LYy银行涉农贷款发展研究

　　一、研究背景

　　众所周知，农业是国家经济发展的基础。“三农”问题关乎国家经济和社会发展全局，始终是xxxx、xxxx高度重视的一项工作。金融是支持“三农”发展的重要力量，金融服务对农业的发展有着巨大的支撑作用，对促进农业产业发展、繁荣农村区域经济、增加农民收入发挥着关键作用。2003年以来，我国实行了多项金融机制改革措施，通过完善落实一系列的财税政策和金融扶持政策，引导金融机构支持“三农”发展。2013年，XXX十八届三中全会提出“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”以及“发展普惠金融”的理念；2015年12月，xxxx印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出“充分调动和发挥传统金融机构和新兴业态主体的积极性与能动性，引导其结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，健全多元化广覆盖的机构体系”。我国农村金融经过持续地改革与完善，目前已形成了以银行业金融机构为主，非银行业金融机构、其他微型金融组织为辅的金融体系，农村金融服务的纵深程度和服务跨度均得到了有效提升。

　　随着经济一体化的发展，对金融服务同步跟进提出了更高的需求。2006年，随着银监会《城市商业银行异地分支机构管理办法》的出台，城商行经营的地域限制被打破，市场准入条件放宽，我国城市商业银行迎来了跨区域发展的春风。十余年间，超过一半的城市商业银行实现了跨区域经营，其中不乏县域和农村区域的网点建设。我国城市商业银行历经了重组合并、跨区域扩张、引进战略投资伙伴、综合化经营以及股改上市等历程，其规模不断扩大、实力逐步增强，已经发展成为我国除国有银行和股份制银行之外，最为重要的银行群体。在2016年英国《银行家》杂志发布的“2016年全球银行1000强”排名中，共有119家中资银行榜上有名，其中城市商业银行占据其中73席，其比重占我国上榜银行总数的61.3%。截至2017年12月末，我国城市商业银行资产总额达31.72万亿元，占银行业金融机构比例为12.90%。城市商业银行机构网点众多，分布广泛，与地方经济联系密切，资产总量等数据亦充分显示出其旺盛的生命力、强劲的市场竞争力以及未来巨大的发展潜力。

　　随着普惠金融理念的持续深入，城市商业银行分支机构设置向县一级延伸扩展，城市商业银行也日益成为农村金融市场服务的重要提供者，推动了涉农贷款的快速增长。

　　然而，由于农村金融本身的特点和自身的局限性，以及国家在农村金融改革方面政策的相对滞后，导致农村金融依然是金融体系中最薄弱的环节。尤其是在我国经济进入新常态的发展模式下，经济结构的调整由增量扩能转向深度调整存量、切实做优增量的阶段。一方面，部分企业在我国经济结构性调整的背景下，企业客户往往不会采取收缩战略，资金需求量减少，导致涉农贷款增速放缓；另一方面，经济增速放缓，企业盈利能力减弱，城市商业银行涉农贷款发展也面临着客户质量下降带来的资产质量的压力。

　　基于此，本文以城市商业银行LY银行为研究对象，分析其在涉农贷款发展上所存在的问题，为其涉农贷款业务发展提供对策及建议，以期进一步提升其管理水平。

　　我国是一个发展中的农业大国，21世纪以来农业、农村和农民问题每年都会被中央作为一号文件下发，这就充分表现了我国XX对待“三农”问题的重视性和解决“三农”问题的紧迫性。发展好农村经济是解决“三农”问题的中心环节，农村经济的发展的必要条件就是农村资金的充足供给。银行业作为我国经济支柱的一大产业，在服务和推进整个经济发展的历程中至关重要。现阶段发展涵盖农业农村金融服务的普惠金融，成为银行业新的业务重心与中长期的战略支撑，从现有的发展状况来看，已经取得了初步的成效。

　　城商行最初设立的目的就是为了服务于当地经济，因此城商行在进行业务开展时，要深入分析当地经济发展的阶段、存在的短板，加快发展战略重点转型，但是面对经济形势的复杂性，城商行如何能够在发展普惠金融的基础上实现自身的可持续发展仍然值得探索。

　　LY银行是经银行会批准成立的城市商业银行，位于我国第一农业大省河南省。自成立以来，始终秉持服务地方经济、服务中小企业的理念，着力打造区域银行、零售银行、市民银行。截至2017年年末，资产总额达到2076亿元，存款1167亿元，贷款648亿元。在2017年度城市商业银行排行榜中，位列第69位。在全市20余家金融机构中，存款贷款业务均占据全市市场的15%左右，在当地各县区均设立有分支机构，是比较典型的城市商业银行。通过对其涉农贷款的全面分析，可以反映当下城市商业银行的一些代表性问题，对国内其他城商行在农村金融市场的贷款投放也有相应的借鉴意义。

　　基于国内城市商业银行普遍存在的上述问题以及LY银行的业务特色，本次研究目的主要是为了进一步了解LY银行的涉农信贷业务，分析其涉农信贷业务规模和质量存在的问题，反映当下LY银行涉农贷款存在的一些代表性问题，并对涉农信贷业务规模以及质量的影响因素进行深入探究和剖析，针对影响因素提出有效建议，以改善LY银行涉农信贷业务并为有关部门提供决策性依据。

　　本次研究主要有两方面的意义：从理论方面看，如何更好地改善三农金融服务一直是国内理论研究热点。尤其是十八届三中全会更是对建设普惠式金融系统提出了具体的要求，很多相关的理论相继被提出，研究深度也达到了较高的水平。但是目前国内更多的研究是面向如何搭建我国农村金融体系等宏观政策方面的研究，部分涉农贷款业务的文献也多是对于整体业务的宏观层面的研究，具体针对一个区域内的具体涉农业务的讨论较少。本文试图把城市商业银行中较为典型的LY银行作为切入点，对其涉农贷款业务的具体情况进行介绍，更是具体到现实状况进行分析，从而以更加微观的角度去反映当前商业银行开展涉农业务遇到的现实问题，对促进三农金融服务的微观理论研究有重要意义；从现实方面看，通过对LY银行涉农信贷业务的系统梳理以及涉农贷款具体数据的挖掘和分析，可以深入认识LY银行涉农贷款业务近年来的发展状况以及存在的问题，针对其问题提出有效的建议措施，可以给业内其他银行提供参考价值，以促进三农金融服务质量的提高。

