中国民生银行小微金融的探索与实践

摘要

近年来，xx、xxx高度重视我国小微企业的发展状况，颁布并且实施了一系列的帮扶政策，但在当前的市场经济条件下，小微企业流动性不足的问题任然显得较为突出。商业银行具有经营灵活的优势，与小微企业信贷需求“短、小、急”的特点相契合，其作为支持小微企业发展的主力军，在缓解小微企业融资难、融资贵的问题上发挥着极其重要的作用。然而，当前的金融行业的竞争日渐激烈，商业银行的小微金融服务的发展同样也面临着困难。本文将结合我国民生银行的发展状况，运用SWOT分析法对其开展的小微金融业务的优势、劣势、机会与威胁进行分析，并且提出针对民生银行小微金融服务的战略选择提出了相应的发展对策，为更好地服务小微企业探寻出一条切实可行的道路。

关键词：小微企业；民生银行；SWOT分析法

一、绪论

（一）研究背景及研究意义

1.选题背景

随着xxxxxxxx于2014年9月份的夏季达沃斯论坛上将“大众创业”“草根创业”的新浪潮、形成“万众创新”“人人创新”的新潮流提上议程之后，我国小微企业的总量也逐步呈现出欣欣向荣的态势。目前，小微企业作为转换一国经济发展形式的主体部分已是毋庸置疑的，社会发展的稳定与和谐都离不开小微企业的茁壮成长。我国于2011年出台的《中国小企业型划分标准》中，明确表明小微企业应该包含以下两种企业类型：一是小型企业，二是微型企业。据国家统计局2018年末公布的数据上可得知，小微企业在我国的企业类型中占有率已然高达百分之九十八点八，大量小微企业的发展为社会就业提供了大部分的就业岗位，进入小微企业工作的人员占全国从业人数的百分之七十点八，通过对比可知，2018年末我国小微企业的数量分别比2013年末提高了一点三和四点零个百分点；与此同时，小微企业实现的营业收入达到了四十万亿元，较2013年增长了百分之七十七点六，这高于全国企业营业收入增速三十三点九个百分点。

2.选题意义

自XXXxxxx开始，我国为了进一步推进经济稳定的发展，一直把小微企业作为持续发展的重要任务，不断制定以及更新针对小微企业的各种税收优惠政策，通过这一系列的举措能极大地减少了各个小微企业在发展过程中所遇到的阻碍。但是在市场经济发展的转变中，小微企业依然处于相对弱势的一方。由于小微企业的发展受到的影响因素是多方面的，仅不有政策资源的影响，而且有市场资源配置的影响，以致于小微企业和大型企业存在着很大的差距。随着我国市场经济的快速发展，一些普惠的金融政策也相继被推出，这些普惠政策为小微企业的发展提供了便利，因此，金融机构进而推出了大量针对小微企业发展所需的小微金融服务产品。随着小微企业在我国的经济发中发挥着举足轻重的作用越来越显现，这对银行的小微金融服务进行研究恰好对应我国经济运行发展态势，以及对促进金融机构尤其是商业银行的持续健康稳定发展，都将具有极其重要的意义。

