数字技术对我国大中型商业银行的影响研究

　　摘要

随着科学技术的快速发展，我国已进入了互联网时代，人们的生活越来越智能化，对我国商业银行的发展也造成了一定的影响。随着数字技术的迅速发展，金融科技推动传统银行也发生颠覆性变化，数字化转型已成为商业银行发展的分水岭。在我国商业银行发展的过程中，如何实现数字化转型，成为首要面临的挑战。鉴于此，在本文中，通过对我国商业银行在转型过程中存在的问题进行探究，并提出相应的解决措施，为我国商业银行的转型发展提供一份支持。
在本文中，通过对数字技术等进行相应的分析研究，探究其本质，并对数字技术对其造成的相关影响进行分析，包括业务以及风险控制等方面内容，并对其采取定性分析的方法，在本文中，研究的主要对象是部分商业银行，并通过定性和实证分析，相信数字技术对中国商业银行具有深远的影响，考虑数字技术并提出相应的对策。随着数字技术的发展，银行业将逐渐进入数字银行。
关键词：商业银行；数学化转型；金融科技

　　第1章绪论

　　1.1选题的背景、意义和目的

1.1.1选题背景
自我国改革开放以来，我国的综合国力得到了显著提升，科技水平得到了快速的发展，我国进入了互联网时代，在我们的生活中，数字化技术涉及到我们的方方面面。根据相关数据显示，我国的互联网使用者在2019年已经达到了9亿多，占据了我国全部人口的一半以上，与2018年相比，增加了56百万美元，比去年同期增长3.8％，与全球相比，我国互联网用户数量高于其2.7%的数值，可见我国互联网的普及率之高。同时，根据相关数据显示，在我国，互联网用户的人数与欧洲的全部人口数相同，截止2019年，我国人民使用手机人数高达8.20亿，持续增长。通过手机进行网络支付的模式也在逐渐的普及，在2019年，已经达到11.39亿，同比增长38.35％。网民网上支付比例从57.7％提高到67.5％。除了我们的城市服务外，支付宝，微信，微信，XX公共网站，微博和移动客户端等应用程序服务的巨大进步也为公众提供了出色的服务。对于互联网服务用户而言，其XX部门通过网络为人们提供服务的受益群众高达2.40亿，占据比例高达32.6%，为人们提供了更多的便捷性服务，并提高了人们的幸福指数。
数字化已在包括我们传统银行业在内的许多行业中带来了变化和影响。在这其中，我国的商业银行也在逐步的发生变化，为了满足人们更多的需求，我国银行不能再像以往那样依靠实体商店和存贷款利差的扩大来发展银行业，而是需要根据客户不同的需求进行专属性设计，满足客户的各种需求，逐步的对我国商业银行的经营模式进行数字化转变，适用时代的发展。
1.1.2研究的意义和目的
在本文中，主要通过对数字技术进行研究，探究其对我国商业银行贷款业务、存款业务、中间业务以及风险控制等造成的影响，在我国商业银行发展的过程中，通过数字技术实现转型，是时代对银行发展提出的要求，只有通过不断的进行相应的数字化转型，我国商业银行才能保持可持续发展，对我国银行整个行业的发展有着十分重要的意义。在当今的数字时代，它指出了商业银行转型的一种方式。

