数字普惠金融对乡村振兴的影响研究

　摘要

要实现乡村经济的快速发展，就需要不断地推动数字普惠金融的发展，真正打通“最后一公里”。文章着重阐述了数字普惠金融在乡村振兴发展过程中的影响，并就强化农村数字普惠金融基础设施建设、强化农村金融机构数字化转型、强化农村数字普惠金融宣传，提升农村居民金融素质、健全农村数字普惠金融体系、强化监管等方面提出建议。

　关键词：数字普惠金融；乡村振兴；金融机构；

　引言

在移动互联网蓬勃发展的背景下，数字普惠金融在我国农村地区的发展已初见成效。我国农业发展战略的实施，使现代农业、农产品加工，农业服务业迅速发展，对农业金融服务的需求也随之增加。随着互联网技术的发展，数字普惠金融的出现，使得移动支付、互联网支付等多种形式的金融服务都可以在网上进行。在此背景下，数字普惠金融在我国农村地区快速发展，同时在农村地区开展线上与线下相结合的金融教育方式使人们对数字普惠金融有了一个更加系统化的认识。利用数字普惠金融推动乡村经济的发展，破解乡村融资困境，开拓新的乡村金融市场，推进乡村振兴建设，是一项重要的战略任务。

　一、数字普惠金融的内涵

1、“数字普惠金融”是推动普惠金融发展的一种新的发展方式。G20峰会的定义是：所有的行为都是利用数字金融服务来推动普惠金融的发展。与会专家认为，数字普惠金融把普惠金融和数字技术结合起来，以此来推动数字普惠金融的发展。

[贺刚,张清,龚孟林.数字普惠金融内涵、创新与风险研究[J].甘肃金融,2020(2):31.]数字普惠是一种对金融有重大影响的互联网技术，其通过电子货币（包括在线或移动方式）、支付卡和传统银行账户数字和电子技术交易，为客户提供多种金融产品和服务。主要针对的是广泛的弱势群体，包括农民、穷人和低收入的城镇居民，以及中小型企业。数字普惠金融是指那些无法获得适当金融服务的人以数字方式获得正规金融服务。

　二、农村数字普惠金融发展现状及存在问题

　　（一）农村数字普惠金融发展现状

1、数字普惠金融服务客户的接触度高。尽管数字普惠金融在不同地区的发展仍有一定差距，但是这种差距正在逐渐减小。据北京大学数字金融研究中心发布的2020年数字金融指标显示，2020年北京市的最大数值仅为青海省的1.4倍。这表明，与传统的普惠金融相比，数字普惠金融在地域上的渗透能力更强，能够更好地触及到消费者，缩小区域数字普惠金融发展的差距。（具体数据如下图）

表一：2011年-2020年部分省级数字普惠金融指数 11863093b62cebf8c50f6d540db4cab7

（数据来源于：北京大学数字普惠金融指数）

2、[尹优平.大力发展农村数字普惠金融积极推动乡村振兴战略实施[J].金融博览，2021(7):11.]数字金融产品在我国农民中的接受程度正在逐步提升。随着数字经济的快速发展，数字理财产品与服务受到了广大农户的欢迎。到2019年末，全国手机银行和网上银行的开通数量分别为8.16亿和7.12亿，比上年同期增长21.87%和16.37%；农村地区完成了100.58亿次的手机支付，126.60亿次的在线支付，同比增长了7.15%和24.02%。调查发现，在农村，有76.21%的成年人在使用电子支付。随着金融市场对农村数字普惠金融认可程度的提高，使得农村地区的数字普惠金融得以迅速发展。

3、农村银行账户在我国的普及程度高。到2019年末，全国农村地区已有45.18亿个个人银行账户，较上年同期增加4.96%；农村地区有35.43亿张信用卡，较上年同期增加10.44%。人民银行和其他有关部门，通过扩大网点乡镇覆盖率、开展助农取款服务，为农民增加了银行账户的使用提供了方便。据统计，2020年，在农村地区，有83.37%的活跃成人账户，比去年增加了1.12个百分点。银行账户普及率的提高，使我国农村具有了发展数字普惠金融的基础。

