摘要：目前，贵州省农村金融的发展相对于各个省份来说，还是处于较为落后，主要是大多数金融机构不愿驻扎农村，同时，农民对于一些陌生的金融机构也是不愿接受，导致了农村资金少，农村金融发展缓慢。这样也就反应出了贵州省农村金融发展的潜力无限大，只要抓好机会，就能够促动农村金融的发展。文章将主要运用综合分析法以贵州省作为研究对象，对该省农村金融的农业生产总值以及贵州省生产总值的比例分析以及对城乡居民的经济收入与消费水平进行分析比较，通过分析发现其在金融发展过程中存在的问题主要有农村金融产品单一，金融服务落后、农村金融环境不佳、民间融资不规范等问题，针对上述问题，文章提出要积极打造更为丰富的产品体系，提升农村金融的开放性、扩大农村金融资金规模，建立更为多元的农村金融机构以及完善相关配套设施等措施，对贵州省金融发展以及农村经济增长有一定的促进作用。
关键词：金融发展；农村经济增长；金融机构
一、绪论
（一）研究背景
一直以来，国家一直把“三农”问题作为我国解决的第一大问题，“三农”问题也一直都是关乎着我国经济社会发展的进程。从2004年到2021年里，国家也一直在《中央一号》文件中指出每一年有关“三农”的问题，不断指出农村发展战略的新方向，同时也在不断的指出农村金融改革新方向。“三农”工作依旧是xx在当前时期的一项重要工作内容，不可有丝毫懈怠。应当认识到三农问题是促动乡村发展的根本问题，如果要提升我国发展的均衡性和充分性，就应当从乡村的角度涿着手促动乡村的现代化发展，让更多农村居民都能够拥有更高品质的生活。
贵州省地处西南，具有独特的地理优势，在一带一路的政策带领下，贵州省的发展一直呈现出乐观的态势。到2021年中为止，地区乡村人口比例逐年减少，农村金融发展的速度也减缓，农村经济增长速度也会下降，贵州省的经济发展也会受到影响，可见推动农村经济的发展是多么的重要，而金融经济的增长与金融发展是分不开的，因此，贵州省的农村金融发展将会是贵州省经济增长的主要方向。
（二）研究意义
目前，农村经济水平的提升，很大一方面要依托于农村金融的发展，这一观点也得到了国家与社会的广泛认可。我国金融体系构成复杂，但农村金融必然是其中非常关键的一部分内容，它是农村经济发展的基本所在，对国家经济提升起着重要的作用。目前，在和农村金融发展问题相关的研究中，很大一方面的内容都是在探讨其与农村经济增长间的关系，到目前为止，国家在对农村经济进行相关研究时也都是以此为出发点，这是一个非常重要的研究方向。目前，贵州省农村金融发展过程中所面临的疑难杂症还很多，如基础设施建设的不完善，相关人才稀少，农业产业发展跟不上时代脚步等问题，这需要XX，金融机构，企业等各方面主体齐心协力，为实现产业兴旺，高质量的美丽乡村生活提供动力。因此，探索农村金融发展与农村经济增长之间的关系，能够游有效解决农村经济发展中的不足。
贵州省目前的农村金融服务体系并不成熟，其功能依旧较为薄弱，农村金融产品以及金融服务的供给数量短缺，供给质量不高，分布不均衡等问题长期存在。因此本文以贵州省作为具体研究对象并根据实际的情况以及实际的结果提出一些列相关的政策建议，对于促进贵州省农村金融发展以及农村经济增长有着非常重大的现实意义。
（三）研究目的
本文研究的根本目的在于贵州省农村金融发展过程中，贵州省农村金融体系的发展，能够为其提供新的发展形势，以便于解决贵州省农村经济在贵州省农村金融在发展过程中的问题，最终实现乡村振兴，减少城乡之间的经济差距。
通过对国内外农村金融发展现状进行分析，探索其可鉴之处，优化贵州省农村金融发展提供参考之处。通过分析贵州省农村金融发展的现状，根据贵州省农村优势与劣势以及其所反映出来的实际情况，结合实际情况研究其需要改进与完善之处。针对其实证结果提出建议，优化贵州省农村金融发展，促进农村经济增长。同时提出贵州省乡村振兴发展农村金融的政策建议。
（四）文献综述
1、国外文献综述
Robinson(1965)通过研究后得出结论，经济增长是金融发展的前提，是其增长后的一种必然产物[1]。
约翰•格利（Gurley）和爱德华•S•肖发表了很多文章，这些文章都在说明农村的金融与经济之间有着不可分割的联系，后者的发展会带动前者，而前者提升后又会为后者提供必要的发展资金[2]。
