中国社区银行发展探究

　　摘要

改革开放以来中国经济快速的发展，发展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其发展遇到困难。社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。社区银行的发展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的发展现状，提出政策建议。通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出发展社区银行的途径建议。

　　关键词：社区银行，发展途径，政策建议

　　第一章引言

随着经济的快速发展我国跃居世界第二经济体，取得这样的成绩离不开每一个体、企业的添砖加瓦，而银行类金融机构在其中扮演的重要角色更是不言而喻。在西方等发达资本主义国家，社区银行与一些大银行错位生存，为某一特定区域以及范围内的个人及中小企业提供金融服务，在银行体系中扮演者十分重要的角色。在中国经济发展中，社区银行被关注是由于中小企业融资难的问题。中小企业由于财务水平较低、抵押担保条件不够以及辖行网点贷款额度权限问题，而大型商业银行会以这方面的原因拒绝贷款。相反中小金融机构可以深入了解企业的实际生产经营状况，资产负债情况，与企业负责人深入沟通，并客观公正评估其信贷风险和信贷需求，为中小企业提供资金融通。近两年，我国的社区银行快速发展，银监会于2013年12月11日，发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，这充分表明了国家对于发展社区银行上的态度。这在很大程度上可以完善我国的银行制度。

研究和发展社区银行是十分有必要的，不仅是银行类等金融机构自身发展的需要，同样也是经济又好又快发展的保证。发展社区银行的积极作用有：中小企业融资难的问题可以得到有效改善；促进金融服务水平、优化银行结构和协调地区发展；提供方便、快捷、多元化的金融服务；可以有效遏制民间非法借贷的发展。总之，社区银行发展的重要性是不言而喻的，我们需要在学习其他国家好的经验的同时，找到适合自身发展的特色社区银行之路。

本文首先分析我国发展社区银行的现实状况，同时结合发展实例进行剖析，运用实证分析法和对比分析法，分析、举例、对比、总结最后提出我国发展社区银行的一些途径。

　　第二章社区银行的理论与实践研究

　　2.1社区银行概念

X、欧洲等西方金融发达国家首先提出社区银行的概念，在1887年德国著名的社会学家迪南德·滕尼斯首先提出“社区”的概念。对这个社区的定义并没有一个严格界定的地理概念，可以是一个县、市或者省。人群聚集的地方也可以代表社区。其中资产规模相对较小，主营对象为中小企业和居民的地方性小型商业银行都可称为社区银行。对于社区银行的概念并没有一个统一权威的说法。国内外学者每个人都有自己不同的见解，在这之中有代表性的观点有：

2.1.1国外对社区银行的界定

由于各个国家国情不同，所以名称也会不同。在日本对应地方银行、在德国被称为区域性银行。在我国的区域银行来自于英文CommunityBank一词。《银行术语词典》中，社区银行的意思和独立银行是重合的。独立银行特性有两点，地方独立设立、自主运营。其中，运营吸取的资金归于该社区而不属于任何其他机构。社区银行价值在一千万美元到十亿美元之间，可见X的社区银行主要关注它的独立性以及资产状况。

X联邦存款保险公司对社区银行做了一个更加简洁的解释，统一规定“资产的规模是在10亿美元以下的储蓄机构、控股公司作为社区银行”的标准。

2.1.2国内对社区银行的界定

自上个世纪九十年代我国开始接触社区银行，但是如果说真正进行研究是在2002年。目前我国学术上没有对社区银行作出明确定义，这个每个国家都有不同的说法。但是按照社区银行成立的原因，在我国大家大致认同的是，在一个地区范围内按照市场化原则自主设立，独立运营，服务的对象为个人居民和中小企业。

巴曙松（2002）［1］在他的观点中认为社区银行应该具有三要素市场化建立、独立性运营和自主性强，提供服务给一定范围内的中小企业和个人客户的中小商业银行。

2.1.3本文对社区银行的界定

通过翻阅相关文献以及借鉴前人在相关方面的研究成果，本文定义为：在我国的法律框架下在一定的区域范围内，服务的对象是社区内的居民和中小企业。以盈利为目的能够独立经营并且可以提供安全快捷金融服务的中小商业银行统一称为社区银行。

