电子商务背景下的第三方支付平台的分析与研究

　　摘要：随着“互联网+”时代的到来，电子商务近年来在我国呈现出了井喷的增长态势，特别是以支付宝为代表的第三支付平台的出现，使得原有的传统金融模式遭受到了巨大的冲击，越来越多的人们开始依赖第三方交易的平台。第三方支付平台不仅给交易的双方带来了便利而且也保障了买卖双方的权益。与此同时，第三方支付平台也暴露出了自身的问题。本文重点关注第三方支付平台在实际的应用过程中存在的问题，并提出了相应的对策建议，以期为进一步改善第三方支付平台提供相应的借鉴。

　　关键词：互联网+；电子商务；第三方支付平台；对策建议

　　随着大数据时代的到来，以“互联网+”技术为代表的电子商务蓬勃发展。普通群众的日常消费生活进入了了网络时代，第三支付平台以其独有的便利性被广泛应用在购物、金融等领域，给人们的生活带来便利性的同时，也在潜移默化的改变着人们的生活习惯。在此背景下，第三方支付平台获得了长足的发展。

　　由于第三方支付行业刚刚兴起，目前学术界对其的研究还处在初级阶段，并没有给出明确的定义或者概念。本文在现有研究的基础上，根据第三方支付平台实际运营的特点给出了初步的定义，本文认为，第三方支付是指有一定的资金实力与信用作为担保的，根据与银行的合同，设计相应的网络系统界面，借助于银行的支付结算系统进行结算支付服务的独立机构。以支付宝为例，通常的支付流程如下：首先买方通过淘宝选购商品，提交订单并支付订单价格后，该笔费用会自动的转到支付宝的账户上，系统会显示此次购物的详细情况，并向购物者展示卖家信息，卖方收到订单信息后，会在约定的时间内将货物送达到买方手中，买方收到货物确认无误后，会通过支付宝将钱款打到卖家的账户上，此次交易才算完成。通过对上述流程的观察，可以发现，以支付宝为代表的第三支付平台的出现，不仅能够使得买卖双方缩短交易行为，降低交易费用，而且也保障了双方之间的权益。但该流程中也暴露了相关的问题，例如买方的资金会暂时寄存在第三方支付平台上，若第三方支付平台缺乏对该项资金的监管，容易导致风险事故的产生。

　　随着信息技术的快速发展，特别是以WIT技术为突破的第三次科技革命的爆发，人们的日常生活在信息技术的冲击下发生了翻天覆地的变化，其中以电子商务中的第三方支付平台的发展最为显著，不仅满足了BtoB的业务需要，也为个人之间的交易带来了便利。我国第三支付平台的发展始于20世纪90年代，以北京首信易支付的成立为标志，虽然起点较晚，但第三方支付平台却开始了井喷式的发展历程，主要经历了以下的发展阶段：（1）1998—2002年的兴起阶段，主要使得资金能够在买者、卖者和银行之间自由的流动；（2）2003-2007年的发展阶段，其代表就是支付宝的产生，使得第三方支付平台成为一个中介保证了支付双方的安全和权益；（3）2008-2009年的开拓阶段。第三方支付平台开始尝试向电子网络银行的方向发展；（4）2010—至今的完善阶段。2010年国家相继出台了相关的政策法规来规范与监管第三方支付平台的发展。

　　1.3.1独立型模式阶段

　　独立型模式阶段也就是通常所说的支付网关模式阶段，第三方支付平台在买卖双方以及银行之间充当了个虚拟的桥梁，将三者之间的关系紧密的链接起来。它能够将买着的所有银行资金整合到该平台上，再通过这个平台将交易过程中的资金划拨给卖者，而卖者也可以通过该平台将资金转移到个人的银行账户中，具体的操作过程如下述描述：假设买着在购物网站上看中一款商品，通过账号系统登录自己的第三支付平台付款，第三支付平台会将此信息转发给买者所在的银行，银行根据客户的要求将账款打到卖家的账户，而卖家则必须要根据买者付款的情况提供其应有的服务，与此同时，买卖双方依然拥有维护自己正当合法权益的权利。

