商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策

摘要

现如今，社会在进步，经济在发展，人们的投资意愿和理财需求逐渐增加，但目前我国各大商业银行的个人理财业务不仅在经营模式方面有进一步健全之处，而且在管理措施方面也有待进一步完善和调整，这些不足之处导致个人理财业务在日常经营管理过程中存在诸多不尽如人意问题。本研究选择目前我国商业银行个人理财业务作为研究目标，不仅深入分析了目前国内商业银行个人理财业务的发展背景，而且总结了目前各大商业银行个人理财业务的发展状况，从而归纳了目前各大商业银行个人理财业务中存在的主要问题，进而剖析了其深层根源，并提出了合理化意见，商业银行需要进行市场定位，培养专业人才，完善信息披露制度，促进个人理财业务的发展。希望通过该文的分析可以给有关人士带来一定的借鉴意义。

　关键词：商业银行；个人理财业务；创新

前言

在上世纪70年代全球金融创新的大背景下，西方主要发达国家的金融机构相继推出了个人理财业务，该业务主要面向较高收入和拥有较多固定资产人群，因为这部分人群随着社会经济的快速发展越来越重视个人资产增值问题。我国各金融机构的个人理财业务起步较晚，自上世纪90年代才仅仅推出投资咨询和外汇理财两项个人理财业务项目。随着我国城市化建设的加快，人民生活水平的提高，同时国内市场经济和金融行业发展也日臻完善，客户对个人理财的个性化需求量迅速增加，因此，我国诸如商业银行和保险、证券等金融机构纷纷加大力度拓展个人理财业务的市场规模，从而有力推动了我国金融机构个人理财业务的快速发展。

1研究背景、意义与文献综述

　1.1研究背景

随着我国国民经济持续上升，个人收入的不断上升，理财知识及理财产品的逐渐普及，人们已经不局限于传统的理财方式，伴随着人们对私人资产保值增值的迫切需要，他们倾向于通过购买理财产品来实现自己的期望收益，所以依据市场需求及时拓展个人理财业务规模市场发展前景看好。与此同时，许多外资银行等金融机构抓准机遇急速涌入该市场，不仅加剧国内金融机构之间的竞争烈度，而且严重压缩了国内各商业银行在传统业务方面的盈利空间。为此目前我国各大商业银行纷纷开始加大力度拓展个人理财业务的市场规模，并及时将自己研发的各具特色的个人理财产品推向市场，同时结合个人理财业务的市场特点构建专业的理财团队最大程度满足客户理财的个性化需求。目前个人理财产品不仅是各商业银行产品研发和服务创新的重点项目，而且也是目前我国各商业银行利润增长最具发展潜力的增长点。

目前我国各商业银行的个人理财业务在市场需求的拉动下得到快速发展，但是在发展过程中也暴露出诸多短板问题，在一定程度上限制了该项业务的健康良性发展，具体表现在以下三方面：㈠目前我国各商业银行推出的个人理财业务在经营管理模式方面有待进一步调整；㈡目前我国各商业银行个人理财业务的风险防控机制有待进一步完善；㈢目前我国各商业银行与互联网金融企业在客户资源竞争中仍具劣势。因此，各商业银行应该正视自身存在的短板问题，抓住资本市场发展机遇，促使个人理财业务健康良性发展。目前广大民众的理财意识的大幅提高，不仅有利于各商业银行及时拓展个人理财业务的市场规模，也有利于优化配置社会资本资源。各商业银行经营的个人理财业务对理财客户来说不仅风险较低、购买方便，而且收益比较高，因此，个人理财业务已经成为目前商业银行仅次于信贷业务和存款业务的又一主营业务。目前在互联网技术的有力支撑下，互联网金融企业发展势头迅猛，在抢占客户资源方面成为各商业银行的主要竞争对手。因此，各商业银行应该通过产品研发创新和个性化服务创新来主动迎接市场挑战。

