商业银行国际化经营与发展

　　摘要：

近些年来，我国企业“走出去”的势头变猛，金融市场的对外开放程度日渐加深，我国的商业银行不得不直接面对并参与国际竞争，其国际化发展显得尤为重要。在银行业国际化竞争日趋激烈和国际化程度日益加深的背景下，对我国商业银行国际化经营与发展进行了研究，运用SWOT理论分析兴业银行国际化经营的内外部因素，运用PEST理论分析我国商业银行国际化经营的外部环境，总结出我国商业银行国际化所面临的机遇和挑战，发现其存在的问题，并吸取花旗银行、汇丰银行国际化实践的经验，提出商业银行国际化经营发展的建议和对策。
关键词：商业银行国际化经营SWOT理论PEST理论

　　1引言

　　1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景
全球的经济体系在不断扩大，我国跟上了贸易发展的脚步，顺利的加入了世界贸易组织。我国的银行体系也在加快发展脚步，正在成为世界经济发展的重要组成部分。目前，金融业已逐步拓宽其发展渠道。中国商业银行不断创新金融服务体系，逐步加快国际化进程，使中国的商业银行在国际经济体系中占有重要地位。
最近几年，全球的经济趋势朝着一个方向发展，各地区之间相互合作加强。经济发展影响着整个社会，在未来的一段时间内，我国的商业银行要想继续前进，在国际市场掌握主动地位，就要加快推进商业银行国际化的进程。而中国正在利用自身优势营造有利于自身的发展环境。新一代领导人提出了“一带一路”战略，目的是推动多边跨境贸易和协作，着力建构一个愈加平衡的世界贸易体系和多元性的世界经济新格局。投资也是“一带一路”建设的不可或缺的内容，中国作为发起国在2015年成立的亚洲基础设施投资银行，就意在以设立一个投资平台为着力点，使“一带一路”沿线国家的金融市场加强合作和沟通，从而加快了我国商业银行走向全球的进程。
1.1.2研究意义
本课题研究的意义是在金融全球化的背景下，通过国际化经营发展现况和存有问题的分析，以国际化的经营理论为出发点，探讨一下我国商业银行的国际发展，并且指出银行体系中存在的问题，然后给出解决方法，通过有效的研究，决定出合理的策略，让我国的商业银行可以快速进入国际市场，谋求商业银行自身利益的发展。
我国的商业银行走向国际，这也体现着世界的经济体系正在趋于统一，未来全球经济发展的势头会越来越好。银行国际化带动了经济发展，同时也让商业银行的金融体系跟上国际市场，商业银行内部的资产结构采取了一定的调整，不仅可以实现商业银行利益最大化的目标，还让商业银行的业务水平有所增进，商业银行朝着国际市场进军可以有利于银行盈利的经济发展目标。

　　1.2主要研究内容与方法

1.2.1主要研究内容
本文就以商业银行进入国际市场的经营与发展这个主题进行深刻的探究。通过SWOT分析法对兴业银行国际化进行深度剖析，了解兴业银行内部的高下好坏以及外部因素的影响。通过PEST分析法针对性的剖析了我国商业银行国际化的外部环境，通过对兴业银行和商业银行的多角度剖析，我们可以看出，我国商业银行在进军国际市场的过程中会遇到众多阻碍，例如：商业银行在国外的规模小制约国际化发展、国际业务不完善创新能力较弱、缺少专业性工作人员、风险防范能力低下等问题。针对以上问题，通过借鉴花旗银行和汇丰银行国际化进程的宝贵经验学习这两家银行的优点，提出了让商业银行更稳定健康的走向国际市场的对策和建议。
1.2.2主要研究方法
a）SWOT分析法。文章根据兴业银行的实际情况，整合了兴业银行内部的发展和外部的影响因素，然后分析兴业银行在处理国外业务时是否具有有利形式，帮助其扬长避短，充分利用自己的优势来促进发展，根据其具体存在的问题反映我国商业银行国际化经营面临的问题，并对此提出相应的解决方案。
b）PEST分析法。本文对于商业银行的国际发展问题，通过PEST方法来分析国际业务所处的政治、经济、社会、技术环境等各方面，可以在宏观方面全面了解商业银行国际化发展的总体形势，以利于商业银行国际化经营持续性发展。
c）比较分析法。通过介绍花旗银行和汇丰银行国际化经营中的水平和策略，继而对中国商业银行进行了比较和分析，提出了我商业银行在国际化经营中可采取的经营方案和策略。

