苏州银行绿色信贷业务管理研究

　　近年来经济的快速发展导致生态环境的失衡，使得环境问题日益严峻，我国可持续发展战略亦偏离了轨道。现今，人民越来越重视环境问题，商业银行也从发展绿色信贷业务方面做出突破和新的尝试。绿色信贷可以很好的促进环保事业的发展，自提出后也得到了各相关部门的赞许和支持，这恰恰也吻合我国的环境经济政策和产业正常。然而，从实践中总结可以看到，就目前而言从绿色信贷发放的出来的贷款还不多，这样也使得发展绿色信贷业务在某种程度上相对是较为缓慢的，对促进环保事业的发展也没有起到很好的作用，怎么寻根逐源改良现今情况，研究怎么发展我国绿色信贷业务就成了有非凡意义的课题。笔者研究本论文的最终目的就是：分析发展我国绿色信贷业务的制约因素，如何解决目前发展绿色信贷缓慢的瓶颈，为绿色信贷业务的发展添柴加火。

　　1.2.1国内研究现状

　　二零零七年来，由国家三个相关部门一起提出绿色信贷保护环境的金融政策，对此重视可谓是前所未有的。简单地说，绿色信贷即：为了保护环境，用新型的经济制裁手段对制造污染的项目企业禁止发放绿色信贷贷款的措施，从根源上控制不环保公司的快速发展，最终避免给生态环境造成更大的污染。很多学着也很赞同此项政策的提出，并且社会也广泛的讨论着绿色信贷，专家们都从自己擅长的领域提出了专业的看法，也从我国国情出发，从各方面研究绿色信贷，重点针对以下课题展开。

　　通过比较绿色信贷在银行同业的发展情况，中国银行绿色信贷业务发展还是取得了令人欣喜的效果：在提高我们商业银行绿色信贷业务的积极性和主动性方面，我们制定了高质量和高透明的社会报告以便于普通大众进行监督，李卢霞、黄旭在《中国银行业绿色信贷发展的同业比较》一文中做了详细阐述；很多大公司以及企业为了提升自己的企业形象，纷纷开展绿色信贷业务，建立绿色银行，因为这些措施在社会大众中已经赢得了高关注度以及良好的口碑；当然，所有事情都是有利有弊，在取得成绩的同时，还存在很多的问题：我国的绿色信贷和银行建设在和国际接轨方面，因为缺少绿色信贷专门机构的监督辅助，导致接轨速度缓慢，这非常不利于率虽然信贷的未来发展前景。

　　对于我国绿色信贷业务发展过程中存在的许多问题，诸多学着或通过分析问题并提出解决方案，或通过从法律和环境风险角度探讨商业银行的发展之道，有的甚至通过博弈论和银行同业来实际分析我国绿色信贷推行的情况，以上各位学者的分析都说明我国的绿色信贷还处于初步发展阶段，为了加快这一业务的发展步伐，早日实现与国际接轨，还有很多问题和困难亟待解决。

　　1.2.2国外文献回顾

　　国外对于绿色信贷业务发展比我国更完善，更先进，主要表现在提出了行业内用于确定、评估和管理项目融资过程中所涉及的环境和社会风险确定的共同准则——赤道原则。企业社会责任、环境风险管理和可持续金融三个方面是国外有关绿色信贷行业最准确的总结。企业社会责任要求企业不单单考虑企业获得的利益，为员工谋得的福利，更多的应该同时关注企业发展自身所需要肩负的责任，肩负起企业的社会责任才是一个企业长久发展的保证；环境风险管理是要求银行在为环保事业做出贡献的同时，也需要提高警惕，建立一个维护银行业务发展所需要的完善的环境风险管理体系；可持续金融就是要求银行自身发展和环境保护都能更快更好的可持续发展。

