无界开放银行与传统商业银行 的比较分析

　　互联网技术、大数据技术、云计算技术、人工智能技术的飞速发展，科技与金融的联系日益密切，传统金融正经历着一个变革和创新发展的新时期。未来金融业的发展也会越来越依赖于科技的力量。以科技推动金融业的发展转型。2016年，英国开放银行机构正式对外发布了《开放银行标准》，英国成为全球第一个采用开放银行的国家。2018年，中国工商银行、浦发银行、招商银行、中国建设银行等也先后提出开展实施开放银行。开放银行的发展似乎已然成为商业银行发展的必然趋势。

　　银行作为金融行业的典型代表，由最初始的网点银行，到以ATM和POS机为标志的自助银行，再到基于互联网技术的银行服务，这些银行服务在我们的生产生活中起着重要的作用。近些年，国内外开始探索发展一种可以利用开放API技术，让提供商可以访问客户财务信息的十分安全的一种方式，即开放银行（Open Banking）。开放银行将重新塑造金融服务的价值链，即客户在哪，金融服务就在哪。基于开放银行，一方面可以让客户更为详细直观便利地了解自己的账户信息，另一方面又让客户可以直接通过第三方提供商从而享受更好的金融服务。开放银行概念的提出，对商业银行来说既是一个挑战，但同时也为商业银行转型升级、提效增质提供了历史机遇和变革契机。银行必须主动地转变经营思维才能适应时代发展，才能在激烈的行业竞争中存活下来。因此，深入研究无界开放银行与传统商业银行的区别与共性，对于理解、促进XXX下我国商业银行的转型升级具有重要的现实意义。

　　国外在无界开放银行方面的研究与实践较为丰富、完善，Rob Hetherington（2017）提出银行为了与时俱进并保持竞争力，则必须从技术世界中走出新的一页，拥抱开放架构，以科技促进银行转型升级。APIs是当今技术和初创企业文化的支柱，也是构建开放架构和平台的主要机制。Rob提出根据国际数据公司2016年的一项研究，10家全球银行中有6家愿意与高科技初创企业合作。Steve Mansfield-Devine（2016）提出银行业长期以来一直受到严格控制和严格监管。与许多行业不同，技术带来的变化往往是进化的，而不是破坏性的。Hao Wang,Shenglan Ma,Hong-Ning Dai,Muhammad Imran,Tongsen Wang（2019）提出了一种基于区块链技术的金融领域数据隐私管理新框架，主张利用区块链技术可以改善对金融数据隐私的保护。

　　由于我国无界开放银行的发展略晚，在2018年浦发银行率先提出发展无界开放银行的想法，随后其他银行也提出开放银行发展方案，专家学者对无界开放银行的研究暂时比较少。随着无界开放银行的发展，国内金融行业对无界开放银行的研究主要集中在监管机制，传统银行转型升级，技术建设，风险管理等方面。

　　开放银行作为科技发展与商业银行深度融合的产物，开放银行的发展对商业银行的转型发展，对金融服务转型，经济发展有深刻的影响，同时对传统银行业也是一个巨大挑战。杨东、龙航天主张，无界开放银行有广义和狭义之分，狭义的无界开放银行是基于API技术的一种应用程序和服务，第三方服务商可以在商业银行数据共享中得以开发。广义的无界开放银行则是包含着更多的交易、算法、流程等银行自身功能的共享。

　　在无界开放银行监管方面，蔡文德、曾晓立（2019）指出，建议将开放银行纳入监管并建立监管细则，建立统一的开放银行标准规范，加强对用户隐私保护的监管，督促金融机构健全风险管理机制，提升风险管理能力。[蔡文德、曾晓立.开放银行国际监管经验借鉴与启示[J].金融科技时代，2019年，第4期:23-27.]杨东、程向文（2019）从监管和治理两个角度出发，结合国情实际，以制度和技术为双轨，对反垄断、数据权属、API技术、第三方授权等内容进行标准厘定，对各方主体责任的认定加以规范，构建开放银行的运作和监管机制，以应对金融科技带来的监管变革。[杨东、程向文.以消费者为中心的开放银行数据共享机制研究[J].金融监管研究,2019年,第10期:101-114.]

