【摘要】伴随着我国经济的不断发展及其经济体制改革的不断深化，金融体制改革也进入到了关键时期。在中国对外开放不断扩大的背景下，外资银行陆续落户我国，加之各种新型金融机构的不断涌现，使具有垄断格局的变化出现在了我国银行行业当中，当前商业银行信用风险方面正面临着更加复杂而严峻的竞争形势。再加上互联网金融行业的发展，极大的满足了客户金融需求，让商业银行的市场竞争愈加激烈。从而能够让各大商业银行能够保持自身的市场份额并且能够为其提供良好的发展，最终能够提升商业银行自身的核心竞争力，提升经济效益。只有科学全面的分析自身的不足,积极改进并提出合理可行的解决对策,我国的商业银行信用风险方面才能够在目前大环境之下进行良好的发展，想要在这发展的过程当中谋求更进一步发展，将挑战变成机遇，就要在创新和完善商业银行信用风险方式和体系上有所突破，才能获得更大的市场份额。目前,对比发达国家银行,国内的商业银行风险体系存在明显明显不足之处，具体包括理解不透彻、体系层次不高、市场定位不明确、银行内部资源配置不合理等问题。必须根据市场为引导、以客户为中的核心概念,加强风险管控机理和服务的创新,才能够帮助我国商业银行信用风险方面的相关营销能力进行一定的提高。
[关键词]商业银行：信用风险；商业银行信用风险；
【引言】
近年来，金融业的改革破坏了原有的金融市场格局，对银行业的影响开始逐步显现。在新的经济形势下，如何在激烈的市场竞争中确保商业银行信用风险的完整性，成为需要迫切解决的问题。
面对日趋激烈的市场竞争，商业银行信用风险方面在过去积累的成功经验已经不足以应付新出现的问题，商业银行的信用风险对商业银行的发展非常重要，它决定了银行是否能长期发展。因此，有必要对银行商业银行信用风险的形成机理进行详细分析，并根据信用风险业务发展规律制定策略，即合理配置和优化银行的风险管控机理，人员和资金，提升自身商业银行信用风险的能力，使之成为现实。现在的商业银行需要面对重要的问题。然而，信用风险是根据目前的市场经济阶段,这本身的运营整体具有一定的影响力,所以通常伴随相关的商业银行的经济利益,系统是商业银行的主要风险,应对许多问题的种类有很多。
2019年在成都金融稳定会议中提出，各级XX要承担更多责任，结合地方金融机构的特点，制定相关法律法规，完善金融市场的监督机制，逐步增强监管力度。通过这种方式，既可以剔除害群之马，又能维持金融市场的稳定。与此同时，地方XX也要充分利用金融行业的特点，赋予金融机构更多自主权，使其拓宽中小型企业的融资渠道，从而推动“三农”政策的落实。
一、国内外文献回顾
（一）国外研究现状及文献综述
对于其银行的营销管理方面，国外的学者将重点放在了市场的基础之上，从而能够对于银行个人信用风险业务等等相关行业的现状进行分析。
Adegbola（2017）认为，银行商业银行信用风险不仅是单纯关注于营销本身，并指出金融业的未来发展方向是通过自助终端。在此基础上，银行要承担更多社会责任，尽量满足企业及个人的资金需求。通过这种方式，逐步完善商业银行的信用体系，进而吸引更多潜在客户。
SanjayS.Mehta，HimanshuTambe（2018）在研究该领域时，明确提出商业银行必须提高服务水平，扩大忠实用户群，进而增强风险管控意识。
（二）国内研究现状及文献综述
黄万才（2017）认为，中国商业银行信用风险方面的发展战略应跳过服务和营销的小角落，而应关注贴心服务。除此之外，所有员工的风险管控意识，公关促进，激励创新，风险管控等策略都应坚持“生命周期”，来确定中小客户的发展策略。由于信贷决策的主观性比较强。信息系统构建以及信用风险管理技术的延迟,导致大部分的中小商业银行的信用风险管理,现有的阶段的经验,客户的信用等级,缺乏统一的信用风险定量信息系统,公司的客户,缺乏统一标准,对顾客内部风险,缺乏系统科学的信用界限模型中的个别客户的歧视的表演。因此，与贷款决定的状况相关的感情和经验一般。
