中国邮政储蓄银行核心竞争力分析

内容摘要：当前金融市场环境复杂多变，商业银行也面临着更加严峻的竞争和风险，作为第六大国有商业银行的邮政储蓄银行，在中国商业银行体系中具有重要地位，邮政储蓄银行面临的是一个充满竞争和风险的环境，只有明确市场定位、加快业务发展和提高银行自身的竞争力才能在未来的市场中占有一席之地。

目前我国邮政储蓄银行在核心竞争力建设方面还存在体制机制不健全不明晰，导致网点机构权力归属不清，信息科技设备落后，金融业务水平有待提高，人员服务质量有待提高，风险理念认识不到位，风险防控能力有待提高等问题，这不仅限制了邮政储蓄银行自身的发展, 还对整个商业银行发展产生了一定的不利影响。邮政储蓄银行如何提升核心竞争力，是我们要研究的根本问题。因此，要改革邮政储蓄银行体制，建立公司治理机制，加大科技投入，强化业务创新，加强人力资源建设，努力提高服务质量，做好风险防范，提升风险管理能力，以提升核心竞争力。

关键词：商业银行邮政储蓄银行核心竞争力

1 绪论

1.1 研究背景

无论是在国内市场，还是在国外市场，中国的各种银行都面临非常大的竞争压力。就国内市场而言，除了传统的国有四大商业银行外，各种新兴银行的发展势头尤为迅猛，银行业的竞争力度也处于持续上升的态势之中。就国外市场而言，各种外资银行最近几年纷纷涌入中国，这些银行无论是在资产规模、类型方面，还是在资金配置效率、成本控制方面，相较于国内银行，都有着极为明显的优势。

基于此，针对商业银行的核心竞争力展开客观、全面的评估，判断其优势所在，探究推动核心竞争力形成的各种因素，并制定有效的策略帮助银行扩大自身在竞争中的优势，隐藏自身的劣势，以期为我国银行业的发展提供科学的指引。

在我国国有商业银行中，邮政储蓄银行综合排名第六，是我国商业银行体系不可或缺的组成部分之一，但是由于发展时间相对较短，无论是在地位上，还是在金融业务能力上，都处于比较低的水平，甚至在影响力上都比不过部分私人银行。相较于其它银行，邮政储蓄银行的起步较晚，对于市场中存在的各种风险没有准确的认识，管理能力也比较弱，但是在发展过程中，邮政储蓄银行始终将农民群体作为自身主要服务的对象，对于农民群体非常熟悉，并且树立了良好的服务形象，这是其它任何一家商业银行所无法比拟的。在银行业竞争力度不断加剧的背景下，邮政储蓄银行要了解自身的优势所在，并将其发挥到最大，从而获取更多的客户资源，为自身发展水平的提升铺平道路。

1.2 研究目的与意义

从邮政储蓄银行现阶段的发展状况来看，因为起步相对较晚，所以尽管有着独特的优势，但是因为金融市场具有比较高的复杂性，如果缺乏核心竞争力，那么想要在与国内外众多优秀银行的竞争中谋得生存与发展就会非常难。邮政储蓄银行在发展过程中面临非常大的竞争压力，风险水平也比较高，因此，必须要明确市场定位，不断拓宽业务范围，从而增强自身的竞争力，只有如此，才能在竞争中战胜对手。在金融环境日趋复杂的背景下，增强核心竞争力，不断挖掘自身的潜力，这也是邮储银行现阶段你的当务之急。本文在研究过程中，以邮政储蓄银行的发展现状为基本立足点，结合现阶段的经营的个性特征，探析其各项竞争力形成的主要因素，明确其优劣势，并制定有效的策略来提扩大其优势，隐藏起劣势，在降低二元经济结构负面影响的前提下，提高自身的价值，为可持续发展目标的实现奠定基础。

2 相关理论综述

2.1 商业银行

　2.1.1商业银行的概念

一般而言，商业银行指的是以存款、贷款等各种以营利为目的业务为主营业务，且扮演信贷中介角色的金融机构。这种定义是以商业银行的业务类型为立足点的，但是并未进行形式性约束，存在一定的局限性。Jonathan.R.Mesi在其研究中认为，过往针对商业银行概念的各种研究方法基本上可以划分为两种类型，一种是形式主义，另一种是实质主义，这两种方法的出发点有着天壤之别。就前者而言，学者们在界定商业银行概念的过程中，普遍认为要以形式为切入点，以法律法规为依据来判断金融机构的设立是否符合相关流程，并且在运营过程中是否以商业银行的名义来从事相关业务，由于表述比较绝对，因此存在诸多的缺陷；就后者而言，学者们认为各种针对商业银行出台的法律法规的适用范围比较局限，无法将各种非法金融机构纳入其中。针对这些问题，各国在对商业银行概念进行定义的过程中，基本上都会融合这两种方法各自的优势。

