分析蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响

摘要

近年来，互联网金融处于高速发展中，网络信贷产品层出不穷，其中蚂蚁花呗作为最具代表性的网络信贷产品，以其安全性高、使用方便快捷的特点受广大年轻人的喜爱。[1]许多学者围绕网络信贷产品这一主题研究成果甚丰，目前，大学生是蚂蚁花呗平台最大的受众群体，从大学生的角度分析还有许多问题值得研究与分析。

本文阐述了蚂蚁花呗的特点和发展现状，通过发布问卷的形式，调查大学生使用蚂蚁花呗的情况，分析大学生使用蚂蚁花呗的行为数据特征，发现大学生使用蚂蚁花呗目前存在的问题，就存在的问题提出个人的建议。

本文是运用问卷调查的方法进行消费行为的分析，全文分为四个部分：首先进行对蚂蚁花呗的概述，阐述蚂蚁花呗的特点和发展现状。其二，发布调查问卷，基于问卷调查数据分析大学生的消费行为。其三，分析大学生使用蚂蚁花呗后所存在的问题，主要从非理性消费彰显、还款能力不足，增加个人和家庭负担、逾期还款影响个人信誉、个人信息泄露四个方面来阐述。其四，针对以上的问题，提出合理使用蚂蚁花呗的观点和建议，主要从大学生、蚂蚁花平台、国家XX三个层面提出可行的建议，促进大学生树立正确的消费观和蚂蚁花呗的健康持续发展。

关键词：蚂蚁花呗问卷调查数据分析 健康持续发展

一、引言

（一）选题背景及意义

随着互联网金融的快速发展，第三方支付逐渐被大众所接受，从而许多网络信贷产品衍生出来，如“京东白条”、 “蚂蚁花呗”、“天猫分期”等，其中以“蚂蚁花呗”为代表，在人们日常生活中越来越普及，人们对此的接受程度也越来越高，蚂蚁花呗以其“先消费，后付款”的超前消费方式，对大学生的消费行为产生了极大的影响。

2015年4月蚂蚁花呗平台正式上线，在淘宝、支付宝上线仅半个月，申请用户超过了150万，目前用户量已经正式突破了1亿。[2]据调查，其主流使用者为20-29岁年轻人，而这其中一大部分人群为大学生。蚂蚁花呗以其申请方式便利、申请门槛低深受大学生欢迎，大学生可以没有工作的前提下体验超前消费。但是在使用其便利的同时，超额消费等弊端不断涌现出来。本文主要调查大学生使用蚂蚁花呗后消费行为的变化，针对大学生使用蚂蚁花呗后存在的问题提出建议，促进大学生理性消费和蚂蚁花呗平台的健康持续发展。

（二）文献综述

关于使用蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响得到了广泛的关注，本课题通过阅读了大量的文献，学者们阐述了蚂蚁花呗的发展现状，针对大学生使用蚂蚁花呗后对消费行为产生的影响进行分析， 并对如何合理使用蚂蚁花呗提出了建议。如汪雨欣（2019）对大学生进行随机问卷调查，对问卷调查数据进行描述性分析和实证性分析，分析大学生使用蚂蚁花呗的现状和存在的问题，研究蚂蚁花呗对在校大学生消费行为的影响，对数据进行处理分析后可得，蚂蚁花呗明显提高了大学生的消费水平，甚至造成了过度消费，并且使用蚂蚁花呗的频率和花呗额度对大学生消费水平有显著正向影响。[3]结合调查数据和分析结论，对大学生树立正确消费观、蚂蚁花呗平台产品改良和XX加强平台制度管理三个层面提出了建议。

综上所述，我国学者对大学生使用蚂蚁花呗对消费行为的影响的研究有了一定的基础，并且从多个方面对大学生合理使用蚂蚁花呗提出了观点建议。为本研究明确了方向，拟采用问卷调查方法，根据调查问卷数据分析蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响。