1.2研究意义

目前各商业银行的个人理财业务受到来自互联网金融企业的巨大竞争压力，各商业银行应该通过产品研发创新和个性化服务创新来主动迎接市场挑战从个性化服务创新角度来看，各商业银行应该利用“自营和代理”模式为客户量身打造个性化优质金融服务，将服务范围涵盖客户的存贷款、信托等相关业务，充分体现其综合性、全面性的优质化个性服务。从而使其与个人金融业务实现有机融合，进而使商业银行在资本市场激烈竞争中站稳脚跟。

各金融机构推出的个人理财业务是一项具有巨大市场发展潜力和发展空间的朝阳业务。主要基于一项两方面原因：一方面，个人理财业务快速发展得益于我国经济快速发展和社会和谐稳定局面；另一方面，我国城乡居民财富的稳定增长，是广大社会民众对理财提出了个性化需求。由于目前我国各商业银行个人理财业务仍处于发展起始阶段，理财市场尚不完善，需要再进行改进和完善。本文通过探讨研究，找出我国商业银行个人理财业务的不足之处，提出合理化建议，为我国商业银行个人理财业务的发展出份力。

1.3 文献综述

1.31 商业银行个人理财业务发展状况

翟玉琪（2019）认为，商业银行个人理财产品的范围在不断扩大，其多样性也逐渐丰富。由于传统的储蓄回报率较低，所以各商业银行推出的理财产品受到普遍欢迎。同时，各商业银行之间存在激烈竞争，促使各商业银行主动依据客户和市场需求研发创新性理财产品，并为广大客户提供各种优质服务。陈煜（2020）认为，随着经济的发展，客户的金融服务需求越来越大，但，在发展过程中也出现了许多问题。其中，最显著的问题是个人理财业务针对性不强，不能为客户提供一对一的个性化服务，提供的服务都是模板化的，在金融行业难以发展。肖悦（2020）认为，随着全球经济的发展，个人理财业务也成为了各大银行客户喜爱的热门产品，随着我国居民理财意识的不断提升，更倾向与个人理财的多元化选择，这为各商业银行个人理财业务的多元化发展提供了更为广阔的发展空间。

综上所述，尽管我国商业银行个人理财业务还有诸多需要进一步完善之处，但是在我国经济快速发展和社会和谐稳定局面的大背景下，商业银行的个人理财业务必然有更广阔的市场发展空间。

1.32 商业银行个人理财业务发展问题

黄晨依（2018）表示，当前的商业银行并未将个人理财业务的风险管理效率提升至较高水平。在抢占理财市场份额的目标驱使下，商业银行盲目地提高理财产品的收益数额，只会导致银行整体风险的不稳定性增长，此时中介费的收取也会降低客户对该项业务的信任程度，银行逃避了专业化理财投资的相关责任。赵玉洁（2019）认为，商业银行缺乏市场调查，市场定位不准确。我国商业银行在个人理财上的占比较低，产生这一问题的主要原因还是我国商业银行对于个人理财业务的市场定位不准确，导致在很多方面产生了较为错误的判断。程昱，申小红（2018）认为，国内市场上商业银行的个人理财业务行业为招揽充足的高素质理财人员。由于个人理财牵涉领域较广，理财人员需要掌握高素质的专业知识，能够对证券、投资、股票、保险、期货、期权等业务流程熟悉运用。索康（2019）认为，银行缺乏创新意识。随着经济的发展，资金流动增多，各个地方的银行数量也增多，同行之间的竞争压力变大，推出的理财产品也越来越多，但众多的理财产品里大多相似，有自己独特性的产品比较少。就个人理财产品方面来看，市场的综合竞争水准的提升，有助于市场份额的增长，也要求银行及时开发更多创新化的理财产品。