　　从国外相关文献来看，“涉农贷款”一词更多被表述为“农业贷款”，尤其是在发达国家，一般是由XX制定合乎国情的农业信贷政策，再建立与之对应的法律法规，为农村、农业的发展所需资金提供制度层面的保证。且发达国家农业信贷有关的政策、制度相对完备，因此有关文献相对较少。

　　Miehel（2005）针对X地区开展小额贷款业务的银行等金融机构开展调查研究，并在此基础上总结其从事农业贷款的意义，提出发展面临的问题和困境，并有针对性地指出这些机构取得的成绩和有关经验。

　　Frey McNeil（2010）对银行开展农业贷款的研究发现，在银行的资产规模扩张的前提下，开展农业贷款业务可以为银行带来一定的收益，但其利润水平较非农业贷款明显偏低，较其他金融业务来说优势并不明显。

　　S.Scott MacDonald（2008）对印度有关金融机构为研究对象，详细介绍了该区域金融机构贷款的情况。认为应当通过对农业贷款实行免息免利等优惠措施，提升本地区农业金融的服务效率和质量。

　　农村金融体系方面，赵俊英（2010）研究认为，构建适度的竞争环境是农村金融体系的基础，进而引导民间金融来补充正规金融的不足，从而推进农村金融的生态环境建设，完善农村金融的信用管理体系，建立金融支农的长效机制。张蕾（2010）指出，在美、德、日、法等发达国家在建立农村金融体系的过程中，均存在以下几个特点。一是合作金融是当今农业金融体系中不可或缺的部分，二是商业性金融是农村金融体系的重要组成部分，三是政策性金融对农业金融体系起到了补充作用。卫志民（2014）等认为X农村金融体系是由非营利性的农业金融体系、合作性的农业金融体系和商业性的农村金融体系三大支柱共同构成，并在此三大支柱的支持下，X把农业金融体系相对于其他国家更为完善和丰富。主要表现为法律法规的完整度、财政支持力度、农业生产目标明确性及经济效果的成效都较为优异。孙若祎（2014）认为，在我国农村金融体系相对薄弱的原因是体系尚未完善，金融机构功能错位，因此需要大力推进农业金融体系改革。

　　田俊丽在《中国农村金融体系重构——缓解农村信贷配给》（2007）中认为，三农贷款难问题十分突出，从而导致农村资本形成不足、资金短缺，制约农村经济发展，现有农村金融制度无法满足涉农领域日益复杂和多层次、多元化的金融需求。因此，必须加快推进新农村建设实现城乡协调发展，重构当前农村金融体系，完善农村信贷资金配置。

　　由中国人民银行农村金融服务研究小组编写的《中国农村金融服务报告（2016）》中（2017年8月）显示，自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%，九年间平均年增速为18.8%。涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2016年末的28.2万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至26.5%。同时，该报告也提出，近年来我国以服务、推进农业现代化和供给侧结构性改革为目标，加快推进相关改革，不断完善扶持政策，积极引导金融机构加大创新力度，扎实推进农村金融基础设施建设，农村金融服务的广度和深度显著提升，为促进农民收入较快增长发挥了重要作用。

　　谢志忠在《农村金融理论与实践》（2011年）一书中提出，应明确规定商业银行涉农贷款占其贷款总额的最低比例，加快农村金融机构的改革和职能定位，完善农村金融服务的经济补偿机制，同时主动创新开发出适合农村需求的金融产品，扩大贷款的抵押物范围，深入剖析涉农金融机构在各项业务发展和支农工作中存在的问题，并提出具有现实指导意义的政策措施。

　　综上所述，近年来国内学术界对于农村金融体系及涉农贷款发展问题已从多角度取得了较为深度的研究，也得出了不同的结论，重点是进一步完善农村金融服务体系、农村金融的覆盖面的广度和深度、涉农贷款有效供给、涉农贷款风险补偿、涉农贷款发展环境等相关问题进行了探讨和研究，也取得了一定的研究成果。目前，随着中国经济的发展，涉农贷款已进入快速发展时期，如何从金融机构自身发展角度解决涉农贷款发展瓶颈问题，还需有更加深入细致全面的研究。

　　本文的第一章节为绪论部分。首先从近年来在农村金融改革的大背景下，城市商业银行从营业个数、资产总规模、利润总规模等方面获得了快速的发展。同时，在追求规模高速发展、监管指标提高、利润增速要求的盲目扩展思维指导下也制造了高风险的压力困境。在我国经济增速放缓，商业银行的不良贷款率普遍上升的大背景下，商业银行的不良贷款率迅速的上升，引出本文的研究背景。其次通过对城市商业银行发展现状和以及可能存在的潜在问题阐释研究的意义。随后，介绍了农村金融及涉农贷款的国内外研究成果。最后对全文的主要研究内容和方法技术路线做出阐释。

　　第二章是对LY银行涉农贷款的宏观、微观背景介绍。介绍了近年来整体的经济发展形势和涉农贷款的有关定义，并对LY银行的发展历程、金融服务特色等进行描述，对其涉农信贷业务和涉农贷款业务的基本情况做出介绍。

　　第三章对LY银行涉农贷款情况从规模结构和质量两个角度，按照城乡区域划分为农村贷款、城市涉农贷款并对其进行了详细的数据分析。通过分析发现，LY银行的涉农贷款在所有贷款中占比接近30%，且以农村区域企业贷款为主，但是近两年涉农贷款的增长波动较为明显。首先，通过横向对全国涉农贷款不良率与LY银行涉农贷款不良率的比较以及纵向LY银行涉农贷款的环比变动情况，分析LY银行涉农贷款的风险控制情况。其次，分析LY银行涉农贷款地域结构、客户结构的情况，确定城市商业银行涉农不良贷款结构的特征。最后，对上述涉农贷款情况进行总结。