信用风险缓释措施不到位。一些中小商业银行本身的科学评价机制,保证手段的有效性的技术和能力,保证能力强,及担保的担保人的担保能力的缺乏合理的评价缺乏等其它方面保证(在担保人和借款方的判断中;在质权业务中，缺少了完善统一的担保评估管理系统，很多时候会去依赖第三方中介机构的评估结论，因此难以很好的实现信用风险释放措施的跟踪管理及动态评估。
信用风险的内部控制不健全。组织结构、业务流程及信用风险管理的内部控制系统的制度缺陷,以及内部检查和内部审计等措施不能适时跟进,所以一些中小商业银行信用商业的处理中,营业风险或容易产生道德风险。中小商业银行的一部分支行，有些经营会存在更重视贷款的倾向，为了满足有关重要条件的规章制度要求，贷款后的管理被正规化。比起客户经理，作为主要目标更新以表单收集的客户信息。缺乏对潜在风险的深入理解和分析，信用调查往往只链接调查数据和查看表格的客户经理。缺乏监督和约束力可能会有错误、欠缺或偏离。
张丽（2018）通过国内外银行的比较认为，顾客主动上银行办理业务的时代已经过去，银行业需要积极主动的充分发挥主观能动性，提升自己的服务品质和效应，以此吸引更多客户。
李锋（2018）认为，改变观念的关键在于观念与目标的统一，积极进取，对顾客的热情邀请以及对顾客的真诚保留。近年来，在严格监管和银行监管当局更加注重市场导向的情况下，中小商业银行的信用风险管理重要性大幅提高，实施了信用政策、分级审批和信用责任。,贷款后的分类,被成熟的质量管理规定,加强资产处分等,并进行了许多工作,但风险管理的概念、技术、人才等方面,中小商业银行也和大型银行合作信用风险管理有很大的反差,主要是次的明显的几个未解决的问题。由于现在普遍存在的中小商业银行仍然是区域性的银行机构，中小商业银行的共同问题那就是区域性集中。不仅如此,大部分的中小商业银行的贷款行业,特别是中央及西部地区非常集中,而且部分能源密集型重工业的中小商业银行及贷款高于集中,过剩的产业与地方XX的紧密关系,部分小规模及中等规模的法人银行,房地产行业的商务平台,及地方XX信用的主要产业贷款比较集中。为了实现短期目标的中小商业银行的一部分,是大企业及中企业的客户为焦点,中小企业和个人客户的无视,很多大企业和中小企业,提高小比例非常低,个人事业、城市的个人贷款的几乎占了不到30%,部分小规模城市公司的微型贷款占20%以下,信用结构的不均衡。由于信用的可靠性管理有些脆弱，有些中小型商业银行为了实现信贷投放和短期盈利目标，这些商业银行有时可能存在向客户提供虚假信息，故意改变贷款目的，有意决定贷款期限等其他问题。中小客户特定的贷款利息,价格设定主要是基于企业的风险的情况下,决定不被影响,中小企业民间的资金筹措,巨大的不确定性和成本的“日中价格”接受,接受银行存款贷款条件还给“困难”,因此企业的资金筹集成本很高,因此住房贷款保证。
二、中国商业银行的信用风险现状及形成机理分析
（一）中国商业银行的信用风险现状—以A银行为例
由于A银行的规模较小，资金实力不强，导致信贷客户的数量极多，但单笔贷款业务的金额并不高。根据统计数据显示，在管理层的带领下，企业的资产质量、经营收益以及资产规模始终处于稳定上升的状态。如图1所示，在2019年，企业拥有547.34亿元贷款余额以及10%的年均增长率。
图1 2016年至2019年贷款余额图单位：亿元
