互联网金融对商业银行的影响及对策

　　互联网金融产品在中国金融市场掀起波澜，继续呼唤商业银行的敏感神经，为我国商业银行的发展带来了巨大的挑战，如何在互联网金融的背景下推动银行网络的发展，成为众多商业银行亟待解决的问题。在这方面，本文以工商银行为例，分析互联网金融对中国商业银行的影响，并结合商业银行的实际，提出针对性的解决对策，有利于促进商业银行的发展，实现资源的最优化配置，对于我国金融改革以及金融创新理论发展有一定的推动作用。

　　传统金融中介理论的产生是金融业实践发展的结果。在互联网信息技术普及之前，金融中介机构利用其庞大的实体存在和专业的业务团队来降低金融中介和交易成本的风险。此外，金融中介机构持有巨额的资金供求信息，通过整合其信息资源可以缓解双方资金供求矛盾的不对称。因此，传统的金融中介理论认为金融中介存在金融中介和信息中介两大功能。

　　针对目前我国金融业发展的趋势，尽管我国商业银行业务稳步发展，但总资产和负债总额年均复合增长率却接近五分之一。然而，“再投入，数量，规模，速度，光效，质量，结构和管理”的粗放型增长模式依然是我国商业银行的主要盈利和发展模式。与规模增长速度相比，我国商业银行发展模式创新存在一定的滞后性。目前，中国商业银行的主要客户群体是大中型企业和高端个人客户，对个人理财产品的融资和需求稳定。因此，传统的商业银行的价值创造和实现过程是基于其专业和全面的金融技术知识，严格的风险控制措施和程式化的业务流程，为客户提供安全，低成本和适度的风险。金融产品和服务满足客户融资和财富管理需求。

　　随着互联网技术与传统金融的快速融合，快速，便捷，安全，良好的客户体验，中国金融市场竞争的基本关注点越来越明显。在互联网金融时代，通过在线金融平台整合低端零散客户已成为金融产品和服务的主要需求方。商业银行的主要客户类型发生了变化，金融市场的参与者覆盖了更多的社会阶层。消费者类型的变化导致消费者消费习惯和消费模式的变化。互联网金融平台为中小企业客户和年轻的个人客户更倾向提供了门槛更低、更为多样化、差异化、方便快捷的金融产品。

　　1、影响状况分析

　　在互联网金融发展的进程中，中小企业占据了重要的地位，针对中小企业数量多融资难的特点，互联网金融可以简化其贷款流程，因此工行资产主要受中小微企业贷款和个人贷款的影响。就个人贷款而言，P2P和众筹是主要的贷款平台。根据几个主要的网上贷款平台的利率，个人贷款的平均利率在13％到25％之间，远高于工行个人客户的利率范围6.5％-9％的利率所以互联网融资客户群的选择属于高风险客户群，其中大部分不符合工商银行贷款条件，对工行业务没有个人贷款影响很大。就中小企业贷款而言，选择互联网贷款的机构客户也面临比银行贷款更高的利率范围。他们也是高风险的客户，其中大部分不符合银行面临的客户基础条件。所以目前机构贷款方面互联网金融业未对工商银行有较大冲击。而随着金融业改革发展的趋势加强，互联网贷款可能会趋向和银行产生合作互补的关系。由以上分析可看出，互联网金融在资产项上对工商银行盈利能力没有产生明显不好的影响，而更可能对工商银行的业务发展有补充作用。如表1，工商银行在2010-2015年间，资产收益率的变化幅度不大，总体上呈现上升趋势，可见，互联网金融对工商银行的发展会产生一定的积极影响。

　　表1 2010-2015年工商银行相关数据指标(单位：%)

　　2、影响机制分析

　　互联网贷款通常具有较好的用户体验，流程简单快捷，贷款条件不高等优点是商业银行无法比拟的优势，而贷款业务是商业银行使用资金的主要业务，商业银行可以产生利息收入和直接影响商业银行资产收益率。由此看来，如果互联网金融在未来某个时候对商业银行的借贷业务产生负面影响，势必会挤入商业银行的利润空间。

　　1、影响状况分析

　　商业银行长期以来的一个特点是负债经营，银行通过向公众吸收大量存款，建立自身的信用，然后再向外发放贷款，通过这样的信用转移来从中获得利差的收入。用目前执行的2015年的工商银行的利率表和余额宝七日年化收益率来做比较。如下表2、3。