　　2相关理论基础

　　2.1SWOT理论

2.1.1概念
企业的整体情况可以通过SWOT分析法全方面、多方位的进行系统的思考，根据企业的内外部实际发展情况及面临的竞争问题综合分析，了解企业发展的利弊及市场形势来制定相关策略。结合实际发展中遇到的问题和影响因素，找到具有决策性的解决方案。通过这个方法，我们可以全面系统的研究目标，从问题实际出发，给出利于企业发展的策略和对策。
2.1.2内容
SWOT分析方法中，谈到的优劣问题主要是为了剖析企业自身的情况，应对同行业企业的竞争，而机会和威胁主要是分析企业外部发展的环境因素，对于企业的综合分析要根据其优点和缺点来辩证评估。
a）机会与威胁分析
在科学技术和金融迅速发展的情况下，公司在发展自我的同时也要注重环境问题。环境的机会和威胁关乎着金融业的发展。如果企业在发展时遇到不良的挑战，而且企业也没有给出有效的策略决定，照这样的趋势下去，企业就会失去自身的地位。如果企业在发展时抓住良好的机会并提高竞争能力，那么企业在这个行业里就会有自身的价值，而且在同行竞争中也会占优势[1]。
b）优势与劣势分析
在金融市场的竞争中，同时有两家公司有能力提供服务，而且面向的客户是同一类的话，这时候就要看他们提供的产品质量怎么样，服务效率怎么样，价格利润怎么样，如果其中一家的体验感优于另一家企业的话，那么有优势的这一家企业相对来说更有选择的价值。
企业之间存在竞争，而消费者会权衡这些公司提供的服务质量和产品性能。如果公司既能维护自己的口碑，又能生产出有价值的产品，那么这个公司的竞争优势就会被消费者认可。为了能在众多公司中脱颖而出，公司有必要认清自身的各种物质要素和潜力，采取适当的行动，将企业的不足之处进行改正。

　　2.2PEST分析

2.2.1含义
对于外部的影响因素，我们可以采用PEST分析法进行深度剖析，在分析一个企业集团所处环境的情况时，往往都会结合P，E，S，T这四个关键点，然后进行分析。
2.2.2内容
掌握PEST分析法，不仅可以学习到一项技能，更重要的是可以了解到分析目标外部环境的因素，这种分析方法结合了四个关键点的战略意识，通过分析企业外部环境因素，然后进行战略评价，剖析这些因素对实现企业发展和战略拟定的影响。
2.2.3四大方面的影响因素
P代表政治因素，指和权力相关联的法律法规，对于企业的发展有着直接的指导和影响作用。如果XX的政治政策对于某项业务的观点发生转变，相应的法律法规也会做出一系列的调整，企业战略也要做出改变。
E代表经济要素，包含一个国家经济发展的前景，未来经济发展的方向，还包含相关政策的实施，产业布局和经济结构的调整。因为企业具备独立性，要想发展自身经济，必须借助国家来发展，所以企业的发展受到经济政策的直接影响。在经济全球化的趋势下国家之间在经济上也可以相互协作，企业在制定发展策略时一定要密切注意本国及国际的外部经济发展状况。
S代表社会因素，其影响因素有很多，例如独特的生活习性，文化教育以及价值观等。社会环境因素的组成面很广，其中包括有人口发展数量、年龄层次、民族类型、收入消费结构及流动人员等因素。人口发展数量对于国家或某一地区的市场发展有直接性的影响，年龄层次阶段对于消费类型等有着决定性作用。
T是代表技术，技术方面包括的因素比较多，生产技术的核心让产品变得更有价值，融合新型的技术让生产领域的材料更先进。

　　2.3银行业国际化

银行业正逐步走向国际，其中我国的学者庄乾志就对银行国际化进行过概括，银行国际化就是银行在海外设立金融分支机构，然后在海外开展一系列的金融服务，帮助在外的国人和外国本地人办理金融业务，这种模式的发展，标志着我国的金融行业正不断发展壮大[2]。国外的银行机构主要是服务于海外业务，这是未来海外发展的新趋势。

　　3商业银行国际化经营与发展面临的机遇与挑战

　　3.1兴业银行概况

兴业银行是一家商业银行，内部拥有完整的股份体制，成立于1988年8月份，银行总部在福建省的福州市。兴业银行在2007年2月5日通过上海证券交易所进行挂牌，注册资金50亿。兴业银行有很多业务服务项目，最基本的就是存取贷服务，在国内和国外都可以实现快速交易，还有支票的兑现，金融投资的债券发行，债券的买卖，同行之间的业务互通等。
兴业银行在全国各地都有设立分支机构，在我国的重点城市中，都可以见到兴业银行的分行和分支机构，其中北京和上海的分行，业务服务比较广泛，有专门控制资金的部门、信用卡受理柜台、零售银行服务部、资产的放置处、客户VIP服务部以及专项投资咨询处等，这些业务都具备了总行的服务要求，同时也注重网上业务的办理情况，服务于不同需求的客户群体，使客户不到柜台就可以办理相关业务。兴业银行和全球800多家银行都有代理行关系[3]。