　　2.2社区银行的有关理论

2.2.1社区银行的基本特征：

(1)区域结构化

每一个社区银行都有着自己负责的一个区域，往往在小区、街道等人口较多的地方，与大型商业银行网点避开，提供方便、快捷的服务。筹集的资金多用于发展本地区的经济，熟悉本地市场，手续简单，运作流畅，大大降低了运行成本。

（2）服务差异化

针对于社区银行服务的人群大多不是“高端”、财力雄厚的客户，社区银行在业务方面亲民，让群众在自己的家门口就能办好一些理财、缴费、咨询等服务。与此同时，为社区范围内符合贷款的优质中小企业提供贷款，成为合作伙伴。

(3)资产规模小型化

社区银行的资金大多来自社区内部的筹集，并投资于社区内部，维持一个合理的资产规模能够有效地稳健经营和风险防范。

(4)投资方式灵活化

社区银行以社区作为根本,自主经营，专门为中小企业和居民提供个性化、有针对性的服务，为客户量身定制。社区银行具有独到的地理优势，可以细致的划分市场,提供多样化的金融产品，让客户的选择性更多。

2.2.2我国建立社区银行的必要性

（1）有利于改善中小企业融资难的问题

《中国新商帮金融生态白皮书》2010年在北京的发布，由渣打银行以及其他金融机构一起合作编写，调查的对象是五万家行业代表的中小企业。根据调查的结果可以看出，大约有78%的中小企业融资方式为银行贷款，显而易见银行贷款对中小企业生存发展的重要性。然而还是会有大量的中小企业被否决，经过总结我们可以得到以下结论：

表2-1被银行拒绝的原因

《2009年度中国中小企业融资与担保状况调研报告》

主要原因由于中小企业自身的原因，规模小，成本投入少，受外界影响变化大。这对于以稳健经营为宗旨的银行来说意味着还款的不确定性增加。再加上信誉制度的不完善、国家政策帮扶力度的不够。在这样的情况下，银行出于稳健性的经营原则的考虑，会减少贷款给中小企业或者不提供贷款，这阻断了中小企业融资的一个非常重要的渠道，使得企业流动资金更加紧缺，经营更加困难。而社区银行的优势在于资产规模较小，组织层级简单，信息反馈期限较短，经营决策较灵活，其中核心要素是客户就在社区范围内。此外，社区银行与区域范围内的顾客更容易保持联系，可以形成长期稳定的业务关系。根据信息优势假说，社区银行可以更好地了解客户的个人情况。这在一定程度上解决了由于道德风险和逆向选择带来的损失，由此可以发现社区银行的重要性。

（2）促进金融服务水平、优化银行结构和协调地区发展

发展社区银行可以加快商业的改革、提升其服务水平与质量，使得银行业的发展更加符合市场化的进程。同时根据“共同监督”假说，由于社区银行是为了整个社区内的共同利益，这会使区域内的企业相互监督，形成一个良好的企业社会信用。社区银行可以分散大型商业银行的金融资金，当遇到经济危机时，可以以社区为单位，作为一个相对封闭的单位，进而规避系统性金融风险。由于社区银行强调社区内部的融合，可以形成社区内XX、企业、居民的合作，成多方参与的新局面。同时，居民或企业作为社区银行的投资者可以对社区内的建设投资提出自己的建议，参加群体会议，从而推动社区内部的信用建设和协调社区发展。

（3）提供方便、快捷、多元化的金融服务

社区银行的主要服务对象是社区居民和社区小微企业，以便利性为突出特点，可以大大增加客户对于社区银行的依赖程度。社区银行可以错开商业银行的上班时间，方便那些上班族到银行办理业务。除了有自助银行那样的存取款功能外，还可以为每一个社区内的客户提供个性化的金融服务，满足每一位客户的投资需求。同时社区银行还会和当地的超市、物业、移动电信、邮政储蓄进行合作，业务范围涉及老百姓生活的方方面面，覆盖每一个点。一些因为情况不便需要特殊服务的，银行可以提供免费上门的快捷服务。在此情况下社区银行实行多元化经营，各种有利的资本会被吸引进入，从而不断完善公司治理结构，推进业务的创新，使得金融服务的多元化、特色化。

