交通银行中小企业信贷风险管理问题与对策研究 ——以广东省为例

　　摘要：改革开放后，市场经济的迅猛发展，中小企业数量日渐增多，在我国经济发展发挥着举足轻重的作用。广东省作为我国经济主力的省份之一，同时也是中小企业聚集之地，特别是珠三角地区的中小企业一直扮演着重要的角色，是推动广东省经济发展的主要动力。然而，始于2008年的金融危机予以中小企业的产业升级和健康发展重重一击。在这种状况之下，尽管国家极力推崇一些有益于中小企业发展的政策，但最后因中小企业的贷款周期与银行规模宽松周期不匹配，受银行认可的有效抵押物偏少或不足值以及企业财务管理不规范这三大原因屡屡受阻。这些政策的成效不足以及中小企业自身的问题使得信贷风险管理问题与对策研究提上日程。

　　本文以七大章节就广东为例的交通银行中小企业信贷风险管理的问题与对策进行研究，首先是用导论引出课题背景、意义、研究方向、国内外发展现状以及研究内容与方法步骤，从整体上对文章进行概括和论述。其次，通过分析交通银行中小企业信贷风险管理的现状，指出广东省交通银行中小企业信贷风险管理中在运营、制度方面存在的一些漏洞。再次，在整合和借鉴了境内外商业银行在中小企业信贷风险管理的举措之后，提出了三个对策用以解决所提出的问题。最后，对本课题进行归纳总结。

　　关键词：中小企业；信贷风险管理；广东省交通银行

　　1.1.1 课题背景

　　近年来，国家推行了许多有益于中小企业发展的政策，以表其对中小企业的支持力度，各大银行也逐步增加了中小企业信贷业务的比重。截至2015年底，全国银行业金融机构中小企业贷款余额23.46亿元，占贷款余额的23.90%。中小企业贷款余额为1322.6万户，比去年同期的178万多户。在我国，企业数量超过5000万家，而中小企业占全部企业总数的99%，可见中小企业数量庞大，不仅如此，中小企业的国内生产总值占据了中国的60%以上，税收占比50%，并创造了中国80%的城镇就业，成为了我国经济发展的主力军。从国际现状来看，中小企业融资情况显示，国际占70%，中国仅占5%。2016年全球经济的发展滞缓不仅不利于中小企业的发展而且还会使增加我国人工成本和原材料的负担。然而，始于2008年由X开始的金融危机之后，中小企业仍然面临很大的窘境，融资难、融资贵就是其中的瓶颈问题，阻碍了中小企业的发展。全国人大财政经济委员会副主任委员乌日图在2016年3月举行的十二届全国人大四次会议记者会上透露，旨在缓解中小企业融资难、维权难等窘境的中小企业促进法修订草案已经初步形成，并将于今年10月提请十二届全国人大常委会第二十三次会议进行审议，可见国家一直对于此问题颇为关注。

　　1.1.2 课题意义

　　广东省交通银行作为广东省一级分行，为了切实解决中小企业融资难、融资贵等问题，通过产品创新、服务创新、机制创新等持续改进中小企业金融服务，积极帮助民众创业，为民众服务创新，大力支持地方中小企业的发展。。2015年广东省交通银行中小企业业务持续增长。至2015年末，该行中小企业业务贷款比年初净增44.18亿元，增速达20.19%，比各项贷款增速高12.34%；中小企业贷款客户数量比去年增加679；中小企业申贷获得率比上年年末高24.51%，全面完成监管机构“三个不低于”的目标要求。

　　为响应国家号召，广东省交通银行根据中小企业实际需求推出“简易贷”业务，为中小企业解决融资难问题提供了高质量、高效率的渠道。虽然已经取得一定的效果，但是也不能从根本上解决中小企业融资难、融资贵的问题，是由于中小企业信贷风险管理体系存在着一些疏漏，银行对企业需求了解匮乏导致的融资成本过高，银行对中小企业风险管理的约束且信贷风险管理体系不健全，以及针对中小企业而言的融资产品短缺。阻碍了其中小企业贷款业务的发展，也不利于已存在的中小企业贷款业务的风险管理。

