摘要：随着人民币存贷款利率的市场化改革和中国金融业的逐步开放，外资银行纷纷落户中国，商业银行仅依靠存款贷款的利差的传统盈利模式受到严重影响，成本低和高收益的中间业务受到公众的青睐和重视，是商业银行的新增长点。良好的中间业务可以提高客户对商业银行服务的满意度并提高客户忠诚度。因此，本文对中国银行的中间业务现状、问题作了研究，提出了改善中间业务的对策和建议。
但在发展中间业务的过程中,到底应该如何发展并没有明确的答案。尤其是我国的商业银行一直以来都是以资产负债业务为主,该如何转向突出发展中间业务是一个难题,涉及到如何认识中间业务,不同的中间业务风险和收益也不同,我国目前的经济环境消费环境对发展中间业务会形成哪些制约,中间业务的发展需要解决哪些问题等。所以本文先从对中间业务的认识入手,对于中间业务的定义、内涵、业务品种等进行了全面的介绍,并且通过对比中外银行中间业务发展道路的差异,凸现其中的差距。然后对银行的中间业务发展的状况、制约因素进行全面分析,以便有针对性地提出发展策略。发展中间业务是一个涉及很多方面,需要考虑很多因素的商业银行的重大战略选择,如果面面俱到地进行分析,一是本文可能难以完成,二是也难以突出重点,所以本文选取了四个相对重要的方面进行了重点阐述,即中间业务的经营理念,发展中间业务的组织保障,中间业务定价,中间业务的风险防范等,通过讨论上述问题提出一些举措,能使各项操作更有针对性和可行性。
关键词：中间业务；中国银行；问题；对策和建议
1.绪论
1.1研究的背景
近年来，随着全球金融一体化进程的加快，我国金融体制改革不断深化，我国金融市场正在全面开放，国内外金融机构的竞争日益激烈，而中间业务就是竞争的焦点之一。实践证明，商业银行中间业务的扩展对促进我国经济发展和满足社会需求，产生了巨大影响和积极作用。中间业务正逐步成为商业银行支柱业务之一，大力发展中间业务已是各家银行的共识和必然选择。
在我国，商业银行一直以资产业务和负债业务为主，而以中间业务为辅。商业银行中间业务从形式上独立于其资产业务和负债业务之外，但从实质上却是与资产业务和负债业务紧密相连的中介业务。
1.2硏究的意义
一方面，中间业务是商业银行经营发展的需要。银行目的是以提供服务追求利润最大化，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；中间业务有利于促进传统业务发展，同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，单靠传统资产负债业务维持生存发展会步履艰难。所以，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，还可以通过增强服务创造效益，因此发展中间业务是非常有必要的。
另一方面，中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这毫无疑问会影响银行盈利。中间业务的优势在于成本低、收益高、风险小，有利于商业银行积累大量资本，增强竞争能力。
所以，通过本文以中国银行为例对商业银行中间业务现状进行研究并展开其应对措施。
1.3研究思路与方法
1.理论思路
文共分为四个部分：第一章,绪论部分,主要介绍论文的选题背景、研究意义和文献综述,通过详述国内外关于中间业务发展的研究现状,提出论文的研究思路、技术路线和研究方法。
第二章,阐释中间业务的定义及按中间业务的功能和形式可以将中间业务分为六类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务、其他类中间业务等。
第三章,详述中国银行的中间业务发展现状及存在问题与成因,在界定中间业务概念和特点基础上,结合中国银行中间业务产品种类和收入现状,提出中国银行中间业务发展中存在的主要问题：在银行占比重较小、法律法规不完善、金融市场不成熟等。
第四章,针对中国银行的中间业务提出的问题和环境分析,为中间业务制定具体的发展策略。在明确中间业务的发展定位及目标的基础上,提出中间业务产品的求同存异创新策略、差异化客户营销策略,以及中间业务风险管理和人才培养的保障性策略,有助于提高中国银行中间业务竞争优势。
2.研究方法
论文选取中国银行作为研究对象，采取理论与实际相结合、比较分析的研究方法。
2.我国商业银行中间业务的相关概述
2.1中间业务的定义