从实际情况来看，在不同的发展阶段，商业银行的业务范围以及功能都有着一定的差异，要具体问题具体分析。就近现代而言，商业银行指的是基于法定程序的相关要求设立的，以活期存款账户的提供为核心功能，以各种金融负债与金融资产为经营对象，能够实现金融创新与信用创造，并且能够及时反馈市场供需关系，可以进行社会资金融通且需要履行一定社会义务的金融机构。

　2.1.2商业银行的特征

1.资产负债机构的特殊性。与一般企业相比，商业银行的资产负债结构有着非常大的差异，其中以资产负债流动性期限错配最具代表性。

2.功能上的特殊性。部分学者认为，商业银行所提供的各种金融服务都是为社会公众服务的，也能够实现社会效益。也有部分学者指出，商业银行利用各种经营活动可以实现货币创造功能。商业银行通过循环记账来进行存款的吸收与贷款的方法，从而实现资金回收与头发，基于货币乘数原理的相关内容，为经济发展供给货币。

3.经济外部性。该特性指的是在社会经济活动中，某一个经济主体进行的各种行为对于另一个主体会造成比较大的影响，并且这种影响并不会获得相应的交换。商业银行也是重要银行货币政策传递的主体之一，经济外部性对于其造成的影响并非普通企业所能相比，并且这种外部性既有可能是正面的，也有可能是负面的。

4.社会性特征。货币是商业银行经营的主要商品，其目的是为了实现交换，属于一般等价物。无论是在生产领域，还是在消费领域，商业银行所扮演的角色都是无可替代的。相较于普通商品，商业银行所能够提供货币结算功能以及其它金融服务，因此社会性特征会表现的更加突出。

5.规模经济性。指的是在生产规模扩大的背景下会实现边际成本的降低，从而促进经济效益的增长。从商业银行的角度来看，在员工数量不断增长以及实体网点数量不断增多的情况下，运营成本往往会得到有效降低，经济收益得到提升，规模经济效应随之形成。传统商业银行在开展业务的过程中都是通过自身开设的实体网点来进行的，因此，需要在全国各个地区设置二级、三级分支结构，规模经济特尤为显著。当然，商业银行在制定发展战略的过程中，要尽可能的基于自身的资源禀赋的优势以及外部宏观环境来进行，避免产生规模不经济的问题，但是也要将规模控制在合理范围内，防止因为垄断稳定导致商业银行经营效率的降低［1］。

2.2 核心竞争力

2.2.1核心竞争力的概念

哈默尔等在其研究中对核心竞争力的概念进行了界定，即企业内部积累性学习的能力，特别涉及怎样将各种生产技术有效融合在一起的问题。核心竞争力是实现跨组织沟通与协调的一种承诺。核心竞争力只会不断增强，并不会因为使用频率的提高而减少，但是需要注意的是，核心竞争力也要采取有效的措施来进行培养。

2.2.2核心竞争力特征

核心竞争力是群体中固有的、能够互为补充的各种技能、知识的有机组合，通过这一能力，企业能够在竞争中占据优势。企业核心竞争力就是企业在经营过程中不断积累的、独特的、能够让企业在激烈的竞争中谋得生存与发展的核心能力。

价值性

核心竞争力属于企业竞争能力的类型之一，体现了其是否能够帮助消费者实现其核心价值，例如大幅降低成本、增强客户粘性、提高产品质量等等，可以为客户带来看得见的利益，帮助企业在竞争中占据优势。价值性是利益市场检验来体现出来的。在评估核心竞争力的过程中，消费者的体验是唯一标准，如果企业提供的产品或服务与市场需求有着比较高的契合度，那么企业的核心竞争力价值就会处于比较高的水平，企业也容易在竞争中占据优势。

整体性

对于企业而言，核心竞争力是区别于其它竞争企业且难以被仿照，并可以创造产品价值且能够推动企业长期、稳定发展的能力，是企业各种竞争力中最重要的一种类型。具体而言，企业核心竞争力指的是企业凭借自身掌握的优秀人才，通过技术创新、管理创新、营销创新、服务创新等各种手段让企业在某一方面具有优势或某一方面的优势进一步扩大，从而推动企业盈利能力的提升。