（4）可以有效遏制民间非法借贷的发展

小的企业及个人由于没有合适的渠道获得贷款，或者不容易获得审批通过，民间借贷一时间得到快速发展。由于有着很可观的利润空间，很多个人以及非法金融机构进行借贷，很容易造成企业和个人的资金运作更加困难。社区银行的发展，可以将民间金融和正规金融联系在一起，为民间资本进入银行业提供一个合适的渠道，实现民间金融的合法运营，降低民间金融存在的风险。

　　2.3社区银行的实践研究

欧美等西方发达国家作为金融行业的领军者，对银行业的发展有突出的贡献。社区银行作为银行业的新兴事物，我们可以借鉴欧美等国的经验然后发展我国的社区银行。

2.3.1欧洲社区银行的发展实践

欧洲是银行类金融系统的产生地，有着完整的金融网络和体系。90年代时期，大量银行网点被迫撤销由于银行的经营困难，在偏远地区尤为明显，出现了“金融真空”状态。银行的重要性毋庸置疑，银行的撤销给当地居民和企业带来了很多的不便，影响了经济的发展。因此，在欧洲国家，以苏格兰和英国为代表，发起了“社区银行服务运动”的金融活动。社区银行服务运动主要是为了弥补由于银行网点撤销所带来的不好影响，从而更好地服务社区居民和企业。当时欧洲和苏格兰建立社区银行主要有以下几种路径：

（1）私人企业特许经营

（2）分支机构改建

（3）新建社区银行

这几种方式都可以实现社区银行的基本功能，服务于社区企业和居民。他们所关注的服务对象主要有中小企业、低收入人群、老年人、弱势群体等。

2.3.2澳洲社区银行的实践发展

澳洲社区银行的发展和欧洲其他国家一样，也是由于银行分支机构撤销，其中澳洲社区银行主要采取以下两种形式：

（1）分支机构模式

可以理解为特许经营模式，不过这里的特许经营模式是指，当地的实体可以集资购买银行的某分支机构，并拥有独立运营的权利。人员的编制不属于母行，但是可以得到母行的专业培训，社区银行可以经营母行的所有业务，但是需要向母行缴纳一部分盈利费用。社区银行的成立的时候定位就是社区内的居民和中小企业。这种模式在澳洲西部很多，其中以BendigoBank最为成功。

（2）代理模式

代理模式在澳洲一般指邮局代替银行提供金融服务，这里的金融服务主要是指社区服务，最成功的例子是澳洲银行邮政直接转账服务。

　　第三章我国社区银行的发展案例——上海平安银行社区支行

　　3.1我国社区银行的发展现状

上个世纪九十年代我国刚刚开始接触社区银行，但真正的研究是2002年开始的。在我国宁波银行是早先开展社区银行的，这一业务在2010年4月开展。但是那个时候由于这个还是一个新鲜事物，在刚刚出来的时候并未得到足够关注。上海平安银行也是较早提出这一概念的商业银行。2013年初，上海平安银行在上海地区成立了许多“金融便利店”，数量上已经达到百家，结束时间为晚上九点。此后，民生可是自从2013年中旬之后以及随后XX出台发展小微支行的有关通知，商业银行发展社区银行的热情被瞬间点燃，中小股份制商业银行纷纷宣布在全国范围内布局社区银行，其中以民生银行发展最为迅速，提出三年发展一万家的金融口号，光大银行则宣布2013年设立200家社区银行网点。而中国其他的地方城商行如上海银行、南京银行也纷纷宣布加入设立社区银行的大军，长沙银行制定出了过百家的奋斗目标。