二、“蚂蚁花呗”概述

（一）“蚂蚁花呗”的特点及交易流程

1.“蚂蚁花呗”的特点

第一，上月购买，次月还款或者选择蚂蚁花呗分期还款。蚂蚁花呗用户可在天猫、淘宝平台等相关店铺购买商品时选择花呗支付，对于没有固定收入的大学生来说，可以通过该方式超前消费以获得自己想要的商品，于次月的10日进行还款。目前，蚂蚁花呗考虑到企业下发薪资的日期多为15日或20日前后，因此针对老用户推出还款日调整功能，用户需要使用花呗一年以上，通过系统评估达到标准后，每年可调整一次还款日，可选择调整的还款日仅为15日或20日。若购买高额商品如电子产品或奢侈品等，在次月还款日不能一次性还款，可自主选择3期、6期、9期或是12期分期，每期还款支付手续费即可。

第二，可免费使用额度消费。蚂蚁花呗用户每月可免费使用蚂蚁花呗平台给予的信用额度进行消费。每个用户的信用额度是根据其账户的综合情况给到的，随着用户的使用，蚂蚁花呗的系统会不定时对用户的花呗及支付宝账户综合使用情况进行评估，若消费者保持良好的信用记录，系统将会自动提升用户的花呗额度。目前系统暂不支持任何办法主动申请提升花呗的信用额度。

第三，用户可自主选择还款方式。蚂蚁花呗还款方式多样，在账单发出日形成应还账单后，约定的最后还款日结束前，消费者既可以选择提前主动还款，也可选择系统设置在还款日时自动扣款的方式还款，蚂蚁花呗会根据应还账单的内容提供全部还清、最低还款、分期还款等服务。用户设置自动还款便不必担忧忘记还款而导致逾期还款所产生的信用问题。

2.“蚂蚁花呗”的交易流程

如以下图1所示，用户登录个人支付宝账户后，付款时选择花呗支付进行消费结算。

消费者在网络购物平台上选购货物后，确认所购物品正确，在付款时选择支付宝花呗进行支付，蚂蚁花呗平台将作为第三方中介及时向商家发出反馈进行发货，在消费者收到货物并确认收货前，由蚂蚁花呗垫付此次交易所产生的费用。此时消费者在收到货物后会出现两种情况，第一，消费对所购商品满意并确定收货订单后蚂蚁花呗的界面会显示已付款，与此同时蚂蚁花呗会将所垫款支付到商家的账号。蚂蚁花呗平台将自动生成用户当月的花呗账单，自动减少用户当月的花呗额度，用户在次月规定的还款日还清款项后即恢复花呗额度，至此整个交易流程完成。第二，消费者在收到货后不满意所购商品，消费者可与商家客服协商后申请退货，订单会自动显示为退货中，那么蚂蚁花呗垫款不会支付到商家的账号中，花呗额度也会自动恢复额度，此次交易结束。

图1蚂蚁花呗交易流程

（二）“蚂蚁花呗”的发展现状

现如今网络科技越来越发达，互联网金融也随之迅速发展。与传统的消费金融模式不同，新型的金融服务安全性更高、使用更方便，更容易被消费者所接受。蚂蚁花呗作为互联网金融的产品的代表，目前在市场上的使用率较高，线下消费时选择支付宝付款可选择蚂蚁花呗作为付款方式，更容易满足消费者的消费需求。用户无需繁琐的信贷流程，并且蚂蚁金服平台为用户提供下个月还款或分期还款的功能，这种便捷的消费信贷模式深受广大消费者的喜爱。[4]

蚂蚁花呗作为信贷消费的一个分支，至今已成为国民生活中必不可少的一部分，初期主要用于淘宝、天猫平台的网络购物，以其“先消费，后付款”的特点吸引了众多的年轻消费者，在这之后蚂蚁花呗走出了阿里巴巴的范围，与其他消费平台形成对接，比如美团、饿了么、各大电器官方网站和如亚马逊一些海淘网站等，在这些平台上消费也可使用蚂蚁花呗支付，以相同方式计入账单。[5]而后随着信用经济的发展，蚂蚁花呗不再仅仅使用于网络购物，开始应用于实体店消费，平台鼓励线下实体店开通商家收款码，即可支持消费者在付款时选择花呗支付，同时使用花呗支付有现金红包等活动以吸引更多的消费者使用，目前，消费者在衣食住行四大方面几乎可以实现完全使用蚂蚁花呗进行消费。