（二）研究内容和研究方法

1.研究内容

中国民生银行小微金融的探索与实践

　　图1-1本文的研究思路

　　小微企业发展的道路并非一路平川，而商业银行依旧是金融机构的中心，其中中国民生银行致力于成为“中小企业专业的金融服务商”，为铺好将小微企业做好、做强的这一独具特色的发展之路，自从民生银行成立以来就不曾止步，但在民生银行的发展过程中面对的大大小小的影响小微金融发展的障碍也是无法避免的。因此，本文将着重分析小微金融在发展中可能遇到的问题，并就这些问题提出相应的解决措施，进而保障其稳定发展、推动小微金融朝着良好的态势发展。本文的第一部分是绪论，首先简述了小微金融产品服务发展的研究背景、研究内容以及研究现状，然后介绍有关小微企业的理论概述，以及进一步阐述小微金融的相关概念。本文通过运用SWOT分析法等理论分析为下文对小微金融的进一步探究奠定一定的理论基础。其次，本文将通过对民生银行所推行的小微金融产品服务的现状进行分析，分别介绍了民生银行的概况、服务发展现状以及部分发展对策，基于此分析结果，进而简述了相关XX部门以及金融机构针对小微企业的主要扶持状况。最后，通过对上文的分析、探究出民生银行小微金融服务发展所存在的主要问题，结合目前的市场经济发展趋势和相关的政策，最后提出相对应的发展对策。文章的最后部分是结论，主要总结相关的研究报告和文献，进而指出其发展不到位的地方。本文的研究思路，如图1.1所示。

2.研究方法

小微金融历经许多年的发展与探索，各类金融机构结合自身的发展，通过逐步提高金融服务的整体发展水平，最终摸索出独具特色的发展道路。本论文在研究过程中采用的主要研究方法有：文献分析法，本文基于理解分析中国民生银行小微金融产品的服务，通过查阅向相关的参考文献，并将其核心理论大概运用在文中，对以后的小微金融产品服务的发展提供了一定的理论概述以及实验根基；经验总结法，本论文利用中国民生银行小微金融产品服务的实际发展情况，进行归纳总结，从而得到部分较为系统化的战略对策；SWOT分析法，本论文通过分析中国民生银行小微金融服务的优势、劣势、机会以及威胁，指出民生银行的发展水平并且提出相应的发展对策。

二、文献综述与研究现状

本文是在阅读了XX激励机制、金融机构、小微企业研究报告等相关文献后，结合现在的市场经济发展状况而不断发展壮大的小微金融服务，指出在当今时代，针对小微企业而推行的小微金融服务是大势所需且是当务之急，是维护市场经济平稳发展的必然趋势。徐欣（2018）认为银行作为特殊而且必不可少的金融机构，针对于市场定位就必须要达到一定的精准程度，也就是商业银行对其自身的市场进行细化是必然的。因为这是商业银行营运过程中为追求持续发展、与时俱进的必然要求。若想满足客户的需求，就要从客户的切身利益出发，根据客户的特点以及差异化，从而采取适合的营销手段。市场细化理论主要就是根据不同客户的需求采取特定的措施，即企业为了更好地进军市场展开相关业务而进行的市场定位。邹洋（2019）在研究中提出的金融服务水平、金融政策、金融科技相辅相成的科学发展方式、构建多层次、智能化的小微企业专营机构未来金融服务趋势的有针对性的发展战略，是通过深入研究小微企业专营机构的发展现状以及可能出现的问题而得出的。沈益明（2016）指出我国小微企业在发展快速的背景下，加快了市场竞争力，各大金融机构为了获取更大数量的客户、占据市场定位，都出现为客户免费提供小微金融创新服务、提供免费的相关软件的现象。这些免费提供服务的现象使得商业银行在小微金融服务创新方面的收益大大下降，进而影响金融机构拓展其小微金融的创新服务和服务的质量水平，这对金融机构的长期发展是不利的。吕笑颜、石丹（2019）则指出民生银行在其创新发展业务的同时出现了缺乏风控经验和国内征信不完善的问题。

三、小微金融的概述

（一）我国小微企业的概述

1.小微企业的发展现状

在二零一四年九月十七日，xxxxxxxxxxx主持并召开了xxx常务会议，他在会议上指出，目前小微企业是我国市场经济发展的一支新力军，既是开展就业工作的主要通道，又是发展创新的重要能源。新兴发展起来的企业数量在XX部门大力推进简政放权，特别是施行商事制度等一系列的改善之后，均实现了大范围的提高。要加强针对小型企业、微型企业以及处于中低收入水平的个人尤其是在改革中新兴发展企业的扶持力度，使得它们得以在公平的竞争环境中茁壮成长，起到一定的表率作用，助推“大众创业”和“万众创新”，也能为市场经济的发展注入活力以及提供源动力，从而能够推动市场经济的稳步增长。小微企业作为促进国民经济以及社会发展的重要部分，不仅仅是数量上的庞大，而且分布的范围很广阔，由于最近几年得力于许多政策方面的重点扶持，使得现如今的小微企业融资环境也得到了比较大的转变。