　　3.2我国社区银行发展存在的问题

3.2.1资金来源问题

随着我国社会主义现代化建设的不断发展，社区基础建设以及社区经济发展的资金需求量越来越大，当前上海平安银行社区支行的筹资机制尚不完善，这就导致了上海平安银行社区支行在发展过程中面临资金筹集的困难。上海平安银行社区支行在改制之初注册的资本为43.13亿元人民币，但实际到帐金额却只有30亿元。截止到201/8年末上海平安银行社区支行的注册资金尚没有完全到账。根据《巴塞尔协议III》的规定上海平安银行社区支行的资本充足率应当为8%，但是实际却远远低于该协议的要求。资本充足率的比例过低在一定程度上增加了上海平安银行社区支行的融资成本，同时也弱化了其对风险的抵御能力，严重时还会影响到上海平安银行社区支行相关业务的开展。

理论上来讲，上海平安银行社区支行的筹资渠道应包括企事业单位存款后获得的利息、财政支农资金、以及发行的金融债券等，但是在2018年，上海平安银行社区支行金融债券类占比却占上海平安银行社区支行的融资的64%，可以说，发行金融债券形成为上海平安银行社区支行筹集资金的主要途径，但是发行金融债券这种投资渠道的筹资成本过高，金融债券利率的通常高于同期商业银行的存款利率，这种筹资方式不利于上海平安银行社区支行的长远发展。

伴随着上海平安银行社区支行业务开展范围的逐渐扩大，该银行业务发展与资金匮乏之间的矛盾日益突出，从2015年上海平安银行社区支行的过渡性账户余额以及各项债券、理财产品等的收益也可以看出来上海平安银行社区支行资金压力，具体如图3-1与图3-2所示：

图3-12018年上海平安银行社区支行过渡性账户余额

图3-22018年上海平安银行社区支行理财产品收益

由以上两图可以看出，上海平安银行社区支行整体发展水平较好，但是各项业务收益及资金仍然呈呈下滑趋势，这也是影响上海平安银行社区支行发展银行金融业务创新的主要因素；开展金融业务创新是缓解上海平安银行社区支行资金紧张的必然方法和途径。

3.2.2运用问题

上海平安银行社区支行在资金运用方面受到一定的干预和限制，其资金运用机制不够成熟，存在两大主要问题，分别为资金运用范围狭窄切方式单一与在发展中对信用风险等重视不足。

资金运用范围狭窄切方式单一表现在其“服务社区”的发展策略，主要为中小企业融资贷款，贷款主要为固定资产贷款与流动资产贷款，鉴于上海社区发展特点以及当前金融市场的发展现状，采用银团贷款等方式可以规避更多的风险。

在发展中对信用风险等重视不足从借款的角度而言，部分借款者认为该银行有XX扶持，国家会划拨一定的资金，故而这些资金能借就借、不还也是可行的。从上海平安银行社区支行的角度来说，银行主要服务于“社区”，所以有关于社区方面的部分资金由财政划拨，所以在发放贷款过程中对信用风险的考虑不足，有时会存在放款不计规模，贷款不计利息的现象，从而使银行的发展进一步受限。

3.2.3客户关系管理不到位

客户关系管理包含内容较多，包括市场管理、销售管理、服务管理、客户管理、系统管理以及商务平台管理。上海平安银行社区支行管理层级较少，可以使各项规定的传达更为简明快捷，但是这种管理结构也导致上海平安银行社区支行在各个管理阶段存在管理不到位的情况，尤其是上海平安银行社区支行认为自身有较坚实的客户基础，所以不注重客户关系的维护，使客户对上海平安银行社区支行的忠诚度难以建立起来，所以上海平安银行社区支行客户流失情况时有发生。

从市场管理角度来说，上海平安银行社区支行没有很好的进行市场分析，对竞争对手的分析也有缺失，在竞争对手与自己银行的业务出现同质化现象时候，没有及时进行理财业务的创新，面对竞争对手的“价格策略”，上海平安银行社区支行的优势不在，客户选择的范围开始加大，基于自身利益考虑，上海平安银行社区支行部分客户选择到其竞争对手出办理业务。

从销售管理角度来看，上海平安银行社区支行的销售渠道管理还是极佳的，但是销售分析则存在不足，当新的理财产品业务退出时，没有进行详细的销售分析，广而散之，使销售的效果难以达到最佳。