　　银监会在国家推行的金融政策举措指引下，发布了许多引导中小企业贷款的公文，涉及范围广泛，大力扶持中小企业健康发展，这些政策为中小企业贷款提供了法律保障。但与此同时，交通银行还是对中小企业信贷业务的开展非常慎重，是因为中小企业经营规模小，资产领域小，有限的抵押物，单一的产品结构且科技含量不高，财务管理水平低，抵挡风险能力弱，经不起原材料或产品价格的浮动，经营风险较大，加上个别企业老板抽逃资金，恶意欠贷，造成了银行呆账、坏账，形成信贷资金流失的严重后果。这些问题的存在，广东省交通银行要如何控制风险刻不容缓。

　　本文基于广东省为例的交通银行中小企业信贷风险管理进行研究，研究意旨在于通过对广东省交通银行中小企业信贷风险管理所存在的问题进行解析，以及境内银行处理中小企业信贷风险管理方案借鉴，由此推出交通银行中小企业信贷风险管理的对策建议，进一步完善自身中小企业信贷风险管理制度。

　　1.2.1 课题研究方向

　　在这种困境的背景下，以“银行中小企业信用风险管理”为研究对象，分析了交通银行中小企业信用风险管理的现状及存在的问题，并借鉴境内银行处理中小企业信贷风险管理方案，深入剖析如何应对广东省交通银行中小企业信贷风险管理的这一问题，并提出相应的改进建议。

　　1.2.2 国内外发展现状

　　在国外商业银行中小企业信贷风险管理的效率普遍较高，是因为境外商业银行重视中小企业授信管理，采用标准化信用评级管理体系，还针对中小企业设计独特的信贷产品。但是信息不对称是中小企业贷款市场的一颗绊脚石，20世纪80年代初，众多学术研究者提出以信息为商品和信息市场的特点，并以银行作为金融中介的代表的基本机制。20世纪90年代后，Bilter&Robb（2011）针对信息不对称这一难题提出了银行可以利用自身的优势从结算业务中获取客户的隐私信息。Degryse&Cayseele（2000）认为这些从中获取的信息有助于银行进一步了解借款人的还款能力和财务状况，使放贷的安全性得到提高，中小企业获取贷款更便捷。国内中小企业的融资通道过窄，银行放贷门槛逐步提高，中小企业信贷风险管理体系不健全，自有资金缺乏制约了我国银行中小企业的信贷发展，同时也不利于中小企业扩大生产经营规模。在这样错综复杂的经济环境下，会有很多企业会被并购或者重组，还有一些企业不得已宣布破产，企业旋起一股倒闭、裁员、降薪潮，地方债严重、大面积停发工资。郗磊（2016）基于2015年不良贷款率的上升而盈利速率放缓的经济新常态下，就商业银行信贷风险管理的现行情况以及所存在的一些问题进行思考和探究。

　　1.3.1 课题研究内容

　　本文以广东省为例的交通银行中小企业信贷风险管理为研究主题，结合经济新常态的情况下，对广东省交通银行中小企业信贷风险管理现状进行分析，从而得出现阶段中小企业信用风险管理存在的问题，通过借鉴国内外商业银行对同一问题的一些处理方案，提出一些有助于广东省交通银行中小企业信贷风险管理健康运作的有效对策。

　　1.3.2 研究方法步骤

　　采用文献分析法和案例分析法，通过对文献资料和案例分析所得到的基本情况，有针对性地应用于交通银行中小企业信贷风险管理中，对比境内浦发银行和中国银行处理中小企业信贷风险管理的研究结果，加以吸取借鉴。本文就广东省的交通银行在中小企业信用风险管理可持续发展问题上提出了一些对策和建议，以缓和银行与中小企业信贷风险管理之间的关系，更好地促进经济发展、扩大就业、经济制度改革、技术创新等方面。

