互联网金融时代我国传统银行面临的挑战

　　摘要：互联网的飞速发展，在其改变各个行业的同时，也促进了一大批互联网金融企业的发展，步入了互联网金融时代。互联网金融时代的到来，更好地方便了大众，对于传统银行的发展具有一定的推动作用，但是，也对其造成了冲击，使传统银行业不得不改变自身的业务结构和服务模式，避免造成更大范围内的经济效益的下滑和市场份额的缩减。基于此背景本文探讨了互联网金融背景下，我国传统银行所面临的挑战，及其自身自主适应性改变，并为其发展提供了一些策略，从而探索传统银行与互联网金融融合的方法途径。传统银行应该借用当前互联网金融的大背景优势和资源，对自身进行改革，才能得到长足发展。

　　关键词：互联网金融；传统银行；发展策略

　　互联网科技的迅猛发展，正在改变传统金融生态和商业模式：新兴金融科技公司崛起，快速向支付结算、消费信贷和财富管理等银行业务领域渗透；而银行则用互联网思维适时调整经营方式，将大数据、云计算、移动互联和人工智能等引入金融创新中，以此来重构业务流程、驱动产品研发、增强风控能力和改善客户体验，重塑其难以撼动的资产组织、风险管理和综合金融服务等优势。现在，互联网发展非常快速，它的发展速度势必会给现在金融业的发展带来巨大的影响，现在已经有很多的科技公司建立起来了，发展非常迅猛，而且他的服务范围相当广泛，包括支付方式，消费结算还有对资本的管控等方面，而且，在这其中，银行的发展也是相当具有变革性的，创新力度相当大，在对金融的管理上，它充分运用了现代科技的巨大的成果，包含有现在的大数据和云计算还有相当超前的人工智能技术等，这些技术的运用比将会给金融业的快速发展带来巨大的影响，对发挥资本融通，促进金融业的快速发展，满足人们的需要大有裨益。

　　互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网金融就是互联网技术在金融领域的运用和发展，它把互联网先进的技术运用到对金融领域的现代的管理当中，完善金融行业的管理体制，提升它的服务的水平，它的作用体现在举个方面，它可以开放现在的金融市场，提升金融服务的质量与水平，完善相关的金融体系，加强行业领域的监管，它还具有一些创新型，针对不同的金融都有它的优势与方法。

　　互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，互联网金融是一种现代的创新型的模式，他把现代的一些先进的高科技广泛的运用到现代的金融领域当中，实现金融行业的又好又快的发展，提供更加全面与优质的服务，在金融方面运用互联网现在是一个潮流所在，它的发展将对传统的金融行业带来非常好的影响。将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

　　互联网金融时代，中国经济步入“新常态”，国内利率市场化加速推进、金融脱媒化不断显现、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，传统银行业不断面临压力和挑战。互联网金融对银行所带来的影响，与其说是冲击颠覆的挑战，不如说是转型升级的机遇，它恰恰加速了国内传统银行业的变革与重生。在现在这个互联网大发展的时代，中国的经济在不断的发展，现在金融行业的发展面临这更加严峻的挑战，不仅有同行的相互间的激烈的竞争还有市场这个大环境的影响，特别是现在金融行业的管理更加严格，将于世界接轨，市场化不断加强，这些都要求中国在传统的行业要做出一些变化，要不管的创新，这在银行看来既是一个挑战也是一个机遇，在现在的环境中，银行的改革破不容缓，。

　　互联网金融是一种基于互联网技术背景下提供资金融通和金融服务的新型金融商业模式，其实质上是一种更普惠的大众化金融模式。它的出现和迅速发展改变了整个金融体系的主体、市场、制度和风险，严重影响了传统金融市场。与传统银行相比，在互联网金融的发展背景下，传统银行面临严峻的竞争环境，其所受到的挑战主要表现在以下几个方面：互联网是一种传统意义上的巨大的创新，它将互联网引入金融行业，促进了两者大的融合向前发展，它的目的就是为了建成一个良好的惠民的金融，它的诞生是对传统模式的一大冲击，将会带来多方面的改革发展，在金融的制度，对象，安全度方面都有非常大的影响，在现在的情况下，我们能够看到现在它所面临的问题

　　目前，我国传统银行资金借贷具有“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”等问题。传统的银行金融服务遵循“二八定律”，即将其核心客户定位在20%的大中型企业、XX机构、其他高质量人群，对于80%的中小企业和个人客户没有给予足够的重视。互联网金融企业的主要目标客户类型是“二八定律”的80%部分，即大、中小型企业和个人客户。这些目标客户的财务需求、消费习惯和消费模式都大不相同。互联网金融降低了参与交易的门槛，面向的参与者更加大众化和年轻化。不仅能够满足客户的多样化、差异化以及个性化服务需求，而且能够为广大客户带来快捷高效的金融服务体系，更好地满足其金融服务需求。例如余额宝，其对所存资金数量没有限制，客户可以有选择地将闲散资金存入余额宝里，即使是1元也可以在其中进行资金的增值，为许多散户包括在校学生找到了投资的新渠道和新理念。互联网金融的发展，导致传统银行的客户不断流失，迫使传统银行开始改变自身的经营理念与经营模式，在服务于大中型企业和XX机构等优质客户的同时，开始思考如何为广大中小微企业与个人客户提供便捷、高效、个性化金融服务的问题。

