基层商业银行消费信贷问题及对策

　　与消费者信贷相关的固有危险和风险是不可避免的。当前的法律体系不完善，没有个人信用标准。此外，对于如何规避风险知之甚少，这会导致更高的信用风险问题。根据定义，贷款是从个人那里借来的，但不必偿还，可以将其偿还给孩子，不仅是受款人，而且还可以通过许多方式偿还给孩子，例如工资，奖金，营业收入以及增加这些收入的其他外部影响。当出现意外情况时，将给双方造成巨大损失。因此，商业银行需要通过内部研究来实施自己的风险管理和利润上升。银行发展与良好的风险管理是分开的。

　　商业银行的消费者信贷是金融创新的产物，其特别重要的是为个人或家庭提供融资。商业银行的消费贷款对中国经济非常重要：一方面，它们刺激了内需，刺激了中国市场经济的发展；另一方面，它们让我国商业银行的资产结构得到了改变和优化。在我国，人们的保留率很高，人们生活水平的持续提高，给商业银行造成了负担，这反过来又增加了对银行雇员的需求，并增加了消费信贷的风险。接下来，研究和讨论消费者信贷风险和对商业银行的保护。

　　许多文献认为，消费信贷风险的爆发将对整个经济产生重大影响，这就是为什么必须控制消费信贷风险的原因。以X为例：在2008年次级抵押贷款危机期间，消费信贷是X经济GDP的最大支柱，占近三分之一。王晓东（2012）认为，消费贷款主要集中在汽车和房地产上。当个人无法偿还时，个人的信用将转移给社会。风险不断累积，最终影响了整个国家的经济并影响了世界。全球经济危机的巨大破坏和巨大影响。王敏（2016）认为，X人对信贷消费有很高的消费者认知度，并且由于商业周期而导致的收入波动带来的超额支付通常无法补偿消费者。我们应该从美利坚合众国的发展中吸取教训：建立基于消费者的信用体系，创新消费者信用产品，改善个人贷款的信用评级体系，并从法律角度确保消费者信用的发展。

　　基于对中国人口当前信贷消费和广大人口背景的认识的觉醒。当X抵押贷款危机袭来之时，危险还没有结束。赵旭（2016）认为，从X经济发展的经验和教训来看，我们只能看到提前规避信用风险，即建立全面的多层消费者信用体系是正确的解决方案。

　　魏义军（2005）认为，由于旨在增加内需和加强经济的宏观经济政策以及1980年建立的5个经济特区，迫切需要发展国民经济。但是，当时的研究还处于起步阶段，报纸和杂志上只有很少的早期研究是普遍的，并且没有发表相关的著作。即使在当今有关这一主题的研究中，仍然可以在很大程度上考虑外国科学家进行的消费者信贷研究的结论。

　　尽管国际上对消费者信贷的研究很突出，但是在研究开始之初，消费者信贷还没有得到足够的解决，消费者信贷研究的发展缓慢。1990年之后，国际金融危机继续存在：从1990年到1992年，日元在美元的影响下不断走强，这对日本经济产生了不利影响。大多数影响都反映在股票和房地产市场上，减少幅度超过50％甚至70％。1992-1993年爆发了欧洲汇率危机。从1994年到1995年，墨西哥爆发了金融危机。同时，债务危机发生在俄罗斯，即2000-2002年的全球互联网泡沫（Christopher，2012年）。持续的金融危机困扰着这些国家

　　XX需要保护信用风险，而对信用风险的关注只会增加。控制消费者信用风险的具体方法如下。

　　1.2.1建立风险控制模型进行预警

　　L Abid和A Masmoudi（2018）认为不同的消费者贷款应使用不同类型的预警。日本是亚洲消费信贷行业中最古老的国家，也是亚洲第一大目的地。为了促进国民消费，日本XX计划在1950年至1960年之间设立一个住宅房地产基金。在短短的十年中，日本在这方面已经建立并运转起来。几十年后的今天，日本的消费信贷包括消费信贷和零售信贷，分为两类：合作社和非合作社。

