摘要:近年来互联网金融飞速发展，对解决我国中小企业发展起到了重要作用。互联网金融具有信息收集快、融资效率高、融资成本低的优势，因此，互联网金融的产生和发展，在一定程度上为中小企业开辟了全新的融资模式，有利于中小企业的发展，类似阿里小贷的互联网金融的发展给中小企业带来了春天。然而我国中小企业在运用互联网融资时同样会发生一些困难和问题，不需要资金的大企业贷款相对会比较容易，而需要资金的中小企业却很难得到贷款资金。那么互联网金融对于中小企业究竟带来了哪些有利影响和不利影响，对于中小企业发展又有哪些帮助或阻碍。基于此，本文对广东省中小企业融资现状、融资模式及存在的问题进行分析，以及充分分析互联网金融对中小企业融资的影响并提出相应的对策建议。
关键词：互联网金融 中小企业融资 P2P 模式广东省
第1章 绪 论
1.1选题背景及研究意义
1.1.1研究背景
在金融领域，互联网金融已逐渐进入我们的生活，并已成为一个具有影响力的成就，极大地改变了我们的生活方式。 中小型公司具有一些共同的问题，例如：贷款不易、规模小、风险高和信用管理不力等问题，正因如此，商业银行对中小企业的融资贷款能力有很多担忧，导致中小企业贷款的难度越来越大。 中小企业如果想要进行发展，融资是他们必须面对并必须解决的第一个问题。 当前，互联网金融是金融领域发展的主要趋势，小型企业可以使用互联网找到更好的解决金融问题的方法，因此，本文需要对该现象进行进一步的研究。
1.1.2研究意义
当前，中小企业融资难已成为XX、学界和整个行业的重要理论和实践问题。 国内外研究人员对中小企业融资的挑战和新的融资方式进行了深入的研究。但目前对新型融资模式的应用对象和应用条件的具体分析还不够深入。本文的研究意义有两方面:一是对中小企业融资困境影响因素的调查和分析，其将有助于XX、企业和银行更加深入了解造成当前中小企业融资难的不同因素及影响大小，从而为XX制定相应的政策、银行推出面向中小企业的贷款方案以及中小企业自身改善企业状况提供依据;二是从新型融资模式所提出的对策有助于XX和银行根据不同企业类型提供相应的解决方案，也有助于企业寻求针对性的融资渠道。
1.2文献综述
金融财务模型的新平台可以支持公司实现诸如资本交易，信息经纪人和支付等功能。Ethan，R认为，互联网金融创新体现在两个方面：第一，互联网公司通过有效、实用的移动通信技术和互联网技术向公众提供财务信息。第二方面涉及传统金融机构，这些机构使用移动和Internet技术向其客户提供改进和创新的金融服务。Allen N Berge等人研究了中小企业融资的渠道和流程，并建议使用供应链融资为中小企业融资创建一个全面的框架。 金融活动是互联网金融的基本功能，与金融活动的基础间接相关。移动金融是一种互联网金融形式的支付模型，涉及使用无线通信设备和移动通信设备进行交易以转移信用和债务关系。 Goldmansaeh的研究显示，2011年全球移动支付总收入为1059亿美元，这从一定角度显示了互联网金融的快速发展。
童兆坚在其硕士论文《互联网金融模式在中小企业融资上的应用研究》一文中指出：技术革命带来了互联网技术的飞速发展，互联网融资模式也在逐步发展。 互联网融资标志着使用互联网平台作为云计算、移动支付、大数据分析、搜索引擎和电子商务等渠道的最新信息技术的出现。
根据对Allen N Berge、童兆坚等学者的研究报告分析，可以发现其文章主要从宏观角度分析了互联网对中小企业的融资影响。但是具体针对某一地区某一类型企业融资方面存在问题的内容相对较少，本文以广东为例，研究互联网金融对广东省中小企业的融资影响及广东省中小企业的融资现状、融资模式及存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.3研究方法及研究思路
1.3.1研究方法
文献检索法：文献检索法主要是指对文档进行研究，以收集，识别和分类文档并建立对事实的科学理解。文献研究在各个领域中广泛存在，本文主要是参考有关资料、收集相关数据以及对融资方向的研究主题进行全面收集和研究的文献。（2）归纳总结法：这是一种基于特定前提得出一般结论的方法，通过总结所收集的文学作品和他自己的观点，形成了一种理论形式。
1.3.2研究思路
本文从相关背景入手，首先，在调查了广东省中小企业的现状和存在的问题之后，比较了互联网融资的发展对中小企业融资的有利影响和不利影响，然后针对中小企业融资的难点采取了措施。希望可以抛砖引玉，对相关领域的研究有所贡献。主要是分为以下几个部分来进行撰写：
第一节主要是绪论，阐述了本文的研究背景和重要性。
第二节为互联网金融和中小企业融资的相关理论内容。
第三节根据广东地区的实际情况，分析互联网和中小企业融资对该地区的有利和不利影响。
第四节根据互联网金融对广东中小企业的融资影响提出相应的对策建议。
第2章 互联网金融的概述
2.1互联网金融概念
