利率市场化对我国商业银行信用风险的影响

　　一、研究背景

　　所谓的市场利率化就是以国家央行基准利率为主体，以货币市场利率为参考对象，将利率决定权交付给相应金融机构与商业银行，最终建立由市场决定利率的市场利率体系与相应利率机制。在上世纪90年代国家首次提出利率市场化概念起，在2013年7月，为进一步提高经济改革力度，国家央行决定完全放开相应金融贷款利率约束[1]。在随后的两年中,央行先后实行三条改善措施，首先在5月决定放开设定存款上限基准利率，由原先的1.3倍扩大为1.5倍[2].。其次，在8月宣布实行定款一年期以上利率不设上限值，存款利率不设上限[3][4]。同年在10月宣布取消对商业银行与相关金融机构设定存款利率上限标准。随着这些政策的出台，标志着国家在市场利率化改革道路上更进一步。

　　利率市场化后的各大银行利率怎样制定不需要按照中央银行的标准，可以根据市场的情况自行灵活运用而制定。减少银行的固定利差，削弱对银行的保护，推动银行之间更大程度的竞争，发展和创新其他业务，争夺更细分的市场。经营方式和利率模式及服务类型都会改变，带动相关产业改革，影响新业务。相比以前比较单一普遍业务模式，在利率市场化后业务模式较之前丰富、细致且全面，这样对于消费者而言也是好消息，因为得到了更好的服务与体验。

　　在上世纪90年代，为进一步完善市场金融机制，国家开始逐步重视利率合理化与市场化。作为生产要素中的重要组成部门，利率市场化对提高我国生产力极为重要。为推进利率市场化的稳健工作，我国在结合自身国情的前提下，借鉴国外经验，由xxxx统一指挥。在构建市场利率化上，大体分为两个阶段，即先将金融市场利率市场化，其次将贷款利率市场化。下文就国家在推进市场利率化阶段过程做简单说明。一、首先开放银行间的拆借利率，通过银行间同行业拆借利率为突破口，标志着我国正式开始构建商场利率化体系。二、进一步开放债券市场利率，通过开放金融市场利率，逐步稳健推进债券市场利率化。截至目前，我国在利率市场化措施上已基本完成，但在整体上还存在很多需要完善的地方。所以说利率市场化改革对中国商业银行来说的话，既是一种机遇但同时也是一种挑战。目前，商业银行在正常经营过程中主要存下市场风险、客户信用风险、操作不当风险、违规法律行为风险等不同风险。其中，本文将借鉴国外先进的银行利率管理经验，结合所学内容与查阅相关资料，对当前国内市场利率化改革对商业银行带来的信用风险与银行利率风险进行重点分析，并以此提出相应的改善措施。

　　二、研究意义

　　如今，商业银行已不仅仅是传统意义上的只有存取款功能银行，更是包含了全方位、多功能业务的“金融百货公司”。随着经济全球化的进一步深入，商业银行发展逐渐多元化，规模越大，影响力也就越大，为了更好的服务，世界在发展的同时，银行的多样性也会随之发展。所以更是需要不断解决风险的问题，当然最主要的还是商业银行的信用风险问题。（1）对于我国商业银行信用风险的研究，查找的资料并不是很多，希望有所补充；（2）希望通过资料便于读者更加熟悉了解市场利率化改革给商业银行信用风险的带来的变化影响；（3）方便查找商业银行信用风险记录，以便提出相应改善措施。

　　一、关于利率市场化综述研究

　　国外金融业界人士早就涉足利率市场化的领域研究，而我国在这一领域的探索明显落后许多，所以国外的科研成果相对较多，理论知识也比较丰富。如：国外业界研究专家R.I.Mckinnon和E.S.Show在上世纪70年代就开始致力于利率市场化的研究，也取得了很大的成果，R.I.Mckinnon发表了《经济发展中的货币与资本》，E.S.Show随后也把自己的研究成果形成文字，发表了《经济发展中的金融深化》。这两个业界研究人士都在各自的著作中提到了“金融抑制”和“金融深化”两个概念，也被业界人士逐渐推广应用。