在2014年，工信部开展了一系列重点推进小微企业发展的专属活动。一是主要推进各部门政策的实施，充分发扬xxx督促中小型企业发展工作的小组办公室的影响，加强对国家发改委14号文件中针对落实情况的重点检查评估及政策协调，让小型微型企业能真切地体会到政策效益;二是完备小微企业服务的体系，培养认定一类国家小微企业的大众服务平台;三是推进小微企业的发展创新，加速推动开展中的小微企业转型试点，仍旧施行小微企业信息化的推进工程;四是改善小微企业的融资服务能力，要提高金融机构尤其是商业银行面向小微企业信用贷款的服务水平，通过资金补助以及税收减免的措施以刺激各大担保机构在一定程度上扩大针对小微企业的担保业务的规模，并且希望能够实现降低担保收费标准;五是逐步提高小微企业的经营管理水平，建立并且改善小微企业的培训体系;六是降低小微企业的负担，进一步开展轻费减负的工作，改善关于企业负担的评价体系。

二零一五年的xxx常务会议上颁布了设立XX性担保基金、发展聚焦小微企业和“三农”的XX性融资担保机构、对XX性融资担保和再担保机构减少或取消盈利要求、国家担保基金、落实免征营业税和准备金税前扣除等五项重大举措，这一系列的举措将衔接小微企业的融资渠道，并且能够有力地促进我国小微企业的蓬勃发展，提高“大众创业、万众创新”的主动性，从而推动小微经济发展态势的稳定增长。根据国家统计局统计的相关数据显示，2015年我国的小微企业数量占企业总数高达百分之九十七点三，为城乡就业人员提供了近百分之八十五的就业岗位，其中财政税收和出口收入所创造的贡献超过一半，在国民经济中愈来愈体现其重要的地位，，其中更是对稳定经济增长、保就业、惠民生、调结构起到了重要作用，小微企业逐渐成为推动市场经济增长的一支新兴军。

2017年末我国的小微企业法人约有两千八百万户，为国民经济贡献了超过百分之六十的GDP、提供了百分之八十的就业岗位以及超过百分之五十的税收。根据国家知识产权局发布的报告显示，我国小微企业主们的知识产权意识不断得到增强，在关键领域、核心环节专利执法以及维护权益援助工作的道路上仍旧不容小觑，这一现象还需得益于XX部门能够做到对企业的“一视同仁”，进而改善小微企业技术创新成果转化难的状况。

2.小微企业的发展问题

自改革开放以后，小微型企业的民营经济在我国的市场经济中得到了充分发展，小微企业发展的主要趋势为数量上的快速扩张以及质量上的稳固保障，现在已经成为市场经济的核心组成部分，而且也是推动生产力发展的关键力量。毋庸置疑，在小微企业持续发展扩大的过程中，也出现了一些不容小觑的问题，其中“融资难”就是一个比较棘手的问题。然而，由于小微企业的发展的影响因素有人力资源、技术以及融通资金等其他方面，其相对较低的现代化的管理水平、小于百分之三的企业信息化率，依旧存在着融通资金困难、运行管理不恰当、效率水平低下、存活周期不长以及行业竞争能力比较薄弱的问题，这一系列的问题均在不同层次上影响了小微企业的后续发展。根据财政部相关人员表示，小微企业在融资、信息及人才等层面上与大企业的差距还是挺大的，其中由于小微企业多数出现原始资本有限、发展规模比较小以及布局比较分散的情况，企业缺少原始资金，从而导致融资困难加剧。根据资料显示，在我国小微企业中大约有百分之六十五的发展资金重点来自于自有资金，发展资金来自于银行贷款的占比大约在四分之一，发展资金来自于民间筹资的小微企业占比达百分之十左右，而广泛感觉发展资金不充足的小微企业大约有三分之二。与此同时，我国针对小微企业的社会化服务体系仍旧不完善并且发展有些许滞后。