三、大学生使用蚂蚁花呗的行为数据及分析

（一）问卷调查及数据特征

1.本文的研究对象为大学生，为了使样本范围更广泛，不局限于笔者所在的学校和专业，本次调查选取了问卷星平台设计网络问卷，通过复制链接到微信邀请其他地方的同学们帮忙转发填写问卷。本文研究目的主要为蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响，所以在问卷第4题中“你是否使用蚂蚁花呗？”选择为“否”的为无效问卷。

本次调查共收集网络问卷232份，其中有效问卷为215份。

2.调查问卷的数据特征

首先对大学生的基本情况进行调查，主要包括年级和性别。如图2和图3所示

图2 大学生年级分布图

图3 大学生性别分布图

根据统计结果可以得知， 本次参与问卷填写的男生有84人，女生有148人，分别占总人数比例36.21%和63.79%。同时从被调查者所在的年级可以得知，大学本科一年级、二年级、三年级、四年级分别有14人、26人、93人、99人，占总人数比例分别为6.03%、11.21%、40.09%、42.67%。

被调查者的基本情况也包括每月的生活费用，如图4所示

图4 大学生每月生活费用调查图

问卷中把大学生每月拥有的生活费划分四个层次，从表中可以得知每个层次的人数分别为20人、116人、67人、29人，占总人数比例分别为8.62%、50%、28.88%、12.50%。结果显示，现在普遍大学生每月的生活费都处在800-1500的水平上，其次就是1500-2000层次，大学生的消费水平处于中等阶段。

同时从问卷中得知大学生每月生活费主要来源于父母，有132人，占比56.9%,其次有81人是父母给予一部分和自己兼职一部分，占比35.34%，只有19人是完全由自己兼职赚取生活费，占比8.2%。数据表明，大多数大学生尚未具备完全独立的经济水平，使用蚂蚁花呗会有一定的还款压力。如图5所示

图5 大学生生活费来源调查图

（二）大学生使用蚂蚁花呗的消费行为分析

1.有关大学生使用蚂蚁花呗比例分析

蚂蚁花呗在2015年正式上线以来，受到年轻人的大力追捧，现已成为互联网金融消费行业的主力军。根据问卷调查数据分析，仅有7.33%的大学生不使用蚂蚁花呗，有92.67%大学生目前在使用蚂蚁花呗，如图6所示

图6 大学生是否使用蚂蚁花呗比例情况

同时，问卷对大学生是否了解蚂蚁花呗做出了调查，调查结果显示有161名大学生对蚂蚁花呗比较了解，知道具体如何使用，占总人数74.89%，有18.6%大学生表示有点了解，大概知道，仅有6.51%大学生不了解这一平台。数据显示，大部分大学生是在比较了解的情况下使用的，但也存在不够了解甚至不了解的情况下去使用蚂蚁花呗的大学生。如图7所示

图7 大学生对蚂蚁花呗了解程度比例情况

根据问卷调查结果显示，有50.9%学生经常使用蚂蚁花呗，有29.22%学生只是偶尔使用蚂蚁花呗，有20.69%学生很少使用。使用频率越高即对蚂蚁花呗依赖感越强，数据表明，有一半以上的大学生对蚂蚁花呗依赖感较强，同时有一半同学只是偶尔使用或很少使用，他们对使用蚂蚁花呗进行消费可以保持理性，这有助于养成健康消费的理念。但引导大学生树立正确的消费观，正确认识蚂蚁花呗依然还是重中之重，过度依赖蚂蚁花呗会引起冲动非理性消费。如图8所示