　　长期以来，传统银行通过自身规模经济来降低融资交易成本。同时，传统银行凭借自身优势和庞大的数据信息平台，解决资金需求者和供给方之间信息不对称、逆向选择和信用风险的问题，从而充分发挥金融中介的作用。然而，现今的互联网金融模式可以使得信贷双方绕过传统银行这一中介。在互联网金融模式下，双方通过互联网金融平台进行金融供求，大大降低了信息搜索成本、签约成本以及网络贷后的风险管理成本，使得互联网金融市场的金融交易成本大大降低。除此之外，在互联网金融模式下，金融企业可以利用大数据、云计算等先进的互联网信息技术，使得融资双方进行充分信息沟通，增强交易透明度和信用评级数据程度。不仅如此，在现在这种新型模式下，各大企业可以利用最先进的技术想人工智能等获得双方想要的信息，双方的交流更加的方便，增强了合作与共赢的能力。与传统银行相比之下，互联网金融在极大程度上降低了由信息不对称造成的风险。所有这些都对传统银行的金融中介地位构成威胁。随着互联网金融的发展，衍生了一种不同于传统间接融资模式和资本市场直接融资模式的融资新模式。传统金融业融资业务的出现必须依靠中介机构。现在科学技术的发展，现在的金融已经远远超过原来传统的模式，它的融资方式更加多样化，而我们知道，在以往传统的金融服务行业，它的融资方式主要靠中介来介绍新的融资方式削弱了中间商的作用，使投资者和融资商直接进行融资交易。

　　传统银行的主要支付结算方式有现金、票据和信用卡等，而许多互联网金融平台将互联网技术、移动通信技术和金融服务有机结合，利用互联网的便捷性，实现了转账和缴费功能，并吸收了大量的闲置资金。如今人们可以用支付宝、微信等移动互动网络终端就可以很容易地转账和缴费，这是传统银行无法实现的。

　　随着互联网金融的兴起，传统资本供给的规模效应逐渐转变为需求的规模效应。同时，也改变了传统金融机构的信用评价体系和借贷方式。作为中介机构，银行和其他金融机构是传统金融模式下的贷款和其他金融服务的基础。互联网金融模式的出现，使客户可以通过互联网金融方便快捷地管理资金，现在这种新模式的不断的发展，现在的模式主要以需求为主，而以往则主要依赖于供给，不急如此，现在的金融行业的信用度也更加高了，在以前的金融发展的时候，银行还有一些机构是他发展的前提，而现在，互联网的应用使得人们的金融管理更加的方便。随时随地掌握资金动态，不再受传统银行等金融中介机构的限制，传统金融供求格局发生巨大的改变。

　　长期以来，我国传统银行主要以其资金雄厚、规模庞大、实体机构网点分布广泛、基础设施完善及业务处理系统等资源优势为核心竞争力，并且依靠这些核心竞争力在金融服务市场中占据了重要地位。但是，随着互联网金融尤其是移动互联网金融的发展，金融服务的竞争模式、竞争焦点悄然无息地发生了改变。这种改变主要表现为互联网金融时代的竞争由传统的“大鱼”吃“小鱼”转变为“快鱼”吃“慢鱼”，竞争主体之间的竞争优势由“资源优势”转变为“技术优势”，优势来源由“资源垄断”转变为“技术垄断”。因此，移动互联网金融的发展，强烈冲击了传统银行的核心竞争力，使其不得不开始思考以客户需求为中心，互联网新技术为载体，重构核心竞争力的问题。

　　对于银行传统核心业务的贷款业务来说，P2P网络借贷对其造成了一定程度上的压力。在2015年P2P网络借贷行业成交量突破10000亿元之后，2017年，成交量达到28048.49亿元，同比增长35.9%，历史累计成交量突破60000亿元，单月成交量均在2000亿元左右。在一五年的时候，网络借贷发展的相当快，达到了一万亿，而在一七年，已经增长到了两万多亿，总计金额为六万亿，每个月金额达到了两千亿。