（二）小微金融发展的历程

小微金融服务是指部分金融机构针对中低收入阶层、小型企业以及微型企业提供较小资金额度的一项金融产品和服务。需要特别强调的是，这种专门提供金融服务和产品的机构主要是面向特定的目标客户群，而且追求的是持续的资金效益。换句话说，为了维持金融机构体系的生命力，金融机构所提供的一切面向小微企业的金融产品和服务都应该具有持续的效益性。因此，小微金融将会成为金融体系中越发有生命力并且不可缺少的一部分。

（三）小微金融发展的现状

近几年来，利率市场化发展的呈现出加速推进、新兴互联网金融的迅猛发展、金融非中介化的状况越来越明显，小微金融服务被许多形式不同的金融机构列为重要规模并且进行业务扩展。在金融机构体系尤其是商业银行行列中的的小微金融产品内容，其最突出的特点就是高效益以及高风险，其中高效益是指市场经济发展中的小微金融产品服务的需求量远远超过供给量，由此会造成风险溢价，随之为商业银行增加了高额的风险溢价收益；高风险是指小微企业的信誉度比较低且抵押物比较少，小微金融产品服务的还款能力主要由小微企业主本人的经营能力和信用度决定，存在着很高的不可预见性，由此提高了风险的可能性。

目前，小微金融业务服务的对象主要是小型企业、微型企业以及民营企业，在经济调整时期，发展类型不同的小微金融实践者将根据多方面的影响因素对新的经济金融环境进行创新与突破，例如由刚开始的小微信贷逐渐地拓展到小微保险、小微存款等多种增值服务。随着逐年增加的小微企业的数量与规模的逐渐扩大，发展中所需要的资金也会随之不断增加，因此，金融机构特别是商业银行重点发展小微金融服务是保障小微企业茁壮成长的必要途径之一。

四、民生银行小微金融服务现状分析

（一）民生银行概况

据民生银行官方网站，该行是第一个提出小微企业的相关理论概念以及小微金融产品服务的金融机构。2008年民生银行作为我国小微金融产品服务的首位倡导者，首先进入小微金融的服务行业，自此将小微金融产品服务看做该行的一大战略逐步推进，一边摸索着小微金融服务的可持续发展，使得小微金融产品的服务体系能够得到进一步的完备和改善。在2019年，民生银行迎着小微企业的发展生态圈需求，从而推行提供财富管理、支付结算以及存贷款等全方位、多层次、广范围的服务，逐步改善并且拓展小微金融产品方面的服务以及品牌效益，通过提升科技创新的能力和提高流程优化的效率，减少小微企业主的成本，致力于为小微企业主提供更加现代化的金融服务：“一站式”+“移动互联”。截止到2019年第三季度末，民生银行的小微企业贷款余额达四千五百五十一亿元，较年初时增长了二百九十六亿元，大大提升了其小微金融产品服务方面的市场竞争力。自民生银行小微金融服务推出以后，该行从迅速扩大贷款规模、树立自信心及批量获客，到推行结算服务、集中作业及优化流程。当前，民生银行采取分层次管理客户、丰富并提升服务水平、并与小微企业互惠共赢不断完善资产质量。