　　2.1.1 交通银行的基本介绍

　　始建于1908年的交通银行，是中国近代以来历史最悠久的银行，以其丰富的业务经验，深厚的企业文化底蕴，拥有大量优质客户群体，还是中国五大国有控股商业银行之一，该行机构体系和是业务网络覆盖全国以及海外。始终坚持业务发展和风险控制并重的原则，与其他商业银行合作紧密且富有成效。交通银行不断优化产品结构，完善风险管理体制，对提升其经营管理水平起到了促进作用。以广东省为例的交通银行资产规模近3000亿元，秉持着完善的服务渠道、优质的产品服务、高度的社会责任成功引进多家境内外战略投资者。

　　2.1.2 交通银行中小企业信贷风险管理的现状

　　2015年下半年召开宏观经济金融展望会议，会议指出下半年银行信贷供应将平稳增长，市场融资成本进一步下降，新的信贷规模将在10.5万亿元左右，同比增速约13%。而信托、委托贷款等表外融资保持低迷的现状是因为受有效需求不足和监管规模力度规范的影响。由于当前实体经济处于不稳定的状态，企业盈利能力小，违约风险高，展望未来企业债融资增速会平缓回升。在基准利率持续下降的情况下，贷款利率开始大幅下行，美联储可能会加息，信贷规模将有所扩大。在新常态经济下，基于广东省的交通银行小微业务贷款比年初净增44.18亿元，增速达20.19%，比各项贷款增速高12.34%；小微贷款客户数比上年年末增加679户；小微企业申贷获得率比上年年末高24.51%，全面完成监管机构“三个不低于”的目标要求，力促中小企业金融服务发展，但是，由于银行信贷规模日趋渐小，国内民间借贷活动过于频繁，部分中小企业迫于压力，违约率明显上升。为了缓解这种压力，有些企业甚至走上了违法的途径。在这种情急之况下，妥善处理好信贷风险管理的问题，才能够缓解企业目前的危急形势。

　　在不同阶段的风险状况和商业银行内部权限体系中，中小企业从三个层面制定了信贷审批授权体系，分别是信用等级、信贷管理水平、授信担保条件来针对广东省的交通银行授信业务风险进行分级审议。广东省的交通银行在客户调查阶段，依据所了解到的期望客户特征来定位可受理客户。依据不同的授信种类来搜查申请信贷客户的基本情况并核查其真实性、合法性，建立独立的客户档案。广东省的交通银行在授信分析评价阶段，通过所搜集的客户资料，着重分析客户的财务报表，分析影响客户财务状况因素的可能性，与此同时，对客户公司经营情况，管理体系的履约记录、产品的特性以及生产设备等非财务因素进行整合，并将得出的结果呈报上级审核部门进行审核。广东省的交通银行信贷部对客户的信用等级和评价报告进行授信分析评价，对中小企业贷款采用公司贷款模式，在支行范围内拓展业务，所受理的业务由业务部门负责人核查后交由支行行长审批。因此，近年来广东省的交通银行通过上述的信贷业务流程已经将风险管理理念融入到经营战略中，对其进行大规模推行。信贷部负责人需定期传达内部控制的重要性给员工，指引员工提高信贷风险防范意识，提升业务技能及职业道德水准，力求将信贷风险降到最低。

　　在中小企业信贷风险管理这一问题上，广东省的交通银行尽其所能地采取各种措施控制中小企业信贷风险，虽然取得一定成效，但不良贷款率是1.54%，仍处于一个上升的通道，这将是对交通银行而言一个重大的考验。为进一步改善该行中小企业信用风险管理体系，广东省的交通银行中小企业信贷风险管理漏洞主要存在着四个方面：对企业需求了解匮乏、风险管理的约束、中小企业信贷风险管理体系不健全、面向中小企业融资产品短缺。