　　R.I.Mckinnon和E.S.Show认为金融抑制能否得到消除，这和XX对市场的干预程度有关，如果利率市场能够在市场推动下发展，没有受制于XX的干预，那么利率的变动能够反映市场的供需关系，体现的是社会发展对经济的需求程度，通过利率市场的自我调整来分配社会资金，让经济能够在市场化运作下健康发展。

　　他们进行实证分析后得出的结论是：提高实际利率确实是能够增加储蓄和投资的[6]。供不应求的时候，XX就会出来干预，结果显而易见，这样就加剧了资金流向的不均衡性，资金流向了XX部门和国有企业。而那些中小型私营企业在自由市场筹集资金，受管制和不受管制的两个市场利弊现象，促使了经济发展的滞后。放宽市场，减少XX的过分干预，均衡资金流向，正确的反映资金供求的状况。

　　斯蒂格利茨和温斯外国专家对金融领域研究比较深刻，在经过很长时间研究后提出金融约束理论，即XX通过宏观调控强行介入金融市场，通过金融改革给金融机构提供获得租金成本的政策环境，租金成本的存在让资金流动方向重新调整，从原来的高利润和风险小的企业转至低利润和高风险的行业，让资金在市场流动更加活跃，实体经济和金融部门之间金融交易和服务来往也变得频繁，市场生产投资和存贷业务等活动随之增加[7]。利率市场化改革会加重逆向选择的概率，让银行金融结构有所调整，增加风险度。如果市场信息不对称、监督机制不完善导致监管工作无法落实到位、宏观经济波动大，这种情况下实施利率市场化只能适得其反，让金融秩序遭受破坏，市场经济不能遵从市场规律而受阻。因此，XX应该考虑到利率的波动给市场带来的危害，最好能够将利率控制在平均利率数值之下，在利率控制在合理的范围之内为银行创造租金机会，然后再逐步退出市场利率管制干预。实际上，金融约束理论是借鉴了国外专家麦金农和肖的观点，结合中国的资本市场实情来进一步推论，以中国经济结构和经济发展规律为基础而进行的利率市场化改革。受到麦金农和肖金融制约理论的启发，1970年后，利率市场化开始风靡全球，在全球内逐步推广[8]。

　　二、关于信用风险研究综述

　　银行风险类别中，信用风险是最主要的类别，这种风险产生的原因是交易双方没有按照合同协议的内容条款履行相应的义务。这种风险出现在贷款业务中的概率很大，同时在担保、承兑和证券投资中随时发生。如果银行没有疏忽信用风险的识别，无法正确评估资产的损失数额，没有及时核销呆账的准备金，错过了最佳的利息收入确认停止时机，那么就会给银行带来不可估量的风险。所以信用风险一直以来都是行业人士致力研究的领域，学者对此研究也是比较多的。伴随着利率自由化市场会有大量违约情况出现，原因有

　　（1）信息的不对称性：在各项市场经济活动中，正是由于各人拥有不同信息，对相关信息了解有差异，所以会处于有利与无利地位，获取信息准确度和完整度低的群体判断失误，做出错误选择，这些理论是肯尼斯约瑟夫阿罗经过数年研究后再1963年时在相关文献中提到的。在不是充分了解借款人的还款能力时，银行给借款人提供了不恰当的信用额度，那么会加大银行的信用风险，也会造成银行的其他不好的影响。

　　（2）道德风险。表现形式为：一是不遵守协议条款有关资金用途规定，擅自修改内容条款；二是借款人没有提供真实投资效益信息，拒绝履行债务义务；三是借款人没有善于发挥贷款资金作用，没有实际调研市场，制定合理的投资计划，导致借款资金投资失败，造成经济损失。在银行工作人员如果为了利益，导致贷款发放量与借款人的偿还能力不符合，也会银行带来信用风险。

　　本文通过各种渠道下载关于利率市场化和商业银行信用风险相关的文献资料，通过对文献资料相关介绍的查阅总结，分析出两者之间的相互影响，提炼理论知识要点，在理论基础上带入事实，去考量商业银行发展与风险之间联系，阐述利率市场化环境下，商业银行风险是增加或者降低。