从服务管理角度来说，上海平安银行社区支行存在的管理漏洞则较多，例如合同档案管理方面，该行没有对合同档案进行详细的分析，再比如对客户反馈意见回复不够及时，再或者是对客户的满意度分析不够。

从客户管理与系统管理的角度来看，上海平安银行社区支行对客户的信息分析没有专业的软件，分析结果与事实差距较大。

故而从整体来看，在较为重要的服务管理以及客户管理角度，上海平安银行社区支行存在较多的不足，这些不足使客户对上海平安银行社区支行的忠诚度难以培养出来，在很大程度上制约了上海平安银行社区支行的发展。

3.2.4替代产品代价较低

随着人们对金融盈利性的敏感度的提升，对银行各项产品以及业务的要求也越来越高，股票、债券、基金等领域均是客户所能涉及的方向，对于银行的理财业务，更多的客户希望银行可以提供安全性以及流动性甚至盈利性都更强的理财形式，享受到更加方便与灵活的金融服务。

但是上海平安银行社区支行业务多是由固有的业务模式的照搬，在上海平安银行社区支行推出各项业务之初，由于竞争对手较少，所以吸引了大量的客户，随着市场开放度的加强，银行各项金融业务开始同质化，上海平安银行社区支行也没有对客户进行有针对性的价值评价，所以对优质客户的需求了解不足，最终难以推出有吸引力的产品。金融市场在不断变化，上海平安银行社区支行也应当不断的进行创新，不断的改进自己的服务，提高代替产品代价，在模式、服务、技术以及监管上不断的进行创新，这样才能更好的发展。

　　3.3社区银行发展存在问题的政策解决

3.3.1负债业务金融创新

资金问题是制约上海平安银行社区支行发展的瓶颈，故而在负债业务方面的创新包括两大方面，分别是金融债券的发行以及利用社会保障基金拓展融资渠道。

对于金融债券的发展性，首先是增强上海平安银行社区支行发展债券的自主性，因为增强上海平安银行社区支行发行债券自主性可以起到降低债券发行成本的作用，自主性指的是上海平安银行社区支行可以根据市场的具体情况决定发行量、发行期限以及发行方式等。这种发行改革不仅有利于降低上海平安银行社区支行的融资成本，同时也有利于改善资产与负债的状况。其次，扩大证券发行范围，以往很多银行金融债券都是以单一的派购方式进行销售，在金融改革的过程中可以适当地增加上海平安银行社区支行发债范围，扩大其资金收益。第三，丰富债券品种，随着我国金融改革的不断推进，上海平安银行社区支行可以适当地丰富债券品种，比如，增加3、6个月期限的短期债券种类，10年期浮动利率债券等，债券品种的不断增加与丰富，可以提高债券的流通速度，起到降低融资成本的作用。

对于社会保障基金的利用，具体来说上海平安银行社区支行根据相关法律法规的规定对社会保险基金存入的资金进行管理和使用，只要在使用这些资金的过程中确保社会保险基金的安全性，同时也增加了自己的融入资金，无论是对上海平安银行社区支行来说还是对于社会保险基金来说都是有利的。除此以外，还可适当地拓展邮政储蓄融资、外汇储备融资等多渠道融资方式，这都是上海平安银行社区支行创新金融融资方式的方法和途径。

3.3.2资本业务融资创新

从上文的分析中我们可知上海平安银行社区支行在融资过程中的渠道相对狭窄，相对狭窄的融资渠道与社区基础设施建设、社区发展不断增加的金额之间的矛盾日益加剧。上海平安银行社区支行营业收入主要是来源于融资与放贷之间的利息差，金融债券融资的利息通常比同期银行存款利息较高，这在一定程度上加深了上海平安银行社区支行发展的难度。在资本业务融资创新角度，主要有两种办法，其一为资产证券化，其二为开展投资银行业务。