　　3.2兴业银行国际化经营SWOT分析

3.2.1内部优势
实力雄厚上升空间大。2018年的全球银行TOP100排行中，我国的兴业银行凭借自身的发展优势，成为第28名有实力的商业银行，国内排第9名。2017世界五百强榜单，兴业银行占据第230名。由此可见，兴业银行有着强大的实力，经营能力强，有完善的经营体系。在中国国有银行和八家A股上市股份制银行中，兴业银行不仅营收值的增幅最高，而且归母净利润收入的增幅排名也靠前，如表1所示。通过分析，我们发现兴业银行在发展趋势上占有一定的优势，有着巨大上升空间，实力在不断增强。

　　集团优势。兴业银行通过集团综合优势，成立集团化金融业务团队，推动多种产品在环境金融领域的综合应用，根据不同的客户和需求，提供不同的金融产品。它还成立兴业银行国际信托公司，信托公司业务上可以投资多个领域，这在一定程度上弥补了银行投资的短板。
客户资源丰富。兴业银行是我国第一家采纳赤道原则的商业银行[4]，借助多年的本土客户的积累以及以客户为中心的经营理念，有着稳定的客户群体。兴业银行于2014年1月时设立了第一家境外分行即兴业银行香港分行，因此客户资源比以往增加了很多。兴业银行为了拓展银行服务，同卢森堡证券交易所签订了战略合作协议，通过协议中的合作机制，使得双方的市场可以相互进行学习和借鉴，共享客户资源，达到互惠互利的目的，为该行走向更广阔的国际舞台奠定了基础。
3.2.2内部劣势
成立时间晚及人才相对匮乏。兴业银行走入国际市场的时间比较短，所以与一些国际上大型的银行做比较的话，就会体现出兴业银行存在的不足，特别是企业在海外经营管理方面能力方面表现差。一个银行的海外经营情况如何，需要结合银行综合能力来分析，因为兴业银行缺乏国际技术人员，所以限制了兴业银行海外扩张的潜力。
国际业务创新能力不足。银行创新的核心内容是产品开发，商业银行只有对产品进行不断地创新，使银行具有一定的竞争力，商业银行才可以在市场上处于不败的地位。目前，兴业银行的国际业务的类型仅限于传统的存贷款、外汇、支付和国际清算等。另外，兴业银行在技术创新、机制创新等方面做的努力还远远不够。
3.2.3机会
全球经济一体化的金融环境。在经济全球化的背景下，银行创新也不断增加，全球化经营也日益广泛，越来越多的国外大银行进入中国市场，中国银行业也不断走出去，拓展海外市场。国际金融日益开放，市场竞争也日趋激烈。
随着我国的经济不断国际化，人民币的价值也越来越高。人民币走向国际市场，可以让中国的银行在国外金融服务业更有价值。人民币的国际重视度逐渐提高，海外市场人民币结算量增大，对于在国外发展的中国的银行，加快了其发展进程。自从人民币走入国际市场，兴业银行的跨境人民币业务不断取得重大突破，人民币结算、投资融资、外汇买卖等业务受到欢迎，海外人民币业务机会增多。
“一带一路”的政策支持。为了建设“一带一路”，所有国内外银行间金融机构加强了合作，提供项目融资、供应链融资和贷款认购，为“一带一路”建设发行证券，证券融资等金融服务[5]。最近这几年，兴业银行紧跟国家的对外政策，逐渐走向国际市场，开拓自身企业规模，同国际上一些合作的银行，共同学习，共同进步。只用了一年的时间，兴业银行就同40多个国际银行建立了适应于发展的项目，并多次担任国际银团牵头行及代理行等角色，投放国际银团贷款超过人民币300亿元。
3.2.4外部威胁
变化莫测的国际经济环境。在经历过金融危机以后，世界经济迎来了一个崭新的局面，很多发展中国家都是在这个时候发展起来的，而此时发达国家面临的竞争压力却日益增大，同时自身经济也跟着受到影响，因此对新兴经济体排斥较大。随着中国经济全球化的日益深入，人民币国际地位不断提升，受到来自其他经济体的压力也不断增加，面临的发展阻力日益显著。
严格的境外监管环境。近年来海外监管日益严苛，中资银行海外分行被当地监管机构搜查、起诉甚至处罚的案件不在少数，中资银行境外经营面临着巨大的合规风险。
激烈的同业竞争。中国银行业在国际化的发展过程中，兴业银行不仅面临国内同业的竞争，更面临当地本土银行以及国际大银行的竞争压力。中国经济的发展也吸引了许多境外投资机构，包括境外金融企业。无论是在本国市场还是海外市场，兴业银行都面临着多方的竞争压力。

