支付宝对商业银行的影响及应采取的措施

　　摘要：本文通过分析支付宝的发展过程和业务扩展范围，进一步分析支付宝软件的数据和频率，深入研究支付宝支付，个人金融服务和移动支付业务对商业银行个人消费业务的影响。然后，分析了支付宝与商业银行之间的合作，分析了它们共同的生存界限，并阐明了它们之间的关系-合作与竞争。在此基础上，本文研究了商业银行如何定义自己的优势并补充自身的弱点，以应对市场激烈竞争带来的机遇和挑战。

　　关键词：支付宝；商业银行；合作与竞争；措施

　　如今在线支付已成为消费者日常生活的常用支付方式。到目前为止，第三方支付已经发展了20年之久，首家第三方支付企业出现于1999年，在这20年的发展中，国内的第三方支付也在迅猛发展，大致可以分为三个阶段。

　　1.处于萌芽的阶段一（1999-2004年）

　　其实国内第三方支付企业的出现是早于X的，落后于X的根本原因就是错过了发展的黄金时期。国内最早的第三方支付企业出现于1999年，有北京首信和上海环顺。当时国内的电商发展处于起步阶段，没有丰富的经验，所以发展极其缓慢，几乎没什么影响力。在2004年12月的时候，阿里巴巴旗下的支付宝在网购平台——淘宝的强力BUFF加持下，迅速发展C位出道，同时也带动了第三方支付的规模，总体趋势获得快速增长。当时的支付宝在国内的用户数量高达2亿，利用这个优势，支付宝成为了全球第三大支付平台PayPal。

　　此阶段，第三方支付依然处于发展的早期，影响力和覆盖范围和现在相比还是天差地别的，所以XX方面也没有出台相应的措施和政策。

　　2.迅猛发展的阶段二（2005-2013年）

　　受支付宝成功的启发，国内相续出现了一些其他的支付平台。例如，Ann，e，WeChat，WeChat等产品全部被数亿用户使用，具有更高的回报率和便利性。此外，银联电子支付系统推出的便捷金融服务提供商和银联电子商务的出现也更为频繁。随着金融服务的推广，在过去的十年中，国内第三方支付平台历经坎坷度过了萌芽发展期，现在终于进入了持续且稳定的“黄金”增长期。

　　在此期间，第三方支付的便捷使人们习惯于使用他们，也就造成了资金流向的偏转，对于银行来说，产生了很大的融资影响，两者逐渐发展成了竞争关系，可以用水火不容来形容也不为过。所以，为了经济的健康发展，xxxx出台了相关政策，用以解决电商市场和网络支付的发展及建设问题。

　　3.规范化的阶段三（2014年—）

　　风险与利益总是投资者谈论的话题，经过市场的反复验证，二者为共存关系，已成为一条原则了。随着国内关于支付的第三方企业发展的进程加快，必定会出现极化发展或是片面发展，同时也伴随着很大的安全隐患。所以央行从2014年起开始整改并标准化第三方支付，具体要求是这样的，2014年3月13日，央行对支付宝采取了很多限制，比如，暂停离线二维码的使用、停止虚拟信用卡的使用和二维码支付的使用。2014年4月10日，经中央银行和银监会商讨后，最终发布了“关于加强商业银行与第三方支付机构合作经营管理的通知”（2014年第10期）。其中有20条规定都是银行业监督管理委员针对第三方支付机构发布的，虽然文件上写的是商业银行。2015年，中央银行颁布了“网上支付业务管理条例”；中央银行对于银行卡刷卡加工费定价进行了完善，通知于2016年3月；四月份，中央银行对第三方支付机构规定了分类评级管理的条例；八月份，中央银行又对二维码支付提出了相关标准（征求意见稿）和“X准入法”。

　　可以看出，XX已经确定了第三方支付机构作为移动支付系统补充的角色，将本地区域的移动支付作为第三方支付机构的补充角色。所以，在未来的发展中，第三方支付企业必须得做到符合政策要求，看清市场形式，抓住适合的机遇并且发展方向要正确。应当及时调整方向，为早期发展中的问题，弥补损失并且长远看待短期内会受益的潜在缺点，但从长远来看会影响整体发展，并结束短期利润并采取一系列的预防措施。