　　2.2.1 对企业需求了解匮乏

　　西班牙桑坦德银行亚太区副首席执行官JorgeTapia曾在浦江夜话一《互联网金融和民营银行：金融支持中小企业发展和促进“大众创业”》分论坛上表示，50%-70%的中小企业创建起来之后，活不过三年就消失了；80%的公司也未能幸免在五年内消失的厄运，银行只有设身处地地去了解他们的困难，才能真真切切地帮助他们解决问题，为他们提供所需服务。中小企业是世界GDP贡献的主力，然而中小企业发展周期短，使世界经济陷入一个困境当中。他们的重要性不可忽视，但是他们的高风险也同样是个不容小觑的问题。现今随着互联网银行、云技术、量子货币日渐成熟的技术，为什么中小企业仍旧部容易长久的生存呢？究其原因而得，管理问题是其中原因之一。中小企业忽视了管理人才这一重要性，不了解如何管理库存，无法制定一个完好的营销计划，在控制其金融资产和财务水平能力上有限，因此在市场上长期生存是比较困难的。广东省的交通银行目前的首要任务就是风险控制，有针对性地对客户进行风险分析和评级，将一切信息尽其所用。对于零售企业、中小企业和大企业、大公司的银行业务，银行可以分级对其放贷。当一些中小企业在资金链问题上，无法偿还债务，已涉及到不良贷款之时，银行应立即与公司的沟通，重组这些企业债务，了解他们的困境，找出适宜企业持续发展的解决方法。针对中小企业的服务，需要切实人力解决。现今是大数据分析的时代，可以创造出很多的模型，也可以提高信息的流动性，归根结底就是利用其他工具开发一些提供给中小企业的金融产品。一定要了解中小企业自己缺的是什么？真正的困难是哪里？只有了解这些才能真正帮助他们解决问题，提供他们想要的服务。

　　2.2.2 风险管理的约束

　　在经济增速放缓、三期效应叠加的情势下，中小企业由于自身低于风险能力弱、经营和发展面临着巨大压力，而这种压力又直接向银行系统传导，致使交通银行的中小企业信贷业务不良贷款率持续上升，甚至高于公司贷款平均水平。如何应对这一窘境，第一，银行应转移战略重点，继续优先支持中小企业贷款方向；第二，在产品设计、客户选择、贷款前、贷款中、贷款后等其他流程中检查其严谨性，老子曾言：天下的难事必定是始于简易的事情而来，天下的大事必定是基于细微的事情渐渐形成的。因此，从细节上强化和提升是其致胜的关键点，贯彻落实好各个步骤，全面提升防控中小企业信用贷款风险能力。从两个方面来进一步剖析风险管理的约束：一、顺应形势，坚持稳健的经营思路。不能为追求高速率增长的目标而忽视了规律发展，否则，很有可能导致在客户选择、贷款方面过于松懈，产生风险隐患；再者，考核激励方面，在减轻授信客户数量增长、授信余额增长等规模性指标的同时，适当增加贷款质量考核、客户综合贡献度方面的指标比重；抓住机遇，加快推进中小企业业务转型和客户结构调整，重点支持管理规范、市场大、技术好、诚信度高、专业性强、稳健、发展性好的中小企业，对涉及私人高利息贷款、跨行业扩张、过度负债、非法经营、高风险行业、低成长性、低诚信度的企业应及时消除。二、根据客户需求，量身定做合适的贷款方案给中小企业，为贷款安全提供前提和保障。只有真正深入透彻理解和把握本行信贷政策、流程和产品、客户经营管理和财务状况，才能减少不良贷款隐患，降低风险。

