供给侧改革背景下工行乌鲁木齐分行信贷风险研究

　　摘要

随着经济高质量高速增长，我国的金融行业受到不平衡、不充分等很多问题的制约。自改革开放，风雨兼程40年，中国金融业也得到了飞速发展，而在中国xxx第18次全国代表大会后，金融业更是得到了空前进步。截止2020年，中国金融业规模稳步爬升，已居于世界前位。2018年，中国银行业资产排名世界第一，中国股市和债券余额排名世界第三，保险保费收入排名世界第二。然而，中国金融业的发展一直受到失衡等问题的制约，这种制约不仅会影响中国实体经济融资的供应，也会造成市场的混乱等金融杠杆高、新兴金融创新缓慢和监管套利无序等问题。毫无疑问，这就为中国的金融发展造成了潜在的危险。特别是在供给侧改革的背景下，我国的中国工商银行在信贷风险管理方面面临着各种机遇和挑战。在中国经济随着经济增长从高速增长转变为中速至低速增长的条件下，中央XX提出了侧重于生产能力、库存、杠杆、成本降低和空缺的供给侧改革，为寻找新的增长点提供了机会。

本文以工行乌鲁木齐分行为例，首先介绍了与供给侧改革下信贷风险相关的基本理论。通过解释供给侧改革中的信用风险的概念，讨论供给侧改革背后的银行管理和发展面临的一系列问题，并分析银行信用风险管理的现状和不足，此外还提出了相应的风险预防措施。在供给侧改革的经济背景下，商业银行信贷大投放以及获取高额利润所面临的信贷风险会进一步加大，如果不能明确现状并采取措施应对，商业银行的正常经营和经济效益都会降低。本文结合相关材料通过分析中国工商银行乌鲁木齐分行信贷业务存在的问题，并最终针对工行乌鲁木齐分行在信贷方面存在各种问题提出了在供给侧改革下工行乌鲁木齐分行信贷风险的防控对策。

　　关键词：信贷风险；供给侧改革；防控对策

　　引言

我国的改革开放在一定程度上促进了我国经济的高速增长，使得我国社会产品极大的丰富了人们的生产生活。当前，乌鲁木齐社会产品的生产已经远远超出了人们的实际需求，供需平衡是我国面临的重要问题之一，想要平衡我国的供需问题，以此来更好的促进经济平稳而又高速的增长，提出了有关刺激需求的政策。通常来说，我国促进经济增长的“三驾马车”都在不同的程度上出现了一定的问题，所以，在xxxx召开以后，我国提出了关于实行“供给侧改革”的措施，这样做的目的就是为了确保供应的合理有效和高质量。主要措施是“三去一降一补”，即去产能和杠杆作用、降低库存和成本以及减少短板以减少产能过剩。降低财务杠杆，减少过多的房地产库存，降低过多的生产成本，在战略新兴行业、高端制造业、新能源短板等各种有利于我国经济发展的产业在各个方面都提供一定的支持。确保供需，实现高质量的经济增长。随着经济全球化和社会信息技术化的发展，商业银行面临着巨大的发展机遇和风险挑战。商业银行为了实现可持续发展，应将预防和规避风险放在第一位，应稳步执行有效的风险预防措施，以促进银行业的可持续发展。近年来，工行乌鲁木齐分行的发展趋势相对较好，但是它的风险也在不断提高。因此，为了改变这种不良情况，我们可以完善工行乌鲁木齐分行的信用风险管理体系，这样的话，一方面可以提高该行的经济效益，而且另一方面也可以保证乌鲁木齐支行资产的安全。

根据目前的状况来看，中国经济发展进入新的正常发展阶段，经济增长速度逐渐放缓。近年来，中国的国内生产总值一直稳定持续增长。然而增长率却有所下降。由此看来，来自于投资、消费、进口的需求侧拉动力逐渐减少。经济出现了一系列结构性问题，例如严重的产能过剩、供需不平衡以及工业、区域和要素投入不均衡问题。在2015年第一次提出供给侧结构性改革，将“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”作为未来经济发展的五大任务。它需要银行（金融体系和经济的核心）的积极支持，以指导资源分配和引导经济，当然对于供给侧改革来说，银行也是起到关键性作用的。在供给侧改革的背景下，我国的商业银行也面临很大的危机，特别是对于银行的信贷业务。所以就此来说，在新的经济背景下，如何防范和管理信用风险，如何突破旧的信用业务模式已成为重要的任务。