互联网金融（ITFIN）是互联网技术和财务功能的有机结合。互联网金融是依靠大数据和云计算在开放的互联网平台上创建功能性的金融格式和服务系统（例如有基于互联网平台的金融市场系统和金融服务系统：包容性融资，平台融资，信息融资、金融机构系统，金融产品系统以及互联网上的金融监管系统）。互联网金融是一种新型的融资方式，它是利用传统的金融机构和互联网公司（统称为从业人员）来实现使用互联网技术进行金融交流，支付，投资和信息经纪业务以及信息通信技术的一种模式。互联网与金融的紧密集成是一个普遍趋势，对金融产品，公司，组织和服务产生了重大影响，互联网金融在中小企业的发展和就业扩展中发挥着积极作用。互联网金融的健康发展，将有助于提高金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业开放水平，建立多层次金融体系。 新兴的互联网金融模式以市场为导向，不仅促进产业创新，而且还为新兴产业提供政策支持以促进发展。
2.2互联网金融的形式
2.2.1众筹
众筹的目的是筹集公共资金或筹集批量资金， 众筹是指以团体购买的预购形式从互联网用户筹集项目资金的一种方法。众筹旨在帮助初创企业、艺术家或个人利用互联网和社交网络的力量来促进企业的创造力和项目有足够的资金进行运转。企业和个人要获得所有人的关注和支持，并获得财务支持，他们需要的是充足的资金进行运转和发展，那么就此诞生了众筹平台。现代的众筹方式是以互联网为平台发布一些筹款项目并以此在互联网上来获得批量资金。相对于传统的融资模式，互联网众筹更为公开透明。企业个人是否能获得资金也不再是由项目的发展前景作为唯一的参考标准，只要是投资者爱好的项目，都可以通过众筹模式来获得项目运作的第一笔资金，从而使企业和个人的项目运转和发展提供了无限的可能。
2.2.2P2P网贷
P2P是一种点对点的网络贷款融资模式，P2P网贷是指通过第三方互联网平台向贷方分配资金的模式。需要贷款的任何人都可以在网站平台上找到可以贷款的人，并且可以在一定条件下进行贷款，以便贷方可以联系其他贷方。放款方不同的贷款额度分配所产生的不同利率有助于借款人在充分比较信息的情况下选择具有吸引力的利率。
当前，P2P在线贷款有两种主要的操作模式：第一种是纯在线形式，它的资本审计活动的特征在于是在线执行的，没有结合离线审计。这些P2P平台公司通常只通过在线验证借款人资格，其方法主要包括视频验证，银行对帐单验证和身份验证。 第二个是在线和离线模式的结合，当借款人在线提交贷款申请时，P2P平台将使用城市中的代理商进行住户调查，以检查借款人的信誉和还款能力。
2.2.3第三方支付
第三方付款是指使用通信、计算机和信息安全技术并且在一定程度上得到的保护和信誉较好的非银行机构与主要银行签订合同，并在用户和银行支付处理系统之间进行联合连接的一种电子支付模式。
根据中央银行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，第三方支付通常是非金融机构用作支付中介的网络，在中国人民银行设立付款，预付卡，银行卡收据和其他付款服务给借款人和贷方。第三方付款不仅限于最初的互联网付款，还可以在线和离线进行全面处理以及更广泛应用场景的综合支付工具。
2.2.4数字货币
DIGICCY是数字货币的缩写，这是英语“Digital Currency”（数字货币）和电子货币形式的替代货币，数字金币和加密货币都是数字货币（DIGICCY）。
数字货币是不被受到管制的，通常的发行和管理都由开发人员进行，并由虚拟社区的某些成员批准和使用。欧洲银行管理局将虚拟货币定义为：中央银行或当局未发行或未与货币关联的值的数字表示形式。但是，由于它通常被批准使用，因此可以用作付款方式，也可以通过电子方式发送，存储或交易。根据节点网络和数字加密算法，数字货币可以被视为一种虚拟货币。数字货币的主要特征主要体现在三个方面。（1）由于采用开放算法，因此没有人可以控制消费，因为没有数字货币发行者。 （2）在确定算法解的数量时，通过确定数量，有效地消除了由于虚拟资金的传播而导致的通货膨胀的可能性。（3）交易过程需要网络中所有节点的充分批准，以便使用数字货币进行交易过程是足够安全的。
2.3互联网金融的特点
2.3.1互联网金融具有成本低的特点
互联网金融模型允许用户使用在线平台本身来为价格清单进行调整、设置以及双方的供求提供资金，而无需传统的中介机构，其交易成本低和享有专有权益。 另一方面，金融机构可以避免开设分支机构的资金和运营成本。同时，消费者可以在一个开放透明的平台上快速找到金融产品，从而减少了信息不对称的程度，节省了时间成本和精力。
2.3.2互联网金融具有效率高的特点
互联网金融服务主要依托于计算机，业务流程已完全标准化，因此无需匹配客户。互联网金融服务业务流程快速，用户体验极佳。 例如，阿里巴巴小额信贷基于通过电子商务积累的信用数据库。 通过数据探索和分析，引入了风险分析和信用评估模型，交易员可以在几秒钟内申请贷款，每天赚取10000笔交易，成为“信贷工厂”。
2.3.3互联网金融具有覆盖面广的特点
作为互联网金融模型的一部分，客户可以克服时间和区域限制，在线查找您所需的财务资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融客户（主要是小型企业）已经覆盖了传统金融服务行业的一些盲点，提高了资源分配效率，并促进了实体经济的发展。