　　2.2.3 中小企业信贷风险管理体系不健全

　　中小企业的过去和现在是交通银行防范信贷风险的重点，由于广东省的交通银行风险管理体系不完善，缺乏良好的内部管理制度和不规范的经营行为，导致不良贷款率的上升以及中小企业资金口濒临危机。就目前而言，建立一套组织架构完备、授信流程体系合理、风险控制体系健全、针对性强的中小企业信贷风险管理体系是至关重要的。可以从四个层面了解到中小企业信贷风险管理体系的缺陷：第一，缺乏针对性的中小企业信贷资格审核标准，不利于完善企业信用评级制度；第二，风险监督监控力低下，在业务执行过程中，对中小企业的资金使用去向无法监控到位；第三，风险预警机制不健全，对风险表征的识别、控制能力弱；第四，金融工具、渠道过少，风险分散能力弱。不仅如此，广东省的交通银行在信用风险管理技术滞后，也是影响其中小企业信贷风险管理体系不健全原因之一。鉴于此，中小企业风险管理体系亟待完善势在必行。

　　2.2.4 面向中小企业融资产品短缺

　　产品设计风险是源生性风险，产品设计的坏坏决定着风险的高低，因此在产品设计上要充分考虑中小企业生产经营的特点。就中小企业融资产品设计上，以下有几个方面值得商榷：一是不可过度放大融资产品的上限；二是制定合适的融资期限，目前大多数中小企业信贷产品为一年，一旦与建设周期、生产经营周期、账期衔接不上，就会造成倒贷、续贷和展期的发生，这不仅会增添客户的财务成本，也会给银行贷款管理施加压力；三是设计多种分期偿还、分次支用的贷款品种可供中小企业使用。这样可以营造互利共赢的局面，从银行的角度来看，多数银行对于数额较小的贷款从放贷的次月开始还款放宽至按周还款，这样做有利于风险暴露、培养和提升客户信用意识，从客户的角度来看，这样做可以降低财务成本；四是积极推广便捷性贷款；五是融资产品质量，只有追求高质量，才会有高效益，才能达到质的飞跃。提升融资产品附加值，创新高品质的金融产品，缓解中小企业融资窘境。

　　3.1.1 浦发银行简介

　　成立于1993年的上海浦东发展银行股份有限公司又称为浦发银行，是目前十七家全国性商业银行其一，总部设于上海。截止2012年，上海浦东发展银行已在全国各地设立41个一级分行，超过1700多家分支机构，以吸收公众贷款、发放短中长期贷款等主营业务，承办外汇存款、外汇贷款等国际外汇业务，上市以来，获得众多荣耀，2016年获得

　　“2016中国企业500强”的优秀荣誉。浦发银行依法贯彻落实其社会责任的行动准则，坚持依法合规、稳健经营的活动准则，坚持以人为本、价值统一的精神内核，坚持客户导向、尽心服务的服务理念，并推崇可持续发展，提倡节约，支持环保，正是因为如此，浦发银行连年来吸引国内外众多客户的关注，赢得了优质客户的信赖，有利于其贷款规模和资金规模的扩大。

　　3.1.2 浦发银行中小企业信贷风险管理现状及弊端

　　目前国内经济增速放缓，利率市场化加快，经济金融形势日趋复杂，不断变化，层层障碍使浦发银行不得不迎接多重挑战，2015年浦发银行加强战略引领，适时优化管理战略，推进金融创新，坚持服务实体经济，顺利完成了“十二五”规划期的主要任务，金融旗舰企业雏形初步形成，综合化金融服务能力大大提升。但在收获成功的同时，还是有一些弊端在逐渐显露出来。据数据统计，一些上市银行的不良贷款余额和不良贷款率仍然处于持续上升的状态，而浦发银行也在其行列之内，为了应对这一严峻的形势，大多数银行立即采取措施，增加贷款风险管理的力度，除此之外，还收减依靠利差获利的传统信贷业务，积极扩大中间收入业务范围。就浦发银行而言，截止2014年末，其不良贷款余额为215亿，公司不良贷款率1.06%，从0.97%上升了0.09百分点，经济增长放缓、产业结构调整、民间借贷、担保链等因素加大了个别地区个别行业的信用风险，增加了许多因偿债能力下降、资金紧张、资金链断裂等情况的企业，同时，需要时间对风险的化解以及对不良资产的清收和处置进行缓冲。数据显示，不良贷款率上升的趋势还会延续下去，就目前而言，浦发银行面临着严峻的考验。

