大数据时代互联网金融发展问题研究

　摘要

当代已经进入了互联网信息化发展的时代，随着信息技术的快速发展，大数据时代这个词语已渐渐被人们所熟知，大数据时代的到来为互联网金融行业提供了极大的方便，但同时也带来了许多问题，而大数据为互联网金融的发展提供了技术支持同时互联网金融也是一种渠道，两者之间彼此是相互联系，在信息数据产生的迅速以及数据庞大的时代，如何更好地发展互联网金融值得我们深思，对此本文将结合大数据时代下互联网金融的发展现状及特点，分析了大数据为互联网金融发展带来的机遇与挑战，最后提出了完善互联网金融发展战略。

　关键词：大数据；互联网金融；发展

引言

随着科技的不断进步，生产力水平的不断提高，人们想要追求更高的生活水平，就要信息便利，因此为了跟上时代的发展，企业也要对自己的运营模式不断的改进尤其是大数据时代下的互联网金融行业要想跟上时代的发展不能只是传统的互联网金融，要用大数据技术对信息进行及时的处理加工汇总成对企业有利的信息，通过大数据做到对信息的及时处理和传递，现在的21世纪是信息发展时代，也就意味着拥有信息就是拥有财富。人们普遍认为：数据就相当于当代的石油，是21世纪财产的象征，不同行业，不同类型的企业处在当今的信息发展的时代，都会受到大数据带来的影响，所以在互联网金融创新发展中如何利用大数据的机遇带来更大的利益，同时又能正确的解决大数据发展带来的挑战，发挥大数据的积极作用是互联网金融创新发展面临的首要问题。

　一、大数据及互联网金融的概述

　　（一）大数据的含义及特点

1.大数据的含义

大数据是指无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力，洞察发现力和流程优化能力来适应海量、高增长率和多样化的信息资产。同时大数据技术通常借助于云计算进行一起工作，在互联网金融行业运用大数据已经成为必然的一种趋势，电子商务，物流配送中大数据的作用日益突出，所以对于互联网金融行业的创新发展如何抓住大数据带来的机遇同时又能正确处理大数据时代中的风险与挑战，值得人们深思。

2.大数据的特点

（1）数据储备海量化

大数据时代数据在源源不断地产生与输出，数据就像自来水一样源源不断地在往外流，这就要求数据的产生要有一个容器来进行储存，因此要求大数据的信息储备海量化，以适应数据的产生的大量化要求数据的存储能力增强。数据储备的海量化发展可以从数据的储存单位反映出来，从之前的GB,到现在的TB(1024GB=1TB),PB(1024TB=IPB),EB(1024EB=IZB)级别；同时不同种类的网站每天都会产生海量数据也需要数据的储备能力，像我们经常使用的淘宝网每天都会有将近7亿的用户每天都会逛淘宝，同时会产生大量的数据信息，现在又是电商时代发展的黄金时代，所以可以看出现在大数据时代数据储备的海量化，可以储备大量的信息。

（2）数据传递的汇集化

在当今科技不断发展的时代，每个领域的数据都在不断地产生，并且大数据的产生非常的迅速，现在数据的产生不仅仅表现在数据的数量上的增多和数据的单纯积累，而是体现了在质上的飞跃，数据传递的高速化使大数据实现从量到质的飞跃，具体表现在大量的，不同的类型，不同的方式产生的大量数据，都可以借助大数据的传递来进行汇集到一起进行整合，分析，让原本分散的，毫无相关的数据联系在一起，形成有定关系的某种联系，找到数据之间的关联性可以更好地帮助企业预测未来前景，分析潜在客户提供强有力的数据证据，例如支付宝的用户产生的数据利用大数据的分析就可以对用户的收入情况，资金来源，消费习惯等进行全面的分析，同时利用已经分析的数据定期的对用户进行特定的产品进行推送，增加产品的购买率。

（3）数据信息的价值化

数据信息的价值化是大数据的核心特点。现在大数据的储备海量化造成数据的大量化，在如此多的数据中，真正对于信息处理有用的信息所占的比例相对较少，大数据的特点就是能从大量的数据中挖掘对未来的发展有价值的信息，并运用到农业，金融，医疗等领域。大数据时代中，数据已经渗透到每一个行业和业务智能领域当中，用数据创造价值也不是近几年才出现的，而是从上个世纪人们就已经认识到了可以用数据创造价值，大数据相对于之前的小数据，最大的区别也是其价值化，人们可以通过大数据对信息进行深度的挖掘，找出对未来趋势和模型分析有价值的数据，进而得到实质性收入，例如根据CIO科技研究，The Kroger公司以联合数据提供商身份，通过出售其库存和销售点数据，每年产生1亿美元的增量收入，类似的例子还有Google和Facebook的客户数据都可以产生实质性价值，如果数据被获取、出售或交易，或者企业实际上并未出售客户数据，仅仅是利用它创造了新产品或新服务，也会形成价值，相信在以后的发展中，数据的价值化会更加的明显。