　　一、本文创新点

　　（1）以90后的目光去看，相较于前辈们可能有新怡的点；

　　（2）对于以前的研究，从现在实践中可以得出实不实用，哪些可以留住，哪些需要改进；

　　（3）选题具有创新性。利率市场化必然趋势对应是风险，而简单小化范围，突出对我国商业银行信用风险的影响。

　　二、不足之处

　　（1）理论，研究文献不是很完整，不够深入。

　　（2）总结解释不全面。

　　市场具有自动调节机制，在市场的供求状况下，金融机构的存款准备金率也会受到这种作用力的影响。XX不设置上下限。放开利率管制，增加竞争意识，根据市场需求进行有效配置，在于形成一个有效的金融市场环境。假如把人民币当做一种货物，利率其实是这种货物的价格，卖货物的人（借出人民币的一方）就可以获得利息，买货物的人（借入人民币的一方）就要付买货物的钱，也是利息。而利息的多少是由借出的总额和利率所决定的。

　　（1）根据各国实施改革经验总结来看，我国利率市场化开展时是相较严谨的。在1993年11月，中央通过了有关市场机制若干问题的会议，并且首次公开提出应该依照市场自身的供求特点来调节利率，同时也许诺商业银行存贷款利率应该在一定的范围内自由波动。同年十二月，就出台了有关金融体制改革的决议，相关内容是，央行应该着手制定合理范围内的存贷利率值，同时处理好存、贷、有价证券之间的利率关系；不同的利率需要能够体现出期限、成本、风险之间的不同，以此使得利差能够在合理范围内变动；最终能在市场中构建出一套以央行基准利率为主的市场利率架构。随后，货币利率开始走向市场化，存贷利率也开始在市场波动中有升降起伏。

　　（2）处于推进时段。这段时间内，利率不断变化，在1999年10月，存款利率开始尝试市场化步伐；后来2002年的3月就开始不同地区的试点工作，特别允许农信机构的存款利率能够上涨百分之三十，贷款利率上涨百分之七十。2004年十月，央行尝试性开放金融机构的贷款利率上限，但是由于机制原因对于城乡信用社还是保留有上限的，但是很少突破。下调的基准利率的0.9倍的幅度，这种浮动范围不是仅仅依据企业的性质及规模大小。2005年3月后，就全面放开了同业存款利率。两年后，上海银行间同业拆借率就开始投入市场。继X次贷危机发生，本国利率市场化也受到了严重的影响。在2012年6月，央行又再次调整存款浮动利率，将其上限定为基准利率的1.1倍，存款利率上限很久以来第一次开始变化，随即银行股开始下跌。另外，贷款利率浮动的范围的下界制订为基准利率的0.7倍。2013年7月对国内金融机构的贷款利率开始放松管制，其贷款利率的下界被取消，金融机构的有自己决定贷款利率的权利，自此贷款利率全面进行市场化发展。只是，这个阶段中由于不同金融机构的情况不一致，因此风险定价能力的强弱有很大区别，体现出的市场绩效高低不等。

　　（3）（2014-今）存款利率完全放开时期。2014年11月开始，上限调整到基准利率的1.2倍，范围更大化，之后又开始调整直至高达1.3倍及以上。次年的10月份，央行同意各类商业银行及农信社等众多机构都能够没有贷款利率浮动的上限值界。这时候开始，我国利率市场化工作才全面完成。如今，对于利率市场化的工作还在继续加强及更新中，待完成任务也有不少，如进一步加强（LPR）贷款基础利率建设；银行健全机制体系；

　　目前，中国的利率化在改革中不断进步与成熟，对于金融机构及市场稳定发展都有着重要租用。去年4月25日，在xxxx政策例行会议中，人行副行长刘国强提出，利率市场化改革的步伐仍在持续进行中，未来还有更多的可能性。自此提出两点：（1）走廊机制作为基本目标。利用央行的走廊机制，以其自身的利率变化，来实现对市场的传导效果，从而灵活调节同业拆借。这种方式有上限下限的区别，即常备利率及超额准备金率。（2）使得市场利率同贷款基准利率一致。这点是根据我国的特点而设计的，由于货币传导机制的局限，使得导致资金不能正确反映出资产的价格和资源得不到有效配置[9]。这样也面临商业银行经营压力增加，利率波动的风险挑战。