　　3.3商业银行国际化经营PEST分析

3.3.1政治环境
当前世界经济区域化、集团化、一体化趋势加强，国际经济一体化问题越来越受到重视。商业银行进入国际市场，需要有当地XX的支持，但是这种政治关系，需要两个或者两个以上的国家共同参与，因此商业银行进行国际化经营中，都应以现有的政治制度为基本前提条件，使投资行为尽可能符合多方利益。
我国为了推进海外银行的发展策略，发改委颁布了《中国对外投资报告》，报告中清楚的指出，我国对外投资的力度还是非常大的，要紧跟着习xxxx提出的XXXXXX思想的步伐，立足于经济、政治、文化、社会以及生态文明建设，根据全面建成小康社会、全面深化改革、全面依法治国以及全面从严治XXX方针，提升企业新气象，落实新发现，秉着对外开放，与国际银行互相合作，实现互惠互利的价值体现[6]。银行未来发展的趋向一定要坚持对外投资的理念，维持国内外投资项目的稳定，推动银行向前行，同海外的银行保持健康的合作关系，共同促进全球的经济的发展。
3.3.2经济环境
随着世界经济的发展需求，目前最重要的就是要实现经济全球化。近年来，亚太经济继续强劲增长，外汇和外汇储备总额也在增加。未来，全球经济中最具活力的行业将专注于资源和劳动密集型的地区，中国将完全满足这两个要求。目前，中国经济继续保持高速稳定增长。近年来，中国GDP持续增长，极大地促进了商业组织对银行贷款和银行其他金融服务的需求，中国银行业的主要业务的发展都呈上升趋势。
3.3.3社会环境
随着经济的发展和收入的提升，人们对消费的认知逐渐提高，信贷消费逐渐发展，私人消费信贷、房贷款和银行信用卡业务发展良好。然而与此同时，依靠储蓄来获取资产是不够的，因为通货膨胀率仍然过高，人们的财富正在逐步减少，社会对产品个性化和多样化的需求缩短了商业银行产品生命周期，商业银行的研发成本迅速上升，成本高昂。
3.3.4技术环境
在互联网迅速发展的今天，传统银行业正面临着重大的挑战。支付宝和微信支付等新型支付方式的出现让银行业务流失了大量的客户。在当今计算机互联网技术的发展过程中，许多新的电子商务应用程序不断挑战传统的银行业务[7]。互联网金融模式允许中小型企业、企业家和公众通过互联网参与各种金融交易。传统的商业银行在办理业务时，可以让服务群体感受到安全性，这种实体业务办理模式稳定而且风险值低，但随着互联网金融模式的出现，打破传统局面，互联网凭借高速的业务办理条件，令商业银行的核心业务受到冲击。

　　4商业银行国际化经营与发展遇到的问题

　　4.1境外机构规模小，制约国际业务发展

由于商业银行开始实施国际化经营的时间晚，进入国际市场的规模比较小，导致我国的商业银行在国外分布较为分散。我国的商业银行在境外发展的速度缓慢，资金链不足，银行不能获得盈利，所以难以实现国际化的经济目标[8]。
中国银行业协会在《2015年度中国银行业社会责任报告》表明，截止2015年底，中国总共22家银行在海外设立了1298家分支机构，覆盖世界59个国家和地区。而国际化程度较高的汇丰银行早在2009年就在全球86个国家设有约8500家分行，对比十分明显。从海外布局来看，中国商业银行以亚太区域为重点，对其他地区扩张十分有限。而且部分中国商业银行与兴业银行相似，常年来仅设有香港分行一家分支机构，其他国外城市很少有我国商业银行的身影。这对于外汇资金的分配、国际金融市场信息的收集和资金拆借来说是十分不利的，对外汇资金使用效率产生影响。这也对中国商业银行国际业务办理的推广形成了一定的制约，致使我国的银行不能处于国际银行的排行榜前列中。

　　4.2国际业务不完善，创新能力弱

目前，就商业银行国际业务这一领域来讲，我国的国际业务缺乏多样性，呈现出单调、乏味的状态，且缺乏创新，总是依靠传统的存贷款业务。净利息收入数额占据国内外银行收入数额总量的很大比重，净利息的收入依然是大多国家商业银行最重要的盈利来源。但商业银行在我国的净利益收入与大型国际银行的净利息收入仍有不同。前者的利息收入大概占总收入的75％至85％，而后者的净利息收入则大约处在55％至60％之间。因此，如果银行业能够抓住机遇提升自己的竞争力，那么在竞争中寻找新的收入来源才能处于有利地位。目前，非利息收入是西方发达国家银行商业收入的重要组成部分，大多数银行的非利息收入保持着总收入的一半以上的比例[9]。但我国的实际情况不同，我国商业银行的非利息收入业务起步较晚，发展也较为缓慢，在这一领域与发达工业化国家的银行还有很大差距。具体来说，中国商业银行的非利息收入一般只有以下三种：加工、贸易和咨询业务，大多数业务如支票、汇款、经纪机构服务等业务太过单一，导致大众对这些业务缺乏兴趣。这也间接说明了，要想办法提高参与到非利息业务服务中的员工们的素质及能力，并且不能盲目效仿发达国家的商业产品，只有真正适合自己的才是好的，立足于我国的客观实际，要创造出既符合我国实际情况、又符合海外当地公司需求，同时还能符合广大社会群众需要的非利息业务产品。