2.3.4互联网金融具有发展快的特点
互联网金融依靠大数据和电子商务的发展而迅速发展。以“余额宝”为例，“余额宝”上线已有18天，累计用户超过250万，累计汇款66亿元。 据介绍，余额宝是规模最大的公募基金，规模达500亿元。
2.3.5互联网金融具有管理弱的特点
其中之一是风险管理薄弱，互联网金融与人民银行的信用报告系统没有建立比较深的联系，也没有建立比较有效的交流信用信息的机制。并且互联网金融也没有建立用于风险管理、合规性以及各种类型的风险问题的易受害集合库，也没有类似银行的风险管理机制。 第二，监管软弱，互联网金融在中国才刚刚开始，没有法规、法律限制，同时相应的行业准入原则和行业标准也相对较薄弱，致使整个互联网金融行业面临许多政治和法律风险。
2.3.6互联网金融具有风险较大的特点
其一，互联网金融信用风险相对比较高。目前，中国的信用体系建设还不够完善，有必要完善互联网的信用体系的建设和借贷双方的法律法规建设。互联网金融平台建设的成本相对较低，并且可能导致诸如恶意信用欺诈和携款潜逃的风险问题，尤其是P2P在线贷款平台可能成为那些想要进入犯罪活动的罪犯的温床。互联网金融由于进入的行业标准与门槛相对比较低，同时缺乏法律法规的监管，因此可能让这些罪犯更放肆地从事非法融资和欺诈。 第二是网络技术安全存在着高风险，中国的互联网技术存在着非常突出的安全隐患问题，以至于不能忽视互联网金融犯罪问题。
第3章互联网金融对广东省中小企业融资影响
3.1 广东互联网金融融资模式分析
3.1.1 金融机构互联网化
广东省农业银行、农业发展银行等传统金融服务物联网化平台在网上平台及手机银行上所推出的互联网金融产品成为省内企业和农户选择的主流。通过对广东省农户从 2012年到 2017 年在网上银行和手机银行的用户规模进行统计，可整理如图 3-1：
图 3-1广东省互联网金融客户数量变动图（单位：万人）
数据来源：中国人民银行广东省分行
以上说明广东省农户在传统金融服务物联网化平台的互联网端口和移动智能端口方面具有日益增长的庞大需求，也说明互联网金融正成为取代传统金融柜台服务的重要方面，互联网金融的发展进一步拓宽广东中小企业的融资渠道。
3.1.2 电商平台进入广东金融
企业级互联网金融服务平台是以传统的互联网巨头为主导，整合农业领域的物联网为主要方式。该类互联网金融平台以“天猫生鲜”等传统的大型互联网农产品电商为主。互联网平台在发展中不断将优质生鲜类产品引入的品牌发展中，并有效整合了冷链物流，形成了有机的农业电商生态供给圈，且发展中基于与广东省涉农企业的关联，其建立了信贷合作机制，成为互联网涉农金融发展的重要典范，也是以金融供给关系维系供应链良性发展的体现。目前广东省与上述电商合作的企业数量如图3-2：
图 3-2广东省电商合作企业数量统计图（单位：家）
数据来源：广东省市场监督管理局
以上说明广东省参与到互联网的企业数量呈现攀升趋势，基于上述企业在发展电子商务过程中与平台间的金融合作与联系，各大电商平台与广东中小企业之间产生一种融资贷款的信贷关系。金融产业中的企业数量逐年攀升，这是广东省互联网金融与中小企业发展的重要方式和契机。
3.1.3 P2P网贷助农计划
P2P是点对点在线贷款。 这是一种私人小额贷款模型，其中收集了少量的钱并提供给有财务需要的人。P2P网贷助农计划旨在促进和推广本地商业活动和生产活动，是一种将农户作为民间小额借贷对象和融资对象的模式。P2P在线信贷平台也在不断发展，其融资贷款模式也在不断发展，而用于农业供应链融资的P2P +模式和P2P +租赁模式正在逐步完善，涉农P2P是在广东省地区为农户提供投融资服务的重要民间企业。随着我国P2P产业的发展，广东省目前的P2P整体体量约在 1238.87 亿元人民币左右。其中，涉农P2P所占的比重约在27.85%。基于广东省对于普惠金融的重视，省内共有涉农 P2P 企业 798 家，其增长状况如图 3-3所示：
图 3-3广东省涉农 P2P 企业数量增长图（单位：家）
数据来源：广东省银监局
以上增长趋势说明涉农P2P的发展成为广东省在互联网金融产业方面异军突起的力量，也说明省内互联网金融工具方面重新与全国其他发达地区形成的对接，这是广东省互联网金融产业具有先进性和发展型的客观表现，同时也是广东省中小企业农户融资的迫切需求。
3.2 互联网金融对广东省中小企业融资的利弊分析
3.2.1金融机构互联网化对广东中小企业融资的影响
图3-4互联网金融投放规模统计图（单位：亿元）
数据来源：中国人民银行广东省分行
对广东省互联网金融产品的投放规模进行统计，有助于衡量广东省互联网金融在一定时间范围内的投放状况变动趋势。从2012年到2018年，广东省各类互联网金融的整体投放规模有了显著扩充，且内部变动的比例十分明显。