（4）数据来源广泛化

数据来源是非常的广泛的，广泛的数据来源决定了大数据的广泛化，数据的广泛化的产生原因主要是在借助互联网上网的的用户中，不同的年龄段的客户以及客户的不同爱好性格特征，以及受教育程度不同都将会导致产生的数据是不同的，这就会让数据来源非常广泛，同时数据产生渠道也是非常广泛的，比如现在任何形式的网站每天都产生大量数据，目前最广泛的数据来源是淘宝网，今日头条，知乎，京东等，这些平台都会根据用户每天的浏览的商品，交易的信息以及相关的行为来进行分析，帮助顾客推荐一些客户可能会喜欢的东西，用户又通过平台推荐的用户可能感兴趣的商品进行浏览又会产生大量的数据，以此循环往复让数据的量更加的庞大。现在随着计算机技术的不断发展以及互联网的不断更新换代，会让数据的来源更加的广泛[1]。

（二）互联网金融的简介

1.互联网金融的含义

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

2.互联网金融创新发展的意义

互联网金融创新是时代不断发展的必然走向，互联网金融在大数据不断发展下的促进下更加迅速发展，为了顺应时代的发展就要对互联网金融不断进行创新，这可以有效的与未来商业发展趋势高度符合，主要表现是在运输、制药、物流和金融等各个领域，都在合理使用大数据技术，金融公司很多的运用大数据存储技术用于存储数据，同时离线资料能备份资料并科学合理地使用互联网技术，以促进金融行业的发展。互联网金融的创新发展也满足了目前金融市场的需求，例如支付宝推出了免密的小额度支付服务，以及微信推出的微信红包等方式都是互联网金融的创新发展，这些支付形式的产生极大方便了人们的生活以及顺应了当下金融市场的发展。

　二、大数据时代互联网金融发展中面临的机遇

　　（一）交易频率加大

互联网金融是借助互联网进行信息的处理与传递，对信息的处理主要使用计算机，计算机处理信息时一般都有一个标准化的流程，相比于传统的互联网金融的不仅需要客户到当时的金融机构进行业务办理，同时还需要排队进行复杂的手续办理业务，大数据时代背景下的互联网金融只需要客户借助互联网进行金融业务的处理，在网上就能把业务办理好也就不需要客户排队等候，用户通过互联网就能把要办理的业务办好，通过这种方式业务的处理速度更加的快，用户体验感更好，同时在大数据的背景下，也可以保证交易的频率加大，及时处理，2019年双十一期间自建物流系统京东物流实现90%区县24小时达。商品购买者在凌晨0点45分就能收到在京东下单的商品，物流时效仅用10分钟。在大数据的背景下2019年随着“1小时场景生活圈”的建设，苏宁在物流方面也有大幅提升。官方数据显示在整个双十一期间当中“苏宁秒达”分钟级配送订单量同比增长869%，99.26%的订单在30分钟内完成。苏宁物流发货完成率在双十一当天达到99.6%，除此之外，“闪电乡镇”计划配送订单量52万，安装维修订单量达35万单，24小时送装完成率高达97.6%，这些数据都可以看出在大数据的背景下交易频率加大很多。