　　消费住房贷款占消费贷款的80％，其次是消费汽车贷款。随着消费信贷业务的发展，也已经开发了一种早期风险预警模型。

　　Myerson（2014）认为，由于银行的特殊性，银行无法完全消除风险资产。因此，风险管理是银行业开展业务的重中之重。可用指标包括信用，KMV等（DellʼAriccia，2014年）。Liang Qi（2013）认为，《巴塞尔新资本协议》协议强调了管理金融风险的几个关键领域。突出显示此内容时，将添加其他一些特定内容。但是，一些科学家基于业务周期分析了信用风险衡量模型的影响：在不同的业务周期中，运营绩效，运营风险，启动风险和市场风险是不同的。影响不同风险的措施应在不同的业务周期中实施。

　　随着社会经济的发展和人们消费观念的改善，消费信贷集团继续增长。这样做的问题是，违反行为一直在发生，并且违反程度正在增加。顾海峰（2013）认为，当商业银行使用其婚姻状况，性别，受教育程度，家庭年收入和贷方提供的其他相关信息来发行消费者信用卡时，与借款人相关的信息将作为已知变量进行分析。基于结果的调查模型用于识别影响贷款的主要因素，并建立和完善消费者信用评级系统。

　　李峰（2015）认为，中国应加强担保的抵押贷款，建立环境信用社会，提高信用评分个人减少信用卡的消费者在其他国家银行的风险，而其他国家的汽车，住房，信用卡等消费者信用风险则应如此。

　　以下是穆迪的违约分析。该事件发生在1970年至1988年之间。该公司在加利福尼亚的抵押是一项违法行为，涉及约700万元人民币的贷款。通过分析，我们可以看到，启动贷款的可能性受到房地产价格的不利影响，并且两者之间存在正相关关系。贷方损失相对较小的时期是初始还款期（Ang，2000）。此外，Kauko（2008）提出信用周期的长短与客户信用评级有关。信用等级越高，持续时间越短，违约的可能性越小。贝弗利（2013）分析了1999年和2001年第三季度的失败率与X经济发展之间的相关性。可以看出，经济发展越成功，失败率越低。

　　1.2.2进行严格的贷前审核与贷后追踪

　　1970年，欧佩克（OPEC）的石油价格垄断助长了石油价格，造成供应不足，破坏了X经济。这意味着高通胀和衰退将并存。直到1980年，X银行业遭受了巨额信贷损失，吸引了许多银行经理的注意力。GALAI（2012）发现，大多数风险因素都在信贷过程中，审批和管理系统之间的差异也是信贷风险的主要原因。因此，有必要在贷款前后进行检查以最大程度地减少经济损失。

　　李扬（2017）认为，为避免信用风险，我们应该从初始阶段即信用审批流程开始，以及时控制风险。对于这种未受保护的风险，可以通过风险转移及时转移风险，并尽量减少风险的潜在影响。实际上，X银行实际上已经使用了这些方法来降低信用风险。银行业也稳步发展。

　　1.2.3完善相关的法律法规制度

　　英国还精通消费者信贷管理。周小松（2011）指出，到19世纪末，英国的消费者信贷有所增加。该法律的措词使消费者信贷能够达到快速发展的阶段，从而为每个人创造更完整的商业类型和信贷环境。肖蓓明（2002）提到英国商业银行目前正在引入信用卡，循环信用，个人贷款和住宅房地产抵押。其中，提供信贷便利服务是最受欢迎的。因此，我们所知道的大多数银行都是VISA和MasterCard International的成员。

　　1.2.4文献评述

　　谈到这一点，国外对消费者信贷的研究较早开始，历史悠久。它收到了重要的结果和重要的结论。商业银行的风险管理和控制措施已经证明了其价值，实际上已经在信贷管理实践中为国内科学家和银行从业人员提供了参考。但是，大多数国外对信用风险的调查都将重点放在公司一级的信用风险上，而不考虑消费者信用风险。

　　与西方工业化国家相比，中国没有如此好的研究环境。与消费信贷业务启动相关的经济体系差异在各个方面都是微妙的。进行消费者信用风险研究并不容易。我们如何消除非市场因素的影响，建立和简化基于中国特殊经济体系的个人信用报告系统，并利用借款人的风险管理可以对其进行分解以有效避免风险。对于当地科学家来说，这仍然是一个巨大的挑战。

　　根据外国经济学家对银行业信用风险的现有研究，众所周知，在宏观经济条件下几乎不可能更改准则和法律法规。因此，国外出现的结果适用于中国信用风险研究。但是，我们不能完全照搬使用国外理论研究的结果。在中国经济环境下，我们应该为中国借款人建立适当的信用风险计量和风险管理方法。