　　4.3国际业务专业人才匮乏

就目前的形式而言，国际业务人才供不应求，较为匮乏。国际业务的工作对人才的要求很高，这项工作只有理论与实际操作同时具备过硬水平，且具备优秀的综合素养的高素质人才才能胜任，因而能达到这一层次的员工较少，岗位还存在较大缺口。
营销专员缺乏国际商业知识。为了向国际商务客户开展营销活动，客户经理需要专业的外汇政策、国际贸易、外汇结算知识，并对各种国际业务的特点和客户群体有具体的了解，在此之上才能为客户提供专业服务。但目前包括兴业银行在内的许多商业银行的现有客户经理并没有相应的业务能力。
能够进行国际业务产品开发的专业人才非常缺少。如果想在国际业务市场上不断突破、提高市场占有率的话，商业银行的工作岗位一方面需要精通现有银行多项国际业务的专业人才；另一方面，还需要能够立足于市场的发展、迎合客户需求的工作人员，如建设自贸区所需要的专业型综合开发人员。商业银行要通过创新的方式进行产品研发，进而为客户提供相应的优质服务，因此要能提供富有特色的综合化服务的高端人才。但问题的关键和难点是商业银行优秀人才的引进上还存在数量和质量的大缺口。

　　4.4风险管理水平低下

国际化的发展势不可挡，纵使金融风险不可控，但它依然不可避免地越来越多地暴露在商业银行的跨国项目当中。在未来的商业银行领域，核心硬实力的竞争是风险管理层面的竞争。在这一层面，银行国内业务与国外业务相比，仍存在较大差距，总体来说表现为：不仅有较常见业务风险，银行的国际业务还涉及国家风险、信贷、汇率、利率和清算风险等。这些风险具有多样性和宽领域的特征。
在经济全球化的背景下，商业银行的国际化进程也面临着的风险，这种风险远高于其在国内的经营。因为从总体上来说，与发达国家相比，我国商业银行的国际业务起步较晚，运营不够成熟，基础不够扎实，发展速度缓慢，这些因素导致我国商业银行在面临高风险困境的时候，其真实的风险承受能力差。目前，中国尚未建立完整的风险管理体系，所以中国商业银行处于被动局面。虽然很多商业银行已经逐步重视风险管理，拿兴业银行来说，2003年初时兴业银行杭州分行在系统内实行异地支行信用业务风险管理垂直委派制，该分行有过诸多的信用业务管理方式的实践，如项目调查、贷款审查、贷款审批等等，均产生了良好效应。其垂直委派制虽是一次大胆创新，但是对于经营、道德、市场等方面的风险问题，并没有一套完整有效的应对体系，而这些风险对于商业银行在国际业务发展中的成败来说有着直接影响，这些风险对商业银行国际化的持续发展有着很大程度的限制。

　　5国际大银行国际化经营发展的启示

　　5.1花旗银行国际化经营的启示

花旗银行在当今世界的影响力极大，该行资产规模最大、利润最高，并且它的全球连锁性最完善业务类别最完备。当前，花旗银行作为一家在全球范围内都开设业务的具有宏伟格局的银行，一方面它为分布在56个国家的超过5000万数额的消费者提供服务，另一方面它也在近100个国家开设了跨国、跨区的服务业务，甚至也为这些国家的当地企业提供服务。现今，花旗银行在全球金融服务业已成为支柱性的世界级品牌，该银行先进的管理经验、科学合理的经营策略为其它银行的发展与创新提供了经验。
花旗银行凭借着压倒性的技术优势，以及超强的产品创新能力带动着国际发展。花旗银行依靠着自身的先进技术，使其保持着该行业以及领域的核心地位。与此同时，它在世界六个主要地区先后成立了软件开发的相关数据中心。更为突出的是，花旗银行的电信网络属于全世界最先进水平，其在电信网络上的投入平均每年都有数十亿美元，这些投入专门用于新产品以及新管理模式的研发。由此可见中国商业银行应该创造自己的技术优势，向国际发展。
花旗银行国际化采取差异化的策略。该策略的实施，立足在对不同国家的金融市场的发展状况分析上，再进一步有针对性地为客户提供相应的金融产品。比如：在欧洲和日本金融市场中，花旗银行的主要工作是对投资银行、资产管理和金融衍生品进行拓展服务；而对于亚太新兴市场，其主要工作有所不同，重点放在债券托管、私人银行和零售批发等业务和拓展自身的优化升级上；在中东和非洲市场，工作的重点又与上述情况不同，其重点在于国际结算、经营短期融资和离岸金融业务。显而易见，花旗银行实施的是有针对性、符合不同国情与现状的差异化国际策略[10]。在大时代背景下，中国商业银行也开启了进攻国际市场的步伐，如果想要有所突破，应做到因地制宜，使业务产品更贴合东道国。
花旗银行非常重视品牌管理和人才创造。花旗银行在全球六个地区建立了培训中心，专注于推广花旗银行的业务和管理其技术人才。在花旗银行的全球业务发展之前，花旗银行就特别注意塑造自己的品牌形象，为花旗银行的全球业务创造良好的外部条件。中国商业银行也应建立起属于自己的品牌，并加强自身的人才管理。