　　1.3.2宿主型模式阶段

　　宿主型的模式主要包括两种：一是信用中介模式也称为非独立经营的模式，支付宝就属于这一类支付模式的典型代表。它能够保障交易的双方在购物的过程中不会发生信用缺失的问题出现，降低了双方交易的风险，同时也给双方带来了维护期合法权益的权利。具体来讲是通过交易双方都信得过的第三方支付机构来做担保。商户与消费者都必须是该平台的会员，消费者和商户通过平台交流达成交易意向，消费者将资金打到第三方平台的账户里，资金不会直接到商户账户中，当商户发货后，且消费者收到货物，确认货物完好后，消费者再通知第三方平台将资金打到商户的账户。如果消费者没有收到货物或者货物出现问题，消费者可以申请退款退货，通过一定的程序拿回款项。另一种是邮件支付模式，该模式在欧X家比较流行，具体的操作流程跟上述信用中介模式很相似，唯一的不同之处在于当日交易双方达成协议后，付款人通过自己的邮件账号将资金转移到对方的邮件账号。然后，收款人会收到通知提醒，确认收款后，收款人会将货物发送给付款人。这种支付模式的优点就是十分简便和快捷，只需要双方通过注册的邮箱账号即可完成转账或付款，不需要通过银行卡的交易的中间过程，减少了一定的风险。

　　资金沉淀指的是在日常交易过程里账户中留存的资金，这些资金通常金额浮动较小，通常不会被动用，所以叫做沉淀资金。本文所指的沉淀资金是指在网络交易中，由于第三方支付平台的机制导致的延迟交付和清算使平台里暂存的大量交易资金。资金的沉淀包括两种：一种是由于双方收付时间不同步产生的交易在途资金；第二种是用户暂存在交易平台中的余额。沉淀资金会引起道德风险，使得第三方支付平台可能会挪用资金进行投资。沉淀资金的规模迅速扩张，使用这些资金所获得的收益也越来越大，在没有有效监管的情况下，第三方机构是否会使用这些资金进行其他交易或者资，客户是不知道的，如果第三方机构将其投资于高风险的项目很可能会出现资金断裂，此外第三方方支付平台里的沉淀资金是暂存在该机构在银行开立的账户中的，大量的沉淀资金会带来可观的利息。这部分利息的归属尚无定论。沉淀资金所产生资金的所有权和使用权该归何方所有，若归第三方支付机构所有，又该如何管理和使用，是主管部口亟待规范的问题。国内最大的支付平台“支付宝”在前期发展的过程中，提出了免费的进场战略已吸引卖家进入支付宝这个平台，资金沉淀所带来的利息是其利润的主要来源之一，随着支付宝影响力的日益增大，则逐渐转入了以提供商家服务收取服务佣金以及提供广告服务来维持企业日常的运营。

　　随着互联网的普及，网络交易洗钱问题已变得十分普遍。特别是随着第三支付方式的蓬勃兴起，通过第三支付平台洗钱的非法交易越来越猖狂。给相应的金融、网络监管部门的工作带来了全新的挑战。通过第三方支付平台进行网络洗钱主要是看中了第三方支付平台现有的监管难度较大、监管体系不完善的漏洞等，通常情况下，第三方支付平台进行洗钱主要有两种方式：一是通过植入病毒程序盗取用户的账号和密码，取代用户正常评单中的收款方，将用户正常付款到第三方支付平台上的资金转向黑客的账户。另外一种是虚构交易洗钱，通过套取多个账户，虚构买卖双方的交易，并通过支付宝实现资金的转移。从而达到规避监管的作用。此外，近年来还流行一种“虚拟货币洗钱”的模式，跟虚构交易洗钱的模式相似，主要是将虚拟现实中的货币实物化进行相应的买卖。从2005年7月开始，支付宝公司推出“支付宝认证”服务，对支付宝用户进行了双重身份认证—身份证认证和银行卡认证。同时，支付宝公司也是国

