论我国商业银行个人金融业务的发展

　　摘要

近年来我国市场化经济不断推进，居民金融意识也有了显著的的提高。商业银行个人金融业务有了很大的发展机遇。
但我国个人金融业务还处于探索阶段，个人金融业务的发展和服务水平远远达不到市场所需要的高度。本文从商业银行个人金融业务的业务规模不断扩张和业务种类出现多层次发展的现状出发，针对个人金融业务存在的业务种类选择性低、专业理财人员匮乏、服务机制不健全，客户服务薄弱、市场细分不到位,经营模式有弊端等问题。并结合国外花旗银行和汇丰银行发展状况和管理机制给出的启示，提出了丰富业务产品，优化产品结构、建立完备的人才培养机制、提高服务意识，优化服务机制、改善经营模式的发展建议。
关键词：商业银行个人金融业务服务机制人才培养机制客户服务市场细分

　　1引言

我国市场化经济不断发展，国际经济竞争形势愈发激烈，要想得到突破性前进就需要发展金融业务。因为金融业务关系到国家整体经济，可以说一个国家的世界地位是由金融实力所决定的。金融实力的壮大首要任务则是将商业银行业务种类多样化，不能仅将目光放在企业金融业务，还要把我国商业银行发展的薄弱项目个人金融业务作为重点发展对象。为了满足客户的综合性金融需求把现代化经营理念应用到业务中，并结合使用高科技手段，且要做好投入大量资金及人力的准备。又因为当前许多的西方国家的商业银行个人金融业务起步早，经营时间长，经过了长时间的发展已经拥有了适合银行运营发展的一套成熟的机制，利用丰富而宝贵的经验更是总结出客户渴望什么，银行能为客户做些什么以及如何有序管理客户等方面内容，更是抢占了大部分市场。在如此重压之下，一旦我们国家在个人金融业务上跟不上其他国家发展的步伐，不仅居民的生活质量得不到有效的提升，而且我们国家商业银行的金融市场会渐渐被淘汰掉。如果国外银行逐渐掌控市场，我们将处于极其被动的局面，所以我们必须迫切的需要去抓住一切机遇发展个人金融业务。

　　2我国商业银行个人金融业务发展现状

　　2.1业务规模不断扩张

多年来，国外的个人金融业务做得风生水起，为了发展我国开始引进效仿。最开始进行业务推广是在香港，随后引入大陆，我国的商业银行业务对象的范围开始扩大。我国商业银行吸取国外商业银行和香港的某些股份制银行在这方面经营发展的经验教训，再加上与国外激烈竞争，商行银行个人金融业务的发展既处在被压制状态下，又获得很大的动力，经过不断努力个人金融业务发展规模在不断扩张。
就具有代表性的个人理财业务来说，2015年商业银行的个人理财业务发展规模以每年50%多比例的增长；到了2016年产品发展规模在扩大但是增长速度略有下降；而2017年产品增长速度进一步降低，但是发展规模很稳定；2018年商业银行个人理财业务发展规模总体保持不变。
2015年末我国有存续的理财产品的商业银行共有426家，产品总量达6.09万只，存续余额达23.50万亿元，较去年年底增长了56.46%；2016年共有497家商业银行，产品总量达7.42万只，总计29.05万亿元，较年初增长了23.63%；2017年底有562家，产品总量为9.35万只，总计29.54万亿元，增长了1.69%；2018年共有501家，产品总量达10.02万只，总计28.97万亿的存续余额，较2017年的存续余额略有下降。在15年-17年间，2017年个人理财业务发展速度最快，形式最好，2018年则出现了“双降”但整体运行十分稳定，2019年有望再次提升。现总结如下表所示：

　　不同类型的商业银行在个人理财业务规模上有所不同。例如：2015年发展最好的为全国性股份制商业银行，在一年的发展中存续余额就达到了9.91万亿，占据市场比例42.17%。其次为国有大型商业银行，达8.67万亿元，占据市场36.89%。别的类型的商业银行，为4.89万亿元，占据市场20.94%。
2016年国有大型商业银行对存续余额进行统计，这一年达到9.43万亿元，与2015年相比增长8.77%，占据市场32.46%；全国性股份制商业银行统计结果为12.25万亿元，较年初增长23.61%，占据市场42.17%；别的类型的商业银行综合统计结果为5.12万亿元，这个数值占据市场25.37%。
2017年国有大型商业银行年底统计个人理财产品存续余额为9.97万亿元，33.75%的市场属于此银行；全国性股份制商业银行为11.95万亿元，较年初减少2.45%，40.45%的市场属于这个银行；其它类型商业银行统计达6.29万亿元，25.8%的市场属于它们。
到了2018年底，国有大型商业银行统计产品存续余额为8.51万亿元，占据市场38.63%；全国性股份制商业银行为8.80万亿元，占据市场39.94%；其它类型商业银行共计5.59万亿元，占据市场4.93%。四年内不同商业银行个人理财业务规模对比如下图所示：