　　5.2汇丰银行全球化经验总结

汇丰银行作为一家历史悠久的银行，曾经历多次区域性、全球性金融危机，也曾经历由国外政治因素引发的银行区域性经营危机。它在一百五十多年的发展历程中由本土化走向国际化，面对一次次危机的冲击，汇丰银行始终坚持可持续经营宗旨，以建设世界领先的国际化银行为宗旨，一直践行自身的宗旨和管理理念，并将其贯穿银行发展的始终[11]。汇丰银行国际化发展取得了较大成就，其相关的发展经验为中国商业银行的国际化发展提供了新的经验以及借鉴思路。
5.2.1在国际化经营中，汇丰银行在管理层面实行人员标准化管理
在选拔人才方面，汇丰银行做到了本土化与国际化相结合。对于新员工的选拔，汇丰银行注重从当地选拔优秀的年轻人加入，他们具有很多优势，例如，他们对于本地的相关政治及法律环境更加熟悉，更能够熟练的掌握和运用当地的政策。中国的商业银行在国际化进程中也要积极任用本土员工，提高人员使用效率。
在人才培训方面，汇丰银行人力资源部门联合业务部门共同对员工进行培训，按照层级、职位的不同分别进行培训。在培训的同时也与公司愿景、战略相结合，目的是使个人工作目标与集团目标相一致，提高员工未来工作效率。
在用人方面，要注意使用科学的绩效考核及评估标准，确保绩效评估的合理性和公平性，完善并高效合理地应用人才库等机制。在留人方面，薪资待遇和福利政策是防止人员流失的重要方面，除传统意义上的工资水平等，汇丰银行也在员工健康保险等方面进一步拓展了福利项目。
5.2.2汇丰银行不断拓宽市场采取有利并购战略
汇丰银行根据业务发展需求选择并购目标，并购企业具有未来盈利潜力。合并和收购还可以使汇丰银行在特定业务中占据领先地位，或有利于新业务的开发。汇丰的并购策略多突出体现在注重并购目标的盈利前景上，具体来讲包含以下因素：并购目标是否具有独具特色的网络、是否具有忠诚的客户群体、是否拥有占据一定份额的市场地位等。与此同时，还会考虑其品牌价值、产品优势以及服务体验等因素。