　　3.1.3 浦发银行完善中小企业信贷风险管理的策略

　　不良贷款形势严峻，做好信贷风险管控，收缩传统信贷控风险，加大对已有的不良贷款的清收力度，调整现有的贷款业务结构，致力于强化清收退出风险领域，制定分类清收和重组改造方案，积极配合地方XX、监管机构和同业做好协调工作，共同应对风险管理挑战，提升抵御风险能力，降低整体风险压力。另外，在新兴模式下减少利差依赖，加快业务发展模式转型，改变现状，以减少对存贷款利差业务的依赖，积极拓展中间业务和创新业务。拓宽商业银行的盈利来源，向资产托管和收付委托等投资银行业务以及各类理财等业务转型，优化收入结构，不仅如此，浦发银行以全资子公司的方式设立浦银资产管理有限公司，是为了通过控股其他金融子公司、业务部门分拆等多种方式实现综合化经营，提升银行综合金融服务的能力，化解风险主要集中在单一信贷领域的现状。

　　3.2.1 中国银行简介

　　中国银行又称为中国银行股份有限公司，于2004年在香港和上海证券交易所上市，秉持着追求卓越的核心价值观赢得了国内外客户的一致好评。公司金融业务是中国银行业务利润的主要来源，以大型优质公司客户为服务重点，中小企业业务是其重要组成部分。在世界各地30个国家和地区设立了逾百家营业网点，坐拥海内外最大的分支网络。

　　3.2.2 中国银行中小企业信贷风险管理现况

　　近年来，在增长速度，银行的净息差、资产质量、盈利能力、业绩上，中国银行的表现较好，但净利润的增长速度迅速下降，资产质量恶化等现象值得关注。受“负利率”政策的营销，欧元区和日本银行业受挫，中国银行在国外的分支机构经营情况也会受到一定影响，虽然资产质量压力持续，但总体风险可控。非利息业务取得较快发展，为其盈利能力的稳定性提供了保障，总体而言，中国经济下行压力持续，中国银行的经营仍面临着巨大的挑战，致使银行间进一步散乱的缘由是资产质量控制和非息业务发展能力的差异，据中国银监会统计，据中国银监会统计，截至2016年一月至三月，中国银行中小企业贷款余额较年初新增15.69亿元，增速12.91%，与银行其他贷款平均增速相比略高，中小企业贷款客户较去年同期新增52户，中小企业申贷获得率85.62%，较去年同期水平提升了17.38%。虽然中国银行顺利完成了“三个不低于”的监管目标，但从相关报告了解到，2016年第一季度，上市银行资产和负债规模稳步增长，增速分化明显，经济增长下行压力对中国银行不断施压，经营压力也在持续增长，是因为第二季度中国经济增长依然缺乏动力，经济增长放缓对银行业的利润增长空间限制，再一次将中国银行陷入了不良贷款的高峰期。

　　3.2.3 中国银行应对中小企业信贷风险管理的措施

　　近年来，我国不断加大对中小企业金融政策的扶持力度，中国银行揆情度理，根据中小企业的特点，推出了中小企业贷款业务为核心的金融服务项目，兼具中国银行特色的中小型企业金融服务模式得到了众多中小型企业的大力支持，稳步推进利率市场化改革，极大程度发挥了市场在资源配置中的基础作用。具有中国特色的中小型企业金融服务项目是通过简化审批通道，创新金融产品，提供全方位的担保模式，既满足了中小型企业贷款需求，又提升了中国银行在信贷管理体系中抵御风险的能力，灵活的担保模式、便捷的审批流程进一步推动了区域经济发展和就业率的提升。除此之外，“中银税贷通”也是中国银行为中小型企业量身打造的贷款渠道之一，中国银行意识到互联网和大数据时代下对金融业带来巨大作用，因此为了切实解决中小型企业贷款难、贷款渠道单一的问题，可见中国银行这方面付诸了众多的努力。