　　1.2文献综述

通过对相关资料进行查阅分析，发现在这些资料中，我国许多的专家学者对数字技术所造成的影响进行了叙述，缺乏具体的分析以及研究，鉴于此，在该文中，通过采用定量分析的方法，对数字技术在我国商业银行发展的过程中，所造成的影响进行详细的探究，探究其中存在的一些问题，并提出相应的解决措施，为我国商业银行的发展做出贡献，这是本文的主要研究方向。
1.2.1国外研究
外国学者对银行业的数字影响进行了一些研究。以下是他们的研究结果的摘要。对于数字化而言，一些外国学者认为通过逐步的加入相应的数字技术，便能过促使银行的数字化发展，这是一个循序渐进的过程。目前，在我国互联网不断发展的过程中，我国社会中的方方面面都在进行快速的数字化转型。另外，有一些外国学者认为，对于银行业而言，面对当前互联网数字化发展的背景之下，应以人为主体，通过人们的相关需求，进行银行的数字化转型，为人们提供更好的服务，顺应时代的发展。
1.2.2国内研究
当前，对于数字技术对商业银行造成的影响等内容，我国也进行了相应的研究，具体如下所示：
我国有学者认为，在我国金融生态环境的发展过程中，互联网对其有着十分重要的影响，通过互联网技术，提高了我国金融行业的活力以及积极性，打开了新的发展道路，打破了传统运营模式，增加了我国金融行业的市场竞争力。
赵志宏（2016）专家认为，随着世界进入数字时代，我国许多银行也随之进入数字化转型的过程中，其中，大多数银行处于第四阶段，在这个第四阶段中，主要代表着事物与事物之间的协同合作，数字网点、云计算以及中心控制等，通过数字化转型，银行发生着翻天覆地的变化。举例说明，网点发生了相应的改变，成为了一种数字网点，能够通过完成预约，为客户提供全方位的私人服务，更好的为其财产进行管理。对于商业银行而言，其若想通过数字技术成功进行相应的转型，那么，客户的服务体验对商业银行的转型成功有着直接的影响，因此需要以人为本，全面的对客户的接触点、流程以及情境等进行考虑，根据智能化需求，不断的进行改变设计，为人们提供更好的服务。有关学者通过文化重塑对工作方式造成的影响进行研究，发现数字化后的文化，能够以客户为主体，不断的进行创新、测试以及学习，也正因为如此，对文化进行数字化重塑，对银行的可持续发展有着积极的促进作用。有学者认为，对于数字银行而言，其最大的价值，便是通过对大量的数据的分析，能够为客户提供全方位服务，满足人们所需。总而言之，随着时代的快速发展，商业银行也面临着更大的挑战，通过数字化转型，提高其竞争力，促进其可持续发展。
对于商业银行而言，面对当前激烈的竞争环境，其应该通过运用互联网等相关技术，打造金融生态环境，借助于互联网技术，实现商业银行的外部发展，促进其开放性发展，不断的为客户提供全方位的服务体验，进而提高商业银行的经济效益。
有关学者通过对未来全球的经济发展趋势进行相应的分析研究，认为未来十年中，互联网数字化技术对商业银行的发展有着至关重要的作用，也正因为如此，商业银行应加大对互联网数字技术以及金融科技的应用。

　　1.3研究思路、研究内容和论文框架安排

1.3.1研究思路
在该文中，通过对国内外数字技术等相关资料的查阅和了解，并利用相关电子设备查看电子资料，期刊以及大量书籍等，对数字技术对我国商业银行造成的影响进行探究，并提出相应的解决措施，为我国商业银行的发展提供一份支持。
在本文对数字技术对商业银行的影响进行研究的过程中，主要采用两四种方法，分别为实证分析法、归纳法、文献分析法以及根源分析法这四种。
实证分析法，在本文研究中，对于实证分析法的应用，主要通过对关键变量进行提取，并采用面板数据以及统计法对关键变量进行相应的探究分析，便于了解数字技术的具体作用。
⑵文献研究法，对于文献分析法而言，主要通过查阅相关资料等，通过对资料的收集和分析，总结了这些文献和书籍的研究结论，进行了相应的文献综述，然后提出了自己的研究方法和研究方向。在本文中，主要通过对数字技术对商业银行造成的影响进行分析，探究其在转型过程中存在的一些问题，并提出相应的解决措施，促进我国商业银行的发展。
1.3.2研究内容及论文框架安排
在该文中，主要对数字技术对我国商业银行转型中发挥的作用，探究数字技术的本质，同时，当前在我国商业银行中，对数字技术的运用中存在的一些问题进行分析，并提出相应的解决措施。
第1章绪论
(1) 主要对纂写该论文的意义以及背景等进行叙述
(2) 数字技术的应用涉及到的相关国内外的书籍文献研究等
(3) 对该文基本框架和思路进行叙述
第2章数字技术对我国大中型商业银行的影响现状
(1) 对四大数字技术造成的影响进行具体叙述
(2)数字技术的应用，对银行贷款、存款、中间业务以及风险控制造成的影响
第3章数字技术对大中型商业银行的影响实证分析
(1) 通过采用定量分析的方法，并对数据进行相应的选择
(2) 进行实证分析并分析讨论
第4章我国商业银行数字化转型的建议
(1) 在商业银行中，对数字化技术进行相应的思考
(2) 通过转变经营理念，促进商业银行的可持续发展
(3) 对经营战略进行科学的调整
结论与展望