以上数据说明互联网金融产品中传统银行类产品在互联网上推广的部分变动最为明显，电子商务的增长也非常明显，从2012年的42.34亿元增长到2017年的17623亿元，从2012年的34.86亿元上涨到了2017年的82.34亿元，增长趋势明显。投放在传统银行业比重逐年增加，有利于传统金融机构的快速发展与改革，促进广东中小企业在利用互联网金融融资时能拥有更多的渠道，更便捷，更高效率的进行融资。与此同时，也说明广东中小企业能在利用互联网融资的条件下，中小企业的发展能拥有较大的发展空间和发展潜力，在互联网背景下广东中小企业整体发展情况乐观。
图3-5互联网金融产品类型统计图
数据来源：中国人民银行广东省分行
以上统计结果说明信贷产品在互联网金融产品中所占比例最高，其整体比例高达68%,构成广东省互联网金融产品的主体部分。理财产品所占的比例为17%,保险产品占比6%,其他产品所占的比例接近于9%。说明广东省在互联网背景下拓展了金融产品的多样性，其中占比高达68%的信贷产品为广东中小企业的融资提供充足的源泉，为中小企业市场提供充足的动力，同时也为中小企业市场中提供不同的互联网金融产品以供市场中人们与企业的各种客观需求。所以加快传统金融机构互联网化的改革与发展，拓宽广东省中小企业的融资渠道与方式，有利于促进广东中小企业的发展。
经过以上两组数据分析，同时也看出金融机构互联网化过程中也存在一些不利发展的问题：如今，互联网金融仍然是传统金融行业的延伸，其实际运营模式仍与传统金融思维相似。 在产品创新方面，云计算，搜索引擎信誉度，风险定价以及针对特殊客户的个性化金融产品的开发还没达到成熟阶段。
综上所述，对比金融机构互联网化对广东中小企业所带来的有利影响和不利影响可知，总体上是利大于弊的，金融机构互联网化是顺应广东中小企业融资发展的必然要求。互联网技术在为传统金融机构提供便捷服务的同时，更加丰富了金融产品与服务的种类，提高了金融机构服务效率，扩大了金融服务交易量，降低了中小企业融资的金融业务的手续费，更省时省力。由于金融电子服务的出现，各大渠道的代理以及产品分销使传统金融机构收入更加多元化，盈利能力也将会显著提升，同时也使中小企业融资更便捷，更高效的，同时针对上述存在问题，应该加大力度对金融产品和技术的开发与探究，实现互联网金融机构与中小企业融资发展能得到双赢。
3.2.2 电商平台进入广东金融对广东中小企业融资的影响
2020年4月7日，阿里巴巴开始了特别促销活动“春季闪电计划”，以此支持中小企业在疫情期间的经济复苏与发展。“春季闪电计划”为中小企业等创造了新的供应，刺激了新的需求，促进了新的贸易需求，同时也因为中小企业通过一系列在过去20年中积累的具有商业和技术技能的硬性措施克服了困难，目的是在数字经济时代促进建立新的基础设施，以开拓新的市场。
阿里时隔11年重启“春雷计划”与中小企业共克时艰，在此进行“金融支持再扶一把”计划， 为了帮助越来越多的小型企业解决财务困难，免费的“ 0帐户期限”服务将延长至6月30日，在线商户银行将在合适的平台上提前向商户付款。 在线商业银行已与中国工商联合作，与100家银行合作，向1000万家中小企业交易商提供非接触式贷款。《阿里巴巴商业手册》的数据显示：
第一点：蚂蚁金服旗下的一家在线商业银行专门为湖北省淘宝注册的公司提供了总额100亿人民币为期12个月的特别援助贷款。
第二点：我们为全国其他地区的淘宝和天猫贸易商提供利率优惠20％，为期12个月的100亿元专项贷款。
第三点：合格的零售商可以从在线零售商那里收到预付款，而无需等待消费者在发货后确认收货。
第四点：饿了么口碑将向国内一些餐饮连锁企业提供专项支持资金10亿元，以减轻餐饮企业运营成本的压力。
同一时期，京东也相应的推出投入价值15亿资源的 “春雨计划”，这项计划同样也为了促进中小企业在疫情期间的复苏与发展。此前，京东公司通过启动“中小企业支援计划”，解决了中小企业在疫情期间发展的实际问题，包括安全恢复问题，现金流和资金问题，生产和营销问题以及技术和资源限制问题，深入整合了中小企业发展问题。 “中小企业支援计划”同时也在四个关键领域启动了支持措施，包括劳动力恢复，市场营销，稳定的融资以及“小企业支持联盟”，以帮助小企业克服挑战。在这个计划中有一条计划是减轻了资本周转问题，并使公司能够“减少”现金流量，降低平台上的经销商费用：减少在线利率费用，还款延迟政策以及减少基本票价仓库租金。 在另一个新的免息小企业法案中：在疫情流行期间为企业推出金矿开采服务的中小企业提供当月的所有免息法案。在支持社会企业融资方案中：农业，农村，农业客户支持，提供财务援助，为受流行病影响的企业开放绿色渠道，重建信贷，提高和降低利率，融资和信贷支持。
经过以上两组数据分析，同时也看出电商平台与广东中小企业进行融资贷款等等过程中也存在一些不利发展的问题：这两项计划只是应对应疫情急性事件所开展开来的，具有短暂性，缺乏对广东中小企业融资贷款较长远的发展需求。这两项计划是两大电商平台的策略，不是国家层面上的国家政策，其计划策略覆盖面较为小，资金量也相对较小，在广东各中小企业之间推广宣传难度大和宣传相对较欠缺。