独特性

独特性也被称之为异质性，核心竞争力是企业有别与其它竞争对手的，且并未被它们所利用的能力。同时，独特性还要求核心竞争力无法被其它企业模仿和取代。倘若核心竞争力很容易被竞争对手模仿，那么则说明竞争力比较弱，并不能让企业在竞争中获取优势。

难以模仿性

在企业核心竞争力中，既包括企业开发的独家技术、操作技术，也包括企业独特的管理模式、文化特许，所以竞争对手想要模仿具有很高的难度，这也是确保企业能够在竞争中占据有利位置的主要因素。

　2.2.3 企业核心竞争力的作用

站在不同的视角看核心竞争力有着很大的差异，从企业发展战略的视角来看，核心竞争力是地位最高的能力之一，也是企业战略的最为关键的组成部分，对于战略活动领域具有决定性作用；从企业成长潜力的角度来看，核心竞争力能够帮助企业快速占领市场，拓宽行业领域；从企业竞争的视角来看，核心竞争力是企业能够在竞争中战胜对手的动力源泉，是企业有别于其它竞争对手的主要标志；从企业客户的视角来看，核心竞争力是企业帮助客户实现其价值需求，并不是那些普通的、当前的利益。

3 商业银行核心竞争力分析

3.1公司治理

对于商业银行而言，其核心竞争力主要基于两个条件，一是明确的产权制度，二是法人治理结构，在二者的影响下，银行经营者能够有效约束自身的行为，制定更为合理、科学的激励机制，提高银行的管理能力，促进商业银行经营效率的提升。从现阶段的情况来看，我国银行业的治理模式依旧比较传统，制度方面依旧存在诸多的缺陷，在未来的发展阶段，要实施经营模式的转型升级，不断弥补公司治理传导机制的缺陷，将分权、制衡、问责等各种现代公司治理的理念融入到日常管理体系之中。基于国家法律法规以及监管政策的要求，结合银行业自身的个性特征，制定更具针对性的制度和规范，为各项业务的开展提供科学的指引，确保上层制定的各项政策能够落实到基层，为经营模式的转型升级提供助力。

3.2信息科技

商业银行核心竞争力包括领先于于对手的消费需求分析能力、研发设计能力、满足客户需求的能力，在此过程中，信息化凭平台是基础条件，对于核心竞争力的形成与发展具有重要影响。如果缺乏信息科技，那么银行核心竞争力就失去了动力来源。具体而言，要积极应用先进的信息科技，提高服务创新、业务创新的水平，将科技与业务有效的融合到一起，为核心竞争力的增强添砖加瓦。

3.3产品与服务

在本世纪之前，市场中普遍存在“打开大门，客户就会进来”这一观念，而进入本世纪之后，这种观念已经远远落后于时代的发展，尤其是在金融市场，买方占据了主导地位，市场需求逐渐朝着多元化的方向发展，竞争程度也进一步加剧，在此背景下，商业银行在开展业务的过程中必须要以客户的需求为基本立足点，制定以客户为核心的战略，从而提高自身对于客户的吸引力。

3.4人力资源

在经济发展水平不断提升的背景下，商业银行想要获得更好的发展，就必须要针对现行的人力资源管理模式进行想要的创新，增强员工的能力，提高员工的综合素养，让员工的所掌握的知识、能力能够满足自身业务开展的需求。对于商业银行而言，人力资源管理水平对于其经营水平、盈利能力有着决定性影响，是推动商业银行发展的主要动力。在商业银行发展过程中，人力资源管理起到了至关重要的作用，对于员工素质有着非常大的影响，管理水平的好坏直接体现在员工的素质、工作热情、主观能动性等方面，如果员工的素质比较高、能力比较强，那么其工作绩效必然会更加出色，商业银行也能够获得获得更好的发展，为商业银行带来更多的经济效益。

3.5风险管理

银行具有比较强的特殊性，在经营各项业务的过程中面临着各种各样的风险，因此，安全性是商业银行经营的首要原则，这也是其能够长期处于稳定、健康发展状态中的基础条件，只有采取有效的措施来确保安全性处于比较高的水平，所实现的利润才有意义。风险管理能力是现代商业银行经营管理能力的组成部分之一，前者对于后者有着决定性影响，且二者为正相关的关系。