　　浙江支付宝网络技术有限公司是阿里巴巴集团在中国遥遥领先的独立第三方支付平台。支付宝的出现为国内电商提供了更简单更快速更安全的在线支付的解决办法。

　　2004年成立之后，支付宝便将产品和服务的核心定位为“信任”。它不仅保证了用户使用支付宝时的安全，同时也对网络购物中，买家和卖家之间建立了信任，这对构建干净的互联网环境迈出了有意义的一步。支付宝赢得了同行以及合作伙伴的信任与认可，比如先进的防盗风控系统，稳重且低调的行事风格，洞察市场走向的远见和强烈的社会责任感。目前，多家知名商业银行都与支付宝达成战略合作关系，双方可以根据客户的需求合力研发并推出新的产品，二者的合作也象征着金融机构在电子支付领域是值得合作、值得信赖的伙伴。

　　由于余额宝所具有的各方面巨大的优势，使得商业银行的相关业务如存款业务、中间业务等都受到了不小的影响。具体影响如下：

　　数据是直观的，2014年3月新增人民币的存款相比去年同期增加了5487亿元，高达3.66万亿元，；2014年第一季度累计新增人民币的存款相比较去年同期减少了1.38万亿元；3月末银行存款余额同期比增长百分之十一点四。这个庞大的银行存款到底在哪里？南方基金首席策略师杨德龙表示，中国储蓄存款的下降与优优等互联网金融产品密切相关。

　　在支付宝存款与现有的传统银行存款相比较，余额宝存款的利息远远超过传统银行存款的利息。在今年3月1日之前，余额宝的7天年化收益率高于百分之六，平均为百分之六点二到百分之六点四，并于3月2日降至百分之五点八，自此以来首次跌至百分之六以下去年12月26日。尽管如此，目前的存款利率仅为百分之零点三六。例如，余额宝的收益数据显示，最高年回报率可以超过百分之四，回报率是银行当前存款的10倍，高于一年期存款利率。银行百分之三。因此，对比之下，用户肯定会将存款交给支付宝管理，不仅可以得到较高的利润回报，还能方便快捷的用来支付网上购物的费用。

　　在投资对象选择这块，以百度的货币基金为例，他们目前最重要的投资产品是银行的协议存款。银行专为那些大型资本客户提供了高额协议存款利率的业务。通过积累低净值客户的资金，百度享有高净值客户的利益。在一定程度上，它相当于百度持有少量资金的客户以银行要求的6％的利息。银行想要吸收这批存款只能接受这些资金。结果总是出人意料的，银行竟然使用原始的低成本资金但代价就是10倍的成本，这便对银行产生了巨大的影响。此外，存款损失已导致银行竞相提高存款利率，这已是最高的利率了不能在涨了。我们拿支付宝与商业银行的金融产品比一下，余额宝的货币资金收益高，还能随时随地取用资金进行消费支付和转帐操作，它的灵活度和活期存款几乎是一样的。此外，余额宝的最低购买可低至一元，以便大多数支付宝用户可以通过“省钱”的方式获得价值。机会将与客户持有的定期存款进行多元化和竞争，主要用于投资目的，这构成了一个不容低估的潜在威胁。

　　支付结算服务，交易服务，担保服务和承诺服务都是商业银行的中间业务。近年来，中间业务在商业银行的地位不断提高，因为利率市场化和融资市场受到互联网金融的冲击一路下滑，商业银行的利差不断在下滑。由于第三方支付的发展实在太快了，银行的中间业务也是压力山大，承受着史无前例的挑战。

　　此次冲击下，对支付业务、银行卡的结算、代理收据的直接挤出是最明显的影响。支付宝与网银相比，显然用支付宝支付更便宜（部分甚至免费），操作更便利，其他便利的功能，用户很容易对支付宝产生粘性，这样更是让网银没有立足之地。同时，支付宝也在不断的扩展线下的业务，比如POS机的推广与使用和线下计费、现金直冲等众多业务，从很多方面都和银行产生竞争的关系。

　　支付宝的代理基金和保险投资、黄定保价等这些新的产品众所周知。直至2014年2月份，根据证监会所统计的最新数据显示，已经批准了13家第三方支付机构替基金销售机构提供支付和结算服务。这些机构为了和银行竞争，价格普遍低于银行。比如，首批获得代理基金销售资格的金额，在支付宝购买此基金的费率比在银行购买的费率低了百分之四十，尽管近期之内，支付宝平台代理销售的规模比较小型，消费者对此知之甚之，但银行在这方面的垄断将会逐渐成为过去式。

