洛阳市中小企业信贷服务模式研究-以洛阳银行为例

　　中小企业在我国发挥着举足轻重的作用，是经济增长的重要支持力量，吸纳社会就业的主要载体，社会产品和服务的主要提供者。据2011年国家统计局统计,中小企业创造了全国60%的国内生产总值,贡献了全国50%以上的税收，提供了80%的城镇就业岗位，为社会提供了大量的产品和服务。近年来，国家对中小企业的重视程度也与日俱增，陆续发布了多项政策法规，将促进中小企业发展提升到关系国计民生的战略高度来强调。近些年，国家也制定了很多促进中小企业信贷的政策：

　　2008年下半年，中国银监会出台了相关小企业金融服务，这些服务主要包含指导建立小企业与专门金融服务机构的相关意见。意见的主要思想是XX鼓励银行建立专门的服务机构去服务于小企业，以便进一步促进小企业的快速有利发展。

　　2009年，xxxx发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，在缓解中小企业融资困难、加大财税支持、加快中小企业技术进步和结构调整，加快中小企业服务体系建设等方面有多项举措。2011年6月7日，银监会公布了促进中小企业贷款的“银十条”政策，出台多项约束性措施鼓励商业银行给中小企业贷款。2011年下半年，国家相关部门开会决定国家将提供支持小型企业发展的相关财税政策，以及相关的银行辅助政策，即“国九条”。2012年，国家工信部将2012年确定为“中小企业服务年”。

　　上述一系列措施的实施，从一定程度上改善了中小企业的融资环境，但中小企业人面临资金紧张状况普遍加剧，盈利空间有所缩小等问题，2012年对洛阳市将近两百家相关企业进行的调查显示，导致中小企业生产经营出现困难的原因是多方面的，其中最主要的原因是工人的工资在不断上升、相关的原材料价格不断上涨、这样就导致企业的总资金额也不断增加。在多重因素的影响下，导致中小企业的生存环境越来越困难。有的中小企业由于信息交流的及时，导致在银行中的信誉度降低，因此，出现需要资金的关键时刻小企业向银行贷款困难。这种背景下，如何改进中小企业信贷服务模式显得尤为重要。洛阳作为一个重化工业城市，中小企业发展也十分迅速，已成为推动当地经济持续增长的重要支撑力量。据洛阳市工信局资料显示，洛阳中小企业达到3万余家，占全市企业总数的90%以上，可见洛阳中小企业信贷市场具有非常大的潜力，基于此，本课题对洛阳中小企业信贷服务模式进行全面、深入的研究。

　　目前，国内对我国中小企业信贷问题的研究已比较关注，但是，结合不同地区、不同时期中小企业信贷问题所呈现的状况和形成原因的差异，开展的研究还比较欠缺，特别是针对洛阳中小企业信贷问题的研究还不系统。本文以洛阳现阶段经济发展和中小企业自身特点为背景，以洛阳中小企业信贷现状和存在的问题为研究对象，运用相关理论知识和科学方法，分析和探讨洛阳市中小企业信贷问题，以期对XX政策的制定、银行信贷服务模式的选择提供理论依据。

　　洛阳作为一个重化工业城市，中小企业已经成为扩大就业、转移剩余劳动力,提高人民收入的中坚力量。洛阳经济的持续发展也亟需大力发展中小企业。中小企业的发展则需要商业银行的贷款融资，在商业银行的中小企业业务上，国内外都有相当的展开和发展，但因为中小企业数量多，变动大，业务方向杂，涉及面广，质量参差不齐，商业银行发展中小企业业务有其天然的缺陷，研究如何解决商业银行的中小企业问题，实现中小企业便利融资和商业银行拓展业务具有重要深远的意义。本文通过针对性研究洛阳市洛阳银行的信贷服务模式，发现洛阳银行现有信贷服务模式中存在的问题，并提出改进建议，具有一定的现实价值。

　　1.3.1国内文献综述

　　关于中小企业贷款难成因的研究。一是“风险说”,

　　2009年，尹立莉道明了小企业贷款难的相关原因。我国的在部分小企业的特点是规模较小，企业的资金不充足。小企业在不充足的资金条件下，要不断的扩大再生产的规模有很大的难度。在社会主义市场经济环境中，市场的变化规律难以预测，而小企业由于自身条件的限制止，则预防风险的能力不足。这样，多方面因素的累加导致小企业与大型企业相比，经营的风险比例增高，因此银行也不敢轻易的向小企业贷款。二是“体制说”,潘德昌（2010）认为中小型企业贷款难是因为商业银行在思想观念上还存在许多误区，现行的经营体制不适应中小企业信贷需求，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。三是“成本说”,2009年，刘晓敏道出小企业存在贷款成本高的问题。我国大部分地区银行的相关信息透明度不高，导致小企业贷款信息不足。有的银行因为担心资本回收困难，需要贷款的相关文件协议繁多，加上担保相关制度不完善，导致小企业贷款事项效率低下，这样就要花费更多的人力、物力。因此，小企业与大型企业相比的贷款成本就相对较高，困难也相对较大。

　　小型企业贷款困难最主要的原因在于借贷双方的交易成本较高，而造成借贷成本较高的最主要原因在于信息不对称、诉诸法律成本过高、担保制度不健全、最终导致金融机构惜贷，中小企业难以取得贷款的困境。关于解决中小企业贷款难研究。一是强调结构，2009年，徐立民提出了中小型进行更好融资的相关措施。小企业为了更好的进行融资，就要完善企业内部相关的管理结构，全面考虑融资的各项工作。在资金的管理上，更应当聘请专业的工作人员对企业的资金使用进行合理全方位的规划。小企业的融资方式上也要进行科学合理的规划，合融资的方式在一定程度上能够提高企业的核心竞争力。二是强调创新，苏南宏(2009)认为解决中小企业信贷问题需要银行进一步创新和推广金融产品、制订中小企业信用评级标准、完善中小企业授权授信制度。三是强调建立中小银行，秦捷、钟田丽（2011）利用中小企业板面数据实证支持了发展中小银行有利于中小企业融资的观点。在一个银行业高度垄断、“资本相对过剩”的经济中设立更多中小银行，由于中小银行在向中小企业提供贷款服务方面拥有信息和成本上的优势，中小企业信贷将得到增加。

　　1.3.2国外文献综述

　　经济发达国家的中小企业发展及对中小企业发展的研究和管理政策都早于我国，这些研究以及各国中小企业发展的历程显示中小企业都遇到了贷款难的困境。

　　首先，信贷配给与中小企业信贷。Jaffoe和Modilian认为银行的信贷供给曲线由标准的利润最大化原则来决定。X经济学家斯蒂格利茨和温斯在《不完备信息市场中的信贷配给》论文中阐述了商业银行信贷市场中的逆向选择和道德风险问题，并以此说明信贷配给现象，提出了信贷配给理论。他们认为，既使有XX的干预，信贷配给也会作为一种长期均衡现象存在，从而不利于中小企业信贷。Berger and Udell认为，信息不对称是造成中小企业融资供给约束的主要原因。