图8 大学生使用蚂蚁花呗频率比例情况

2．大学生使用蚂蚁花呗的原因及每月使用额度数据分析

对大学生使用蚂蚁花呗的原因如图9所示。

图9 大学生使用蚂蚁花呗的原因调查图

其中，大多数同学使用蚂蚁花呗是因为支付宝暂时没有余额，占比49.14%，这部分同学是比较理智使用蚂蚁花呗的。其次就是使用花呗支付会有优惠，现今蚂蚁花呗平台推出很多活动吸引年轻人使用，例如花呗红包，即在支付消费款时选择花呗支付可直接抵扣现金等等的活动。同时，有36.12%学生是在使用支付宝支付时，付款方式被默认为花呗，支付宝平台会把用户的付款顺序调整为花呗优先支付，以至于消费者在消费时导致被动花呗消费，需要用户主动设置为优先其他付款方式。蚂蚁花呗“先消费，后付款”的特点满足了很多大学生在遇到心仪产品时，希望尽快买下却无法向家长开口的状况下，可以购买自己心仪的产品，提前享有物品的所有权，还可以分期还款。所以很多大学生都用上了蚂蚁花呗。有21.89%的学生是可以使用蚂蚁花呗的时候都会选择使用蚂蚁花呗，这一部分群体对花呗的依赖性较强。

蚂蚁花呗作为一种新型的金融服务工具，结合它“先消费，后付款”的理念，给当代大学生的消费带来的便捷的同时，打破了每月固定生活费的局限，每月可以支配更高金额的金钱。大学生每月使用蚂蚁花呗额度如图10所示，

图10 大学生每月使用花呗额度调查图

数据显示，有48.36%大学生每月使用花呗额度为500-1500元，这对于没有完全经济能力的大学生来说是一笔不小的数目，由上文中图5-大学生每月的生活费比例图可知，大多数大学生的每月生活费集中在800-1500元，大学生每月如果利用自己的生活费来进行还款，那每月的生活费将所剩无几，每月的还款压力较大。其次就是每月使用500元以下，占比20.06%，这一部分同学可以较好地控制自己的使用额度，不会导致每月入不敷出。

因此，问卷对大学生在使用蚂蚁花呗后，每月的开销是否增加做了调查，如图11所示

图11 大学生每月开销增加费用情况调查图

数据显示，在使用蚂蚁花呗后大多数大学生每月的开销都增加了，主要集中在增加500元以下和增加500-1000元，分别占比36.03%和37.41%，对于每月收入完全来源于父母的大学生来说，容易出现逾期还款等问题。有23.10%的大学生表示开销没有增加，保持理性消费才是正确之举。

3.大学生使用蚂蚁花呗时的心理活动和所产生的影响

蚂蚁花呗申请门槛低，手续简便，只需要申请支付宝账号并实名认证，年满18周岁，由系统综合评估账户是否符合开通标准。大学生几乎都有开通蚂蚁花呗的条件，使得在消费时即使当下没钱了也会受“花呗养我”“先用着，下个月再还”等等诸如此类的想法，导致许多大学生趋向非理性消费。问卷数据显示，55.60%的大学生可以做到使用认真分析，再做决定，这非常有助于大学生树立正确的消费观，对于在使用花呗时毫不犹豫的群体要尤为注意，占总人数比例为37.50%，冲动消费不考虑后果，可能会产生较为严重的消极影响，如图12所示

图12 大学生使用蚂蚁花呗的心理活动调查图

问卷中对大学生在使用花呗后对自己的生活产生了什么影响进行调查， 67.24%学生认为使用花呗便于消费，方便生活的日常支出，其次是认为使用花呗容易导致超额消费，占总人数51.99%，数据表明，蚂蚁花呗为大家带来便利的同时也会产生一定的消极影响，没有正确使用它便会出现超额消费的状况。以蚂蚁花呗其特点，有34.38%学生认为可享受超前消费的体验感，19.57%学生认为没有太大的影响，如图13所示