　　绿色信贷业务发展作为我国今后很长时间内针对保护环境资源需要解决的关键问题，这更需要我们针对这一问题做出细致全面的研究，这将是我国银行业发展面临的崭新课题。因而以绿色信贷业务的发展为研究课题具有至关重要的创新意义和现实价值。根据国内外对于绿色信贷业务的研究，本文对于一下几点做出创新:我通过独特的视角，先通过国外相关研究理论的分析研究，从正反两方面分析我国绿色信贷业务的发展蓝图。

　　我国推行的绿色信贷业务实际上可以说是，一项既可以适合社会的可持续发展，也适合其自身的发展金融业务。在给企业项目贷款的时候，为了我国的生态环境的保护以及可持续发展，银行针对性的制裁有污染的企业或是项目的经济手段。

　　自07年以来，为了积极地想要XX对绿色信贷业务的号召，据相关部门对发展绿色信贷业务的需求，实施对污染严重的企业或是项目禁止贷款的经济手段，

　　反之，对于好的企业或者项目提供大力支持。经过七年的发展，绿色信贷业务已为我国环保事业和社会可持续发展带来巨大的帮助。截至到二零零九年年底，在我国大型国有银行中，有超过1000亿元的贷款由中国工商银行和中国建设银行贷给一些环保项目，交通银行也有587亿之多的资金投入环保项目贷款，而在中小型商业银行中，就以兴业银行为突出代表。

　　1）绿色信贷业务可以加强企业对环保的重视

　　绿色信贷业务对企业起到一个很好的监督督促作用，在其自身发展的同时，可以针对一些污染企业或者项目处以不支持贷款的处罚。随着社会发展，环境问题越来越被大家所重视，在绿色信贷业务出现之前，企业的不良项目很多时候没有进入大家的视野，但企业的发展已经离不开金融机构的支持，尤其是贷款业务，所以企业的贷款申请能否得到审批，环境保护不得不受到企业的空前重视。能否达到国家环境保护的标准，已经是企业是否可以得到绿色信贷业务支持的重要前提。随着绿色信贷业务的越来越被重视，对企业的威慑作用使得各个企业更加重视环保，从而对我国的环境得到更多的改善。

　　2）银行通过绿色信贷业务促进环保企业的发展

　　因为资金问题得不到解决，资金迟迟不到位，导致环保事业得不到顺利推进，也使得环境日渐恶劣，到了非治不可的地步。金融行业加入环保队伍是解决资金缺口的有效途径，这为解决环境问题打开了新的思路。而其中金融行业开展的绿色信贷业务就是一种非常可行的方式。

　　3.1.1绿色信贷发展前景广阔

　　节能减排和环境保护在日益严峻的资源和环境问题的今天，已经成为对我们社会和每一个家庭都至关重要的切身问题。相比于“十一五”规划，“十二五”规划提出了节能减排6.7亿吨标准煤的更高目标，由此看出其中所体现出我国对于环保事业发展的巨大决心。随着一系列支持节能减排项目的开展，这为商业银行进行环保项目合作提供了新的业务增长点。商业银行绿色信贷业务需要尽快适应国家大战略的要求，必须尽快步入正轨。

　　苏州银行最早提出了合同能源管理未来收益权质押贷款、IFC损失分担机制下的合同能源融资等系列化创新产品金融服务，期效最长达到五年，把借款人的准入门槛减低了，也保障了但是的实施，有的甚至不需要企业出示第三方的资产抵扣及担保，快速的帮助中小节能服务企业解决了担保困难，融资不易的问题。同时，对于大型节能公司的敏感融资成本问题，苏州银行一样找到了绿色中间信贷，跟法国开发署签订了贷款的利率不高于基准利率。运用创新模式，现今苏州银行已经能够多方位的满足对节能公司的融资了，到2013年上半年为止，苏州银行已经发放了超过六十亿的节能服务公司的贷款了。