对于严格预防和解决信贷风险的危机，工行乌鲁木齐分行必须首先从银行的资源分配功能开始，大力支持实体经济中供应链的结构改革，这样做第一是要发挥银行的资源配置的功能；第二是要主动的去服务于实体经济；其次，对于商业银行的自身的改革我们需要加快其步伐，提高商业银行在各个方面的生产力；最后，对于金融风险的严格控制是商业银行的历史责任，我国治本之策是坚决打好防范化解金融风险攻坚战的供给侧的结构性改革。本文对中国工商银行乌鲁木齐分行提出了关于在供给侧改革背景下的银行信贷风险并对其进行进一步的分析，提出完善在供给侧改革背景下中国工商银行乌鲁木齐分行在信贷风险防控方面的建议。

　　1供给侧改革下信贷风险的概述

　　1.1供给侧改革对商业银行信贷风险的影响

为了使中国引领全球经济的发展，必须改变经济的增长方式，为了使中国经济实现系统的社会主义市场经济，必须首先在供应方面进行改革。最近几年，特别是2015-2019这5年，商业银行的不良贷款余额居高不下，甚至还出现了不断上涨的趋势，由10533.4亿元到19624.4亿元。不良贷款率也在不断的上升，由1.80%到1.90%[1]。这在商业银行的信贷管理中，是一种双升的形势，这会导致商业的不良资产增加，存在严重的风险隐患，由信贷危机引起银行危机，使得信贷质量较差，不利于商业银行的健康发展，也威胁到了我国金融行业的美好发展前景，甚至会引发银行业危机，从而导致了全球性的金融危机。所以这样说来，信贷风险在供给侧改革中是商业银行面临的重要问题。

　　1.2供给侧改革五大基本任务对商业银行信贷风险的影响

1.2.1去产能方面

供给侧改革中去产能的“产能”是指过剩产能或者是落后的产能，我国所提出的去产能的政策让我国商业银行的信贷风险出现在人们的视野当中。在去产能的过程当中，我国采取“关停并转”等一系列的手段使得有些产能过剩的企业开始有停产的迹象，切断了企业未来现金流，最严重的会导致企业出现资金链断裂的情况，所以企业没有办法偿还商业银行的贷款，导致商业银行的信贷风险的增加，而且一些产能过剩的企业，其贷款规模相对较大，在强制的去产能的影响下会加大贷款到期偿还的风险，更容易引发出一系列的问题，尤其是信贷风险。

1.2.2去库存方面

去库存主要是针对于房地产行业的，是指售出还尚未售出的库存商品房。在我国当前新经济的大环境下，房地产行业的去库存使得国民经济大力提升，让乌鲁木齐市的经济更快、更好的发展，减弱乌鲁木齐市房地产行业的相关行业的不好的影响，例如建材行业、钢铁行业和化工行业。供给侧改革下的去库存有利于加快回流房地产的资金，使之能够保证商业银行房地产行业集中贷款的按时还款，此外，它也能够保证商业银行房地产行业以外的相关产业贷款的按时还款，在新的经济常态下有利于减少商业银行的不良贷款率。

1.2.3去杠杆方面

商业银行杠杆通常由杠杆和资本充足率来衡量，而信用中介机构具有商业银行的特征，传统的商业银行杠杆主要是通过存款借贷操作实现。商业银行对于贷款金额的监督和管理、信贷的集中性都有着极其严格的指标要求。随着负债的来源的逐步明了和投资方向的不断明晰，商业银行的杠杆水平和风险都得到了控制[2]。然而，随着经济的趋势呈现下行的状态，乌鲁木齐市商业银行的经营风险和不良贷款的规模都在不断的增加，为此商业银行应转变为更合适的模式。

1.2.4补短板方面

补短板作为我国供给侧改革中的根本目标，主要面向的是增强公共基础设施的建设和发展较为落后的服务业，以及以高新技术为基础的高兴技术产业，这些产业由于发展的稳定性较差，无法预计未来是否能获得现金流去用以维持公共基础设施和高科技产业的经营，投资回收期较长等种种方面，在一些方面需要资金上的支持，这样做使得商业银行的信贷风险的增加。