　　从折线图中可以看出2018年较2015、2016、2017年相比各商业银行的个人理财产品规模均有所降低。银行理财产品取得的收益率总体上不断走低，个人金融产品出现发行量增加存续余额减少的情况。2018年XX还出台的新规定对行业内造成不小的冲击，但整体还是强者占据大部分市场永远不会屈居人后。
对个人消费贷款业务规模进行数据分析：2015年商业银行业务只进行了2单，规模为20亿元。而2016年产品发行量迅猛增长，全年业务总计达到了43单，规模达到762.24亿元。2017年我国商业银行业务交易有23单，发行规模为1489.36亿元，与2016年相比增长很多；2018年个人消费贷款全年共成功发行104单，总金额约2800亿元，规模远超17年。个人住房贷款的数据分析为：2016年规模达2952.01亿元；2017年个人住房贷款发行了19单，规模为1707.53亿元。2018年发行规模达1956亿元，比18年增长了17.8%。图表对比如下所示：

　　由此可以大致得出我国个人贷款业务规模虽有起伏但大致呈扩张式发展。在2019年甚至是更远的未来我国商业银行必会迎风破浪将个人金融业务的发展规模不断扩大。

　　2.2业务的种类出现多层次发展

90年代前期，商业银行个人金融业务只有一项储蓄存款业务。随着时代的发展开始延伸出个人理财产品。这时个人理财业务就是将存款划到投资账户，有天数的限制。客户得到的利息就是应得的投资回报，而客户投资对象仅是一些货币资金、贵金属等。然后客户不再满足这些需求商业银行开始对其进行拓展。现在的个人理财业务还包括财务规划、财务顾问等。后期又开始将个人贷款业务列为发展重点，里面的住房、汽车、助学和旅游等贷款项目开始出现并不断完善。进入到21世纪科技在不断发展，商业银行的个人金融业务产品越来越多。较完善的系统的个人金融业务体系在银行建立起来，从此部分商业银行也开始有了属于自己的个人金融业务部。拥有与互联网相结合的业务结算和代理业务还推出了手机银行、电子银行等，以结算和代理业务为基础重点落在信用卡业务和存款业务，主要盈利业务为个人贷款依靠它们来获取稳定的资金来源和一定的代理费用。现商业银行个人金融业务种类也更倾向于便捷性和易模仿性，这样客户在办理业务时避免了在多个银行或者一个银行来回奔波的麻烦。如今商业银行拥有了较为完整的业务分类。大致分类如下所示：

　　商业银行通过增加产品种类提升服务质量来解决问题，在网络化信息技术时代，商业银行更加学会利用电子网络服务化的平台为客户提供“3A”式当代经济服务，尝试通过微博、微信公众号等来提供高效、便捷、周到、热情的客户服务水平，同时手机与现代的人们密不可分，建立了手机数据银行、个人电话银行和个人自助银行等被人们广泛使用。在一些高风险的理财产品中，商业银行差别化对待客户，创新出了优先客户和一般客户的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过收入薪资高优先、信用等级高的投资者体验更加优质化服务，这样以来不同风险偏好的客户就可以享有不同的投资收益。