1.33 商业银行个人理财业务发展对策

翟建华（2019）认为，市场定位需要被合理确定，错位竞争是关键要素。由于国内个人理财业务市场的发展迅速，市场的未来趋势和客户定位细分一定密不可分，因此商业银行需要对市场分析进行强化，进一步细分理财产品结构和推动市场需求导向的精确化。夏林艳（2019）提出，理财专业从业者的培育为商业银行销售更多的理财产品提供保障化基础。市场上个人理财业务迅速变更的复杂局势，同样对各个从业者提出了精确掌握待销售产品知识和专业金融知识的要求，从业人员继续对自己的知识储备更新换代。张方群，孟庆福（2020）认为，科技创新需要将传统打破。在商业银行看来，成功的万能钥匙必是创新。历经多次市场调查和大数据分析，精准营销能够准确按照客户取向进行相关产品的开发，产品创新也能更加贴合客户需求的细微调整。查小金（2019）提出，建立完善的信息披露机制度。为客户及时提供信息的充分披露服务，在根本上客户对个人理财产品风险进行承担的原因为，当前商业银行的信息披露机制仍面临着部分疏漏。若银行无法将当前预案摆脱，应用投入只能建立在完全保障风险可控的基础上进行。

综上所述，在国内市场站稳脚跟的商业银行，对于开发个人理财业务的时间节点较为不利，反应速度不快，但保持着相对广阔的发展前景。所以，针对个人理财业务现存问题的总括分析工作，有助于缺口的补足，带动着商业银行在个人理财业务获取长足进步。

2 商业银行个人理财业务发展状况与特点

当下的国内个人理财业务仍存在众多继续修缮的部分，有着广阔的后期发展空间。一方面，用户个人资产规模的持续增长为个人理财业务丰富了市场资源；另一方面，国情导致居民对个人理财业务的倾向性更强，个人理财业务如今已是重要的商业银行收益来源之一。银行在改变传统经营方式时，同样带动了服务内容的多样化和业务系统的全面化。

2.1 发行规模不断扩大，但其规模仍偏小

由于非保本理财产品的浮动收益和本金无保证的特征，可能所投本金损失的理财产品会出现。

2018年内，推出了自身非保本理财产品的银行业金融机构有439家，共募集了118.10万亿元的资金。统计2019年的相关数值，可得111.58万亿元的非保本理财产品累计募集资金，在上述金额中，97.65万亿元的开放式产品募集资金位于理财产品内占募集总金额的87.51%；考虑到全年的累计募集资金数额有13.93万亿元，可得出其在所募集的理财产品内占金额比例有12.49%。在2020年，国内推出理财产品的金融机构共380家金融机构，产品累计6.9万只，所募资金累计124.56万亿元，同比有10.59%的增长。（见图1）

图1. 不同收益类型理财产品存续余额情况

商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策

数据来源：Wind

净值型理财产品，即不存在预期收益并且投资期限浮动的产品，该产品类型为非保本型浮动性理财产品，相对来说该产品风险和普通型产品相比具有高风险的特征。参考银行机构所发布的净值型理财产品的总发行情况，可以了解到净值型理财产品发行量依旧维持增幅较快的上涨态势，特别是2018年的大幅增长，当年较之前一年的增幅为46.8%，说明净值化转型保持加速发展的势头；参考高净值资产类产品存续余额，能了解到2018年的3.1万亿元在非保本理财中占13.9%，参考前一年的2.9万亿元和9.9%的比例，增长了4%。在打破刚兑，大部分上市银行已经积极进行净值化产品转型。（见图2）

图2. 银行机构净值型产品发行数量情况

商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策

数据来源：观研天下数据中心

2.2 品种类型不够丰富，开放式产品占比增加

2016年-2019年新发行或新募集资金的非保本理财产品主推产品是中低风险类型，多年间累计募集资金占比最多的是“二级（中低）”及以下的理财产品类型，而 “四级（中高）”及以上风险等级的理财产品，其累计的募集资金占比仅在0.29%以下。以上数值表示非保本理财产品客户以风险承受能力相对较低的投资者为主。由于众多理财产品仅提供基础性的功能，完全无法为客户获得庞大的收益利润，自身收益同样不多。但外国商业银行不同，他们主推银行开发的证券、股票投资和期货投资等高收益的理财产品，为客户和银行自身都获取了不菲收益。