　（二）农村数字普惠金融存在的问题

1、农村数字普惠金融基础设施落后。对农村数字普惠金融基础设施的建设，是真正意义上打通“最后一公里”的关键所在。近年来，中国大力推行“光纤宽带下乡”政策，农村用户的数量每年都在不断增长，电子支付的市场规模也在不断扩大，但城乡数字普惠金融基础设施建设完成情况和偏远农村数字普惠金融基础设施建设完成情况方面仍有较大差距，目前，我国的金融网点布局和网络普及率都比较低，对数字普惠金融的发展起到了很大的制约作用。此外，农村地区正在建设农民信息数据库，但由于资料库中的信息不够详细、信息平台不能涵盖全部的村庄、XX与乡村财政的信息屏障等，使其难以建立起有效的数据库与平台。

2、农村居民金融素养不高。在农村，由于存在着大量的流动人口，许多农民的文化程度、金融知识、信贷观念普遍偏低。“熟人文化”是我国乡村社会长期形成的一种传统的诚信环境。随着都市化的发展，年轻一代开始外出工作，而农村老年人对金融和金融产品的认知和接受度相对较低。因此各级XX、金融机构应加强对农村居民财务知识的更新，增强其信贷意识，加强对农村居民的宣传和教育。

3、传统农村金融机构信息化转型力度不够。传统农村合作金融体系的信息化现状仍然远远落后于商业银行。其主要原因是：第一，由于管理体制的限制，整个传统农村合作金融体系的信息化建设没有一个整体性的规划。第二，我国农村信用社的信息管理体系建设滞后。自1996年以来，农村信用社一直处于改革过程中，由于人力资源和机构的不确定性，系统建设一再推迟。第三，我国的专业技术人员严重缺乏，科技投资相对较少，技术积累也相对较少。第四，农村合作银行的信息建设存在着资源的浪费和重复投入，这是因为公司治理结构的分散、经营和自身发展的独立性。以上因素对传统的农村金融组织进行信息化改造具有消极作用。

　三、数字普惠金融对乡村振兴的影响

以数字普惠金融促进乡村振兴发展，是推动数字普惠金融发展的一种行之有效的方法，是化解乡村经济发展中融资难、融资贵、渠道不畅通的一种主要途径。它能为乡村产业振兴提供有力金融支持，具体作用包括以下几个方面：

　（一）缓解了农村地区创业资金约束

[马小龙.乡村振兴背景下金融支持农户创业的现实困境与路径破解※[J].西南金融,2020,(10):38.]与城市中的自主创业居民相比，大多数农民从事的是最原始的农作物生产，有些农民在创业的过程中，在资金和技术的采用上有天然的劣势，在启动资金上普遍受到严重制约。信息不对称和缺乏有效的抵押品等制约因素使创业型农民难以提高融资能力和融资规模。特别是在更复杂的创业项目中，农民很难筹集到必要的资金。而数字普惠金融对农民在乡村振兴中获得融资的最直接影响是，它可以缓解资金约束，利用数字普惠金融缓解资金约束有两条具体途径，其一是推动产业链融资、信用贷款和抵押物等优惠政策。另一个是利用新兴的数字技术，如数字普惠金融、大数据和互联网技术。这两种方式都可以提高对有创业需求的农民的资金支持水平和辐射力，有效地减轻企业或者农民在创业过程中的融资困难。在创业初期和发展之初，可以为创业者提供足够的资本、扩大生产、引进新技术、新设备。

（二）提高资金使用的安全性、便捷性

发展数字普惠金融，是我国农村经济发展的一条重要路径。数字普惠金融之所以具有吸引力，是因为其通过多种信息手段，可以有效地解决信息不对称、减少交易费用、增加融资的安全、方便。用户可以在互联网或掌上手机APP上申请贷款。而在金融服务已经相对匮乏的农村地区，发展数字普惠金融促进了农村金融服务的效率，主要在于它可以消除一些昂贵的、耗时的金融基础设施建设过程，直接在网上向需要资金的农民提供服务。此外，与传统金融相比，数字普惠金融创造的交易系统更加安全和便捷，例如与县级XX合作，将XX公共服务和行政行为产生的农民数据建立在大数据上，向符合条件的农民提供无担保抵押，金融机构实时向农民放款，大大提升了农民获得资金的便利性，乡村振兴它可以确保在这个过程中获得资金是安全和及时的。