基于上述内容的分析，可以看出，商业银行核心竞争力由五个部分组成，分别是信息科技、人力资源、企业治理、产品与服务以及风险管理。

4 我国邮政储蓄银行核心竞争力分析

4.1邮政储蓄银行简介

2007年3月6日，邮政储蓄银行正式成立，是对原来的邮政储蓄管理体制进行改革所建立的商业银行。原国家邮政局、中国邮政集团所开展的各种邮政金融业务以及在此过程中产生的资产与负债均由新的邮政储蓄银行承继，并继续从事原经营范围中的各项业务。相较于其它类型的商业银行，邮储银行距今不过十余年，无论是风险意识，还是管理能力，都处于相对较低的水平，但是因为其对于农民群体有着比较深入的了解，将农民作为自身服务的主要对象，因此在农民群体中有着不错的口碑，这也是其它商业银行所无法比拟的［3］。对于邮储银行来说，其核心竞争力主要指的是进行资源整合的能力，这也是其它银行无法模仿的能力，在各个发展时期，邮储银行的核心竞争力有着非常大的差异［4］。

4.2我国邮政储蓄银行核心竞争力存在的问题

4.2.1体制机制不健全不明晰，导致网点机构产权归属不清

优秀的体制是商业银行能够获得成功的基础条件。国内股份制银行之所以能够在短时间内蓬勃发展，也是因为体制上的优势，而国有商业银行之所以经营效率长期处于比较低的水平，也是因为其采用了计划式经营体制。哪怕是近些年才发展的城市商业银行，其体制方面的优势也十分明显。就邮储银行而言，其改革之前一直隶属于邮政局，计划行政体制是其最突出的特征之一，经营效率非常低，尸位素餐的现象比比皆是。这也是邮储银行经营过程遇到的最主要的问题。［5］邮储银行在与邮政局脱离之后，部分原来设置的实体网点已经全部划到了邮储银行的管辖范围内，但是依旧有一些网点的人事权、财务权是属于邮政局的，但是业务却由邮储银行来进行管理，这种方式显然是不合理的。［6］。从现阶段的情况来看，邮储银行的产区归属依旧处于模糊的状态之中，邮储银行对于各个支行有着绝对的控制权，但是代理网点的控制权则属于邮政公司。长期以来，邮政公司一直以储蓄业务获得的利润来弥补邮政业务出现的亏损，所以想要对邮政储蓄进行有效剥离显然不是短时间内能够实现的，具有比较高的难度。其次，邮储银行的产权方面的劣势是历史原因早操的，想要构建一个与金融银行业内部风险控制要求相契合的管理体制具有非常高的难度，现代商业银行制度难以建立［7］。

　4.2.2信息科技设备落后

邮储银行的科技设备过于陈旧，特别是电子化金融工具方面远远落后于其它商业银行。需要关注的是，科技设备这类产品并不是与生俱来的，是可以通过后天的改造升级来提高的。以招商银行为例，推出了一卡通等一系列产品，在这些产品的影响之下，其实现了对其它银行的超越。从技术支持的角度来看，相较于邮储银行，其它商业银行的优势十分明显，在电子化建设、ATM、POS等各种金融工具方面的投入力度非常大，并且都建立了完善性程度比较高的官方网站，不仅能够与客户在线上展开交流，还能够进行各种金融业务的办理。而邮储银行现阶段在这一方面还比较落后。

　4.2.3金融业务水平有待提高

一直以来，存款业务是邮储银行最主要的业务类型之一，对于贷款业务、货币市场业务的的涉足相对比较少。即便是存款业务，产品类型也比较有限，无法与其它商业银行相竞争。邮储银行转存人们银行利息收入持续降低，而贷款规模又未能进一步扩大，在这两种因素的影响之下，导致其盈利能力长期处于比较低的水平。

　　4.2.4人员服务质量有待提高

邮储银行现阶段的内部控制制度基本上都是沿用的改革之前的，在改革之后，信贷业务、对公业务的发展水平相对比较低，在此之前，也并未与其它商业银行进行过竞争，这就造成其市场经营比较缺乏，竞争意识相对较弱。

在邮储银行的二级网点中，劳务派遣人员在员工构成中所占的比例相对较大，这些并未取得正式编制的人员，无论是在专业能力上，还是服务水平上，都处于比较低的水平，这也是导致其在竞争能力较弱的主要因素。并且，邮储银行属于混业经营，部分工作人员对于存款业务的熟悉程度比较高，对于贷款方面的认知比较缺乏，无法识别这一业务中存在的各种风险。从现阶段的情况来看，绝大部分邮储银行的基层工作人员都来源于原来的邮政储蓄，对于贷款方面的认知相对比较浅显，能力也比较缺乏，这对贷款业务的发展显然是不利的。