在当前的金融市场中，资产证券化做一种技术创新形式在较短的时间内获得了较大的发展，并且在各金融机构中蔓延，上海平安银行社区支行可以利用这种方式进行尝试，环节当前资本约束严重以及资产流动性较差的局面。另外，开展投资银行的相关业务是符合当前我国现行政策，对于上海平安银行社区支行来说，可以通过以下几种方式开展投资银行业务。首先是证券承销业务，上海平安银行社区支行立足于“社区”，所以可以承销与社区相关的债券；其次是企业并购，随着社会经济的不断繁荣与发展企业兼并与收购点成为各金融机构发展的主要内容之一，上海平安银行社区支行可以适当地参与一定的并购活动，借助自己在财务管理方面的优势为社区企业的发展提供的理财和咨询业务。这样不仅可以提高信用度，同时还可以促进自身的发展。

3.3.3做好客户档案管理

有效的客户档案管理可以使银行掌握客户的偏好，从而有针对性的对客户提供服务，是客户服务体验提升，从而提高客户的满意度，继而提高客户忠诚度，上海平安银行社区支行本身具有较大的客户基础，如果做好客户档案管理，面对优质客户，针对这些客户若采取一对一的服务，必然可以使客户忠诚度进一步提升，从而促进自身的发展。

具体来说，做好客户档案管理需注意以下几个方面，第一，从发展优质客户业务的角度对客户的信息档案进行系统化规整，再通过充实客户信息，实现全面化分析；第二，加强同业信息，在做好本行客户档案管理的同时，要注意加强该行业内的其他信息，以便充实自己的客户信息，使档案管理与分析更加全面化；第三，要注意潜在客户的信息，建立潜在客户档案，从而争取更多的客户。通过客户档案管理及分析，可以将客户分为富裕、小康、温饱三种类型，经数据分析，可知处于温饱阶层人数最多，继而为小康阶层，再次为富裕阶层，富裕阶层可酸梭是优质客户，其呈金字塔结构，针对不同的客户类型可以采用不同的服务，如针对富裕阶层的一对一服务，针对小康阶层的VIP服务和针对温饱阶层的标准化服务，呈倒金字塔形，如图3-3所示：

另外，当下办公自动化程度不断加深，员工的计算机应用能力也大幅度提升，这些都极大的改变了企业的商业模式，企业可以更加深入的收集到客户的信息，可以更方便的建立客户档案管理与分析系统，银行业在当下日趋激烈的竞争之中，银行理财产品与业务日趋同质化，改变商业模式，建立客户档案管理分析系统，做好客户档案管理也是时代的要求。

3.3.4塑造品牌提高客户忠诚度

银行作为特殊的企业，进行创新塑造迎合客户心理的金融品牌对于银行的发展有着重要的作用。由于金融产品复制简单，故而当下各银行业务方面存在不少的同质性，只有进行创新，塑造了新的品牌，并且将此品牌扩大化，使其成为知名品牌，这样才能确立其在行业内的竞争优势。

上海平安银行社区支行也应当在立足“社区”的基础上，推陈出新，增加特殊的服务，实行特色化的理财营销。如在客户办理理财业务之后，可以赠送账户变动的短信通知服务等，使客户感到满足；再例如当下“旅游热”之时，开展“旅游贷款”等，扩大知名度，这样方能使客户忠诚度进一步提升，继而带动上海平安银行社区支行其他业务的推出，促进其发展。

　　第四章我国社区银行发展的路径选择

我国的金融主要分为官方金融和民间金融两部分，民间与官方是相对的，只是一个属于制度内。官方金融是正式的金融体制范围内，属于我国金融机构的管理。因此，民间金融主要是指在我国银行、保险、证券、信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。所以以此作为代表，官方金融在发展社区银行以现有商业银行为代表，民间金融在发展社区银行以民营企业为代表。为了经济又好又快发展，使得银行体系更加完善，在此提出社区银行发展途径的选择：其一，将现有商业银行打造为社区银行；其二，由民营企业组建新的社区银行。

　　4.1将现有商业银行打造为社区银行

1、中小型股份制商业银行发展社区银行模式——以民生银行为例

中小型股份制商业银行我国目前共有12家，由于其政策实施灵活，相比较大型国有商业银行在资产、客户、业务量上处于劣势，更容易发展社区银行，抓住市场变化带来的契机。银监会的态度很明确就是要发展社区银行，2013年12月11日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。这在很大程度上可以完善我国的银行制度。