　　1.4本论文的主要创新点及不足

在该文数字技术对商业银行造成的影响进行探究的过程中，具有一定的创新性，主要表现在对定性分析以及定量分析的运行，通过对相关资料进行查询，发现大多数相关资料未涉及定量分析的运用，在本文中采用了定量分析的方法，具有一定的创新性。同时，通过数字技术实现商业银行的转型，在这个过程中，涉及到了商业银行的敏捷转型，通过敏捷转型，促进了银行的快速发展。
在该文的纂写过程中，虽然具有一定的创新性，但因本人水平有限，本文仍存在一些不足。对于诸如中国大中型商业银行的数字影响研究这样的主题，目前仅在框架中讨论和提出。由于检索数据的局限性和国内相关研究数据的缺乏，理论研究可能存在一些漏洞。此外，由于研究时间的限制，所讨论的一些对策还不够具体，还需要时间检验和进一步的论证研究。这将是后续研究目标和研究任务。

　　第2章数字技术对我国大中型商业银行的影响现状

　　2.1对存款业务的影响

对于数字技术而言，其对商业银行业务具有一定的影响，其中，对于活期存款具有较大的影响，根据相关数据显示，我国于2019年，整体的存款金额减少了将近80亿人民币，相比于2018年，整整下降了95亿元左右，可见数字技术对存款业务的影响之大。虽然，存款的资金具有一定利率，但利率不高。因此，由于这种影响，该银行的存款已经严重流出，必须采取相应的措施进行反击。可以看出，随着新兴技术的兴起，各种“宝”的出现。比如余额宝，从业务运营模式上看，它非常简单易操作，1分钱也能起投，方便灵活。面对上述问题，银行采取了一系列的措施进行改善，通过与互联网进行合作，加大对自己银行产品的推广力度。另外，随着微信余额宝的收益率的逐渐下降，同时银行融资资金的不断下降，使得银行的收益逐步的下降。但从未来发展的趋势来看，随着数字技术的运用，我国商业银行所受到的影响也越来越小。

　　2.2对贷款业务的影响

在过去，商业银行的放贷门槛高，程序复杂且对劳动力的依赖度过高。同时，私人贷款利率很高，风险也很高，也正因为如此，一些中小企业或中产阶级等，无法获得相应的商业贷款。
随着互联网等科技的快速发展，我国的生活越来越智能化，越来越多的客户都选择在网上进行贷款申请，存在相应的申请痕迹，促进了智能信贷的推广。大数据部分应用主要体现在贷款前评估、贷款监测和贷后反馈三个环节。通过云计算，大数据和人工智能技术，减少了贷款程序，降低了发放贷款所需的管理成本，从而降低了贷款门槛，同时也建立了大数据征信模型并进行相应的评估和使用。
现在部分企业使用了互联网中的数字技术，对这个市场有一定的占有率。调查显示，在我国，对于P2P的借贷申请，在2019年，总的资金高达9600多亿，相比于2018年，下降了将近47%。尽管P2P在总贷款中所占的比例很小，但其发展势头非常强劲。如果继续发展，它将对未来的商业银行产生影响。
通过数字技术实现商业银行的转型的过程中，能够通过数字技术查看用户的相关贷款申请、交易信息等，便于对其进行信用判断等。依靠这些信息，贷款审查过程更加便捷，相应的风险得以降低。利用大数据可以对金融风险的精确管理，准确地掌握借款人的融资风险和还款方式。传统风险管理里对小额贷款是不可控制的，因为他们需求量小，一百元或者一千元，如今依托数字技术的便利性，P2P可以缩减原来复杂的借款流程。
数字技术改变了信贷服务流程，简化了交易流程并降低了服务成本。同时，服务目标也从大型企业转变为当今的中小型企业。