　　贷款市场报价率指标，即LPR。现今主要有一年期及五年期这样的种类。最新央行发布消息在下调该利率，据今年4月20日发布的消息可知，该利率的一年期品种为3.85%，五年期品种为4.65%。都是前一次发布利率会持续到下一次再发布期间，均为有效。同3月的报价率指标对比，一年期品种的该值为4.05%，五年期及以上的品种该值为4.75%，因此明显都降低不少。相对去年八月后，这个下降幅度最大。依照市场推算，这种下调方式，是作为五年期或者长期后的贷款下调的预兆，为后续的房贷等业务在内的各种支出成本都有很大影响。

　　信用风险，其实是对违约风险的度量。指的是由契约关系的双方中，由于很多原因使得契约方中某一方，可能是无力、可能是有意为之等，不能及时履约合同，使得银行、投资方等被迫遭受不可逆的损失的现象。[10]这里提及的银行风险，主要为不同的银行在业务运行中的时间长短的度量。客户因为拖欠或者没有能力等因素，没有按规定时间和应归还的数量还银行的债务，造成贷款损失，从而给银行带来损失。信用风险是相较于其他种类风险更频繁出现以及更为重要的一类风险。在生活中听到的担保，证券投资等这些都存在发生信用风险的可能性。银行自身存在很大的信用风险度，原因不少，但是主要原因即为银行出现大量的死账及呆账时候，可能这种趋势还在增加。若银行此类不良资产的余额同非良性的资产率太高，同时拨备范围较小，很容易产生现金困局。若资金流动性连日常运营都不能满足，那么银行的稳定性会被市场所怀疑，严重情况下可能带来破产的风险。综合其上，信用风险有如下特征：

　　很多的潜在可能有可能被转换为风险。若很多企业在运营中，存在不正确的思想，抱着逃费的想法去银行借款，从最终目的上看，就是希望借了不还。从众多商业数据中可以分析得到，特别是国有企业往往具有较好的资产负债率，而且往往这些负债否是以银行作为债权方。这是典型的高负债对低效应，长此以往风险颇高。

　　（1）风险往往具有长期性特点。思想观念的改变往往不是短期能实现的，相反是需要很长一段适应、培养及学习，才能逐渐形成的一种强而有效的信用规则机制。

　　（2）风险具有危害性。往往来说，思想会指导人的行动，若思想不端正，事情变好的可能就较低。很多不良的资产已经形成后，若能够积极去解决，配合进行调查，那么就会为双方带来减损的可能性。然而，大多数情况下，很多企业是不会顾及这些问题，反而是回避态度，躲闪不及，商业银行及时投入大量的人力物力，也不可能有机会去弥补各种损失。

　　（3）不容易被控制。目前众多商业银行都存在不良资产，然而在处理中往往总是不能特别及时，这点同商业银行的对于不良资产的管控及检测有着直接关系。另外，对于必要的银行信贷风险的预测、转移及检控机制还有待加强，通常来说都做得不够好。很多问题防患于未然要好的多，否则就是亡羊补牢为时已晚。

　　本国商业银行的信贷风险管控意识较晚，因此目前这块业务还不算太成熟。巴塞尔协议及我国商业银行资本管理要求来进行信用风险管控，这是长期以来商业银行的一般做法。在实际的信用风险管理工作中，通常习惯使用计量模型来对客户的信用风险进行测评，是日常生活中的一类重要方法。因此，能够充分运用已知的客户信息数据，结合数据分析及挖掘的思路，建立科学的评价体系，经过测试校准后部署在系统中，再结合专家的评判，可供风险管理的各个环节使用。

　　过去商业银行业务中的信息，多为结构化信息，能够非常清晰简洁在业务中将各种信息，如客户信息、存款信息等储存起来。管理规范，操作相对繁杂，以此在银行业务中其作用相对有限。目前大数据技术广泛推广，银行等机构可以更加容易的快速收取类似信息，因此数据收集过程中的深度、广度都很容易被延展，甚至可以对客户的交易外的行为进行了解，而且能够实时会送总部系统中，这时候可以应用专有模型来对相关数据进行分析及整理，以此了解后面掩藏的各类信息数据，由于数据足够庞大，来源有很广泛，具备良好的统计性能，使得其应用模型推定后的结果能够具备良好的应用特性。