　（三）降低金融机构的金融服务成本

在传统的金融体系中，商业银行是一个以分散经营为基础的金融服务组织。它为用户提供存款、银行的支付功能、信贷和资产管理等多种金融服务。在这样的金融环境下，银行要想提供更多的金融服务，必须设置更多的分支机构、加大办公场所，增加人工费用、提高金融服务的成本，从而导致部分商业银行不愿在农村开设分支机构。数字普惠金融是通过移动支付终端和在线支付平台实现的一种金融服务，它将为广大农村和边远地区提供更多的金融服务，极大地增强了金融体系对农村市场的服务能力。同时，利用云计算、大数据等技术构建数字普惠金融系统的风险评估模型，对客户信用进行评估，分析、评估和管理，金融的运行效率得到了显著的提高，能够有效地提高金融机构的运营效率，保证农户的资金安全，从而为乡村振兴的发展起到积极的促进作用。

　（四）为农民提供更优质的金融服务

数字普惠金融是以网络技术、移动通讯等现代信息技术为基础，实现传统普惠金融的网络化、数字化发展。在数字普惠金融发展的背景下，各大银行纷纷推出了移动银行和在线银行，为广大农民提供银行转账、电子支付、小额信贷等业务，极大地改善了银行的金融服务。在乡村振兴的大背景下，各个金融机构需要继续发挥作用，不断创新产品和服务，为全面推进乡村振兴提供更加高效、便捷、优质的金融服务，满足农村居民多样化、多层次、差异性的融资需求。

　（五）数字普惠金融服务乡村振兴存在的风险

数字普惠金融虽然对乡村经济的发展起到了促进作用，但也带来了一些金融风险。数字普惠金融是把各种技术和金融产品有机地结合在一起，以网络为基础进行金融服务，同时还包括多家机构，从而加大了其风险，这就使得数字普惠金融在技术故障、信息泄露、资金流失等问题上更加复杂。同时，数字普惠金融能够更好的解决中小企业和低收入人群的融资需求，从而使其在进行金融业务时产生拥挤现象，加大其流动性风险。数字普惠金融的发展使不良公司更容易进入市场，因为农村地区居民的数据保护意识较差，网上欺诈和非法融资的事件较多，金融监管也滞后。例如，非法借贷平台以数字普惠金融的名义引诱农民借出更多的钱，并迅速筛选，在某些情况下，迫使借款人承担大笔债务。由于农村居民的风险承受力比较弱，因此，金融风险是一个不容忽视的问题。

　四、数字普惠金融推动乡村振兴发展对策

　　（一）强化农村数字普惠金融基础设施建设

强化基础设施建设是实现数字普惠金融发展的前提。推进数字普惠金融体系的发展，应从增加XX对农村地区的投资，逐步完善农村网络，使广大家庭了解和使用网络服务入手。首先，要加快5G基站的部署，全面建成5G网络，健全5G网络基础设施，支持农村企业利用数字化技术，打通“最后一公里”。其次，由于我国偏远地区的金融服务网点设置成本高、盈利能力低，因此，必须加大财政、政策等方面的扶持力度，以拓宽农村金融服务网点的覆盖范围，更换和升级一些落后的设备设施，鼓励金融机构利用物理和数字方式，并通过调整这两种方式的金融服务流程，为农村地区提供便利。同时XX还应该向农村地区提供合适的、易于使用的智能柜员机，并充分调动金融机构的积极性，使农村用户能够开展自己的业务。最后，XX要加强农村信用制度的建设，规范其采集、录入、使用过程，保证其数据的正确性、完整性；加快建立“三农”综合信息平台，实现农村信贷数据的有效整合和合理共享；同时，还要推动农村金融资源的配置，加大对农村数字普惠金融的支持力度。