　　3我国商业银行个人金融业务发展问题分析

　　3.1业务种类选择性低

虽然近些年来我国商行个人金融业务的种类有所增加，但是真正能在生活中被选择的产品屈指可数，而柜台服务业务中的存取款业务是大部分客户最主要的选择，但商业银行能从这项业务中获取的利润很少。虽然也有其他的产品，但它们在人们的生活中发挥的作用小往往被人们忽视，对于我国十几亿人口的需要就显得单一缺乏选择性。
就目前的产品的功能种类角度思考,选择性低的一个原因就是其组合构成存在着很多不合理的地方。例如：中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等大型商业银行在个人储蓄、贷款、外汇及中间业务等产品中虽然种类高达几十种，但是产品的类型和功能的相似度极高，同质化的产品在增多。客户面临的产品选择看似很多实际却很难选有称心如意的产品。中间业务中有以劳动为重心的产品，比如代收代付整个这个类型的产品会占据商业银行个人金融业务很大一部分,而依靠知识运作的中间业务如财务咨询、资产评估、资金管理等比例相对低得多，而代收代付业务一般适用于企业经营，对于个人生活中接受的是现收现付来说不能满足需求。商业银行对于资产管理服务缺乏经验，可以提供用于交易和保证客户基本资产不损失的个人金融业务品种多,这就意味着银行能从中获取的利润少，与其他金融机构甚至国外银行在市场竞争中没有足够的优势。商业银行提供在保证本金获得额外收益的产品少,这些不合理的构成导致商业银行个人金融业务的发展道路不平坦。

　　3.2专业理财人员匮乏

我国商业银行主要精力放在在企业金融领域，比如贷款方面银行更倾向于贷款给大公司大企业且步骤简单，对于个体需要走相当复杂的流程才能贷到资金。对于个人金融业务发展方面投入相对较少从而造成了规模小，规模小则配备的专业人员有限，商业银行个人金融业务的发展达不到理性的状态。个人定向理财业务与保险、基金和私募等的竞争，银行系统里更是缺乏相关知识储备与进行经济业务分析相关的人才，现有商业银行金融理财人员他们的专业水平远远达不到客户对他们提出的要求。为了解决这一问题，有的商业银行甚至不惜花重金聘请大学教授、公司高管对他们进行指导等。随着经济水平的飞速提升，这样的非专业人员无法在第一时间明白客户的想法，更无法在第一时间了解客户的理财需要，快速解答所提出的相关问题，从而造成客户离开银行寻找其他金融机构，对银行期望变成失望，银行口碑下降。
大部分银行对于个人金融业务想将其发展壮大但没有能力更没有必要的精英团队支撑，只能是有能力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。伴随个人金融业务种类多样和复杂，业务经营要求变成专业化。然而，在金融业务服务方面还存在着很多技术难题，要想建立完善服务体系，就必需解决专业人才匮乏问题。积极汲取经验并大力培养先进的业务人才，确保能在合理的时间提出合适的业务方案，能够满足客户要求。要避免因综合素质较高的服务型人才缺失，特别还有要注意在对市场发展方向的把控方面。

　　3.3服务机制不健全，客户服务薄弱

我国商业银行的服务运行管理体系中有很多弊端，这些问题是银行在经营的过程中一朝一夕不能够解决，主要体现在服务运行机制的不健全，客户服务薄弱。
所谓的服务机制不健全是指商业银行没有一套系统性的服务流程，面对客户过于随意。有意向开展个人金融业务的客户往往在向银行询问业务时，他们得不到有效的解决方案，甚至进行个人理财的客户时常会和简单进行存款储蓄的客户混在一起排队等待业务处理。对于潜在客户他们会认为银行这样的服务非常差，简直在浪费他们宝贵的时间，他们便会放弃将自己的资金交到银行手中打理转而寻找专业的金融机构，严重影响业务开展。个人金融业务的开展需要做到柜员与客户间能够进行相关的沟通，了解客户的消费投资意向，在通过银行内部上下组织协调完成的。但是在我国由于业务的重心一直是放在企业金融业务上，造成现阶段我国商业银行个人金融业务实践性办理能力相对较差，在服务意识中就没有将个人金融业务的客户列为重点关注的对象，会存在怠慢的问题。也会存在个人金融业务操作流程非常复杂的情形，浪费客户大把时间而且一旦客户需要银行提供更深层次的服务需求就会变得十分棘手。
传统的前后台业务综合办理服务模式已经不再适合商业银行为客户提供了。其次，我国个人金融业务服务体系是特殊的，它应该是多工序、多流程的统一体。因此综合主体唯一与一站式服务模式是要被淘汰掉的。