　　1. “线下”改变

　　随着手机银行、网上银行的发展，银行的柜面营业网点正在转型。中国银行业协会2018年3月15日发布的《2017中国银行业服务报告》显示，截至2017年底，全国银行业金融机构网点总数达到22万8700个，其中新增800多个网点，与2016年超过3800个新网点相比，下降了近80%，小微网点2550个，年内改造营业网点数目高达1.07万个。在新网点增速放缓的同时，关停现存网点的步伐并未放缓。据银监会网站介绍，从2018年1月开始不到3个月的时间，外资商业银行批准网点已关闭近180家，其中社区银行分支机构和小微支行居多。在一八年发布的一七中国银行服务报告当中的数据我们能够看出，在去年的时候我国的金融银行的数目达到了二十二万多，将近二十三万，与以往的增量有所下滑，而且，中国对网点的改造一直在不断地进行，有数据显示，在一八年的一月，我国就已经关闭了一百八十家的网点，在这其中，做多的就是小微支行和银行分支机构。

　　以中国建设银行为例，2018年4月9日，国内首家“无人银行”中国建设银行上海分行正式开业。整个营业厅内，以带有人脸识别功能的闸门和摄像头取代保安，以机器人取代大堂经理，以智慧柜员机取代柜员。我们举个例子来说，在意八年的四月，在上海开了第一家的无人银行，它分属建设银行，在操作室内，没有传统的保安，它采用的就是现代科技，就是人脸的识别，还用了机器人等先进的技术各种自助机具承担了近90%的业务，剩余的复杂业务也只需戴上耳机和眼镜即可远程办理。“无人银行”虽未普及，但在一定程度上表明了传统银行柜面营业网点正在加快向智能化转型的脚步。

　　在XX的扶持下，各银行开始逐渐重视对“长尾效应”的挖掘，加大对小微企业的贷款规模。2017年银行业金融机构用于小微企业的贷款规模相比2016年增加152272亿元，有效缓解了小微企业融资难方面的问题。

　　

　　2. “线上”改变

　　各大银行加大了对网上银行和手机银行的建设，深化创新电子渠道，持续优化网上银行的各项功能。《2017中国银行业服务报告》显示，2017年网上银行交易数量高达1171.72亿笔，同比增长37.86%。手机银行交易也高达969.29亿笔，同比增长率更是达到103.42%。现在的银行都非常注重互联网的运用，多方面的扩展互联网在金融领域的应用，在报告中表明，一七年的网上交易的金额数达到一千多笔，增长了将近一半而用手机交易也达到了近一千笔，增长了一倍还多

　　以中国工商银行为例，中国工商银行推出了“融E购”、“融E行”和“融E联”三大平台。“融E行”可为所有客户提供转账汇款、缴费、基金、外汇买卖等各类金融基本服务和衍生服务；“融E购”为所有客户提供电子商务服务；“融E联”定位于社交生活服务，通过“融E联”客户端不仅可以向工行客户经理、在线客服等服务号及其他联系人发送图文信息进行联络沟通，还能办理转账汇款等业务。

　　同时，各大银行业开始与互联网企业联手。2017年3月28日，建行率先与阿里、蚂蚁金服，实现了三方战略联手。2017年6月，工行、农行先后与京东、百度进行抱团发展。工行与京东、中行与腾讯陆续携手。中信银行围绕腾讯、百度、阿里、京东、大众点评5大核心合作伙伴，推出了中信百度金融联名卡、中信CFer联名卡、中信大众点评联名卡三大新品，创新拓展信用卡应用场景。不仅如此，互联网与银行形成了大同盟，在一七年的三月，银行与蚂蚁还有阿里团队组团，在六月，工行和农村商业银行又与百度该有京东想成同盟，还有腾讯的加入，这样，银行就有了五个厉害的战略伙伴，并且推出了很多新的产品，比如中信联名卡，大众点评联名卡及百度金融联名卡，这很有利于拓宽市场。

　　1. 借鉴互联优势，构建新型模式

　　传统银行应着眼于互联网金融的优势，发展新业务。同时，在原有基础上对系统进行升级，完善原有的结构体系，将传统银行与互联网金融结合起来，构建新的模式。一方面，传统银行应该建立一种新型的服务模式。在传统银行服务过程中，主要依靠人工，而互联网主要是基于智能的，所以传统银行应该结合人工智能服务，给客户提供更贴心的服务。现在许多银行已经开通了网上业务，利用网络平台方便的支付和信息访问功能，以及庞大的网络客户资源进行业务开发和产品销售，有效地拓宽业务渠道和缓解客户的压力。在互联网的应用上，我们能够运用它广阔的信息资源收集的能力，这样，我们才能更多的了解客户的需要，才能够更加有效的开发新的产品，另一方面，传统银行应该借鉴互联网金融的优势，改进现有产品，开发更能满足客户需求的新产品。但与此同时，国家现有法律法规缺乏对相当数量的互联网理财产品的足够的控制，因而存在很大的风险。同时应该借鉴互联网理财产品的设计优化点，结合内在风险防范体系，设计出更完善的产品。不仅如此，我们还要不断学习互联网应用的益处，降低安全风险，提供更加优质的服务。