　　第四部分对LY银行涉农贷款遇到的问题进行原因分析，对影响涉农贷款规模结构、质量两方面的因素进行系统的分析。从规模及结构角度看，全国经济增速的放缓降低了客户贷款的需求，同时对该地区的企业、农户的财务状况产生了一定的影响，资金回流速度减慢，进而增加了LY银行涉农不良贷款余额；此外银行业的同业竞争加剧，影响到了LY银行的涉农贷款规模的发展，同时在农村金融改革的十多年间，国家鼓励引进多种新型金融机构参与农村金融市场，例如贷款公司、村镇银行等等；互联网金融持续的创新为农户、中小企业贷款市场带来了鲶鱼效应，也冲击着涉农贷款的规模；最后，城市商业银行缺乏对农村市场的营销意识，也是造成其规模增速放缓的原因。从其涉农贷款的质量看，涉农贷款主体高违约的风险特点、行内内部控制机制不健全、客户经理团队建设薄弱、信息系统效率较低、贷款清收方式落后等都是影响其涉农贷款不良率趋高的因素。

　　第五部分针对上部分问题原因的分析提出改进建议。首先，从扭转涉农贷款规模下降的困境看，LY银行应该主动加强营销宣传力度，积极开拓新的市场、优化人才团队建设以提高员工的工作效率、及时把握三农贷款新的需求方向以及争取当地XX的支持力度；从改进涉农贷款质量看，建议LY银行提高内部控制机制执行效果、创新客户经理的培训激励机制、建立专业化的清收机制、提高信息系统的利用效率等。

　　本文查阅了较多农村金融、涉农贷款的相关文献，采用文献检索法、案例分析法等研究方法，通过查找问题、解剖问题、分析问题、解决问题的研究路径，逐步推进，分析研究得出结论。运用金融学、经济学等相关学科理论，与实例LY银行相结合，通过理论指导实例分析，通过实例验证理论，对LY银行涉农贷款结构进行抽丝剥茧深入分析，对其规模质量提升提出建议。

　　一、全球宏观经济形势

　　2008年金融危机后，全球经济遭受重创，全球化浪潮遭遇挫折，全球治理体系和国际秩序加速变革，实体经济再受重视，新一轮科技革命步伐加快。人类社会正处在前所未有的历史大变革时代。走过“新平庸”的危机十年，世界经济终于渐次摆脱危机阴影，迎来了一波比较强劲的反弹与增长，呈现出不少不同于以往的新亮点、新特征和新趋势。

　　（一）全球经济增速企稳向好

　　世界经济增速企稳向好的趋势逐步明显，预示着世界经济进入了相对强复苏的轨道。2017年世界经济增速的恢复一方面得益于周期性因素，传统产业开始从低谷中走出来，大宗商品价格持续上涨;另一方面也可能与市场需求复苏有关，需求的提升意味着内生增长动力不断增强。整体来看，2017年世界经济增速出现了回暖势头，结束了近年来的下滑态势。2017年世界经济增长逐步恢复，但其复苏程度仍然在低增长区域。

　　（二）发达经济体反弹较为强劲

　　2017年世界经济增长的恢复很大程度上归因于发达经济体GDP增速的回升。根据IMF的最新预测，2017年发达经济体GDP实际增速为2.17%，比2016年高出0.6%。分国家看，2017年X、德国、加拿大、日本的经济增速都表现不俗，尤其是加拿大和日本，增长幅度都超过了1%。发达经济体中尤其是X、德国、日本等国家的强劲反弹对世界经济在2017年的回暖起到了重要的积极作用。

　　（三）新兴产业发展欣欣向荣

　　新兴产业的发展决定了未来全球经济增长的可持续性，只有掌握了新产业的统治地位，才能在未来世界经济格局中掌握主动权。只有新兴产业的蓬勃发展才能带动世界从危机中完全走出来，而新兴产业发展的动力是技术创新。各国为发展新兴产业也都推出了多种激励政策，德国提出工业4.0，X推出工业互联网，中国发布了《中国制造2025》，日本发布“新产业结构蓝图”等。从各国出台的政策上看，未来新兴产业的发展主要集中在互联网、大数据和人工智能等领域。另外，从具体发展势头看，近年来新兴产业在全球也已取得了长足的进步，这些新兴产业的快速成长将优化产业结构，带动世界经济走向新阶段。近年来互联网与大数据的市场规模飞速壮大，从全球层面看，在政策鼓励和市场需求的双重引导下，新能源、智能制造、互联网等新产业发展势头强劲。

　　（四）贸易投资出现回暖态势

　　2017年全球经济增长得益于贸易的强劲复苏。2017年9月21日，世界贸易组织(WTO)宣布将2017年全球贸易增长预测从2.4%上调至3.6%。WTO此前预测2017年全球贸易增长为2.4%，增长目标区间为1.8%-3.6%，并表示不排除全球贸易水平继续增长的可能，涨幅或将达到3.2%-3.9%。WTO预测，2018年全球贸易增长将达到3.2%，增长区间为1.4%-4.4%。各主要机构对未来全球贸易的增长均持乐观态度，IMF、世界银行和OECD都给出了高增长预期。另外，从前三季度的全球贸易增长趋势看，贸易回暖态势明显，贸易增速超过全球经济增速也传达了世界经济复苏的积极信号。

　　二、全国宏观经济形势

　　2017年中国经济交出了一份喜人的成绩单，全年国内生产总值827122亿元，增速6.9%，高于全年6.5%的预期，也是7年以来中国经济增长首次提速。随着主要经济体的向好发展给我过外贸进出口带来积极影响，加之供给侧结构性改革在2017年的推进，都为我国经济稳中向好发展提供了良好发展环境。

