互联网金融时代商业银行财务管理创新研究

　摘要：作为未来金融经济的一个创新例子，互联网经济的发展已经引起了很多人的关注。尤其是2013年，余额宝等互联网资源的快速崛起，给各阶层人群带来了反馈和分析。互联网经济的发展对人们的日常生活和活动产生了深远的影响，也引起了商业银行等其他金融平台的吸引力。在这种情况下，如何在线应对金融危机，成为城镇商业银行面临的挑战。

当然，毫无疑问，互联网金融本身仍存在一定的风险，相应的监管和风险控制措施仍然不足。网络金融的发展就是如何评估网络金融用户的信用，有效控制风险。关于上述问题的讨论对我国金融结构和经济发展变化等具有现实意义，在互联网货币发展和应对互联网冲击的历史背景下，本文研究的商业银行面临发展挑战。本文首先对传播进行概述，通过传播分析我国商业银行对货币的影响。表示符合商业银行网络发展方向的关系。

　关键词：互联网金融；商业银行；财务管理；创新

　一、引言

互联网的兴起和发展是在20世纪末，但在21世纪的20年代，互联网进入了许多经济学家的视野。互联网金融已成为金融界的热门话题，并在爆炸性的氛围中崭露头角。阿里巴巴、腾讯等互联网公司正在打破金融机构对传统金融的垄断，创造更多优质产品，创造新的业务结构。基于网络计算机、大数据、社交网络和搜索引擎等新兴技术，众多互联网公司在第三方支付、平台借贷、网络借贷、支付支付等领域冲击着传统金融机构的手机。在线金融以其便捷、低成本和卓越的用户体验，迅速抢占了传统金融平台的市场份额，赢得了数百万本地网络和移动互联网客户的支持。网络金融的快速发展削弱了“金融中介将储蓄转化为投资”的主张，而传统金融领域，尤其是商业银行，则削弱了对社会借贷的监管能力。社会资本的配置为金融中介向金融市场的转变和发展提供了方向。事实上，中国的网络货币在经历了三个艰难的步骤后，已经蓬勃发展并开始成熟。而在互联网时代，随着金融业的逐步扩张，不同的商业和消费体系开始出现，出现了许多不同类型的金融工具、电子商务公司和其他金融机构。一种新的使用方式。通过研究和梳理网络金融发展的结构，我们发现它包括大众资金、P2P网络借贷、三部曲支付、数字金融、多重财务报表、基本金融机构信息和网站资金。我国商业银行具有成本低、效率高、范围广、发展快、管理薄弱、风险高的特点。中国传统银行的发展史是一个漫长的过程，经历了XX的更迭，然后逐步发展，最终转变为我们今天所知道的。我们在日常生活中有很多东西要学，他对自己的工作和角色有充分的理解。在中国，银行从过去到现在都发生了变化，今天的商业银行具有五个主要功能：经济控制、信贷创造、广告、债务、工资广告和金融服务。在我国，其业务活动有法律规定，所有这些都在中国XX的《商业银行法》中有规定。

互联网金融的影响一直是许多城市银行在制定未来发展战略时必须解决的挑战。本文从金融中介理论入手，介绍了商业银行管理公司竞争的基本理论。在网络金融的背景下，商业银行未能发挥优势和改进弱势。

　　二、互联网金融概述

　　(一)互联网金融内涵

　　1、互联网金融的概念

在我国，互联网融资的概念是新的，2012年，中国投资有限责任公司副总裁谢平率先提出。他说，“互联网金融模式”和“网上直接融资市场”是金融市场供给和信息需求、信息平衡、支付简单、交易成本低的一类，是直接或间接的例子。为银行和股票等金融中介机构提供资金。相比之下，这是财政支持的第三个例子。这种模式大大减少了金融领域的专业知识和分工，取而代之的是互联网和软件技术。同时，这种模式有很多大众市场参与者，是一种更加民主的金融模式。他还表示，信息处理、支付方式和资源配置是在线金融模型的三个基本组成部分。

　(二)我国互联网金融分类

　　1.第三方支付模式

第三方支付是具有一定能力和信用安全性的独立机构，提供交易支持平台在线支付模型，通过与各大银行签订合同的方式与银行支付系统连接。在通过第三方支付系统进行的交易中，买家在购买后使用对方提供的账户进行支付，对方通知买家到货和发货。当客户登录并签署产品时，客户与对方付款，将钱存入客户的账户。。自1998年北京第三方支付创始者之一的“首信易”发布网关支付平台以来，短短十多年时间里，以“支付宝”为代表的第三方支付业务发展迅速，已成为支付领域不可或缺的力量。