　　目前，在大数据快速发展及应用的背景驱动下，商业模式不断被优化，金融产品的结构也能够不断改进提升。然而，商业业务是发展更新了，但是对应的法律法规并没有完全跟上节奏，因此使得商业银行面临很多困局，如各类创新产品没有保障、改革路径上却出现了更多难以预计的问题，也带来了更多的法律漏洞的产生，使得各类客户的信息风险逐渐增加。同时，由于各类商业银行的业务规模还在不断扩增，物理的营业网点也随着技术发展而增加，但是缺乏良好的内部管控制度，就容易产生难以预计的腐败及违规操作等现象。

　　1、我国信用风险防范体系不健全。缺乏完善的信用体系，因为管理系统建设不够人性化，录入的数据无法确保正确性、全面性；无法信息对称，数据不统一，即银行在无法全面了解其信用，贷款条件模糊的情况下就借款给贷款人，会增加银行的信用风险；在数据核实管理方面，系统的核对方式还待改善；对于未录入系统的数据报表，不能及时更新数据库，导致部分的数据信息缺失，对分析、制定风险管理措施造成阻碍。

　　2、相关法律制度不完善。我国有关商业银行债权的法律条文或者相关政策文件不可避免会影响商业银行信用风险，如果这些政策文件或者条文规定制定不够科学缜密，那么会让商业银行陷入信用危机中。有的商业银行为了自身的利益不顾一切地钻法律漏洞，想尽办法避开法律的条条框框，最终让风险管理失效。

　　3、信用环境恶劣，道德水平不高。不管贷款人还是信贷服务人员，这些群体中有部分人素质比较低，忽视信用道德底线，加上银行存款制度漏洞导致体系结构不完善。我国有一部分人或集体信用观念弱，贪图便宜，能占点是一点，贷款拖着不提前还，甚至于恶意拖欠以及非法诈骗等情况，对银行业带来很大的信用风险。

　　4、风险管理人员管理机制不完善。部分商业银行在考核管理人员的过程中，缺乏对风险管理工作的考核指标，还有银行少有激励机制，管理人员没有进取，上进思想，这样不利于管理人员的发展。因为相关管理机制不完善，对于管理人员的约束力没有那么强，难以进行风险追溯。

　　2017年，我国关于存款和贷款的基准利率政策略微调整，这些变化让经营存款和贷款为主要业务的商业银行带来极大的刺激，很多商业银行盈利结构也重新调整。与此同时，人民银行为了金融市场稳定，在政策上也进行调整，宏观调控市场经济的运转，如果市场经济比较活跃的时候会适当调高存款及贷款的基准利率，反之，如果经济处于停滞期，那么就会根据市场的状况来调低存款和贷款的基准利率。所以国家的政策和人民银行的变化随时都可能会给金融市场带来变化，从波及商业银行利率业务，利率变化影响辐射至整个商业银行的盈利结构，加剧了利率风险。利率风险同时带来了定价的调整，增加了重新定价的风险和选择风险。同时，因为央行政策变化推动下，引发的债权利率或者基准利率有一定浮动范围的上升或者下降，如果上升，那么企业面目的还款压力增大，信用风险随时可能爆发，随之而来的是增加市场的资金交易活跃度，为小型商业银行带来了很大的盈利空间，但是也承担相应的流动性风险。此外，利率市场和信用风险也紧密相连，利率市场变动，信用风险也不同程度增加或减小。基于此背景，很多拥有大量存款资金的客户为了能够追求自身最大利益化，会选择存款利率高的银行存款，信用问题的可能性也加大。所以，利率的管控如果弹性较大，商业银行的可操作性空间较大，约束较少，那么商业银行的抗风险能力也会下降，同样也增加了信用风险。