　　首先，积极的财政政策协调经济增长与风险防范。2017年，我国继续施行积极的财政政策，通过减税降费减轻相关市场主体的负担，同时重点保障民生、扶贫、环保等领域的财政支出。同时继续规范地方XX融资行为，推动XX与社会资本合作的规范化发展，在加强风险管控的前提下促进经济平稳运行、健康发展。

　　其次，稳健中性的货币政策为供给侧结构性改革创造适宜货币金融环境。2017年，央行实行稳健中性的货币政策，运用多种货币政策工具“削峰填谷”，市场资金面呈现紧平衡状态，在去杠杆、抑泡沫、防风险同时也为供给侧结构性改革和经济稳定增长创造了良好的货币政策环境。

　　再次，利率市场化对城商行的发展带来很大的挑战。一是利率市场化使商业银行失去了制度红利，依靠不断扩大资产负债规模的外延式和粗放式发展已经不具有可持续性；二是利率市场化加剧了价格的竞争，一方面城商行自身价格管理薄弱，且议价能力不强，导致贷款收益率不断下降，另一方面城商行不能像大型商业银行一样从央行拿到低成本的资金，且产品研发能力不强，产品种类较少，吸收负债的竞争力不强，进一步提高了负债成本，加剧了存贷利差的下降。

　　最后，监管政策的强化。一是人行加强对信贷资产合意管理，控制商业银行信贷资产规模，加之存贷比、特定客户类型指标等多重信贷指标限制，使得银行的信贷投放受到抑制。二是银监会新资本监管以及人民银行MPA的实施，意味着监管部门对银行业资本监管的进一步加强。城商行资本补充渠道较少，在资本的约束下，如何压缩表内外风险资产已经成为城商行的挑战。

　　第三节涉农贷款相关概述

　　一、涉农贷款的概念和分类

　　涉农贷款是指金融机构对农业、农村、农民的全部资金支持和服务。为了全面、科学地统计“三农”贷款，涉农贷款统计制度中按照用途、地域、受贷主体分别统计，以从不同侧面反映金融业对农业、农村、农民的支持力度。从贷款的用途维度看，涉农贷款包括农业贷款和其他用途涉农贷款；从贷款的城乡地域看，涉农贷款包含农村贷款和城市涉农贷款；从贷款的主体维度看，涉农贷款包含农户贷款、涉农企业及各类组织贷款、非农户个人农林牧渔业贷款。涉农贷款可以更加全面科学的反映金融企业对三农的支持，也是统计口径最广的支农指标。

　　为更好地反映LY银行涉农贷款的整体规模、结构及质量特点，本次研究将主要按照地域维度进行分类，即以农村企业及各类组织贷款、城市涉农贷款及农户贷款构建的涉农贷款。农村企业及各类组织贷款是指金融机构发放给注册地位于除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的企业及各类组织的所有贷款。城市涉农贷款是指金融机构发放给注册地位于城市区域的企业及各类组织从事农林牧渔业活动以及支持农业和农村发展的贷款。农户贷款是指金融机构发放给长期居住在乡镇行政管理区域内的住户的贷款。

　　二、我国涉农贷款发展现状

　　涉农贷款是农村金融的主要内容之一，是金融服务农业、农村、农民的最直接体现。在我国大力发展“三农”的政策推动下，农村经济得到了快速、长足的发展。自2007年涉农贷款统计创立以来，全国银行业金融机构涉农贷款投放实现持续增长。截至2017年年末，全国涉农贷款余额达到30.95万亿元，较年初增长3.08万亿，同比增长9.64%。

　　纵观我国涉农贷款的发展，可以发现以下几个特点：一是涉农贷款的规模持续走高，但增速趋于放缓。截至2015年，我国涉农贷款余额达26.35万亿元，较2010年的11.76万亿元，增长了14.59亿元，增幅达124.06%。但逐年来看，其增速由2011年的24.08%下降至2015年的11.66%，增速显著放缓。二是农民对资金的需求往往来源于亲戚朋友借款，而非金融机构贷款。并且其中多数农民认为，贷款手续复杂，门槛较高，对贷款的满意程度偏低。三是农村金融机构主体不断丰富，但涉农贷款投放仍以小型农村金融机构和工、农、中、建四家大型银行为主。截至2012年年末，四家大型银行和小型农村金融机构涉农贷款余额分别为5.7万亿元和5.3万亿元，占比分别为32.3%和30.3%。

　　一、LY银行基本情况

　　LY银行前身是城市商业银行，是20世纪90年代末成立的一家具有独立法人资格的股份制商业银行。近年来，先后进入省级100强企业，全球1000家大银行的行业，连续多年被评为“服务地方经济先进单位”等荣誉称号，也是2017年度《银行家》杂志评选的该资产规模范围内城商行竞争力第一名企业。

　　自成立以来，LY银行始终坚持“服务地方经济”的市场定位，相继实现了更名、跨区域发展和推进综合化经营的战略突破，实现了速度与质量、规模与效益的协调统一。截至2017年年末，LY银行设有总行营业部1家，域外分行10家，分支机构数量达到161家，基本形成了覆盖全市，辐射全省的服务网络。营业网点的覆盖面不断扩大，区域影响力持续提升，是中原地区比较有代表性的城市商业银行。随着业务不断发展，LY银行开展“三农”金融服务也是必经路线。作为以服务地方经济发展为己任的城市商业银行，LY银行始终坚持自身商业运作模式，促进当地“三农”经济发展。

　　二、LY银行各项贷款情况

　　截至2017年四季度末，LY银行总资产2076.26亿元，较年初增长13.40%。全行资产规模持续增长，业务品种不断丰富，资产结构进一步优化，其中：各项贷款681.48万元，较同期增加73.66万元，增幅12.12%。2017年以来，LY银行积极拓展贷款投放渠道，按照谨慎、平稳的原则新增贷款规模，增强资金支持的针对性和有效性，加大对小微企业、“涉农”等贷款的支持力度。