1.2.5降成本方面

在我国供给侧改革的背景下，商业银行需要降低其成本，尤其是降低各企业的融资成本。这使得原本商业银行的以存贷利差为基础的商业模式需要得以改变，只有改变了商业银行以存贷利差为基础的商业模式才能使金融资本更好的、真正的服务于乌鲁木齐的实体经济。就短期而言，如此的改变在一定程度上限制了商业银行的利润来源。其次，这样做需要商业银行着手于长期有效的去解决实体经济与高负债之间的矛盾，加快银行体系的混业经营。银行在信贷过程中，银行充当信用机构，银行所提供的融资一般是间接融资，通过创新融资的形式，可以直接帮助银行整体发展并且筹集资金，从而在本质上很好地化解了银行体系贷款资金在短期的趋势中与实体经济的长久发展中的矛盾，从而金融体系将会发展的更加和谐，这有利于带动内需，促进实体经济的转型升级。从长远来看，它与实体经济合作兴旺发展，开发了实际经济模型，并通过该经济模型来控制来自商业银行的不良贷款，以此降低了商业银行的信贷风险。

　　2中国工商银行乌鲁木齐分行信贷风险分析

　　2.1中国工商银行乌鲁木齐分行信贷风险的现状分析

按照现在的情况，中国工商银行还在不断完善、不断深化市场风险管理的建设，虽然在一些风险控制手段上已经较为完善，但是对于其中的数据还应继续加强它的数据化的管理，以便更好地提升风险度量在实际实践中的应用。中国工商银行乌鲁木齐分行的流动性风险管理体系与工商银行的整体发展战略和整体风险管理体系是一致的。因为中国工商银行拥有大量的高流动性央行票据和XX债券，因此对于中国工商银行乌鲁木齐分行来说，它所具备的流动性储备较为充足，从而使得工行乌鲁木齐分行的整体流动性是安全的。按照最新的监督管理的要求和银行业的发展趋势，工行乌鲁木齐分行需要不断的加强重点领域和细化管理关键环节的操作风险，加强操作风险的管理体系的建设，完善监管环节的体系，控制它的风险程度。

目前，中国工商银行乌鲁木齐分行正在对信贷进行一定程度的贷款审查。商业银行的筛选过程可以大致分为两类，其中一种是集体审批；而另一种是个人审批，现在是中国工商银行使用绝对多数的集体审批，即由信贷部进行审核，在选择贷款文件时，一些人在确认签字后提交文件，考虑并最终表决。通过相互监督检查，多边检查，多边思考等工作，对整个信用风险防范工作有利于事前防范信用风险[3]。工商银行目前正在增加资产和负债的规模，但利润正在放缓，资产质量正在下降。从总资产和信贷资产结构来看，银行信贷资产的质量受大公司信贷资产的质量影响，而信贷资产管理公司的质量很重要。

截至2019年末，工商银行的不良贷款余额3461亿元，比年初增长4.02％。其中，3个月内不良贷款余额1511亿元，比年初减少188亿元，下降11.06％。3个月至1年期的逾期贷款756亿元，比期初减少了920万亿元，降幅为10.84％；1至3年期为1019亿元的逾期贷款，比年增长了391亿元，增幅为62.25％；3年以上的逾期贷款175亿元，相比之下，年初为23亿元，增幅为15.13％。由于逾期贷款类型的增长，逾期贷款的数量在1-3年间显著增加，在这种经济形势下，贷款逾期的状况对工商银行信贷资产的质量产生了重大影响，逾期贷款情况如表2.1所示。

表2.12018年、2019年工商银行逾期贷款情况

由此看来，中国工商银行只有克服困难、加强信用风险管理，才能提高竞争力和稳步发展。

在2019年年末，中国工商银行乌鲁木齐分行的存款业务余额为180亿元，比上一年度期末增长了8亿元；各项的贷款余额为54亿元，比去年增加了3亿元；中间业务收入为0.7亿元，比去年增加了0.03亿元；不良贷款2.7亿元，比年初下降1%。截至2019年末，该行资产质量状况如表2.2[4]。中国工商银行乌鲁木齐分行对于大量的不良资产进行了处置后，不良资产率较上一年都有所下降，尽管如此工行乌鲁木齐分行的信贷质量仍不容乐观。

