城区国有商业银行同行业核心竞争力研究

内容摘要

XXX经济形势的发展对商业银行的经营方式提出了新的挑战，如何调整经营战略，制定经营目标，改变发展路径以提升综合竞争力，占据更多的市场份额是转型时期的商业银行所必须思考的问题。近几年，金融行业发展经历了艰难起步，粗狂发展到如今在监管部门的监督和管理上稳中求进。XX近年来出台的相关政策着重提及实体经济了，强调科学合理的金融体系对于实体经济不可或缺的重要作用，提出要深化国有商业银行改革。成为了金融行业发展的风向标。在良好的外部环境和政策扶持下，股份制银行迅速发展，进入银行市场业市场，与传统的国有商业银行分庭抗礼。国有商业银行势必会受到外部竞争环境的冲击，因此如何在激烈的竞争中获取长期的发展成为诸多学者的研究课题。从宏观角度看，早在二十一世纪初中央在第二届企业金融会议上就强调过金融改革是每个国有独资企业特别是国有独资商业银行在转型过程中所必须重视的环节。从2003年10月开始，各家国家所有的独资性质的商业银行迈出了转型的步伐，向着股份制经济的道路上走去。十年前，农业银行最终完成了股份制转型，紧接着敲响了上市的钟声。

至此，国有商业银行股份制改革圆满“落幕”。因此近几年国内外学者主要研究了宏观整体的国有商业银行核心竞争力，对区域性国有商业银行的研究微乎其微。因此，有必要对区域性国有商业银行进行研究。区域内国有商业银行要想获取长足发展，外部环境上与当地的经济命脉息息相关。对于内部环境而言，区域内的国有商业银行要找准自身在市场的定位，有的放矢提升核心竞争力。

本篇文章以A市5家商业银行为调研中心，就核心竞争力进行了深入的探讨。首先，通过查阅文献，选取合适的标准对于其在市场上的控制力进行科学的评估然后，根据建立的评价体系，在因子分析法的理论支撑下进行有依据的排名，最后，基于实证结果对A市国有独资商业银行后续的发展提供了具有可行性的方案。

　关键词：国有商业银行；核心竞争力；因子分析法

一、引言

（一）研究背景和意义

1.研究背景

近年来，随着供给侧改革的推进，我国的经济结构发生了积极的变化，与此同时，经济发展形势乐观，经济总量不断稳定增长。经济运行中的风险控制较为得当。目前，我国处于这样一个时期，在这个时期，评估经济发展质量不再以速度为指标，而更加重视质量，这也切中了我国经济增长速度放缓、质量提升的经济发展现状。目前的经济发展更加注重增量与扩能，强调转换经济发展引擎，实现更高效率、更高回报率的经济发展。与此同时，改革与宏观政策的重心发生了转移，即由着重强调需求端到着重强调供给侧，经济运行的风险在改革的关键时期逐渐暴露，并且不断积累，就目前来说，金融方面的危机是当前最需要警示的问题。毋庸置疑，金融是当代经济的核心，也是当代经济体制转型中的重中之重。

因此，要想把经济运行中的风险降到最低，使金融体系高效运转，必须要预先做好防范风险的危机预案，以促进整个体系再遭遇风险时仍能保持有效运转的能力，为经济结构转型升级提供内生保障，为我国经济发展提供良性空间。

影响银行运营的因素有很多，其中经济运行周期是极为重要的一个因素。和其他行业不同，金融有银行业对于经济运行周期的反应是最为明显的。经济运行周期对于银行业的发展主要体现在两个方面：第一，动摇银行信用贷款体系。为了最大限度保证放款安全，银行对于信贷资源的分配一般较为集中，偏向于对大体量客户的信贷投放以降低风险发生的可能性。第二，降低银行发放贷款金额。经济形势下行的状况下，经营主体对于未来收入预期不乐观，因此对于贷款的意愿也会减弱，最终作用到银行方面所体现出来的就是房贷金额受经济周期性变动影响而减少。第三，降低银行经营收入。一般来说，收取利息是银行主要的利润来源。但在周期性经济变动的影响下，央行会对利息做出一定的调整，这就对商业银行的盈利能力提出了挑战。与此同时，受经济下行影响的相关企业与银行的贷款交易也会想应减少，这同样也不利于银行的持续增收。为了预先防范、及时化解这些问题，银行亟需寻找到新的转型路径以灵活地应对经济结构的调整，不断寻找方法提高在市场中的竞争力与占有的份额，增强应对周期性金融危机的能力，在变换的经济局势中求得发展。

在我国的现行的银行体系中，国有商业银行的地位不可小觑，其资产总额和经营领域以及客户群体在中国银行中都占据了极高的份额，其发展与中国金融银行业的发展息息相关。由于种种因素的影响，国有商业银行近年来的发展出现了瓶颈，高速增长、高额盈利的情况已然不复存在了，取而代之的是经济运行的周期性震荡，这种震荡的影响范围是宽泛的，包括了国有商业银行的各项业务。在此影响下，国有商业银行的盈利速度放缓、利息收入降低、市场份额缩减、竞争力减弱。这种种变化都显示出外部环境对于国有商业银行经营状况的重大影响。本文围绕着L市国有商业银行的经营发展情况展开了分析，研究L市国有商业银行作为当地具有主导力量的商业银行在面临周期性经济危机时所遭遇的困境以及后续的解决方式。在研究中可以发现，L市国有商业银行的发展状况是较为复杂的。从积极的角度来看，其积极将理论结合实践进行了顺应时代发展的经营模式改革，在创新中不断寻找机遇，提高发展质量与效率。但同时也存在着一些风险与不足，L市区国有商业银行着重于对新兴领域的开发，这种开发是存在着一定的风险的，在很多蓝海领域，其竞争力其实是不足以占据优势地位的，因此更要积极转变思路，以创新为引擎促进自身竞争力的提高，在转型改革的同时注重防范金融风险，为银行发展提供良性空间。银行发展现状，面临的机遇和挑战银行提升核心竞争力的必要性。