　　作为典型的城市商业银行，LY银行的不良贷款率普遍低于国内商业银行的平均水平；但与国内其他城市商业银行相比，LY银行的不良贷款率在2016年起略高于其平均水平。

　　三、LY银行涉农贷款情况

　　涉农业务既是LY银行的一项特色业务也是近年来大力推广的业务。在全省城乡统筹发展的大背景下，农村经济快速发展，对金融服务和贷款支持产生了迫切的需要。LY银行改变了业界将涉农业务看作是政策性金融的传统观点，通过特有的三农业务发展模式，实现了自身业务的快速发展，并取得了较好的社会效益。其涉农贷款有力地支持了当地农业的发展、农村的基础设施建设以及农户的生产和消费，覆盖农村企业、专业合作组织及农户，打造了农村金融生态环境，有力地促进了区域经济发展、农业产业倍增和农民增产增收。

　　2017年，LY银行涉农贷款余额194.67亿元，占各项贷款比例为28.57％，较年初增加13.10亿元，增幅7.22%。其资产总规模和贷款总规模持续保持10％以上的增长，其中各项贷款较年初增长73.66亿元，增速12.12%。

　　2015年以来，LY银行涉农贷款余额总量保持在129亿至195亿之间，且整体呈稳步上升的趋势。尤其是自2016年4季度起，涉农贷款余额增长迅猛，随后增幅趋缓。从相对规模来看，LY银行涉农贷款占比稳定在各项贷款余额的27%-30%之间，占比相对稳定。

　　通过上文的分析可知LY银行涉农信贷业务目前面临着涉农贷款规模下降、市场份额减少、不良贷款率迅速上升的困境。通过笔者近年来在LY银行工作并结合有关文献资料，综合分析总结造成涉农信贷业务规模下降、不良贷款率上升的原因可以总结为以下几个方面。

　　一、宏观经济增速放缓

　　2016年以来，世界经济仍处于危机后的深度调整阶段，国内经济形势下行压力依旧较大。面对错综复杂的国内外形势，我国积极适应引领发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，坚持稳中求进的工作总基调，坚定不移推进供给侧结构性改革，国民经济运行总体平稳、稳中有进、稳中提质、好于预期，增长速度在全球主要经济体中位居前列。但在经济进入新常态的背景下，我国经济的增长速度由高速转为中高速，经济机构调整由增量扩能转向调整存量和做优增量的深度调整。经济环境的深刻变化导致我国银行业整体遇到了更大的挑战。部分企业在经济结构调整下出现了经营困难，引发了一定的信用风险，使商业银行不良贷款率持续上升。

　　通常在经济处于快速发展的时期，企业盈利能力较强，偿债能力提高，对企业的前景预期比较乐观，贷款的需求比较旺盛。银行从旺盛的贷款需求中选择较为优质的企业贷款，以减少逾期不良贷款，同时贷款规模增长较快，从分子分母两个方面降低了不良贷款率。相反，在经济增速放缓的情况下，企业的盈利能力减弱，偿债能力下降，对经济前景比较悲观，往往不会采取扩大规模的战略，客户贷款需求也相应减弱。一方面是银行面临的客户质量下降容易产生不良贷款，另一方面金融企业延缓贷款发放，导致不良贷款余额增加、不良贷款率提高的现象。2014年来，无论是大型国有商业银行、外资银行还是农村商业银行的不良贷款率都出现了不同幅度的上升。这说明在经济中高速的新常态下整个银行业都遇到了经营风险的上升。

　　在此背景下，LY市全市贷款需求整体减少，企业、农户财务状况受到一定影响，LY银行对企业授信有所收缩。受内外两重因素的影响，LY银行整体涉农贷款规模区域下降的趋势。

　　二、同业竞争加剧

　　目前，我国银行业面临的形势严峻，首先是银行业主体的多元化，多种金融机构并存的局面导致银行同业竞争激烈；其次是各类金融产品的不断涌现与创新，对银行业造成了一定的压力与冲击。中小银行与国内大型商业银行相比，在很多方面（如网络、资本、品牌以及客户群体）都处于相对劣势的地位。面对激烈的同业竞争，大部分银行客户选择安全性高、资本雄厚的大型商业银行，导致中小银行面临严峻的生存环境。十多年来，普惠式的金融体系已经初具格局，多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系基本建成，农村的存款、支付等基本金融服务已经得普及。在农村金融服务方面，城商行作为地域色彩浓郁的中小银行，在农村信用合作社、农村商业银行以及村镇银行等农村金融机构的竞争压力下占据农村市场的一席之地，值得深思。

　　激烈的市场竞争给LY银行带来巨大的挑战。更为严峻的是国有银行、股份制银行等由于其技术运用、网络、资本、品牌等方面的优势吸引了区域内优质的贷款客户，从而形成了“良币驱逐劣币”的现象，增加了LY银行的信用风险，即选择在LY银行申请贷款的客户往往是国有大型银行不予发放的风险较高的客户。另一方面，城市商业银行在农村区域设立的网点多在县域城区，其影响力和网点覆盖程度远不及拥有网点优势的农村商业银行、邮政储蓄银行等，加之近年来村镇银行的产生也分流一部分小额涉农贷款业务。因此，城商行分支机构设置逐渐向县域下沉的过程中，除了自身“水土不服”的因素，也要时刻警惕同业金融机构带来的竞争压力。

　　三、新型金融业态冲击

　　互联网金融相比于传统金融，在信息技术、服务成本、便捷性、产品创新及产品门槛等方面具有比较优势，其快速发展对中小银行带来巨大影响。一是银行的支付结算业务将会面临冲击，预计未来几年内网上支付额会超过线下支付额；二是互联网金融的兴起导致商业银行的存款出现分流现象，根据数据显示，2013年商业银行大约2000亿活期存款被互联网理财产品分流出去，给中小银行带来巨大的揽存压力，2013年6月阿里巴巴的余额宝上线，截至2014年9月规模已达5349亿元，用户数达1.49亿人，用户数远超过绝大多数中小银行用户数；三是微贷客户金融服务模式将受到冲击，由于网络借贷的融资模式更能适应小微企业的现金流特点和资金需求，一定程度上会减少微贷客户对中小银行的融资需求。在传统金融市场领域中，LY银行在市场份额中具有相对优势。面对互联网金融的冲击，LY银行在用户体验、服务效率、金融产品等方面处于相对劣势。尤其是在智能手机普及的情况下，手机等智能终端的便捷性正在对传统金融模式引起挑战。网络借贷平台依靠先进的互联网信息技术可以深入到偏远的农村金融市场。另一方面，网络借贷平台主要是面对微型小额贷款，所以相较于国有大型银行、股份制银行而言，网络借贷平台对LY银行这种以小微企业、个人经营等小额贷款为主要业务的银行产生的冲击将更为严重。