雷蒙德•w•戈德史密斯（1969年）将三十五个国家作为研究对象，将这些国家从十九世纪六十年代开始一百年期间的有关信息作为研究样本，对这些国家的金融结构、经济发展态势等进行了分析，经过实证研究的方法得出了有关金融和经济的关系这一问题的答案。研究结果显示，两者间具有明显的正向相关关系，此外，他还对金融的发展和结构做出了定义，使世界金融的发展向前迈出了一大步[5]。
1999年，Darrat详细探索了对农村金融、经济间的关系，并进行实证研究，最终得出结论：二者间并不具有因果关系，如果从长期角度出发，前者的进步可以为后者的发展提供助力，但是后者却不会对前者产生任何帮助[6]。
Qazi（2011）等研究人员将巴基斯坦作为研究对象，对该国金融市场自由度和农业发展之间的关联问题加以探究，结果表明，无论任何时期，前者都会可以促进后者的发展[7]。
Jamel Boukhatem（2016）对低收入与中等收入国家农村的金融发展和经济发展的关系问题开展调研，提出金融对于经济的推动作用非常显著，但是如果出现了金融不稳定现象，那么该作用就会大大下降[8]。
2、国内文献综述
李梦欢（2019）认为精准扶贫是当前农村亟待解决的问题，农村的发展离不开金融的支持，这就需要注入金融资源转型农村模式，加快技术创新，通过扶贫带动农村，带动农村金融运转[10]。
刘银行，李雨（2019）认为农村金融应以农业产业链为抓手，开展集约化金融服务，加快创新力度，助力“三农”建设[11]。
罗剑朝、曹瓅和罗博文（2019）认为要让农村金融体系运行更顺畅，就必须解决农村“融资难、融资贵”的问题，改革农村金融迫在眉睫。改革农村金融离不开农村普惠金融，发展普惠金融要有共享理念，不单单是金融服务理念共享，企业资源也需要共享，还需要全面激活农村金融服务链条[12]。
王庆军（2019）认为复兴中国梦的关键主要是在乡村发展这一块，支持传统农业，挖掘新型农村市场，优先推动特色产业，鼓励金融创新，通过金融宣传营造文化氛围展信用工程建设，农村金融复兴指日可待[13]。
杨崇，黄婷婷（2019）将我国三十一个地区在十七年期间的数据作为研究样本，通过LSDVC回归工具对金融和经济发展的关联性作出了研讨，该研究人员得出双方之间存在关联性但是这种关联并不具有线性特征，另外这一关联也是显著滞后的。虽呈现倒U型关系，但是可以通过XX调控来调整经济增长速度[16]。
3、文献述评
世界各国研究人员围绕农村金融和经济发展的关系问题已经得出了丰富的研究成果，领域内学者依据自身的差异化视角得出了多元的结论，同时各个研究所采取研究方式、研究的指标都是不同的，这也为本文研究有非常好的借鉴意义。本文将会以贵州省作为研究对象，系统科学的分析贵州省的农村金融发展对于农村经济增长的影响的实证结果开展整理分析，进而得出具有说服力的结论，以此为基础进行建议设计。
二、农村金融发展与农村经济增长相关概念及理论基础
（一）农村金融发展与农村经济增长概念
1、农村金融概念
农村金融的概念是在乡村范围内开展的资金融通活动体系，在农村经济体系之中农村金融所占据的独特位置不同小觑。农村金融能管理、筹集、分配、调节农村生产过程中的农村资金。在农村地区，金融机构可以通过接纳农民存款的方式，为其提供如发放贷款、存取现金和转账等一系列金融服务。农村金融发展所表示的最为主要的含义，即为农村经济发展提供服务，为“三农”发展建立一系列金融机制。
2、农村经济概念
农村经济的概念是乡村地区内发生的所有经济有关的活动和关联，或者关乎农业生产的经济组织。不同类型的农村经济，有着不相同的特点与发展的方向。对于农村地区来说，如果其能够建立完善的地区金融系统，就能够提升自身的生产能力，进而积极作用于农村的经济发展。
（二）农村金融发展与农村经济增长理论
1、农村金融发展理论
在农村金融学领域之中非常重要的理论之一就是农村金融发展理论，在这一领域内，研究人员先后得出农村信贷补贴理论、不完全竞争市场理论、农村金融市场理论等金融学理论成果。
（1）农村信贷补贴理论