　（二）强化传统农村金融机构数字化转型

金融机构要发展数字普惠金融，需要创新管理原则，在经营、风险控制和服务等方面进行升级和转型。拥有政策和资本优势的大型金融机构需要发挥自身优势，为农村地区的振兴做出贡献，有效、可持续地在农村地区储备资本，支持农村地区的可持续发展。同时，地方中小金融机构是支持“三农”发展的主体，需要以大型金融机构带动中小型金融机构，实现业务在线化、资产数字化、经营智能化、平台开放化，用数字综合金融解决涉农金融服务的痛点和难点，加快数字化转型。因此，各金融机构应规范农村地区数字普惠金融各方面的管理，为农村金融业支持乡村振兴战略创造有利环境，最大限度地发挥数字普惠金融的优势，向有需要的农村居民提供充分支持其生产和生计的资金支持。

（三）强化农村数字普惠金融宣传，提升农村居民金融素养

农村人口受教育程度偏低，导致数字普惠金融的发展缓慢。在信息化社会，横幅、发传单等传统的广告手段不够新颖、不够深入，应该从多个方面进行宣传，将线上和线下结合起来。在线上，应通过抖音、快手等短视频平台展示各种金融产品，让农民在闲暇时间了解综合金融产品，从而能更容易接受数字金融产品，同时通过抖音、快手等短视频平台推广金融产品，让农民在闲暇时间了解综合产品，更主动地去推广。由于对金融产品的使用存在很多疑问，所以，我们要用网上服务来解答顾客的疑问，以保证农村居民对金融产品有一个全面的认识。与此同时，在农村社区张贴宣传画、播放数码理财录像、开展“数字普惠金融”知识讲座，通过多种形式让农民了解数字普惠金融知识；在村委分发小册子、推介简易的理财产品、介绍电子理财产品等，使数字普惠金融在乡村得到进一步的传播。同时，要强化行业协会、金融监管等方面的公益宣传与培训，以提高数字普惠金融的普及率。

（四）健全农村多层次数字普惠金融体系

完善数字普惠金融制度，包括政策性金融、商业性金融和合作性金融，以推动农村经济的发展。同时，要大力推动政策性金融、商业性金融、合作金融等金融体系的协调发展，要形成竞争合理、覆盖面广、层次多样的金融服务体系。为改善农村地区尤其是农村老人、残疾人等人群的金融服务，根据不同地区的需要合理地增加农村金融服务网点，提高农村金融服务覆盖率。

（五）强化监管

农村地区经济发展缓慢，风险承受能力低，金融风险事件可能严重侵害农村居民的合法权益，因此必须高度重视金融安全。首先，金融机构要重视金融服务平台的技术安全，实时监控，防止病毒渗透、黑客攻击等系统漏洞带来的风险；要加强严格的身份验证环节，防止不法商贩利用他人身份证实施违法行为。其次，在金融监管上，有关部门应加大对金融机构的监管力度，强化对资金的监测，并及时发现不正常的资金流向。最后，我国农村数字普惠金融的迅速发展，不能只从“意见”、“暂行规定”等方面加以规范，特别是作为发展权的金融权利，应当得到充分、有效的保障。这需要引入具体的立法，并在考虑到监管实践的基础上，对实施条例的运作进行相应的改进和提高。因此，不能仅仅依靠行政手段，而应该有法可依，这样才能有效解决财政监督中的腐败问题，促进法律监督的高质量发展，保证乡村振兴战略的有效实施。

　结束语

总之，乡村振兴是一项长期的系统工程，既要解决数字普惠金融推动乡村振兴发展过程中的老问题，又要面临新的挑战。不能急功近利，不要一蹴而就，需要持之以恒，久久为功。服务乡村振兴是数字普惠金融必须履行的政治任务和历史使命。为此，各大金融机构应抓住这一历史契机，大力发展数字普惠金融，以推动乡村振兴的发展。

　参考文献

[1]《中国普惠金融发展情况报告（2020年）》

[2]庞艳宾.数字普惠金融助力乡村振兴[J].人民论坛,2020,(1):98-99.

[3]马小龙.乡村振兴背景下金融支持农户创业的现实困境与路径破解※[J].西南金融,2020,(10):36-46.