随着“去杠杆”、“去库存”以及“去产能”等口号的提出，中小型企业的信用风险直线上升。
（1）名义不良：不良率升至2.18%，余额升幅超过20%。根据财务报表所示，商业银行的崛起速度极快。具体而言，城商行结合自身特点，不断优化内部管理机制，使经营收益、资产质量以及资产规模呈现出上升态势。在此基础上，其综合实力大幅度提升。不过，资产规模与各种风险密切相关。前者的增长，使后者的发生概率直线上升。在2018年，企业始终无法控制信用风险，导致风险系数持续飙升。根据统计数据显示，企业拥有11.66亿元的不良余额，20%的余额增幅以及2.18%的不良贷款率。
（2）潜在不良：对于企业而言，不良率指标与不良余额至关重要。虽然两者均为静态指标，无法反应企业的动态情况，但仍旧关系到坏账、呆账的发生概率。需要注意的是，下列代替指标的准确性更高。
关注类贷款，是指银行需要时刻关注贷款企业的经营状况，尽量降低信用风险。在2019年，银行拥有3.26%的关注类贷款。与此同时，银行增长了0.59亿的余额。与年初关注类贷款占比的比率相比是有缩水现象的。在2018年，企业增长了9.10%的不良贷款累计规模以及5.26%的增幅。需要注意的是，企业在2019年，出现了10.69%的逾期贷款增幅以及100%的非应计与不良贷款占比。
综上所述，企业在2019年未能缓解信用风险造成的压力。与此同时，其余各项指标均呈现出上升态势，证明风险系数极高。
从实际情况来看，银行在2016—2019年之间，其贷款不良率处于增长状态。根据部分学者预测，该项指标仍会继续增长。
1．从五级分类来看：关注类贷款向下迁徙压力
在分析过程中，笔者选取迁徙率为研究视角，详细分析各级贷款质量的特点及现状，深入探究银行资产质量的发展状况。在2018—2019年之间，企业正常类贷款持续下跌。不过，由于正常类贷款金额较高，因此即使呈现下降态势，企业也绝不能放松警惕；除此之外，企业的关注类贷款也出现下降现象。具体而言，企业在2018年，其下迁徙平均比率为11%升。截止至2019年，该项指标成为21.47%，从中可以看出在一年内，共有21.47%的企业出现信用风险，导致新增不良贷款率直线上升。次级类贷款向下迁徙比率则由18.2%下降至2.79%，下降较为明显。
图2 2016~2019年不良率变化图单位：%
2．从逾期贷款这一方面来看，未下沉到不良的这一部分需要及时化解。从实际情况来看，不良贷款与逾期贷款存在一定的关联性。通常而言，逾期超过1至2个季度的贷款，被称为不良贷款。需要注意的是，在2018—2019年之间，逾期贷款率始终居高不下。
根据以上这些指标的分析可以对A银行未来信用风险的形势作出预估：关注类贷款占总贷款21.47%，可能会引起关注类贷款向下迁徙压力明显上升；逾期贷款持续增长，导致不良贷款率也随之上升。当银行无法遏制逾期贷款率的增长时，坏账、呆账的发生概率就会大幅度提升。在这种情况下，2020年商业银行所面对的信用风险形式将会更加严峻。
（二）中国商业银行的信用风险形成机理
从实际情况来看，构成银行信用风险的因素分为两方面，具体包括银行内部的管理机制以及信贷业务的特点。在研究过程中，详细分析金融系统的现状，有助于理解银行信用风险的诱因。
1．信用风险的外部生成机理
（１）央行的监管与商业银行信用风险是存在直接联系的。央行的监管能力弱，监管机制也不是很健全，监管形势也越来越复杂，也会对银行信用风险构成影响。截止到目前，中央银行的监管力度不足，商业银行等具有金融性质等行业等自我约束力也参差不齐，随着金融行业等发展，有很大等可能会产生监管的交叉死角从而导致商业银行信用风险的产生。