表1. 不同风险等级非保本理财产品募集资金情况

商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策

数据来源：银行业理财登记托管中心

2.3 同行业理财规模和占比“双降”

在2018年年末，市场的金融同业类产品存续余额1.22万亿元，同比有2.04万亿元的减少值，有62.57%的降幅；处于理财产品存续余额内为3.80%的占比，同比降了7.21%，这代表“资金空转”这类情况正降低发生的可能性。

2019年间，同业理财规模依旧处于下降状态。2019年年底，同业理财存续余额0.84万亿元，同比的减少值达0.38万亿元，达31.00%的降幅，比2017年末余额减少了2.40万亿元，即74.08%的降幅；3.59%的理财产品存续余额，表示同比降了1.67%，相比前一年年初的23%这一高点降了19%，该状况下“资金空转”的情况大幅减轻。一定情况下，同业理财规模的压降能削减银行同业间的风险传递。

图3. 同业理财规模与占比情况

商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策

（单位：万亿元）

数据来源：银行业理财登记托管中心

3 商业银行个人理财业务发展问题

个人理财业务虽然在发达国家得到了广泛的推广及运用，可当下的国内金融市场依旧留存部分推广、运用等方面的业务问题，因此要求银行的工作人员参考当前国情修改调整已经发布的理财业务，进一步学习其他发达国家和地区的相关管理方案，在推动国内理财业务持续进步的同时，帮助我国的理财业获得大批的资金收入。

3.1 市场定位不准确

由于国内客户细分的局面不够清晰，多家商业银行的客户划分也只能参考客户的综合金融资产余额这一单一指标，因此缺乏市场定位的精确化标准。由于不同客户不同需求导致了个人客户流失的问题，商业银行需要掌握客户关于投资方式、盈利目标和期望值的信息，即不断满足用户对服务人性化、服务个性化的需要。因此商业银行应当雇佣专业理财人士，以专业理财知识为基础和客户展开有效沟通，掌握客户提出的详细理财需求，接着以量身定制的方式提出专业化、科学化、个性化的理财方案。同时，商业银行需要继续构建完善化的理财服务系统，为针对性对象提出更好的理财产品，并且优化修缮银行的硬件设施，运用更加先进的技术解决客户需求，设计开发更有针对性的理财产品，帮助银行有效确立市场定位。

3.2分业经营对银行经营的限制

在我国金融市场，当前银行、证券和保险业三者归结为独立经营行业的原则，说明三者间的交叉合作经营不被允许。三方虽都属金融产品，合作共赢的方式是禁止的，因此个人理财的长远经营会受到一定程度的冲击。商业银行在当下所推行的个人理财业务，大体上的服务内容是解决客户咨询的问题和为客户理财投资指导规划等，并非直接替代客户的角色展开投资理财。银行能做的只是推出部分金融产品给客户，这并不能充分满足客户对个性化的需要。此时，客户面向证券、保险行业的投资唯有依赖于本人的投资经验见解以及专业知识技巧，该状况下的客户投资风险必定增长，阻碍着国家整体金融行业的长期向好的发展进程。

3.3营销体系不够健全

商业银行的理财产品宣传力度不到位，缺乏科学合理的营销模式。当前我国商业银行仍把拉存款放在首要地位，而对向客户销售理财产品这一中间业务不够重视，将普通的理财业务，放在营业厅来办理，这样一方面，增加了人工成本。另外一方面，影响了其他业务。这样使得网点业务处理速度缓慢。客户对银行的服务印象大打折扣，很多产品不被广大群众关注，大众对于理财产品的用途以及作用不太了解。商业银行在营销个人理财产品的过程中，对于客户的利益不太重视，这样就使得我国商业银行中的个人理财业务，得不到大的发展。