　　随着互联网的快速发展，支付宝在我国已经取得了较快的发展，支付宝各方面不断完善的前提下，它的业务已经拓展至信用卡还款、公共事业缴费等各个领域。相对于商业银行而言，支付宝以较低甚至免费的价格赢得消费者的信任，同时为他们提供担保服务，这就导致支付宝在竞争力方面要优于商业银行，更多的消费者会选择支付宝。除此之外，还有一些不法人员会利用支付宝平台完成信用卡套现行为，给商业银行的正常经营带来了巨大的资金压力，进一步削弱了商业银行的市场竞争力。

　　随着支付宝系统的不断完善，其功能也越来越强大，其业务范围已经拓展至很多代收业务，这些代收业务原本是以银行为主，但是随着支付宝等第三方支付平台的出现，很多客户都开始将注意力集中到它们上面。对于银行而言，由于代收业务的存在，银行客户资源会有所保障，这也是银行经营发展的重要基础，但是由于代收业务量的减少，银行潜在的客户资源开始锐减，这非常不利于商业银行的可持续发展战略的实现。目前支付宝拥有8亿多用户，若果这8亿多用户都使用支付宝打造的公共事业缴费平台完成日常缴费，将会对银行产生挺大的冲击。

　　商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前优势确实已受到支付宝的影响。支付宝平台公司拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。随着支付宝建立了虚拟网关，可以直接获得客户相关信息，这就使得它更加容易瓜分商业银行的客户资源。从整体看，支付业务虽然对银行影响并不大，但支付平台在聚集客户后，可以取得细分市场的信息，并通过衍生的投融资产品对银行业务形成冲击。

　　1.使用便捷

　　2011年，支付宝与多家银行并推出了新的功能“快速支付”。此功能的作用是这样的，用户只需要绑定自己的支付宝帐号和合作的银行卡号就可以直接进行支付，不需要其他繁琐的操作，只需在下次付款或转账时签署支付宝账号和密码。现在，支付宝已经成为最常用的方式之一，中国电子银行数据也能说明，从15年到16年一年的时间，支付宝用户数量增长了百分之十一，为什么支付宝会成为时下流行的支付方式，这和它拥有200多家银行的合作和800多个结算的接口分不开的，将来这一数字还会继续增长。支付宝的各种功能变得越来越流行了，用户可以通过支付宝更方便的管理不同银行的多张银行卡账户。2013年，支付宝推出了平衡财务功能，引发了一波互联网财务管理。截至2016年底，余额宝的规模已突破了8000亿元，还在不断增长。余额宝这么受欢迎的原因不仅在于其收益率高于银行的经常账户，而且更重要的是它的便利性。它可以直接将支付宝账户或是工资以及银行卡的钱存入余额宝。在使用资金时，也可以直接从余额宝调用。而且，您也可以直接从余额宝中进行开销或是转移资金，剩余资金还能继续获得投资的收入。支付宝的便利是超乎想象的，它还可以直接偿还绑定银行的信用卡，用户在家动动手指就能完成贷款或是还贷的操作，特别方便。现如今，生活节奏太快，我们没时间去银行办理相关业务，还得排队，相比之下，第三方支付确实是很便利的，大大提高了时间的利用率，我们的生活体验也应此更加完美。

　　2.具备交易担保功能

　　众所周知，在实际交易中，买卖双方应遵循“单手支付，单手交割”的原则，但在电子商务交易中，买卖双方并不了解。买家不能保证新购买后的商品质量。站在卖家的立场，他们担心买家在货物交付后不付款。因此信用成为电商的最大问题所在，而支付宝的交易保障功能很好的解决了这个问题。支付宝在整个过程中相当于一个诚信的中介，建立一个公共和可信的购买金额中储站，连接与买方和卖方之间。买方确认商品下单支付后，购物金额将首先转入支付宝账户。在卖方交付货物并且买方收到货物以确认货物质量后，支付宝会将资金转移给买方，以确保买卖双方的安全。所有的交易都由支付宝保证，正因为可靠的信用，支付宝的业务得以疯狂扩张，在市场中拥有半壁江山，这种可视化的效果是积极推动第三方支付行业转型的动力所在。