中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是指银行不需动用自己的资金，以业务、技术、机构、信誉和人才等优势，利用中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。西方金融界将中间业务称为IntermediaryBusiness或FeesandCommissionsBusiness收费及佣金业务其服务对象包括各类银行非银行金融机构、企业、社会团体和个人在这种业务中银行不以信用活动一方的身份出现只是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项并从中收取手续费，一般不会引起银行资产负债的变化。
2.2中间业务的分类
按中间业务的功能和形式
商业银行的中间业务可以分为以下几类：
1.支付结算类中间业务
这类中间业务主要以收费业务为主，主要客户群体为个人或单位。商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
2.银行卡业务
银行卡是由商业银行等经授权的金融机构发行的具有支付结算、消费信用、汇兑转账、存取现金等功能的信用支付工具，按照功能划分可分为借记卡、信用卡和联名/认同卡等品种。
3.代理类中间业务
客户作为委托人，商业银行接受其委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。在代理过程中，银行从中收取一定服务费用，而客户在享受服务的同时财产的所有权并不发生变化。包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。
4.担保类中间业务
担保类中间业务主要是指商业银行用自己的信誉为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
5.承诺类中间业务
承诺类中间业务是指银行向客户做出承诺在未来某一日期根据事先商定的条件向客户提供约定信用的业务，此类业务主要包括可撤销及不可撤销借款承诺。
由于商业银行要为借款承诺准备一定的资金，因此客户需向商业银行提供承诺费为补偿。
6.交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要有金融衍生业务和外汇交易业务，如期货、期权等各类金融衍生业务，此类业务可以满足客户对于保值、风险控制等方面的需要，商业银行则在于获取汇差收入或手续费收入。
7.基金托管类中间业务
基金托管类中间业务是指具有托管资格的商业银行与基金公司或客户建立委托关系，按照委托关系的协议为客户保管所托基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。在保管期间要对基金资金进行相关管理，商业银行作为基金托管人要为所托基金开设独立的银行存款账户进行管理，根据基金资产规模收取相应的托管费。
8.咨询顾问类中间业务
咨询顾问类中间业务是指商业银行凭借其自身在信息和人才的优势，提供相关资料和方案并结合银行和客户资金运动的特点形成系统的方案来满足顾客对于业务管理和业务发展的需要，包括企业并购、财务顾问等。
9.其他类中间业务
这样的中间业务服务，主要包括保险箱业务等不被上述类别包含的业务.
2.3中间业务的特点0
1、中介性
商业银行不运用或不直接运用自有资金,与客户不构成债权债务关系,处于中间人的地位,在办理中间业务时,凭借信用中介的地位及机构、业务专长和信息等方面的优势,为客户提供灵活多样的服务,从中收取一定的手续费。如,承诺类业务,商业银行向客户做出承诺后,虽然不要商业银行立即为客户垫款,但为履行承诺,商业银行必须储备大量的流动资产,说明在受理承诺业务时,商业银行必须间接储备或运用自己的部分资金。
2、服务面广,品种多
中间业务是随市场经济发展而发展的,因此在商品经济高度发达的情况下,银行传统的信用中介作用已不能完全满足经济生活的需要,从而要求银行提供多层次、多样化的服务,中间业务也就应运而生。中间业务也已经走出了传统的结算、代收代付范畴,出现了占用客户资金、代客垫付资金、出售银行信用、承担业务风险等信用行为,使中间业务的品种迅速增加,覆盖面快速扩大。
3、必须接受客户委托办理业务
中间业务通常是以接受客户委托为起点,随着客户委托事项完成而结束。只有商业银行以中间人的身份接受了客户委托才属于中间业务。委托人和代理行必须具备一定条件后,代理行和委托人或代理行、委托人和受益人才签订具有法律效力的合同,明确规定各方的权利、义务等,合同任何一方如不履行合同,将视违约程度受到不同的制裁。大多数情况下,中间业务是商业银行的委托业务,而非自营业务。
4、以收取手续费的方式获得收益
商业银行办理中间业务需要消耗一定的人力、物力、财力,部分还承担一定的风险,商业银行只能通过收取一定的手续费的方式得以补偿。随着中间业务的发展,中间业务手续费的性质也发生变化,当商业银行办理中间业务需要间接运用自己的资金和承担风险时,收取的手续费就包括了相应的利息和风险补偿,补偿金额和间接运用资金的多少,预期风险的大小成正比。
