一、商业银行中间业务概述
（一）国有商业银行简介
国有商业银行所有的资本都是由国家进行投资的，是直接由国家进行管控的商业银行，属于国有金融企业，我国银行的主体是国有商业银行，在我国经济发展的过程中有着举足轻重的作用，国有商业银行在我国是处于绝对垄断的地位。
国家的经济主要是通过控制我国贷规模资本规模，现在我国国有商业银行的形式主要是上下，总分的形式。总行、分行、支行通过层层进行授权，层层传递信息，实现资源在各个行之间的流转。我国国有商业银行经营的范围比较广，现在表外业务虽然不是银行的主营业务，在随着社会的发展，表外业务会成为银行新的利润增长点。
为什么本篇论文要分析我国国有商业银行？就是因为国有商业银行在市场中占有者主要地位，主要体现在：（1）我国商业银行拥有着自己规模庞大的分支机构，随着新代信息技术的使用，使得商业银行的各个分支机构融为一体，人们对国有商业银行的安全性还是比较信任的。（2）我国商业银行主要是为本国的经济来服务，所有国有商业银行有着庞大的经营网点。
（二）商业银行中间业务的概念
中间业务，是指商业银行代理客户办理收、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。商业银行不需要动用自己的资金，只需要凭借自身的业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份为客户承办收、付款和提供其他委托事项、各种金融服务进而收取手续费的业务。
中间业务从广义的角度来说，是客户将自己的自由资金存放在银行的中间业务，不通过银行的现金库存，或者银行存款，银行在中间提供自己服务的一种业务，从中拿出自己的服务费，中间业务的发展有着很大的优势，所以我国现在应该注重中间业务，将中间业务尽快的发展起来。
（三）商业银行中间业务分类
分类 概念
支付结算类中间业务 由商业银行为客户办理因为债券债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务
银行卡类中间业务 银行卡是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费，转账，存取现金等功能的信用支付工具
代理类中间业务 商业银行接受客户的委托，代客户办理指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务
担保及承诺类中间业务 为客户债务提供担保，承担客户违约风险业务
交易类中间业务 商业银行为满足客户保值或者自身风险的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动
基金托管类中间业务 基金管理公司委托有托管资格的银行安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金清算款项划拨、会计核算、基金估值的业务
咨询顾问类中间业务 商业银行依靠自身的信息、人才、信誉等方面的优势收集和整理有关信息，形成系统的资料和方案，提供给客户以满足其业务经营管理的需要的业务
（四）国有商业银行中间业务的特征
1）开展中间业务收益高，成本低.中间业务有着很强的自主权，因此中间业务在定价时比较灵活，在市场上市场化程度较高。
2）中间业务面临的风险相对较小。中间业务在开展的时候，其资金都是客户的资金，客户直接将自己资金投入中间业务，商业银行没有投入自己的库存现金，所以在资金周转这一方面，商业银行不需要承担风险。
3）中间业务的隐蔽性较高，考核存在一定的难度。中间业务没有相应的会计科目来反映业务水平，是属于表外业务，所以在进行中间业务检测的时候，需要设立专门的台账来检测。
二、商业银行中间业务转型概述
（一）商业银行传统业务的脆弱性
主要从以下几点来分析：1.资产负债期限不匹配.站在银行存款这一方面分析，存款人当然觉得自己需要现金的时候随时都可以提现，拿出现金来使用，但是站在银行借款人的角度来说，借款人当然是希望价款的时间越长越好，这样还款时间久一些，借款人的压力能降低一些。2.资产组合风险性3.银行的资本比率低，在筹集资本是难度就比较大。