　　对于无界开放银行发展对传统商业银行的影响方面，丁述磊（2019）提出，未来开放银行的兴起将为商业银行顺利实现转型升级提供良好机遇。陆岷峰和张欢（2018）指出，开放银行为商业银行打造开放平台、顺利转型升级提供了一个良好的机遇。开放银行未来发展趋势将从服务客户向服务用户转变。李斌（2019）提出应审慎选择开放银行的路径和方式，找准定位，加强网络安全建设。唐丽华指出，开放银行已经成为大势所趋，国内商业银行应该引起足够重视，需要监管部门和商业银行等多方协同，齐抓共建，共同发力。[李斌.传统银行向开放银行转型的路径研究[J].海南金融,2019年,第11期:71-73.]

　　总体而言，现如今国内外对无界开放银行的研究以及实践尚处于开始阶段，对无界开放银行的未来发展规划也仅是雏形阶段，无界开放银行的发展对传统商业银行的转型升级，对未来金融服务发展提出新挑战。随着无界开放银行在我国的迅速发展，也将带来更多关于无界开放银行“服务无界”的相关研究。

　　在我国，传统商业银行存在已有一段时间，发展也愈加成熟，但无界开放银行的出现，对传统商业银行来说是一个巨大的挑战，因此，要深入了解无界开放银行，为传统商业银行转型提供策略，本文将先厘清无界开放银行与传统商业银行的概念界限，为下文进行比较分析做基础概念铺垫。

　　1.无界开放银行的概念

　　从定义上看，无界开放银行与传统商业银行可以说是同源的，它们都是广义银行业的组成部分，只是无界开放银行在银行发展的基础上，融入更多的科技元素，简单来说，就是利用开发API技术，让提供商可以访问客户财务信息的安全的银行服务方式。

　　2.无界开放银行的特征

　　总体上，无界开放银行包括以下特征：

　　（1）无界开放银行是在运用应用程序接口（Application Programming Interface，简称：API）等技术的基础上实现的，在此技术基础上，实现运营数据化、共享化，让金融服务可以无缝衔接人们生活的各种场景。

　　（2）无界开放银行是用户无界，其所面临的用户不仅仅是银行本身的客户，每一个人，无论其是否在银行开设了账户，无论其是否直接与银行进行直接交易，都可以成为无界开放银行的用户，用户通过第三方的平台间接获取到银行的服务。

　　（3）无界开放银行是服务无界，无界开放银行在服务范围上，包括了原有银行的自身传统业务，也包括其他金融机构的服务，甚至包括与其他非金融机构合作的非金融服务。

　　无界开放银行模式可以说是一种全新的银行价值模式，即客户所在之处，便是无界开放银行的服务所及之处。在拥有科技支撑的大背景中，可实现数据开放、客户无界、服务无界，使得第三方在对银行的产品、服务、数据等有需求时，即可通过API直接获取。

　　值得注意的是无界开放银行并不是一种新型的银行类型，即使无界开放银行包含了“银行”二字，但其只是开放API的一个部分，所以说，无界开放银行跟现行的互联网银行有着本质的区别。

　　英国竞争与市场管理局（Competition and Markets Authority）2016年公布了在2013年开展的对个人和中小企业的银行服务情况市场的调查结果，并形成《2017年零售银行市场调查令》（Retail Banking Market Investigation Order 2017），2016年，开放银行机构正式对外发布了《开放银行标准》。英国成为全球第一个采用开放银行的国家。

　　除了英国，世界上其他国家和地区也陆续开始落实无界开放银行概念，如X、澳大利亚、新加坡、加拿大、日本、印度和中国香港地区等。但是有关配套的法律法规和管理制度仍不完善，如何制定有效的无界开放银行运营制度标准以及规避无界开放银行所带来的风险措施，成为当前各国和地区落实无界开放银行概念的重中之重。