　　贷款投放的多少对区域经济的发展起到牵制性的作用。然而，近些年来，众多商业银行包括交通银行在内的贷款投放额逐年削减，甚至有些地方个别商业银行存在着只吸收存款、不投放贷款的现象，使得中小企业持续发展的道路上受到阻碍，归根究底，存在着主客观两个方面的问题，而如何改善这个问题，首要调整交通银行经营思路，提升自身效益以促进区域经济发展，才能够切实完善信贷投放机制，更好地应对中小企业信贷风险管理问题。制约贷款投放的主要因素有三点：第一点，缺乏发达的区域经济，企业经济效益较差，运营情况滞缓，优质大型企业较少，中小企业中的小企业较多，但在担保问题上小企业较容易发生信用缺失的问题，因此对资金的吸引力较小，担保问题难以落实。即使近些年来交通银行等商业银行都在努力加大对区域经济的信贷投放力度，投放的贷款以个贷和房贷为主，但效果还是不尽人意；第二点，缺乏良好的社会信用观念，个别企业编造虚假的财务状况报告表、任意高估抵贷资产价格等等以获取贷款，是的银行在放贷过程中承受高风险的代价，甚至有个别信用观念淡薄的人，走逃的贷款户众多，银行在投放贷款过程中疏忽审查贷款人的授信档案，就会存在更多的风险隐患；第三，缺乏培育优质企业客户的意识，银行业存在的“同质化”现象束缚了经营的积极性、主动性，且在某一区域、某一行业的贷款进行限制。

　　通过分析信贷投放机制的主要影响因素，广东省的交通银行可采取以下几点对信贷投放机制进行完善改进：一、建立省级中小企业信用信息和融资对接平台。投放贷款前审查中小企业的信用信息、信用评级、网上申贷以及融资供需信息发布以及与XX部门和各个金融机构之间的信息共享等等，为银行投放贷款流程提供安全的保障，降低风险；二、建立XX基金支持措施，当基金退出时，基金发起人和投资人依法可获得财政出资部分的50%净收益，对各地设立一批产品投资基金和创业投资引导基金予以支持；三、拓宽中小企业融资渠道，依托互联网为中小企业提供直接融资的平台，完善中小企业间接融资方式；四、加强XX对中小企业的司法救助和法律服务意识，建立中小企业投融资纠纷快速调解机制，为中小企业投融资提供法律保障，不仅如此，XX应加大对中小企业投融资的财政资金支持，发积极发挥财政资金的杠杆作用，引导和带动更多的社会资本支持中小企业投融资。

　　在信贷投放过程中，最担忧的就是信贷风险问题，而近年来一些违法违规案件的发生，严重损害了交通银行的社会信誉和企业形象。究其原因，无外乎就是交通银行内部员工疏于“道德风险”，没有尽其所责，信贷投放过程中，总要经历多道审核“关卡”，而每一道审核标准及职责都无法进行确切的划分，以致贷款责任追究不对称，经办人承担最大风险人。基层网点信贷人员自身资历水平层次不齐，交通银行对信贷人员的考核标准不严谨，激励措施欠缺。虽然交通银行总行分支行都有设立贷款审查委员会，但委员会部分成员既是贷款的决策者又是审批者，导致在信贷投放流程行权能力不足。交通银行为进一步加强信贷管理工作。首先，确切落实好贷款责任追究制度，根据业务条线指定相关责任认定标准，结合当前的经济形势、信贷资产质量等方面，合理设置责任贷款度，实行动态管理；其次，明确岗位职责，合理分工相关责任人，比如先明确贷款的经办人和管理人，再细分调查责任人、审查责任人、审批责任人之间的责任界定；再次，设立健全的信贷人员准入及退出机制，优化信贷管理，抓好责任追究，对客户经理实行等级划分标准，合理区分是客户经理与其他阶层员工的收入差距，注重培训人才，加强激励措施。简历贷款追责电子台账及信息管理系统，实现数据共享化、数据查询快速化，严格把关台账审核工作，督导检查各分行以及营业部的责任落实情况，及时发现和解决信贷投放流程中存在的问题；最后，还可通过提升中小企业不良贷款容忍度，缓解中小企业贷款管理难、风险高的困境，调动信贷人员对贷款营销的积极性和主动性，提升信贷人员的责任意识。