　　本文提出了一种更实用的方法来整合消费者信用概念，发展状况，风险和社会地位。

　　（1）归纳法：在整理好相关资料件后，进行探讨，分析和总结。

　　（2）文献综述法。通过万方，微浦，中国知网和其他的一些数据库，我阅读了有关商业银行信用风险的文献，并了解了曾经去过这里的人们的出色研究成果。

　　（3）动态分析和静态分析相结合。对中国消费信贷市场进行全面分析需要对中国消费市场的发展进行动态分析。本文将通过两种方式对中国的风险管理市场进行分析。

　　消费者信贷是指以不同方式向消费者贷款，以建立生产与消费之间的关系，实现银行资本化和消费者购买力。帮助消费者将长期购买目标转变为短期目标，并促进中国经济的持续增长。消费者信贷是新金融体系的产物。它们打破了个人与私人银行之间的单向融资的财务，对于建立个人与银行之间的新关系至关重要。

　　房屋贷款是借款人向借款人提供的担保，抵押或担保，用于购买个人住房，修理房屋或为居民盖房。

　　根据官方住房贷款数据，从2007年到2012年，个人住房贷款平均五年内占消费者信贷的75％以上。这表明，由于中国房地产市场的繁荣和国家信贷政策的支持，私人住房贷款得以保留。

　　汽车贷款是借款方向贷款方提出汽车贷款申请而获得的人民币的贷款。也叫汽车保险。支付的购车费用是银行和经销商给买车者发放的安全贷款，并且银行和汽车经销商为购车者提供保险业务和警报。

　　学生贷款是指学生在全日制大学上学，银行为经济困难的学生发放助学贷款，用以支付学费，住宿费等。教育部成立了“学生贷款专项基金”，用发放出去的贷款来支付学费，住宿费和生活费。从1989年开始，我国实施大学收费制度，大学的年学费从200元增加到4000元，继而增加到12000元，这比村民收入的增长率高出5％。该金融机构对学生贷款业务的支持得到了中国人民银行的大力支持，这是对广大学生的积极能源贷款。到2012年，我国学生贷总额达到了11.02亿元，占据了中国银行支出的一半，今后也将持续增长。

　　信用卡信用是指银行根据个人信用而提供的信用卡制度，信用卡持有人可以将信用卡用于信用卡使用。信用卡付款分为两种还款和一次性付款方式，通常称为“卡购买”。作为在市场交易量中发挥重要作用的信用卡使用份额，我国已经成为世界上最有潜力的信用卡发展国家。

　　2.3.1消费信贷风险的含义

　　消费者信用风险是比较普遍的信用风险。它是指贷款收入的不确定性或波动性。不确定性反映在资产损益中。市场因素的变化导致实际利润的变化，可以完全恢复本金和利息的偿还。

　　2.3.2消费信贷风险的外延

　　信用风险的原因有外部因素和内部因素。外部是由外力决定的，银行是不可避免的。银行必须采取适当措施。而后者与世行对风险管理的理解有关，其结构和政策直接决定了银行的发展。

　　3.1.1我国商业银行消费信贷业务所处阶段及其特点分析

　　根据对西方发达国家消费信贷方面的发展研究，可以看出消费者层次变化的概念已导致信贷市场的发展。

　　与中国相比，自20世纪末以来，经济水平持续增长，这表明我们现在正在限制市场需求，并将经济资源的供给从“稀缺”转向“过剩”。随着经济的发展，村民需求的增加不仅增加了内需，而且是发展消费信贷业务的主要动力。

　　3.1.2商业银行消费信贷的总量分析

　　用于中国消费者贷款的剩余资金从2000年代初的约170亿增至16年末的约10万亿，是前16年的590倍。如图3.1-1所示，因为GDP增长快于GDP，并且GDP的百分比保持不变。

　　

　　3.1.3我国商业银行消费信贷的构架分析

　　目前有许多类型的消费信贷会导致超剂量。如表3.1所示，从2008年到2016年，住房和购买汽车的消费信贷最高，其中住房消费信贷占据将近四分之三。

　　

　　资料来源：李娟，李翔中国消费者信贷市场结构的地区差异研究。2017年1月的“经济论坛”