　　中国在2018年由浦发银行率先提出国内首个无界开放银行概念，发布了“API Bank无界开放银行”。在这个概念中，浦发银行计划全面开放银行服务，使之与社会日常生活以及生产管理活动可以无缝连接。围绕各行各业的客户的需求，将互联网生态圈与场景金融连接起来，可以通过各种方式如企业网站、微信小程序、合作APP来调用银行API，实现无界开放银行概念模式。

　　随后，工商银行提出将全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略，向“智慧银行”转型。招商银行也提出将手机APP作为一个开放式的平台，通过API等方式，实现金融与生活各种场景的连接。中国建设银行计划在2019年的二月份，所有的银行服务功能将对外开放。随着落实无界开放银行理念的日益升温，国内相应的理论研究也会不断深化，相应的实践也会更加成熟，可见，由科技引领发展的无界开放银行，将使我国传统商业银行发生巨大改变。

　　1.传统商业银行的概念

　　什么是商业银行，或许可以把商业银行定义为：随着经济社会、金融需求发展而产生的，是提供支票账户、活期存款、商业和个人贷款、储蓄工具以及各种其他相关金融服务的金融机构。[刘勇、李达.开放银行：服务无界与未来银行[M].北京:中信出版社，2019.]

　　传统商业银行在大众的印象中一般都是实体的、为客户提供各种服务的网点。从传统商业银行提供的金融服务类型出发，可以对传统商业银行有具体的定义标准。日常较为熟悉的传统商业银行包括的业务主要包括：

　　（1）贷款业务。商业银行经营目的是获得盈利，追求利润最大化，而贷款业务是银行主要利润的来源，是银行最基本也是最核心的业务。贷款业务大致可以分为两类，分别是抵押贷款还有信用贷款，随着社会经济发展，信用贷款服务的提供商也早就不只是银行而已。银行主要利润来源的业务竞争日益激烈，需要银行适时转变经营理念，才能实现盈利目标。

　　（2）存款业务。存款可以说是我们对与银行认知的最具有特征性的因素，当然存款业务也是银行区别于其他非银行金融机构的关键特征。但是，科技的发展，现在的客户愈来愈多的选择采用诸如微信钱包、支付宝进行小额的实质性储蓄，可见，存款业务的提供者也已经超出银行的范畴。

　　（3）支付服务。支付服务是典型代表是支票服务，只有银行能提供支票，所以在互联网电子支付之前，可以说是银行客户常用的银行服务类型。电子支付的到来，使得传统商业银行的支付业务收到巨大的冲击，虽然背后也存在银行提供的服务，但是银行再也不是作为直接提供商参与支付服务业务。

　　除此之外，还有跨境支付和结算业务，投资咨询等中介业务等等。通过了解传统商业银行的业务，可以看到目前传统商业银行的传统业务受到来自互联网金融等的冲击很大，商业银行必须寻求新的业务方向，才能在激烈的行业竞争中拥有一席之地。

　　2.传统商业银行的发展现状

　　表1改革开放40年来，我国传统商业银行发展

　　改革开放40年来，我国传统商业银行在体系上逐步成熟，在当前的金融体系下，发展出了类型多种多样的商业银行，其中包括了国有商业银行、股份制商业银行以及城市、农村商业银行等，均属于商业银行体系。商业银行发展十分迅速，总体上呈现出以下趋势：

　　（1）普遍化基层化。根据银保监会官网数据，现国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行、村镇银行共有四千多家，网点数量超过二十二万个。银行也成为了服务各区域建设的重要力量。

　　（2）业务趋同。现如今，在社会主义市场经济的大背景中，银行业竞争十分激烈，各个银行开展的业务类型大同小异，这如若继续发展下去，势必会降低银行发展活力，影响银行的整体发展水平。

　　（3）国际化。随着对外开放的深化，国内商业银行对外跨境业务也发展起来，以建设银行和工商银行为例，截至2020年2月份，中国建设银行就有境外分支机构34家，工商银行有境外机构51家。