综上所述：阿里巴巴再次启动“春雷计划”和京东企业购倾力推出“中小企业帮扶计划”这两个案列的有利影响和不利发展的影响进行分析可知道，这两项计划都是值得广东中小企业去运用于操作的，这两项计划都是稳就业、促融资、增贷款、减成本的计划组合拳。这两项计划普惠全国，同时它也将解决广东省当前中小企业在疫情阶段的最大挑战：中小企业所出现的现金流问题和资金流问题，以及恢复工人复岗复工问题。 另外，为了解决疫情在国内外的广泛影响，广东中小企业在国际产业链的上下游都打破了产业链的供应链，物资供应不足，物流运输成本快速上升的问题和面临经济和政策问题，予以提供制定计划提供支持。以各大电商作为融资贷款平台帮助广东中小企业在疫情阶段度过难关，推动广东中小企业的稳定发展。
3.2.3 P2P网贷助农计划发展对广东中小企业融资的影响
所谓的P2P在线贷款和农业平台模型是一种新的农村金融模型，其基于Internet技术，并以减贫和农业支持为主要思想，主要为农村企业和农民提供生产性贷款和消费信贷。广东省目前的P2P整体体量约在1238.87亿元人民币左右，其中涉农P2P所占的比重约在27.85%。基于广东省对于普惠金融的重视，省内共有涉农P2P企业798家。
图3-6互联网金融涉农企业与个人比例图
数据来源：中国人民银行广东省分行
上图说明广东省互联网金融服务的涉农企业在整体互联网金融中的比重最大，其整体比重达到64%,而服务于农户个人的比例约为36%。这说明互联网金融服务于企业发展的水平更为突出，也说明互联网金融推动广东省农业企业发展具有极大的必要性。但是，广东省互联网金融服务于个人农户的状况也不应当忽视。
一方面，P2P在线农业支持信贷平台可以解决获取信息的难题，可以通过建立本地推销团队，与当地XX合作，与当地商人合作以及信任信息来获取信用信息。为了解决抵押贷款难的问题，实行了经销商担保制度和加盟商担保制度，以解决广东农民的担忧，降低违约风险。同时，通过便捷的方法和快速的核查，提高了广东农户企业的信贷效率。 P2P平台提供的农业贷款利率在8％至22％之间，金额在数万至数十万之间。与传统的金融机构贷款相比，在线P2P农业贷款平台具有更高的贷款比率，并且没有抵押担保。它们在一定程度上满足了广东省农户企业的少量资金需求，也解决了广东省中小企业融资难的问题。与此同时，P2P网贷助农平台模式也存在一下不利的发展问题，与整个网络贷款平台的发展相比，农业P2P网络贷款平台的发展缓慢且规模很小，特别是在网上贷款平台非法融资后，加强了对平台的监控，农业P2P网络借贷平台发展缓慢。同时在开发过程中存在一些问题，首先来自手机农民的信用信息成本高，中国农村信用信息系统的发展相对滞后，获得的信用信息不够准确，网络技术不适合个体农民，它对于农户来说具有一定的操作难度。其次在线下贷方的说明和培训，增加了操作平台的时间和人工成本，也可能会存在损害本地公司的隐私和信息的行为发生。再则是信用和政治风险，由于农业的特点，农产品价格大幅度波动，存在信息透明，公开，借款人资金流动不明确，非法资产池增加等问题。最后是坏账的发生率很高，难以持有坏资产。
综上所述，结合P2P网络借贷助农平台模式的利弊分析：结果表明，农村家庭对金融服务的需求很大，但如今，金融机构在农村地区的公司种类不多，服务不完善且业务流程繁琐的问题。所以P2P网络借贷助农平台模式具有很必要的存在性，是顺应广东中小企业农户的融资贷款需求。
同时，P2P在线借贷和农业平台与农村信用合作社或农村合作社的结合，将降低风险并降低借贷成本，同时从农业信用角度减少农业信用合作社和农村合作社的缺点，充分利用后两者的现有资源。这种组合模型可以建立一个完整的借贷交易网络，从而使供需双方绕过银行和其他金融中介机构进行直接交易，从而大大降低了交易成本，并实现P2P网络借贷助农平台与广东中小企业农户融资贷款的共赢 。
第4章 互联网金融背景下广东省中小企业融资存在的问题
4.1金融监管匮乏
中国的互联网金融相对于国外来说起步较晚，直到最近才发展起来。 它没有既定的法律或法规，也没有明确的监管机构对其进行监控。 在金融业中，对互联网金融产品有各种反应，许多人还在观望，关于任何特定边界问题没有统一的规则。 虽然允许互联网金融得发展，但是XX的态度尚不明确，互联网金融的发展可能偏离正确的方向。
图4-1 问题平台的全国趋势图
数据来源：网贷之家
| 全国问题平台分布（部分） | ||
| 地区 | 占比 | 数量 |
| 浙江 | 16.19% | 474 |
| 广东 | 15.85% | 464 |
| 山东 | 12.57% | 368 |
图4-2全国问题平台分布占比（部分）
数据来源：网贷之家
以上两图数据说明全国互联网网络贷款出现问题的平台逐年增长，而广东出现的问题平台有464个，占全国百分比15.85%，排全国省份第二。由此可以看出网络贷款平台在中国乃至小到广东所存在的监管问题还是很严峻的，广东省XX需要加大力度对互联网金融的监管，以及制定更完善的网络贷款平台的法律法规，来规范网络贷款平台，才能推动互联网金融的发展，以至于有益于中小企业的融资。
4.2经营风险较大