表2.22018-2019年资产质量情况

　　2.2供给侧改革下中国工商银行乌鲁木齐分行信贷风险的来源

2.2.1信贷投放

在乌鲁木齐市的经济发展的进程中，乌鲁木齐银行在信贷投放的业务相对比较集中，目前已经开始对乌鲁木齐市的经济发展造成了一定的阻碍的作用，产生很多的不良影响，与此同时，乌鲁木齐对于银行信贷风险的管理的工作难度也在增加。中国是世界上最大的发展中国家，但是在金融领域的发展还是相较于其他发达国家缺乏了很多的历史经验，鉴于不足的风险经验和较弱抗风险能力，中国制定了许多相关政策来支持银行信贷业务的积极发展。

随着新疆维吾尔自治区市场经济的不断发展，市场因素受到供给和需求关系的影响，出现了很多经济管理方面的问题无法彻底的回避这些问题，这些问题也给中国工商银行乌鲁木齐分行的信贷业务工作带来不可避免的困扰。目前，乌鲁木齐市分行的信贷注入行业集中在房地产行业、通信行业以及制造业当中，房地产行业的银行业务较为集中。房地产行业投资资金吸引了信贷，但如果房地产投资行业对价格的期望不高，新疆XX不严格宏观经济调整后的投入指数回到合理水平，而工商银行乌鲁木齐分公司不断为房地产行业提供个人信贷势必会加重工行乌鲁木齐分行的信贷风险。

2.2.2信贷违约风险的概率

信用违约风险是中国的信用风险之一，中国评估信用违约风险的能力相对较弱。从上面可以明显看出，我国对于信用等级客户的结构是模糊的，评级方法相对模棱两可。没有定义评级程序，延迟了收集相关信息的方法等各种因素导致了乌鲁木齐信贷体系管理的总体设计结构出现了问题，这阻碍了乌鲁木齐信贷行业的正常发展。乌鲁木齐分行的对于客户信息的了解不够彻底，导致了信息获取的渠道比较单一、级别的分类过简单问题的出现，这使得我们在计算信用运费违约率时无法获得准确的数值，因此，不可能通过宏观经济调控政策来实现对产品信用风险的调控，而信用风险带来的潜在危机和风险却难以避免。

如果中国经济无法在健康的环境中得到发展，而是在戏剧性的环境中发展，问题将对中国的整体金融环境产生重大影响，并造成不可预测的经济损失。

2.2.3质押物的估值

在新的情况下，我国银行存在各种类型的信用贷款抵押品，但乌鲁木齐市分行的大部分信用抵押品已通过质押方式实现[5]。抵押品的高低主要取决于市场的供求关系和经济发展状况。这扩大了质量值波动的范围，从而使质量价格具有一定的时间性。

当我国经济发展呈现出上升的趋势时，我国的经济就会对信贷质押物产生正面的积极影响，从而导致质押物价格是上涨；相反，如果中国的经济发展没有达到预期水平，银行信贷的价值和预期水平就会相应下降，出现通货紧缩的现象，而股票通常被视为银行信贷的证据。抵押股票时，信贷业务将承受风险，并且风险价值会受到股票波动的影响[6]。因此，如果股票在上市和管理过程中波动，则抵押品的价格将受到影响，这不仅仅损害了抵押质持有者的经济利益，同时也对工行乌鲁木齐分行的经济利益造成了很大的影响。

　　3供给侧改革背景下工行乌鲁木齐分行信贷风险的问题

　　3.1信贷风险管理意识浅薄

工行乌鲁木齐分行的信贷风险管理方面存在一定的问题，这是由于缺乏对信贷风险的管理意识。每一位银行职员都应具有一定的风险管理方面的意识，只有这样使员工拥有相对较强的风险管理意识，才能使信贷风险相对减少[7]。工行乌鲁木齐分行从三个方面体现了信贷风险管理意识不强：第一，工行乌鲁木齐支行对信贷业务的关注点更着重于其业务的开展，从而忽视了对信贷风险的管理；第二，工行乌鲁木齐分行一味追求短期利益，而放弃了对长期利益的充分认识；第三，没有统一信贷行为的前中后过程的认识，由于信贷风险管理只会在信贷行为的发生环节出现，所以导致工行乌鲁木齐分行对其行为的前后的认识不够充分，不够完善。