　　四、缺乏市场营销意识

　　作为当地成立时间最长且最有影响力的城市商业银行，LY银行长时间的垄断地位、组织内部的激励措施不够、人员思维模式僵化等因素导致LY银行对于农村区域市场营销活动不积极不主动。信贷业务员依然是在网点等待客户主动上门咨询贷款以及通过自己的人脉拓展自己的业务。LY银行对存量客户有相应的维护措施，但对增量客户缺乏积极主动的宣传意识。在当地新进入的城市商业银行、股份制银行等金融机构利用多媒体、互联网等多种渠道和手段加大了营销力度与广度，LY银行缺乏必要的宣传和营销手段使其不利于维护客户关系和开拓新的客户，一定程度上会导致客户的流失，从而造成贷款余额和贷款余额市场占有率下降。

　　一、农业金融弱质性影响

　　LY银行涉农贷款的主体可分为农户、农村企业与组织和城市涉农企业与组织。其中农户贷款、农村企业贷款占据90％以上的份额，同时这两类贷款主体的不良率相对较高。城市涉农企业贷款份额较小，并且保持较低的不良率。所以LY银行的信用风险在农户贷款和农村企业贷款集中较高，而这与其贷款主体高风险的特点有关。

　　（一）农户高违约风险

　　作为人口绝大部分的农民，贷款难、难贷款的问题一直是我国金融体系构建的一大难题。一方面是我国二元金融机构体制，相对于城市金融体系而言，农村金融体系发展非常滞后，农村贷款供给和农民贷款可及性较低，农村金融剩余向城市净流出；另一方面农户贷款高成本、高风险属性也为其贷款增加了阻碍。

　　首先，信息不对称加大了信用评估的难度。由于农户的金融需求比较单一在银行的业务往来较少，银行很难从自身的数据系统对农户的信用做出正确的评估。

　　第二，农民的收入较低且收入不稳定。由于农民主要从事农业生产和临时工兼职，且其收入往往以现金为主，非常不稳定且没有办法证明，其贷款没有收入保证。

　　第三，农民信用意识淡薄法制观念不强。相对城市居民而言，农民的文化水平不高，信用意识相对较为淡薄，缺乏积极主动还款的动力。法制观念不强，对于久借不还的贷款没有意识到法律风险。

　　第四，抗风险的能力较低。由于其收入较低和理念的落后，农民往往缺乏参加保险的积极性，一旦遇到家庭成员的重大疾病或者其他事故导致家庭的巨大支出往往会迅速的恶化其还款的能力。

　　最后，农民往往缺乏抵押物。农户主要拥有土地承包经营权、集体林权、农房产权和劳动力难以抵押。近年来国家一直探索农村三权抵押贷款的政策，部分地区也有些突破。但是其土地承包经营权、集体林权、农房产权难以评估其价值、流动性较差及其变现产生的相关费用等等还制约着其迅速的普及发展。同时，国内县域房地产价格的下降也给农房产权抵押带来压力。

　　（二）农村企业高违约风险

　　农村企业主要是面向于农产品流转、加工等中小微企业。其生产产品技术含量较低、规模较小、质量参差不齐，竞争力不强；经营管理水平较低，公司的治理结构不完善，对市场的把握也不够迅速、准确，内部管理上也有待加强。所以，农村企业具有其特有的风险特点。

　　首先，财务信息不完善。农村企业营业收入少，交易多采用现金支付的手段，财务管理以手工记账为主。贷款前很难查证其财务信息，贷中没有办法监督其现金流量，一旦风险暴露出来就容易形成不良贷款。

　　第二，农村企业管理水平较低。农村企业大部分是家族式企业，缺乏现代企业的管理制度，经营决策普遍是根据过往的经验以及企业主的眼光和想法，缺乏明确的决策依据。在经济增长较快的情况下，大河有水小河满，农村企业收入不错，不良贷款较少；在经济不景气的时候，往往受到的冲击大，财务状况恶化。

　　第三，农村企业技术含量低且规模小，商务谈判能力较弱，容易形成账款拖欠。农村企业往往从事农产品的加工、批发和零售，普遍规模不大，产品质量不齐，技术含量低，竞争比较激烈，为了促进产品的销量，往往会在跟下游公司合作的时候谈判能力较低，容易签订赊销合同。在经济形式好的情况下下游公司为了延续合作渠道往往会及时支付款项，在经济萧条，资金遇到问题的情况下往往首先拖欠规模较小的农村企业的款项。

　　第四，农村企业普遍缺乏抵押物品。农村企业由于生产的场地较为简陋、工具比较简单，往往缺乏可供抵押的产权。最后，农村企业主缺乏法律思维信用意识薄弱。在我国法律还不完善、监管缺失以及执行力不强的情况下，许多农村企业在利益驱使下涉及制假、贩假、掺假等有失诚信经营的行为，一旦被审查暴露，往往会被关闭企业没收财产，贷款资金难以收回。

　　二、内控机制有待提高

　　为了完善公司治理，提高全面风险管理能力，LY银行建立了分工合理、职责明确、相互制约的组织架构。在董事会下设风险管理委员会，负责审核和修订风险战略、风险管理政策、全面风险管理架构和内部控制流程，并进行监督和评价。高级管理层下设授信审批委员会和资产管理委员会，负责高级管理层风险管理工作。从前台业务部门、中台风险管理职能部门、后台审计部门等三道防线来防范风险。每年度LY银行均制定有以满足监管要求为前提，以提升风险管理水平为目标的风险偏好，该风险偏好反映了本行对全行层面总体风险管理的安排和部署；风险限额及指标体系作为风险偏好体系的重要组成部分，通过一系列关键性风险管理指标量化表述本行的风险偏好，推动其落地实施，并有效指导具体的经营管理活动。