　　内唯一一家主动要求银行监管的第三方支付平台。从后续监管部分的结果可以看出支付宝所做的交易没有涉及到非法交易的问题，并且加强了与银行之间的合作。

　　银行作为第三方支付平台的重要组成部分，在其中一直扮演着尴尬的角色。这主要表现在以下几个方面：一是第三方支付平台可以为银行带来相应的客户信息、客户的日常购物体验数据，为银行拓展期业务范围提供了良好的搜集信息的平台，二是可以借助第三方支付系统拓展自身的融资渠道，减轻融资压力；但与此同时也存在着与第三方支付平台相互冲突的地方，主要集中在现有第三方支付平台的转型已经对银行目前的经营业务产生了威胁。双方之间即是合作伙伴又是竞争对手，关系十分微妙。最为明显的案例可以从支付宝金融领域的发展历程洞悉一切，其发展轨迹经历了与银行之间的业务之争，资金之争和存完之争三个阶段，随着双方交锋次数的增多，大家都熟知了合作才是促进双方发展最好的方式，并最终选择了在资金安全保障、托管、共同拓展第三方支付平台服务等方面的深化合作。

　　第三方支付平台的建立是基于购物网站、银行、买卖双方的交易平台综合而成的，需要互联网技术做支撑。因在互联网的技术背景下，网络安全问题不可避免，主要集中于第三方支付平台的数据传输、存储过程中容易出现虚假信息的问题。此外，目前流行的网络病毒、网络入侵等手段也会对第三方支付平台的安全性问题构成威胁，从相关的报道中可以了解通过第三方支付平台窃取用户信息的案例比比皆是，而导致其产生的关键原因无外乎以下几点：一是，通过植入木马程序潜入用户的电脑中，获取用户的信息；二是，通过互联网网关在用户的交易信息传输过程中截获信息；三是利用专门的钓鱼网站，获取用户的相关信息。第三方支付平台所遭受的安全危机，在给用户使用的过程中敲响了警钟外，也支出了执法部门监管环节存在的薄弱之处，这就要求用户在使用第三方支付平台时要时刻关注网络安全问题，监管部分要加快相应的管理体系建设，双方共同促进第三方支付平台的健康发展。最为典型的代表就是支付宝，虽然其长期致力于为用户提供简单、安全的在线支付方案，但自身目前也存在着较大的问题，例如信息的泄漏、虚拟账户较多等，安全风险问题依然突出。

　　众所周知，国内大多数的第三方支付平台的企业的经营模式存在着雷同的现象，这主要是由于，第三方支付平台的架构主要是以单纯的互联网关接入+银行服务为结构的，其技术难度较低，可复制性较强。这就导致了第三方支付平台之间商品同质化现象严重，价格战层出不穷，最终导致整个行业的利润增长幅度与市场份额增加的幅度之间不成比例。本文通过对“支付宝”的盈利模式来分析该行业的竞争特点，支付宝作为第三支付平台的典型代表，一直主打“免费”的营销手段来吸引买卖双方，甚至为了让更多的商家进入支付宝系统，采取了“补贴”的方式，但是天下没有免费的午餐，这种免费只针对在淘宝网上进行的交易，而对直接使用支付的商家则不是完全免费的。支付宝系统中有两种交易是收费的，一是在使用支付宝的特殊功能的时候，会给予相应的免费期，免费期一过，就会需要商家缴纳一定的使用费用，随着商家对该项功能使用的程度逐渐提高，也意识到了该项功能的便利性，便支付相应的费用继续使用该项功能，这就是典型的舍不得孩子套不住狼。