　　苏州泰豪公司是一家主要运营合同能源业务管理的中小型企业，该公司寄托清华的科研技术力量，为交通，园区，工业及建筑行业提供节能的服务。12年，泰豪公司接了湖北白兆山的一个项目，该项目是水泥新型干法回转窑产生余热发电能源，紧接着需要融资。但是因为借款人方的母公司，借款人及项目实施都是分布在不同的省区，这样的情况是比较困难从银行贷款的。苏州银行在充分的了解了该项目的情况后，为该企业提供了两千万的项目贷款，而该项目也被列入了国际金融公司能效贷款中，国际金融公司承担了一半的损耗责任，为企业融资需求成功的解决了困难。

　　3.1.2国家政策大力支持

　　为了更快实现和谐社会的建设目标，符合科学发展观的要求，发展绿色信贷业务刻不容缓，也已经成为我国改善环境的一种新的突破口。绿色信贷业务作为一种新的融资方式和融资发展的新趋势，又被业内称为符合可持续发展的新融资。推动我国经济发展方式的加快转变，绿色信贷业务要求我国商业银行具有更强的环保经营理念和更强的社会责任感。在国家越来越重视绿色信贷业务的大趋势下，发展我国绿色信贷业务需要一些有利的政策支持，比如增强环境管理能力，加大环保执法力度，提升全民参与环保的意识，以及引入环保领域内的市场机制，这都是一些发展所必不可少的强力支持。

　　3.1.3资金实力较强和管理水平较高

　　苏州银行与吴江区环保局举行签约仪式，推出“吴江环保苏州银行绿色信贷”产品，向吴江区首批“绿色企业”授信3亿元绿色信贷，鼓励企业增加环保投入，改善生态环境质量。目前经区环保局认定的可申请绿色信贷的吴江企业有90多家。“吴江环保苏州银行绿色信贷”产品是吴江区环保局和苏州银行专门制订的全新融资方案，重点支持排污企业XX财政补助的环保项目，如特许经营的危废处置企业、高科技低碳环保企业等。这些企业在节能减排的同时，可以得到财政补助和不同比例的信用敞口额度。在绿色信贷启动仪式上，苏州银行与吴江区环保局签订了“吴江环保苏州银行绿色信贷”合作备忘录，与授信企业代表也进行了签约。作为苏州地区唯一法人城商行，苏州银行一直坚持“服务中小、服务市民、服务区域经济发展”的市场定位，为苏州市民提供绿色金融服务。截至2014年5月末，苏州银行“苏式微贷”共向5039位小微企业主发放贷款16.45亿元，余额7.26亿元，其中2215位客户首次获得银行经营性贷款支持，累计维持和促进就业10.64万余人。“吴江环保苏州银行绿色信贷”以全新的角度、创新的举措，倾心服务企业，全力推进企业的环境保护水平，为企业打开了一条“绿色通道”，对苏州污染治理，大气环境和水环境的改善起到了极大的促进作用。

　　3.2.1缺乏相关的法律法规

　　我国目前的绿色信贷各个方面还有不足之处，发展也才八年，相对是个比较新型的经济业务。站在法律法规的角度分析，我国绿色信贷业务发展还比较慢的原因之一就是：规范扶持绿色信贷业务的法律法规都没有积极的颁布。就目前而言，颁布比较多的是相关的细则以及一些方案，同时也有相关部门给出的意见和决断，从以上发布的文件中找不到有借鉴的步骤，也没有有经验的指导性和正对性。所以，我国绿色信贷业务的发展，目前急需相关法律法规的保护，笔者建议可以在人大会议上提相关建议给有关部门，请相关部门尽早的为绿色信贷信贷业务的发展制定出法律法规来规范和约束银行和企业的行为，这样也就使得我国绿色信贷业务真正的能做到有法可依有理可循了，也能更好的保障绿色信贷业务的又好又快的发展。相反，绿色信贷如果缺失法律的保障，就会降低绿色信贷的严肃公正性，也不能制约银行禁止对破坏生态平衡的企业发放贷款，最终生态环境也就得不到有利的保障。所以，颁布定制相关法律法规来规范绿色信贷业务已经迫在眉睫了。