4.2.5风险理念认识不到位，风险防控能力有待提高

在改革之后，邮储银行的经营范围得到了进一步扩大，但是员工对于操作的风险的认知并未得到有效提升，依旧是按照过去经营邮政储蓄的工作模式来办理各种业务，对于操作风险的重视程度较低。首先，邮储银行的制度以及业务办理流程存在诸多的缺陷；其次，各种制度并未得到有效的执行，员工能力较弱。员工对于风险管理与业务发展之间的关系并未形成正确的认识，首先，片面的认为风险管理会对业务的发展产生抑制作用，并且会加大业务人员的工作难度，并未认识到只有在风险得到有效控制的情况下，所取得利润才具有价值；其次，并未将风险控制与市场营销、市场开发等环节有机的整合在一起，过于害怕风险，导致业务发展过于局限，进而导致银行的风险应对能力处于比较低的水平。从现阶段的情况来看，有正处于银行尚未建立有效的风险管理文化，风险管理部门与业务部门的沟通也比较少，导致文化上的差距比较大，在解决业务流程脱节问题的过程中，基本上都依赖于被动结局，并未采取有效的沟通并站到对方立场上的方式来思考、制定有效的应对策略［8］。

5我国邮政储蓄银行核心竞争力的提升对策

5.1改革邮政储蓄银行体制，建立公司治理机制

第一，通过各种各样的宣传活动让社会大众更好的了解邮储银行，提高自身的知名度与影响力。定期组织员工培训活动，提高员工的思想认知水平，避免各种负面案件的出现，确保邮储银行改革工作能够有条不紊的推进。对于现阶段邮储银行人权、财权、业务管理权限不明晰的现象，要进一步提高改革力度，采取有效的措施来将各个基层邮储银行网点的人权、财权划拨到邮储银行名下，彻底改变一直以来的混业经营状态，对于储蓄业务与邮政业务进行单独核算，增强邮储银行的独立性。基于邮储银行的业务特征，建立与之相匹配的会计核算体系，只有这样，邮储银行才能够实现成本效益核算，提高成本控制的有效性与资金利用率。在这一核算机制中，邮储银行才能够加大人才引进、科技更新等方面的资金支持力度，为核心竞争力的腥臭与发展提供助力。

第二，建立健全银行治理机制。从现阶段的情况来看，邮储银行并未建立有效的现代企业治理制度，依旧按照过往邮政局的体系来进行运行。这种方式相对比较落后，与现代金融机构的要求是相背离的。在央行出台的《金融机构管理规定》中，尽管对邮政储蓄的性质进行了明确，但是并未对邮政局的属性进行详细说明。在邮储银行成立之前，中国邮政集团拥有邮储银行的控制权，但是该集团属于国有控股企业，并不属于金融金钩，如果让其管理金融机构，那么无论是对自身，还是对被管理对象，都是不利的。所以，在未来的发展阶段，邮储银行必须要逐渐建立现代企业治理机制，避免重回国有银行的老路，陷入经营效率低下的不利状态之中。要想提高企业治理的有效性，必须要对治理结构进行优化，弥补治理体系的缺陷，使二者能够有机的整合在一起。历史经验表明，股权结构多元化是提高企业治理能力的主要途径，倘若存在一股独大的现象，那么便有很大的可能性会导致董事会智能弱化的现象。所以，邮储银行在未来的发展中，要不断提高治理能力，只有这样，才能获得好的发展。

5.2加大科技投入，提供技术支持保障

信息技术是企业在竞争中能够占据优势的主要方式之一，在信息技术的影响下，能够开发出差异化水平较高的产品和服务，为产品创新、服务创新奠定基础。在邮储银行的发展过程中，信息技术是开展各项业务与管理工作的有力保障。怎样利用各种先进的技术、设备来获取竞争优势，积累更多的客户资源，成为了邮储银行核心竞争力形成与发展的主要来源。在未来的发展阶段，邮储银行要加大IT技术的应用力度，利用先进的IT技术来开展各项业务，从而提高自身的竞争力。具体而言，要进一步提高电子银行业务的发展力度，积极引进各种先进的技术，不断增强主要营业网点的智能水平。