　（二）降低运营成本

互联网金融企业运营过程中的成本可以通过运用大数据来进行降低[苗红强，孙诗璐，陈姝蓉.大数据背景下互联网金融的创新发展研究[J].国际商务财会，2018（07）：78-80.]，其中大数据的运用可以减少人力的使用，降低企业运营中的人力成本，还能增加对企业金融数据分析的精准性，同时运用大数据对企业运营中的流动的现金，资产和负债进行动态实时的分析，可以及时的发现企业运营中的问题，进而及时的对此进行提出解决措施，最大程度的降低企业的损失，大数据除了能帮助降低人力成本，还能帮助互联网金融行业用最优惠的价格购买最实惠的材料，大数据时代信息的相对透明化可以帮助企业零用大数据的分析技术进行同时对多家材料的供应商进行对比，选择质优价廉的材料。在对于企业运营中的问题可以用大数据对企业进行及时的发现和调整，可以从根本上找到产生运营问题的原因。不仅如此大数据还能有效的降低物流成本，根据新华社的报道可以看出2018年上半年，贵州通过运用大数据技术，从而有效打破物流行业长期存在的“信息孤岛”，进而实现运输人力与货物来源的有效对接，降低物流成本和增高了物流的效率；同时根据统计贵州公路货运量，货物周转量，铁路货运量分别增长9.2%，12.6%和8.1%，物流时效提升幅度居全国第1，并同时实现了降低用电、物流等成本，做到了为实体经济企业减负292亿元。

　（三）提升资源配置

利用大数据技术对互联网金融行业的资源进行配置[李妍.大数据背景下对互联网金融前景的分析研究[J].商业观察，2020（02）：98-100.]，可以提高资源的配置效率，例如互联网金融企业中的人力资源，利用大数据的分析及时为职位的空缺找到合适的人员，具体可以对人员的性格能力进行综合分析，帮助金融企业找到最合适的人员，及时的填补职位的空缺。充分利用先进的大数据处理技术有效地分析互联网金融风险并提前做好应对准备,可以运用大数据技术提前对互联网金融的行业所要面临的风险进行及时的预测，并建立风险管控模型，然后再根据具体公司的行情分析，用历史数据和风险管控模型进行对比分析，及时的发现公司可能面临的风险，进行及时有效的风险管控。

（四）改善运营模式

互联网金融行业现在处于不断发展的时代，面对越来越竞争激烈的行业，互联网金融行业需要采用不同的销售策略才能在日益激烈的竞争中闯出属于自己的市场份额，不能在依靠单一的销售策略就是单纯的用价格来吸引客户，要改善互联网金融企业的运营模式，相对于传统的互联网金融企业的销售方式，借助大数据的互联网金融公司的销售方式能突破传统的交易方式的时间，地点的限制，还可以把公司的服务提供24小时的不间断服务，同时因为数据的透明化，可以帮助客户做到货比三家，通过大数据可以使服务方便快捷，有效的提升了用户体验。

　三、大数据时代互联网金融发展中面临的挑战

　　（一）大数据导致监管的难度加大

中国互联网信息中心统计数据显示到2021年6月，我国使用手机的用户有10.07亿，和2020年12月对比增加2092万，在当时统计的网民使用手机上网的比例达到99.6%，和2020年12月相比大致保持相平；手机网络购物用户规模达8.12亿，较2020年12月增长2965万，占网民整体的80.3%。从这组数据可以看出，当电子商务不断发展，生产、生活、贸易逐渐互联网化，必然会要求“互联网金融”与之相适应。在大数据的背景下，随着电子商务的不断发展，例如淘宝，京东，天猫的网购用户不断增多，产生的交易不断增多，用户借助互联网金融的交易频率就会加大，这种情况下很容易导致大量的订单会同时取消，不法分子通过互联网金融交易很多的订单同时又在商品没有发货的情况下，一次性同时退货，造成导致交易额存在不真实的情况，不法分子以此来进行谋利，加大互联网金融的监管力度。此外我国的互联网金融是在传统的金融下逐渐发展起来的，我国的税收体制是主要是针对传统的金融行业覆盖的税种，互联网金融在发展的过程中衍生出了许多的新的项目，我国目前的税法只针对传统的线下实体金融业务，并未建立针对众筹平台的服务费等纳税机制，我国的征税体制中对互联网金融这一新兴行业中的无纸化程度较高，监管难度加大。还有在大数据时代中我国在互联网金融交易中的信用征信主要以社会征信为主，我国的征信体制不太完善，对于有些客户的征信不能完善，还有的没有征信，征信覆盖面低，现阶段我国虽然已经在以中国人民银行的带领下建立了个人征信体制，但是个人征信的覆盖面比较低，只对特定的银行客户进行了个人的征信，对于非银行客户的征信没有建立，但是在互联网金融的交易过程中，不只是有中国人民银行的银行卡的客户会交易，还有很多其他的客户也会交易，这就造成了在用个人征信体制对互联网金融的交易客户进行分析的时候，有时候会没有交易用户的数据，就造成了一定的问题，这就是在大数据背景下导致的会联网金融企业的监管难度加大。