（二）商业银行中间业务转型的必要性
1.商业银行中间业务的现状
中间业务的品种增多，但发展不均衡
中间业务在以前没有很多的品种，有的就只是从其他银行模仿过来的，现在我国加大了中间业务产品的开发，和研究，使得我国中间业务的品种上升了很多，现在我国中间业务品种的种类相较以前提升了八倍，这可是不小的数字，但是中间业务产品种类的增多还是有很多问题的出现，比如各个中间业务的发展不平衡，从农业银行来看，就存在着中间业务发展不均衡，重视手续费及佣金，而轻视信贷类也业务。
规模增长比较快，但收益率普遍不高
在规模方面，我国商业银行扩大了自己中间业务经营的层面，每个银行的分行、支行、都在中间业务上进行产品的创新，增加产品的规模，但是因为存在着不同的想法，也就是说比较保守的想法，使得但是我国商业因为传统思维的影响，使得中间业务难以发展，与较大的瓶颈，中间业务的收入还是没有达到预想的结果，收益率底下，不能为银行创造更多的财富。
创新能力弱，周期长
目前，我国商业银行中间业务的种类大部分都是通过模仿外资银行的品种，没有我国自己创新能力在里面，一味地模仿其他银行，而在我们国家进一项中间业务的开发，需要很长时间，需要银行对此中间业务进行很多的审批，审核，外资银行进行中间业务产品的开发需要少半个月个月，很快就可以完成一项中间业务，进而将中间业务投入市场，但是在我们国家，中间业务的开发需要一个半月个月，整整比外资银行多了一个月，在外资银行将中间投入市场之时，我们还在进行产品的开发，这样会使得我国银行的盈利水平大大降低，而且导致成本的提高。我国花费了这么长的时间，在进行中间业务的开发，而开发出来的中间业务的质量不高。
产品创新意识没有以客户需求为导向，更多的开发是以产品导向为主。
我国中间业务进行多次的模仿，看似不同的中间业务品种，但本质上却是一样的，没有各自银行的特色，只是尽自己所能来进行中间业务的研发和制定，没有站在市场的层面去分析中间业务，没有做到有求必应，没有考虑到客户需要什么，市场需要什么，只有在对这些进行了充分的了解之后，中间业务的产品会在市场上赢得自己独有的一份利润，才能在客户得到更大利润，获得固定的客户。国有商业银行中间业务转型存在着揠苗助长的现象，在不了解客户的情况下，一味地强调新式产品的研发推广。
2.商业银行中间业务转型的实质
在中国社会主义社会，在改革开放前期，因为经济发展特别缓慢，资金严重的短缺，在如此艰苦的条件下，我国国有商业银行将有限的资金集中用到那些优先发展的部门或者产业，在这时，国有商业银行的借贷往往会投向XX支持的行业或者项目，因为在项目的审查上不够严格，导致商业银行的经营效率较低，而且还为商业银行带来较大的信用风险，在放松了金融系统的管制之后，因为没有及时制定合理有效的管制机制，2008年全球金融危机的时候，我国从外国借了不少的借款，导致外债危机，根据新闻报道，在金融危机之时，有很多的大型厂家已被其他的企业吞并，比如诺基亚，摩托罗拉等知名的企业，在经济危机之后，我国认识到了重要性，只有让自己强大起来，国家才能强大，怎么能让自己强大起来，还主要是国库得充足，从外国借来的资金总是要换回去的，而且还有一定的利息，国家财政的主动权掌握在别人的手里，总而言之，传统商业银行已经慢慢的在失去其本来固有的主导地位，金融市场上的风险，仅仅依靠传统业务是不可能规避的，传统商业银行本质上是脆弱的，容易发生危险，随着金融市场的发展，我国商业银行必须即将资产和负债分开，实现资产和负债更好的组合，进而增强金融市场的稳定性。
1）传统业务在金融市场不发达的条件下，能够很好的制约各方当事人权利，节约流动成本，随着金融市场的发展，我国说场上出现了很多的类似理财一类的银行，比如证券公司、保险公司等，这些银行都在进行着金融产品的开发，而银行主要是传统的存贷款业务，因为其利息低，所以现在去银行存款的客户，都希望将自己的资金投入盈利性大的企业，在这一方面，金融中介机构专业性比银行的专业性要高，所以客户会选择金融中介而不是银行，在此情况下，银行面临的生存危机，迫使银行加大力度去发展中间业务，要投入而更多地人力还有物力财力，从而在市场经济中赢得自己的有力地位。