3.4 缺乏专业性的个人理财产品专员

国内市场在个人理财业务里，缺少很强的个人理财专员，这就使得我国个人理财业务，停滞不前。个人理财规划中，要考虑客户多方面的需求。并且大多数个人理财经理，没有被系统培训过，理财技能的构成中，是以银行类为主要因素，不能满足客户资产的整体规划方面的要求，如果客户有其他金融投资方面的需求，也不能满足，从而使得客户多方面的要求，不能被满足。

金融服务中，要掌握相应的专业技能，涉及的市场领域，较为广泛，需要掌握的知识有：投资、金融、法律、贸易等，从业人员，就要掌握以上的专业技能与知识，要具有很好的服务意识，对市场要有敏感性，要道德良好，拥有好的道德情操。但是目前我国商业银行的现状，是理财专员严重缺乏，对于相关邻域如保险、证券、股票与房地产等知识掌握严重不足。客户不能获得个性化的理财服务。对于宏观的经济变化，以及微观的经济分析，都存在着严重的不足，采取的营销策略，不能使得需求被满足。

3.5理财产品缺乏创新性

我国拥有庞大的人口数量，无论是在农村，还是在城市，都有大量的高收入人群，中高端的客户，对个性化的需求越来越高，我国金融市场产品存在的问题有：结构单一，产品个性化较弱，创新力度较小。

理财产品的开发以及宣传，不能够做到位，这就使得金融行业个人理财产品没有获得很好地发展。主要可以被总结为以下几点：

(1）在中国，知识版权的保护意识比较弱，一旦出现一种畅销产品，就会被复制，在金融市场里面，拥有众多的同类产品，创新能力很有限，银行可以办理的个人业务很有限，产品的结构，相对来说比较单一，客户的个性化要求，很难得到满足；

（2）商业银行的前身，是储蓄银行，成立时间相对较短，市场实践经验，也相对有限，没有明确的规划，缺乏相应的综合能力强的金融人才。

（3）各大银行虽然推出了多种理财产品，拥有多种品牌，但是本质上大同小异，缺乏创新，在各银行内部，缺乏真正有创新性的产品研发团队。

4 商业银行个人理财业务发展对策

4.1 法制化举措保障个人理财业务风险控制

对于个人理财业务人员，其职业道德，要被加强，防范以下情况的发生：即理财人员，为了获取更高的收入，而隐瞒风险程度，让从业人员，获得正确的服务观念，帮助客户理财。商业银行，要设立相关的监督部门，并且要完善相关的规章制度，在考核与奖惩从业人员时，要依法依规，而不仅仅是凭借营业业绩水平，来规定从业人员的收入。

完善市场风险管理机制，来识别与检测风险，来看银行到底能承担多少风险，并且要建立相应的模式来对风险进行管理。对于客户的财务状况、风险认知以及承受能力，要做到充分了解，心中有数，理财产品，要让客户充分了解。对于客户，要让其充分了解银行持有的相关资产情况及有关报表，市场外部监测制度，也要完善。

风险管理制度，要尽快完善，要尽最大能力，来规避市场风险、操作风险以及其他风险，从而使得投资者与商业银行的经济利益被保护。

4.2 适度调整分业经营政策，创新实施混业经营

由于面临全球混业经营浪潮的冲击，国内外的经济环境，改变巨大，国外的商业银行的个人理财业务，迅速抢占中国市场，为了让我国的商业银行在经济全球化中获得有利地位，国家在政策上，要给予相应的扶持。

首先，对于综合实力较强的商业银行，通常采用混业经营的模式，放宽银行中间业务创新的条件，与一些证券、保险等一些非传统业务进行结合。保险行业，发展迅速，人们对保险行业，信任与认可程度逐渐增加，购买保险的人数较多，所以保险公司拥有的资金较多，银行相应的，可以增加保险行业的存款，保险行业也能通过银行的渠道，来推销自己的产品，使得更多客户来购买保险产品，从而增强银行于保险公司的收入。

齐次，XX对于个人理财业务相关的法律法规，要进行完善，进行行业的标准化建设。我国相关的监管部门以及相应的主管部门，要维护好银行市场秩序，减少恶性竞争，给我国的商业银行的个人理财业务，提供一个良好的发展环境。