　　（4）科技化。网络信息技术的迅速发展，银行在国家“互联网+”的政策中，网上银行，手机银行发展也愈加完善，银行再也不是单纯的网点服务，互联网在银行的业务经营中扮演着越来越重要的角色。而且未来银行发展必定更加依托科技的力量。

　　厘清无界开放银行和传统商业银行的概念和发展现状后，本文将对无界开放银行与传统商业银行在技术层面上，经营模式上进行比较分析，阐述无界开放银行的突出优势和潜在风险，为对国内无界开放银行发展提出可行性建议。

　　1.API技术

　　API是控制一个应用程序如何与另一个应用程序通信和交互的一组需求。也就是说应用API技术，开发人员和其他用户可通过这个编程接口，对其他共享的数据进行直接访问，使用共享数据增强自己的应用程序或者创建新的应用程序。

　　无界开放银行以应用API技术，从而实现数据共享模式，建立服务开放平台，将日常各领域的场景与银行服务无缝连接，为客户带来简洁方便且安全的服务。

　　API技术原先并不应用于商业银行业，而是应用于计算机类应用，但随着“互联网+金融”不断发展，科技支撑在传统商业银行发展中也愈加重要。传统商业银行并不支持数据共享，一方面没有技术支撑，没有API技术应用，数据共享也是一个空谈，一方面也是各个银行传统的经营思维所导致。

　　传统商业银行在于互联网碰撞后，也发展了网上银行、手机银行等业务，但是与无界开放银行不同的是，网上银行、手机银行是采用线上运营，利用互联网大数据对传统的银行部门业务进行营销方式的创新渠道。无界开放银行是一种平台化数据共享的理念，在这个平台中，数据开放应以“透明”和“正当”为目的，需要国家设置专门的机构和人员进行规划、领导和实施。除涉及了国家机密、商业秘密、个人隐私等特殊的限制外，数据开放应平等的向任何人开放银行数据。加强技术对上述限制数据的保护是运用API技术平台的前提。总的来说，无界开放银行是致力于构建新的银行服务生态系统，寻求新的经营方式和盈利方式，并不是传统业务的营销方式。

　　2.人工智能

　　人工智能技术的愈加成熟，人工智能与商业银行的联系日益紧密，应用也更加广泛。近些年，智能化技术如机器人客服和巡检机器人在商业银行中的应用日益广泛，这些智能化设备优化了银行提供的服务水平，提高了用银行的服务效率，降低了银行提供服务的成本。

　　运用人工智能等先进技术，为开放银行持续发展提供保障，培育核心竞争力。全面升级移动银行平台，将手机银行APP升级为更加综合化的金融服务平台，开放数据端口，引入更多场景。同时，积极融入金融数字化革命，加大数据整合及深度运用，在开放合作中创造出更大价值。[陈筱然,邱峰.银行业转型新模式：开放银行运作实践及其推进[J].西南金融,2019年，第9期:53.]

　　在无界开放银行中，人工智能将成为核心驱动力，为无界开放银行发展保驾护航。无界开放银行通过数据开放平台的金融生态圈，将人工智能技术应用于提取大量的非结构化数据来分析客户和员工的行为，建立智能风险控制系统，识别并降低潜在风险。利用人工智能进行金融产品创新，人工智能将数据分析后，可对客户需求有精准把握，扩充银行的利润空间。人工智能技术将是无界开放银行监管的重要技术支撑，在系统中嵌入智能化技术，，推动监管模式转变为事中监管模式，提高监管的专业性和安全性。

　　3.物联网技术

　　物联网是在互联网的基础上，实现人物、物物相连，是信息化、远程管理控制和智能化的网络。物联网在无界开放银行概念中一项重要技术。

　　在传统商业银行中，征信体系主要依靠调研客户的生产经营状况或不良征信记录来考察，这明显过于单一且主观性较大，容易出现由于考察不全面带来的信用风险，容易给造成银行损失。