图13 大学生使用蚂蚁花呗有何影响调查图

四、大学生使用蚂蚁花呗存在的问题

（一）非理性消费凸显

互联网在90年代迅速发展，当代大学生伴随着互联网成长，享受互联网带来的技术成果，那么也意味着当代大学生更容易接受新鲜的产品，第三方支付深深植根于他们的生活里，无论是线上购物还是实体店消费，几乎都支持花呗消费，这说明他们的消费态度发生了难以逆转的改变。根据问卷结果显示，使用蚂蚁花呗的大学生较多，且使用频率较高，每月使用花呗额度主要集中在500-1500元，这些都说明大学生消费态度逐渐由“正常开支”向“超前消费”转变。

根据艾瑞咨询发布的2018年中国大学生的消费洞察报告，在校生的日常开销中都是爱吃爱美的，但男女在日常消费中重心是不同的，女生最主要的日常消费项目为食品类、日化用品和服饰鞋包，男生最主要的日常消费领域为食品类、数码电子产品。[6]本文也验证了此结论，据问卷调查结果显示，大学生使用蚂蚁花呗多集中在购物类如服饰鞋品、数码电子产品和彩妆护肤，分别占比72.48%、39.22%、48.71%，其次就是食品类，如日常饮食类占比61.64%，还有生活娱乐类也同样占据了较大的比重，占总人数比例为46.12%。只有35.34%的学生使用在学习资料类，结果表明，大学生的消费都主要以非学习类用品为主，如图14所示

图14 大学生使用蚂蚁花呗主要用途调查图

在上文中提到使用蚂蚁花呗花呗所产生的影响中，有超过一半的同学认为容易导致超额消费，在享受超前消费的同时，这种消费模式会使得大学生非理性消费凸显。

（二）还款能力不足，增加家庭负担

大学生的消费观念尚未成熟，在享受超前消费的同时，受大学环境的影响，容易出现冲动消费和跟风消费。蚂蚁花呗使得大学生在短期内具有更强的消费能力，原本因为资金不足无法购买的商品，像一些电子产品或者是奢侈品，在使用蚂蚁花呗后只要选择一下花呗付款就可以买下心仪的产品。部分自制力较差的同学会因为满足感和攀比、跟风的消费观而导致频繁使用蚂蚁花呗，每月花呗账单金额庞大，入不敷出。许多大学生没有稳定的经济收入，每月生活费不足以支撑因过度消费而产生的花呗账单，最终将由父母来承担后果，从这一层面来说，自制力较差的大学生在使用蚂蚁花呗后将增加家庭负担。调查数据结果显示，大学生还款来源主要是每月的生活费和课外兼职，分别占比79.31%和50.86%，每月的生活费第一时间拿来还款，长时间下去也会形成恶性循环。24.57%学生会直接向父母要，这必将增加家庭的负担，甚至出现以贷还贷的现象。如图15所示

图15 大学生每月的还款来源调查图

（三）逾期还款影响个人信誉

蚂蚁花呗与芝麻信用分挂钩，支付宝会定期根据中国人民银行的《征信业管理条例》上传客户的花呗记录。对于每月能按时还款的用户，有利于增长用户的芝麻信用。但是对于逾期还款的客户，将会限制其使用花呗并且支付逾期利息，进而降低用户的芝麻信用分，影响个人征信问题，逾期记录将会保留5年，并且房贷、车贷等个人贷款的评估都将受到征信记录的影响。目前支付宝芝麻信用分已成为8大征信机构之一，对于严重逾期还款的用户，将被上传至央行征信黑名单，一旦被上传至征信黑名单，消费者的生活将受到严重的负面影响。[7]

问卷调查对于是否出现逾期还款的数据显示，大部分学生表示没有出现过逾期还款，但仍然有17.61%学生出现偶尔逾期还款和2.16%学生经常逾期还款的情况，对其逾期还款的主要原因是有不可预料突发状况使得本身资金受限不足以偿还当月欠款，其次是购买的商品价格过高，无法一次性还款，另有个别同学认为无所谓，支付逾期所产生的利息即可。如图16所示