对银行竞争力的评价其实时包括很多方面的，其中银行在市场上长久生存的能力与持续性发展能力是评估的重要标准。目前公众所认可的评价机制大抵有以下几个来源：第一，国际领域的专业杂志做出的评价。以英国的银行家杂志为例，银行家杂志以年为单位对世界范围内的银行的经营状况进行评估，评估指标包括综合方面以及更细化的收支情况等方面。最后还会将评估结果进行汇总并排名，选出世界银行一千强。第二个来源是世界范围内有影响力的机构在调研后的判断。这种判断的往往以标准普尔评级等专业性质的评价标准为基础，具有一定的科学性。在这套判断体系下，银行经营中的资本总量、资产质量等方面都会被纳入评估的标准，涉及了银行经营中的各个领域，是具有综合性质的评价体系。此外，对于亚洲银行经营情况也有相关机构进行了专门的调研。《亚洲银行业竞争力排名报告》就是其中鲜明的例子。过去十三年，《亚洲银行业竞争力排名报告》一直坚持观察着亚洲银行的经营状况，将亚洲银行在市场上的竞争力分为主观和客观两个方面做了较为科学的划分。涉及盈利能力、资本回报率、市场份额等各个方面，共计七个部门十八个维度。在《亚洲银行业竞争力排名报告》2018年的报告中，亚洲银行经营状况排名中仅中国一个国家就占了十强的六个名额、百强的六十三个名额，这进一步凸显了我国经济在世界金融体系举足轻重的作用，同时也彰显出我国经济发展模式有粗放型向集约型转变的显著成效。但进入榜单并不意味着经营中没有风险，在后续的金融体系改革中，国有商业银行仍旧面临着巨大的挑战，如何适应时代发展的需要、切合市场要求，使得金融体系又快又好地转型升级，是国有银行所必须思考的问题。

社会主义市场经济发展到今天已逐步完善，与世界金融体系的融合发展也逐步深入，因此，银行经营中所面临的金融风险并不仅仅是国内的，而是来自整个世界的。这对我国银行抵御世界性经济危机的能力提出了更高的要求。我国商业银行也不能够固步自封，而应跟随世界潮流，创新改革业绩评价方法，不断寻求提升核心竞争力的思路与方法，挖掘银行发展潜能。

2.研究意义

（1）理论意义

一般而言，企业的核心竞争力即利用技术进行生产，加上包装等以提升附加值，而后进行推广宣传、市场营销将产品推向市场售出，以获得利润。为增强企业市场竞争力,在众多企业共同竞争的激烈环境下，为谋取更高利益，则需降低生产成本，即改进技术提高生产效率和产品质量，增加产品的内里附加值。核心竞争力对于不同的企业于组织来说，也存在其中具体差异，商业银行通过借贷等形式获得利益，就决定着其核心竞争力相较之下更为特殊。本文结合借鉴国内外不同的相关理论，以完善目前存在的不足，以促进银行增强竞争力。

（2）现实意义

现如今，在经济危机的余波仍然影响着社会更方面的环境下，全球银行都倾向于保守经营的发展路径，以防范不必要的风险。而国内目前正处于较快发展的阶段，在高速发展的阶段利益也随之上涨，但同时也意味着风险较大。为正确规避风险，增强核心竞争力，在风险与竞争都高，存在着一定挑战的情况下，以取得更高利益。本文在此环境下，研究国内上市银行的经营发展案例，从中总结其现状特点，获得经验提出具有意义的意见和建议，以促进我国银行的进一步发展。

　（二）国内外文献综述

1.有关核心竞争力概念的界定

核心竞争力概念的界定是由Hamel和Prahalad（1990）进行的，提升生产技术，提高内部生产协调运作效率，以提高生产效率和产品质量，在市场竞争中具有更强竞争力。核心竞争力不止是一个核心要素，即其是多维度的。在不同领域与不同行业的企业竞争中，针对企业内部与生产过程以及市场受众等因素，企业生产的元素各不相同，因此核心竞争力也有所不同，在此情况下，核心竞争力的多维度与不可替代性则为企业竞争提供优势，同时可促进企业的健康长远发展。上文提到企业的核心竞争力即技术，且是科技技术，即知识型技术，通过提供技能智能知识、规范全面的服务等获取更高收益。在银行这一领域中，通过借贷，资金在符合金融规则下如何运转运行以获得变现更多资金，即获得更高银行效绩，通过创新金融理念，承载运营平台，创新推出更为适用的金融工具等手段，满足客户多样私人化需求，即可增强竞争力。

对于企业的核心竞争力这一主题，其他学者存在不同观点。如徐维隆（2005）提出这一论点：企业的核心竞争力是企业内部生产技能与附属运行的融合，即生产技术与管理运行机制的有机融合。温彬（2004）认为核心竞争力可概括为组织机构的完善性、领导机制对于金融前景的前瞻性以及人力资源的主动创造性这三方面共同组成。其中，组织机构需拥有完善的机构部门，制定明确规范的运行流程，分工协作的有效进行，以确保内部运营的科学合理，为在外部进行竞争时打下基础。而对金融具有前瞻性，则要重点关注金融技术的转化升级，现如今高新技术正飞速发展，市场随之快速变化，客户群体层次多样化以及其需求个人化，在此情况下，如若能够把握市场机遇，率先进行金融技术革新，则会取得巨大收益，并且将引领整个行业。此外，人力资源的充足性，一方面指拥有一定数量的生产人员进行生产，才可确保生产的充足性；另一方面则是人力的质量高低，在生产各阶段各方位，拥有一定专业人才，才可做到提质增效。