　　但是在LY银行的具体实施上，经营管理较为粗放，没有切实执行总行的风险控制要求，重视业务发展、轻视内部管理，没有严格按照业务流程操作，缺乏集中授信的机制，尤其贷款的决定权往往在支行行长，其贷款决策主观随意性较强，缺乏有力的内部控制机制。

　　三、客户经理综合素质较低

　　作为直接面对客户，给客户提供金融服务的重要人员，信贷业务员是联系银行与客户的桥梁。信贷业务员的金融知识水平和理念将直接影响到贷款的质量和规模。客户所需的金融服务最终都要落实到银行员工的实际操作上，员工的综合素质将会直接影响客户的体验和对银行的忠诚度。

　　截至2016年年末，LY银行正式在岗员工2307人，其中研究生及以上学历227人，占比仅为9.84%，相反，大专及以下学历人员536人，占比达23.23%。相对于国有大型银行以及股份制商业银行，LY银行的员工年龄水平普遍偏大，学历水平相对较低，这对于追求高端金融服务标准的高端客户来说，LY银行显然不具备竞争优势。2015年来LY银行的贷款增速下降、不良贷款率趋高的局面和员工素质普遍不高、缺乏积极进取的竞争意识有直接的关系。

　　四、信息系统老旧效率低下

　　随着信息技术的发展尤其是近年来流行的大数据分析技术的普及，银行业纷纷利用自己庞大的数据库优势提高贷款审批的集中批量自动化处理。高效的信息系统可以提高工作效率降低贷款发放的时间并且提高贷款发放的准确率。2016年年末，LY银行成功上线新信贷系统，引入贷前评分卡系统、贷后管理系统以及客户管理系统等基础设施，可以利用贷款客户的信息进行自动化的评分并给出授信的建议，并持续跟踪客户贷款后的状态。高效的信息系统可以提高信贷业务员的工作效率、缩短贷款发放的时间并能提高贷款的质量。但是在实际工作中由于其缺乏充分技能培训，信贷业务员对系统利用效率较低，只是将必要的信息录入系统，并将其看成增加工作步骤降低工作效率的障碍，未能充分挖掘其信息系统的潜在优势。在互联网金融已经利用信息技术对传统银行的模式发起了挑战性冲击、国有银行利用其信息平台优势提高工作效率的环境下，LY银行不能将信息系统充分利用提高自己的工作效率，仅仅以网点优势去竞争，其市场占有率定会受到影响，贷款的质量也不会有大的提高。

　　五、逾期贷款清收方式落后

　　LY银行目前的逾期贷款清收工作没有采用集中管理的方式，而是信贷业务员对其发放的贷款实行责任制。信贷业务员缺乏相关的专业知识和专业培训，效果较差。由于大多信贷业务员是机构所在地招募的员工，和客户联系紧密，有时碍于情面不愿意去催收，并且由于催收工作占用自己的业务时间会影响其业务的发展，因此绝大部分业务员催收工作的积极性较差，本着尽职免责的原则，对出现逾期的小额贷款，信贷业务员往往选择放弃催收直接由总行走法律程序。对于逾期较久的贷款，信贷业务员更是不愿意去催收，导致支行将总行培养的管培生去参加催收工作。一是实习生业务能力不强，缺乏相应的知识和培训；二是作为实习生参加催收工作其缺乏必要的安全保障措施；最后，对于刚刚入职的新人来说，直接负责催收逾期较久的贷款容易打击其工作积极性。另外，个别支行对于逾期贷款催收工作的重视力度不够。例如，存在大量的公务员、事业单位及村镇干部甚至支行员工家属的逾期贷款没有及时清收。这些客户总体上说职位固定，有稳定的收入，因而清收难度不大，这类客户逾期贷款的存在说明其催收力度不够。

　　尽管LY银行面临来自支行内外的挑战和困难，但是其在涉农贷款市场上依然占有良好的优势。首先“三农”和小微是其传统优势业务，近年国家通过再贴现、定向降准、减税、贷款政策指导等多举措支持小微企业和“三农”贷款发展的政策不会改变；另外，当地经济的快速发展也为LY银行发展创造了良好的外部经济环境。2017年我国GDP首次超过80万亿元，实现7年来首次提速，人均可支配收入跑赢人均GDP，国民经济稳中向好，经济动力、活力和潜力不断释放，稳定性、协调性和可持续性明显增强，实现了平稳健康发展。所以，LY银行在面临挑战的同时也面临着机遇，只要持续改进已经暴露或者潜在的问题，认真执行总行良好的管理措施，其在服务三农的涉农贷款市场上依然大有可为。

　　一、积极争取地方XX支持

　　作为市财政控股的城市商业银行，LY银行与地方XX的合作有着良好的合作历史。LY银行作为当地最主要的金融服务提供者之一，更应该积极支持市XX的经济规划，为其提供综合的金融服务方案以争取更大的XX政策支持。从国内地方性银行的近年来的发展看，比较成功的地方性中小型银行的发展都离不开当地XX的大力支持。例如，中原银行先后与濮阳、鹤壁、南阳、信阳、周口、许昌、平顶山等市签署战略合作协议，并在2017年推行“上网下乡”战略，推行渠道下沉，在河南农村地区设置有1500个惠农服务点，不但为其提供了广泛的客户基础，有利于稳定客户资源，促进其各项业务的发展。