（二）民生银行小微金融服务现状SWOT分析

1.民生银行小微金融服务的优势

2009年，民生银行是我国首个推出小微金融产品服务的金融机构，这一业务的出现使得民生银行成为了各大金融机构中的先行者。民生银行小微金融产品服务的出现在一定程度上帮助小型企业、微型企业以及处于中低收入水平的个人解决了资金问题，呈现出多元化的客户群，优化了其自身结构，同时这一举措不仅帮助民生银行巩固了原有的老客户，而且也帮助其吸引了一批新的客户，扩大了该行资金的流动范围。

2.民生银行小微金融服务的劣势

民生银行的售后服务体系没有那么完善。目前市场上的金融机构对小微企业的售后服务体系并没有予以高度重视，但是对于发展形势比较特殊的小微企业来说，能够为其提供必要的售后服务显得尤为重要。虽然民生银行在某些层面上提高了售后服务体系的水平，但依然没能够在金融机构体系中显现出绝对的优势，因此，民生银行小微金融服务的售后服务体系应该得到进一步的提高与发展。此外，民生银行小微金融产品服务的对象是小型、微型企业以及个人，这类客户往往需要相对较多的资金来周转，但是其信用方面又相对较低，该行的征信体系还没有那么完善，以致于容易对该行造成不利影响。

3.民生银行小微金融服务的机会

随着xxxxxxxx提出的“大众创新，万众创业”新理念的广泛普及，越来愈多的人加入了创新创业的新浪潮中，其中小型、微型企业的数量更是呈现出大量增长的趋势。由于小微企业在其发展过程中出现了“融资难、融资贵”的问题，此时民生银行拓展的小微金融产品服务就有效地缓解了大部分小微企业的资金难题，而这一服务更是随着国家政策——建立健全金融监管的差异化奖励机制、改善货币信贷发放政策、强化地方配套支持以及完善货币信贷政策的出台得到了进一步的巩固和提升，即民生银行小微金融产品服务的需求将会不断地增加，为该行带来更多稳固的经济效益。

4.民生银行小微金融服务的威胁

小微企业的规模随着时间的推移也在不断地发展壮大，随之而来的整个市场所需的资金量也就自然而然地骤增，因此，一方面市场中越来越多的商业银行或者其他金融该机构也相继推出了相似的小微金融产品服务，这在一定程度上加大了民生银行小微金融产品服务的市场竞争力；另一方面，具备专业知识技能的人才相对较少，部分工作人员可能存在为了刺激业务量的增长而没有严格审核小微企业信用的状况，这就容易出现不良贷款率随着业务量的增多反而不断攀升，这将极大地影响了民生银行的进一步发展。

五、民生银行小微金融服务的发展对策

（一）优化服务与营销创新

面对当前这样一个消费需求如此旺盛的市场，民生银行若想要提升其在市场竞争当中的优势地位，应该认真审视本行的小微金融业务的发展状况，可以在服务方面着重改进，在满足客户正当要求的前提下，为客户提供更加有效的业务需求，适当地调整小微金融服务的商业发展模式。当然，民生银行主要服务于高品质的大规模国有企业、高品质的股份制上市公司和独具特色的中小型企业、高品质的大规模民营企业，为进一步实现该行的可持续发展，丰富民生银行的多元化服务模式，可以向小微企业提供全方位、高效率的系统服务，通过施行特色化和差异化战略来细化市场，打造独具特色的产品品牌和业务品牌，形成区域特色、产品特色以及业务特色；利用信用卡等方式的综合开发可以扩大小微企业的数量规模，形成引进来、走出去的品牌特色；推行多元化的营销渠道，例如在公交车站或者地铁站等公共场所投放贷款宣传的广告、通过维系存量客户群以介绍新客户、贷款宣讲的社区化，增强与各个小微企业之间的密切联系。