　　其次，银行规模与中小企业信贷。Berger，Miller，Petersen等(2002)发现小银行比大银行更善于处理“软信息”并据此发放贷款，即传统的“小银行优势”论。Stein（2002），中小银行在与大企业的合作中能够得到更多的信息，其中的主要原因在于大企业的信息来得更快、更准确，而一些小企业的相关发展情况也可以从大企业中了解到。中小银行通过从大企业中了解到的相关信息，对小企业有针对性提供相关贷款服务。

　　最后，中小企业自身与其信贷。Brau（2002）指出中小企业规模、负债水平等是银行决定是否向其发放贷款的重要因素。

　　综上所述，国内外学者和XX在中小企业信贷方面均有大量研究和实践，值得我们借鉴和推广。但是，国内外的经验和政策对于洛阳银行和中小企业不一定适合。因此，必须进一步深入研究中小企业信贷问题，从洛阳实际情况出发，科学设计中小企业信贷服务模式。

　　1.4.1本文研究方法

　　（1）实证研究与规范研究相结合。论文在研究过程中运用实证研究方法和规范研究方法，对洛阳中小企业资金需求状况及其存在的问题、形成原因加以研究分析。

　　（2）定性分析与定量分析相结合。论文在研究过程中主要以定量分析法为主，通过具体数据证明洛阳中小企业，无论在数量和价值总量贡献上均占据重要地位。但是洛阳中小企业还存在资金结构不合理、贷款困难等问题；同时，通过运用定性分析方法，对银行向中小企业贷款过程中存在成本增加的情况和原因进行分析，更好地论证了洛阳中小企业在贷款过程中遭遇信贷配给现象或程度加深的原因。

　　1.4.2本文拟创新点

　　劳动力、原材料、资金成本等相关原因是阻碍中小企业快速发展的主要原因，而银行金融机构信息的不透明更加重了小企业向银行贷款困难，从而也严重影响到小企业的发展。银行一般愿意将资金贷给较有实力的企业，不愿意为中小企业服务；银行贷款一般需要足额等值的抵押物……面对这些情况，中小企业资金来源受到限制，不能较好发展，银行该如何改变观念，建立适合中小企业发展的信贷服务模式。基于这样的现状，通过分析洛阳银行信贷服务模式，分析其缺陷，最终提出将从企业、银行和XX三方出发，三者在服务中小企业信贷方面应该改进的地方，完善中小企业信贷服务模式，促使洛阳市中小企业健康发展。

　　洛阳市的中小企业多为资源型和劳动密集型的企业，产品的附加值和科技含量不高，多集中于三个方面：1、依托于大企业，以产品配套加工，产品深加工为主的企业。2、洛阳所属郊县多藏有丰富的矿产资源，依靠埋在家乡地下的矿产资源，一批以开采矿产资源为主的中小企业逐渐发展。3、洛阳的旅游资源丰富，与旅游相配套的第三产业发展迅速。

　　中小企业渐渐成了洛阳经济很重要的生力军，据统计,经过30多年的改革,洛阳中小企业的年生产值增长率一直保持在百分之三十五左右，与同期国民经济增长速度相比，这样的发展速度是相当鼓舞人心的。从我国小企业的发展状况而言，中小企业的发展规模正在不断扩大，发展机遇也在逐年增多,发展的目标规划也变得更加合理。然而小企业在发展过程中依然或多或少存在不少问题，我们为了还促进其更加健康快速的发展,对小企业的发展问题进行相关的研究是相当有必要的。

　　在经济总量上，据统计2012年1月至5月，洛阳市中小民营企业的营业收入为上千亿元，与去年相比营业收入增加了几百亿元。洛阳市中小企业每年向国家缴纳的总税数目就高达近一百亿元，税收增长额每年呈现在百分之二十左右，这样的增长率均高于洛阳市其他企业的增长速度。2013年，洛阳市新投资的民营企业数目比去年增加了百分之二十，新增民营企业的总投资额就高达一百亿元。洛阳市今年新增的企业主要从事相关服务性行业工作，食品加工、酒店业服务、这两项中就占据了大多数的新增企业，而由于国家相关政策的鼓励，高科技新技术产业、新能源环保新兴产业的项目比例也在不断增加。

　　洛阳市小企业利用外资促进自身发展的战略也取得了注目的成绩。2013年，洛阳市新批的外资项目就有二十多家，与去年相比，项目数目总数增加了将近2倍，而在项目投入的资金上，也同比增加了百分之十。在利用外资促进本地区经济发展的数目上居全省第一，而增幅上也位居全省第八位。因此，在利用外资促进中小企业的发展战略中，洛阳市的成绩是明显的。

　　在小企业向银行贷款方面，大部分的小企业都存在贷款难的问题，三分之一的企业在资金、货物存储方面都严重不充足。真正意义上能够从金融机构获得足够贷款的小企业少之又少，大部分的小企业只能从自己的朋友，亲戚中进行资金的周转，通过慢慢的积累逐渐是企业发展壮大。能够从相关金融机构获得贷款的小企业，绝大多数都是相关的短期贷款，而我国的短期贷款政策是相关贷款人必须要有信誉良好的担保人，或是实际的押金。在我国，短期贷款的利率波动较大，这就增加的小企业的融资风险。

　　基于以上的种种原因，洛阳市出台了相关促进中小企业发展的指导意见。建议的主要思想是加大对中小企业发展的支持力度，通过提供更有利的发展机遇、加大对本地区企的社会宣传力度、在纳税制度上实行相关的鼓励政策、鼓励银行对小企业的投资力度、鼓励小企业调整不合理的产业结构以推动自身的快速发展。通过一系列相关的措施，不断促进洛阳市小企业的向前发展。

　　2.2.1洛阳中小企业资金来源分析

　　通过对洛阳市近百家中小企业的调查，我们发现银行贷款资金仍是中小企业融资的首要选择。在调查的所有企业中，以银行贷款资金作为首要融资目标的小企业有52家，占据着百分之五十多的比例。在小企业的贷款目标中，亲戚、朋友也是重要的目标，其中的企业数目占据着百分之五左右。最令人吃惊的昌，在调查的近百家企业中，有将近三十家企业有向一家银行进行贷款的记录。九十家小企业有向两家银行进行贷款的记录，八十家有向3家企业或是更多银行进行贷款的记录。因此，通过我们调查的数据显示，银行贷款资金依然是洛阳市中小企业进行融资的主要目标。