2013年以来，民生银行、广发银行、兴业银行等中小商业银行都在加速发展社区银行的脚步，可是其中很大一部分还是处于试点探索阶段，而民生银行作为这个方向的先行者，社区银行的模式开启于2002年，距今已开业3500多家，拟开业3000家，未来三年内预备突破一万家。民生银行在2013年推出了他的发展计划，小微金融作为核心将集中整合资源发展整合，而小区银行更是核心中的核心。将会联合地产公司、物业公司以及XX正式发展民生小区金融服务店，发展两小金融。

兴业证券在大量调查的基础上得出相关数据，民生社区银行根据其覆盖区域的大小及社区层次，刚刚开始时投入的资金在150万元至350万元之间。考虑一个中等规模小区，后期浮动成本大约在40万元每年到70万元每年，包括员工薪酬、营运维护、租金等。现在我们假设社区户数在1200户，居民被覆盖的比例为28%，而其中18%可以被有效转化发展成为客户，从而得出一个网点服务50户，按照成本均摊计算得，户均贡献存款估计在40万元与70万元之间。（这里没有考虑同业竞争带来的影响）

民生银行社区银行具有以下特点：

（1）与地产、XX、物业合作代办各种便民业务，代收如水电费、话费、物业管理费、停车费等日常收费，真正做到服务于社区，便民利民。这样可以提升银行与客户的粘性，增加业务量，形成多元化的金融服务。

（2）民生社区银行与1.5公里内的商户合作营销，实现交叉销售。在小区附近20分钟内的商户，社区银行与其合作，如使用社区银行银行卡消费给予优惠，客户如果到社区银行中办理业务还会得到附近商家的优惠券。在此基础上，商家如果可以成功推荐客户开户，则给予奖励，实现销售交叉，利润共享。

（3）同时，民生社区银行还专为社区居民提供了特色的金融服务，推出智家贷、智家惠、智家卡等金融产品。

在此基础上，社区银行的存款和业务量取得了很好地发展，个人存款增幅位居所有上市银行之首，多达32%。同时小微贷款模式在某种程度上也取得了进展，抓住了同业竞争比较优势准备不充分的发展机会。虽然其社区模式取得了经济和社会的双赢，但是仍然要面对着体制的创新以及定位的进一步明晰。发展好社区银行模式，可以把它作为中小商业银行发展的榜样。在我国大部分股份制商业银行都已经开始发展社区银行，而发展的程度也不尽相同，民生等银行是体系比较完善的，还有一大部分是刚刚起步。考虑我国股份制商业银行大多在经济不发达的省会城市或者经济发达地区，并不是所有银行都适合发展社区银行，要把握好自身的独特优势发展创新社区银行。将社区银行摆在一个重要的发展分支上，最终能够形成稳定的利润优势。

　　4.2将农商行与社区银行结合起来

到２０１４年8月末，农村商业银行在我国共有660家，实收资本３４０1亿元，资产规模１０．5万亿元，各项贷款５．5万亿元。由此可见农商行在发展农村经济中重要性以及不可撼动的地位，已逐渐成为发展三农支持三农的重要力量。农商行主要是为了农民以及个体户提供金融服务，服务于当地的经济发展，这与社区银行的定位很是相近。我们可以将以前农商行服务地区的经验更好的用在服务社区上，这在本质上并没有区别。只不过这里的社区可以是指某个村、镇、县的农民、个体户，服务方向多定位于农事相关。依据国外对社区银行的划分其实社区银行在我国应该界定为“县域商业银行”，这在一定程度上符合农商行的地域特征。

然而大多农信社由于资金存量不足，产权结构不明晰，能够操作的业务限制较多。往往需要从根本上改变产权结构，形成灵活的决策机制，最终为实现社区银行的改造做好准备。在将农商行改造为社区银行的同时，应该不改变农商行服务三农的宗旨，打造特色社区银行，更好的发展经济。