经营风险主要是公司不平衡的风险和导致公司赤字的公司运营决策不当的风险。大量与互联网金融发展有关的信息被导入，在虚拟平台上交易时，会出现网络信息安全性问题，这对运营不稳定的中小型企业产生重大影响，中小企业的经营风险不容忽视。与传统银行的个人通信服务相比，互联网融资更加虚拟，主要操作都是在线完成的，没有实体店。在传统银行中，客户对银行员工更为熟悉，正是由于这种个人沟通，拥有实体销售网点的银行赢得了客户的信任。但是，互联网金融也有其独特的方面，无论公司的实力如何，只要它通过互联网出现，它就可以继续在全国范围内扩展，具有高信誉和实力的大公司往往会从中受益，对于中小型企业，这可能是他们的致命错误。
近年来，由于对大量P2P平台的管理不善和关闭之类的雷暴现象十分普遍。根据互联网贷款的统计，2019年9月，已关闭和存在问题的平台的累计数量为5971个，占P2P平台总数的90.24％。2019年9月，P2P在线信贷行业向正常运营平台提供的贷款总额为6,099.48亿元人民币，较上月的3,293.1亿元人民币下降5.12％。与上年同期相比增长28.55％。 中国在线信贷行业的景气指数持续下降，对该行业的发展信心不足。例如，近年来中小型企业老板的频繁逃跑事件和盗窃在线货币事件令人担忧，为了使互联网金融更加普及并考虑人们生活的各个方面，P2P平台主要是保护在线资金的安全。
4.3网络技术水平有待提高。
随着互联网金融的到来，如今提高中小企业高管的经济敏感性和互联网金融技能至关重要。当前，中国大多数从业者的金融知识水平不高，难以充分理解风险回报问题。在投资过程中，他们通常只关注资金额度，而没有进行足够的风险控制。在企业金融知识水平较低的金融行业中，中小企业适当地使用互联网，加强金融知识的传播也是减轻资金困难的关键任务，通过使相关收益众所周知，根据自身负担能力在可接受的范围内筹集资金并增加融资平台的透明度，使投资能够全面地了解预期的投资回报率，潜在风险和投资过程的波动性正在努力促进自己公司实力的增强和实现市场的合理繁荣。
互联网金融的持续发展是基于网络技术的，但是在网络技术层面仍有许多方面需要改进。首先，互联网金融的发展要依靠先进技术的支持，观念和设备必须不断更新，新技术必须也要不断发展和更新换代。 但是，中国的互联网金融网络技术仍处于起步阶段，许多技术方面还没发展起来。其次，计算机技术的使用在互联网金融中仍然有许多缺点和许多问题。例如，如果将来中小企业融资过程中的业务量太大，则该系统很可能会遇到各种数据的处理。这类问题需要强大的网络技术来解决和解决潜在问题。
类似于阿里云于2018年6月27日失败导致的事件几乎瘫痪了其互联网金融公司。据不完全统计，事故规模很大，包括电子商务，共同基金，通讯语音和教育产业。从阿里云客户服务人员里了解到这是一个严重的错误，基本上该平台的大部分业务都停滞了，但是无法确定用户的具体范围和人数。本文从阿里巴巴了解到，此错误会影响整个阿里巴巴集团，飞猪，蚂蚁金服，优酷，天猫，包括阿里云，和其他公司集团。2017年，纳斯达克报价转移系统发送的测试数据在7月被第三方组织使用不当而导致严重错误，谷歌、苹果、亚马逊曾经经历过不合理的价格下跌，其中亚马逊下跌了87％。2013年，纳斯达克犯了类似的错误，导致停场三小时。这些事件都是因网络技术的不完善而导致互联网金融的重大损失，应该值得我们去思考与总结，这样才可以使小型企业能够在互联网金融的背景下更好地发展。
4.4信用体系不完善
通常，互联网金融机构通过创建信用等级表来评估公司的盈利能力，运营能力和偿付能力，从而为中小企业设置等级。但是，中国的中小企业规模通常相对较小，它们的生产经营活动主要是短期的，技术含量相对较低，这些因素使中小企业的信用风险远大于其他大型国有企业，而且这使得建立信用制变得更加困难。最重要的是，大多数中小型企业并不十分重视信用体系的建立，其相对较弱的信用知识使其难以建立相对完整的信用体系。中小企业，它在信用体系建设中也存在一些问题，并严重影响了互联网金融的发展。尽管互联网金融与传统银行相比具有这些不同的优势，但是互联网金融信贷系统同时也具有金融公司无法信任的各种弊端。 评级对中小企业的融资行为有重大影响，能够发展并继续发展互联网金融的唯一方法就是尽快建立一个相对完善的中小企业信贷体系。
| AAA级：信用极好 | 企业的信用程度高，有优良的信用记录，资金实力雄厚，资产质量优良，经济效益明显，不确定因素对其经营与发展的影响极小，履约能力强。 |
| AA级：信用优良 | 企业的信用程度较高，债务风险较小。该类企业具有优良的信用记录，经营状况较好，盈利水平较高，发展前景较为广阔，不确定因素对其经营与发展的影响很小。 |
| A级：信用较好 | 企业的信用程度良好，在正常情况下偿还债务没有问题。该类企业具有良好的信用记录，经营处于良性循环状态，但是可能存在一些影响其未来经营与发展的不确定因素，进而削弱其盈利能力和偿还能力。 |
| BBB级：信用一般 | 企业的信用程度一般，偿还债务的能力一般。该类企业的信用记录正常，但其经营状况、盈利水平及未来发展易受不确定因素的影响，偿债能力有波动。 |