　　民间资金也成为洛阳市中小企业所需资金来源的一部分。通过调查，我们发现洛阳市的民间资金投资的积极性比较活跃。数据显示，在二百家企业中有将近五十家的小企业有向民间进行相关借贷的活动。小企业向民间进行借贷的资金用途不一，但大部分的小企业主要用于扩大企业的生产规模。小企业向民间借贷的关键问题是民间借贷利率较高，高额的利息对企业的发展有较大的风险影响，不利于企业的长期稳定发展。

　　中小企业对银行贷款的质量评价不高。对洛阳市小企业的调查中，每年平均年申请贷款次数的满足率为百分之五十左右。在对将近两百家企业的统计数据表明，百分之七十五的企业认为银行对小企业的要求太高，而给予的贷款资金又偏少，这样就造成银行在小企业中评价不高。

　　2.2.2洛阳中小企业贷款方面的政策支持

　　2012年，洛阳市委、市XX出台了相关进一步促进地区小企业经济发展的意见。在指导意见中，洛阳市设立了大量的资金用于作为小企业担保补助资金。为解决中小企业在担保条件上的难度，从而进一步解决中小企业贷款难这一问题洛阳市的相关小企业也不断向洛阳市委、市XX建议改善中小企业担保制度，在多次的积极建议下，XX部门决定开展积极有效的措施来帮助中小企业的发展。其中就包括XX向银行注入资金，成立专门的，针对中小企业的家担保公司。通过XX的引导，洛阳市的担保公司在规模上不断壮大，也形成了城乡一体化的担保制度，这样就有效的解决了中小企业寻找担保难的问题。

　　2012年洛阳市XX通过《洛阳市中小企业信贷风险补偿暂行办法》，其中明确，市财政每年设立中小企业信贷风险补偿专项资金，对符合国家及市产业发展和结构调整政策、利率上浮不超过30%、贷款额度不超过1000万元，且在2012年7月1日之后按照贷款五级分类新划入的可疑类贷款和损失类贷款项目，给予一定比例的补偿。补偿标准为：信用贷款补偿本金损失的30%，保证类贷款(担保机构担保除外)为20%，抵质押类贷款为10%。获得补偿的金融机构若原有债权追索成功，需按原补偿比例返还补偿金。截至今年5月底，全市经省工信厅批准的担保机构有140家，注册资本金51亿元，累计担保资金200亿元，为解决中小企业融资难作出了积极贡献。为增强中小企业通过担保融资的安全可靠性，该市对担保市场进行整顿清理，规范经营行为。同时，将担保机构准入门槛提升，注册资本金从1000万元提至5000万元，进一步增强了担保企业实力，担保正逐步成为中小企业融资的新渠道。

　　洛阳市XX也表示为了鼓励中小企业的发展，将对中小企业施行积极的财税政策，这些政策主要是XX补息促进小企业的发展。XX将逐年增大补助的力度，完善补助制度使政策施行的规范化、公平化、合法化。

　　提出为使中小企业摆脱困境，轻装上阵，我市将在财税政策方面予以多项政策支持：贷款贴息逐步扩大市民营经济发展专项资金规模，在每年3.5亿元市经济转型资金中统筹安排，重点支持中小企业贷款贴息。税收优惠从2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元(含6万元)的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。

　　近年来，洛阳市先后引进了中信、兴业、光大、民生、招商、浦发6家股份制银行，并批准成立了栾川民丰村镇银行、偃师市融兴村镇银行、新安县融兴村镇银行。引进或成立新的银行机构，对进一步健全该市银行机构体系，增强银行竞争能力，提高银行对中小企业的金融服务水平产生较大的推进作用。截至2011年5月底，洛阳市有银行贷款的中小企业户数为17031户，较4月增加183户，较年初增加1892户。中小企业贷款余额为517亿元，占各项贷款总额的44%，较年初增加63亿元，增幅为14%。

　　2.2.3银行对中小企业贷款的支持措施

　　建行洛阳分行于2008年底成立了小企业经营部，配置专职人员，从经营理念、业务流程、产品服务等多个方面增强对小企业的金融服务，有计划、有步骤、有重点、有目标的扎实推进专业化经营。重点采用“两层架构、三元运行”的模式，即市分行小企业经营部与经营部门两层架构开展分级营销管理，以凝聚经营部、县支行、城区支行三条线客户经营团队的力量，齐头并进共同开展业务营销及金融服务。截至2012年底，建行洛阳分行累计投放小企业非贴贷款26亿元、余额近18亿元、净新增6亿元；小企业非贴贷款客户达近300户。

　　中国银行洛阳分行为了更好地支持中小企业发展，开发了‘互助通宝’、‘政银助业通’等新产品。“互助通宝”是让中小企业及主管单位互助，加上银行的帮助，解决中小企业的担保难问题，降低企业的融资成本。“政银助业通”是借助XX平台，XX、银行联合，做一些批量化的产品来共同支持小企业发展。另外，中国银行在全省建了两家“信贷工厂”，洛阳是首批之一。以“产品化、流程化、工厂化”来高效支持中小企业发展。有了“信贷工厂”，贷款审批程序由省里下放到洛阳，贷款审批程序从五级变成四级，简化流程，缩短了审批链条和时间。中国银行洛阳分行2012年通过“信贷工厂”支持小企业贷款超过15个亿，支持小企业267家。

　　中国工商银行洛阳分行成立了专门机构，专属服务中小企业。针对中小微企业在办理贷款过程中审批手续繁琐等不同的问题，工商银行推出了小企业网络循环贷款的业务（简称“卡贷通”业务）。网上银行渠道向客户提供网络自助式循环贷款业务。小企业可以提供合格抵（质）押物，随借随还，还免去了企业往来银行的奔波。2012年，工商银行洛阳分行为中小企业融资累计发放贷款25亿。

　　截至2012年6月末，农业银行洛阳分行对小企业贷款余额达到5.74亿元，较年初增长1.17亿元，为中小企业融资提供了强力支持行。农业银行洛阳分行改变以往符合准入条件才能谈合作的信贷服务模式，创新实践企业信贷培育计划。在全市范围内筛选出具有较强成长性、带动性和发展潜力的中小企业作为培育对象，通过提供针对性财务辅导、实施信用培植、优化信贷审批流程等“一揽子”服务措施，主动培育并引导入选企业达到信贷标准。针对中小企业金融服务需求的特点，洛阳农行对评级、授信、用信各个环节进行再梳理、再优化，升级中小企业信贷业务绿色通道，持续推行“首问负责制”和“限时办结制”。创新推行的小微企业“一站式审批”模式，最大限度地提高了信贷业务工作效率和服务水平，以“小企业简式快速贷”和“智动贷”为主要载体，畅通小企业信贷资金快捷、可循环使用渠道。