1990年之前，农村金融发展理论是建立在农业信贷补贴论之上的。这一理论所面向的主要是农村地区，尤其是金融水平较低的贫穷地域，农村所处的最大困境，就是慢性资金的匮乏。受限于种植的特性，农业收入并不是一个恒定的数值，其资金回报的时间跨度也很大，最终获得的收益也并不突出，这些因素决定了这一理论根本不可能成为一切以利益为根本诉求的商业银行融资目标。根据该理论可以肯定，要提升农业生产力和促进农村经济水平的发展，外部政策性资金的投入是重中之中，同时还要组建不以利益为目的的专门金融机分配资金。根据该理论，要想使得农业和别的产业间的结构性收入相接近，就要从农业融资利率上面做文章，它一定要低，起码要低于其它产业。商人在进行投资时，其首要的投资目标必然是一些利率较高的非正规金融，农业根本不在其考虑范围内，这进一步制约了农业生产的发展，为此，XX层面将各大银行的农村支行和农村信用合作社相结合，使得许多的利息不高的政策性资金得以流入农村。
（2）不完全竞争市场理论
1990年后，部分学者提出，金融市场的进步，暂时还需要一些社会性质的、不归属于市场的因素作为基础。由此，不完全竞争市场理论应运而生，但是该理论只存在于发展中国家的市场之中，尤其是在以下情况中，作用尤为明显，即当贷款方未掌握或者完全得不到借款人信息时，此时单纯依靠市场机制是不可能建立出一个符合社会需求的金融市场的。这种情况下，只能由XX出面，通过一些与市场因素无关联的渠道，来补足这部分失效的市场。借由这一理论，全新的小额信贷也拥有了理论基础，与过去的此种信贷通过低廉资金为穷人提供方便的目的不同，新模式小额信达的目的，是为了提升农村金融市场信息对称度和控制交易成本。可以说，过去的小额信贷是完全建立在信贷补贴论之上的，它忽视了机构可持续性的特点，因此无法再存在下去。
（3）农村金融市场理论
1980年后，农业信贷补贴理论开始走向衰落，一步步的被新的农村金融市场理论所取代，但后者同样是在前者基础上发展而来的，它充分肯定了金融市场机制的作用，这一观点和前者相反。该理论否定了政策性金融的科学性，认为其是在通过暴力来迫使市场进行所谓正确的运转，认同市场机制作用的存在以及利率市场化的必要性。该研究人员提出信贷活动所产生的漏洞应当由利息补贴加以弥补，同时通过利率市场化的政策能够降低农村金融机构的运作费用。因此这些机构必然会以更为积极的态度面向农村地区客户进行金融服务供给，如此更大程度的降低其对于外部资金的依赖，并建立起对于自身资金进行管理的责任感。农村金融市场理论并非十分完美，由于XX对农村信贷的放松管制，农民的决策意识与能力都比较弱，就会导致农村金融市场风险会大大提高。
2、农村经济增长理论
农村经济增长理论对怎样提升农业生产能力、改善农民物质生活、发展农村现代化建设等问题进行探索。为能够解决我国农村地区在发展过程中长期存在的结构性问题，我国推出来乡村振兴战略，这一战略能使我国保持稳定、长远以及全面发展，解决“三农”问题。新经济增长理论由经济学家罗默和卢卡斯提出。该理论肯定了科学技术为经济增长作出的巨大贡献。且通过人力资本累积以及必要的文化素养提升，经济才能长久性增长。不仅如此，该理论还提出企业的自主学习以及经济对外开放，这才是国家长治久安的不二秘诀。在当今经济全球化的局势下，这一理论的核心作用不可小视。
（三）农村金融发展与农村经济增长的相互影响
1、农村经济对农村金融发展的影响
（1）所有制角度分析从所有制改革进程上来看，农村金融作为一种产业形态依赖于农村经济。具体来看，农村商品从生产到最终消费的各个环节、整个商品生产过程中的金融资源的配置以及各项信用关系的变化，这些都取决于农村经济所有制情况。随着封建所有制向社会主义集体所有制的演变，经济形态也发生了很大变化：从自给自足的小农经济到社会化农业大生产，同时农村金融也实现了由简单到复杂、原始性到社会化的发展。为了服务于农村经济，农村金融不断创新，提供多样化的金融产品。
（2）经济的发展阶段角度分析经济发展是一个长期的过程，不同的发展阶段其金融需求也存在很大不同。在建国初期，大力支持工业发展是国家发展战略，此阶段农业要支持工业；随着国家对农业问题关注，农村经济形成了新型的农村生产关系。经济体制发生了变化，农村金融必然随之改革，农村金融体系不断完善，在原有的政策性金融和合作性金融的基础上，增加了商业性金融、新型农村金融机构等。
2、农村金融发展对农村经济增长的影响
（1）农村金融规模对农村经济增长的影响在我国农村地区，金融机构的现状是数量少、规模小，可借贷金额有限，所以对贷款的要求严格，这就使得未能提供担保物的农民无法获得信贷资金，其他乡镇企业也缺乏资金供应，严重阻碍农村经济的发展。此外，农村居民都有一定的储蓄需求，但他们缺少投资渠道。扩大农村金融规模，可以为农民提供更多的投融资途径，满足资金盈缺双方的需求，实现资金的流动，促进经济增长。