　　3.交易费用较低

　　支付宝一直在市场份额和用户数量上占据主导地位。支付宝目前正在发展到现在的水平，并与其低成本密切相关。2016年10月份之前的那段时间，支付宝的转账还是不收费的。后来，用户数量急剧增长，随着增长的还有运营成本，所以公司规定从2016年10月开始，支付宝要收取一定的转让和提款业务费，但支付宝转账时额外的服务费用还是低于商业银行。对比支付宝与其他知名商业银行，的转账费用，我们可以看到支付宝的转账费用和最低金额还是比其他银行低。就算农业银行是按照转账金额收费，但支付宝仍然对小额转账有价格优势。

　　1.降低了交易成本

　　互联网主要采用虚拟化运营模式，消除了传统银行维护大型物理网络所需的建设成本，运营维护成本和相应的人力成本，极大程度降低了客户的交易成本。

　　2.降低了信息不对称

　　互联网可以在融资时减少信息不对称。首先，交易双方直接在互联网上交换相关信息，没有任何中介，有效减少了传输过程中信息的减少；其次，通过搜索引擎，他们可以在大量信息中找到需要信息，增强对交易双方之间的相互理解；最后，在交易时，他们会在互联网上留下大量的交易信息和痕迹。并且痕迹可以有效地保证不可否认性和可追溯性，从而降低双方融资的道德风险。

　　商业银行需要彻底摆脱固定的思维方式，在传统的基础上进行创新。首先，我们应该建立以客户为中心的服务理念。支付宝为什么发展迅猛，深受受客户欢迎呢？因为它是以客户体验为发展原则的。如果商业银行也希望受到客户的欢迎并保持客户的粘性，就应该将重心放在客户体验上，同时也要做好方便快捷的服务，加强与客户的沟通。其次，在互联网时代就应该善于互联网思维解决问题，不能守在传统业务寸步不前，应当勇于探索，不断积累经验，创新符合互联网时代的产品。在互联网时代，技术的更新迭代很快的，所以也要与时俱进，不断学习并应用新的技术，这样才能稳定发展，不被淘汰。

　　事实上，互联网企业作为核心需要的，一个是对金融业需求，另一个是互联网的金融，这决定了这不是一场战争，而是有必要性和可能性的合作。商业银行如果与互联网企业合作的话，可以补充彼此的优势，互利共赢。而且还有很多优点的，比如双方可以分享跨境人才，商业资源和客户信息。从单方面分析，互联网的优势在于自身的风险管理和积累的大量交易数据库，商业银行可以利用共享建立自己的在线融资平台，这样就能为中小企业提供全天候的线上融资服务了，线上服务还能降低零售成本和快速有效的积攒新客户，以使收入加快增长及提高运营效率。对于互联网企业也是同样的，可以对接商业银行现有业务，同时创造新的业务来提高利润的比例。

　　首先，银行先得解决网上银行的用户数量少，流量小的缺陷，可以试着通过微博进行营销推广，由于网上操作过程简便，可以提高便捷性和客户的满意度，从而丰富客户数量；掌握在互联网上完成的客户定位，通过推广或是其他优惠活动逐步将用户引入使其具有粘性。其次，舍弃传统的营销模式（即客户和经理一对一的沟通，费力且效率不高），应该充分利用互联网强大的的云计算功能、万能的搜索引擎、范围涵盖广的社交网络，以基层客户为目标，利用两者的优势互补创新信用业务，把小型甚至微型企业的信用数据进行整合，开创出一种新的适合与小型及微企业的融资模式。最后，发挥银行在货币兑换上的优势，从而进入跨境电子商务货币兑换的新兴市场，将外币兑换业务转移到互联网上。

　　通过对本文的分析，随着支付宝的快速发展，商业银行在中间业务、资产和负债等多个领域面临着更大的冲击和挑战。但是还不能对商业银行产生根本性质的动摇，商业银行要有一定的警醒并且应该积极应对支付宝的影响。商行要意识到有着独特的优势，如信贷程度较高，资金安全控制是整个金融业最严格，最长期的，并且商行长期累积的客户资源也是自己的优势。但是也要不断加强创新，进一步完善电子支付体系，优化客户体验，打造自身核心竞争优势等，才能实现商业银行的全面可持续发展和经营能力的提升。而且，支付宝和商业银行不是纯粹的竞争对手，他们两者可以在多个领域合作，互相借鉴经验，共同成长，这样不仅能使国内支付市场健康发展，更能带动国内经济快速发展。

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