[4]当前中农村经济发展的分析.公务员期刊网

[5]马成武,马驰.发展农村金融服务助力乡村振兴战略实施[J].吉林农业,2019,(20):22.

[6]潘国刚,武文青,霍焰.我国“三农”领域数字普惠金融的发展现状、问题与监管对策[J].吉林金融研究,2020,(6):50-56.

[7]仝爱华.农村普惠金融助力乡村振兴的发展路径[J].甘肃金融,2020,(8):51-54.

[8]匡平,何虹.以数字普惠金融助力数字乡村发展[J].金融博览,2019,(8):61.

[9]杜姗姗,高聪.湖南普惠金融对乡村振兴的影响[J].合作经济与科技,2020,(2):54-55.

[10]尹优平.数字普惠金融助力乡村振兴战略有效实施[J].当代金融家,2020,(1):75-76.

[11]马聪,彭丹萍.我国数字普惠金融基本情况与发展策略研究[J].信息通信技术与政策,2019,(7):10-16.

[12]刘康华.乡村振兴战略实施过程中存在问题及建议[J].新农业,2020,(3):82-85.

[13]李书娜.乡村振兴战略下的数字普惠金融之路——专访陕西省联社党委X、理事长毛亚社[J].中国农村金融,2020,(16):35-36.

[14]彭博.发展数字普惠金融助力乡村振兴战略[J].中国农村金融,2020,(1):98-99.

[15]黄希韦.兰考3年：发展数字普惠金融，实施乡村振兴战略[J].当代金融家,2020,(1):68-69.

[16]孟庆海.数字普惠金融服务“乡村振兴”探究[J].广东蚕业,2019,第53卷(6):48-49.

[17]陈超,孙浩.数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J].中国市场,2020,(7):191，193.

[18]牟少岩.乡村振兴的战略背景、面临的突出问题和根本障碍[J].青岛农业大学学报(社会科学版),2018,第30卷(2):1-5.

[19]弓江明.某市城区实施乡村振兴战略存在的困难与对策建议[J].经济师,2020,(6):161-162.

[20]贺刚,张清,龚孟林.数字普惠金融内涵、创新与风险研究[J].甘肃金融,2020(2):31-35.

[21]王傲君.数字普惠金融发展存在的风险及对策[J].湖北师范大学学报（哲学社会科学版）,2019,39(6):49-52.

[22]潘玉,陈燕和,黄琳.数字普惠金融与乡村振兴融合发展的实践与思考,2021(12):20-26.

[23]孟江.中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇[J].现代商贸工业,2021,42(21):5-6.

[24]尹优平.大力发展农村数字普惠金融积极推动乡村振兴战略实施[J].金融博览,2021(7):11-13.

[25]Ozili,P.K.,Impact of digital fifinance on fifinancial inclusion and stability,Borsa Istanbul Review(2018).

　致谢

时光飞逝，岁月如梭，从开封到新乡，从黄河水院到河南科技学院，五年的求学生活，让我心中充满了感激之情，各种回忆涌上心头，初到学校，见到同学们的高兴，当上团支书后的雄心壮志。虽然在科院只有两年，但是留给了我深刻的回忆。感谢母校，疫情当下，为我们提供了良好的学习环境，让我们能够在校园里安心完成论文，度过余下的大学生活。

在这篇论文的撰写中，多亏了老师的指导，我才能按时完成这篇论文。老师在指导这篇文章的过程中，从选题、确定思路、收集材料到最后的定稿，都给了我很大的帮助，让我对论文的主题有了更深的理解，也让我顺利地完成了这篇文章。老师的严谨治学的态度给我留下了深刻的印象，对我今后的学习、生活、工作都有很大的影响。借此机会，我谨向老师致以诚挚的谢意。我要感谢我的辅导员，虽然和老师相处不到两年的时间，但是老师在我的工作上给与了我很大的支持，教会了我许多人情世故。最后我要感谢我的父母、我大学以来遇到的同学和朋友们，他们在我学习和生活的困难时刻向我伸出援助之手，我将会带着他们的期望继续前行。

再一次向我的老师、父母和同学们表示感谢！愿我的祖国繁荣昌盛，愿我的母校蓬勃向上，祝我和我的同学们前程似锦！