　　因为利率市场化下外界竞争刺激，商业银行进行调整。商业银行之间利率的定价竞争越来越激烈，很多商业银行为了赢得更多市场份额，会在贷款和存款利率上进行调整，调高贷款利率的同时又增加存款利率，想以此来吸引客户的眼球，但是短期内采取这样的措施确实能够增加客户的数量，但是长期下去，存款和贷款之间的利润差额低，让银行的盈利空间变小，那么银行运作管理没有充足资金支撑，可能会面临倒闭的风险。这种缩小贷款和存款的利润差营销模式，如果银行对市场分析比较透彻，能够把市场变化拿捏自如，那么可能会让银行在狭缝中获得发展生机，但是如果操作不当，那么盲目定价会给银行带来不可挽回的风险，严重阻碍银行的长远发展。此外，利率市场变化下增加存款所占的业务比重，商业银行的贷款和存款占比严重不协调，银行贷款比重上升，扩大了商业银行的利率风险。

　　利率市场化的环境下，管制放宽，制度的不完善，服务人员不够专业，这些问题叠加其他的因素，最终影响信用风险。如：客户没有选择合适自身的贷款产品、银行贷款疏忽贷后的监管工作和检查、提供信贷服务的内部员工不按照程序操作等都可能会增加信用风险，但是企业内部经营不善也是其中原因之一，主要包括经营管理守旧无法适应时代发展、产品设计不符合大众需求、技术创新力度不够、市场竞争实力不强、盲目扩大发展规模、现金流量失控、恶意骗贷、意外生产事故、地震海啸等自然灾害、企业老板还背负民间借贷债务等。现在也有不少是作为担保人，被别人给拖垮的。

　　（四）相关法律法规、处罚机制力度不够，银行失信行为增加

　　利率市场化相比其他国家我们起步较晚，许多相关制度没有细分，个人信息泄露成为银行失信的重要因素。2020年5月6日发生了一起客户投诉中信银行的案件，当时候艺人池子微博中公开了对中信银行的投诉，称中信银行在未征求本人同意的情况下擅自公开当事人的账户交易明细，侵犯了客户隐私权，所以已经向银行监管XX部门呈交投诉信，同时向公安机关报案，也向中信银行传递律师函。这次事件也引起了广大民众的热议与声讨，中信失信，不敢再信。银保监会9日发布通报，对中信银行启动立案调查。这件事不仅增加了中信银行的信用风险，也增加了其他银行的信用风险。反映出关于个人信息保护隐私权相关法律法规的缺陷及监督处罚力度不够，还存在很多问题，如果不是一位有关注度的艺人说出这件事，换作普通民众，可能这件事会不了了之就过去了，人们也做不了什么，毕竟是个人面对这样大的平台。所以期望早日出台对个人信息保护的专门立法，让个人信息泄露不再是让大家烦恼的问题。

　　现今处于大数据背景下，商业银行想要获得稳定发展，提升自身经营发展效益，就要进一步提升内部人员和客户信用风险的防范意识和关注。银行内部人员的培训是很重要的，可以提高入职门槛，对于素质高，热爱这份工作，对这份工作有使命感，严谨的人可以优先考虑成为内部工作人员，可以降低工作人员违法违规的风险性。对员工进行期间性的培训，让风险意识和风险管理深入人心。

　　商业银行管理层应该召开风险评估会议，强调客户风险意识和风险管理的重要性，定期分析银行大客户的信用风向走向，让客户风险意识能够在高层管理带动下向银行全面推进，形成银行上行有意识地关注客户信用风险，分析客户信用风险等级的变动，提前做好预防措施，面对客户风险到来也不至于惊慌失措，降低银行因为客户信用风险带来的经济损失。

　　从管理制度着手，及时发现管理体系漏洞并及时优化，制定科学严谨的制度，让业务人员的操作流程制度化和规范化，坚决让裙带关系无生存机会。通过从银行管理体制狠抓狠打来提高银行的发展能力、竞争能力和抵御信用风险的能力，我国近几年发展都是比较快的，要了解市场，根据市场的供求关系改变制定方案，完善与互联网的线上线下服务，进行体系机制改革不断去完善，滞后只会被淘汰，加大信息技术开发的投入，增强信息技术系统。