　　无界开放银行应用物联网技术，连接了大量的场景，拥有较大的金融生态平台，能够得到客观真实且全面的数据，掌握企业的运营状况和财务状况等实体信息。银行可在API平台获取海量的真实有效的金融行为数据。在这些基于客户个体、实际生活、金融行为和相关活动的大数据的基础上，银行可以在贷前、贷中、贷后将客户的财务状况、健康状况、家庭情况、企业信息等做客观分析，从而实时调整其信贷和支付额度，并自动提供综合高效的金融服务方案。

　　人工智能在银行征信体系建立、及时发现风险，减少因信用风险造成损失、提高效率和降低运作成本中，有着不可比拟的优势。

　　1.风险控制

　　商业银行经营过程中面临着诸如信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、流动性风险、法律风险等风险，最经常采用风险回避、控制损失、风险转移、风险自留等风险控制工具。来自中国人民银行和银保监会的监管外，传统商业银行内部风险控制水平与发达国家相比较为低下，主要在于：第一，风险控制理念不够全面，容易忽视市场风险和操作风险带来的损失；第二，风险控制体系仍不够健全，风险控制的工具和技术较为落后。

　　无界开放银行处了上述传统商业银行常用的风险控制外，主要在于：第一，在客户身份核验和欺诈风险识别上，无界开放银行可以基于在第三方数据上进行交叉核验，在数据平台上的黑名单数据库中预防欺诈风险；第二，在银行流程中，无界开放银行依靠大数据信息和共享数据，能够实现全流程自动化风控。

　　2.盈利模式

　　传统商业银行的盈利模式主要是单一的以利差为主导的盈利模式，主要是以净利息收入作为主要的利润来源，服务的对象主要是公司企业单位，通过吸存放贷，收取存款业务和贷款业务之间的利差。近些年，利差盈利能力逐步减弱，商业银行尝试致力于中间业务，也取得一定的盈利。

　　互联网金融科技公司的发展对传统商业银行盈利造成巨大挑战，如若商业银行能向无界开放银行转型升级，可以在无界开放银行中的开放平台剖析客户需求，进行产品创新，API可以作为产品和银行分销方式的一个枢纽，为客户提供全新金融服务。银行也可通过API开展营销，增强银行品牌和产品信息在客户中的曝光度。

　　3.客户服务

　　传统商业银行的目标客户主要是有贷款需求，具有较为健全良好的个人征信信息，目标客户群体十分明确，客户的准入门槛较高，对客户信息资料要求较为严苛。传统商业银行通常是较为被动的，离客户较“远”，为客户提供的服务缺乏个性化和针对性。

　　无界开放银行的客户更为大众，准入门槛更低，主张“客户在哪，金融服务即在哪”，转被动为主动，通过向客户开放数据，客户基于他们所了解的信息，选出适合自己的金融产品，管理自己的财务。银行也通过分析开放API数据为客户提供更有针对性，更具差异性和个性化的金融服务，增强客户的金融服务体验效果，提升银行服务品牌信誉度。

　　1.无界开放银行的突出优势

　　表2开放银行生态系统

　　（资料来源：刘勇、李达.开放银行：服务无界与未来银行[M].北京:中信出版社）

　　无界开放银行经由开放API，将会形成一个全新的商业形态，一个全新的金融生态圈，在这个生态圈中，各个参与主体在竞争中都处于平等的地位，各方之间通过合作共赢，形成一个紧密可靠的商业联盟形态，产生共同价值。其他的第三方可借由数据平台，更加快速地进行产品创新，降低成本，提高效率。

　　无界开放银行更专注于为客户提供更优质的金融服务体验，除了银行可为客户提供针对性服务外，客户也可直接通过自己了解到的信息，管理自己的财务，控制自己的金融资产配置，这可降低客户得到服务的成本，也缩短了客户做出财务配置决定的时间，提高了效率。

　　无界开放银行将自身置于一个完整的商业生态系统中，在这个系统中，银行的商业价值链得以重塑，“客户在哪，金融服务就在哪”的服务理念使得银行不在局限于存贷款业务，可为客户提供综合性较强的产品服务，提高客户黏性。除此之外，无界开放银行中，银行内部财务管理效率将得以提升，内部之间更加协调，可降低银行业务的创新成本。