（２）在市场经济的条件下，商业银行对企业发放贷款的方法主要是发放贷款的金额，这个金额是由商业银行结合自身资产负债情况再考虑上国家相关法律政策允许范围内来对优质企业进行优先选择。而在我国，各级地方XX通常以地区的经济发展作为考虑因素之一，干预了商业银行某些信贷活动，从而给商业银行带来一定的风险。
（３）在企业的操作下，银行贷款遭到悬空，导致风险指数直线上升。
（４）XX未能完善相关法律法规，无法遏制欠钱不还的现象。与此同时，恶意拖欠银行贷款的惩罚力度不足，使不法分子心存侥幸，严重阻碍了金融行业的发展。在这种情况下，银行处于自身利益考虑，放贷积极性会越来越差。
2．信用风险的内部生成机理
从实际情况来看，会对银行信用风险构成影响的要素极多，具体包括以下几点：
（１）商业银行未能建立信用风险评估小组，致使风险评估效果不佳。由于管理机制僵化，严重影响了商业银行的放贷审核周期。在此基础上，业务人员为追求绩效，有意识的缩短审核周期。而商业银行内部缺乏专业的催收小组，阻碍了催收效率，导致我国的商业银行信用风险呈现出持续上升的态势。
（２）为扩大市场占有率，工作人员以违规操作为代价，吸引更多潜在客户。在这种情况下，企业的市场份额越大，坏账、呆账的发生概率越高。
（３）银行队伍素质参差不齐，再加上宏观经济环境的变化，导致商业银行的信用风险居高不下。
（４）信用风险受到中央银行的监管机制影响，进而产生相应的变化。需要注意的是，央行不断优化监管机制，使风险性监管逐渐成为主流监管机制，而以往的合规性监管遭到摒弃。在风险性监管模式的影响下，商业银行也得到了显著的效果在风险的防范与化解方面。但是实施的时间较短，相关经验也不多。截止到目前，国内的金融市场监管力度较弱，无法起到应有的效果。对于商业银行而言，既要扩充资产规模，又要降低坏账、呆账的发生概率。
三、我国商业银行信用风险形成的原因
（一）相关的法律、法规不健全
我们的国家拥有丰富的土地和人口最大的国家,也是改革和经济开放在中国活跃的局面后,这个广阔的领域相关的法律限制的人口很多,因此促进了人们的日常生活水平的上升没有完全的限制,社会的发展是正确的方向工作,因此需要法律。因此，在商业银行的正常运营中，股东持股商业银行股东通常会回避责任，因为其参与范围更广，尤其是共同股份制商业银行范围的多样性。因为法律不健全，如果滥用的话会引起很大的影响。由于部分员工的行为没有约束力，人们可能无法尽到责任和义务。
（二）计划经济削弱了人们的信用概念
初期生产的所有特定方向的情况下运行,所以我们的国家的改革和开放的初期,一直被使用了,所以所有的种类的经济和苏维埃模式复制的整体操作,被统一分配,圆场或失误是应对不罚,改革开发,提供特定的贡献,缺乏信用的概念是,整个社会引起商业银行的信用风险。
（三）不能恰当地控制道德败坏
道德是我们的国家,长期以来一直被提倡的基本思维方式,道德和道德教育的培养环境的成长,不仅是人们和社会接触的直接关系,今天的社会生活是必须遵守道德,许多道德栽培是有助于更好的发展,企业的社会。管理银行和普通员工的双方的工作人员从商业银行的主要结构是,大规模的商业银行系统的各个个人的道德品质,有特定的条件时,在很短的时间,没有发现这是进一步得到利益,违反操作规定导致的人们的需求的增加,道德败坏的,良好的控制是为了减少商业银行信用风险的发生,非常有用。
（四）国内商业银行信用风险管理体系不完善
1.信用风险管理的正确概念尚未形成
从实际情况来看，银行职员对信用风险的管理和管理不了解，不注意资产的质量和收益，只追求一时的业绩。同时，商业银行缺乏催收人才，资金回流周期较长，严重影响了自身发展。再加上催收任务与放贷任务的负责人不同，导致催收人员面临着较大的压力。当坏账、呆账发生后，企业的资源利用率大幅度下降，阻碍了其他业务的开展。