　　3.4市场细分不到位,经营模式有弊端

银行业市场、证券市场和保险三大市场组成我国的金融市场，但是这三个市场各自有着独特体系结构并不是有机组合的整体。我国商业银行的经营模式中目前仅是分业经营，还没有做到向国外那样混业经营，因此这三方平时的业务就没有实质性接触。每一个市场都太过于独立这样就对金融行业的整体发展造成了一定阻碍。银行的经营模式很传统，例如：客户在银行就只能办理单一的业务，要想办理内容涉及证券与保险业务，就必须去相关金融机构，如保险公司、证券公司。客户必须不停的奔波于三者之间，这样不仅浪费了客户的时间，也对商业银行个人金融业务的发展造成了不利影响。银行在经营时也是有侧重点的，有时并不是根据客户需要而是依据这个业务是否能为银行带来收益，从而降低了客户的信任度。
此外，市场的格局在发生着变化。商业银行传统的风险权重低、成长性好、稳定性高的业务已无法为银行带来高额利润，经营战略的转型与参与高端业务竞争已成为商业银行改革创新的重点。一直全国人们消费的原因是我国商业银行个人金融业务的市场划分标准，很少会再考虑到客户的薪酬和客户群体类别，再将不同收入群体划分多个层次提供服务以满足不同收入群体的金融需求形成差别化层级营销。每一个层级对于银行来说就是一个市场，一旦细分到位业务便非常好开展。一篮子大众化营销是不适合当今市场发展,需要是市场细分做到位来推动业务进一步发展。

　　4国外商业银行个人金融业务的启示

　　4.1国外商业银行个人金融业务的发展现状以及管理机制

70年代“滞涨”经济直接推动了西方国家向资本脱媒化发展。于是商行决定另辟蹊径，将业务重点经营对象转移到个人。80年代全球经济开始稳定增长，国外的商行便抓住机会，根据大众的需求拓展个人金融业务，20世纪90年代以后，全球金融发展状况不断变化更迭，商业银行借助这一机会得以扩大规模，个人金融业务发展的进程加快。同时银行与非银行金融机构间业务竞争的加剧也成为个人金融业务发展的催化剂。世界因计算机与和互联网技术的迅猛发展而发生着改变，致使商业银行金融领域的改革。形势在发展，西方商业银行为不掉队纷纷调整发展战略，实行集约化经营管理，还对经营模式加以创新，靠自己独特的经营理念占据大部分市场。
X花旗银行和汇丰银行发展最好，以这两者为例进行分析。花旗银行非常会审时度势，在全球经济增长阶段注重扩大自己的经营规模，它在全球独特的营销战略更是远远领先于世界其他银行，卓越的客户服务模式更是为它留下了一大批忠实的客户。花旗银行旗下的分支机构更是遍布全球，并利用互联网信息技术建立便捷的金融营销网络，此网络为其在国际金融界赢得了竞争优势。为了保证平稳、健康和安全经营，花旗银行由专业的团队为其量身打造了一套适合自己发展的详细的客户发展战略，并有专人执行。执行过程中呈现的最为显著的便是进行对客户层次合理划分和产品市场精准定位。例如，花旗银行注重品质高的客户，但是留下这种客户就必须拿出自己的实力采取相应措施，于是便有了“N对一服务”。即银行提供“三对一”服务，服务对象是年薪百万及以上的客户，由客户经理、基金投资经理和外汇投资顾问为他们服务，近几年又在此基础上增加了一名理财助理变成了“四对一”。这些专业的人员可以在客户最需要服务的时候，给于专业化的建议。花旗银行把亚洲新兴的中产阶层作为主要的目标客户，还深刻地认识到，金融服务质量必须与新兴中产阶级财富的增长成正比。花旗银行还针对富豪级客户、针对中产阶级提供独特的服务。
汇丰集团以“做世界的当地银行”为经营理念，根据客户持有资金的风险偏好和消费理念进行市场的细致化分，对客户实行金字塔式管理。普通大众位于金字塔最低端，他们通常是拿着固定不变的工资，刨除日常花销存款数量少，收入勉强能达到社会平均水平，所以他们不需要太复杂的金融产品。汇丰银行可以为他们提供小额度的透支信用卡和利率低的储蓄存款业务等个人金融业务。处于金字塔中间的客户他们年薪高，账户活跃，汇丰银行为每一位客户配备一个客户经理，拥有单独的服务区域，还可办理利率较高存款业务和高息债券等。最顶端的客户有专门的服务部来为其服务，既有资深的客户经理和专业素质高的理财团队，又有保险品和个人投资产品可供选择。