　2.电商信贷模式

电商信贷是电子商务平台和信贷金融相结合的产物。在线交易余额从在线交易平台之外的历史交易数据和其他信息中生成大量数据，并在客户和零售商资金不足时使用在线计算机等现代技术进行风险管理。把钱给需要的人。在线商业融资建立在严格的、经过验证的规则之上，需要钱的人继续使用在线商业服务。消费者风险其他因素迫使杂货店关闭。网上商业贷款是基于对销售信息、资金和供应“三级”信息的全面收集和准确分析。银行的小额信贷。代表性案例是阿里小额融资贷款。

　3.P2P借贷模式

P2P融资代表点对点融资，意思是个人对个人，在中文中，它被翻译为人人贷。据说，拥有资金的人，通过第三方的网络进行调节，并通过信用融资的方式将资金借给有其他需求的人。除了支付利息，借款人还必须向第三方平台支付某些中介费用。

　4.众筹融资模式

众筹是一种金融模式，利用互联网的良好传播力，以团购+预购的形式向互联网投资者募集资金。在筹集资金的同时，可以达到推广的效果。与传统金融相比，众筹提供了更快的融资、更高的透明度和推广优势。众筹涉及多个实体，包括投资者、募捐者和众筹平台。

　5.“余额宝”模式

“余额宝”是支付宝为个人客户提供的增值服务，其实质是让支付宝用户购买货币基金，让客户不仅可以赚取现金投资收益，还可以随时在余额宝消费，进行网购、支付宝转账等支付功能。因此，余额宝具有易用性、高流动性和高盈利性的特点。根据以上资质“月宝”自2013年6月13日上线以来稳步增长，截至2013年12月，“月宝”规模突破1800亿元，成为我国最大的基金公在极短的时间内。

　三、互联网金融对商业银行的影响—以“余额宝”为例

　　(一)余额宝对商业银行市场地位的影响

长期以来，商业银行因其结构和政策而成为金融服务的核心。许多金融业务和系统由商业银行拥有和运营，在金融市场上显然处于强势地位。然而，随着中国业务转型的推进，中国商业银行在管理传统业务方面面临着前所未有的挑战。以阿里巴巴为代表的一些互联网公司通过互联网逐步进入金融行业，带动了金融政策和金融机构的不断调整和创新，对商业传统业务产生了重大影响。银行。作为第三方商业银行发展的一个例子，商业银行支付业务已成为竞争性业务。同时，支付宝与天弘基金合作推广余额宝，并开始从金融服务和投资需求中争夺利润。余额宝一边上市一边蹭政策的底线，违规行为仍有争议。证监会在随后召开的新闻发布会上表示，余额宝的业务违反了《证券投资销售监管方案》和《证券销售管理办法》的相关规定，暂挂证券销售信托基金管理机构。投资。不过，证监会并没有停止余额宝业务，而是明确支持余额宝作为金融模式的新奇事物。余额宝在监管部门的发展体现了中国XX加快金融服务改革开放、支持和鼓励在线金融服务创新、改善许多私募股权公司不足的承诺，使中国金融服务业务成为重要的金融服务业。进一步开放民间资本。当余额宝出现时，它与婴儿的接触就很明显了。。“活期宝”、“现金宝”、“挖财APP理财”和“新浪微银行”等纷纷上线，正在开发与商业银行相关业务相竞争的互联网金融服务。因此，余额宝的出现在一定程度上削弱了商业银行在金融市场中的地位。

　(二)余额宝对商业银行存款的影响

目前，支付宝的准备金约为200亿元，但根据相关数据，截至2012年12月末，全国商业银行存款准备金约为16万亿元。研究人员认为，即使所有准备金都达到平衡，对商业投资的影响也可以忽略不计。专家们似乎有理由只考虑目前的大量外汇储备。然而，从X市场的经验来看，商业银行支付的存款份额(1960年代约为60%)由于金融市场和银行的竞争而被分割，30年后高达10%。这表明资金对商业银行存款需求的长期影响是非常显着的。支持宝60%以上的客户是年轻人，60%以上是20世纪80年代出生的客户。由于缺乏经济积累，急于稳步增加小额资金。支付宝就是一种金融理财模式，有一定的风险，但支付宝客户对支付宝的安全性和信用意识非常高，主观上将余额宝与高利率活期存款同化，因此支付宝客户更有可能将其要求的存款转为余额宝。根据中央银行的数据，截至2019年12月31日，商业银行的活期存款已达到16万亿元。余额宝制定的最终策略旨在分割商业银行要求存款的利润。在假设客户的活期存款资产是“活的”，并且总是流入商业银行的活期存款的情况下，余额宝提供了非常低风险的增长路径。因此，在互联网金融的影响下，我国商业银行对活期存款的流动时间可能会大大缩短，在过程和时间上相对于X商业银行活期存款趋势更为明显。