2.信用风险管理专家的缺少
对于商业银行而言，其规模较小，资金实力不足，无法承担专业人才的管理费用。因此，其内部员工的专业水平及综合素质不高，很难推动自身发展。与此同时，工作人员缺乏对工作对热情和责任感，也没有积极对贷款人的相关信息进行严格合规的检查和验证，不能够及时处理和调整贷款类别，贷款要素是否真实填写无法得到验证。不匹配和不准确的基本数据严重阻碍了商业银行信用风险管理水平的提高，导致数据质量问题低下的还有就是单纯的分析工具，因此导致结果的可信度降低。通过以上分析得出，建立多种信用风险管理模式的必要性。需要注意的是，信用风险管理技术无法彻底解决风险问题。在此基础上，商业银行要引入大量专业人才，增加信用风险测试模型。通过这种方式，既可以控制信用风险，又能推动商业银行的发展。
3.商业银行信用风险评估体系不完善
从实际情况来看，商业银行的法人变动较大。再加上没有完善的风险管理规则和规章制度来影响风险管理的效果。最后，银行内部审计部门不独立。在我国，贷款的风险被分为5个类别，有很大的缺陷。(1)主观思维强大，贷款边界不明确，结果不连贯。(2)没有很强的预测资产质量下降的能力。(3)分类结果是粗线。(4)银行的信用风险不能用贷款的5个阶段的分类条款来覆盖。(5)通过5个阶段的分析，难以明确债务及借款人的风险指数。对于国内的商业银行而言，必须扩充分散风险的渠道，使其变得更加多元化。另外，国内商业银行运营机制存在较大的差异性，具体包括信息系统制作、风险管理跟进以及誓约率等方面。另外，由于相关法律法规的缺失，致使商业银行无法统一调整风险因素。中国的拍卖市场不完善，很难有质量的商品。因此，担保责任与信用风险的承担主体均为商业银行。
四、商业银行管控信用风险的策略
（一）资金证券化
1.首先需要健立健全规范相关的行业法律.目前最需要解决的那就是建立健全规范的证券行业管理法律,将交易管理更加严格化,并且从中国证券市场发展现有的现状出发,结合中国国情，将国外先进的证券法规体系进行借鉴吸收,通过结合种种从而构建出全面系统的具有中国特色的证券业法律体系,这能够给不良资产证券化创造出一个良好的发展环境；实践是检验真理的唯一办法，需要在不断的实践中去反思总结,然后改进不良证券市场化的运行机制,优化有效的证券市场化运行机制。对于XX而言，完善相关法律法规，是维护金融市场稳定的必要条件。与此同时，还要拓展商业银行的辐射范围，使金融职能得到增强。通过这种方式，减少不良资产的占比，进一步推动商业银行的发展。
2.XX要抽调专业人才，组建独立性较强的监管部门，增强监管力度。究其原因，信贷资产证券化与监管力度密切相关。基于这一点，XX必须完善相关法律法规，使监管部门“有法可依”。除此之外，XX还要对金融市场进行引导，督促金融机构承担更多社会责任。随着社会经济的发展，国民收入水平越来越高。与此同时，大众的金融需求日渐增强。不过，金融行业的门槛较低，再加上中小型机构数量较多，使监管难度随之提升。在此基础上，监管部门要发挥监管职能，尽快剔除害群之马，既可以维持市场的稳定，又能保障群众的财产安全。
（二）商业银行信用限额管理
从实际情况来看，央行要对商业银行进行信用限额管理。简而言之，明确商业银行的房贷额度，也可以降低风险系数。对于商业银行而言，必须制定详细的信贷金额计划，并将其提交总行审核，再由央行进行审批。除此之外，商业银行还要详细分析各部门的贡献度，并对业务开展状况进行评估。不仅如此，商业银行也要增加产品研发力度，尽量丰富金融业务的种类。另外，降低金融业务的手续费，延长贷款业务的审核周期，有效控制信用风险。通过这种方式，商业银行能够吸引更多潜在用户，进而推动自身发展。