　　通过建立行业相关监管制度，约束行业市场交易行为，让行业的各项业务能够规范化和市场化，不仅能够让商业银行客户风险能够降低，还能够从宏观的层面上引导商业银行健康发展。比如零售业务对客户信息进行采集分析，积累客户相关信息时，可以通过建立专用“内网”来传递信息，避免数据传输的泄露风险，能够在保护客户隐私的条件下实现客户信用等级的分析和监管。

　　银行的信用管理目前也在寻求创新突破，在不断摸索中开始衍生了新的工具——衍生产品，其最大的作用是能够让银行风险集装化被打散，让信用风险能都从诸多风险中分离出来，有效地缓解或者消除风险管理的信用相斥问题。信用衍生产品让银行的经营模式踏上多样化的发展道路，所以对授信依赖度有所降低，银行信用风险也随之降低。我国商业银行主要经营的是存贷款业务，中间业务很少涉及，为此，银行可以打破经营思维方式，以存贷款业务为主要核心业务，从横向和纵向上发展中间业务。发展中间业务能够给银行和客户都带来很大益处，比如网上银行，为了减少繁琐程序，降低客户时间成本和人力成本，更加方便的服务，开通网上银行只需要在网上或者银行APP里先注册个人信息，或是银行卡号就可以进行查账，转帐等业务。

　　金融监管机构对于商业银行的监管不能有松懈，反而是需要不断加强。监管部门管对于商业银行的管理条例，财务报告，数据信息资料的真实性等多方面进行信息风险审查。监管过程中重视信息披露制度与体系，不断完善，设立相关规则，确保信息的正确性，及时性，全面性。在监管方式上，线上线下同步监管，要求做到科学性，有效性。重视风险管理，让人们潜移默化的意识到风险管理的重要性质。

　　结论

　　（1）本文一二三章是基础理论部分，对国内利率市场化理论、信用风险理论研究的总结梳理，通过分析我国利率市场的变化和行业银行信用风险之间的相互关联性，来分析前者对后者的影响，最后在深入分析商业风险管理的类型和特征后总结经验，归纳存在的问题和寻找问题的根源，在对一至三章的理论基础详细了解和分析后，结论可归纳为两点：利率市场变化对银行风险影响是必然的，至于风险是增加还是减小，就要看银行处置风险的措施和经验如何，是否有足够的经营措施能力，风控能力等因素；二、信用风险管理存在问题，而这些问题在发展中必须得到重视，为了防止不良贷款上升趋势等问题，加强信用风险管理。

　　（2）第四五章部分了解和掌握利率市场变化和商业银行的信用风险相互关联，懂得前者对后者的影响力大小和变化，归纳总结寻找消除我国我国利率市场化商业银行信用风险的方法。对于信用风险的应该做的防控措施，在培养人才、体系机制、顺应时代发展变化而改变模式及监管方面做了说明，希望这些建议或多或少能够对利率市场化下信用风险的防控有点帮助。银行调整业务结构，加大创新型，多样业务，创新业务有分散贷款业务风险的优点，能够减小银行信用风险。利率市场化，商业银行应该对市场变化拿捏得当，提前做好风险预警，做好防范预案，让风险发生时候能够及时把控，降低损失。同时，银行应该归纳日常风险，形成风险防范机制和管理机制，提高风险管控能力，为自己在市场竞争中赢得更多的筹码，促进企业的经济长远健康发展。

　　[1]关于稳健推动利率市场化的思考

　　[2]中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并扩大存款利率浮动区间

　　[3]中国人民银行决定下调存贷款基准利率并降低存款准备金率

　　[4]央行有关负责人就出台降息降准等措施答记者问

　　[5]中国人民银行决定下调存款贷款基准利率并降低存款准备金率

　　[6]罗纳德.I.麦金农.经济发展中的货币与资本[M].上海:上海人民出版社,1996.

　　[7]华东师范大学金融与统计学院，国外利率市场化理论、实践及启示，中国发展观察杂志社

　　[8]华东师范大学金融与统计学院，国外利率市场化理论、实践及启示，中国发展观察杂志社

　　[9]中国XX网-xxxx政策例行吹风会

　　[10]Credit risk——信用风险

　　[11]百度百科-信用风险；百度百科-商业银行风险