　　对于因第三方支付平台制度和机制而导致的沉淀资金利息归属的问题，本文认为，因采取以下措施有效的控制沉淀资金的利益，以确保资金的安全。首先，要对该项资金的流动性进行管理，主要是依据现行银行交易保证金账户的方法进行专款专放的管理办法；其次，第三方支付平台对用户的沉淀资金的使用方向必须加以限制，不能将其作为投资资金使用。再次，要建立相应的第三方支付平台沉淀资金的安全规章制度，切实保证客户资金的安全，维护客户的正常合法权益，最后，要保障客户的资金不容易轻易的被窃取，与此同时，对用户利用第三方支付来达到洗钱和信用卡套现的目的，就此种情况应该根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》以及《反洗钱法》等法律文件来依法办理相关人员。

　　对于第三支付平台的监管，本文认为应该建立以中国人民银行为中心的监管体系，建立统一的支付平台，减少运行风险。与此同时要加强第三方支付平台的内部资金监管。一是制定相应的规章制度严格区分客户资金、公司资金的所有权，实现客户沉淀资金账户与公司的自有账户的分离，禁止将客户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用，由银行对客户账户进行托管。实行专款专户存放和定向流动。二是明确商业银行的代位监管，通过立法明确商业银行在第三方支付市场中的代位监管义务，即对于第三方支付公司开立的银行支付结算专户，商业银行必须履行相关监管规定，监控该账户的资金流动情况，确保资金的合法使用。

　　第三方平台支付公司积极探索与商业银行之间的合作，共同开展第三方支付平台业务，目前商业银行受中央银行的严格监管，其具有完善的监测防范机制，可以有效防止恶意入侵第三方支付平台的网络攻击行为，同时也能够预防利用第三方支付平台进行洗钱、信用卡套现和逃税等违法犯罪活动。商业银行最大的优势，是其拥有较大的银行实体营业点，在业务处理过程中能够与客户进行面对面的交流。一旦在第三方支付平台上出现纠纷，客户可以直接到商业银行的网点同工作人员直接进行交流，使得一些纠纷能够得到及时有效的解决，克服了第三方支付企业没有实体经营网点，客户很难与其交流的缺点，从而有效提高了第三方支付开展过程中的信誉。

　　加大对第三方支付平台的网络安全投入力度，本文认为，第三方支付平台可以与相应的网络安全公司合作，由专业的网络安全公司时时监测整个平台的运行安全，并做好相应的应急处置对策。与此同时，要加强自身系统的优化、升级、改良工作，不断的提升网络安全的意识水平。对于客户资金监管，可以通过与相关银行之间的合作，签订特殊协议，在遇到客户不知情的情况下，商业银行可以利用现有的金融监测系统时时跟踪客户的账户信息，确保客户的账户在受损的情况下，能够在第一时间给予处置，降低客户账户的风险。

　　第三方支付所涉及的产业链较多，并且多数产业链中支付都是其中的重要环节，在其上游不仅包括银行和运营商，同时还包括硬件供应商；在其下游则是广大的消费者，并为这些消费者来他提供完善的支付服务。如何在现有的产业链中拓宽盈利点成为后期市场竞争中致胜的关键，本文认为第三方支付平台必须要积极开发多种支付模式，不仅包括传统的网上支付，同时要加强移动支付、电视支付、固化支付等模式的研发，这种丰富的支付手段有助于提升第三方支付企业的业务范围，使支付体系更加健全和完善，提升其经营的利润点。

　　近年来第三方支付行业的快速发展，一方面便利了普通大众的日常生活。另一方面也对我国支付体系提供了有益的补充，对促进我国传统金融产业的转型发展也有着重要的现实意义。目前来看，第三方支付平台在发展的过程中也遭遇到了制约其发展的一系列问题，这也为第三支付行业的发展带来了很多风险和挑战。本文基于此背景下，对其影响第三支付平台的因素进行了分析，并为更好的发展第三支付平台提供了相应的对策建议。

　　与此同时，随着手机的日益普及，第三方支付平台也进入了移动支付的崭XXX，移动支付所人们日常生活所带来的便利性越来越得到体现，这种随时随时随地付款、无需找零、安全方便快捷的消费模式未来将会越来越得到广大消费者的青睐。因此，未来的第三方支付平台的研究应该重点关注移动支付过程中所遭遇的问题并结合问题提出相应的对策建议。

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