　　2.3对中间业务的影响

(1)支付业务
对于支付业务而言，其代表着银行全部业务的基础，在银行的一切工作，都离不开支付业务的实施。但随着支付宝、微信等第三方支付平台的发展，商业银行的支付交易量逐渐的减少，对银行发展产生了一定的影响。。
根据相关资料显示，我国于2019年上半年，第三方支付平台的交易金额就高达110亿元。一方面第三方支付业务蚕食了银行本来的支付业务，另一方面，凭着交易支付及其对更多客户资源的把握，由于第三方支付与多家银行合作并连接更多银行，因此有更多的机会来讨论与每家银行的合作，降低了交易成本。
(2)其他中间业务
对于中间业务而言，该项业务的办理并不需要贷款或借款等，反而能够因较高的手续费用，为商业银行带来一定的收益。但随着互联网时代的到来，中间业务逐步的被金融科技公司所取代，究其原因，主要在于该公司能够通过互联网技术，实现对大数据的分析，能够对潜在客户进行一定的了解，并及时进行信息推送，为客户提供全方位的服务，进而吸引更多的客户前来办理。
面对上述问题，对于商业银行而言，应该加大对大数据分析的力度，准确的掌握客户的喜好，为客户提供精准服务。对资金的流动性进行相应的估计，这可以使资金的收入和流动性更好；在资产业务中，我们对大数据了解更多，更有效地解决了信息不对称导致的逆向选择，更好地为中小企业用户服务；在中间业务中，由于增加了与各种电子商务渠道的联系，因此可以更好地为客户推动相关服务。

　　2.4风险控制的影响

对于风险管理而言，其在银行中占据着十分重要的地位，通过一定的风险管控程序，降低银行的风险，促进银行的可持续发展。对于风险的管控，主要包括两者，分别是事后管理以及经验风险管理，采用定性分析的方法进行分析。对于经验风险管理而言，其主要依靠于经验对风险进行判断，容易出现较大的偏差性。
而应用数字技术后，风险管理将基于数据。数据的主要应用是自动化风险分析和管理，可以预先预防和预测并监视整个过程。收集大量有用的信息，能够对借款人的相关信息等进行了解，查看其信用管理，同时通过数字技术，能够对借款人的相关信息进行深入挖掘，便于对数据进行收集分析。通过大数据技术，能够对数据及时的进入输入，较为方便快捷，大大提高了评估的高效性以及便捷性，进而降低银行的风险性。
总而言之，通过使用数字技术实现了银行和客户的互连，以及银行和企业的互连，大大降低了银行经营的风险性，在本文中，主要采用了大数据、认知技术、云计算等数字技术，效果较为显著。同时，数字技术的使用，对于商业银行的运营有着十分重要的影响，促进了其数字化转型，提高了其市场竞争力，为人们提供了更精准化的全方位服务，吸引了更多的用户前来，促进了其可持续发展，满足时代对其的要求。

　　第3章数字技术对我国大中型商业银行的影响实证分析

　　3.1实验验证

如前所述，数字技术已经影响到商业银行的中介业务，它将对中介服务的收入（例如交易费和代理费）产生转移影响，进而影响商业银行的收入。本研究选取了2019年期间上市银行中的五家银行的非利息收入作为研究对象，并对其影响进行考察，得出下表。

　　3-1受影响的手续费与佣金收入与营业的收入

根据上表的数据，表格中五个银行的数值经过平均后所得到数值为57.65%。这表明的银行的中间业务会受到互联网中的先进数字影响，对于这种现象需要予以及时关注。假设互联网公司对于这些非利息收入的比例分别为10%、20%、30%。其具体的商业银行影响，如下表3-2所示。在研究的时候，我们首先假设营业收入的贡献程度不会发生明确变化，因此可以成为常数，而且当考察替代过程时候，会发现其对净利润的影响是呈现出线性形式。根据表格中的内容，当取代率为10%的时候，其净利润的影响为4.57%。如果进一步将其替代率设为100％，这时候净利润会降低了11.24％。原因是现在利息收入与银行收入的比率下降了，因此银行的利润追求更多的集中在获取非利息收入上，这在实质上是属于中间业务竞争。

　　3-2数字技术对商业银行的盈利情景分析

基于上述的数据，我们进一步考察资产收益率，一般情况下资产平均收益率是判断银行盈利的重要标准。而根据公式：平均资产收益率是净利润与期初期末总资产平均余额的比值，因此，对资产收益率的影响同样会影响净利润。换言之，当互联网公司对于中间业务的取代率为10%，其对ROA的影响会产生下降，其比例为3.75％。