| BB级：信用欠佳 | 企业信用程度较差，偿还能力不足。该类企业有较多不良信用记录，未来前景不明朗，含有投机性因素。 |
| B级： 信用较差 | 企业的信用程度差，偿债能力较弱。 |
| CCC级：信用很差 | 企业信用很差，几乎没有偿债能力。 |
| CC级：信用极差 | 企业信用极差，没有偿债能力。 |
| C级： 没有信用 | 企业无信用。 |
中小企业信用评价等级表
数据来源（百度百科）
第5章 互联网金融背景下中小企业融资的对策建议
5.1加快法律法规建设，加强金融监管
目前，相关在立法中仍有缺少解决中小企业在利用互联网金融融资时所面临的所有问题。 例如，P2P是一个很好的融资平台，虽然可以帮助中小型企业有效解决的融资问题，但是，由于没有法律法规，所有道德原则都被用来限制每个人的行为，而使某些人无法抵制利益的诱惑并xx金钱。互联网金融没有法律法规的约束会对大多数投资者造成无法弥补的损害，并且不知道应根据哪个法律保护哪个部门。为了有效降低互联网上的财务风险，我们首先必须解决法律依据问题，需要制定规范在线金融行为的法律，以便互联网上的所有各方都知道违反了哪些内容，加强对互联网金融的监视，规范互联网金融融资的行为，有效地预防和控制在线金融风险以及为了更好地利用互联网金融为中小企业提供的服务，以便更好地改善金融服务。
自2017年和2018年大量引入监管指南以来，互联网金融业的成熟度正在加速。互联网金融业作为严格的行业监控的一部分，监管趋势将在未来1-2年内对行业发展产生重要影响。预计一旦采用并接受行业标准，监管将在未来一到两年内逐步进入适度鼓励的阶段，因此行业将进入稳定增长的阶段。在互联网金融分支机构稳定增长的时期，由于互联网金融分支机构集中度的提高，现有机构将具有先发优势和规模经济，以便利用分支机构的增长红利。此外，监管机构将放宽资格认证的水平，以增加行业范围，多层认证将建立财务覆盖范围，以满足多个层次的财务需求。
5.2注重风险防范
互联网金融平台的风险防范有两个方面。 一方面，需要建立完善的互联网金融风险管理机制，同时需要建立完善的互联网金融风险分担机制。
5.2.1建立互联网金融风险管理机制
随着互联网金融风险管理机制的不断发展与完善，首先，必须要通过建立中小企业集团的通用保险模型来降低中小企业违约的可能性并减少投资者损失。 在联保部队小组模型中，联保部队小组的组成由贷方本身决定，但是必须确保在同一联保部队组中不能有直系亲属。在联保部队的集体模式中，贷方可以接收以联保部队的集体贷款为基础的无抵押贷款。
联保部队小组成员负责相互保证，并负有连带责任。在联保部队小组模式下，如果小组成员有还款的风险并且未能按时归还贷款，则小组成员应负连带责任，联保部队队员只有在偿还贷款后才可再创建一笔贷款。集体联营担保模式由集体信用担保，即使发生风险事件，也可以将风险事件控制在一定范围内，以最大程度地降低风险，降低中小企业的融资成本，并为互联网金融的未来发展做出贡献。其次，有必要建立科学的定价机制和需要确定互联网平台的贷款利率，并将其与自己的贷款成本结合起来。互联网金融的利息收入可以补充运营成本和坏账损失，需要根据贷款资金的使用方式设置不同的时间限制，确保互联网金融机构的收入并防止互联网金融的长期发展为生。互联网公司需要根据各自的特点设定相应的贷款利率，还必须将利率保持在一定水平，减少收入者和中小型企业可以支付的收入，并真正了解互联网金融的含义。
5.2.2建立互联网金融风险分担机制
在建立互联网金融风险分担机制时，风险分担可以发生在三个层面上：保险公司，XX和其他机构。互联网金融公司可以与保险公司积极合作，设置适当的保险金额和保费，来确保互联网金融平台上的交易得到保障。如果借款人未能按期偿还贷款而无法偿还，保险公司按照事先约定支付赔偿金。“ 互联网+”建议表明XX支持互联网资助，但是这还不够。 互联网金融的未来发展仍然需要XX部门的支持。 广东省XX可以借鉴日本的经验：XX出资建立了一家公共信用保险银行和一个中小企业信用担保协会。 当中小企业向银行进行融资贷款时，信用担保协会向银行提供担保。 当中小企业发现难以偿还贷款时，信用担保协会则会使用中小企业信用保险的公共资金偿为其进行还贷款。
5.3提高互联网金融的网络技术水平
根据《中国金融科技生态白皮书（2019）》和《金融科技（FinTech）发展计划（2019-2023）》的文件，有必要推广人工智能和区块链技术，以便在2023年之前加速融入银行业。因此，银行业正朝着智能银行转型的方向发展，而金融科技（Fintech）也必将成为大势所趋。
图5-1
图5-2
数据来源：(IDC互联网数据中心)
根据上面数据可知：近几年银行IT投资方向占比图中，硬件占52.1%，软件占39.9，IT服务占9%。在银行IT投资周期性数据表中可以看出自上次低点（2013年）以来已经过去了六年，鉴于IT硬件本身的贬值周期，预计2020年和2023年将创下新高，IT建设也将日益提高。由此可知，国家XX与银行一直致力于提高互联网金融网络技术的基础建设与投资，加大了对银行IT、硬件、软件等的建设，使广东中小企业融资者更为安全的使用互联网金融工具进行融资，同时也为广东中小企业融资提供更为便捷安全的融资工具。