　　4.2国外商业银行个人金融业务值得借鉴的地方

第一，电子化智能化的服务方式。国外商业银行把科技与个人金融业务相结合，不仅柜台服务智能化，还创造出很多线上的产品服务。手机银行服务更是普及，柜员的任务更加明确，他们不再做简单的记录工作而是在拿到客户基本业务意向时便能清楚的拿出一套适合客户的个人金融业务产品，并配有成套的服务。其特点有效的节约时间、业务办理有针对性更加方便快捷，从而大大提高工作效率。
第二，专业化的业务部门和客户服务区。国外的商业银行拥有专业化的个人金融业务部，这个部门与服务部门相互配合，他们根据服务部门提供的实时客户投资意向推出个人金融产品，同时这个部门还有技术人员去集中研究开发新金融产品，不断调整更新以便更加贴近客户。国外商业银行还有专门化的客户服务区域。客户是有一定区分的，不是笼统的将普通大众与百万甚至亿万富翁混在一起。银行将个人金融业务发展的服务区域进行划分，例如普通区、VIP服务区、至尊服务区等，服务人员的专业素养是相同的，但是配备的人员数量不同，这样可以全方位向客户提供更细致的服务。
第三，多种多样具有个性化的业务产品。国外商业银行的业务产品由过去的住房抵押贷款、消费贷款等传统的金融服务拓展到股票、外汇、保险、期货、基金等领域，商业银行实行混业经营，各种业务领域都有交叉商业银行多了市场竞争的优势。此外，国外商业银行注重产品创新，创造出一系列符合市场规则广受顾客欢迎的产品。银行拥有自己的品牌，比如一提到花旗银行人们便会想到“四对一”，所以客户更愿意将手中闲置的资金用于购买个人金融产品。
第四，庞大的而忠诚的客户群。国外商业银行在发展过程中培育了庞大的客户群体，他们有着一定的业务认知及可靠的忠诚度，其中有一部分还具有良好的成长性，这非常有易于银行开展业务。国家也大力扶持金融业发展，大力选拔高学历人才为银行注入新鲜血液。
国外商业银行在发展个人业务的认知上是一致的，他们会大力发展个人金融业务。其次他们会对成本和风险进行估量，推出低成本低风险高收益的产品来吸引客户。再者，国外银行能把握客户的兴趣所在，根据需要提供合适产品及服务，不断进行产品结构调整和创新同时做好售后服务及产品的更新换代以提高产品市场竞争力。最后在科技全球化的时代，国外银行能够把握机会将网络化应用到个人金融业务中，使银行与客户无需见面就能协商交易，应用互联网络就能将其演化成无纸化的高级服务。

　　5发展我国商业银行个人金融业务的建议

　　5.1丰富业务产品，优化产品结构

面对因为真正符合人们生活所需业务产品种类少，个人金融业务产品被人们忽略选择的情况，我国的商业银行要摸清居民个人金融业务的实际需求到底是什么。例如:资金薪酬少的客户就希望手中的资金安全，他们风险承受能力低，商业银行要做的是保证其资金安全。如果能给他们带来小小的额外收益也是很乐意的，这时的银行就可以提供利率低的存款业务。而面对的客户手中有大把闲置资金，商业银行就可以创造出一款能够保值与增值的产品。丰富产品种类不能拘于形式的相对化、固定化，要能够有效解决产品的同质化问题。解决产品的同质化问题关键在于商业银行要打破分业经营的模式，将股票、基金、债券等内容融合到个人金融业务产品中，打造独属于自己的品牌。一旦商业银行拥有自己的品牌就更能够将自己的产品打造的更加独特，更具有吸引力。
我国商业银行可以在电子网络这一块创造出实用的产品，更加优化产品结构。在这个网络化时代，客户更看重效率，能为他们带来方便快捷便更容易被选择。商业银行如果能够打造一款智能APP，能够根据客户填报的个人信息对应提供适合他们的个人金融业务，并借助电子信息技术，建立安全高效的结算网络使其在业务竞争中能够有强大的优势，让其他金融机构望其项背。商业银行要加快网络化进程就要积极引进高科技，以求知者的身份借鉴国外经验，做到智能化柜台服务业务、电子化资金结算、健全数据和信息管理系统及自动化电子服务业务。同样充分利用微博、微信这样公众化的平台进行产品推广。在科技的辅助下，产品的创新增加了无限的可能性，丰富产品种类，发展个人金融业务变得更令人期待。