　　目前，我国的商业银行经营采用的是分业经营的模式，无界开放银行通过API技术，实现了银行与其他金融机构的有效合作，有利于促进银行创新、避免金融风险的传递，可降低系统性风险发生概率，维护金融业稳定发展。

　　2.无界开放银行的潜在风险

　　（1）数据泄露风险。无界开放银行既可以说是一个巨大的发展机遇，但与此同时，也可能是一个巨大的挑战。随着民主法制理念在人们日常生活中的地位愈加重要，每个人对个人数据、隐私的保护欲望愈加激烈，数据开放之后引起的数据存储和使用问题，以及处理不当导致数据泄露问题，都是银行开放API所必须考虑的。

　　（2）发展不确定性较大。无界开放银行的发展需要强大的技术支持和资金投入，就目前全球关于无界开放银行的实践来看，尚未形成一个明确的发展模式，无界开放银行将如何发展，是否会与预想设计中一样取得成功，这中间仍有较大的不确定性，其商业价值还有待验证。

　　（3）法律合规风险。目前中国的无界开放银行尚未出台相关的标准规范，具体业务的开展面临着很大的法律合规性风险，缺乏相关法律规制，缺乏相关法律来保护消费者，机构，银行各方的合法利益。

　　1.有计划开放数据共享

　　目前，商业银行在快捷支付中扮演的角色在竞争中较为被动，银行无法得知第三方支付平台的交易背后的数据和金融场景。所以银行必须吸取这个教训，在建立API共享数据平台时，应把握客户信息、数据信息的主动权，有计划逐步开放数据共享。

　　商业银行在多年的持续稳定经营中，拥有了许多价值较高的数据，与其他平台参与者不同，银行的数据更多的是关于客户身份信息、交易信息、账户信息等，其敏感程度更高，所以商业银行必须在法律法规规定的框架中，逐步开放数据共享，确保数据安全。

　　2.推进技术水平优化升级

　　无界开放银行发展需要强大的技术力量支撑，API技术、人工智能技术、物联网技术等等对于无界开放银行应用来说既是一个重大利好，但同时也会带来诸多风险，商业银行必须推进技术水平优化升级，提高网络安全建设水平，建立新的安全评估和准入系统、风险监测系统，加强网络安全建设，坚守风险底线。

　　商业银行原有的网络安全系统需要加以升级，持续推进提升系统的稳定性和安全性，在相关法规标准出台后，建立标准化，规范化的API数据开放平台系统，具有比较高的优势的系统水平，才能在激烈的竞争中赢得先机。

　　3.转变经营理念和发展模式

　　传统商业银行在向无界开放银行转型升级的同时，必须积极转变经营理念和发展模式，以适应金融科技时代的激烈竞争。由于传统的业务类型，客户范围，营销渠道已经发生重大革新，银行必须脱离较为封闭的理念，转而以开放的姿态融入到日常生活的各类金融场景，融入这一个金融生态圈。围绕技术分析，客户需求，提升服务质量，重新塑造银行内部的分工、资源配置，寻求新的盈利点。

　　1.无界开放银行的法律监管问题

　　我国目前尚未明确无界开放银行的监管主体，缺乏对无界开放银行进行监管的相关法律文件，各个金融机构与第三方机构出于数据保护和商业机密等原因，大多是在各自的开放银行概念业务中“创新”，不存在大范围的数据共享关系。

　　由此，我国可借鉴国外开放银行监管的经验。英国开放银行业务主要受包括PSD2在内的法规规章所驱动，通过建立行业标准、行为模式等强制性手段来实现对开放银行的监管。[杨东,龙航天.开放银行的国际监管启示[J].中国金融,2019年,第10期:79.]英国相关部门先是对数据进行分类，根据数据的隐私程度，确定数据开放的范围和第三方获取数据的权限。再者规定监管的实施机关，权能和事务处理机制，形成一个完整的监管治理体系。