2.有关评价指标体系的研究

李萱（2000）[2]对国有和股份制商业银行竞争力进行分实证研宄，从市场规模、业绩经营、员工素质几个方面展开，并且和X商业银行的资本、银行、资产利润率开展对比研究，提出我国商业银行市场竞争的参与度还不够，需要提高市场参与的能力。焦瑾璞（2002）较早提出商业银行核心竞争力的研究分析框架，从流动性能力、盈利性指标、资产质量指标、资本充足率和发展能力指标 5 方面进行了分析。李俊凯（2002）[3]将关于把商业银行竞争优势的评判标准划分为九个部分，除了银行传统的“三性”指标，还从经营、管理、创造力、赚钱能力、收入组成和设备等六个方面进行分类。李元旭、蒋永祥和吴小静（1998）[1]关于把商业银行竞争优势的评判标准要同时反映一般企业的特征还要反映商业银行经营货币的特殊性。指标应该包括：业务能力指标、盈利性指标、资产质量指标和金融创新能力标准、应用能力标准、人力资源标准。许南、曾翠（2008）[9]两位学者认为评判的标准存在一定的难操作性，所以要从对其的定义出发，其中研究的内容包括银行的市场地位、市场影响力等多方面的因素，同时对其经营的综合能力进行分析，从而得出一个实用性强的量化依据。迟国泰和郑果（2009）[12]利用主成分分析的方法从现有和浅在竞争力两方面分析国有商业银行的竞争力水平，盈利性、安全性和流动性体现现实竞争力，人力资本、设备和业务创新上体现潜在竞争力。孟岩（2011）[13]以省级重点县支行工商银行安徽省分行宁国支行作为研究对象，分析对比了关键时点主要业务指标在当地四大国有银行同业占比。方先明、苏晓珺和孙利（2014）[15]采用因子分析法从盈利性、安全性、流行性、市场占有能力和成长性5个方面进行分析，结果表明大型国有商业银行有较强的竞争力但是这种竞争优势正在逐年减小，少数几家股份制银行有强劲的发展势头。孙娟娟和昌先宇（2016）[20]在评价体系中，加入了互联网金融的因素，重点提出了利用互联网代销理财产品的重要性。刘丽（2018）[21]提出要结合商业银行的业务、盈利收入和运营模式构建评价指标体系，进行更加全面的分析。

汪洋（2015)[16]在参考之前竞争力的评判标准，在通过分析现金的资产比例和借贷比例的基础上来得出资金流动性的数据。通过对现有的竞争评价的标准的更换和改进进一步完善了竞争评价的标准。张亮（2015）[18]对全国性股份制商业银行核心竞争力进行了分析和研究，他认为在不同的发展时期不同的竞争环境下，必须选择最适合可持续发展的能力进行重点培养，各部门能力互相配合凸显核心竞争力。基于企业内部的结构的综合体系能力关于七个方面的因素他建立了评价体系。采用因子分析法研究，得出了如下的结论：全国性股份制商业银行综合竞争力与国家控股的银行不能对比。前者更注重对人力资源和战略管理作为核心竞争力，而后者则依托传统业务获得核心竞争力。付新颖（2015）[17]构建一个较为科学的针对城市商业银行核心竞争力的评价标准评，即现实竞争力指标和潜在竞争力指标。从得到的数据来看我国城市商业银行在市场上有其特殊性，具有一定的市场地位，但是它们与国有银行相比是弱，所以城市商业银行内部则呈现出发展“良莠不齐”的失衡局面。郭冬（2016）[19]以我国现有的16家上市商业银行进行研究，如何提高核心竞争力。主要以盈利性能力、流动性能力、安全性能力、成长能力、创新能力、公司治理能力、人力资源管理能力及市场占有能力等入手，通过建立竞争力评价体系，采用因子分析法对16家银行核心竞争力排名，并对提高银行核心竞争力提出了意见和建议。宋宇（2018）[22]采用因子分析法对上市的16家商业银行核心竞争力评价指标进行实证分析，在前人的研究上增加发展能力、规模实力以及创新能力的研究。建立一个综合全面的评价制度体系，形成商业银行独特的核心竞争力研究框架，比较客观的对我国商业银行的核心竞争力做出评价。

3.有关评价方法的研究

徐维隆（2005）[6]运用比较研究和主成分分析方法对 2002 年中国商业银行的数据进行对核心竞争力的评价分析，得到了资本充足率、不良资产、费用控制是商业银行核心竞争力关键因素，主成分研究表明，资本充足率与商业银行核心竞争力呈现出明显的负相关。在分类比较研究中，民营银行的核心竞争力水平体现出明显的优势。谭中明（2002）[4]对内外资银行利用因子分析的方法进行了检验，发现我国商业银行存在规模不经济、制度不合理和金融创新能力较弱导致效率相较外资银行低。周立、戴志敏（2003）使用层次分析法，分析了我国各个银行的竞争力，并且主要针对提高其竞争力的途径提出建议。张筱峰、卢瑜（2006）[7]采用VAR方法对上市商业银行的竞争力展开分析研宄，通过各种指标数据进行多维度评价研究，得到商业银行的综合竞争力排名。甘小丰（2007）[8]釆用随机前沿方法（SFA）对我国城市商业银行竞争力五年的变动趋势进行评价分析，得到银行竞争力确实会受到无效率项影响的分析结论。罗瑞敏和田扬（2009）[11]将结构方程模型引入到有关商业银行竞争力的研宄当中，构建对我国16家上市商业银行竞争力进行研宄分析的结构方程模型，根据研宄结论，对商业银行提高其竞争力提出相应建议。

赵猛（2009）[10]从四个方面设计了关于核心价值的评价标准，综合比较中国的四大银行从资金的流动状况、资金流转速度，企业的利润以及发展潜力等方面来对四大银行进行竞争力的排序。张爱娇（2012）[14]运用比较分析法、主成分分析法进行，将关于核心竞争力的评判标准来对建设银行进行研究分析，从实际出发，开拓核心竞争力提高的新方向。张明月（2019）[23]采用结构方程模型方法进行了实证分析，从资源要素、能力要素和环境要素的理论层面分析我国上市商业银行竞争优势影响因素，并建立了关于商业银行竞争优势的价值评判标准，最后构建了银行核心竞争力的初始理论模型。

（三）论文结构安排

本文首先提出了研究课题的背景和意义，探讨了当代经济形势下商业银行提高核心竞争力的必要性。其次，通过对国内外相关文献的研究，对商业银行核心竞争力的概念、关于对商业银行所具有优势的评价以及如何研究商业银行核心竞争力作了探讨。本文的研究具有了一定程度的依据。然后，基于世界各个国家的学者都对银行的竞争优势作了深层次的研究探索，以A市5家国有银行为研究对象，要有一个关于银行竞争力的评判标准，依据标准来对五个不同国家的本土商业银行的竞争优势进行重要程度排名，最后，据得出来的数据来分析，并可以提出提高银行的竞争力的政策建议。论文的研究框架如图1-1 所示：