5、成本相对较低,风险相对较小
中间业务最大的优点是它不直接牵涉银行资金的运用,因此商业银行也就不直接承担中间业务的经营风险。风险小,收益高是商业银行永恒的追逐目标,因此商业银行完全可以凭借其超群的信誉,优越的地理环境和现有的信贷、会计、现金业务、现存的各方面经济联系,大规模地发展中间业务。银行不需要太大的投入,也就可以收取一定的佣金或手续费,大大的提高了人员的利用率,降低了营运和交易成本。收入比较可靠,风险相对较小。
3、中国银行简介及现状分析
3.1、中国银行简介
中国银行（BANKOFCHINA，简称BOC，中行）经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。总行位于北京复兴门内大街1号。中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，截至2017年末，在中国内地及53个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际控股有限公司开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及中银保险有限公司经营保险业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司经营直接投资和投资管理业务，通过控股中银基金管理有限公司经营基金管理业务，通过控股中银航空租赁有限公司经营飞机租赁业务。
在一百多年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，以爱国主义和爱国爱民为银行的灵魂，以诚信为银行的基础。它把改革和创新视为强行之路。在此基础上，树立了良好的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和好评。面对新的历史机遇，中国银行将积极承担社会责任，努力成为最佳银行，为实现中华民族伟大复兴的中国梦做出新的更大贡献。
3.2、中国银行中间业务发展现状
2018年中国银行中间业务取得了较大的发展，2018年集团实现非利息收入733.17亿元人民币，较上年增加79.66亿元人民币，增幅12.19%，这主要是由于手续费及佣金收入快速增长，集团实现手续费及佣金净收入460.13亿元人民币，较上年增加60.66亿元人民币，增幅15.19%。以个人金融业务和金融市场来分析，中国银行的相关中间业务发展良好，客户群升级，进入中高端行列，在个人金融业务方面着力提升服务品质，以中高端客户为重点拓展客户基础，中高端客户增长了30.30%
1、中间业务发展较迅速
自2000年以来，代理保险，投资银行和资产托管等高收入中介公司逐渐成为创新的焦点，中间业务项目数量已上升至500多个，几乎涵盖除存款和贷款外的所有银行服务。在住宅和国内等许多领域，许多银行在市场上享有良好的声誉，如中国银行的国际保理，建行的工程造价咨询，农业银行保险代理，以及财务顾问的先进管理。招商银行“一卡通”等公司具有一定的市场优势。在短短十多年的时间里，中国商业银行的中间业务在多样性，范围和收入方面发展迅速。
3.3、中间业务呈现出新的特点
中间业务环境显示出新的变化。贸易融资、进出口、国际资本交易和国际信用卡等国际业务增长迅速。代理行业的发展带动代理收入的快速增长，如可信贷款，代理债券和代理保险。信贷资产转换的资产管理和贷款顾问促进了金融咨询公司的快速增长。特别是提供广泛服务的中间业务正在蓬勃发展。
3、中间业务的盈利状况良好
（1）非利息收入占利息收入比重稳步增长。
（2）非净利息收入的增长率高于利息净收入的增长率。
（3）存贷款业务支出大大挤压了存贷款的利差，对商业银行的营业利润构成了直接的影响，而中间业务却以绝对的成本优势，占据了上风。
4、中国银行中间业务发展存在的问题
中国银行中间业务主要是由于缺乏关注中间业务，中间业务的类型集中在与国际方面的业务太多，关注国内的正常业务不高且内部业务管理系统继续放松，中间业务的管理是在分散的基础上组织的。与大型外国商业银行相比，缺乏统一的结构和规划。未来，中国银行的中间业务将面临更广阔的发展空间。机会主要来自经济发展和社会发展领域，就是中国经济的金融深化，这反映在中国企业中更多的业务需求。增加家庭，个人和个人的投资和财务需求。国家鼓励金融创新，鼓励金融公司走向全球化。鉴于这种政策和经济的发展，给予外国银行，中国的大型商业银行，尤其是中小商业银行，风险和新的业务成本的业务竞争中占据的外国公司带来效益的发展优势，中国银行拥有更多国际业务的公司和家庭需要从事临时业务。
1、在银行经营业务中占比重较小