与此同时，随着央行数字货币建立，DCEP首先在苏州和深圳成立。 在中国的DCEP中，其内容有：1添加与贷款活动相关的模块，以改善银行对数字货币的监控（检测大数据）。 2改变现有的结算和支付系统，并建立数字货币的协商/支付网络。 3将传统的物理计数器进行加速升级。 4促进风险管理和信用体系转换，并添加适当的模块。据此可知这些改造都加速了互联网网络技术的快速更新换代，使互联网金融网络技术更加安全与高效率。
5.4完善信用体系建设
截至2019年4月，央行征信中心覆盖2591.8万户企业和其他组织，占我国总企业数的两成左右。建立公司贷款有利于公司的利益相关者更好地识别公司风险，然后与公司开展业务，所以加强征信机构的建设尤为重要。
5.4.1夯实数据库基础推动信息共享
要非常重视数据管理，授权检查等，维护独立第三方的客观，公正和公正的立场，并不断促进整个数据库创建过程的标准化。积极利用大数据，云计算，区块链，人工智能等金融技术，着力构建具有信用信息的基础数据库，进一步扩大可信赖的互补数据源，加强对数据生命周期管理体系的建设，发展与完善封闭控制环中有效的质量管理系统，有效改善信息安全性，并创建高效、可用、安全和智能的数据平台。促进大型组织之间的大量数据交换以及不同场景和行业中的数据交换，它可以快速建立共享的数据平台，解决组织之间信息不对称的问题，并满足特定领域的风险控制要求，为各类机构提供更好的数据共享服务。
5.4.2完善贷后管理机制
与传统银行借款不同，中小企业互联网金融的特点是频率高，金额低，地域分布广，主要以信贷为基础，不良贷款率会比较高，催收难度很高。数据使用成本高和收集效率低是收集行业的主要问题之一，应当通过互联网网络技术，征信机构，司法部和其他相关部委是关键节点，以促进金融机构融资信息的数字化，并从头至尾地追溯，追溯催收业务的管理。通过加强贷后管理促使广东中小企业融资贷款市场形成一个良好的循环环境。
5.4.3加强针对不诚实行为的常规纪律措施以使不诚实行为的人到处受到限制
国家应当尽快从法律层面改进顶层设计，以改善用于识别所有领域中严重违反信任的列表的标准，根据行为的严重性进行分类，列出“黑名单”。同时，应根据市场准入，各级的官方批准和纪律程序改善了相应的纪律处分，以便利依法采取纪律处分。互联网金融系统的标准是要遵循常规纪律措施，技术支持是确保工作有效性的重要环节。建立统一的纪律处分平台，整合不同部门的不信任企业名单，实现有效的交流。依靠平台加强各部门之间的有效衔接，将共同纪律对象的信息和纪律措施嵌入到不同行政部门的业务系统中，并通过技术手段克服共同纪律障碍，使共同学科更加实用。通过平台实现对联合惩罚的发起，实施，修复和反馈的全过程管理，形成联合惩罚的封闭循环，有效的普通纪律处分行为实现了“不诚实的局限性”，迫使公司提高信用意识，并为不敢失信，不能失信和不愿意失信的公司建立长期机制。
结语
在本文中，我们分析了互联网金融发展对中小企业融资贷款的影响。 其中互联网金融发展对中小企业融资的有利影响，主要是促进广东金融机构接入互联网，拓宽广东中小企业的融资渠道，为广东中小企业的发展做出贡献。广东省应当促进电子商务平台进入金融领域，促进P2P网贷助农计划发展，致使其有利于广东中小企业发展。
互联网金融也对中小企业融资产生了负面影响，这主要是由于缺乏金融监管，经营风险较大，网络技术水平有待提高，信用体系不完善。在此基础上，文章提出在互联网金融时代背景下，解决中小企业融资难的问题的具体对策，主要为加快法律法规建设，加强金融监管，注重风险防范，提高互联网金融的网络技术水平和完善信用体系建设。
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致 谢
本论文是在导师的谆谆教诲和指导下完成的，从选题、构思到定稿无不渗透着导师的心血和汗水；导师渊博的知识和严谨的学风使我受益终身，在此表示深深的敬意和感谢。
这次写论文的经历也会使我终身受益，我感受到，做论文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己学习的过程和研究的过程。没有认真学习和钻研，自己就不可能有研究的能力，就不可能有自己的研究，就不会有所收获和突破。希望这个经历，在今后的学习和生活中能够继续激励我前进。
另外，还要特别感谢我的家人，他们时刻关心我，给我提供了学习的机会，时时刻刻为我鼓劲、为我加油，进而促使我不断成长和进步。同时，也要感谢寝室的室友以及所有关心我的朋友，感谢他们陪伴我走过了很多美好的时光，在我遇到困难时他们关心我、帮助我。在完成毕业论文的过程中，很多朋友都给了我无私的帮助和支持，在此表示由衷的谢意！
最后，因本人水平有限，论文肯定还有不少不足之处，恳请各位老师批评指正，我希望可以有机会继续去完善，我将不断努力继续充实自己。
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