2）中间业务对我国商业银行的发展提出更高的要求，比如进行多方面的转型，客户对银行的各个方面都是要求很高，不能有一点差错，因为媒体的发展，还有媒体进行的各种报道，都会对我国银行在推进中间业务的有一定的影响，商业银行要利用自身的优势，大力发展中间业务，在经济全球化的时代才能夺得自己的有利地位，市场还有客户从自身的角度出发，在低的成本的条件下来创新出高回报的中间业务产品，当然，更加专业化的中间业务可以使银行从中获取到更多的利益，所以，我国银行在进行中间业务转型的时候，必须考虑将融资交易，金融制度还有金融功能三者有机的结合，将客户的借贷转为代理，从而获取更多的利润。
三、中国农业银行中间业务转型实践及问题分析
（一）中国农业银行基本情况
中国农业银行最早成立于1951年是农业合作银行。上世纪70年代末，农业银行经历了国家专有银行、国有独资银行和国有控股银行等不同发展阶段。2009年，农业银行改为股份有限公司。2010年7月，农业银行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。
本论文选取中国农业银行进行分析，原因有以下几点：（1）农业银行不论是在城市地区还是县域地区都是最大的销售网络系统，而且还是我国农业金融服务中的最大的提供者和最重要的领导者。（2）在我国，农业银行扮演者为国企，农业，服务业的角色，所以，农业银行不论是在城市还是在县域地区，还是在偏远的地区，都有着自己的营业网点，是我国分支机构最多的银行（3）农业银行拥有庞大、多元化的客户基础。（4）农业银行有着强大的存款基础，能带来稳定而且低沉本的资金来源，2016年年底，农业银行存款总额为150,380.01亿元,个人存款占比达到58.6%，使得农行获得了稳定的增长资金来源，活期存款占比55.9%，使得农行存款成本在同行业中保持领先的优势。这正是本篇论文选择农业银行的原因，从农业银行的问题引申出我国国有商业银行存在的问题。
（二）中国农业银行中间业务现
1.中国农业银行中间业务产品的收入增长情况
从上述图表来看，中国农业银行在代理类业务手续费收入286.28亿元，较上年增长24.8%；银行卡手续费收入是206.89亿元，较上年增长7.3%；电子银行业务的收入是89.62亿元，较上年增长21.5%，这几个中间业务的收入均有一定的增长幅度，但是结算清算有手续费2015年收入是177.14亿元较上年下降了16.1%；顾问和咨询费手续费是88.92亿元，较上年减少了19.4%；承诺手续费收入是25.47亿元，较上年减少了9.3%；托管及其他受托业务佣金的收入是28.57亿元吗，较上年减少了8.3%，这几个中间业务相较而言有一定幅度的减少，在2016年前三季度，农业银行中间业务收入增速提升，实现中间业务收入819亿元，委托处置、代理保险、网络金融、理财成为主要增长点，高端投行业务稳健发展，比如资产证券化业务没有取得突破。国际结算、结售汇、跨境人民币份额持续提升，跨境金融服务能力进一步增强。
对于中间业务的解释，中国农业银行官方给出说法，一定的说法，其中，结算与清算手续费的减少是因为国家的收费监管政策及渠道分流的影响，顾问和咨询费的减少主要是因为农业银行加大收费减免力度，顾问和咨询费之所以减少，是因为农行在收取费用的时候，减少了不必要的损耗，承诺类手续费的减少主要因为农行加大收费减免力度，取消部分担保承诺类收费，托管及其他手续费的减少主要是因为农行加大收费减免力度所导致的，国家的政策方面的确是影响农行中间业务的条件之一，当然农业银行自身在经营中间业务这一方面也存在问题，从增长的业务来看，都是一些比较普遍的中间业务，而比较高端的业务没有得到发展，增长幅度比较小，所以在以后的中间业务发展过程中，农业银行应当将自己的中间业务品种放在高端产品上。
项目2016年2015年2014年
结算与清算手续费16,71517,71421,123
顾问和咨询费9,0958,89211,031
代理业务手续费39,37728,62822,945