　　洛阳银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，关注社会民生，突出金融服务，强化社会责任，坚持走差异化、特色化发展之路，在服务中小企业、打造品牌形象上形成了特色，着力打造了社区银行、中小企业的首选银行的品牌形象。洛阳银行设立专业支行，办理支持中小企业贷款业务，并在省城商行中首家成立中小企业信贷部，每年新增贷款额50%以上用于支持中小企业发展。截至2012年6月末，中小企业贷款余额150亿元，占贷款总额的60%。其次，该行建立服务中小企业的专业队伍。目前，洛阳银行先后在洛阳、郑州设立了13个中小企业信贷中心，服务人员也有200余人。除了体制上的创新外，洛阳银行又在全省城商行中提出“清街”的营销模式，将贷款送入客户手里；在担保方式上，把房本监管、存货监管作为一种牵制力来保证中小企业贷款，扩大了中小企业信贷业务的客户群体。

　　2.2.4洛阳中小企业信贷面临的障碍

　　与其他地区的中小企业信贷困境一样，洛阳市中小企业信贷状况同样具有下列因素：

　　第一，现行金融体制对洛阳市中小企业存在贷款歧视，洛阳市民营小企业在银行中的信誉度不高。通过我们的调查，洛阳市百分之二十的小企业在两年中消失不见，南昌将近百分之五十的小企业会在五年时间内消失，这样的倒闭率，使银行不得不慎重选择贷款的企业对象。由于银行对中小企业投资的风险较大，因此，银行在对中小企业进行贷款的过程中，在数量上，利息上都不是小企业想要的理想标准。基于各种因素的考虑，银行担心资金成本不能有效的收回，回此对中小企业的贷款积极性也不高。我国以社会主义公有制经济为主体，这样的政策环境下，国内的大多数银行都是国有控股，因此，没有完善的针对小企业的金融服务机构。部分银行对国内企业施行不同的贷款标准，对中小企业存在一定程度的忽视现象，这样就使小企业在贷款上存在更多的困难。

　　第二，洛阳市相关的信用评价体系不健全。相对于国有企业，地区民营小企业成立时间都相对较短，因为时间短，在银行的记录中就缺乏历史信息。有的小企业即使信誉良好，但是银行也无法确让信息来源的可靠性。国有银行习惯通过企业财务报表，以及国家信贷政策的相关信息来对企业进行一定程度上的评估，这样的方式小企业是很难适应的。小企业为了向银行贷款，不得不通过相关的中介机构，有的中介机构信用度低，体系不完善，这样在一定程度上很难得到银行的肯定。在各方面信用度都不确定的情况下，银行只有通过部门相关专业人员的调查，采集小企业的信息后才能决定是否给予贷款。这样就增加了银行人力的投入，小企业的贷款成本也就在无形中增加。

　　第三，洛阳市担保机制不健全。中小企业由于自身规模有限，在向银行贷款过程中提供的有效押金有限，这样就难以满足银行的相关贷款条件。小企业就只能依托相关的中介机构，而大部分的社会中介机构不在制度上不合理、结构上不健全。小企业要向银行办理贷款业务，需要进行财产评估、保险等各项繁多的手续。在进行抵押登记，以及相关的评估中，都要耗费不少人力、物力。大部分银行对小企业的贷款手续办理率低，小企业最终办理后得到的实际数额是相对较少的。国家虽然在城乡都开展相关的中小企业信用担保业务，但是仍然缺乏完善的担保机制，严重阻碍了中小企业的贷款业务发展。

　　随着我国金融体制改革力度的加大和金融市场的发展,当前金融机构对大企业的服务已非常充分,中型企业的满足度也较高,唯有小企业贷款难问题依然很突出。事实上,放眼全世界,小企业、个体工商户信贷服务都属难题。基于这一认识,在世界银行、国家开发银行等金融机构的支持下,2005年,包商银行在国内率先引入德国国际项目咨询公司(IPC)等机构的微小企业贷款理念与技术,开始发展小企业信贷业务。

　　据包商银行统计,仅2006年至2010年7月,包商银行已服务小企业5.4万多户,累计发放贷款901.19亿元,其中80%的微小贷款为信用贷款；贷款不良率仅为0.31%,回收率在99%以上；至今年7月末,包商银行的小企业贷款余额达137.83亿元,预计年末将增至153亿元。

　　小企业贷款的障碍,是没有完整的财务报表、合适的抵押物和规范管理。包商银行树立的新理念是,既然小企业“三个没有”,那就在贷款时“三个不要”,另辟蹊径控制贷款风险。传统信贷理念认为“三个没有”是小企业的缺点,然而换个角度看,这是小企业的特点,决定了小企业信贷服务的规律与大企业不同,决定了银行必须提高自身的信贷技术水平。根据引进和消化创新出的交叉检验、现金流分析等信贷技术,以及重分析、轻抵押、重信用、轻担保的服务理念,近年来包商银行变等贷款为营销贷款,大量招聘信贷员。同时,包商银行规定小企业主、个体工商户凭身份证、营业执照等即可申办贷款。

　　在产品上,2005年起,包商银行即将小企业信贷业务作为独立的业务品种来经营,并于2006年3月成立了小企业金融部。考虑到各个地区的小企业在经营规模、行业种类、外向程度、风险偏好、诚信程度、管理规范性等方面的差异较大,2010年9月,包商银行将又进一步细分出微小企业金融部、小企业金融部,分别负责管理单笔额度为3000元至100万元、100万元至1000万元的信贷业务。小企业贷款的单笔额度最小为3000元,最高为1000万元,基本实现了客户需求全覆盖。包商银行接到贷款申请后,会当即派信贷员去实地收集客户资料,当天或第二天即召开审贷会,符合条件的申请,如果额度在10万元以下,3天内就可获得贷款。单笔额度10万元以上的,一般3至7个工作日即可拿到贷款。

　　在信贷技术和风险管理方面，本着“先固化,后优化”的原则,包商银行还将引进的信贷技术与我国国情相结合,在贷款营销、客户调查、审批、定价、风险管控等环节实施了大量创新,构建了以破除抵押物崇拜、突出现金流为核心,综合评价小企业还款能力、意愿和持续经营能力的信贷评价机制。在风险方面，本着风险定价,坚持商业可持续原则。综合考虑小企业信贷业务具有劳动密集型的特点,人力、管理、培训、营销等成本支出高的情况,针对小企业信贷期限短、金额小、频率高、用款急等特征,参照国家信贷政策,执行12%至18%的贷款利率,信用好的小企业,随后贷款时可获得利率优惠。