（2）农村金融效率对农村经济增长的影响
农村金融机构利用其自身优势，为农村经济提供服务。首先，金融机构发挥其平台作用，集中闲散资金并将其用到所需之处，实现资金的优化配置。而且农户要想将储蓄转化为投资，就必须借助于金融产品，离不开金融机构的参与。其次，金融机构具有中介功能，可以充当资金盈缺双方的中间人，有效解决信息不完全带来的问题。最后，金融机构具有规模经济优势，可以降低信息成本与交易费用，进一步规范金融市场，服务于经济增长。
（3）农村金融结构对农村经济增长的影响一般认为，农户和乡村企业是农村金融需求的主体，然而资金是有限的，那么就要实现资金在需求主体之间的合理分配，农村金融结构可以实现分配，提高资金使用效率，达到收益的最大化。此外，农村金融结构的优化，不仅能够提高金融体系的专业化程度，还可以为农户提供便捷的、多样化的金融服务。在农村经济增长过程中，不可避免的会面临各种金融风险，而优化金融结构可以在一定程度上规避风险。
三、贵州省农村金融发展与农村经济增长现状
（一）贵州省农村经济发展现状
“十三五”期间，贵州省农村环境不断完善，全面推进“美丽贵州省”乡村建设和农村居民环境治理，乡村面貌不断发生着巨大的变化，农村基础设施也逐渐的增多，农村居民逐步接触农村金融。农业水平也得到快速发展，农村金融基础设施也逐渐多了起来，农村经济也得到了很大的提高。“十四五”规划时期是贵州省农村金融发展的重大机遇，城乡融合发展战略前景更加的广阔。在“一带一路”方针引领下，城乡基础设施一体化水平、城乡基本公共服务均等化水准显著提升，这些进步都能够对城乡的融合起到积极作用。
近些年，贵州省农村金融的发展速度达到了空前的水平，在农业方面的金融投资最明显，农业的总产值也是逐年快速增长，根据贵州省统计局相关信息来看，由于农村金融发展迅速，贵州省农业的发展规模与产值也得到了很大的发展。由以下数据可知贵州省农业总产值是逐年递增的，从2011年的1602.48亿元人民币增加到现在的3268.80亿元人民币，由此可见农村金融发展对于农业总产值起到了很大的促进作用。
图3.1贵州省农村农业总产值状况（2011-2020年）
数据来源：《国家统计局》（2011年-2020年）整理所得
图3.2贵州省生产总值状况（2011-2020）
数据来源：《国家统计局》（2011年-2020年）整理所得
通过上图之中提供的信息能够获知2011年贵州省农村农业总产值为1602.48亿元，到了2020年贵州省农业总产值为3268.8亿元，农业总值增长了近2倍。贵州省的农业生产一直保持着持续稳定的生产趋势。2011年农业生产总值占贵州省生产总值的15.56%，到了2020年农业生产总值占贵州省生产总值的14.75%，相比下降了差不多一个百分点，说明了农业生产一直处于一个稳定发展阶段，农村的金融发展也相对应的处于稳定发展阶段。但是农业生产力度还不够，占比量过低，是三大产业中占比最低的，还有很大的发展空间。
农村发展速率的提高有助于改善农村的经济，在这一背景下农村的物质收入也相应增加由此带动其消费水平的提升，特别是近几年间，国家政策的支持与XX的大力整改，农村面貌焕然一新，农村的金融基础设施也逐渐在乡村随处可见，农民也深入了解了金融概念。以下是城乡居民人均收入水平。
图3.3贵州省城乡居民人均收入水平（2013-2020年）
数据来源：《国家统计局》（2013年-2020年）整理所得
通过上图所提供的信息能够获知，地区内无论是城市还是乡村居民的收入都呈现出了极为稳定的上升态势，而城市范围内居民的上升速度要大于乡村，就导致了农民与城市居民的经济差距过大，城乡之间就会呈现出二元化的经济结构模式。消费水平是检查生活质量的主要数据，消费水平提高，说明人们的生活过的也就会越好。以下是城乡居民人均消费水平。
图3.4贵州省城乡居民人均消费水平（2013-2020年）
数据来源：《国家统计局》（2013年-2020年）整理所得
由图3.4来看，近几年，贵州省城乡居民的消费水平都在快速的提升，特别是2013到2019年中，城乡居民的消费水平趋势一直是上升状态，到了2020年，由于受到新冠疫情的影响，贵州省居民的消费水平保持不变，农村的居民人均消费有点提高，城镇的居民人均消费下降。总的来说，近几年的人均收入水平是稳定上升，说明了居民的生活质量也就越来越好。但是还是能看出来农村居民的人均消费水平远远小于城镇居民的人均消费水平，农村的发展还要继续加强。农村的贷款情况与农村金融发展所需要的资金息息相关，贷款的越高，说明农村的发展也越来越好。