　　第二，就区域发展而言，经济发展快的地区比经济发展慢的地区（例如西部和农村）更有利于消费者信贷的发展。近年来，金融机构逐渐增加了对经济脆弱地区的支持。2014年进行了权重分析，以增加不同地区的消费信贷价值，并增加这些地区的人民币信贷。该值的统计分布表明，与中部地区相比，中部地区的这一比例增加了7.8个百分点，西部地区增加了0.7个百分点，东北部增加了6.4个百分点。在该地区，东部的消费信贷占消费信贷的65％以上，西部的消费信贷相对较低，基础设施超过16％，东部的消费信贷超过16％。东北和中部地区的数量低于20％。这些数据可用于分析中国的消费信贷市场是否是东部唯一的供应，这需要进行体制改革和重组以促成经济的持续稳定发展。

　　第三，短期消费贷款在消费信贷中的占比远低于中长期消费贷款。图3.1-2显示，从2012年到2016年，短期消费者贷款的份额从2012年的9.23％逐渐增加到2016年的14.89％。似乎每年都有增长的趋势，但是与中长期贷款相比，差距仍然很大。

　　

　　数据来源：中国人民银行，根据中国金融机构2012年至2016年的信贷和支出统计数据

　　3.2.1信用风险

　　信用风险，也叫违约风险，是指银行与消费者之间由于各种原因导致的合同违约。比如已导致消费者因生病或猝死而丧失偿还能力。没有大量的信用记录，就不可能获得准确而详细的信息，所以处理当前的社会和住房贷款情况更加糟糕。

　　3.2.2利率风险

　　利率风险与所有信用风险相关，例如银行资产对利率波动引起的利率波动的影响，借款人还款的变化，市场供求的复杂性以及中央银行的干预。通常，长期贷款问题在中国逐渐被发现，这是主要的利率风险问题之一。

　　3.2.3市场风险

　　消费信贷的市场风险是由于利率，汇率以及市场份额的变动导致商业银行信贷损失而造成的价值损失。

　　3.2.4操作风险

　　操作风险是指系统和程序不完整或直接或间接原因而引起的风险。操作风险产生的因素包括系统原因，过程因素，外部因素和个人因素。操作风险主要有两种类型：一种是在银行内部。风险增加的原因是商业银行的消费者信贷业务管理存在缺陷，例如管理不善，员工素质低下。第二个风险是严重的IT系统故障或自然灾害。

　　3.2.5流动性风险

　　传统商业银行的主要风险之一是流动性风险，这意味着由于交易量不足或合作伙伴不足而无法在适当时候完成交易的风险。每个市场都有流动性风险，因此不可能失去平衡。而造成商业银行损失的最主要因素是流动性风险。

　　4.1.1贷前调查不能全方位落实并且效率低

　　信用前调查是信用的主要链接，也称为“最低级别”，用于评估整个申请人的信用等级。审查贷方提供的所有文件并着重于个人贷款非常重要。贷款的限额和信用质量由评级决定，但是对于中国商业银行的发展，由于中国的商业银行信贷发展速度较发达国家慢，上述规定尚未得到充分实施。该系统不够完善，贷方的信用等级相对简单，信息缺失和分散，银行系统的不一致意味着银行的客户信息仅对银行可用，而部门的划分和合理性则不可用。资源的分配和整合水平不高。

　　4.1.2贷款审批环节较繁琐

　　在中国的商业银行中，发行和监控消费者信贷的不同环节具有不同的操作和行为准则。通常，它们可以分为三个连接点：信贷前调查，信贷审批和信贷后覆盖。

　　总体风险控制流程如图4.1所示。

　　

　　如图4-1所示，贷方要申请贷款。提交文件后，必须由负责的客户顾问和分支机构对其进行审查，以检查分支机构总裁并批准分支机构信贷中心。在此期间，它还必须接受分支机构每个信用中心的信用检查和惯例，然后前往相应的卖点进行手续，支付资金，最后是银行和贷款后管理文件。这表明该过程并不简单。未来，中国商业银行的目标是加强审计与批准的整合。