在利率管理下，存贷款业务是中国商业银行的主要收入来源。中间业务只是银行业务的小部分，对银行营业收入的贡献相对较小。经比较国内外商业银行中介的营业收入与营业收入份额分析中国商业银行中介业务流程存在的问题，中国商业银行中间业务相对较少。
2、法律法规不完善
中国现行的商业银行中间业务临时措施中间业务法律文件显然强调了法律的监督和管理，客观上忽视了银行与客户的关系和中介的缺失。没有明确各方的相关权利和义务。法律法规的不完善意味着中间业务缺乏发展的政策和法律，不利于发展。
3、金融市场不成熟
中国金融市场的发展还不是很成熟，金融业仍然受到管理体制的限制。货币市场和资本市场的发展不平衡，金融衍生品市场仍然不成熟。人民币不可自由兑换，外币创新受到抑制。商业银行业业务范围和投资机会有限。利率的营销很慢，而且业务所需的弹性利率空间尚不可用。
4、中资银行中间业务收入低
美、日、英等发达国家商业银行中间业务发展较为成熟，我国商业银行中间业务
总体发展水平较低，其收入占全部收益比的40％左右，瑞士银行占比70％以上，我国商业银行开展中间业务起步晚，目前我国中间业务总占比较低，中国银行占比约17％，建设银行占总比约8％，工商银行占总比约5％，农业银行低于４％。
目前西方发达国家普遍实行混业经营制度，中间业务包括信托、保险等业务。我
国商业银行受分业经营限制只能从事传统的中间业务。中间业务主要集中在操作简单的劳务型业务。业务范围窄，品种少。
5、中间业务结构需要完善
近年来，我国商业银行推出大量的中间业务品种，这些中间业务中智力科技含量
较高的理财类型业务基本未开展，是影响我国商业银行中间业务收入提高的重要因素。目前我国商业银行的中间业务主要集中在收付结算与代理业务品种方面。各银行为抢夺有限的客户资源，出现恶性竞争的局面。我国商业银行中间业务从事业务范围窄，产品单一缺乏吸引力，导致中间业务的发展受到极大限制
6、定价机制不够完善
我国商业银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑。中间业务在同一区域不同银行间，收费标准有不同差异。目前我国大多商业银行采用市场跟进型定价，普遍缺乏科学的定价理念。无法准确计算作业成本。不能有效观察客户行为，不能接近国外同业价格水平。
5、针对中国银行现状制定中间业务发展策略
1.转变陈旧的经营观念
面对新的金融形式，商业银行应从战略发展的高度认识拓展中间业务的重要性与迫切性。为中间也发展营造良好的外部环境，协调发展传统业务与新兴业务。明确资产负债业务是中间业务的基础。调整经营战略，像抓存贷业务一样抓好中间业务，将中间业务作为商业银行改善服务，增加效益的重要工作。实现效益最大化的目标。更新观念要解决对中间业务概念模糊、解决搞中间业务影响主体业务的片面认识，解决对中间业务在短期内效益低下的狭隘认识，解决贫困地区不存在中间业务的错误认识等问题。
2.建立健全中间业务的管理制度
发展中间业务要有完备的金融市场环境支持。国家有关部门应尽快制定完善相应
的法律法规。央行应大力鼓励商业银行发展中间业务。制定中间业务发展规划，出台完整的中间业务法规制度，规范商业银行中间业务的经营管理行为。避免银行出现高风险、低收益的情况。使商业银行规范高效的开展中间业务。解决商业银行自发开展中间业务中存在的各种问题。要加大人才资源开发力度，培养中间业务的复合型人才。充分调动发挥人才的积极能动性。
3． 提高金融科技化并培养复合型人才
目前，中国的商业银行日常业务信息很少，而且大多数商业银行仍然使用人工流程，这将不可避免地导致中国商业银行的效率低下。与其他国家相比，中国商业银行中间业务中各种信息系统的发展仍处于起步阶段，直接导致中国银行业发展与工业化国家之间的差距。因此，我国银行必须将资金集中在硬件设备上，并充分利用各种选择加速现代化的资源。商业银行不仅需要提高自己的科技水平，还要培养多样化的人才。
4．加大创新力度
中国银行中间业务要加大创新的力度，中国银行在开展中间业务的过程中,把白已独特的服务技术和资源优势运用到有自己特色的中间业务品种之中,形成与竞争对手显著不同的定位策略,即专注于涉外中间业务、兼顾其他高端中间业务的道路。
5．采用核心中间业务产品多元化的策略
中国银行应采用核心中间业务产品多元化的策略,支撑自身特色战略的定位。由于银行业的开放,我国商业银行业服务的竞争将更加的激烈,只釆取传统道路开展中间业务已经很难满足市场的需求,很难谋求到自身的市场份额,尤其是像中国银行这样的大型商业银行,要想在中间业务的竞争中获得市场地位并培育出自身的竞争优势,就需要釆取特色型战略定位策略。这其中一定要有包括服务和产品多方面的制度，并贯穿各决策始终。
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