银行卡手续费20,10820,68919,279
电子银行业务收入9,9938,9627,379
承诺手续费2,2632,5472,807
托管及其他受托业务佣金3,1192,8573,114
其他194205200
2.中国农业银行中间业务产品收入的占比情况
根据上表的分析，我国中间业务信用承诺类业务在2015年占比达到3.11%，相较于2014年下降了0.88%，虽然占比下降，但是可以看出来，次类中间业务对中国农行的收入贡献比较小，而对于代理服务类，在2015年占比达到17.61%，相比2014年收入占比上升，从来这两年的情况来看，此类业务可能会保持增长趋势，而中国农业银行将会这这一方面进行加强，以获取更多的利润，顾问咨询类业务是目前中国农业银行占比最高的中间业务，在2015年占比达到22.65%，但是对于2014年的占比却有所下降，可见中国农业银行不重视咨询顾问类业务，虽然，此类业务在中国农业银行是发展最快的，但是农业银行还是没有中中此类业务可以带来的利润。但是农业银行在2014年到2015年顾问和咨询费这一方面的增长率为负的，结算手续费也在稳步增长，在2014年到2015年期间中国农业银行没有在结算与清算和顾问和咨询这两方面进行公重视，没有合理的解决办法，导致收入成为负的。银行卡手续费在2015年收入占比达到16.32%，收入增长事成负数，作为传统中间业务的银行卡手续费已经不能适应时代的发展，此类中间业务明显缺乏创新性，在以后中间业务市场中，可能会缺乏一定的竞争能力。
四、国有商业银行中间业务转型存在的问题-以中国农业银行为例
（一）中国农业银行中间业务转型存在的问题
1.中间品种少，之间的发展速度不均衡
从上述图表中对中国农业银行的数据分析来看，农行在中间业务的所有种类中都有涉及，但是中间业务之间却发展不均衡，比如对于信用承诺类，收入占比只达到了3.11%，而结算手续费收入占比达到了28.79%，由此可见，中间业务之间发展的不平衡问题还比较严重，在近几年，我国也在加大对中间业务的创新，在XX还有银行的自己的努力之下，中间业务的收入是有一定幅度的增长，可是中间业务带来的收入，对于即将失去主要地位的传统业务而言，显得微不足道，对于新创新的中间业务，因为商业银行没有进行市场调查，导致新开发的产品能带来的利润比较少，由外资银行公布的数据来看，花旗银行有将近5000多种种类的中间业务，而我国农业银行中加班业务的种类简直是不敢比较，只有花旗银行中间业务种类的五十分之三，也就是只有300多个种类的中间业务，正是基于此种情况，我国农业银行才更应该积极创新中间业务，形成一条客户满意，市场需要的金融产业链。
2.风险的认识不够充分
农业银行对于中间业务的风险认识不够充分，现在从最大信用风险敞口来分析农业银行在中间业务风险上存在的问题，在2016年农业银行的贷款承诺达到了5884.01亿元当然在其中中国农业银行的还在对这些贷款进行垫付，根据农业银行2016年数据分析，截止12月31日，保证贷款逾期三年以上的是2680亿元，而信用贷款逾期三年以上的是406亿元，从以上数据我们可以看出，中国农业银行根本没有将中间业务的风险重视起来，对中间业务风险的认识还停留在，中间业务是分散传统业务风险途经这一层面上，根本就没有看到中间业务的风险，虽说中间业务风险小，但是也不能说没有风险。
最大信用风险敞口
客户结构和业务结构差
客户的质量是决定一个银行是否可以继续发展的重要条件之一，客户的质量不仅仅是银行在市场中竞争力的体现，而且还是银行可以获得更高效益的有力途径，但是，我国农业银行客户结构比较差，农行的比较多，但是客户不够集中，都比较分散，其中，优质客户更是少之又少，投入的回报率低，这其中对于那些贷款额度比较小，而在农业银行客户中所占的比重比较大的，大多数都是因为运营不畅，公司处于危机状态，而农业银行将资金贷给这类客户，显然是很危险的，银行在对此类银行进行业务的服务的同时，肯定投入了很多的人力物力还有资金，但是面对公司的经济危机，公司根本就还不起此类贷款，导致银行的服务成为负的，所以农业银行在调整客户结构是日益紧迫。农业银行在能带来骄较多收益的个人住房、汽车消费等贷款业务占比比较低，在一定程度上影响了中间业务收入的实现。