　　4.1.3贷后管理手段落后

　　消费者贷款管理是指负责收回全部贷款和利率的人，管理贷款回收，文件整理等内容。

　　在规避风险方面，中国商业银行也远远落后于其他工业化国家，这就是为什么我们必须向他们学习和借鉴。风险识别，风险度量，风险监控和风险管理是风险管理过程中的四个基本步骤。第一步，一些银行没有正确评估风险设置；此外，由于计算机技能不足而导致的某些问题无法正确找到。因此，风险的可能性增加。

　　4.2.1商业银行内部风险控制机制有待完善

　　中央银行的内部管控机制存在三个主要问题：首先，资产风险管理机构不够完善。目前，由中国商业银行设立的风险管理部门主要负责不良资产的盘存，维护和检查。但是他的角色是他“审核后”行为的一部分。与那些完全管理和控制贷款过程，有目标并最严格地展望未来的人相比，这仅是警告，而不是有效且可管理的风险。其次，2005年，中国商业银行引入了五级信用分类。但是，由于贷后管理不善，不能实现最初的“信用价值和风险敞口”，从而无法体现真实又完备的信用质量。分类在很大程度上取决于各类贷款条款的组成，并作为工具而展现贷款的形式。第三，内部审计缺乏独立性通常表明自身无法独立控制风险，从而间接增加了价值。这将减少风险控制权限。中国银行内部审计是基于商务部风险管理重组的，这降低了监管的刚性，对风险管理没有积极的影响。

　　4.2.2缺乏科学全面的风险管理理念

　　商业银行对信用风险管理的行为是信用风险管理概念的一部分，该概念涵盖了银行业务的方方面面，并适用于银行内部的所有工作人员。存在的问题是：首先，业务发展与风险管理之间的不平衡。银行必须确保企业忽略风险控制和控制措施，这将减慢风险业务的发展。第二，它们与当前的利率关系和银行的未来发展前景没有做到良好的协调，因此过多地关注眼前的收益。第三，缺乏对信用风险管理的理解和缺乏风险管理的经验与风险管理部门的误导性指控有关，这可能导致在贷款之前，期间或之后进行风险管理。在过程的任何阶段，都不能将其视为整体，也不能对其进行控制。

　　4.2.3缺乏专业的独立的风险评估机构和风险管理队伍

　　现代化金融风险管理是一门综合性科学，它结合了三个金融学科，定量统计和现代管理的知识，并以系统技术等科学研究方法作为技术基础。因此，从事信用风险管理的银行人员必须具有清晰的思维和高质量的专业知识。但是，如今商业银行内部的风险管理团队能力依旧欠缺，尤其是缺乏风险管理理论和熟悉风险衡量技术的专业人员。现代金融风险管理需要深入研究，人才需求要持续增长，但中国在这一领域缺乏人才。

　　在现代金融市场中，某些中介机构（如审计公司，评级机构和其他技术管理顾问）对于亚洲，如同欧洲和非洲国家的苏伊士运河一样，对于市场风险管理同样重要。这些中介机构具有完整的部门，每个部门都有明确的分工。它能够获取有关金融机构的相对及时，完整和准确的市场信息，从而降低了由于数据不合理而导致数据不完整的不必要风险。这些领域的信用评级机构可以发挥最大作用。但是，中国在该机构的发展方面停滞不前，在工业化国家，风险和独立机构也有所下降。当前，由于XX和公司的干预，会计和审计部门的业务不能满足专业市场的需求。准确识别公司财务和风险信息非常困难，这严重限制了公司在以下领域的作用。

　　4.2.4在贷款管理方面存在的问题

　　信用管理的缺点和弊端是操作风险。具体实现如下：首先，贷款的步骤没有正确执行和实施，不同单据的准确性差，数据分析不充分。其次，许可管理和批准流程管理不当也有例外。在当前系统中，没有限制许可组织，因此信用风险和不良行为将在一定程度上增加。第三，没有更好的系统约束，也没有关注项目的完整性。实际使用风险衡量方法存在差距。第四，它看起来太特殊了，只考虑信贷，对行政管理无视，许多客户，许多贷款，人群拥挤，分配管理不善，不同的贷款条件以及资本市场有不同缺陷。资产和负债的期限结构的不一致都可能促使流动性风险的产生。

　　根据我国消费信贷业务的现状以及存在的相关问题，给出以下几点提议：

　　首先，银行保留的金额应维持在一定的合理范围之中，用以银行补偿流动性风险和利润风险，而且在放贷时有相应的风险概念和防范措施，重点是放贷和分析。为风险评估提供特定的参考依据，并为相关职位提供预警信号。