图16 大学生逾期还款的原因调查图

（四）个人信息泄露风险

现在个人信息遭到泄露几乎成为常态，经常会接到各种骚然电话和短信。在各种软件使用中都会填写个人信息，支付宝也不例外，填写个人基本信息，开通蚂蚁花呗需要填写个人银行卡信息等等个人隐私信息，并且支付宝平台邀请大学生进行大学生认证可享受学生权益，需要填写所读学校年级专业班级等相关信息，有许多同学表示经常会接到诈骗电话，甚至对你的个人信息了如指掌，很多学生因为不够谨慎而陷入套圈，严重者甚至造成不可估量的后果。

五、促进蚂蚁花呗健康发展的建议

（一）树立正确的消费观

1．正确判断自身的经济实力，树立正确的消费观。

如调查结果显示，大多数大学生尚未具有固定的经济来源，正确判断自身的经济实力和消费水平是培养理性消费观的第一步。有部分学生自制力叫擦汗，容易陷入非理性的怪圈，被从众心理和攀比心理吞噬自我，为了“一时痛快”、“比得过”而盲目消费，而导致无法还款、每月入不敷出的后果。大学生在使用蚂蚁花呗时要理性评估商品的价值和自身能力，再谨慎做出决定。在生活习惯中树立良好的消费习惯，学会节约，理性消费，避免冲动消费，学会控制欲望。

2.加强学习消费信贷和理财知识，制定理财计划。

蚂蚁花呗平台被大学生广泛使用，如果缺少相关的知识储备和对消费信贷优缺点的认知，就会导致部分学生盲目消费，过度依赖，不能科学理性使用消费信贷产品。消费是理财的一部分，若能学会合理规划钱财，那么在控制自身的消费行为上就可以做到柔韧有余。专业的课程和理财知识是引导消费者理性消费不可缺少的一个步骤。

（二）蚂蚁花呗产品改良

1.提供个性化服务，针对消费者多元化需求。

蚂蚁花呗平台可以针对大学生这一类消费者提供个性化服务，建立更加灵活的分期支付结算模式，要求大学生进行大学生认证，通过限制大学生每月可使用额度、适当延长免息还款期限或收取较低的利息，以降低大学生逾期还款的概率。

2.鼓励技术创新，完善风险管控。

蚂蚁花呗作为一个互联网金融平台应该不断加强后台技术支持，通过技术创新减少信息泄露和不法分子犯罪的可能性。加大对产品技术安全的人力与物力投入，拟定完善的技术标准，填补技术空白，创造良好的信用环境。提升蚂蚁花呗平台自身的风险控制能力，加强网络安全监控技术的投入，保护用户个人信息和财产安全，寻求便捷和安全的平衡点。[8]

（三）XX加强平台制度管理

1.加强大学生树立正确消费观及消费信贷相关知识的普及宣传教育

高校可以通过开设讲座、相关课程加强对大学生树立正确消费观的教育，XX也可以通过各种媒体平台如微博、公众号、电视等加大宣传，让大学生更加重视个人信用问题、过度消费引起的严重后果等等。同时加大反面案例的曝光度，以此警惕大学生避免冲动消费或欠款违约等不良行为，督促大学生形成正确理性的消费观。

2．完善相关法律法规建设，明确监管职责与措施指导。

加强对互联网金融市场的监管，促进互联网消费信贷行业的稳健运行，开展互联网相关网贷机构与消费平台的合规检查。加强网贷安全管理，对于违规操作加大打击力度，对不法分子应严肃处理，增加其违法成本。最大程度保护用户的消费者权益和个人隐私，净化网络浏览，严控不法信息的推送，防止“裸贷”现象再次发生。

六、总结

“蚂蚁花呗”作为消费信贷产品的代表，许多学者对此做了很多的研究，在阅读大量文献和资料基础上，采用问卷调查方法，分析大学生使用蚂蚁花呗后消费行为的变化，在使用便利之余也产生了不利的影响及问题。主要问题体现在以下四个方面：（1）大学生利用蚂蚁花呗满足自己的欲望，以至于非理性消费凸显，（2）由于大学生没有稳定的经济收入，还款能力不足会导致家庭负担增加，（3）大学生每月使用额度过高以至于无法每月还清，从而出现逾期还款的情况，（4）平台的监控不足可能会导致个人信息泄露。