（三）信用风险缓释
信用衍生产品的应用，能够降低不良资产率。究其原因，前者是由管理信用风险、信用风险缓释凭证以及信用风险缓释合约构成的，也被称为信用风险缓释工具。需要注意的是，信用衍生产品属于创新类产品。该产品能够稳定金融市场，跟国际上的CDS存在一定的共性。
其一，不良资产率的降低与信用衍生产品密切相关。具体而言，银行可以利用信用衍生产品降低烂账、呆账的发生概率。信用缺失是导致不良资产产生的重要原因之一，如果商业银行能够很好的利用到信用衍生品在处理已经产生的不良资产以及预防新的不良资产产生的过程中，那么对资产流动性的增强有很大的帮助，能够推动资产证券化进程。因此商业银行能否有效的转移信用风险关键在于充分发挥信用衍生品收集相关数据的功能，并对其进行加工处理。通过这种方式，降低不良资产率。其二，商业银行会成为信用衍生品的主要买方是由市场的需求来决定的。与资产管理公司和保险企业相比较、对于风险管理及投资的需求，银行更侧重在改善风险管理、提升资本充足率、转移信贷风险、降低风险资产权重等。其三，银行处于自身利益考虑，贷款积极性并不高。而信用衍生产品的应用，能够提高银行的贷款积极性，提升资金周转率，进而推动自身发展。因此，要有效的盘活银行资产就需要去缓解银行“惜贷”现象。
（四）关键业务流程控制
商业银行为顾客创造价值的这一系列直接或间接的相关活动的有序集合是商业银行业务流程的定义。从实际情况来看，后台支持流程及客户服务流程共同构成了商业银行的业务流程。两者相互是有所关联的，如果单单只从一方面的去优化某一业务流程，也很难从源头上去增强商业银行的核心竞争力。要想根源上解决这一问题，只有从两个系统角度齐头并进，使商业银行的客户服务流程与后台支持流程同时实现最大效应的协同，与此同时增强优势业务流程，并不断进行完善优化，才能增强竞争优势。银行在业务流程的改革中,基层行的管理职能在一直弱化，操作风险在商业银行经营中不断显现出来，业务风险的主要表现形式之一就是操作风险，并在一定程度上诱发和放大了信用风险和市场风险。这需要我们去积极的迎接挑战，去优化银行业务流程，提高商业银行电子化与业务流程再造能力。与此同时在业务流程完善和核心系统构建的工作中，不能只着重在交易和账目处理上，却忽视了对整个银行业务流程的衔接和优化完善，并且要以客户为中心，而不能简单的只将运营模式停留在以账作为主导的模式而生存。
（五）完善商业银行信用风险战略
1.树立正确的经营理念
首先，商业银行信用风险方面应积极改变原有的经营理念，要正视目前商业银行信用风险方面所处的大环境，商业银行信用风险方面的增多比消费者拥有更多的增长选择。所以就要主动出击，抓住消费者的需求，率先占买方市场的主动权。其次，要求员工对风险管控有全面的了解和分析。在深入的市场分析中，要牢牢把握风险管控主题，利用消费者的同情心去思考消费者的思想，进行全面的研究。在消费者周围，加深对消费者需求的理解，以达到服务消费者的目的，不断提高服务质量，营造良好的风险管控氛围。面对日益激烈的市场竞争，商业银行信用风险方面过去积累的成功经验已不足以应付新的问题，中信银行深圳支行的市场份额也在下降。风险管控对于银行业非常重要，它决定着银行的长期发展。在当前激烈的竞争中，提高中商业银行的风险管控能力无疑是最重要的方向。因此，有必要对银行的行销情况进行详细分析，并根据金融发展规律制定行销策略，即合理配置和优化银行的风险管控机理，人员和资本，提高行销能力。使其成为现实。