　　5.2建立完备的人才培养机制

银行个人金融业务发展在对现有银行内部人员进行培训管理的同时势必要引进一批专业性人才以应对人员的匮乏。针对银行服务体系内部的员工要建立以市场和客户服务为导向的激励化考核机制，实现好个人金融业务任务。商业银行对员工的考核以经营效益为主要标准，另外考虑员工的业绩行为对商业银行资金的风险性和客户源的稳定性兼客户的售后体验与评价作为辅助标准，评判员工优秀与否，每月给予优秀员工物质奖励带动员工们工作积极性，同时紧张感偶尔也是要有的。商业银行的人员流动性也是非常大的，这可能与银行部分员工无法跟上银行发展的步伐，知识与能力与业务进展速度无法达成正比，高素质人才极其缺乏。商业银行应着重降低内部人员流动而应该采取激励化与福利化并存的机制。再聘请专业培训老师开设专门的培训部门，将顺应发展潮流的培训计划应用到员工身上。培训应制定长期与短期计划，还要有重点的抓，网络教学与面授相辅相成，请业务技术能手传授经验等等。业务部门应负起责任防止“做秀”行为的发生。银行每半年举行一次社会招聘，招纳一些具备专业个人金融业务知识的高素质人才为银行注入新鲜血液。但是也应有一定标准，例如招聘刚毕业的大学生，他们应当是理论基础是扎实的，接受新鲜事物快能够提出新颖的想法。
人员充足才有无限的可能性去应对各种突发情况，因此银行要抓住机会完善人才培养机制大力发展个人金融业务。

　　5.3提高服务意识，优化服务机制

商业银行服务意识的提高首先要确保银行人员对个人金融业务重视起来，这样在服务客户时便会有意识的关注和引导客户开展个人金融业务，因此具有较强的耐心与责任感服务人员是不可或缺的。其次商业银行应该将服务机制进行系统性优化。优化内容一个是在银行服务内容方面，内容应该人性、个性与科技结合的统一体。另一个就是建立服务部门与业务研发部门的“绿色便捷通道”，这样通过服务部门就可以向上反馈客户的需要以便要更符合客户需要的产品。
个人金融业务的服务针对性和目的性很强，需要不断培养为客户服务的意识，深入贯彻落实“客户的事就是自己的事”、“客户的需求就是我想要的”“以客户为中心”等服务观，向客户充分展现人性化服务的温馨与和谐，缩短银行与客户间的距离感。银行要做到个性化服务就需要员工本身有丰富的知识储备和资深的金融业务的经验，并灵活把握具体问题具体分析。银行的个人金融服务既要与证券、保险有所交叉又要有所区别。人工智能办公服务、信息网络办公服务以及客户自主办理业务服务等也是现代化银行应该具备的从而达到客户办理业务更为便利。

　　5.4改善经营模式，提高市场化水平

我国商业银行个人金融业务的经营模式很传统很单一，要想得到改善则首先需要国家在政策上的支持，颁布可以允许混业经营法律法规。这样个人金融业务产品涉及领域就变得多样化了。经营模式的改善也依赖于银行的营销手段。然而我国真正开展营销的时间短暂，还没有健全的符合市场经济的营销体制，缺乏主动营销意识。传统的柜台网点营销、短信群发、邮件群发的营销方法被人们厌烦逐渐被替换，这就需要银行有好的营销理念，例如通过打造自己的专属网站、利用微信公众号、微博等社交网站打响知名度等多种渠道来发掘更多潜在的客户，并利用各种渠道和方式培养客户的忠诚度。此外，网上银行的建设与完善应该加快进程，线上交易充分发展。还可以借鉴国外经验进行差别化层级营销。商业银行在传统经营过程中缺少对客户实际体验与感受调查分析，改善经营模式便可将此考虑进去。商业银行可以设计一款虚拟体验软件，将个人金融业务的所有项目包含在内，客户可以不花费任何费用进行体验，并记录下客户提出的建议。
金融市场转型典型特征是金融脱媒，来自这种情况的压力在挤占传统的存款储蓄市场的同时，也潜藏着个人金融业务发展的巨大商业机会。商业银行要提高市场化水平首先要做到合理细分市场。市场的划分可以按照收入标准和各地人口原因详细划分，同时紧盯客户群迁移主流。我国养老人群、消费人群、农村人群的发展壮大为个人金融业务发展带来了市场提供了发展契机。针对养老人群，他们的风险承受能力几乎为零，商业银行可以为其提供积极营销稳健型理财产品、养老保险等具备增值保值和跨期配置功能的产品。对于消费人群，要考虑娱乐、教育、医疗、养老、旅游等方面的业务，使金融市场更加完善。农村人群更加注重农业这一块，商业银行可以拓展农业市场，让个人金融业务普及到每一个人。

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