　　在当前经济增长面临下行压力、银行存贷款利差收紧、互联网金融发展迅速等因素，正推动商业银行的发展进入新阶段，新阶段发展的同时也迎来了新的挑战和动力。银行和企业在市场经济中一直扮演着重要的角色，这两个重要的经济主体是经济运行中必不可少的微观基础，近些年来，连年召开的的银企座谈会都会强调银行、XX、企业之间相互信任、相互支持、互惠共赢的新型合作关系。银行与企业要应对经济新常态下的挑战和动力必须建立健全的银企合作新机制并贯彻落实好自主、平等、信用、互利的原则，实现银企合作向纵深发展。沟通是解决银行与企业之间分歧的主要途径，因此各级XX要将区域经济发展得好，必须合理地运用金融政策调节经济运作，指引企业根据资金运作规律管理和融通资金，与银信部门沟通合作，引导银信部门按照国家产业政策投放信贷资金，力求区域经济发展稳健发展。一个宽松的金融经济环境也是引导银企合作的新动力之一，XX要提升政务服务意识，组织协调好银企合作，及时掌握重点服务企业资金运营情况，构建一个良好的金融经济环境以加强银企对接。交通银行应提升银行的金融服务，拓宽资金支持渠道，加大对中小企业贷款的支持力度，加强中小企业金融产品创新，协调配合信贷政策与产业政策，帮助企业缓解资金困难，使银企关系在市场导向更加融洽。除此之外，金融领域的信用缺失和信用体系不完善导致银企合作关系的僵局，为了推动银企合作的新动力，交通银行应加快推动社会信用体系建设，优化金融信用环境刻不容缓，各个部门要落实好金融安全区，优化和改善投资环境和金融信用环境，相关部门应恪守其职，各负其责，保障个人信息安全和合法权益，对金融失信行为加大惩戒力度，规范金融市场秩序，促进银企和谐合作，推动金融业务健康发展。

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　　纵观全文，信贷风险管理理念的差异、信贷风险管理机制的严谨度、管理能力的差异等一直都是中小企业信贷业务风险管理的主要影响因素。广东省的交通银行面临当前经济下行的压力，国际贸易额日渐收紧的压力，产业结构转型的压力，经济周期规律的浮动压力，使得银行与中小企业合作之间隔着层层障碍，追究其根本，银行对中小企业需求了解匮乏，对风险管理的约束，不健全的中小企业信贷风险管理体系，以及面向中小企业融资产品的短缺，这四大原因才是银企合作的绊脚石。本文通过借鉴浦发银行、中国银行这两个境内商业银行针行中小企业信贷业务风险管理的应对措施，从三个方面对广东省的交通银行提出一些对策建议，完善信贷投放机制，积极贯彻落实科学发展观，健全制度办法，加强防范措施，规避政策性政策性、操作、管理风险；强化信贷责任管理体制，落实好贷款责任追究制度，明确岗位职责，设立健全的信贷人员准入及退出机制，提升中小企业不良贷款容忍度，打造普及惠民的金牌商业银行；通过推动银企合作的新动力，促进银行与中小企业和谐合作关系的建立。