　　2. 依托网络资源，提供差异化服务

　　随着科技发展，金融业务也进入网络化。以互联网平台作为金融业务接入点，发挥线上营销的作用。对于传统银行而言，互联网用户是盲区同时也是未来最大的客户资源。互联网金融模式中的大多数客户属于中小客户，即二八定律中80%的那部分客户。虽然这些客户的资产净值并不比20%的那部分客户高，但其庞大的数量对传统金融整体收益的影响仍然不容小觑。另一方面，其余20%的大客户需要有更专业、更全面的服务，而互联网金融没有这样的能力。因此，传统银行应在深化客户服务、形成稳定的客户关系等方面提出创新思路。加强对一般客户的关注力度，以建立和维护这一部分客户群体关系为重点，满足不同客户的不同需求，实现差异化服务。在现在这种新兴模式的运用当中，我们可以看到小顾客更加青睐与这样的方式，虽然他们的资金力量没有大客户那样的多，但是当这些资金汇集起来，同样是金融业发展的不小的动力，而且，一些大客户的资源非常的先进，而目前我们的金融发展还不成熟，所以，传统的银行在这方面应该多下点功夫，要不断的创新，弄好与客户之间但是关系，取得客户的信任，提供全方位的服务。

　　3. 借助实体网点，提升客户体验

　　传统银行的独特优势是实体网点，而客户才是为传统银行等企业实现盈利的源泉。首先，要想创造利润最大化，传统银行应当在实体网点设置专人专项业务咨询，快速并耐心解答客户的问题。这样才能获取客户的信任，建立良好并且稳固的客户关系。其次，要突显实体网点的功能性，实现网点业务综合化，尽可能提升服务效率，缩短在“客户体验”方面与互联网金融的差距。将客户的需求放在第一位，致力于带给客户前所未有的良好体验，不断提升传统银行在客户心中的地位。

　　4. 整合数据资源，实现信息共享

　　互联网金融企业具有一定独特的互联网平台优势，汇集并可以从多方面分析客户的数据。通过云计算等技术手段，对数据进行处理，提供具有参考价值的数据支撑。目前，互联网金融可以根据收集到的数据来探索客户的支付习惯和信用记录。传统银行也应利用互联网金融的数据库来建立有效的信息系统，以实现收益多元化和信息共享，逐步建立数据驱动的金融机构。

　　传统银行与互联网金融企业之间既存在业务交叉又存在竞争关系。从业务交叉关系来说，传统银行的金融理财产品与互联网金融的理财产品、传统银行的小微贷款业务与互联网金融的小额贷款业务等都在相似的领域。从竞争关系来说，传统银行的优势是拥有更好的客户资源、更健全的风险控制体系、实体网点布集广泛等，而互联网金融目前并没有明确的法律地位、风险控制难以掌握、经济主体遵纪守法意识薄弱等缺点。双方应该更好地协同发展：

　　一是，在功能方面重新整合。第三方支付平台更具有资金吸引力，而传统银行则比互联网金融具有更高的储蓄额度，二者能用自身优势弥补相互不足。在储蓄业务中，先通过第三方支付平台引入资金，再交由传统银行进行托管、投资，二者相互合作，挖掘潜在客户，扩大交易规模，实现双赢的局面。

　　二是，在平台方面互通。目前而言，传统银行不断在努力在进行互联网平台的融通，而互联网金融企业则不断在向传统银行渗透，二者通力合作已是大势所趋。传统银行可以通过现有客户的数据，利用大数据分析技术将信息流进行处理，获取潜在客户的需求，以此为来制定有针对性了的产品。而互联网金融企业可以与传统银行共享资料数据库，更新和完善客户信用资料，降低其业务风险。

　　我国互联网金融的崛起，打破了传统银行的垄断局面。而传统银行具有较多的实体网点、完备的风险控制体系、XX政策的大力扶持、完善的监管体系等，这些优势使得互联网金融企业在短期内尚且难以撼动传统银行在整个金融体系中的主体地位。虽然如今线下交易业务逐渐转移到线上交易，但现在仍旧存在部分需要线下服务的人群和线下交易的开户业务，基于这点，传统银行依旧存在一定优势。一旦传统银行掌握了一定互联网技术，加之线下强大的物理网点，则以互联网金融为载体，以客户服务为导向的商业银行指日可待。

　　所以，传统银行必须在发挥其自身优势的同时，准确把握互联网金融的本质，结合互联网金融企业的优势，改变经营理念和模式，更多的补充发展原有金融业务。同时加强与互联网企业的合作，实现传统事物与新兴事物的协同发展、健康发展，才能不断提高金融的服务质量和效率，不断壮大和发展我国的金融行业。

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