　　3.2.2具体标准缺乏操作性

　　国家没有规范统一绿色信贷实施的标准，这样也就造成了标准操作绿色信贷成为一纸空文。从现下情况看，短时间内还不能规范绿色信贷业务的标准程序，对于这种情况，目前商业银行也是毫无对策，也就无从制定出因“银行”适宜的标准绿色信贷业务的操作手册了，从操作上看，也就使得绿色信贷业务发展迟缓，也阻碍了绿色信贷的发展进程。

　　3.2.3监管部门的监督约束机制不健全

　　目前节能减排项目一定程度了取得了一些效果，但是还有很多的问题要加爵，取得的成果也就还不够。从管理上因为央行以及银监会监管上的缺失，这也就是的银行监管约束上没有起到该起的作用。节能环保没有取得上级足够的重视，其内容也未在内部进行定期培训，使得绿色信贷业务在商业银行的认识不够；

　　缺失上级银行监管机构对绿色信贷的关注，没有量身定做为绿色信贷指定考核内容，也未对商业银行进行督查而设立专门工作小组。

　　赤道原则为竟然金融融资的程序起了很到的作用，这使得各国银行都把赤道原则作为需要遵守的国际惯例，形成了国际统一遵循的标准，虽然赤道原则不是国际统一制定的。我国使用赤道原则，很到程度上降低了市场风险，在社会上得到了公众的广泛认可。各大银行选择加入赤道原则，是为了要在保护环境中付出自己的一份努力。赤道原则逐步实施了各类标准的操作程序及执行准则，赤道原则也越加规范公正，是的个银行在运用的时候极大的减少了环保风险带来的损耗。

　　目前，绿色信贷业务取得了较多的成果，也是因借鉴赤道原则的宝贵经验。同时我国商业银行必须要加大力度需要赤道原则，尽快的结合我国国情去其糟粕取其精华，快速发展绿色信贷业务。

　　在西方，从最初的项目贷款审核，过渡到贷款审批的程序以及后期贷款的跟踪督查，都有一套可实施规范的风险考核项目程序，每一个实施的环节都是标准和的程序，确保每一笔的贷款都符合标准。对于其过程中的每个细节，分析其资料和数据，其操作流程防范风险也是经过实际的实操检验的，可以非常标准的准确的判断出环境风险的漏洞，这样的流程是值得我们去借鉴学习的。举例说明：评估项目信贷业务中的环境影响，侧重项目实施过程中的负面环境影响，是瑞银集团以及德国德意志银行做注重的。同样巴克莱银行也有专门的项目小组评估社会和环境中的影响，在审批过程中也是请专业信贷委员会的工作人员专业评估的，一样的信誉及品牌委员会的工作也专门评估环境污染导致的后果，制定出这样严格的审批环境风险评估流程，可以最大程度的降低对环境的破坏。依据数据分析，评估风险的级别，预测实施过程中最坏的声誉及损耗概率，最终得出结果，颁布预警措施以降低存在的风险。

　　良好的法制规范可以使得我国绿色信贷业务进展顺利。从改革开放以来，随着金融体系的法律法规的不断完善及调整，我国经济也是飞速的发展着。但是，就目前环境状况而言，需要完善和出台相关绿色信贷的法律法规，同步实施绿色信贷的具体操作流程和督查条例，以尽快的出台适合绿色信贷业务的律法文件等等。比如在《商业银行法》中就有提到完善社会责任这个职责，只有是符合环境的保护和可持续发展内涵的才可以让商业银行发放款项，也让相关的律法对各大银行机构起到有力的督查作用；在相关监督绿色信贷律法文件的制定时，各商业银行对绿色信贷的监督职责银监会也需要即使的指出来，以规范银行时时谨慎运用的准则，使得银监会的监察督促得到落实；提高绿色信贷流程的审批效率，也必须要定制出相关的法律法规符合审批标准，建立规范的贷款审批程序，保障企业贷款及项目都符合环保准则，以便银行同意规范审批的流程。