　　3.2结果分析

针对以上的数据结果，就中国商业银行而言，必须要加快利用数字技术，推动数字转型，从而确保银行的经营效率处于较高水平。其中对数字化的转型就是对创造价值方式的转型，这种转型主要是借助于数字技术的方式实现的。在利用数字技术的过程中，客户不仅会获得较好使用体验，而且能够加大客户的参与力度。其中传统银行在进行数字化转型时，主要是借助于大数据、人工智能等新型技术手段从而对商业和经营模式带来改变。针对数字化转型的现状，笔者尝试给予一些可借鉴的建议。

　　第四章中国大中型商业银行的应对对策

在上文中，对于商业银行与数字技术的影响关系以数据的形式进行呈现，最终在商业银行的数字化转型是题中应有之义。而作为一种新事物，其转型过程中必然面临诸多问题，具体可以参照图4-1。针对已有问题，可以从以下几个方面进行原因分析，首先，对银行的员工主体而言，过于简单的组织结构导致其大多数员工的工作积极性不高，在具体业务处理中就表现为较低的工作效率。其次，在具体的技术工具上，尽管新兴的技术手段已经兴起，但是银行中仍旧使用传统的IT技术，没有进行技术革新，也就无法适应快速发展业务模式，再次，整体的业务流程比较繁琐复杂，因此整个银行的运营效率同样低下，最后，银行面临着其他公司的技术普及的冲击，以及客户需要多样化高标准化的挑战。

　　4.1调整战略定位

现阶段使用数字技术吸引了大量客户，久而久之，客户对于这种便捷的服务业产生了强烈的依赖性。针对客户的需要，商业银行的发展理念也应当及时调整，始终围绕着客户的核心需求。从服务目标的角度来看，银行过去主要服务于高质量的客户，而不管小型和微型企业，中小企业和商业银行应主动为他们服务，并在此基础上积极改变经营理念，调整战略定位。根据现有银行的职能分类，在数字银行时代其主要分为五个业务领域：零售银行、商业银行、分析与IT技术、金融管理与运营、风险管理。在这些业务中最为重要的业务就是分析和IT技术。特别是在加密技术和分布式分类记账等方式的使用，加之人工智能的普及，传统银行业势必面临诸多挑战。但同时也迎来了新的生态网络发展的机遇，这些技术将会在银行业务的方方面面普及。
而且对于中大型银行而言，除了可以推动电子银行的改革，同时也可以积极扩展电子商务业务，比如工商银行推出的融e购，建设银行推出了善融等，在开展这些业务的时候，大数据等技术手段可以为银行的风险监测提供一定手段。工商银行和建设银行等都相继成立信息监控平台，在建立大量的模型基础上起到风险预警的作用。除此之外，开始对现代数字进行互联实现云计算，而其核心系统则依靠大数据分析来提供云服务。

　　4.2积极进行敏捷组织变革

在现代技术之前，商业银行一般都是依赖于筒仓式的结构，或者是依靠分裂式组织结构，这种组织结构主要是依赖于职能的分类。正是由于这种结构，导致银行内部运营和流程非常复杂，部门之间各种工作职能交叉，且相互之间的沟通机制并不健全，最终大大延缓了银行的运转效率。因此当银行的整体面临数字化转型的时候，其内部的组织结构也必然需要及时进行转型。目前已经有大量的银行开始进行相关方面的改革，且颇具成效，经历了敏捷的转型。
其中敏捷工作方法最早出现在软件开发行业中，主要是为了对软件产品进行迭代更新，并借助较小的步骤和迭代开发等实现。后来这一工作方法逐渐被扩展到高新技术等其他行业。比如在银行业中，敏捷转型就意味着渐进式改革。具体而言就是，先选择一定的部门进行试点，从操作到业务运转等各个环节连续试点，并从中总结经验教训。一次为基础，进而设置一定的管理部门比如数字办公室等机构，在对试点经验的总结和传递中，引导各个部门都进行转型。在2018年的视乎，中原银行就表达了类似观点，其指出应当以数字化发展为主线，勇于使用金融技术，同时建设成敏捷银行。最终该银行基本实现了部落敏捷转换，对于生产线等进行转型，突破以往的组织结构，最终形成了灵活多变的工作组。
除此之外，还有恒丰银行也致力于推进这一目标，该银行率先在零售财务和IT部门等组织中进行试点，并最终确定了银行的转型战略，逐步对结构进行要争，通过优化资源配置的方式最终探索出一条创新之路。