　　二、相关概念和理论分析

（一）核心竞争力概述

对于企业来说，从建立到发展再到壮大过程是一步一脚印的，是一个漫长的过程，其核心竞争力的凝聚不是一蹴而就，它是企业慢慢壮大的积累精华，其可以为企业带来长期的利益，是这个企业可以延长生存周期的基础。其不仅仅是利润与行动活力的体现，还是企业所拥有的资源和对资源利用程度的高低，展现其组织能力。随着重工业的带动经济增长的动能消失，其核心竞争力转向了知识经济的竞争。新出版的《企业核心竞争能力》作者是普拉哈拉德与哈默尔，他们在对核心竞争力的解释中阐述到，在公司组织内，一个组织自行发展出来的科学性的，前瞻性的知识底蕴，，尤其是在科学技术和生产技术的进步升级上，一个企业所拥有的知识产权。两位学者对核心竞争力最浅显的解释就是谁能够在生产产品的过程中拥有最低且能充分利用资源创造产品，其就拥有很强大的核心竞争力。

每个企业所掌握的社会基础资源是各不相同的，一些企业掌握着技术，一些企业掌握专利等，资源对企业来说是生产发展的价值体现,并且有其特殊性，不可被其它企业复制和拥有。其利用其特殊性和不断放大其使用价值，其就会转化为企业的竞争力，而且是其屹立不倒，延长生命周期的核心。这个理论进一步说明了，企业核心竞争力的特性是独一无二的，不以人的意志所转移，其是客观存在的，并且不可被复制，很难有替代品。所以企业要培养其核心竞争力，并不是它可以使得企业具有特色性的品牌价值，其还可以增加企业在市场中抢占市场空间，占据一定地位，并可以保持优势，外部的威胁会大大削弱。培养核心竞争力必须要从企业自身实际出发，充分开发利用其掌握的资源来进行研究，主打一个关键领域集中资源优势，才能很好的提高企业自身的竞争力。

核心竞争力是现代的新兴名词，其概念没有一个清晰的划分标准，Meyer 和 Uttethack两位学者认为核心竞争力的体现是多方面的企业生产作业程序的体现，从发现市场和开发市场再到开拓市场的过程中，其的政策、技术、销售等多方面的体现。而还有一个学者Lenard—Barton却认为核心竞争力是因为企业发展具有特色性，从特色性出发而对产平生产开发，使得其效用最大化。

Mckinscy&company中化区代表欧高敦认为核心竞争力是企业内部的思维导向，虽然一个公司不可能做到整体的特殊化，但是可以发展其中一两给领域，无论是知识还是技术方面都可以看做是其竞争力的体现，使得其发展成行业最优，其就可以将公司提升到具有核心竞争力的方向。角度不同，对核心竞争力的看法也不尽相同，但是可以从中找到其共性，核心竞争力是企业延长生命周其，带来很大的经济效益，缩小了生产者所付出的成本，其充分融合了企业长期发展中所特有的知识或者技术等关键领域，在市场上有一定的空间，其战略性的优势，使得其可以减少市场外部环境的威胁。

总而言之，企业的核心竞争力是一个比较程序化的概念，其界定的方式是看企业在长期发展过程中展现的特殊性，并且不可被复制和模仿。

理论分析

1.企业竞争力理论

（1）产业组织理论

产业组织理论的最先理论成果就是迈克尔·波特教授的研究成果-竞争“五力”模型。它是核心竞争力的基础理论的构建，该学者认为，竞争力主要体现的五个因素是竞争者、购买者、供应商、替代品、内部环境。并且其关于这五点的框架每个企业是相同的，其产品生产最原始是一样的，只是因为内部环境不同和外部环境的影响，企业的市场占有率反映其所属于的地位。

（2）资源基础理论

资源基础理论的核心思想就是以潘罗斯（Penrose）和沃纳菲尔特（Birger

Wernerfelt）为代表提出的关于核心竞争理论的思想。他们认为企业掌握一定的社会资源，但是其社会资源在通过其生产会出现不一样的特性，充分的研究其特殊性的价值，才可以获得对其核心竞争力的感知，资源是有限的，企业占有资源的数量是其潜能价值的体现，资源的稀缺程度以及其转化的特殊性的程度，是不可被模仿和代替，并且能给企业带来巨大的社会经济效益，其就是核心竞争力。

该理论区别与产业组织论，是因为其中企业的物质条件出发的竞争力的体现，而不依靠企业的内部环境和外部环境。

（3）企业能力理论

企业能力理论将企业的作业效率作为核心竞争力的主要考量。其思想方面体现在知识的底蕴以及行业关键的生产技术的持有，能力的开发是企业自身发展所拥有的，与产业的本来的生产程序和外部的环境没有关系。能力是积累的过程，其不能被复制，这就是企业相对于其它企业的优势，企业的能力在不断地推进升级，其就可以充分发挥其特殊性带来给企业巨大的经济效益。

2.核心竞争力理论

核心竞争力理论关键是看企业在长期的发展中所形成自己特色性的程度，这个特殊性的形成不是一蹴而就的，而是企业在长期发展的过程中依据自身的资源依据发展理念所形成的，其本身是企业所独有，不可被模仿和代替。企业能够在市场中占有一定的市场地位，具有一定的市场份额，都是其特殊性所转化的竞争优势的体现，所以每一个企业都要想办法形成自己的竞争优势，进而使得企业生命周期延长。普拉哈拉德（C.K.Prahalad)和哈默尔（G.H.Hamel)俩位学者在1990年发表了一篇关于核心竞争力理论的论文。两位学者通过研究得出，企业核心竞争力的形成，在于企业内部的生产环节的各个方面的体现。如果要形成自身的竞争优势，就必须对内部的各个环节深入开发和研究，该理论从管理者的角度出发，从企业内部的作业环境来深入研究来理清对内部环境的核心竞争力的开发，让管理者有了一个开发其企业核心竞争力的全新方向，其科学性以及所具有的探知空间，是学者研究的无尽挖掘宝藏的方向。

核心竞争力理论最先的研究成果来自于C.K.Prahalad 和G.Hame两位学者。从企业管理的角度开辟出来核心竞争力的研究方向，深化了核心竞争力理论的理论研究。这两位学者认为，组织内部的发展壮大并长期为企业的生产服务，其自成的一套管理体系是企业的知识底蕴的沉淀，其可以给顾客带来独特的价值 这个企业不可被模仿，背复制的能力。所以越来越多的学者深入研究探索企业内部的核心竞争力开发，对组织内部的管理层、思想层面等组织内部运行的各个环节进行研究。国外的研究领域与本土是不相同的，它们对组织内部的核心竞争力本质的定义也是不同。近年来，很多学者认为核心竞争力并不是单一的因素，而是多方面因素组合的系统化体系。