　　目前我国绿色信贷业务的操作规范是可以借鉴赤道原则来制定，但是凡事都有其特殊性，赤道原则比较是适合大型项目国际融资，因此，我国应该据实际情况结合我国国情，取其精华去其糟粕，借鉴有价值符合我国的实际的操作规范。从行业上划分风险级别，依据行业存在的风险级别来决定给予贷款金额的多少。所以银行在发展绿色信贷的同时需要尽快加强环境风险的评估，据需求行业的风险级别不同的管理，风险级别高的客户需求，一定要加大授信策略及审批的程序等，相反，风险级别低多的客户项目，可以方便行事，同时节省了调查和交易的本钱。可以让银监会制定统一的银行执行操作标准程序，可以加快绿色信贷业务的发展；与此同时，银行结合自身的情况发展绿色信贷，定制出适宜的操作标准流程。像《环境与社会风险管理政策》就是兴业银行制定的，也是其社会和环境风险监管体系得以建成的基本前提和基石。现今兴业银行根据信贷投放策略已经定制出严格的制度，以更好的保护环境以及节能减排，积极落实维护生态环境的职责，严格控制“双高”项目去的贷款发放。

　　为了扭转绿色信贷人才的大量缺失的局面，培训出优秀的绿色信贷工作人员，各大银行可以运用以下措施：第一种方法，组织员工内部培训，银行内部人员具有先天的优势条件，他们熟悉银行业务，再加上积极学习相关资料，可以较快的培养出一名优秀合格的业务人员；第二种方法，由外部吸引人才，由专业人员负责进行专业的检测，如请环保学者评判企业的环保力量以解决环保上面的专业性的问题，可以更大程度减低生态环境风险。通过持续培训绿色信贷业务工作人员，为快速发展绿色信贷业务奠定扎实的基础。

　　环保部们和银行需要保证数据及时准确的公布，必须双方之间加强沟通。一方面需要建立企业环保相关信息日常沟通监管机制，这需要国家环保部门和银行监管部门共同参与；另一方面，为了给商业银行是否给企业提供贷款，加强贷款监管力度，同时也为监管部门对金融机构信贷行为提供参考和依据，地方环保部门需要对企业进行核查，及时准确的公布企业经营活动对环境产生的影响数据，做到有理有据。

　　在发展我国绿色信贷业务的同时，必须引入监管部门的监管约束机制。只有拥有一个有效负责认真的监管部门来约束企业的行为，绿色信贷业务才能健康快速的发展。而在绿色信贷的发展过程中，需要引入一些处罚机制，需要加强相关部门的监督和执法力度，监管的范围应该包括银行落实环保政策法规，控制污染企业信贷风险，到了特别时期，可以采取行政手段进行处罚。

　　一方面，在发展绿色信贷业务过程中，环保部门需要起到认真考察的环境行为，及时披露不符合规则的企业或者项目，与商业银行共享环境考察行为结果的带头作用。根据环保部门对企业和项目的考察结果，对于不合环境法规的企业坚决不给于信贷支持，并且密切关注这些企业和项目，不轻易给与贷款帮助。另一方面，为了杜绝一些银行利用绿色信贷，寻求个人利益，做出违规行为，必须要求环保监管部门加大执法力度，严惩这些有违绿色信贷初衷的违规企业和行为。同时对于银行，在发展自身的过程中，如果做出了有违绿色信贷出初衷的违法行为，执法部门也要给于严厉的处罚。为了保证经融秩序有条不紊，需要采取一定的法律和经济手段，使我国绿色信贷业务保持较快发展。