花旗银行在对客户进行中间业务的服务的时候，往往都是对客户进行过严格的筛选，对于那些具有高价值的客户，花旗银行会投入更大资本，利用银行最先进的科技还有营销手段，来为此类客户服务，花旗银行秉承着，高投入高回报，来进行市场的扩展，当然对于高价值的客户，带给花旗银行可不只是利润，还有更多的高价值的客户资源。由此看来中国农业银行的客户还是存在着质量不高的现状，当然，其中也存在着农业银行员工素质的问题，花旗银行不仅在对客户进行分类，也在对金融市场进行分类，花旗银行认为新型的中产阶级，可以为银行带来更高的利润，因为对于新型的中产阶级以后的财富会增加，而花旗银行可以在其中获得利益，当然，花旗银行在进行新型中产阶级选择的时候，也会进行分析，进行细分，针对不同的客户进行不同的服务。花旗银行还专门与客户进行联系和沟通，与客户进行各种的互动，对于这种服务花旗银行很是重视，还专门选择比较专业的员工为客户服务。花旗银行做得最好的是表现在，花旗银行还专门设立了私人银行部，而且每年都会进行客户的满意度调查，并作出调整和改进。花旗银行在业务结构方面提出：不仅客户需要什么，我们就有什么，而且客户可能需要什么，我们就推出什么。在开发业务这一方面，花旗银行都是从客服服务中心那里得到最直接的消息，只要客户需要花旗银行在业务方面一定做到客户满意。
相较于花旗银行来说，我国在银行在对客户结构还有业务结构都有所欠缺，客户层次低难以展开，创新驱动的不足，自主研发能力的薄弱，在市场中缺乏亮点。
（二）国有商业银行中间业务转型存在的问题
1.中间业务品种少，对银行中间业务重要性缺乏认识
从我国农业银行分析的数据来看，中国农业银行中间业务品种的种类相较于西方国家，真是少之又少，缺乏对中间业务的重视，也可由此看出我国商业银行在中间业务的情况，现在我国是利率化市场，金融市场将进行大幅度的改革创新，银行想要在金融市场夺得自己独有的利益，必须重视中间业务的创新和发展，从另一方面来说目前我国面临着体制，观念还有实践经验的制约，在这种情况下，我国商业银行更应该认识到其面临的生存还有发展的困难，但是现在来说，我国商业银行还只是把中间业务当做传统业务的一种辅助手段，总而言之，商业银行在对于中间业务这一方面缺少认识，没有真正的将中间业务作为银行增长利润的途径，总是存在着资产业务还有负债业务才是银行的根本。
国有商业银行对中间业务认识的不足主要体现在对利率市场化和金融脱媒化的认识不足。
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率由市场来决定。其本质就是，将利率的决策权交给金融机构，有金融机构自己根据资金状况和金融市场调节利率水平，最终达到中央银行基准利率，以货币市场为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场体系和利率形成机制。
在我国进行利率市场化的改革之后，我国银行面临的压力极大，利率市场是利率的决策权由金融机构调整，而不是交由市场调整，这种情况下，利率的敏感性增加，从我国宏微观进行分析，利率的敏感将会使得银行的存款利率的提高，从而使得银行的成本增加，利润减少，最坏的结果可能会导银行难以发展下去，甚至可能会倒闭，
金融脱媒是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行的体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。
金融脱媒直接是绕开了商业银行，将银行的客户都随之流失，使得商业银行调高风险偏好，对于商业银行的传统业务来说，金融脱媒使得银行的资金缺少，而现在我国银行还主要是依靠资金和负债来维持业务，在金融脱媒的时代，我国银行必须必须从另一种方面来为银行筹资，传统业务对于现在的经济时代已经没法维持银行的业务，因此，金融脱媒带给银行的危机，银行必须深刻反思，采取积极的措施去应对。