（二）补充发展人才短板

随着我国科技化的快速发展，专业化的人才依旧是目前的机械化无法替代的一项重要资源。民生银行应当着重任用社会上具有专业知识的人才，提高银行内部人员的专业技能的整体水平——加强培训，以便提升社区团队的专业化素养；完善员工的聘用与裁撤机制；加大对员工的考核力度，从而进一步地为更多的小微企业提供优质服务，让民生银行小微金融服务质量高的口碑在小微企业圈子里口口相传，促进该行小微金融业务的大量增长。

（三）促进小微金融科技创新

现如今在小微金融业务的发展洪流中，“数据+科技”的双轮驱动3.0阶段下正通过利用大数据等科学技术手段，将促进小微金融服务由传统金融向数字金融的转变，由线下操作向线上线下操作相结合的转变。民生银行应当顺应时代发展的潮流——大力发展智能运营、智能客服、智能营销等人工智能化的各项综合服务，搭建小微企业发展生产的一条龙服务；通过大数据的技术精准分析小微企业的融资风险管控能力，提高资源的合理配置效率；利用云计算方式为小微企业主提供所需的资源与信息，拓展业务的覆盖范围、降低营运成本；合理运用生物识别技术，为小微企业主解决远程操作的问题。促进小微金融产品服务的科技创新，才能够更好地实现便捷化与智能化。

（四）强化经营管理创新

由于小微企业的起步比较晚且发展速度较快，出现了缺少风控经验和国内征信制度不完善等现象，在这一进程中部分商业银行的不良贷款率快速攀升，曾一度陷入坏账困境。对此，民生银行应该吸取经验，通过实施精细化的管理机制，进一步促进客户化的转型发展，强化员工的专业知识和营销技能的培训，引进时间管理标准的方案，加强内部的风险控制管理体系以及基础信贷的管理，建立健全授信企业风险等级的评定制度，从而强化经营管理的创新，有效提升团队的合作效率。

六、结论

综上所述，随着小微金融在我国的改革不断地加快发展速度，市场开放程度的不断扩大，各大商业银行的承受能力也在不断地加强。本文通过深入研究中国民生银行的小微金融业务，分析该行小微金融业务的战略环境，从而为民生银行小微金融产品业务的未来发展提出一些参考建议。通过对民生银行小微金融业务的分析表明，该行在实际的业务操作和施行中，存在着市场竞争大、专业化人才有限的问题，只有通过不断地改革发展创新，完善原有的小微金融服务，增加相应的配套服务，补充发展人才这一短板，才能在偌大的银行业中屹立不倒。与此同时，民生银行也应该顺应时代发展的潮流，抓住机遇并且迎接挑战，在为广大的小微企业主提供优质服务的前提下，最大的发挥其自身的价值，为我国的商业银行的发展指明方向。

参考文献

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[10] Aimatul Yumna. Islamic charity based micro-finance: lessons from Indonesia[P]. Proceedings of the Third Padang International Conference On Economics Education, Economics, Business and Management, Accounting and Entrepreneurship (PICEEBA 2019),2019.

致谢

本文是在罗琪老师的精心指导下完成的。论文从选题到完成的整个过程中，得到了罗琪老师的热情帮助和精心指导。罗琪老师严谨的治学态度、渊博的专业知识、敏锐的学术眼光、精益求精的精神给我留下了深刻的印象，并对我的学习和工作产生极大地促进作用。在论文完成之际，我要感谢周阳阳老师、周金娣老师对我在四年学习和生活中的关心和教诲，特向周阳阳老师、周金娣老师表示深深的敬意和感谢！

同时也十分感谢在这几年时间里帮助和教导过我的老师、同学以及朋友们，谢谢你们的支持和鼓励，热心的关照，有了你们作为我坚实的后盾，才使得我开始成长起来，变得更加成熟。最后还要谢谢学校的各位领导，谢谢你们为我打造了一个如此安静舒适的学习平台，才让我能顺利完成学业，十分感谢！

本文在写作过程中参考了大量的文献资料，主要文献资料已开列出来，本文的有些句子或段落引自这些参考文献。在此向所有的作者表示深深的感谢！