　　为了鼓励更多的企业参与绿色信贷业务，国家在相应的方面应当有所优惠，比如税收。而对于环保做出突出贡献的企业除了给与减免税收的支持之外，应该还有一些特殊的补贴，并且在公共媒体上做出大力宣传，在社会上树立一个榜样作用，这对企业来说也是一个极大地激励，这也使其他一些企业能够看到学习的榜样，从而使更多的企业参与绿色环保，在全社会形成一幅各个企业为环保，人人为环保的良好氛围，使环保真正进入每一个人的心中。这种社会正能量的形成，将使绿色环保信贷业务进入一个快速发展的新阶段。对于参与的企业我们给与了税收优惠和正面宣传，与此同时，对于提供信贷业务的银行我们也应该给予特殊补贴，比如财政上的支持。因为企业或者项目在推行过程中，会受到银行方面严格的审查，这对银行来说，很多企业或者项目因为不符合绿色信贷的要求而不能被通过，这自然使得银行的利润收到损害，为了保持银行方面对于绿色信贷的积极性，不损害银行的利润，这时候的财政补贴就变得特别重要，不能因为绿色信贷的实施而导致银行利益受损。对于一个健康积极发展的绿色信贷业务，必须是国家，银行，企业三个方面一起来努力承担其中所带来的各种风险。

　　一方面，因为地方保护主义的存在，为了根本改变地方保护主义，国家需要改变对于地方XX的考核机制，需要从多方面多维度来考核地方XX的环保业绩。环保事业能否开展的越来越顺利，关键在于地方XX官员的指挥，如果能够在地方XX的业绩考核中使环保指标占到主要组成，环保事业的发展也就有了更多的保障。另一方面，对第三方评估结果及相关建议的征询采纳。金融机构对于企业或者项目的审核，不单单只根据环保部门提供的数据，还需要融资方出具权威的第三方环境和社会评估报告。比如可以采用专业的评估小组在项目实施过程中以及后续可能出现的风险进行专业的评估方式，出具书面的报告给予银行，从而银行根据这些数据来决定是否支持贷款，这样也能有效的避免地方XX为了业绩而对环保部门做出影响。同时还可以考虑采取由国有的大型银行，比如中国人民银行以及中国银行监管会等机构带头，在商业银行和企业以及XX间形成共识，签署环保协议，最有以一个契约的形势对各方形成约束，这不失为一种很好的发展绿色信贷业务行之有效的办法。

　　通过分析我国商业银行绿色信贷业务以及比较国际上信贷业务的发展现状，整体上我们还是比较落后的，还有很多努力需要我们共同去做。但面对严峻的环境形势，我们需要而且必须使我国的商业银行绿色信贷业务尽快步入正轨，进入发展的新阶段。

　　目前我国发展绿色信贷业务需要探索出一套适合我国国情的商业银行规范实用的操作流程，这需要参照赤道原则并且结合目前绿色信贷业务发展的现状共同实施。综本文所述，我国发展绿色信贷业务，需要各个部门的通力配合，共同合作。第一，从法律法规而言，发展绿色信贷需要司法部门与执法部门的共同配合，以正式的法律方式来确保国内商业银行绿色信贷业务的良性发展，这是为发展绿色信贷提供保障；第二，就操作规范而言，需要银行方面参照其他成熟的业务流程的经验，定制出适合发展绿色信贷方面的业务流程的标准操作流程，以订制成册，便于提升操作绿色信贷业务的效率，这也是又好又快的发展绿色信贷业务的前提条件；第三，从人才培养来讲，我国发展绿色信贷业务的关键性条件就是，使用外内结合的有效方式来选拔合适的人才；第四，从信息发展看，发展我国绿色业务的必要条件是，XX、环保部门及银行同力协作配合，建立健全实时信息传达的沟通体系，务必让信息的传达及时有效准确；第五，从监管方面看，必须要加强上级部门的监管约束机制，同时环保部门也要起到主要的关键作用，以协助商业银行更好的发展我国绿色信贷业务；第六，在激励这块，XX可以建立有竞争环境的激励体制，全力配合商业银行发展，这对于发展绿色信贷有积极的推动力量；最后，在XX方面，地方保护主义会阻碍绿色信贷业务的发展，所以需要XX带头，消除地方保护主义，只有这样，才能帮忙我国商业银行绿色信贷业务的又好又快的发展。在国际上我国绿色业务也是有巨大的发展潜力的，所以我们更应该把握机会，在国际银行业中为我国商业银行争取一席之地。

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