　　LY银行在推进新农村建设的大环境下也应该争取当地市XX的政策支持，创新金融产品和服务支持当地XX的新政策。

　　二、充分挖掘地区农业资金需求

　　随着我国农业发展方式的转变，LY银行应当积极采取相应措施以适应这种转变，加大力度支持新的农业经营主体。作为新型农业经营主体，家庭农场、种养大户、农民合作社、产业化龙头企业是转变农业发展方式的主力军。发展模式上，采用专业化、批量化模式，建立以农业核心企业为中心，延伸服务产业链上下游企业、农民合作社、农户的业务模式，设计多种产业链融资产品，加强农村产权抵押融资创新力度。支持农村以农村土地承包经营权、农村房屋抵押担保为主的融资业务；加强与XX的沟通，积极争取XX在集体经营性建设用地使用权流转平台、抵押登记、风险分担等配套机制方面的支持；及时跟进XX在宅基地使用权及房屋抵押、处置、流转方面的政策法规，创新宅基地使用权贷款业务；充分发挥已有的农村产权风险基金的作用，在风险可控的前提下，加大对农村产权抵押贷款产品的推广力度。加大对集约化发展项目的支持，继续支持农村基础设施建设。支持农业综合开发项目，积极支持农田水利设施、农村道路、农村商业服务设施、农村生态环境改造和农业科技的推广与运用等具有高附加值和带动效应的龙头企业。

　　三、积极拓展客户主动营销

　　如前文所述，目前我国广覆盖、多层次和可持续的农村金融市场体系已经初步建成。作为传统的金融服务提供者，LY银行应该改变自己“皇帝女儿不愁嫁”的傲姿。在目前市场竞争加剧，尤其是善于营销的互联网金融公司在小额农户贷市场优势凸显的情况下，LY银行应当加大市场营销力度、积极主动宣传自己，运用传统的网络媒体加强对潜在客户尤其是偏远的农村客户的宣传，通过电子银行、网上银行和电话银行的方式为其提供金融服务，扩展客户群体，提升客户粘性。

　　四、创新金融产品服务

　　当前，城商行传统的金融产品已不能满足客户个性化的金融需求。城商行必须认真分析客户需求，根据客户需求提供有针对性的产品，提升客户满意度。由于城商行长期服务大型国企和高净值客户，对小微企业、三农、低层收入者的关注较少，需在现有产品基础上进行创新，以小额信贷产品为中心链条，衍生更多的金融服务。从客户方面看，城商行主要面向下沉客户，这些客户与国有大型企业、高净值人群的金融需求差异较大，大型企业贷款具有金额大、周期长的特点，高净值人群更看重资产的保值增值，而小微企业贷款具有期限短、金额小、贷款次数频繁的特点，农户贷款带有明显的季节特点，城市居民偏好流动性强、收益可观的金融产品，基数大的长尾客户层次结构复杂，亟需城商行提供结算、理财、信息咨询、保险箱、保险代理等全方位金融服务。同时，城商行可以利用大数据分析客户需求，实现精准营销，简化产品创新流程，提高产品创新效率。

　　一、优化内部控制机制

　　近年来LY银行借鉴国内先进城商行的信贷风险管理经验，建成了全面风险管理、分工合理、职责明确、相互制约的组织架构。成立的风险管理委员会，主要负责审核及修订风险战略、风险管理政策，建立全面风险管理架构，健全内部控制流程，并进行监督和评价。高级管理层下设授信审批委员会和资产管理委员会，负责高级层面的风险管理工作。从总行的角度，LY银行对内部的控制机制已经做出了合理的安排，但是通过上文的分析可以看出支行在具体层面的执行效果并不好。要提高LY银行内部控制机制的执行效果，认真执行总行风险管理政策，提高风险管理岗位对具体涉农信贷业务的审批权限，做好对信贷业务员及其支行领导的监督工作。

　　二、创新客户经理培训与激励机制

　　通过外引内训的方式加强人才队伍建设。国外社区银行等金融业务开展时间较长，形成了一批专业化、高素质的人才队伍，城商行通过“引进来”的方式高薪聘请国内外具有金融、会计、法律、计算机知识的复合型、专业性人才，如小微企业客户经理、零售业务经理。同时，可选拔内部人员到国内具有资深金融零售业务从业经验的金融机构、科研高校进行深造学习，通过“走出去”的方式提升业务操作水平，培育出一批风控意识强、业务操作水平高、创新意识强且与时俱进的综合性人才，为支持小微企业和三农发展构建强有力的人才支撑体系，为发展普惠金融提供源源不竭的智力支持。

　　目前城商行存在的人员浮肿、效率较低、激励不足以及职工呈现的低学历、高年龄的分布缺陷亟待改善。人才是企业在市场竞争中保持优势的重要条件，人才的流失将会导致企业无法保持连续的竞争优势。降低支行对于大量柜面工作的依赖，充分利用已有的电子银行、手机银行、微信银行等终端设备，加强其IT信息系统的建设并引入新的技术手段培育客户。另外，经验丰富的信贷业务员应当提高对新人的要求以保持团队的后续力量。同时，将总行引进的高学历人才真正留到支行以提高支行的文化水平、为新农村的快速发展提供更高端的金融服务。

　　三、完善信息系统提前把控风险

　　城商行必须加强大数据建设，利用客户的海量数据进行分析，提高对金融产品风险定价的准确性，同时，在贷中、贷后环节，利用互联网云计算技术，及时跟踪客户的网上购物、借贷信息，动态分析并提供反馈，确保小微企业和居民贷款的安全性。而且，基数较大的长尾客户金融需求千差万别，城商行应对客户进行分类，对不同客户提供有差异的金融服务。

　　四、健全贷款清收盘活机制

　　LY银行要切实重视起对涉农不良贷款的清收工作，建立可行性的经济责任追究机制和绩效考核机制。对贷款过程中的介绍人、担保人、信贷业务员以及审批等相关人员的责任进行划分并追求其责任。加强对清收工作的监督和考核力度，将清收的情况和个人的绩效收入挂钩，提高工作人员的积极性。对于目前LY银行不良涉农贷款中金额较大、时间久远的贷款成立专业的清收团队，减轻信贷业务员的清收压力，避免对工作过于紧张并消极抵制。

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