　　6商业银行国际化经营与发展的优化对策

　　6.1引进管理人才与培养专业人才相结合

经济全球化的发展趋势带来了新的发展与挑战，与此同时，这种发展趋势也对从事于国际业务的工作人员提出了更高的专业素养以及综合能力的要求。但按照目前现状来说，商业银行现有的业务工作者还不能够适应国际业务的发展需要。所以可以通过借鉴国际化大银行的人才管理经验，制定符合我国商业银行自身国际化经营的人才管理方案。
6.1.1合理安排培训内容
a）就业务发展的层面而言，要把重点放在专业型高素质人才的培养上
在外汇管理政策方面，注重相关领域的行业概念的教授。特别是在外汇管理领域，重视禁止性、限制性规定的相关培训。在国际业务审核的相关领域，要更为重视业务人员的真实性，突出表现为交易背景的真实、业务办理程序的合规性等。与此同时，在业务操作方面也不容忽视，在追求单位利益的同时，也要重视员工的利益，将两者进行平衡，从而使培训能够达到提高员工技能等目的[12]。
b）加强员工职业生涯设计培训
商业银行在进行员工培训时，要使员工对行业前景与自己的职业前景有一个清晰的认识。要培训其各项专业业务能力，以便其在银行内部的岗位调换以及职务晋升等，使其更有职业期待，从而提高员工工作的积极性，同时也能对员工培训以及实际的职业生涯产生积极又持续的正面影响。
6.1.2培养员工与客户关系
a）要注意培养业务人员和客户的关系
商业银行一定要使自己的服务符合客户需要，要注意维护和客户的关系，尤其是客户经理在和客户相处的时候，不仅要把注意力放在推荐自己的产品上，也要注意了解客户的实际需要和所面临的问题，并在解决这些问题的过程当中，推动产品的再创造。这样还能提高客户的满意度，更好地维持彼此之间的关系，能够有根据的解决客户面临的金融性问题，有利于扩展业务，通过老客户来带动新客户的增加。要不断地进行业务扩展，促进银行其他业务的发展，进而提高银行自身的发展。
b）要注意开展国际业务，提高国际业务的服务质量
国际业务是银行当中专业性比较强的业务，所以负责开展国际业务的人员，一定要注意提高自身的专业水平和业务能力，最终获得一个以人才来打造国际业务品牌的效果。商业银行要不断地吸引优秀的人才，提升品牌认可度，提高整体的实力。
6.1.3以灵活的机制吸引人才
a）要利用薪资方面的优势来吸引人才
商业银行当中的群体一般是比较年轻的，所以一定要采用较为灵活的机制来吸引人才，可以把平均的薪酬设置的比同行业高一些，并形成属于自己企业的文化，通过这样的氛围来吸引人才的加入，不断地为队伍注入新的活力，促进业务的发展。要注重更多的引进创新型的人才，通过人才的力量提高企业实力，并推动产品的革新，促进业务发展和交流。
b）适当合理引进兼职产品开发人员
在银行这个行业，国际业务产品都大同小异，所以商业银行可以在对用户进行调研之后，引进兼职人员。这样是既能够符合银行开发国际产品的需求，也能够给开发人员更多的选择，达到真正意义的共赢。

　　6.2加快国际业务产品创新

a）要提高非利息业务的比例
要注意增强非利息业务的拓展，提高其在所有收益当中的比例，银行可以通过各种各样的手段去努力发展这方面的业务，也要加大资源投入，把更多的资源整合到这方面业务当中去。但要注意的是，银行的资源是一定的，所以可以适当地降低对传统业务的投入。在进行业务开展的时候，要注意拓展非利息收入的业务，以提高这部分业务为目标。在绩效考核方面，可以把这部分业务的增长当作考核指标的一部分，通过这项业务的开展情况来考核工作人员的业绩[13]。另外，可以在客户办理存贷款业务的时候，把相关的非利息业务进行推广，让客户能够先熟悉这些业务，然后再去接受这些业务。
b）要不断地促进跨境人民币和外汇业务的结合。
一定要抓住目前人民币国际化有利的环境，对跨境人民币和外汇管理的政策进行深入的研究。找出他们的相同点和不同点，要经常性地与政策制定部门进行交流，要设计出符合需要和政策的产品，而且这个产品一定要体现地域的特点。在直接投资等方面加大力度，充分利用好目前的市场和机遇，扩展商业银行国际业务，不断地提高国际业务的服务质量和竞争实力[14]。
c）根据我国开展一带一路的政策进行相应的服务
对于那些被一带一路政策扶持的企业，要提高营销水平，根据企业的特点，银行把各种服务进行结合，设计出符合实际需要的品牌。在对品牌的建设过程当中，要做好提前的筹划和安排，不断地与相关部门和行业进行合作，打造一个既能够符合实际需要，又具有通用特点的产品体系，以此来更好地为企业发展而服务。针对工程承包等特殊行业，一定要做好调研，要在深入了解企业的实际情况和需求之后，为其专门定制服务。
d)吸取国内支付方式成功经验，创造属于自身支付方式并推广
随着科技的进步，互联网获得了快速发展，所以人们可以选择的支付方式也越来越多样，目前人们可以选择通过现金支付也可以刷卡，现在最常用的就是各种网络支付，多种多样的支付方式，满足了人们的需求。中国支付方式在国际上呈多元领先优势，微信支付宝等支付方式崛起。银联网络交易金额一年比一年增多，而且增加的幅度较大，呈直线上升趋势，如图1所示。这体现了现代人们对消费方式快捷简明的要求。可以看出网上支付的市场是非常巨大的，中国商业银行应顺应时代的发展，吸取国内领先第三方支付方式的经验，创造属于商业银行自身的快捷支付方式，并打入国际市场。中国商业银行可以与东道国本土化品牌和公司合作，大力推广新型便捷的支付手段，迎合本土人们的消费模式，推广中国商业银行的品牌知名度。