　　(三)余额宝对商业银行理财产品的影响

余额宝具有理财和消费的双重功能，利润按日结算，它是一种低收入的金融产品。从易易宝的投资特点和结构来看，全市最短的银行产品的日周期特征最为接近。根据天鸿基金官网公布的历史利润增长损益表，余额宝上线以来，日均利润增速超过4%，远高于大部分管理产品的平均水平。企业。银行。在2021年7月21日至2021年7月28日的经济管理周期内，余额宝的收益将比工行、农行、中国银行和中国建设银行的经济管理产品高出100%。上海银行的Yielf产品接近余额宝的收入，但它应该有30万元的赊销

余额和10万元的营业额。与商业银行提供的经济管理产品一样，增利宝是一种非必需的省钱理财产品，但余额宝没有任何好处。根据资金需求和购买时间。受此影响，部分小商户转向余额宝，影响了4家小商户商业银行的短期投资。

　(四)余额宝对商业银行基金代销的影响

余额宝嵌入式电商平台直销基金是基金销售渠道多元化的重大突破，比如第三方广告在卖钱，第三方电商广告通过第三方电商广告卖钱。余额宝的例子大大扩展了资金的分配，减少了企业对商业银行代购的依赖，进一步丰富了商业银行的金融代理权。

　三、余额宝对商业银行的启示

　　(一)高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值

商业银行是我国最重要的贷款支持机构，也是唯一接受活期存款的金融机构。存贷款利润以银行的业务模式为基础，活期账户是银行存款和利润的重要组成部分。从客户管理的角度来看，现有客户投资少，商业银行不欢迎，但利润巨大。当你建立一个冷门市场时，长尾意味着创造了一个比受欢迎的市场更大的市场。长期来看，在货币政策的保护下，商业银行只提供活期存款利率，客户的收益率很低。随着互联网货币打破商业银行的实物和政策约束，余额宝的网上货币开始抢占商业银行持有的16万亿元存款市场需求，瞄准消费市场的“长尾”银行。面对网络货币竞争，商业银行必须打破传统的垄断意识形态，从容应对市场变化，为客户活期存款增值，在需要时加强个性化服务。商业银行拥有良好的流动性管理、一致的历史业绩，并与最优秀的基金公司合作，为客户提供当期的股权管理服务，提升个人客户服务。商业银行可以提供其他方可能无法提供的独特服务，例如当日自动注册、短信兑换、线上/线下购买和支付服务的自动支付等，基于其独特的系统和操作的好处。通过活期存款资产管理服务，商业银行不仅可以增加客户团结，提高客户忠诚度，保持“长尾”市场份额，还可以吸引额外增长，增加中端业务收入。目前，广发银行和电信银行正在开发类似于余额宝支付业务的“智慧金”和“快易通”业务。。

　(二)挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益

从支付结算到咨询和担保，它在所有领域都是商业银行的替代品。由于在计算机上安装金融服务的便利性，在线金融服务具有天然的优势，例如可恢复的服务、较低的交易成本、更简单的操作系统以及通过市场渠道更好的沟通。余额宝在现金流和财务管理方面的表现稍逊一筹，并发展和改善了互联网接入。以余额宝为代表的在线金融行业对商业银行金融代销和商业管理的影响越来越明显，商业银行面临的挑战也越来越大。商业银行的传统优势在于其改进和管理资源的能力，以及它们的优点、国家安全和其他行业燃气服务无与伦比的金融安全。商业银行应尽快将传统金融效益与线上金融效益相结合，提升金融服务质量和经济管理产品质量。商业银行可以降低无限产品的固定收益成本，减少销售，延长注册和返利，允许客户控制他们的资产。相互交流，通过价值共建的营销模式代销基金。