　　4.3积极探索利用金融科技

而人工智能的出现为银行所带来的发展效应远不止此。在对传统的管理模式进行升级后，最终实现新的服务模式出现。比如智能投顾，机器人前台服务，投资顾问等都是对于这种技术的现实运用。其中工商银行早在2016年推出服务机器人用于客户服务，而推出的融e购电商平台则是为了向客户推荐符合其需要的特征，这主要是通过个人特征和历史记录实现的。而针对网络欺诈等风险，该银行则是运用神经网络技术进行交易实时分析。为了最大程度的防范信用风险，该银行则利用图形计算机的方式对于客户的相关资产进行担保，同时智能测评其可能的违约风险，进而提前采取相应措施。

　　4.4加强对金融科技的监管

在银行业进行数字化转型的过程中，金融科技的融入无疑带来了极大的助推力。然而，这种技术同时也为其发展带来了诸多的潜在风险。特别是在新技术采用的初期，由于对于技术的不熟练，因此会产生一定的泡沫，而且在对技术的设计和运用上不合理。另外在网络技术中存在诸多不确定因素，各种风险伴随技术运转的始终。金融在很大程度上依赖于IT基础架构，技术风险日益突出；由于其自身的财务业务具有网络和虚拟化的特征，因此模糊了业务边界和地域边界。一旦某个地方的机构有风险，就很容易进行并引发蝴蝶效应。
目前，金融技术已经使金融业突破了原有的分工经营，进入了混合经营。这导致各种金融服务相互渗透，交织在一起，并使监管更加困难。因此，有必要发展针对混合操作中可能形成的监管真空和监管套利的深入监管。尤其是针对这类比较复杂不确定因素较多的金融技术，需要进行全方位的渗透管理确保其在正确的范围发挥作用。

　　结论与展望

综上所述，在我国的中大型商业银行发展过程中，数字技术发挥了独特的作用。对于这些银行而言，如果追求最大程度的利益就必须推动数字化转型，进而提升其为客户所提供的的金融服务质量。无论是基本的存取款业务，还是中间业务等都能够窥见数字技术的作用。
总言之，推动商业银行中的数字化转型势在必行。在具体推行的过程中，银行首先需要进行革故鼎新，也就是勇于破除以往传统的运营理念，在新的经营经验指引下对于相关策略进行调整，始终一客户的需要为中心，及时进行调整。而在内部的组织分布中，要突破以往的金字塔组织结构，在对结构的调整中调动内部员工的积极性。此外，为了利用金融技术，商业银行需要主动与相关的科技公司进行合作，依托大数据技术，成立专业的风险分析团队，使银行的技术发展始终处于前列，在最短时间内将技术转化为现实的产品，同时对于各类风险及时识别。

　　后续展望

数字化趋势的深入，使得各个银行开始展开革新道路。2018年，中国建设银行就着力于建设无人银行，并在上海开始正式运营。顾名思义，无人银行没有现实的工作员工，只需要以面部识别的方式进入后，通过特殊的耳机和眼镜在远程对于客户进行服务。其不仅可以为一般的金融业务服务，还包括一些阅读和游戏等场景，其涵盖了大量的图书资料和VR游戏技术，甚至还有线上超市，在客户完成相关的金融服务后可以在售卖机中免费获得饮料和拍照服务。通过无人银行的使用，这在某种程度上也见证了建设银行在智能金融服务方面的前沿技术，包括生物识别语音以及大数据处理和挖掘等方面，甚至当前人工智能的热点，比如人脸识别，语音导航等都为建设银行的数字化变革贡献积极力量。
经前文所述，以大数据、云计算为代表的智能技术必将在未来金融化发展中扮演重要角色，因此许多人将这些称之为互联网的独特价值。与传统的工业社会不同的是，在现代金融体系中，金字塔的结构已成定型，它具有分层化和标准化的特征。但是在未来的数字化转型中，这种金融结构已然失去发展优势，共享是未来金融发展的主要趋势，比如共享金融和经济的兴起，都表现出明显的去中心化，以及分布化和网络化的金融布局才是长久发展之道。这种趋势及其深刻价值已经成为社会的基本共识，对于银行业而言，数字技术的影响范围也将其含括在内，因此如何在顺应数字化技术发展过程中，推动其经营观念和内部组织结构的转型，最终步入数字银行4.0时代，是每一个银行亟需思考的问题。

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