我国中间业务都是很普通的中间业务，没有什么创新性，对人员的要求也不是很高，目前我国这类产品只有420多种，层次比较低，没有吸引力，而我国高智力的中间业务，如资信调查、信息咨询、资产评估等中间业务才刚刚起步，还没有达到成熟的地步。
2.中间业务产品风险计量不够
从上述农业银行中间业务风险数据来看，虽然中间业务存在的风险比较小，但是也不是不存在风险，在进行中间业务的时候，各种的风险我们都会碰到，所以在每种情况下发展中间业务我们都要认真分析风险是来自哪里，我们要怎要降低风险，甚至消除风险。
我国商业银行总是看到中间业务的零风险，往往忽视了中间业务隐藏的风险，比如操作风险，信誉风险，我国银行从业人员往往只是看中资产负债业务的危机，在进行中间业务产品的创新还有在进行中间业务产品的交易的时候，没有计量客户的信用风险，还有在对中间业务操作的时候，没有对银行的从业人员进行中间业务产品专业的介绍还有推广，使得在进行中间业务交易的时候，存在着工作人员的操作风险，而这些都是可以避免的，但是正是因为银行没有对此类业务进行详细的风险计量，才会导致不必要的风险。
所有的客户都知道中间业务根本就不需要银行提供自己的资金，正是因为这样，国有商业银行才对中间业务的风险不重视，对风险的认识不足，当然其中也有部分中间业务会占用银行的现金或者存款，所以银行在开展这些业务的时候更应该重视风险的计量，防止风险的发生，为银行防范风险，创造更多的利益。
3.科技支持与专业人才不够
中国农业银行在我国具有这一定的代表性，为什么农业银行在中间业务这一方面没有得到更好地发展，现在信息社会，有着大量的新型人才，在发达的国家，非常重视人才的发展，对于有用之才，发达国家就会投入很多的资金还有科技的支持，虽然我国现在还在发展阶段，但是我国是一个需要有更新一代的人才来进行创新，我国是发展中国家，为了促使中间业务的快速发展，必须培养出更多的复合型人才,涉及的范围比较多，金融、财会、投资、证券、法律等，对人才的要求比较高，需要复合型的高层次的人才，才能更好的发展我国的中间业务。
一方面缺乏熟悉银行相关业务和各种相关知识的复合型人才。对于现在我国商业银行的现状，存在很大一部分员工的素质不高，知识体系老化，跟不上时代发展的步伐，营销技能欠缺，议价能力不足，对于法律、证券、保险、投资、等专业领域的知识理解不透彻不全面，这样肯定会制约中间业务产品创新的发展。
另一方面就是银行体系的不健全，银行缺乏高效率的信息管理系统，银行配套的软硬件设备不足，商业银行的各个组织之间都是通过各种票据实现，在票据传递的过程中难免会出现错误，这些错误可能会导致整个组织信息的错误，所以所以银行必须建立新的信息管理系统，能够确保信息的准确信和及时性，但是，世界经济的复苏，全国各地的金融机构正在试图凭借自己更加完备的硬件设备来在未来的金融市场上赢得自己的一席之地，对于我们国家的商业银行，主要是依靠网点来扩大自己的规模通过二级分行来强化控制，我国商业银行与西方商业银行水平相差较远，效率低下，在市场镜中这么激烈情况下，更是很难或得较高利润。
五、国有商业银行中间业务转型的建议
（一）提高认识，调整中间业务转型的战略重点
中间业务在我国有着很大的发展前景，现在随着传统业务的弱化，中间业务的增强，我们就要从根本上提高认识，调整中间业务转型的战略重点，我国中国人民银行应当在所有的银行直接进行一次会议，让所有的银行都认识到中间业务的重要性，中间业务在我们国家未来的在发展过程中所处低位的重要性，让所有银行将此次的开会内容，下达给各个公司员工，对公司员工进行专业的培训，并且，在进行中间业务的交易的时候，更要给客户分析清楚次类中间业务所存在的风险，还有可以带来的利益，从当前时期开始，我国必须开始重视中间业务在金融市场中所带来的利益，认清现在的发展格局，不要以传统思路影响银行未来的发展。必须进行客户结构的改善，商业银行为了达到自己的核心竞争力的目标，必须将中间业务的的战略性措施重视起来。
（二）推进产品创新的步伐
中间业务产品创新，当然要从很多方面进行考虑，在经济全球化的时代中，我国商业银行更是应该推进中间业务产品的创新，让我们国家的银行走在时代的前沿。