　　表2 2015年工商银行的利率表（活期、定期）

　　以余额宝为例来看看，当互联网金融推出了更高的资本收益业务时，虽然不能保证七日年化收益率的完全稳定，但在宏观来看还是比工商银行的一般获取存款高出许多倍，这种收益率的明显差别自然会引导资本流向互联网金融市场，也就意味着工商银行一直以来的垄断地位不再。在此情况下，工商银行必须及时采取措施提高自己的资本收益，否则原有的存款负债业务也难以稳固增长。因而，工商银行函待针对市场变化改善产品与服务，不再用固有观念认为依然处于垄断地位。

　　由于互联网金融业务发展对工商银行负债项目存在一定影响，笔者在研究过程中强调该业务对银行个人储蓄存款、理财等业务的影响效果最为明显，尤其针对第三方理财产品、P2P信贷业务等方面，详细情况如表4所示。

　　表4互联网金融对商业银行负债项的影响

　　(1)第三方支付的影响

　　在使用第三方支付结算方式的情况下，客户通常会因工行而失去现有储蓄。如中央银行“支付机构客户预付款存管和控制办法”规定，第三方支付平台的准备金已全额支付给准备金银行的支付机构开立专户存款准备金账户“，目前的储蓄损失也只存在于非储备银行的存款人，而储蓄存款的储备资金很可能转换为常规储蓄不到一年的时间。中国工商银行资本成本上升，但与上百万亿存款的存款制度相比，这样的流失对工商银行盈利能力的影响也是微乎其微的。

　　(2)互联网融资业务的影响

　　互联网融资业务主要表现为P2P网络借贷和理财产品销售。与工商银行产品相比，互联网融资风险较大。一般来说，工行金融产品收益率在7％以下。追求保本并获得略高于活期存款利息收入的客户是其主要客户群体。由于监管真空，P2P网络借贷能赚取高达20％的收益，隐藏在这个高收益背后的风险非常大，通常只有风险规避的投资者才敢尝试。因此，互联网金融与工行客户群的差距限制了互联网金融对工行盈利能力的影响。

　　(3)理财产品销售的影响

　　互联网金融开创了具有易操作等特点的理财产品在线销售，这一功能可以使工商银行原有的一部分向客户在线购买理财产品。目前流行的余额理财产品，实质上是货币基金，是现金替代品。中国工商银行销售的大部分理财产品的门槛在5万元以上，部分散户也将被排除在外。互联网金融产品将这些散户投资者聚集在一起，在一定程度上也造成了银行当前储蓄的流失，实际上增加了工商银行的债务成本。这是因为元朗吸收的大部分资金都投资于同业存款和大额存款证。这些资金最初只要求工行支付少量的现金储蓄利息。在互联网金融市场处理后，虽然回到工行系统，但不再是原有的资本成分，致使工行的资金成本被迫增加。随着互联网金融发展的进程，这个网上理财产品将逐渐形成一个比较成熟的行业模式，对工商银行的负债项影响也就越来越大。

　　2、影响机制分析

　　根据中国工商银行利润来源的特点可以看出，存款利息支出是中国工商银行的成本。如果提高利息，在一定的贷款利息收入下，工行收入的成本就越低。与此同时，我国存贷比不超过工行要求的75％，存款规模决定了可能存在的最大贷款额度，从另一个角度来看限制了工商银行的盈利能力。

　　中间业务是指工商银行不构成表内资产和表外负债的非利息收入的业务，主要包括收付款客户等委托代理机构等金融业务。在处理这种业务时，银行不再是债权人，也不是债务人，而是在所有事情上作为客户的经纪人。中间业务主要包括：结算业务，信托业务，租赁业务，代理业务，银行卡业务以及各种交换，验收，信用证和电脑业务等业务。目前，手续费及佣金净收入是工行中介业务的统计标准。工商银行开发的大多数中间业务形式都是附加值较低的业务类型，如支付结算类型，与工行资产托管，信息咨询等其他创新性，高附加值的中间业务相差甚远还与中国工商银行股份有限公司分行，分开管理运作模式密切相关。