4.3 细分市场，培养优质客户群

4.31 进行市场细分

开展科学合理的市场调研，细化市场需求，才能有利于我国商业银行个人理财业务的能力。我国居民的收入层次比较多元化，要按照不同客户的实际情况提供多元化的理财产品，为客户提供更加全面的理财服务。第一，要细化市场，要按照客户的需求，预期收益以及风险来对市场进行进一步细分，依据客户的个人要求为其提供多元化的理财产品，并且还要简化准入手续和流程，使有理财想法的人们都能够实现理财愿望与目标。除此之外，还为各个层次的客户提供相对应的理财产品，并且要区分理财产品之间的不同。与此同时，商业银行要参考客户的多元化特点，制定科学合理的个人理财计划，大大提高商业银行的个人理财业务水平。

各银行应当对不同地区、不同分行的经营情况、人员构成、经营理念、市场需求进行分析，大力支持不同银行在操作和规范一致的基础上，按照各个地区的发展情况，具体情况具体分析地提供多元化服务。除此之外，在细分市场的前提下还应当挖掘出稳定的客户群。这里客户群既涵盖了富豪阶层的高端客户，也涵盖经济实力较好、信用水平高的中产家庭。而一个良好的客户通常情况下会带来越来越多的优质客户，进而提高银行的经济效益。

4.32 增强客户的理财意识

第一，客户要对银行的理财人员有信任感，告知其自己的财产情况、投资意愿等内容，理财人员可以按照客户情况为其推荐合适的理财产品，进而满足其多种多样的需求。第二，商业银行应该不断宣传、推广其理财产品，借助多元化的推销渠道和方式，包括广告宣传等，让客户更好地了解和掌握理财产品，与客户进行沟通和交流，让理财人员对客户的需求有所了解。

现阶段，人民群众越来越喜爱商业银行推行的理财产品，但是商业银行理财产品在发展的过程中仍然存在一系列问题，这就需要工作人员具备一定的责任感，使客户更加全面地了解和掌握理财产品的投资目标以及风险，进而推动理财产品在现阶段取得良好的发展。

4.4 加强理财产品创新，完善市场营销模式

4.41 加强理财产品创新

我国商业银行的个人理财产品的本质并没有太大区别，理财产品创新与研发是重中之重。商业银行要将创新精神贯穿于个人理财产品研发的过程中，打造品牌影响力。这就要求商业银行应当以市场为出发点，提高品牌创新水平和能力，丰富品牌，提高理财途径多元化水平，在目前的情况下，通过优质的人员、多元化的理财选择、和谐的营业环境等为客户提供完美、规范的理财服务，让客户领略到企业文化和品牌价值，大大提高品牌的知名度和信誉度。

我国居民的收入包括很多层次，个人理财产品的研发需要结合具体的情况，让大家都能有所收获，创新出使客户满意的理财产品，提供全面而具体的理财服务，使其收益最大化。进一步调整理财产品和服务方案，对特色鲜明、种类丰富的产品，最大限度发挥其优势。不断创新和研发理财产品，大幅度提高金融产品和金融业务的创新能力。建立健全经营体系，提高个人理财业务的营销结构的规范化水平，全面协调产品销售、投资周转、后期服务等策略，为客户提供特色的服务以获得其信任和认可，这是金融理财市场未来的发展明白。与此同时，商业银行个人理财业务的工作者也要对理财产品的生命周期深入了解，不断创新个人理财产品，对目前的理财产品进行调整和健全，大大提高商业银行个人理财产品的可信度。