　　6.3通过合作和并购扩大商业银行国际化规模

6.3.1以合作弥补境内分支机构数量不足问题
由于各种因素的限制，所以如果想提高现有分支机构的数量是比较困难的，需要采取措施来解决。一方面要加强与同行业的合作，目前所有的商业银行都面临着这样的问题，就是分支机构比较少，而且规模比较小。所以如果想在短期内改变这一现象是很困难的，可以通过各个商业银行之间的合作或者联盟来弥补彼此的不足。另外可以利用好现有银行规模的优势，通过发行信用证、合并外币支付和销售以及增强与国内银行的利润共享，加强与国内银行的协作，增大其业务覆盖面，促进商业银行国际化经营与发展。
6.3.2加快代理行建设进程
a）要积极的和境内外的分支机构进行业务往来
商业银行要与同行业的银行进行合作，例如代开信用证等方式。要维持彼此之间的关系，积极的与境外机构进行沟通，促进银行的发展和业务的局限。
b）要积极主动地争取的与境外知名银行合作
要提前的了解国际银行对于国内的业务需求，然后对自身的业务进行改进并在XX的扶持下，积极的与境外银行进行沟通和交流，获取和其合作的机会。
6.3.3采取有利的并购策略
鉴于汇丰银行的并购策略，中国商业银行有必要探讨和研究进攻海外市场并购的方式以及并购后的管理模式。
a）在并购方式上，中国商业银行在海外扩张的方式上可以采取多种方式，要注意若采取收购海外银行少数股份的方式，则容易出现难以控制或磨合原公司管理模式的情况，这种情况下就需要制定适合本土化经营管理模式。
b）在并购的目标上，不应该只局限于拓展新的业务，或者只是为了开拓某一地区的客户群，而是要令并购的目标与公司发展的系统化战略相配合，要以公司的国际化发展为先导目标。
c）在并购后的资源整合方面，不仅要在业务范畴上进行整合，还需要注意人员间的交接和分工和人员的任用，要做好并购活动前、并购活动中以及并购后的人员配合和业务评估工作，以及使企业文化与新并购银行尽快融合一体。

　　6.4建立科学的风险管理体系

建立科学的风险管理体系，对于商业银行的发展是非常重要的，也是维持其发展的基础条件，有利于降低银行的经营风险，维持其平稳发展[15]。
6.4.1制定风险管理战略
中国商业银行在制定这方面的战略时，一方面要明确发展目的和企业自身承受风险的状况；另一方面，现有的风险必须始终基于国际化目标来分析，识别和预测未来风险；最后通过选择适当的风险控制策略对风险做出合适的举措[16]。
为了有效运营跨国业务风险管理框架，银行领导者需要提前计划，识别利益相关者，并了解他们对银行的需求和义务，这是在制定风险管理策略时必要了解的相关目标和关键业务驱动因素。在理清这些目标后，我国商业银行应考虑需要承担和管理相关的风险的能力和水平，制定一个符合自身发展需要的风险管理策略，主要包含降低风险和风险转移，以及规避风险和自担风险等策略。一个合适的风险管理策略和系统是能够帮助银行有效地规避风险，而且能达到很好的风险预警目的。
6.4.2构建有效的风险管理组织框架
商业银行应该建立一个有效和独立的风险管理框架。特别是需要建立一个特殊的风险决策机构。风险决策机构在商业银行不同的管理部门中分设专门的风险控制部门，包括专业风险管理团队，从而进行有效的风险控制。风险决策机构主要负责商业银行的国际业务风险评估、测量、监控和制定绩效标准等。
与此同时，还需要建立一个监管银行国际业务风险的机构，即风险监控机构，它的主要职责是监控风险决策机构所做出的决策，它可以修复商业银行国际化经营中风险管理政策、流程和指示中的错误和不足，从而管理银行国际化风险，调整风险限额，并可以尝试将整体风险水平与商业银行国际化经营方针保持一致，服务于商业银行的总体目标，促进商业银行国际化。
两个风险控制体系的建立，不仅使境外分支机构具有自主性，而且能让商业银行运行总部对国际化经营进行有效的监督，有效地控制和管理银行国际化进程中遇到的各种风险。

　　结论

根据以上分析，得出以下结论：
第一，目前我国商业银行国际化得到了很大程度的发展，尽管如此，我国商业银行的发展和发达国家的银行相比仍旧处在初始阶段，还面临着很多的问题，如果不对这些问题进行解决一定不利于我国商业银行的发展。比如，商业银行境外规模小制约了国际化发展、国际业务创新能力不足、国际业务专业人才匮乏、风险防范能力差等都制约了我国商业银行的国际化发展。
第二，通过对我国商业银行国际化发展现状和存在问题的分析，借鉴国外大银行的国际化发展实践经验，提出在人才管理和培养、国际业务产品创新、通过合作和并购来扩大规模、建立科学的风险管理体系等方面的建议和对策。我国的商业银行应主动出击，抓住机遇，制定合理的国际化经营发展策略积极参与国际竞争，增强自身实力，提高我国商业银行在国际中的地位。

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