2.开展个性化风险管控服务
随着我国经济水平的不断提升，人们的消费理念和生活方式也出现相应的变化，对应的消费理念及其需求也在不断地提升，从而发现很多的服务及其风险管控机理都不能够对于当代人的消费理念进行符合，甚至可以说不能够满足当前的消费者日益增长物质消费需求。商业银行信用风险方面要充分发挥主观能动性，洞察市场，抓住消费者的需求，迎合他们的口味，针对不同的消费市场群体制定不同的服务理念及个性风险管控机理，让彼此之间有差距，有特色，因此需要对于新的消费者群体进行挖掘，从而能够下消费者群体当中寻找相对稳定的合作关系。
（六）完善组织结构
从实际情况来看，商业银行的性质较为特殊。究其原因，其信用风险与运营机制密切相关。在此基础上，商业银行要优化内部管理机制，提高管理效率，提升资金利用率，进而推动社会经济的发展。随着现代化信息技术的发展，商业银行获得了巨大的成长空间。特别是在区块链、大数据以及云计算等技术的影响下，商业银行逐渐成为经济增长的重要组成部分。在这种情况下，总行要抽调专业人才，分散至各个分行指导工作。通过这种方式，帮助分行增强竞争力，进一步提高盈利能力。
1.提升商业银行信用风险效率
对于商业银行而言，结合金融产品的特点，定期举办促销活动，能够增加产品曝光率。基于这一点，商业银行协调各部门之间的关系，尽量实现信息共享，提高整体协作能力。与此同时，还要制定详细的促销计划，严格控制促销成本。在促销过程中，工作人员要牢记以下几点：第一，需要将促销的具体内容、时间和地点等相关信息与网点进行协商沟通，确保促销活动能够按照规定准确执行。第二，需要提前把促销风险管控机理的风险管控机理说明摆放到所设计要求的位置，突出活动主题，各个细节要充分做到位，更好地把风险管控机理形象展示给消费者，使消费者有眼前一亮的感觉，从而吸引消费者。第三，对于促销活动的风险管控机理宣传材料相关人员要提前进行培训，周到热情的服务，对于参与的活动风险管控机理要做到宣传到位，务必保证促销活动的顺利实施进行，并能够对可能发生的突发事件进行及时有效地补救措施或是解决，同时还要对消费者参与程度能够灵活调整促销方案，以达到最好的促销效果。第四，对于单次促销活动的效果要及时总结，改进不好的地方，以便于以后促销活动方案制定时能够更加完善。
在促销过程中，工作人员要结合产品特点，融入更多创意，引导客户进行消费。除此之外，商业银行也要考虑到成本问题，提前制定好促销计划，从而吸引更多客户。通过这种方式，商业银行既可以扩大市场占有率，又能拓宽盈利空间。
2.找准商业银行信用风险方向
长期以来，银行应注意金融服务的方向，并根据实际业务范围选择典型的风险管控机理和服务。例如，为了树立银行的市场形象并形成市场上商业银行信用风险方面的特征，公司主业的快速发展将集中在与旅游有关的金融服务上；在这方面，X银行主要强调国际金融服务的优势。芝加哥大陆银行为中小企业提供金融服务。可以看出，金融服务的定位使客户能够清楚地了解银行的不同服务。
3.构建良好的法律环境，建立完善的信用体系
“有国内法律和家庭规则。”国家的长期发展是受特定的法律制约的，由此，国家的所有成员都在限制下限制着自己的行动。法律和规章制度的实施有助于形成良好的社会风气
人生也有一定的安全性。因此，在商业银行的正常运作中，标准化的信用风险管理不仅对商业银行的整体运作有益，对参与商业银行的相关客户也是很好的保证。各协同企业或个人问题,防止商业银行信用风险的发生,如果具备了特定的手段,这是商业银行管理系统中合理、稳定的范围内形成,各工作人员的详细规格从严格的法律制度,确立运用标准化,制定相关的监督系统,法律带来的身体的正当的权利和利益的保证,和谐稳定的内部环境的构建。