　　而X开放银行业务主要由市场驱动，XXX采取的是被动监管的态度，不实施强制性监管，而是通过颁布指导性的政策意见，赋予开放银行市场更多自我调节的权利。[杨东,龙航天.开放银行的国际监管启示[J].中国金融,2019年,第10期:79.]X通过发表指导原则，明确的规定金融消费者和获得消费者授权的第三方能够获取数据、消费者具有给第三方授权和自己获取数据的权利问题。

　　针对这个问题，我国有相关立法权的部门，中国人民银行，银保监会应把无界开放银行的监管问题立法研究提上日程。加快形成规范化，一体化的API开放平台，以制定标准为前提，通过技术治理，增加风险控制的监管强度，完善数据归属立法和开放平台处理规则，加强数据安全保护建设，为无界开放银行发展提供法律合规保障。

　　2.数据保护问题

　　无界开放银行API将形成数据共享的局面，数据保护成为无界开放银行发展进程的关键问题。目前我国在无界开放银行数据所有权和数据保护方面尚未有明确的法律规制，但是可参考欧盟关于数据保护立法的做法，我国的立法机关可以从以下几个方面考虑：第一，限制无目的的随意收集和使用数据，防止数据泄露用以不法犯罪事件；第二，明确各参与主体的责任，数据开放共享是十分复杂的，需要各方对自身有明晰的责任框架，落实责任到人的保护机制；第三，数据所有权问题，数据初始所有权应属于被记录者所有，但是数据经过“加工”后形成的大数据背景，应属于“加工者”所有。

　　商业银行的核心竞争力是是多层次的，同时是具有价值性、独特性、延展性的。现阶段我国传统商业银行在核心竞争力方面的主要表现是银行关键的核心产品不突出且质量不高。虽然银行推出的产品越来越多，但是各个银行间的金融产品近似度较高，功能相近，缺乏具有差异的个性化金融产品服务。

　　除此之外，金融脱媒给商业银行造成了巨大冲击。银行与其他金融机构的业务产生交叉，这导致了银行间还有银行与非银行金融机构之间的竞争也愈发激烈，商业银行长期以来赖以生存的贷款业务受到的影响尤为明显。

　　目前科技对银行的核心竞争力影响日益剧增，对银行的众多业务也造成了冲击，传统商业银行的主要利润来源的贷款业务，还有金融理财产品的竞争力受到来自互联网金融影响较大。

　　银行对此必须以科技力量作为创新的武器，加快科技创新、研发更具针对性的金融产品，以降低如今金融环境带来的不良影响。实现商业银行的科技化与信息化发展。加快无界开放银行平台建设，为传统商业银行业务范围扩大及银行的安全发展提供技术前提与运营保障。

　　综上所述，无界开放银行是传统商业银行转型升级的重要方向，本文通过将传统商业银行与无界开放银行进行比较分析，可以得出以下结论：

　　第一，在技术层面上，无界开放银行以API技术为基础建设数据共享平台，可为银行发展建立新的盈利增长点，采用人工智能技术建立智能风险控制系统，可识别并降低潜在风险，物联网技术的应用使得银行建立新的征信体系模式。技术支撑是无界开放银行发展的重中之重。

　　第二，在经营模式中，无界开放银行对于风险控制更多依靠科技的力量，风险控制工具更加完善。而且在盈利模式上打破原有商业银行单一的盈利模式，为银行产品创新和推广创造更多渠道。无界开放银行的客户群更广，为客户可提供的服务也更加个性化，有利于客户服务体验感和银行信誉度的提升。

　　第三，无界开放银行有其独特的突出优势，“客户在哪，金融服务即在哪”的价值观使得客户对银行的需求度增加，而且在于第三方合作过程中，可促进产品创新，维护金融业的稳定发展。

　　无界开放银行凭借着独特的营运模式和创新管理模式，在未来银行发展中具有巨大的优势，对传统商业银行数字化转型，金融生态圈建设具有重要价值。但无界开放银行也带来了诸多风险，因此要建立相应的监管体系，完善相关法律、提高数据保护能力，这样才能够减少风险，更好地为客户服务和给企业带来机遇和发展。

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