　　中小企业金融服务的难点主要在于三个不对称，即信息不对称、风险和收益不对称、融资效率要求与银行服务流程控制不对称。这三个不对称极大地制约了商业银行中小企业金融服务的发展。基于对银行服务和企业需求的深入分析，2012年，浦发银行推出了吉祥三宝模式。该模式是针对集聚于特定区域的中小企业共性特征设计的批量客户开发和服务模式，也是一个全方位、全流程的创新服务体系。

　　在中小企业融资产品方面，“吉祥三宝”包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式和针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。其核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。“吉祥三宝”在项目和客户筛选上引入了ABC管理方法，并积极探索不同集聚类客户的风险特征判断技术，为有针对性地开发客户、配套产品和服务提供了先进的管理理念和技术支撑。浦发“吉祥三宝”推出以来，市场反响热烈。截至2012年12月末，浦发银行已实际开发的吉祥三宝项目超过550项，为近4500户中小企业提供贷款近280亿元。

　　在信用体系的建立和完善方面，根据小企业的经营特征和融资特点，浦发银行整合推出了“信贷工厂+微小宝”小微金融新模式。信贷工厂是完整的小企业授信管理体系和管理模式,通过建立一整套电子化分析与判断体系，形成小信贷批量化、标准化、集约化管理。“微小宝”是浦发银行针对小企业设计的以小额、信用、灵活为主要特征的授信产品集合。信贷工厂和微小宝两者组合是浦发银行在小企业领域金融服务的一大创新，彻底改变了商业银行小企业金融服务的策略和模式，从对单个企业的服务转变为对小企业客户群的服务；从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小企业客户群的风险状况。这一整合模式的推出，极大提高了浦发银行小企业金融服务的效率和能力。以信贷工厂为例，在杭州上线仅一个月，小企业单户平均融资金额就下降到100万以下，单户融资效率提升一倍以上。商业银行小企业服务关注草根、关注效率的特征进一步凸显。

　　浦发银行在中小金融服务领域的创新探索也得到了社会各界的充分肯定。浦发银行连续六年获评“全国支持中小企业发展十佳商业银行”称号；“吉祥三宝”模式荣获上海市2012年度金融创新成果三等奖和2012《上海证券报》金理财最佳中小企业伙伴银行奖。

　　通过包商银行小企业信贷服务模式和浦发银行中小企业服务创新模式的介绍，可以看出这两家银行都将中小企业资金实力一般、财务核算不健全等看作是中小企业的特点，而不是把它们看作缺陷，从根本上消除了对中小企业的歧视。第二，对中小企业缺少有效、足额的抵押也做出了改进，改变了以抵押定贷款额度的传统模式。另外，以上两家银行对于信用评级和贷款审批的流程也做出了简化，提升了快捷性。

　　3.3.1XXX对中小企业融资支持的案例

　　首先，XXX对本国中小企业提供融资具有法理保障。目前X有相关的小企业投资奖励法，鼓励小企业技术创新法，以及扩大小企业商品出口等十多部维护小企业政策的法律法规，这样就为小企业的有序健康发展提供了法律支持。

　　在X，XX成立了专门的部门去解决对中小企业发展中的相关问题。成立中小企业管理局，通过中小企业局的担保，银行或其他金融机构能更加放心的为中小企业提供贷款服务。成立天使基金与风险投资业，通过风险投资业为需要贷款业务的小企业解决了融资问题。制定相关的标准，鼓励中小企业通过合法的手段在市场上市获取小企业发展所需要资金。在X，小企业的融资担保机构比较完善，通过多层次的资金支持体系，解决经营困难的小企业融资问题。专门的金融机构也可以通过提供保险、金融债券等方式帮助小企业解决资金不足的问题。

　　第三，积极的财税政策。1981年，X通了相关的经济复兴税法。税法规定，二十五人以下的相关小企业，企业所得税税率按照国家个人所得税率缴纳，这样就降低了小企业所应纳的税率比例。为了鼓励小企业中的创新型企业，税法规定企业所需缴纳的税率降低到百分之十四。税法还规定相关的购机设备鼓励，机器折旧税率鼓励等一系列税法鼓励政策，目的是为了更好的帮助小企业的健康、快速发展。

　　3.3.2德国和日本对中小企业融资支持的案例

　　对小企业贷款和融资提供方便，这是德国XX长期鼓励的政策。在开放的国家金融体制下，德国向中小企业的贷款政策环境与其他国家相比，是绝对的宽松。在德国不同的银行对小企业提供有针对性的服务，使对小企业的服务更加合理化、专业化。德国百分之五十以上的银行从事的主要是贷款业务，由于德国金融体制的鼓励，国内小企业能够迅速发展壮大，而银行陷入债务危机的程度也相对较轻。德国XX为了鼓励中小企业的发展，积极出台降低中小企业成本的各项政策。比如说，减少小企业与XX的相关开支，向中小企业提供更多的有效信息资源，帮助中小企业提高资源的有效使用效率，降低小企业的生产投资成本。

　　在日本，在其国民经济成份中，可以说，中小企业占有很重要的地位。根据专家的计算和研究，日本的中小企业在其整个国家企业中的比例达到99%左右，其中的制造业附加值所占比率为60%左右，而其提供的就业岗位数量占整个就业岗位数量的70%左右。从这些清晰的数字中可以得出，日本XX大力支持中小企业的发展、成熟、壮大。为了巩固中小企业的地位，日本XX还在法律上给予大力支持。比如《中小企业基本法》中设立了各种类型、各种功能的审议室。这些官员专门负责研究、审议中小企业的法律、法规、制度、政策等等。此外，日本XX还利用财政预算建立了一系列的官民或共办、或协助的管理机构体系。通过这个体系的建立，可以更快更准地收集中小企业的信息、技术、资源、问题、困难，同时也可以坚持“引进来、走出去“战略，吸取国外先进的中小企业发展的有关经验，取其精华、去其糟粕，以便日本XX更好地服务于中小企业，使其快速健康地发展。

　　洛阳银行在服务中小企业方面，走出了一条从“无技术、无人才、无经验”到“有经验、有队伍、有创新”的探索历程。1997年成立初期，洛阳银行就确定了“服务中小企业、服务城市居民、服务地方经济”的市场定位。2002年，开始尝试支持小企业，通过分级授权，给予支行50万元以下的授权权限，引导支行贴近小企业，发放了一定量的小额贷款。2006年，主动走出去，到先进银行学习，开拓思路，借鉴做法，开始探索服务中小企业专业发展道路。2008年初，在全省首家成立了中小企业信贷部，与国开行开展合作，引进德国IPC微贷技术。通过学经验、找差距、想办法，逐步建立起自己的专业队伍，形成了自己的核心特色，信贷技术日臻完善，业务不断发展壮大，促进了洛阳实体经济的发展。