将城商行打造成社区银行

城市商业银行在中国经济的重要性无需多言，它是中国银行业的一个重要组成部分，其前身是80年代设立的城市信用社。当时建行的目标是是：为中小企业提供经济贷款的支持，为地方经济穿针引线、建桥铺路。现在很多城市信用社在金融制度的改革下逐步发展成为城市商业银行，为本地的经济及居民提供便利快捷的金融服务。由此可见城商行的定位目标与发展社区银行的初衷是相符的，或者换一个说法，城商行在一定程度上就是社区银行。

截止到2012年，城商行的总资产、总负债和总利润分别为123469亿元，115395亿元和1367.59亿元，不良贷款率为0.8%，非常符合银监会和巴塞尔协议的要求，为发展成社区银行打好基础。城商行由于本身就扎根于这个城市，其发展社区银行具有很大的优势，可以先在一些东部经济发达城市做试点，再向中西部等经济不发达城市全面展开。其中像上海银行、北京银行等大型城商行已经开始在全国布局，可以参考中小股份制商业银行组建社区银行的模式。其余的中小型城商行，可以依托本地经济，筹建社区银行，可以选址与大型银行传统网点保持距离，发展特色社区金融服务，为中小企业提供便利快捷有保障的贷款业务。

　　4.3由民营企业组建新的社区银行

今年两会期间召开了金融改革会议，银监会xxxx尚福林表示出已经审批了五家民营企业组建银行，主要的发展的模式有四种，其中以阿里巴巴和万向控股的“小存小贷”模式明确，就是服务社区居民，开展小微贷款。阿里巴巴是民营企业的代表，民企是市场的逐利者，进军银行业会让行业的发展趋于公平、公开、公开。马云说过一句话“如果银行不改变，我们改变银行”显示出民营企业谋求发展、进军银行业的决心。由于市场需求和民营企业的自身发展，由民营企业资本组建新的银行是众望所归。由于新组建的商业银行在很大一部分程度上符合社区银行的服务宗旨，在此可以将成立民营银行作为发展社区银行的一个途径。

新组建的股份制银行有着明晰的产权制度，有着比较完善的公司治理结构，市场目标定位明确，可以灵活的应对市场的变化。同时，由于是新建的银行，不存在负债以及坏账发生的情况，有利于形成好的资产结构，加强公司竞争力。不过由于民营银行资本由于具有最大程度逐利性的特征可能会导致盲目扩张，加大金融风险。在另一方面，由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区域内的东西部中小企业发展水平不同，必须区别对待以提高效率。我国的监管体系并不完善，所有制上可能存在歧视，民营银行可能受到金融信用的制约。一般来讲，应该先进行试点，以阿里巴巴等审核通过的五家民营银行为试点，然后再全面铺开。根据《巴塞尔协议》的要求，合理资本金的范围应该在1000～5000万元。

　　第五章结论

我国社区银行的出现其实是经济发展，金融机制发展的重要表现。社区银行最开始被中国经济学家注意，是由于它可以很好解决中小企业融资难的问题，也因为西方发达国家好的发展经验。发展社区银行可以有效地解决中小企业融资难的问题，推动新农村金融建设，优化银行体系结构、促进地区经济协调发展。

本文分析了社区银行发展的基本理论、必要性、现状、存在的问题以及发展的路径选择。最后得出社区银行发展的基本路径有：1、将现有商业银行打造为社区银行2、由民营企业组建新的社区银行。无论选择哪种路径，都要依据我国实际国情发展社区银行。我国经济的发展呈现东西部具有两级化趋势，在改革开放时期，国家重点将发展重点放在东部，导致西部经济发展相对滞后，而金融机构在东部发展迅速，在西部一些大型国有银行网点分布较少，而中小商业银行分布则更少，作为改革的试验点东部金融机制较为完整，将中小商业银行、农商行、城商行发展为社区银行的条件比较成熟，而西部等欠发达省份则应该将重点放在成立社区银行，相对于改造可能成立的成本更低。这样也可以很好的解决西部银行类金融机构偏少的局面，防止资金的外流，保证将资源服务于本社区。我国社区银行毕竟还是刚刚起步，需要慢慢发展，我相信社区银行一定可以给银行业带来新的活力。

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