5.3 强化业务创新，培育新的利润增长点

基层邮储银行要加大业务创新的力度，挖掘新的利润增长点，解决利润来源单一的问题，加大互联网技术的应用力度，积极开展各种中间业务。最近一段时期，邮储银行陆续开始提供代发养老金、代发工资、代收公共事业费等各种类型的中间业务，积累了比较丰富的经验。在未来的发展阶段，邮储银行也可以分阶段的涉足保险业务、基金业务，也可以与其它商业银行加大合作力度，利用自身网点在农村地区的优势来代理其它商业银行的业务。

5.4加强人力资源建设，努力提高服务质量

在改革之前，平均主义邮政企业在经营过程中的核心理念，尤其是在人才比较稀缺的资产业务领域，要采取有效的方式来培养人才，不断拓宽专业人才团队，特别是加大青年人才的培养力度，转变用人理念，不再按资排辈，为年轻人创造施展才华的空间，这既能够有效降低员工的流失率，也能够为企业的发展提供助力［9］。要采取有效的方式来进行精神文化间色，让员工逐渐对银行形成认同感、归属感；基于邮储银行的特征来建立企业文化，提高员工的凝聚力，形成良好的工作氛围；让员工的个人目标与邮储银行的战略目标统一在一起，使其能够为整体战略目标的实现而付诸努力［10］。

5.5做好风险防范，提升风险管理能力

首先，增强风险意识。从现阶段的情况来看，邮储银行在应对风险的过程中，往往会选择事后化解的方式。而风险管理强调的则是事前防范。因此，在对员工进行培训的过程中，要加大这一观点的宣传力度，让他们逐渐形成事前防范意识。

其次，提高风险应对水平。在预防信贷风险的过程中，客户筛选是第一步，要基于事前制定的风险资产接受标准来进行；在此之后，利用各种先进的统计技术来评估客户，对于部分较大的客户，要安排专门的人员进行管理；最后们还要对资产的风险进行测试，并制定有效的应对策略。

最后，组建专门的风险管理部门。邮储银行在管理过程中对于上下级管理过于重视，同级制衡尚未形成。在未来的发展阶段，在不影响现有组织结构的前提下，提高部门分工的合理性，组建专门的风险管理部门，让各个部门能够密切配合。以信贷工作为例，如果有多部门来进行监督，那么信贷风险就能够得到有效控制［11］。

总结

纵观我国商业银行的发展历程，可以看出，在近二十年内，其发展势头尤为迅猛，规模不断扩大，这也是改革开放所取得的重要成果之一。邮储银行作为商业银行体系的一个组成部分，起步相对较晚，无论是在市场竞争中，还是在经营发展中，都存在诸多的问题，这些问题是导致其核心竞争力长期处于比较低水平的主要因素。因此，本文以核心竞争力的增强为切入点，针对我国邮储银行的发展现状展开研究，试图探析其存在的问题，并制定有效的应对策略，为其核心竞争力的增强提供参考。本文在研究过程中运用了文献研究法、经验总结法等等，得出了一下三个结论：

第一，本文在开始部门对研究背景、目的、意义等进行了大致阐述，并利用各种各样的途径获取了国内外现有的研究成果，了解了对邮储银行核心竞争力存在影响的各种因素，同时利用与其它商业银行的比较分析，得出了邮储银行的优劣势，为后续邮储银行核心竞争力的研究奠定了基础。

第二，利用对邮储银行核心竞争力的研究，找出了其存在的问题，主要包括体制落后、竞争意识不强、服务水平较低等等。

第三，本文基于邮储银行核心竞争力存在的各种问题，制定了有效的应对策略，以期为邮储银行的发展提供指引。这些策略包括优化企业治理结构、提高业务创新例如、增强风险应对能力等等。

由于笔者的能力存在一定的缺陷并且研究时间比较短，本文的研究还存在诸多有待改善的地方。例如并未列出具体的措施来增强邮储银行的核心竞争力、调查不够全面等等。除此以外，在改革开放程度不断深化以及经济发展水平持续提升的背景下，邮储银行所处的宏观环境也发生了很大的改变，企业面临着转型升级的客观需求，这必然会引发更多的问题，本文的研究知识针对目前我国邮储银行核心竞争力发展过程中所存在的问题，因此，在未来的研究中也要进行与时俱进的更新。

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致谢

本论文是在我的导师亲切关怀和悉心指导下完成的。从课题的选择到项目的最终完成，导师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。导师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向导师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。