4.制定有效的商业银行风险文化方案
为了防止信用风险的发生，有必要制定有效的对策，构筑商业银行的风险文化。关于风险文化、风险管理的认识统一到企业的组织文化，开发员工对信用风险的认识，可以提高识别及防止能力。这种情况可以有效提高银行的风险认知能力，有利于银行及时发现各种商业风险因素，然后针对风险因素采取有效的管理措施。需要注意的是，不应该将风险文化与保守的银行业务等同起来。优秀的风险文化需要持续的、综合的风险管理策略和机制来支持。为了强化信用风险的防范，有必要以业绩评估或资源分配为方针。
5.有必要加强信息披露
当前，需要加强信息披露为了有效防范商业银行的信用风险，建立健全的信息披露和披露体系。通过这一体系，增强了控制市场的能力，加强优化银行的管理方法及管理水平，抵御风险的能力加以提高。除此之外，优秀的信息披露系统也可以大大提升银行的声誉和信誉，能够给银行带来有更加宽松的发展创造的外部环境。
6.要加强市场规律
在现在的市场环境下，现在的市场环境因经济全球化而变得复杂，大量的资源流入市场。这些资源有利于市场经济的运行，但也有不稳定的因素。市场的不稳定因素，只有根据相关规定，这样才能确保整个市场的稳定性和稳定性。这不仅对市场自身的运营有益，而且与相关企业的利益息息相关。特别是金融市场的变化比较大，每个变化都会影响个人和企业的发展状况。为了有利于商业银行的长期发展，有必要将市场约束力加强，从而减少信用风险的发生。
结束语
预计明年银行的规章制度将会进一步加强，商业活动将继续回归其本源。大银行的不良债权比率保持低，准备金的水平下降。虽然净利率差额继续上升，但是收益性的增长受到了压力。流动性管理将进一步加强，流动性水平将持续改善。大型银行通过各种方式补充资本，预计资本充足率将保持较高水平。另一方面，大型银行受到中央银行的支持力度依旧在加大。在2020年，大型银行将维持继续稳步发展的趋势，信用风险前景较为明朗。需要注意的是，阻碍商业银行发展的核心要素为：信用风险对商业银行的发展和经济利益的影响。为了确保商业银行的长期稳定发展，为了确保商业银行的稳定运行和顺利发展，必须采取法律手段对信用风险采取相应的预防措施，并对其进行限制。另外，每个人都需要改善信用的概念，从根本上减少信用风险。信用风险有助于良好道德风气的形成和社会的发展。
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致谢
本论文是在论文老师的精心指导下完成的,从开题报告到写作提纲，再到一遍一遍的修改稿中的问题，严格把关，循序渐进，在此我表示衷心的感谢!
在此，也感谢朋友们，同学们以及家人们，让本人能有丰富的实际工作经验，实际工作经验和出差学习的经历都对本论文的完成给予的很大的理论基础知识。同时，也感谢老师的帮助。在人生的道路上，虽然只是短短的三年时间，却也是很美好的时光，在这段时间的旅程中，我认识了亲爱的老师，互帮互助的同学，亲密无间的朋友。
首先，我要感谢我的毕业论文指导老师，没有他的谆谆教诲，我不可能顺利完成毕业论文的撰写，并顺利毕业；
其次，我要感谢我的家人，是他们对我的爱，让我顺利完成大学毕业，已踏入社会好多年的我，将会更加的努力，报答他们对我的关心和理解。
最后，我要感谢我的同学和各位老师，是他们教会了我很多知识，让我在社会上工作中又多了一份自信，是他们在我遇到困难的时候给我援手，帮助并引导我一直往前，谢谢你们！
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