（二）大数据导致的隐私及安全隐患

虽然大数据能为互联网金融带来便利，但凡事都要有两面性，在带来便利的同时还要注意所带来的风险，大数据技术运用中主要通过互联网进行对其进行分析，这就可能会造成在使用大数据技术进行分析的过程中可能会遭遇黑客的攻击，造成资料的泄露，个人隐私的泄露。2020年全年信息泄露数据达到了360亿条，差不多每天1亿条信息被泄露出去，在《中国有网民权益保护调查报告2016》中也指出，因为垃圾短信、信息泄露导致的经济损失达到了915亿。大数据的搜索数据信息的能力是非常的大的，大数据不仅可以搜集到用户个人的消费偏好，还有消费者财务状况以及更为重要的是消费者的所在地，如果在使用大数据分析时造成客户的资料泄露，造成的后果将不堪设想，可能不仅是客户的个人隐私问题还可能对客户的人身安全造成很严重的影响，下面2021年各国的案例可以说明大数据造成的隐私及安全隐患。

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（数据来源：艾媒数据中心）经过手工整理

　（三）大数据导致的信用风险增加

大数据时代下很多P2P平台对借款人的信息了解[吴鑫耀.大数据背景下互联网金融创新研究[J].新商务周刊，2020（05）：125.

]的不全面，借款人的信息透明度不够都会造成一定的信用风险[2]。还有我国的社会征信体制不健全也会给不法分子创造机会，对于P2P平台来说大数据下很难对借款人的所有信息进行一定的了解，可能就会导致很多借款人发生信用违约的风险，在发生违约时可能找不到借款人，导致平台有很多问题。例如很多P2P平台在聚集了大量资金之后出现跑路或者失联的现象，有上海360金融[吕琳，蓝佳琳，韩雪.大数据时代防范互联网金融风险的策略研究[J].金融理论与教学，2020（01）：43-45.]、雪山贷等[3]。据零壹数据统计的数据显示到2019年末，监测平台有6351家，其中295家是在正常的运营，但是非正常运营平台高达6056家。2019年整年行业总借贷金额为8156亿元，同比下降49.62%[4]。借款人与出借人加速锐减，2019年逃废债问题是行业平台中的主要难题，在行业环境急剧恶化的情况下，借款人的侥幸心理不断放大，导致信用风险的不断增加使得平台的数量不断减少。

　四、互联网金融的发展策略

　　（一）构建垂直搜索的互联网金融服务平台

大数据时代要构建互联网金融服务平台就要从利益相关者的角度出发，构建一个能体现出可以让用户最大限度的进行选择，所以说在构建互联网金融服务平台中要从利益相关者的角度出发，为用户提供了很多的服务与金融产品，建成一个提供多种服务与各种金融产品的平台，同时还需要该平台有效地反映了垂直选择的作用能有效地增强了互联网金融企业的业务。建立该平台的最主要的目的就是通过各种金融产品与服务的提供，能让客户自主的进行选择。同时可以根据大数据对互联网金融的作用就在于它能对目标客户和潜在的客户进行精准的分析，根据各方面的综合分析，然后帮助互联网金融找到合适的目标客户，进而对特定的目标用户进行精准营销，对于潜在用户可以用大数据结合他们的信息及行为用大数据对他们进行未来可能会消费的商品进行预测，并借助金融平台给他们进行推荐，例如一些理财网站可以根据潜在用户近期浏览的网站，以及近期关注的一些股票进而帮潜在客户推荐一些理财产品，大数据还可以通过潜在用户和目标客户浏览的关键词，数据建立用户模型，实现精准营销，以最大限度的锁定目标客户和发展潜在用户。

（二）加强金融监管以促进行业健康发展

大数据的不断发展使得互联网金融不断创新导致金融监管的难度不断加大，例如2019年4月团贷网发生的非法吸收公众存款互联网金融风险，待收规模近400亿元，对金融监管造成了极大的不好的影响，这就要求加强互联网金融监管，这就要求XX要加强对互联网金融企业的技术更新，帮助金融机构突破技术限制，切实落实支付技术和系统平台，同时运用大数据技术对进行中的交易进行实时监控，并对收集到的数据进行分析和挖掘等建立一整套规则体系来捕捉异常或者有风险的操作账户，还有从法律方面XX要不断地顺应时代发展，不断完善相应的法律法规，真正做到监管有法可依，依法办事。