　(三)制定大数据经营战略，打造联盟电商平台

阿里和余额宝的小额贷款是过去十年互联网成功的典型例子。更好地了解客户的金融需求，即风险管理，是金融的关键，这将使大数据实现其在线业务时代。随着互联网进入金融市场，商业银行非常重视在线金融工具的发明。但由于缺乏判断消费贷款的大数据，尤其是中小企业报告，互联网金融创新难以破解。2007年，工商银行与中国建设银行、阿里巴巴合作，分享阿里巴巴小企业贷款详情。可见电子商务信息对商业银行的重要性。然而，最终，预期差距扩大，合作关系于2010年结束。建行深知，如果不从消费者那里收集在线商业信息，它将陷入混乱。因此决定在行业之外开展电子商务。建设银行推出了一个名为“善融商务”的电子商务平台。随后，交通银行宣布举办“交博汇”，建立消费电子商务平台的准备工作正在稳步推进。商业银行想试试通过跨境电商实现大数据管理、重新掌控互联网金融业的重要战略。然而，电商平台在积累和维护交易方面有很大的困难，除了电商公司的先入之见外，单凭商业银行的力量很难在短时间内取得成功。商业银行可以参考的小型商业银行的“柜面通”模式，利用客户的资源和系统主导一个电子联盟的建设、传播和共享，比使用电子商务数据更快，以便在第三方与金融业务的竞争中获得了主动权。此外，商业银行能够从行业中挖掘懂金融和大数据的人才，基于良好的商业银行管理决策记录，这些人才可以为四家公司提供商业银行决策的在线数据，确保商业银行能够更好地利用大数据，获得比其他参与者更大的权力。另一边的新关税对商业银行有特殊的影响，但不可否认的是，它们没有一个独立的、受监管的体系。只有借用商业银行的支付和满意度系统，才能与四线银行的支付系统和满意度相结合，完成交易支付。同时，新版支付系统的用户在申请入金时需要连接银行卡。在这个过程中，商业银行负责验证用户信息和银行卡的认证。第三阶段还为该职位在商业银行开设了一个账户。商业银行非常有助于基本面储蓄和投资消费者的钱。此外，随着线上金融风险的暴露和财务管理的加强，商业银行也开始对分布式市场的线上金融状况进行监控。商业银行投资信贷准备金，增加客户对核心的信心，通过线上资产降低风险，让线上资产在有序环境中更加高效。

结束语

本文结合当前学术研究的相关理论，分析了互联网金融的发展对我国商业银行的影响，并提出了相应的对策。然而，由于各个方向的局限性，本文的研究还存在一定的不足，未能提出更科学的观点，希望其他学者能在这方面进行更深入的研究。

参考文献

[1]吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究[D].中国社会科学院研究生院,2014.

[2]马静.互联网金融对中国农业银行宁夏分行业务的影响及应对策略研究[D].宁夏大学,2015.

[3]赵娲.互联网金融发展对商业银行经营影响及商业银行应对策略分析[D].云南财经大学,2015.

[4]钟洁.互联网金融对商业银行冲击与应对策略研究[J].现代商业,2014,07:59.

[5]牛海霞.互联网金融发展背景下商业银行应对策略[J].当代经济,2014,11:118-119.

致谢

在导师的指导下，我的毕业论文终于完成了，在整个写作的过程中，我和导师花了很多心血和努力，我非常敬佩导师的学识和严格的教学风格，这在很大程度上督促我及时完成论文和纠正相关错误.

我在完成毕业论文中所学到的经验和知识将铭刻在我的脑海中，并将为我将来的工作提供指导。撰写论文是一个需要付出努力和辛劳的过程，并且是一个学习和研究的独立过程。如果在论文的撰写过程中没有进行认真的准备和刻苦的研究，那么我们可能没有办法从中学到知识和经验。更为可惜的浪费一次花费了很多心血的锻炼的好机会，总而言之，论文一定要认真地进行准备否则就无法得到突破。我的收获是这一次写作的经验将会对我未来的学习和学术研究产生持续的影响力。

另一方面，我的家人特别值得我感激，感谢他们支持我的成长，拼命地工作赚钱供我读书学习和生活，他们一直支持和鼓励我，为我的前进和成就感到高兴。当然，我还要感谢在大学四年中陪伴我的室友和朋友。当我遇到麻烦时，他们会担心我并帮助我。当我们写论文时，遇到困难我们能够互相帮助，互相鼓励，一次次迈出去并获得最终的快乐。在此，我衷心感谢我的室友和朋友们！我希望老师批评和纠正本文中的错误和不足，这将激励我继续努力提高自己并达到突破性的水平。