学者们在总结企业核心竞争力具有一定的共性：

核心竞争力理论从管理层面出发相对于已经形成体系的相对完整的管理学理论来说是其发展的延伸。其发展可以开拓人们对提高企业核心竞争力的方面出发。随着世界经济全球化的趋势，企业之间的竞争也越来越激烈，国际公司的管理模式和内部结构是创新变化也越来越明显，我们正处于信息时代，一切更换的非常快，对企业的核心竞争力的有了更高的要求或者要求转变其核心侧重点。核心竞争力的理论要逐渐引用在这一领域，尤其是在商业银行的发展中得以体现和延伸，更多从企业内部来提高自身是核心竞争力。

三、A市国有商业银行核心竞争力分析

（一）A市国有商业银行竞争环境及发展战略

山西省A市以煤炭能源发展为核心产业，已初步建立了依靠煤炭、电力和牛奶的产业，兼有陶瓷、纺织、药品制作、冶炼金属、化学工业、食品加工及耐高温工具等发展前景广阔的工业体系和以农业、畜牧业为核心、农林牧渔并存发展的格局。

2020年年初，新冠肺炎疫情爆发，国内外的经济金融发展受到阻碍。A市响应国家政策，科学指导市民的居家隔离以及A市金融能力的发展，主要经济指标增速明显回升，全市经济呈现基础稳固、动能强劲、增长势头持续向好的积极发展态势。全市金融业持续加大信贷投放力度，重点扶持中小微企业发展。贷款增长量创历史最高，金融在实体经济中的占比越来越高。

1.A市经济运行情况

2020年的1-3季度，A市实现地区生产总值784.5亿元，同比增长2%。工业增加值同比上升6个百分点，固定资产投资增长9.8%，社会消费品零售总额下降8.7%，城市、乡村人均可支配收入提高3.7%，居民消费价格总水平同比上涨4%。

2.A市金融运行情况

2020年3季度末，A市本外币各项存款余额1839.1亿元，比年初增加155.5亿元，同比上年增长9.2%。A市本外币各项贷款余额995.4亿元，比年初增加133.8亿元，增长15.5%。存贷比为54.1%，较年初提升3个百分点。

（二）核心竞争力构成要素分析

1.A市国有商业银行现实竞争力现状

（1）产品陷入同质化局面

目前，核心产品不能够博人眼球、产业结构分布不均、产品的品质有待提升，这些都是商业银行的劣势。近几年来，商业银行的类型正在不断增加，但这些商业银行的功能在本质上并没有什么区别，缺乏创新，这也导致了商业银行的产品陷入了同质化的局面，而这种几乎相仿的服务很难在A市的现实竞争中取得成绩。造成这一现象的原因主要还是我国的商业银行发展历史久远，拥有自己的特色，这也导致了这些历史久远的银行在产业结构方面形成了垄断，民营企业的银行无法与它们公平竞争，久而久之就会缺乏创新精神，从而制约了金融的发展。

（2） “量”“效”只可取其一

据统计，我国的商业银行之所以资产庞大，是因为这些资产有一半来自于信贷，并且这些贷款所带来的利润已经成为了商业银行的主要收入，这种局面将会导致不良贷款的堆积，从而产生隐患。如今，风险衡量与降低已经成为商业银行的一项重要管理举措，并制定了相关的应对方式与防控措施，将风险尽可能的降到最低，避免企业的利益受损，与此同时，将“质”与“量”结合起来，提高企业的核心竞争力，但就总体而言，对于风险的把控还存在不足，这也对我国的商业银行产生了负面的影响。

（3）来自跨界转型的压力

如今，社会正在迅速发展，商业银行的生存环境已然不同往日。一方面，现在的银行已被纳入“服务业”的范畴，这大大降低了原本属于“金融业”的银行在企业当中的地位；另一方面，金融脱媒也就是我们平常所说的金融非中介化这一现象的产生，对商业银行产生了极大地影响。一些不同市场的金融机构开始干涉商业银行的业务，竞争的激烈程度加剧，对于占商业银行主要收入的贷款业务造成了巨大的冲击，分析这一局势，金融非中介化也表示银行在一定程度上不再被人们所需要。在这种情况下，商业银行要想存活下来，必须脱离金融圈，从产业“转型”之中谋求新的出路。

2.A市国有商业银行竞争力指标分析

（1）经营规模。A市5家国有银行经营规模有明显差异。一方面由于各家银行在A市设立的时间有先后顺序，开始进入市场的银行有一定的客户基础和基本的信任度，客户与产品选择之间粘度较大。另一方面，每家银行在当地发展的核心业务不同，出于发展业务的需求，各家经营规模呈现差异。2018年工商银行，农业银行资产总额远超其他三家银行，资产总额达到200亿元以上。建设银行.中国银行和交通银行的资产总额均不超过100亿元。从网点数量上看，中国银行和农业银行并列第一，有18家网点。交通银行排名最后，仅有5家网点。

（2）利润总额。对于商业银行来说，赚取的利润无疑是他们能否长久发展的根本保证。二零一八年，A市工商银行、农业银行、建设银行和中国银行的盈利能力大幅的提高，利润均已过亿。交通银行的利润总额只有1852.8万元，效益性相对较差。

表3-1 A市国有银行网点数量

表3-2 2018年A市国有银行竞争力指标 单位：万元

表3-3 2019年A市国有银行竞争力指标 单位：万元

四、实证研究及结果分析

研究问题的实际过程中，为了全面认识所研究的问题，我们经常会考虑到与其相关的所有影响因素，量化影响因素运用利用计算机处理数据得到结论，因为技术问题，很多变量对计算结果发挥的作用有限，甚至有些变量会干扰结果的准确性。对于这个问题，解决办法是减少无关变量的个数，使相关变量的作用能够凸显。通过使用因子分析，可以将我们所需要计算的大量变量进行整理，通过计算相关度来使得我们所求的变量可以用少量的公因子来表示。公因子是这些变量的综合指标，这样大大地减少了位置变量的个数，并且能够准确的表示出这些变量所表示的各项指标与系数。公因子也并不存在线性相关。简单来说，因子分析就是以多化少的过程，并且保证少数的公因子不会有交集而能够传达多数变量的主要信息。