　　洛阳银行对中小企业提供信贷一直采用银行—企业的直接服务模式，即通过自身的机构和人员直接为中小企业提供信贷服务。

　　4.1.1洛阳银行中小企业信贷政策

　　对于业主诚信，企业经营状况良好、符合国家行业产业政策、产品有市场、发展前景好、成长性强的中小企业，均可向申请信贷支持，在完成企业信贷调查后3个工作日内给予回复。

　　4.1.2授信准入标准

　　1、处于创业期的借款人自有资金必须投入50%以上；

　　2、个人形式的借款人必须是年龄在18岁以上、有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所自然人；法人形式的借款人必须证件（企业营业执照、机构代码证、税务登记证、开户证明、公司章程、验资报告、近三年及当期财务报表、法人代表身份证、贷款卡）齐全。

　　4.1.3洛阳银行的信贷产品

　　洛阳银行的信贷产品主要有临时贷款、周转限额贷款、营运资金贷款和搭桥贷款四款贷款产品：

　　1．临时贷款

　　临时贷款的用途很广，主要用于小企业根据客户提出的订单进行组织产品生产。临时贷款还可用于对原材料的储备发及相关的后续生产工作。有些企业的临时贷款还用于商品销售过程中的宣传资金，以及其它临时性的资金需求。

　　临时贷款的申请有相关条件限制。小企业可以在洛阳银行开立企业所需的相关账户，账户选择主要是基本或一般存款账户。对企业的信用等级要求是在BBB+以上，企业的经营要正常，在过去的借贷记录中没有相关的不良信用记录。企业生产的产品质量有保证，提供的后续服务较好。企业还必须提供有效的、合法的、足值的信誉良好的担保公司的担保。企业贷款行还要求的其他一些条件比较注重企业的本身发展状况，比如银行根据企业贷款的贷款额度，综合企业借款人的采购规模、生产经营能力等等，最终来确定贷款的数目。

　　贷款期限是根据借款人的经营特点，合理确定，一般在6个月以内，最长不超过1年，并根据借款人销售收入回笼特点制定合理的还款计划。贷款利率按照人民银行贷款利率有关规定执行。

　　2.周转限额贷款

　　周转限额贷款只能用于借款人日常经营中确定用途项下的资金需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。

　　周转限额贷款的申请条件是在洛阳银行开立基本存款账户或一般存款账户；企业信用等级在A（含）以上；符合国家产业政策和我行行业信贷政策，生产经营正常，财务状况良好，发展前景稳定；在银行融资无不良信用记录；不符合信用贷款条件的，应提供合法、足值、有效的担保；贷款行要求的其他条件。

　　这种贷款的贷款额度信用等级在A、A+级，周转限额贷款余额一般不得超过借款人净资产的50%；AA-级（含）以上的借款人周转限额贷款余额原则上不超过借款人净资产的100%。

　　贷款期限是信用等级在A、A+级，贷款期限最长不超过1年，信用等级在AA-级（含）以上贷款期限最长不超过2年。贷款利率按照人民银行贷款利率有关规定执行。

　　3．营运资金贷款

　　营运资金贷款是为满足优质客户在日常经营中合理的资金连续使用需求，以借款人未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款，仅限于借款人日常经营的资金周转。

　　营运资金贷款的申请条件是在洛阳银行开立基本存款账户或一般存款账户；企业信用等级在AA（含）以上；符合国家产业政策和我行行业信贷政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好发展潜力；在银行融资无不良信用记录；不符合信用贷款条件的，应提供合法、足值、有效的担保；贷款行要求的其他条件。这种贷款的贷款额度原则上不超过借款人净资产的百分之百。

　　银行对贷款期限需要进行是综合性的考虑。银行需要考虑企业借款人的信誉状况、经营稳定性、以及现金流动等多方面因素。贷款的时间最长不超过三年，对期限超过一年或金额较大的企业营运资金贷款，银行会在必要时实行分期还款计划。银行会对企业确定合理的还款计划，而还款利率是按照人民银行贷款利率的相关标准进行执行。

　　4．搭桥贷款

　　搭桥贷款主要用于满足借款人已落实的计划内资金暂时无法到位，但因正常业务活动需求要先行垫付资金的资金需求，以未来XX拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。

　　搭桥贷款的申请条件是最终还贷资金来源于XX财政或XX主管部门拨款（含投资、返还、补贴等），且已列入XX年度财政预算或XX主管部门预算的学校、医院等事业法人或声城市建设投资公司等企业法人。

　　这种贷款额度一般不超过拟拨款项的70%。贷款期限一般不超过1年，最长不超过2年，实行按月计息。贷款利率按照人民银行贷款利率有关规定执行。

　　4.1.4贷后操作标准

　　1、通过与客户接触交流获取一些软信息，证明客户的信用度和还款意愿。

　　查询客户的银行用信记录，如有拖欠贷款询问原因，并分析其原因的合理性；了解借款人的性格、习惯、喜好及为人处世的态度；借款人如果经常不履行自己的承诺，则不是目标客户。

　　2、通过询问及实地调查，证明客户的生意稳定情况及发展前景。

　　了解客户的经营历史及发展现状；通过观察客户的经营场所、经营规模、地理位置、周边客户了解借款人是否有足够的经营能力；是否有忠实的客户；客户经营项目有无行业风险；同时必须询问借款人的贷款用途，分析客户是否有投机行为。

　　3、通过一些财务比率计算，了解借款人是否具有经营能力及偿债能力。

　　4.2.1资金需求情况分析不透彻

　　中小企业贷款数额小，时间要求比较紧，根据洛阳银行贷款产品看出，洛阳银行当前贷款审批等具有如下问题：首先，临时贷款、周转限额贷款、营运资金贷款三种贷款产品对企业信用评级由要求，另外需要合法、足值和有效的担保；搭桥贷款需要有XX纳入预算的补贴做前置条件。其次，贷款期限一般都在一年左右，即使有两到三年的情况也需要有较高的信用等级。贷款限额一般都以净资产（所有者权益）为限，根据企业不同情况，贷款限额为企业净资产的70%-100%。申请贷款的中小企业需要提供比较多的申请资料。最后，银行对企业贷款的审批时间、放款时间过长，中小企业在信用等级复合并具有合理、有效等值担保的情况下，由申请贷款到获得贷款需要近两个月的时间。

　　4.2.2贷款处理成本高

　　中小企业的信息基本是内部化、透明度低，部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，想方设法隐瞒于己不利的各种信息，银行对中小企业的实际情况，如企业资产的质量、现金流量、产品销路、管理水平和财务状况等方面的了解，只能透过中小企业所传递的各种财务报告及其他渠道来获知，大多时候银行对中小企业真实情况的判断往往是不准确的甚至是错误的。银行要向中小企业提供贷款就不得不加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，银行不得付出大量人力、物力，从而加大了银行信息成本。