图3.5贵州省农村贷款（2013-2020）
数据来源：《贵州省统计年鉴》（2013-2020）整理所得
通过上图提供的信息能够获知，过去的几年时间里，农村的贷款每年都在提高，这就说明农村得到了迅速的发展，农村金融的发展需要大量的资金，随着农村的贷款数量的增加，农村的资金得到了很好的解决，为农村金融发展奠定了基础。
（二）贵州省农村金融体系
近些年来，我国农村地区的经济金融都取得了一定程度的发展。XX相继出台一系列政策推动农村金融的改革，我国形成了较为完善的农村金融体系。贵州省一直以来注重第一产业的发展，在经济发展过程中形成了各类机构设置相对齐全的农村金融体系，贵州省现有的农村金融机构有：
（1）农村合作性金融机构。此类机构实质上是一种合作组织，其由广大农户自愿参股，以民主管理、互利合作为原则，旨在为加入其中的农户解决资金需求问题，其最具代表性的形式是农村信用合作社。农村信用社根植于农村，服务于农村，其分支机构及营业网点数量众多，是我国农村地区金融服务的主要提供机构。贵州省农村信用合作社联合社明确了其服务“三农”的市场定位；
（2）农村政策性金融机构。为了促进农村经济增长，XX出资建立了不以盈利为目的，专门为农业提供贷款的金融机构。我国三大政策性银行之一的中国农业发展银行，就是XX行使这一职责的金融机构，主要表现为贯彻国家粮油棉购销政策，服务“三农”，推动农业和农村经济增长，维护广大农民的根本利益。农业发展银行旨在促进贵州省农业和农村经济发展。一直以来，贵州农发行结合贵州“三农”特点和优势，积极鼓励创新与发展，攻坚克难，为贵州乡村振兴提供全方位服务与支持，并且在食品安全、生态保护、棚户区改造、农村人居环境治理等重点领域，取得了明显的支农成效。
（3）农村商业性金融机构。与其他金融机构相比，此类金融机构的一个主要特征是追求自身利润最大化，为农业经济部门和农户提供金融服务。为了满足农村经济发展的金融需求，更是为了获得利润，商业性农村金融机构数量大幅增加。主要包括：中国农业银行。中国农业银行是贵州省四大国有商业银行之一，截至2020年末，共有营业网点360余家、员工8000余人，业务涵盖领域广泛，包括“三农”、公司、个人、国际等方面，分支机构数量众多、客户群体广泛，为贵州经济发展提供全方位的金融支持。中国邮政储蓄银行。邮储银行贵州分行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。截至2020年末，中国邮政储蓄银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户达5.87亿。其他商业银行。除了主要服务于农业的银行，中国银行、中国建设银行、部分城市商业银行等也开展了一些农业存贷款及其他业务。
（4）农村民间金融形式。民间金融是相对于正规金融来说的，其一般定义包含的要素有：由农民自发形成，旨在相互进行资金借贷，其融资方式为直接融资。民间金融作为一种民间的金融活动，长期存在于我国农村地区，其主要存在形式是民间借贷。贵州农村地区的民间借贷发展迅速，民间借贷规模不断增长，而且也有私人钱庄、农企集资等形式。不同于正规金融，它不受法律保护也不受政策法规的监管，具有较大的随意性和风险性。
（5）新型农村金融机构。由于许多商业银行退出农村市场，农村信用社进行改革转型，使得农户贷款更加困难。为了解决农村金融供给不足的问题，银监会制定了相应的政策，出现了大批的新型农村金融机构，其主要包括村镇银行、小额贷款公司以及农村资金互助社。
四、贵州省农村金融发展的问题分析
（一）农村金融产品过于单一，金融服务方式相对落后