（一）样本选取及数据来源

本文选取2018年A市五大国有银行的相关财务数据进行研究，需要说明的是选取年份和国有银行数量的选择。由于地方银行数据公布具有延迟性和保密性，因此获取数据具有一定的难度。在数据的搜集和处理阶段，数据库的最新数据更新到2019年，其中有部分银行存在数据缺失的情况，2018年数据搜集比较全面，为保证实证结果的准确性和有效性，本文选取2018年的数据进行研究。

1.变量选取及研究模型

（1）变量的选取

通过查阅和整理文献，参照学者的研究，一方面就所研究问题假设四个数量指标作为对核心竞争力评价系统的实例分析，4个数量指标分别定义为总资产收益率X1,流动性比率X2，营业总收入X3，存贷比X4。另一方面运用因子分析法对各家银行的核心竞争力进行了综合排名。

（2）因子分析的法则

首先假设n个基础变量，令为F1,F2，令这些基础变量已经进行过平均值=0，σ=1的标准化，再假设它们可以进行线性组合，用x1,x2,……xk表示，即：

以上便是通过因子分析所构造的方程组模型，它的矩阵可以用F=BX+R来表示，其中，F表示n阶列向量；x是因子变量，每一个分量表示一个分子，因为在这些线性方程中，每个原始变量都存在且不相关，因此它们又被称作公共因子，其中：

2.处理原始数据

在对各指标数值进行取样时，由于在不同的银行之间计算标准可能大相庭径，导致我们在进行计算时可能会产生误差从而影响分析结果，因此，为了保证我们取样的真实有效，我们需要对原始数据进行处理，将数据进行标准化，最后才能使用这些数据进行计算分析。

（二）相关性的检验

1.构造相关系数矩阵

构造矩阵可以直接表现因子与因子之间的相关程度，但还需进行深层次的检验。从我们构造的矩阵可以看出，这四个指标之间的相关性较高，因此，我们可以继续使用因子分析。

2.KWO和Barlett球形度检验

该检验法则适用于变量的相关性检验。根据表4-1可以看出，KMO的值略大于0.5,说明变量基本适合。而在Bartlett’s球状检验中，可以看出P＜0.1。综上所诉，变量之间的相关程度较高，因此对这些变量做因子分析是有必要的。

表4-1 KWO和Barlett球形度检验

（三）公因子的提取——主成分法

对总方差的解择进巧分析的情况如表4-2所示，STATA软件选择主成分时，特征值＞1的因子将会被选择，由4-2可以看出，成分1和成分2特征值＞1，并且他们的方差累计值为0.9831，即累积方差贡献率为98.31%。所以，我们将这两个因子提取出来，并用主成分表示它们，其余成分包含信息较少，我们选择舍去。

表4-2 因子分析的总方差解释

数据来源：通过ststa软件运行得出

（四）命名公因子并计算出表达式

我们将上述的两个主成分分别令为F1，F2。从表4-3中可以看出，共因子F1中zs和ld系数很高，因此，将F1定义为盈利性因子。公因子F2中cd和fs系数很高，将F2定义为稳定性因子。

表4-3 因子分析的旋转成份矩阵

由表4-4可知，公因子F1和F2的算法分别是

表4-4 因子分析的成份得分系数矩阵

数据来源：由stata软件运行得来

（五）计算得分并进行排名

将我们所统计的各个变量指标代入以上的5个算式，可得A市五家国有银行在核心竞争力方面的表现，经计算得出两个公因子的分数，且根据这两个公因子的分数我们可以列出它们的排名。同时，根据各因子的占比，我们可以将它们的比例作巧计算，将其带入综合得分F的公式，最后得到5家国有银行的排名，具体参表4-5。

表4-5 A市国有银行核心竞争力评价结果排名

（六）分析所得结果

我们将上述的两个得分的公因子进行命名，它们分别是盈利性因子和稳定性因子。这两个公因子对A市国有银行的核心竞争力测评具有重要的衡量指标。

1.盈利性因子

对于商业银行来说，赚取的利润无疑是他们能否长久发展的根本保证。由表4-5可知，建设银行的排名第一，工商银行和农业银行比较靠后，受2018年金融危机的影响，银行的主营业务收入利息收入受到的影响较大，工商银行和农业银行主要收入依赖利息收入，因此，盈利不容乐观。

2.稳定性因子

非利息收入占比越高，商业银行所承受的风险就越小，也就是银行信贷所得利息之外的收入，例如进行投资，中间业务等所带来的利润。不同商业银行的收入构成都有所不同。就当前的收入结构而言，中国银行依靠利息所赚取的利润仍然占据主导地位，通常占主要营业收入的80%以上。但是，这种赚取利润的弊端在于其容易被利润率的高低以及经济周期运行情况左右，增加了坏账的风险，因而对银行而言利息收入不稳定性较高。近些年来，银行逐渐意识到这个问题，开始加大对非利息收入业务的投入，这块业务相对稳定，安全，且利润率通常更高。

从实证结果看，A市5家国有银行中，建设银行非利息收入排名第一，紧随其后的是交通银行，中国银行、农业银行和工商银行得分0.13左右，说明建设银行注重发展非利息收入业务以获取稳定的利润。交通银行作为A市国有银行“年轻”的一员，积极在非利息收入业务探索，追求利润的稳定性。其他三家银行主要依赖利息收入业务，相比前两家银行，利润随市场影响较大。

我们将各家国有银行的单因子与公因子的得分进行比对，发现它们的排名并不相同，甚至相差较大，这也表现了国有银行在一些指标方面发展不平衡，从而拉低了综合水平。这也需要各家国有银行转变发展思路，在改革发展的背景下，调整指标结构，弥补得分较低的指标，最终达到“质”与“量”的稳步提升。本章对A市5家国有银行进行了实证分析，从盈利性和稳定性两个方面对5家国有银行进行了综合排名，得出结论，在2018年金融危机的影响下，以利息收入业务为主营业务的银行受到的冲击较大，比如工商银行和农业银行。而将发展方向投入非利息收入这块的银行，收益率得到了保障。比如建设银行。