　　4.2.3管理费用大

　　当前中小企业普遍存在管理水平低下、治理结构不健全、运作不规范等问题，所以，商业银行对中小企业提供债权的运作程序所需跟踪监管力度更大，需要花费银行大量的人力资源和成本费用，管理成本也因此而增加。

　　4.2.4承担的风险高

　　高开业率和高废业率是中小企业的特点。因为中小企业普遍缺乏优秀人才，企业技术开发投入严重不足，技术水平落后，专业化水平低，经营风险较高。据统计，我市中小企业5年淘汰率近70%,约30%左右的小企业处于亏损状态，仅有三成左右具有成长潜能，七成左右发展能力很弱，能够生存十年以上的中小企业仅占1%。因此，中小企业经营的高风险，容易造成到期无法归还银行贷款。而洛阳银行又采取一对一的信贷服务模式，独自承担中小企业到期无法归还银行贷款的风险，而银行的新增贷款投向过于集中，容易形成银行信贷风险积聚。

　　4.3.1对于贷款产品的创新

　　一方面坚决破除抵押物崇拜,充分利用中小企业信贷技术,为广大没有抵押、担保能力的中小企业提供信贷支持；另一方面,对具有抵押、担保能力的中小企业,以及在业务合作中信用较好的企业,提供优惠利率和快速贷款等支持。首先要减少抵押的限制，根据中小企业自身的特点，更加关注企业的现金流量等指标，并强化与担保公司的沟通，从而降低金融风险。

　　4.3.2降低风险

　　商业银行要加强与XX、财政部门合作，发挥政策、财政的导向作用，同时利用XX和财政部门为银行提供的贴息和补偿资金，帮助银行分散风险。

　　商业银行要加强与各类专业机构的合作，包括风险投资机构、科技型机构、服务型机构等，共享他们获得的信息以及对一些问题的判断和认识。尤其是风险投资机构，其复合型人才比银行多，对于科技类融资的风险判断比银行熟悉，应该与其加强信息共享。

　　4.3.3降低成本

　　对具有相似特征的中小企业客户群体，通过对样本客户经营行为、财务特征、融资需求等内容的分析，设定统一的风险控制方案或形成目标市场分析报告，进行批量开发，以达到控制资产组合风险、提高业务处理速度、降低授信业务风险成本和操作成本的目的，其中主要包含产业集群、园区经济、集中式销售、供应商融资、经销商融资、XX采购等多种项目开发方式。

　　5.1.1加强与银行的沟通与配合，努力培养银行为当地经济服务的理念

　　地方XX应积极配合中央金融改革可能出台的政策，密切关注和支持银行体制改革，引导银行实现地方金融服务功能。此外，地方XX要与各金融机构及相关职能部门共同健全与人民银行《银行信贷登记咨询系统》和《金融客户信用信息管理系统》相衔接的地方企业征信系统，减少信息搜寻成本，为基层商业银行准确判断企业信用状况提供有效依据，并积极维护金融机构合法债权。

　　5.1.2扶持各类信用担保机构的发展

　　当地XX应积极参与和扶持各类信用担保机构的发展，设立资本金补偿机制或合资创建政策性担保机构。如长沙市XX出资与深圳中科智信用担保投资有限公司合资成立了长沙市信用担保有限公司，为地方中小企业获得银行贷款提供了刚性支持。另外通过再担保机制、法律约束及行政监督等措施扶持信用担保机构的发展，从而建构具有中国特色的中小企业信用担保体系。

　　XX引导，积极举办“融资洽谈会”等活动，构架银行、企业及信用担保机构间沟通的桥梁，搭建融资平台，促进多方合作，推进共生共赢。

　　5.1.3建立企业查询征信系统

　　建议当地XX及职能部门建立企业查询征信系统，推进信息公开，当然，在公开信息的同时也要保证对个人隐私以及商业秘密进行保护，尽可能地权衡各方利益。二是对信息的公开要全面，不仅包括正面信息也应包括负面信息在内，这有助于遏制企业失信行为的泛滥，进而能够促进我国中小企业信用评级的改进和建设。建议工商、税务、电力、水务、通信等有关部门，在企业工商登记信息、纳税信息、水电使用信息、通信费用信息等方面为网络融资服务平台提供企业信用查询服务，加快推进网络征信系统的有效链接例如，可以从社会责任的角度，在信息平台上加入企业纳税情况等内容，由税务部门提供有关数据，更有利于洛阳银行综合评定企业的资信等级。

　　5.1.4完善市场经济信用体制

　　一是加快推进社会征信体系建设，对企业进行诚信宣传与教育；另一方面加大整治地方投资环境的力度，加强市场监管，严惩不守信用，恶意逃债的企业行为，对积极还贷的企业予以鼓励，从而促进当地融资环境的可持续良性循环。

　　5.2.1积极改善信贷过程中的谈判劣势地位

　　中小企业应积极参与XX、银行及担保机构开展的经济活动，主动接受外界的指导和监督，努力争取政策支持及银行信贷评级授信等机制的转变，从而提高信贷能力。

　　5.2.2加强与信用担保企业、管理咨询机构的合作

　　针对现有的银行信贷管理模式，结合企业自身特点，共同设计研究融资方案，最大限度地盘活企业资产的融资能力；在抵押物存量不足的情况下，积极寻求替代性担保方式，如：个人担保、群体担保等。

　　5.2.3进一步完善自己

　　积极完善公司治理结构、健全财务制度、塑造诚信形象，进一步提高自身素质以赢得银行信任，为争取银行的信贷支持创造良好的自身条件。

　　5.3.1实现降低金融风险和资金合理配置

　　完善资金的合理配置是预防金融风险的前提。银行等相关金融机构要做好防范风险的预备工作，做好风险管理和相关的文化建设。要对资产进行合理化配置、监测。贷前检查、贷时审查、贷后复查的标准就包含借贷企业的财务管理方面的内容。一定要注重借款企业的负债、担保等情况，特别是相关企业的互相担保或者是循环担保问题，预防信贷风险的出现和加剧。尤其是当前信贷业务发展速度愈来愈快的情况下，更要解决好发展与经营之间的关系，判断和识别风险的能力要加强，新的贷款要确保诚信，经得起时间的考验。积极地对经营中可能产生的风险和损失作出准备，努力化解自身的资产损失和潜亏挂账。可以说，足额的拨备是金融机构防御风险，稳步经营，促进当地经济良好发展的前提。银行业金融机构要遵守有关财务制度、准则以及各项监管要求。清晰地判断不良贷款、做好拨备、夯实财务。同时也要遵守我国金融业的关于呆账核销、减免等相关的政策，对于贷款的结算力度要加强，有效解决不良资产，提高解决贷款这一系列问题的能力。