　　（三）基于大数据基础建立信用评级制度

在现今互联网金融高速发展的时代，在发展中面临着借款人跑路，借贷平台违约等多种风险，这些都说明传统的互联网征信体制已经不再适应互联网金融的发展，利用大数据构建新的信用评级制度已经是大势所趋，大数据能帮助企业加强风险防控，利用大数据互联网金融企业可以建立有效的信用评估体系，更好地进行风险控制。互联网金融中的典型p2p是由网络信贷公司充当中介，由借贷双方自由交易，其中网络信贷公司收取中介服务费，对借款人的信用进行分析时要借助大数据对借款人的偿债能力进行分析，同时大数据的持续不断地分析可以全面评估借款人的信用，因为网络上的大数据提供的都是动态性的数据，可以通过借款人的网络交易，婚介平台，行为数据，网络言论，网购等多种数据分析，可以分析出借款人的经济能力，性格特点，以及收入能力，并把这些结果综合分析，得出借款人的还款意愿和还款能力。金融平台可以通过这些数据可以选择是否对借款人进行借款，降低企业风险[何礼燕.大数据时代的互联网金融创新策略分析[J].智库时代，2020（06）：47-48.][5]。传统的互联网征信体制所面临的问题就是构建新的信用评级制度的要求。在大数据的基础上构建新的信用评级制度要以原来的信用制度中的信息为重点，在此基础上运用大数据技术对用户的信用信息进行深度的挖掘，对用户的信贷历史，社交网络，以及性格特点等全面分析，具体的信用评级制度可以由之前单一的在线上，转为线上线下一起进行对客户的信用进行评价。

　　（四）发展互联网金融的C2B模式

C2B的核心是以消费者为中心，消费者当家做主，C2B模式的运营主体是客户，发展互联网金融的C2B模式就要最大程度的满足客户的要求。同时发展互联网金融的C2B模式，就是让客户不在分散成单个用户进行消费，而是建立一个庞大的客户采购团，有效的避免了出现一对一的进行的时候客户处于劣势地位。例如C2B的典型方式社区团购，《2021年度中国社区团购市场数据报告》显示2021年中国社区团购规模达到1205.1亿元，同比增长60.4%。社区团购用户规模大幅增长，2016到2018年，用户规模从0.95亿人到3.35亿人，上升至58.01%。从2018年到2021年，社区团购飞速发展，其中2019年增速达到最高，达到了300%，这些数据都可以看出C2B模式的发展势头巨大。通过互联网金融下的这种新型的C2B模式，可以让无论是单一的客户，还是一大群客户都可以享受批发价格，真正的做到了以客户为中心，这些优势都会让C2B模式发展更加的好。C2B模式如下图所示：

　结语

大数据时代的到来让金融行业和互联网技术不断紧密结合衍生出的互联网金融这样的新兴产业，互联网金融借助大数据让自身快速发展，产生出了很多的创新产品改善了传统的支付方式以及金融行业的运营模式，同时大数据的快速发展为互联网金融行业带来巨大发展机遇，例如降低成本和提升资源配置等，这就要求互联网金融行业应该紧跟时代的发展并满足时代发展的需要，但是也带来了相应的风险，面对风险也应该做到与时俱进及时的应对所出现的风险，在如今信息不断更新发展的时代应该借助大数据的特点，让互联网金融企业在大数据的背景下发展的更快更强。

　参考文献

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[4]吕琳，蓝佳琳，韩雪.大数据时代防范互联网金融风险的策略研究[J].金融理论与教学，2020（01）：43-45.

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　谢辞

大学生涯共4年，就这样走进了尾声，回首走过的时光，我在收获知识的同时也收获了很多宝贵的人生经历，也认识了很多的良师益友。论文即将完成，感慨万千。

首先感谢论文指导老，在论文指导过程中给予了很多宝贵的意见，循循善诱的教导和指导思路给了我无尽的启迪，耐心细心让我也学习到了待人接物的态度，不仅是在知识上能感受到她学识渊博，在生活上学习到了很多人生道理。

其次也感谢河南科技学院这个校园提供了一个平台能让我学习知识以及认识了很多知识渊博的老师和认识很多友善的同学以及学习和了解了人生道理，在学校的4年里我感受到了校园里的每个人都对生活充满了热情和一直向前的态度也不断地激励着我对以后的生活的积极态度。

最后也感谢父母对我学习的大力支持，让我感受到身后有强大的后盾，多年来是提供的物质和精神上的支持，让我能够专心的学习，得以顺利的完成学业。