机制

对客户经理的考核不能仅停留在对信贷放款量的考核上，应同时将不良贷款的数量纳入客户经理的业绩考核中。对客户经理的业务总量、不良贷款率等进行综合考核，将不良贷款纳入绩效考核中，引导客户经理树立正确的业务开展观念。甚至可以将不良贷款率列入晋升指标。同时强化激励约束机制，贷后管理一直不被重视归根结底就是激励约束机制的不完善导致的。若在贷后管理中取得相应的成效应给予客户经理一定的奖励。

　5.4规范业务操作流程

信贷业务人员必须严格按照业务操作流程为客户办理贷款业务。严禁再次出现类似签订空白合同的现象，所有业务的操作必须按照相关操作流程进行规范操作。贷款合同的签订需在贷款审批后进行，贷款审批完成通过信贷管理系统打印出来，再通知客户到银行进行面签，必要时可拍照留影。若客户对合同中的相关信息有疑问，负责面签的人员必须要与客户解释清楚，避免留下风险。借款凭证的签订需在此时签订，当客户在借款凭证上签字确认后才能放款。

　5.5加强监管力度

信贷业务人员之所以敢不按照规章制度进行办事，主要的原因就是银行内部对他们的监管不到位。如果有着强大的内部监管力度，相信没有人愿意铤而走险。个人信贷业务流程涉及多个环节、多个部门，珠海华润银行应进一步完善相关业务流程的监管制度，制定详细的业务操作标准及相关的处罚制度。对业务流程中涉及的所有环节及部门进行严格的监管，保证所有业务人员都能按规定办事，所有人的业务操作都在监管下进行，不能存在脱离了监管的业务操作。必要时可加派人员对人员对信贷人员的业务操作进行不定期的现场检查，若发现业务人员在操作中存在不合规行为，应当按照相关规定进行处罚，决不能姑息，以对其他业务人员起到警示作用，使他们懂得监管制度的不可挑战性。

第6章 结束语

随着经济的发展，个人信贷业务的需求在社会中逐渐增加，在银行经营业务中所占的比例也渐渐增加，由于社会需求及业务比例的增加，使其成为了商业银行收入来源的重心业务种类。商业银行在开展个人信贷业务获得丰厚利润的同时，也逐渐面临着需要采取哪些措施去有效控制个人信贷业务风险的重大难题。

珠海华润银行是一家地方性股份制商业银行，其个人信贷业务发展情况并不如国内六大行好，不良贷款率在同类银行中偏高，对个人信贷业务的风险控制已成为了其重点任务。本文以珠海华润银行为例，从贷前、贷中、贷后三个环节列举珠海华润银行在个人信贷业务风险管控中存在的问题，然后通过分析这些问题产生的主要原因，给予珠海华润银行个人信贷业务风险控制的相关措施，如提高信贷人员的风险意识、健全考核机制、规范业务操作流程等。

本文的研究内容对我国的商业银行在个人信贷业务风险控制上有着很大的研究和发展意义。不管是对于与珠海华润银行属同一类别的城市商业银行来说，还是国内其他在个人信贷业务发展较好的大型银行来说，都对它们在进行个人信贷风险控制时提供一定的经验与借鉴意义。

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　致谢

回首岁月、时光荏苒，四年的大学时光转瞬即逝，来到了终点。在即将交付论文的此刻，回首大学的四年时光，在这个过程中收获过成功，也经历过失败。正因为经历了这些，才成就了如今的我。感恩这一路上陪伴着我的人，感恩老师的谆谆教诲，感恩父母的默默付出，感恩同学的热心帮忙……在这里，我要特别感谢我的论文指导老师，感谢您在论文写作期间对我给予的帮助和指导。正因为你们的存在，使我的大学生活变得充实而美好。能与你们相遇，我是幸运的。最后，致以最真挚的谢意，予我大学所遇美好之人。

我国商业银行个人信贷业务风险控制研究 ——以珠海华润银行为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月4日

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