五、制约国有商业银行发展的因素

经过对我国商业银行发展的情况分析，我们找出了一些制约我国商业银行发展的因素，主要有以下几个方面：

（一）产权结构因素

国有商业银行由于多年处于国有独资性质的银行，与XX有着千丝万缕的关系，政银不分等很多历史积累下来的问题。虽然现在国有银行业通过上市走上了股份制的道路，但与真正的股份制商业银行比，还有很多问题需要解决。作为国有银行的经营者，由于受到XX等有关部门的控制，他们并不能真正拥有法人财产权进行自主经营、自担风险，长期不能完全摆脱行政干预的影子，导致国有银行形成更多的不良资产、不良贷款。国有商业银行要想提高竞争力，应该继续保持并不断完善股份制形式的产权制度，建立起规范合理的公司治理结构。通过这样的方法才能逐步完善体制上凸现出来的问题并且也能够彻底改变国有银行政企不分，主体地位不明,有人争利益无人担责任等历史问题，才能从根本上解决国有商业银行竞争力不足的问题。

（二）经营观念不先进

当前，城区行的管理观念仍然没有意识到以信贷收入作为企业主要资产所带来的风险，对发展零售业务的重要性、必要性、紧迫性认识不足，对利润率的浮动对自身的影响重视不够，致使对发展零售业务的积极性不高、动力不足、办法不多，这就决定了受制于一些大户的局面一时很难改变；其次，对金融发展的方向把握不准，对股份制银行的冲击在思想上麻木不仁；因畏惧经营风险，对经营方针往往不能够及时调整，动力不足。同时，城区行完成现代企业制度建设较晚，内部经营机制不够健全，干部和员工缺乏危机感、紧迫感和使命感；计划经济和传统的银行经营模式、管理模式根深蒂固，这些都是制约城区行市场竞争力提升的因素。

（三）经营管理机制落后

一方面是市场的开拓程度较低。当下机械化管理仍然存在，管理条线长、执行速度慢，在上下级银行沟通时，消息进行传递的准确性、及时性不够畅通，整体联动性差，限制了一些适合销售联动的金融产品。与此同时，对于员工的奖惩机制不完善，虽然国有商业银行近年来一直传导全员营销模式、但是全员营销的积极性没有充分调动起来，含有较高水分的考核与毫无目的性的营销使我们还需解决的问题。另一方面是管理决策的不合理。这很大程度上是因为对高速发展的城市经济感知力不强、区行对于业务开展的需求反映不及时、对市场的预测不准确造成的；只追求高利润，但忽视了其中的决策层审核时间以及企业的工作效率，这也导致商业银行的发展出现问题。

（四）人力资源管理与激励机制不健全

从目前的情况来看国有商业银行的绩效考核体系并不完善，特别是城区行层面更加突出，不能真正地实施“业绩表现能力，能力体现薪酬”，“多劳无法多得、同工不能同酬、同质无法同价”这一现象不同程度地在企业内部体现，使得客户经理、理财经理、财富顾问、各级管理人才、线条专业人才无法做到“物尽其用”，他们的能力也没有被最大程度的发挥出来，这也造成了“千里马常有，而伯乐不常有”的局面；人力资源管理方式较为落后，基层员工偏多，而高层领导比较缺乏；城区行的基层员工没有目标感，缺少竞争的动力和危机意识，一些员工经常对工作有抱怨。员工对本行企业文化、核心价值观缺乏真正的认识。相反，股份制商业银行采用能够让员工价值充分实现的工资制度，制定出让基层员工能够自愿的发挥出自身所长的规章制度，让他们感到自己在做自己擅长的事情，在人力资源竞争当中与国有商业银行相比争抢上更多的优秀人才。

（五）网点转型缓慢

当前商业银行都制定了“网点制胜”战略，把网点作为零售银行业务的主战场，大力装修改造网点，完善网点各项功能、有效提高网点整体服务水平。而国有商业银行网点转型滞后，严重影响业务发展。一是网点分布不合理。国有商业银行的网点由于历史原因往往集中在过去的主要街道，商业中心与现阶段城区经济中心大相径庭，而在经济发展水平较高、人口基数大、忠诚客户集中等高兴区域，营业厅数量与股份制银行相比，有着较大的差距。二是网点的人员配置不合理，人员老化严重，特别是重要岗位长期无人或是兼职，无法发挥出其岗位的真正作用。

六、提高国有商业银行竞争力的途径

文章前面对国有商业银行竞争力的含义、现状及其制约因素做出了详细的分析，现提出一些在城区内切实提高国有商业银行竞争力的有效措施。应从以下几点入手：

（一）调整用人机制，吸引高素质人才

人力资源配置。国有商业银行普遍存人员老化，结构不合理的现象,尤其是学历较高的员工占比较低，缺少专业性人才,国有商业银行,高学历员工数量远远大于股份制商业银行，但复合型、专业性人才的比例是股份制银行好几分之一,没有充分调动员工的积极性，发挥他们自身的潜力。同时更加需要留住高学历的员工，这就需要对人力资源的管理机制进行改革，人才外流现象频繁发生,与此同时,对员工的培训只有一个形式，没有真正地做到教育，“授之以渔”。人力资源在商业银行的核心竞争力占有较高的地位，因此，要提升核心竞争力,要在吸引复合型人才、开发员工积极性、防止人才流失几个方面下功夫。

6.1.1加速员工的开发与管理的现代化建设。

国有商业银行在招聘用人时，要明确自己需要什么样的人，是管理层、营销人员、技术人员还是前台操作员。只有这样才能使得招聘的效率提高，找到企业想要的人才。另外，要让企业的员工充分发挥出自身的特长，既不能理没因专业不对口而消极工作的人才，也要合理的对待为企业工作许久的老员工，更要及时地处理“滥竿充数”的员工。对于工作许久的老员工，要给予适当的假期，安排好新员工进行接替；对于那些能够发挥出自己特长的员工，为他们分配合理的岗位,做到“物尽其用”，让所有员工都因能发挥出自己的特长而积极地工作，从而提升整个银行整体的企业形象。

1.创新员工管理的激励机制

国有商业银行需要结合发展需求制定一套符合现代化发展的工资报酬制度，制定奖惩分明的规章制度，对于表现好的员工应当基于嘉奖，而违反规定的员工应当给予惩罚，这样有利于端正所有员工的工作态度，同时奖励还能促使他们积极地工作，营造每个人都在努力工作的环境，在吸引、留住人才方面具有重要的意义，对于不同此次的员工，例如决策层、管理层、基层员工，应当根据他们的贡献设置不同的奖励等级，避免员工得到与之相不匹配的奖励，在事业、待遇、感情方面留住人才。