　　图1 2006-2015年中国工商银行非利息收入占比趋势图

　　互联网金融对商业银行中间业务收入的影响，主要集中在对手续费和佣金收入的影响上。首先，第三方支付平台直接降低了商业银行的部分手续费收入。由表看出，在传统支付方式下，商业银行通过POS机可获得交易额1%-%的手续费，其中10%给银联，70%给发卡行，20%给收单行，如果发卡行和收单行是同一个银行，那么该行能获得手续费的90%的收益，因此通过POS机刷卡，商业银行能获得交易额0.34%-1.12%不等的手续费。而通过第三方支付平台交易，仅收取交易额的0.3%-0.5%作为手续费，而这其中，70%的收益给发卡行，那么发卡行获得的手续费收入为交易额的0.2%-0.4%不等，发卡行手续费收入下降约50%-70%。其次，第三方理财销售平台摊薄商业银行代销收入。一般来说，银行通过代销基金和保险，分别收取交易金额的0.5%-%和2%-3%作为代销费。而通过线上直销，商业银行仅能获得交易金额的0.2%-0.5%作为在线支付的手续费，这样一来，代销费的收入骤减。

　　互联网金融兼具金融性和科技性，战略的实施、系统的改造、架构的重组、流程的优化等方面都需要人才的参与，因此，培养符合要求的核心人才，加强员工队伍建设，是商业银行在互联网金融背景下发展的必由之路。加上互联网金融的复杂性，商业银行需要加强对复合型人才的培养，除熟悉经济和金融业务知识外，还应掌握网络信息技术，营销技巧和移动互联网工具的使用等各种技能。在这方面，商业银行在招聘人员时不仅要注意复合型人才和优化人才结构的人才，还要注意加强对金融人才科技知识培训和科技金融业务的培训。技术专家在日常工作中。重点是发现并鼓励员工遵守互联网金融价值观的言行，培养复合型多阶段人员培训的核心价值，使其深谙互联网金融和互联网金融的规律。互联网相关的金融，技术，营销和管理复合技能，认同互联网时代的价值观，进一步提高商业银行队伍整体素质。

　　信息科技是推动互联网金融发展的主要力量。现有的商业银行信息技术系统包括网上银行，手机银行等，但内部关闭后，所有客户都以银行核心和银行产品为中心获得金融服务，难以共享。银行的平台信息，客户和银行信息系统的交互是有限的。互联网金融体系具有开放平台和平台的特点。在这方面，商业银行应提高科技水平，商业银行应利用大数据，云计算，人工智能等先进科技，将银行信息系统转化为互联网金融系统。在互联网金融时代，银行信息系统必须具备易访问，高开放性，高互动性，可扩展性和高安全性的功能。商业银行专注于互联网金融信息系统的转型，包括电子商务平台，数据仓库和挖掘系统，支付结算渠道系统，信用查询系统和云服务接口标准。这些制度不仅可以站在商业银行的内部视角，而且应该看整个金融生态系统。

　　互联网金融时代，客户体验成为决定商业银行存亡的生命线。当金融脱媒和技术脱媒都成为现实后，优化客户体验就成为增加客户粘性、吸引潜在客户的关键举措。客户体验的评估和优化应贯穿于商业银行互联网金融服务的全过程。商业银行对客户的个性化需求，从发现，回应，提供，评估，反馈到改进，都要求商业银行优化运作模式，改变传统业务流程。互联网金融需要使用社会营销，体验营销，互动营销和事件营销等客户营销。在实施这些营销措施时，商业银行应在客户营销中注重“平等沟通”的主题，使客户感到方便，安全，不断优化业务流程，优化和美化客户界面和功能，最终提升客户体验。商业银行需要认识到互联网金融的目的是改善客户服务体验，而不是通过互联网销售金融产品和服务。对此，商业银行在转变业务模式时要适应客户的习惯，准确识别和快速响应客户需求，寻求最便捷，最优化的金融服务解决方案，及时，充分评估客户的实时性能反馈，并根据客户的意见进行修改，从而改善客户体验。

　　互联网金融的快速发展既是商业银行面临的挑战，也是机遇。互联网金融推动了我国商业银行的创新发展，加快了业务结构的调整，优化了竞争格局，加快了利率市场化进程。但与此同时，互联网金融的出现也给商业银行带来了一定的冲击和冲击，削弱了商业银行的传统地位，降低了商业银行的利润水平，使得商业银行不得不进行改革来应对影响。本文以工商银行为例，分析了互联网金融对我国商业银行资产业务，负债业务和中间业务的影响，并针对商业银行现状提出了针对性的发展对策，包括加强人才库建设优化组织结构，提升科技水平，构建以客户为中心的商业模式，加强风险管理对商业银行改革有所借鉴。

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