针对以上四个方面的问题提出建议及对策，具体分为三个方面。首先，大学生应该树立正确的消费观，加强学习理财知识，制定理财计划，有计划有节制地使用蚂蚁花呗。其次，蚂蚁花呗平台要针对大学生提供个性化服务，限制大学生的使用额度，平台加强技术防控，防止个人信息泄露。最后，XX应加强平台制度管理，通过加强消费信贷知识的宣传教育及完善相关的法律法规使得大学生正确使用信贷产品，保护大学生的消费权益。

参考文献

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[2]龙杰，樊英，李灿，蚂蚁花呗对大学生的影响[J]，金融经济，(10)，103-104，2019。

[3] 汪雨欣，互联网金融创新对大学生消费行为影响研究-以蚂蚁花呗为例[D]，2019。

[4]张学凤，刘晓婷，孙雨欣，林昊，互联网金融对大学生消费信贷的影响—以蚂蚁花呗为例[J]，中外企业家，(09)，172-175，2019。

[5]展梦硕，高双双，浅析网络信贷消费平台的发展现状及前景—以“蚂蚁花呗”为例[J]，纳税，(17)，200-203，2019。

[6]大学生消费洞察报告-MBA智库文档，互联网，2018。

[7]钟敏容，苏可云，张鹏，叶子峰，广东省在校大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析[J]，(20)，84-87，2018。

[8]王睿,大学生消费观存在的问题及其引导[J],黄冈职业技术学院学报,(04), 91-95,2019。

[9]蔡庆如，柯慧玉，互联网金融对大学生消费行为影响的实证研究—以“蚂蚁花呗”为例[J]，商业研究，(08)，5-6，2019。

[10]蔡含欢，杨宝妮，谢丽嫒，陈凯琪，张诗华，大学生蚂蚁花呗使用情况调查—以佛山高校为例[J]，(13)，26-122，2018。

[11]郑绍萱，大学生网络借贷消费风险及防范对策研究[J]，消费经济，(11)，77-87，2018。

[12]王思铭，杨 静，乔苒洁，王兆淳，基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J]，(05)，125-127，2019。

[13]彭志浩，杨珂，许子萌，蚂蚁花呗对大学生消费行为影响的实证研究—基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J], (02)，46-50，2017。

[14]杨仕颖，卢蘅，互联网消费信贷对大学生的影响及风险防范[J]，消费经济，(18)，51-53，2017。

[15]蔡佳岚，论消费贷款对当代大学生的影响-以蚂蚁花呗为例[J]，经贸实践，(03)，160-161，2018

致谢

本论文在导师的悉心指导下完成的。导师渊博的专业知识、严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的人格魅力对本人影响深远。不仅使本人树立了远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。本次论文从选题到完成，每一步都是在导师的悉心指导下完成的，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢!在写论文的过程中，遇到了很多的问题，在老师的耐心指导下，问题都得以解决。所以在此，再次对老师道一声：老师，谢谢您!

时光匆匆如流水，转眼便是大学毕业时节，春梦秋云，聚散真容易。离校日期已日趋渐进，毕业论文的完成也随之进入了尾声。从开始进入课题到论文的顺利完成，一直都离不开老师、同学、朋友给我热情的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!在此我向东莞理工学院城市学院金融学专业的所有老师表示衷心的感谢，谢谢你们四年的辛勤栽培，谢谢你们在教学的同时更多的是传授我们做人的道理，谢谢四年里面你们孜孜不倦的教诲!

很庆幸这四年来我遇到了如此多的良师益友，无论在学习上、生活上，还是工作上，都给予了我无私的帮助和热心的照顾，让我在一个充满温馨的环境中度过四年的大学生活。感恩之情难以用言语量度，谨以最朴实的话语致以最崇高的敬意。

最后要感谢的是我的父母，非常感谢他们的辛勤栽培，在未来的日子里，我会更加努力的学习和工作，不辜负父母对我的殷殷期望!我一定会好好孝敬他们，报答他们！

分析蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月24日

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