　　在具体操作中，商业银行可以利用交叉检验和现金流分析方法,建立了针对中小企业生存、发展环境的风险识别、评价和处置机制。

　　5.3.2创新信贷队伍建设

　　在前期招聘信贷员时，遵循规范选拔、培训中型企业、小企业金融服务经理等人员。对信贷员的准入应该严格监管。应该招聘那些价值观积极向上，社会经验丰富，热爱信贷工作，无违法犯罪行为，思想坚定，大专以上学历，同时还要具备基本的财务知识、法律知识本地青年。这些信贷人员由于出生与此，成长于此，从事信贷工作会有很强的荣誉感、亲切感、责任感。

　　根据当前信贷的现状，可以进行信贷人员的合理化配置。对那些业务能力低、工作态度不端正、学习能力差、身体条件不允许以及不遵守规定的信贷员，采取辞退、劝退、待业等方法，以此进行信贷人员的竞争上岗，资源流动合理化配置。此外，对于新进的大学生，要求他们分别在内勤、信贷进行学习、实习、工作。同时要与老的信贷员进行学习、交接，通过一段时间的转接工作，逐步达到良好的信贷工作状态、工作环境。

　　完善相关的信贷规定。理清信贷过程中一系列的关系，加强信贷审查，流程规范化；根据自身的特点、发展情况，补充信贷制度的漏洞，完善信贷方法，明确信贷的权限和责任。

　　5.3.3信贷审批权的改进

　　在我国目前民营中小企业信用透明度不高的现状下，通过担保机构为中小企业融资提供信用担保服务，是解决民营中小企业融资难的重要条件。第一，建立信用担保有限责任公司和再担保有限责任公司，这些公司是由当地XX、中小企业、金融机构共同建立的，这样做有利于中小企业降低风险。第二，建立由一些中小企业和民营企业担保基金，基金的来源可以是社会的捐助或者是企业发行债券。第三，建立私营企业联合会，有利于解决私营企业的担保问题。第四，遵循市场经济的发展规律，增强担保机构的防御风险的能力，充分发挥担保机构的诚信功能。

　　另外，要建立完善的审查审批机制。为了保证审批效率，提高审批的时效性，银行都对原有的信用评级体系和信贷操作流程进行优化和整合，经营单位有新的审批权限，建立起了针对中小企业的审查审批机制，在控制风险的前提下，实现了审批的流程化，不断提高审批效率。对信贷员根据业务熟练程度进行分级，从成熟的信贷员到各支行负责人,都可以处理额度不等的贷款申请。只要有两名有贷款审批权限的信贷员在场,即可现场进行核实审批,对权限范围内的贷款申请进行处理,以增强业务发展的灵活性。投入了首贷面谈，双人调查，交叉简约，企业的销售汇款，非现场调查等多种形式和手段，以平均好内部的方法来平衡中小企业的风险，来设计中小企业的方案，并且实现内部不良贷款的风险。

　　5.3.4改革信贷员考核方法

　　中小企业金融服务是劳动密集型金融服务产品,发展业务需要大量的信贷员,以服务、管理客户,及时获取客户信息,用于判断客户的还款能力、意愿,因此打造一支高素质、能吃苦、有耐心、能深入基层的信贷员队伍,是发展小企业金融业务的前提。

　　洛阳银行应该利用开展小企业金融业务的相关数据（例如还款率、放款金额、还款质量等）,建立了信贷员能力素质模型,并据此打造了高效运转、紧密衔接的招聘、培训、放款“三部机器”,力求重点选拔培养了一支专业化、规模化、高效率的小企业金融服务队伍。洛阳银行一直在大规模选拔、培训中型企业、小企业金融服务经理等人员。

　　另外，理念不同,决定了对信贷员的考核机制也必须革新。与注重考核信贷员放款额度的传统考核机制不同,包商银行为防止小企业信贷员给客户施加负担,不考核存款;着重考核放款笔数、维护客户数、不良率等业务质量指标,放款额度考核仅占考核权重的10%;对产生不良贷款设立了免责条款,即在尽责的情况下,因政策、不可抗力等因素产生的不良贷款,信贷员可以免责。

　　同时,在约束机制上,包商银行严格要求信贷员“不喝客户一口水,不拿客户一张纸”,对客户不诚信行为和信贷员违反职业道德的行为实行零容忍,发现一次即予以辞退。

　　资金紧缺、贷款难，一直是制约着中小企业长期发展的一个大问题，近年来，中小企业“贷款难”的问题，几乎成为横亘在金融机构、XX和中小企业之间的一道坎。为了减少贷款风险，大部分银行等金融机构不愿放贷给中小企业，但是占国民经济较大比重的中小企业的资金来源主要依靠银行信贷，因此要想使中小企业健康发展，就要破解这一难题。因此商业银行应该首先改变现有观念，实现降低金融风险和资金合理配置，创新信贷队伍建设，改进信贷审批权，创新贷款产品；而企业要在政策层面上加以支持，建议当地XX及职能部门建立企业查询征信系统，并且加以财政、税务等有关政策的引导。从企业、银行和XX三方出发，提出三者在信贷方面服务中小金融企业应该改进的方向，使得洛阳市中小企业健康发展。

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　　致谢

　　在刘溢海老师的悉心指导下，我从论文的选题到最终的定稿，几经修改，到最后论文的成果，这里的点滴都无不凝聚刘老师的辛勤付出与培养。几个月来，刘老师严谨的治学态度，渊博的学识，对学生诚恳的态度，使我受益匪浅。在整个论文的写作过程中，刘老师帮助我开拓思路，精心点拨、热忱鼓励，在此谨向刘老师致以诚挚的谢意。

　　此外，我还要感谢校外导师薛艳峰老师，在她的指导下，我在专业实践中积累了丰富的工作经验，为以后走上工作岗位打下了坚实的基础。非常感谢经济学院的所有老师和同学，在几年的学习过程中，你们给予我学业以及生活上的指导和帮助我将永远铭记！

　　最后，我要感谢我敬爱的父母，是你们在我挫折时给予我信心和勇气来勇敢面对人生，我今天的一切都与你们密不可分，在今后的日子里，我将用自己的行动来报答你们的养育之恩。

　　就在研究生的生活即将结束时，毕业设计再次深深地教育了我。可能学到的知识有一天会被淘汰，但研究生期间各位老师的言传身教以及考虑问题的方法，将永远伴随着我！我也会用这些，为社会贡献出自己的力量，回报母校的培育之情！