4.42 建立市场营销模式

对于市场营销模式的构建，商业银行既要顺应市场化的规律，又要考量本国的国情。满足客户的真实需要才是商业银行的根本出发点，个人理财服务除了要更专业以外，还要足够个性。比如在招商银行内，使用的经营策略就是矩阵式市场细分，其理论源于市场细分，参考的个人理财业务成功案例有国内的，也有国外的，从而该经营策略更符合招商银行的发展理念。针对矩阵模式的构建，是通过产品功能划分，再结合产品功能、客户群的彼此配合。对于矩阵市场的细分，可以清晰看出其坚持的是主观符合客观的原则，对于量体裁衣是有指向性的，客户组合并非静止而是动态化的，产品性能更加丰富多样，而服务除了有个性化服务之外，还有综合与品牌化服务，客户的细分也源于矩阵式的市场细分，银行资源在被重组的同时，资源得到了合理化配置，从而促进银行服务更具个性化特征，以及服务效用的提升。除此之外，在个人理财策略制定过程中，银行的形象要树立，策略运用更要给予足够的关注和重视。比如，招商银行在促进传统广告发展的基础上，银行的品牌形象也要构建，进而成为同行业中的佼佼者。只有公众形象树立得更优良，才能获得更舒适的经营环境。

可以在发展的同时，参与各类扶贫活动，不仅为国家和人民做贡献，也为自己树立了良好的形象和声誉。这种营销模式符合人民群众的需求，更能进入市场，获得公众的支持。

4.5 加强理财人才的培养

我国金融机构受许多因素影响，如分业营销模式限制等，金融机构从业人员往往知识、经验和综合素质均有所欠缺。只有高素质的理财人员受到了良好的培养，商业银行才能发展的更好。商业银行要想在市场竞争中占据优势，必须要有专业的理财规划师，值得注意的是，针对专业理财规划师的培养，商业银行不要过于盲目，更应该结合实际状况，理财规划师除了要熟悉理财方面知识之外，还要通晓多项技能，比如证券方面技能，再比如基金与保险方面的技能，从而更好的服务于客户，为客户制定的理财计划才更加完善。对于我国商业银行未来发展趋势来讲，那就是培养全能型的理财人员，从业人员的培训除了要具备系统性特征之外，还要具备专业性特征，目的就是使理财知识体系掌握的更加全面的同时，也增加理财实操经验。从业人员除了要参与银行举行的集体类型的培训之外，还要自主学习，从而提升语言沟通能力，进而能与国际化接轨。不可否认的是，针对商业银行从业人员的考核标准，依旧是看业绩，因而，理财人员向客户介绍理财产品时，只注重讲收益，而忽略风险，目的就是提高自己的业绩收入。因而素质教育非常有必要在商业银行内开展，考核的制定应该更具合理化，而不是把经济效益看得过重。除此之外，商业银行在营销策略转变的同时，还需要经营方式的改变，宣传更要加大力度，从而促进信息化的构建，从而促进我国商业银行的业务不断提升，尤其是指个人理财业务。

结论

所以，我国经济迅速且稳定发展的进程中，人们的生活越来越富足，个人金融理财业务日益受到人们的重视，从而促进我国商业银行的迅速发展。这不仅给银行带来了更多的机遇，同时，也给银行带来了更多的挑战。为了在竞争日益加剧的市场，以及发展的环境中占有一席之地，理财业务更要基于新的环境勇于开拓创新，为了有效解决所遇到的问题，可以从多个方面进行，比如培养后备人才等方面，更加完善自身的业务体系。与此同时，要秉持着以客户为中心，注重培养专业的理财团队，从而有助于商业银行业务稳定发展，尤其是指个人理财业务，实现客户跟商业银行双赢的目的。提升商业银行的总体业务水平，提高商业银行的收入，使银行的总体更有活力和竞争力。更使相关产业有良好的发展空间，希望本文的研究能给相关人士带来一些参考。

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[26]张展.理财新规背景下商业银行个人理财业务创新问题研究[J]全国流通经济，2019（20）:163-164

致谢

本人的学位论文是在我的导师朱振东老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。老师渊博的专业知识，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇高风范，深深地感染和激励着我。从课题的选择到项目的最终完成，老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

我还要感谢在一起愉快的度过大学生活的每个可爱的同学们和尊敬的老师们，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。

本论文从选题到完成，每一步都是在老师的指导下完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！谢谢你们！