　　要创建一个完整而有序的消费者信用风险管理系统，我们必须专注于深入的研究和研究：

　　（1）制定总的业务风险系统和策略，确定消费者信贷业务，然后确定风险承受力策略和消费者信贷风险管理准则。

　　（2）实施风险管理的具体需要是建立风险政策体系，为其客户提供全面服务。在这种情况下，信贷客户将获得贷款前的信贷评级，以显示其符合的标准。贷款中心将为信贷客户提供完整的程序：贷款后，信贷客户将被规避以确保贷款的安全性。

　　（3）使用工具来衡量消费者信用风险。“衡量工具”是一种综合管理工具，包括识别，分析，评估和风险管理。实施一套标准操作程序来管理风险，以实现不同的管理目标。它具有以下优点：首先，它为风险设定了标准，并且没有人为过失。其次，它加快了审批流程并加速了营销。这是因为“计量工具”可以是重心和循序渐进的，第三，可以在不同的借款人和不同的个人服务提供商之间进行谨慎的区分，从而改善良好的风险管理并改善风险管理。

　　（4）建立满足风险管理需求的专业组织架构，增强专业的管理风险团队，建立大数据网络智能风险管理平台。这是风险管理系统高效运行的三大结构基础。

　　为确保不确定性的风险的减少，有效的转移风险，学习国外的经验，利用合理而廉价的二级市场来处理抵押品，抵押品销售和证券发展；所有员工都有责任。目的是防止一些不道德的商人以信贷为基础贷款，这给个人和银行造成麻烦。当前的高科技技术所带来的便利，例如利用高科技监视管理等设备在消费贷款中所起到的作用，减少人为失误，减轻控制债务的风险以及向贷方提供信贷的能力。必要时采取信用和法律行动。

　　为了健全商业银行内部的风险管理体系，我们必须发展商业银行特有的经营理念。保持两个原则：不要寻求发展无限的业务，也不要进行危险的竞争。注重经济质量，走公共经济和可持续经济发展之路。其次，我们需要在银行内部建立独特的企业文化，以使员工能够立即承担风险并抵抗风险。同时，工作类型得到了改进，每个任务都完成了自己的职责，与职责和权利密切相关，并按职位职责和职位薪金准确地分配了职位。最后，我们需要增加员工道德操守培训，将道德操守纳入企业培训中，关注个人员工，并通过不断的来鼓励员工提高他们的责任感，业务水平和个人道德风险。避免员工对银行盈利能力有害的操作风险。

　　上述风险是无法控制和控制的，其复杂性和不确定性带来了若干风险。因此，对于商业银行而言，加强适当的风险管理也非常重要，这意味着消费信贷基金不必集中在特定领域或行业。（1）适当组合付款方式和付款条件。不同类型的消费者信用交易具有不同的时间段。房屋贷款的期限相对来说最长，超过30年。教育贷款，旅行贷款和汽车贷款通常为3-5年。根据市场和行业趋势分析，员工可以快速调整消费贷款的结构，并为不同种类的贷款配发合适的贷款。来达到风险分散的目的。（2）消费者信用安全。消费者信贷安全可以分散消费者信贷风险，避免过度的银行杠杆作用，并提高银行中消费者信贷资金的流动性。（3）随着保险业的发展，消费者风险保险也可以投保，从而有效地转移了信用银行和银行的风险。消费者信用风险保险的具体内容如下：信用银行为保险人，为借款人保险，抵押贷款银行是受益人，但借款人必须向保险公司支付一定数量的保险费用才能为贷款银行投保。如果存在风险，可以完全弥补银行借贷的损失。

　　此外，商业银行的风险管理需要提高其人员配备技能，并建立可以及时开发和解决的有效而迅速的科学预警系统。这是因为消费信贷放款人目前很复杂，信用风险的原因也有所不同。银行管理需要更集中，也应该更集中。合同，房屋贷款，汽车使用和其他利率情况的执行和检查将立即通知该人员。情况变化时，应采取及时有效的措施增加担保人，并有效控制风险加大。