由于农村经济水平低于城市经济水平，对于证券、股票等产品都是农民难以接触到的金融产品。当前农村地区的金融产品并不丰富，信贷业务依然是农村金融机构的主要服务项目，但是中间业务没有得到明显的发展。加之乡村居民对金融理论的了解也非常有限，进一步制约了其发展。在农村金融体系之中最为关键的机构就是农村信用社，这一机构是满足农民资金需要的主要机构，不过其运营规模相对较小，管理体制有所不足，供给的资金距离发展农村经济的目标还差的很远，存在“农村信用社难农”的重大问题。农村的民间信贷活动都比较活跃，实际需要资金的时候，大多都是通过村民内部筹集的方式，如此不太接受这类官方的金融机构贷款业务。其次，如今的农村信用社中，其最为主要的金融产品就是农户小额信用贷款，其目的在于为贫困户提供专门的信贷服务，这对于金融产品的结构灵活度提升有所帮助，但业务实际进行时的效率却差强人意。综上所述，受以上因素影响，农村真正需要筹资的项目却不能够获得充足的资金支持，金融机构面临了一定的业务风险。多种因素之间的相互影响，造成农村金融发展速度比较慢。所以城市经济相对发达，金融市场的发展也非常完善。
当前农村金融尚未建立健全的贷款审核机制，在管理制度方面也存在明显的不足。举例而言许多农村地区都缺乏信用担保制度，从服务多元性的角度来说，城市地区的金融机构能够通过多样化的业务满足不同客户的金融需求，这些金融业务在效率性、便捷性等多个方面都能够达到理想的水准。与之相比，农村金融机构的业务依然以存款、贷款和汇款这些传统业务为主，金融业务严重缺乏多样性，另外这些业务在效率上也比较低下。之所以会出现这种情况，是因为农村金融客户的需求相对单一，而且这些机构内的工作人员自身的素养也较低。大城市里的金融机构相对于农村来说，在数量是远远大于农村的，所以大城市里的金融发展相对的也会远远大于农村地区，相对的金融服务也会更完善到位，更加的齐全。
（二）农村的金融发展环境不佳，对金融知识过于欠缺
1、农村金融发展环境落后
农村金融发展状况远远落后，由于土地的存在，农民不必担心失去收入，但因此在资金借贷上的需求很小，这也导致了农村金融的发展受到了阻碍。我国农村地区农民的文化水平一直不高，很少有人接受过系统的教育，农村金融对于他们而言，仅仅只是一个新鲜且陌生的名词，更不会意识到其对于农村经济增长所产生的巨大推动力，因此需对农民在面对农村金融建设时，大都保持一种看热闹的心态，这使得其发展更加停滞不前。另外农民们思想现开放度非常有限，农村金融又是他们以往从未接触过的全新事物，因此普遍认为它具有很大的风险，拒绝任何投资项目，他们习惯且乐于守成，即使手中有资金，也只会用在农业或者医疗上，贷款投资更是天方夜谭，这些都限制了农村金融的发展。此外，农村金融出现后，很少有该方面的风险防范意识，一旦出现风险几乎毫无应对手段，这即挫伤了农民发展农村金融的积极性，同时也给农村金融机构造成了很大的经营困难。
2、农村金融服务主体不够完善
城镇化水准越来越高，乡村居民不断朝向城市流动，同时也带走了其中许多的资金，其主要劳动力也所剩无几，只留下许多毫无劳动能力的老人、孩子等。这导致大部分的金融机构选择放弃农村市场，转而奔向发展势态良好的城市，这造成农村金融主体的不完整，限制其发展，同时农村经济水平也受到很大的影响。
总而言之，因为社会信用环境的不景气导致出现了大量的借款不还的事件出现，使得农村金融大幅缩减在信贷方面的投资，农村缺乏完善的信用机制，金融机构无法对客户的信用状况也还款能力进行评估。另外担保和抵押机制在农村金融机构也并不完善，导致很多客户无法通过金融机构获取信贷业务。当前农村地区的水利建设、小城镇建设等工作都需要资金支持，如果不完善金融机制，就会阻碍这一建设事业的发展。形势过于严峻的环境使得农村金融发展始终难以迈出大的步伐，金融进步和提升离不开一个良好的外部环境。近几年，贵州省地区农民水平进步明显，但依旧存在很大不足，无论是在法律意识还是金融知识依旧急需提升，积极和谐的金融服务文化氛围还有待建设，总而言之，其信用环境的建设还任重而道远，支农信贷风险以及信贷资金的安全性与可靠性还没有得到有力保障。
（三）民间投资融资不规范
因为广大农民群众以及相关的农业企业的需求过于庞大，仅仅依靠官方金融组织是无法填补这个巨大的缺口的，必须要让民间金融加入进来。但是一直以来，在民间借贷上都没有形成一套完善的监管规范制度，使得其利率和风险远远超出了同类的正规金融机构，这导致农民们要承担的经营和交易上的成本一直居高不下，这对于农村经济社会的发展而言，也许是一个巨大的毒瘤。尤其是在融资存贷利率的问题上，民间不仅存在不对称，同时其贷款的利率也非常之高，而面对如此之高的利息，名义上的融资也可能会变味，成为了非法社会集资。不可否认，农民借贷困难的局面因为民间借贷的出现而有所缓和，民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款的困难，但喜忧参半，同时也导致农民压力大增，以及巨大的农村金融风险。因为始终没有有效的社会监督和正确引导，导致它的风险系数越来越高，由此产生的经济纠纷呈上升趋势，会对社会稳定造成间接影响，加之当前民间贷款大多缺乏规范性，许多犯罪分子正是假借贷款的名义实施犯罪活动。这些情形都提升了农村金融的风险，不利于金融市场的有序发展。