2.完善员工的考核体系

银行能否开展经营活动的依据是员工的业务水平是否达标，建立完善员工的考核体系是检测员工在自己工作岗位上的业务水平是否合格的重要举措。因此,建立一套能够分批次、分岗位考核每一位员工的评价体系，针对不同岗位员工的不同专业能力，及时地进行改进，将考核成绩纳入奖惩范。成绩高的员工可以给予奖励，在银行选拔高层次人员的时候，优先考虑，同样地,成绩较低的员工要减少其收入，做到赏罚分明。通过考核使员工意识到企业内的各项规章制度，能做什么不能做什么。

3.加强员工的教育与培训，提高员工的知识技能

近来,面对外部日益竞争激烈的经营环境，国有商业银行还存在传统的、流于形式的培训,在制定培训体系时要结合世界经济的发展态势以及企业的管理策略、经营战略、发展目标来建立一套注重于实际而不只是形式的培训计划。培训方式不能够太形式化，要根据员工的岗位以及阶层设定与其对应的培训方式。

（二）调整经营策略，更新经营理念

股份制商业银行快速取得成功告诉我们，虽然在同样的体制下，但由于有强烈的市场运作观念和灵活有效的机制，就会产生巨大的市场源动力，比如在客户管理方面，以客户为中心，以产品为营销媒介和手段，率先实现了从经营产品向经营客户转变。同时，股份制商业银行的快速发展，得益于一个良好的发展氛围，全行上下心系发展、共谋发展、力促发展，才有了今天的经营业绩和市场地位。作为城区国有商业银行要教育和引导员工坚决打破思维定势，摒弃不合时代发展的习惯性动作，增强效益意识、竞争意识、成本意识、人均意识、份额意识，紧紧围绕利润核心目标开展经营管理，一切业务经营以效益高低、创利多少作为衡量标准。通过教育和引导，在全行形成一种奋勇争先、自我加压的精神状态，营造充满激情、充满活力的发展氛围，把全行的发展与员工切身利益、与员工的价值实现结合起来。

（三）巩固对公、发展普惠、突出零售业务地位

提升城区市场竞争力，抓好零售业务的发展至关重要。但由于长期以来对零售业务认识不足、重视不够，零售业务已经落后同业一大步。但国有商业银行在发展历程中，积攒了相对客观的公司客户，这是国有商业银行得天独厚的优势，这些存量客户带来的无限的可能性，在业务发展过程中，如果国有商业银行能够很好的利用其这批存量客户，将对未来普惠、零售业务的发展带来长久的动力。 可以按照“定位中端、竞争高端、培育潜力”的市场发展定位，加速构建“大个金”的经营格局。

一是提升储蓄存款市场竞争力。实施对公与对私客户捆绑营销，加大财政性资金、第三方存管、企业代收代付等源头性资金的营销，把储蓄存款营销与宏观形势变化紧密结合，因势利导抓存款。利用丰富的零售业务产品和多层次的渠道优势，转变储蓄存款营销思维，开阔储蓄存款营销视野，结合产品优势和渠道优势，通过服务引存、网络引存、贷款引存等多种方式，拓宽资金组织渠道，促进储蓄存款持续、稳步、良性增长。

二是加快个人贷款业务发展。在发达国家，个贷业务占商业银行全部贷款的半壁江山。国有商业银行个贷业务与同业的差距很大。随着城市化的不断深化，国有商业银行要抓住历史机遇，要不断加强重点客户、重点区域、重点产品的营销，优化个贷客户结构，提高个人贷款业务在城区的竞争力，提升个贷同业占比。要优化个贷流程，加快办贷效率，增强个贷产品竞争力。

三是加大个人中间业务拓展力度。要加快中间业务的高速发展，形成以存量对公业务优势带动中间业务的发展、以中间业务的发展壮大促进对公业务的巩固与发展的新思路。根据XXX的投资理财，将传统的银行贮存与之相融合，从而得到新的产品，使其能带来低风险的利润；做好手机营业厅、网上申请信用卡、消费贷款查询等新型业务的品牌建设、产品定价，并通全员营销、组合营销，全面提升客户的依存度、信赖度、忠实度、贡献度，从而形成双赢。

（四）明确竞争纬度

随着我国国有商业银行机构的商业化，经营市场化改革的深化，以及新兴的股份制商业银行的发展壮大，商业银行市场竞争加剧，国有商业银行的垄断在金融市场当中已然不是时下的发展态势。一方面，国有银行“独占市场”的格局不复存在，竞争优势逐渐减弱，即使四大商业银行内部之间的竞争也由于业务交叉、产品同质化严重而变得异常激烈，他们不再像以往那样拥有固定的客户群。加之城区国有商业银行在经营战略层面上，受到整个国有商业银行经营战略的约束，其经营战略并不和当地的实际人文背景及经济状况高度匹配，市场敏锐度被弱化。另一方面，我国新兴的股份制银行己成为商业银行的重要组成部分，虽然其网点不像国有商业银行那样覆盖面广，但它们的运营方式占有优势，经营成本较低，不良资产包袱较少，这样的管理经营体系能够帮助他们尽快地进入市场，并且能够很好地适应哪里的竞争环境，企业的规模也在逐渐扩大。因此城区商业银行要打破固有思维及传统的竞争纬度，不单单仅局限于国有商业银行之间的竞争，要站在整个市场的大环境下，同整个地区的金融机构进行竞争，所以在新形式下，国有商业银行必须明确竞争纬度，引进先进灵活的经营理念，以在竞争中保持领先地位。

（五）牢牢抓住党建工作

国有商业银行作为XXX金融事业，我们要创新XXX建设理念，正确把握银行中心发展方向。我们要坚定地确立和加强“四种思想”，把创新建设思想融入银行建设的各个方面。第一，落实XXX建设理念，服务于银行生产经营中心。第二，高级党组织服务于低级党组织的思想。对于基层组织在XXX建设中遇到的新问题和新困难，XXX上级委员会应当予以关注和协助，鼓励基层组织在创新中发挥作用，解决问题;第三，党组织为党员服务的理念。XXX组织应当明确党员在创优活动中的领导地位，引导党员在工作中发挥先锋模范作用，宣传和认可优秀的先进模式;第四，XXX组织和党员要为工人群众服务。在XXX建设工作中，我们要坚持深化和扩大XXX组织在工人群众中的影响，依靠群众，为银行的发展奠定坚实的基础。

城区国有商业银行同行业核心竞争力研究

价格 ¥9.90 发布时间 2022年11月20日

下载查看全文内容

已付费？登录 或 刷新