　　5.4.1重视房地产周期调整引发的信货风险

　　对于X抵押贷款危机，我们应该吸取教训。不要被房价上涨的明显繁荣所愚弄。还应该认识到其背后的风险。鉴于其重要性，中国房地产市场可能具有周期性。因此，在发生危机的情况下，商业银行应将重点放在房地产贷款和信用评级审查的定期调整上，尤其是个人贷款和抵押业务的时间，例如在全球范围内大约十年，但是平均抵押贷款人却落后了三年。当今，随着贷款业务的快速发展，我们不能忽视还贷错误信息的风险和各部门监管不力的风险。不允许一些无法筹集资金的借款人，这增加了商业银行的风险。在某些情况下，中国GDP的持续增长以及XX宏观经济法规的频繁使用也对私人借贷构成了风险。最后，银行的信用风险暴露得更快。因此，房地产商业周期的转变是中国商业银行关注的焦点。

　　5.4.2应高度重视个人住房抵押货款背后隐藏的风险

　　依据新的《巴塞尔资本协议》规定，对于抵押贷款的风险，商业银行对其要求较低。贷款利率上升而房地产市场价格下跌的情况出现时，购买者的还款违约率也随着提高。拍卖后的财产价值比总资本和抵押利息还要低，甚至低于资本。当房地产市场人满为患时，这是非常不友好的现象。这将增加商业银行的呆账，并影响盈利能力和资本充足率。甚至可以使住宅抵押贷款也能作为商业银行的财产。因此这类信贷收益极高，而且违约率却很低。可是，假如合同被违约，依旧能通过保险拍卖获得赔偿。然而，作为上述行动的结果，中国仍然需要借X次贷危机为训，要求提交合适的首付，根据贷款制定合适的比例用来还款，以及取消还款。并且必须合法评估客户的信贷和还款能力，以避免“错误的存款”。严格防范信用风险，在房地产市场发展中不能忽视金融和商业风险。

　　自20世纪末以来，中国银行的消费信贷业务一直受到公众的关注。随着中国经济的强劲发展和对国外金融体系的深入研究，中国银行的消费银行业务已发展成为主要的资产生产银行，但中国的消费贷款业务的发展在很大程度上未能实现。这是通过风险测试，消费者信用风险和适当的保护是在开发过程中必须解决的紧迫问题。中国目前正处于向以消费者为中心的国家的关键转型中，消费者支出对经济增长的贡献正在上升。2005年，消费者支出增长迅速，成为了我国经济发展的重要驱动力。如今的金融社会，大力发展消费信贷已是重中之重。然而发展过程中，提高消费者信用，加强风险管理也是商业银行不可忽视的关键问题。通过文献资料，政治分析和对真实数据的访问，总结了商业银行的消费者信贷风险，然后分析了风险的根本原因，并提出了一些建议和措施。为了正确评估商业银行的消费者信贷风险，将来需要讨论如何更好地保护这种风险。

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　　论文是在导师的领导和指导下完成的，导师的努力和汗水贯穿了主题的选择、设计和定稿。丰富了我的知识，严格的研究风格为我的生活和学习提供了莫大的帮助。在此我要对导师表示深切的敬意和赞赏。

　　通过这次写论文也让我学会了很多，得到的知识也为以后工作提供了重要的基础，让我深切的感受到做一件事认真的重要性，任何一件事只要用心就会有好的结果，在写论文的过程中的研究真正体会到学习的快乐。如果我没有这么认真的研究,可能也不会这么顺利的完成论文，这次的经历也会成为不断激励我前行的动力，在学术研究上越走越远，有所成就有所收获。

　　于此之外，我最要感谢的还是我的老师和家人，在我写论文最困难的时刻，家人给予我莫大的鼓励，朋友还给我提供了资料帮助，为我解决疑惑，陪伴我一起学习，一起成长，一起进步。与此同时，还要感谢我的室友在我情绪低落时开导我关心我理解我，为我提供了很大的精神上的帮助，大学遇到他们也是我这辈子最幸福的事，还有很多不是很熟却也给我提供帮助的人，在此对他们的帮助表示我最真挚的感谢!

　　最后，可能因为自己的知识水平还不够高，课外阅读量也还不够，在本篇论文中可能存在一些问题和错误使论文显得不是很完美，因此还请各位老师对我的论文的不当之处提出意见，我定会积极主动的去改正和完善，争取在最短的时间内达到老师的期望效果。