在进行中间业务创新的时候，明确我们进行中间业务创新的目的，针对目标我们进行中间业务的创新还有改造，我国是发展中的国家，在进行中间业务创新的时候，我们要考虑到国家，第二，从节省的角度出发，在发展中间业务的时候更要降低产品的研发成本，为银行贡献自己的力量，能节省就节省，减少没有必要的消耗，第三，也是最重要的，银行应该以客户的需求为目标，而不是进行盲目的产品开发，这样才能做到既有效率又节约成本的中间业务产品。
（三）在推动中间业务的前提下，加强监督和风险计量
中间业务是不同的的金融产品得组合和衍生，因为中间业务存在透明性低的问题，没有会计科目来反应中间业务的盈亏情况，导致金融监管机构很难对中间业务进行监督与管理，还有在开展中间业务的许多情况下，没有严格的金融法规来监督，很容易造成巨大风险，尤其是那些不需要资本准备金的业务。所以在中间业务高速发展的今天，我国银行的监管当局更应当加强实施监管工作的主动性，不应当在事情的发生了之后才开始弥补，将官当局应当负妻子的责任，对银行的每一步操作都要做到实施监控，防止不必要的风险发生，制定严格法律法规来制约一些风险，还有操作风险，为银行以后的发展提供有力的支持，对于银行方面来说，在进行中间业务的时候，要认识到此类中间业务存在的风险，对风险进行有效的控制。
为了促进我国商业银行中间业务的发展，对于中央银行，要逐步放松金融管制，另一方面，还要不断地加强风险监管，对于商业银行来说，在预防风险这一方面，要对不同的风险进行分类，而且将应对风险的措施应用到实际业务中去；在进行风险约束时，商业银行应该将自己的管理制度进行严格的管控，将风险操作机构与监管机构分离开，从而进行更好的监管。
（四）加大科技投入，提升专业人员的职业素质
如果要提升专业人员的职业素质，商业银行在培养专业型复合人才的时候，必须制定严格的员工上岗标准，使人才得到有效地利用，在监管中人员培训的时候，要认真学习和研究最新的金融市场走势和相关的的理论成果，充分利用国内外各种信息资源，采取多种手段方式加大对监管人员知识更新和培训的力度。
如果把产品创新视为和商业银行渠道建设同样重要的环节，那么加大科技领域方面的投入就十分重要了;如果商业银行想把中间业务的硬件装备和软件支持做到完善完备，那么商业银行就必须要增强自身技术实力并且加强对软硬件投入的力度。所以，商业银行的中间业务并没有像理想中那样高效快速的发展，正是因为没有软硬件的配套支持，如果没有科技因素的支持，中间业务将会很难继续发展下去，缺乏现代科技与世界脱轨，没有信息性的要素进行支撑，在所以中间业务产品需要从低层次向高附加值业务的经营方向转变。在提高中间业务产品对设施和技术要求的同时，还要同时丰富中间业务产品的品种，这样不光可以满足各种各样的客户还可以拓展客户资源，最后商业银行还需要将中间业务产品适应客户，创新出与其他以上不一样的产品，在世界银行行业之中取得自己有利的地位。
结论
本篇论文从农业银行角度对我国国有商业银行进行的分析，分析了我国目前中间业务存在的问题，如果不发展中间业务我国将会面临着更大的压力，难以将自己的资金进行继续，银行甚至会面临着倒闭，通过农业银行对待中间业务的发展的问题上，可以看出我国商业银行对待中间业务的态度，在人才运用的方面，没有重视，没有运用才复合型的人才，只是将中间业务给那些没有经验的员工，而银行只是对这写员工进行简单的培训，这其中还存在着对中间业务的重要性认识不足，分析了花旗银行在对中间业务问题的态度之后，更能看出我国在发展中间业务缺少重视，当然要发展我国的中间业务，主要还是靠XX的支持，还有XX，银行对科技投入的力度，中间业务的发展没有看到风险，缺少风险的认识，我国应该借鉴外资银行在中间业务的发展，优化市场定位。
在市场利率化和金融脱媒化的情况下，本文针对商业银行存在的问题提出解决思路和解决办法,主要包括:加强产品创新,增加中间业务产品的种类,在推动我国商业银行中间业务的前提下,加强风险调控与监督,提高专业人才的职业素养,加大科技投入力度,注重培养复合型人才,为银行的中间业务做出贡献。
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