五、贵州省农村金融发展对促进农村经济增长的政策建议
（一）开发金融产品和创新金融服务方式
1、开发金融产品
农村信贷产品的普及能够从多个层面对经济发展起到促动作用，通过对农村信贷产品的推广，农民的投资渠道越来越多，资金的来源也逐步增多，因此应当推出更多业务。国有企业应当降低在乡村地区建立的机构数量，让农村信用社能够拥有更多的份额，由此可以为农村信用社的经营提供支持。
随着乡村振兴的发展，国家要求金融机为农村构提供多样化的信贷产品和服务方式。包括审计、投资等机构。可以认为金融机构之中聚集着各种各样的金融功能，在制定金融集聚区域的过程中应该直接展现出各种各样的集聚条件，并高效配置现有的金融资源。在全方位提升该区域金融业发展速率的过程中可以直接崭新出对其周边区域的连带发展功能，并产生正向性的循环作用、展现金融能量。具体如下。首先，积极鼓励银行业内部的金融机构探索小额贷款服务、农户联保服务等服务。其次，逐渐崭新金融业的农村服务能力，提升信息化服务占比、提升电子化产业发展速率，让使用者通过手机银行、信用卡、app享受更快捷的服务。第三，探索担保方式，以多角度、多方式解决各个农户的担保问题。
2、创新金融服务方式
在农村发展自身经济的过程中，农村金融服务业将会直接展现出起作用。由于我国产业发展结构的原因，农村本就不多的金融资源，还在不断流失。农村的金融体制改革伴随国家整体宏观金融体系的变革而变动，虽然在不断得到完善，但也造成了提升农村金融服务水平的效果不显著。从根本上为提升农村金融服务指明方向，忽略成本等制约农村金融服务发展的因素，从根本上提高农村经济发展水平，提高工业化和城镇化的程度，最大限度地留住农村金融资源，并进一步吸引更多的外部金融资源。还要在坚持推动对农村金融机构改革，为了全面提升农村地区金融服务水平。应坚持和深入推进金融体制改革，为农村地区金融服务水平的提高做出更大贡献。发展合作关系体验金融服务的热情，以最小的成本满足农户的金融需求，提高了农户参与金融服务的热情和积极性。农村金融服务在一定程度上保证人们的诚实守信行为的可预见性，为最小化融资活动的不安全因素，节省融资活动方面的物资支出、切合农民的既定目标提供了有利条件，以此增进金融来发展速度和各方面效益。因此，大力开展农村金融对外服务工作，会在很大程度上促进农村经济的持续稳步提升。相应、周全的金融服务过程能够体现出明显积极的现实意义，逐步提高农村金融生态本身的自我调控力和自我提升力，逐步缩减农村融资活动成本，增进金融工作时效。所以，就应
当采取有效措施，为农村经济的持续稳定提升，提高农村金融服务质量、成效和农村金融业的长期稳定发展创造有利条件。
（二）改善农村金融发展环境，强化对农村金融服务主体
1、改善农村金融发展环境
农村地区尚未创建健全的市场架构，进而不利于农村金融的发展。所以要对农村金融市场结构进行改善，具体来说可以从三个方面同时入手。首先，对农村金融市场体系进行改造，在允许更多金融机构进入农村市场的同时，对原有的制度条件进行更改，保障金融市场能够在规范的秩序下运行，另外还应当进一步提升金融市场的完善度，激励更多中小金融机构的建立和发展，另外也应当打造出更为全面的监管制度，为农村创建稳定健康的金融环境。其次应当依据金融服务当前的发展状况对小额贷款业务加以调节，缩减审批流程，改善信贷业务的质量。最后，从各个角度同时出发，提升农村地区金融服务的监督管理机制，对地区性金融风险底线进行把控，特别关注特殊领域的风险控制，把一切可能存在的风险因素扼杀在摇篮里的同时也要进一步改善基层农村信用社的管理，应当从企业治理架构、所有权等多个层面入手加以优化，积极引进更多发达的管理理念，在农村信用社内部打造出更为完整、健全的管理制度，以管理促发展。
2、强化对农村金融服务主体
首先，相关部门务必发挥自己相应的作用，对农村地区发展提供支持和帮助，对财政支出方面的政策进行调整，同时鼓励和引导金融机构将发展目标投放在农村地区，形成一个由XX部门进行牵头、金融机构服务支持的完整体系，让农村地区不动产抵押等业务更加方便快捷。其次，要尽快对农村金融风险补偿机制进行完善，让农村地区金融机构的风险得到有效的控制。从而让农业农村信贷及保险业务得到根本性发展，为农民群体、合作社等建立金融信息沟通渠道，确保农村地区信用环境的稳定性。最重要的是，要综合运用政策倾斜、资金扶持、宣传发展等手段，对农村地区金融服务体系的建设效果进行强化。
总之应当在保持XX主导地位的基础之上提升与其他参与主体的协同性，创建良好的农村金融环境。同时从评估的层面说，应当对农村金融建立完善的监管体系和评估机制，以定量的方法开展评估，改善金融生态。第一，制定统一的农村金融发展规划，依托目前已有基础，将乡镇金融服务网点的设立落到实处，加强农户贷款的普及度；第二，要建立一个舒适开放的农村金融市场，降低其进入门槛，鼓励各大金融机构加入进来，积极引导商业银行在乡镇中建立经营网点，提升农村金融机构的普及度，增强资金供给力度；最后，是要给予农村信用社、农业银行以及邮政银行一定的政策和资金上的支持，帮助其进入县域发展或站稳脚跟，为“三农”提供最大的资金支持。
（三）规范民间投资融资
现阶段，得益于国家政策以及社会各界的帮助，新型农村金融组织的发展速度较为理想，在农村金融中所起到的作用也越来越突出。首先，要持续降低进入农村金融市场的门槛，为各类小微金融企业提供合理的帮助，使其更好的发展；再就是，在XX层面，要主动和相关部门寻求合作，为资本的运作建立一个宽广舒适的舞台，帮助新兴农村金融机构不断开拓新的融资渠道，同时，XX要给予此类组织一定的扶持政策，推动相关财税优惠政策落地实施，特别是小额贷款公司，其相关政策可以根据农村信用社或者三类新型农村金融机构来进行制定。此外，加强基层网点建设以及吸收一些基层固有商业银行网点来作为分支，同样的提升其对于农业的服务能力。还有就是慢慢设立以扶贫开发为主题的贷款、农村基本建设以及技术发展的贷款以及农业综合开发贷款，在融资渠道的开拓方面，创办农业发展基金以及发行农业金融债券都是非常合适、同时效果也很明显的方式。除此之外，还有农村政策性保险业务的创设，考虑到商业农保并没有成熟的市场基础，因此需要依托政策的帮助，发展带有地方性质的政策性农保企业。为了保证保险的稳定性和可靠性，需要从国家和省两个层面出发，设立两级农保发展基金，除开财政补贴，还有付给农民的保费补贴以及农保机构超额赔款补贴，可经由XX进行补贴或者进行委托代理，以此号召更多的商业保险企业进入农保市场，在其原有的保险基础之上，再加上一层保险。最后，对以农户为导向的合作金融组织，XX要进行重点关注和培养。
六、结论与展望
为了贵州省农村经济的增长，近十几年来，贵州省一直在大力的扶持农村经济的发展，其中农村金融的发展是贵州省扶持的主要方式。由于贵州省农村金融基础设施薄弱，最近几年还无法与其他省份进行比较，还需要更多的时间去发展，还要去克服一个个困难，才能追上国家的步伐。因此，本文主要重点分析农村金融发展对农村经济增长的影响。近十几年来贵州省农村金融发展时存在的问题，都在给农村经济增长造成了巨大的困扰，国家针对这些问题也给出了一定的政策指导。本文对于这些问题进行了相关理论的参考，同时也做出了相应的对策，建议基于农村金融发展现状，开启农村金融市场的建设，加大资金的投入，做好金融服务，统筹布局农村金融结构，同时做好金融法律法规的宣传。
农村金融发展在未来也一定是重要的发展方向，所以本人期望在今后的研究中，能够深入农村，了解农村，采取准确的数据分析，提出有室效性的政策建议，为我国农村金融的发展尽自己的最大努力。
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致谢
时光飞逝，四年大学生活转眼间就逝去。在这短短的四年，我学到了很多专业的知识和做人的道理。四年生活中，有开心、有难过、还有很多难以忘记的成绩，当然，最难忘的还是我的同学、室友、老师，他们在这四年里陪伴着我，在我有困难的时候向我伸出援手，给予我最大的帮助，在此，我想对他们说一声感谢。
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