　　3.2不良贷款规模较大

在我国经济的上行期，由于我国银行体系中的不良贷款比例较低，并且不良率呈现出逐年双降的趋势，在中国工商银行乌鲁木齐分行的经营格局中，

不良资产的处置正逐渐成为外围手段[8]。但是，近年来乌鲁木齐银行的利润已经受到不良贷款增加的威胁，不良资产处理的必要性和特殊性已经体现在其地位和作用上。

不良资产也具有某种资产价值，实际上，“不良”一词已经是一定数量的人们对银行的不良资产和高风险资产损失的错误认可。对于具有不同回收率的资产，我们要做的第一件事是合理管理不良资产并最大化其价值。

　　3.3总资产及信贷资产结构不合理

2019年12月，中国工商银行资产总额达人民币24.1万亿元，比上年增加1.9亿元，所构成情况如表3.1所示。

表3.1中国工商银行按资产类型分类的情况

据2019年12月底的统计看来，资产规模为241373亿元，和2018年12月相比，增长90.7％，已达到19025亿元。而在这当中，客户贷款和垫款净额一共增加了1123亿元，相比之下增长9.4％。再观察投资增加额，数目为4712亿元，相比增长9.4％；现金及央行存款存放额为2911亿元，同期相比增长9.5％。不难发现，客户贷款与净收益等信贷资产占比达到了银行总资产的52.9%，银行总资产的22.7％为投资占比，13.9%大多为中央银行用于现金以及存款的资金占该银行总资产的比重[9]。根据分析表3.1来看，可以得到如下结论：工商银行在客户贷款和净存款中，2019年的资产份额达到最大，其次是投资。由于工商银行乌鲁木齐支行的资产结构主要是根据中国工商银行来确定，因此中国工商银行乌鲁木齐支行的贷款和重置资产均为公司贷款和个人贷款，也包括贷款和票据折扣，其中公司类贷款的比重最大，详见表3.2。

表3.2按产品类型进行划分的贷款构成情况

综上，中国工商银行乌鲁木齐支行的客户贷款和信贷净额等信贷资产占银行总资产的52.9％，信贷资产的质量相当于中国工商银行乌鲁木齐支行的资产质量，对乌鲁木齐支行的正常运营将带来风险和损失将带来无法预测的结果[10]。公司贷款占客户和条款总额的62.4％，从而对公司的贷款对银行资产的整体质量影响很大，所以抓好信贷资产质量的重点就是要抓好公司信贷资产的质量，因此我们需要对中国工商银行乌鲁木齐分行的信贷资产质量进行评估。

　　4供给侧改革背景下工行乌鲁木齐分行信贷风险的防控对策

　　4.1提高银行信贷风险的管理意识

在风险方面的防控是我国银行业甚至对于全球的银行业来说，它是至关重要的，是我们都需要面临的问题[11]。在目前经济发展的背景下，如何有效的防范信贷风险已经成为了我国银行业绿色健康且可持续发展的无法避免的核心问题[12]。首先要提高风险意识，风险控制意识形成常态化，在每一笔信贷业务发放前，都树立将风险降低为最小的信贷理念[13]。

加强风险防范意识，对信贷从业人员的风险观念也要同时强化。加强风险管理制度建设，加强宣传力度，提高信贷人员的风险意识和责任意识，时刻谨记风险一直存在整个信贷流程中，不确定性是风险的本质特征，在日常信贷工作中时刻关注风险，识别风险，控制风险[14]。

　　4.2加快处置不良贷款

在新经济的背景下，工商银行乌鲁木齐分行想要处置不良贷款要从稳定增长、盘点商品的库存数量、调整结构等多个方面入手，转变旧的经济模式[15]。要根据不同的政策实施一系列的转变，根据不同的市场需求去不断的创新化解不良贷款的风险和处置不良贷款的手段[16]。首先，银行的资产需要按风险的五级分类进行相应的等级划分，如对银行持有的债券，同业资产等进行有效的等级划分，按照规定计提损失。其次，在提高对次级贷款和可疑贷款的关注度的同时，还应注重贷款。然后，工行乌鲁木齐分行应该将用来弥补贷款预期损失的那部分资金为已经发生的风险和损失做一些准备，并通过核销的方式吸收不良贷款的损失，以此来减少不良贷款。最后，在保证市场开放性和竞争性的条件下，中国需要完善不良贷款市场，以疏远不良贷款市场，并降低商业银行风险管理的主要目标是减少不良贷款，但是不良资产仍具有定价和交易的价值，针对市面上不良贷款，可从源头上增强金融企业的业务管理，可采取扩张性的货币政策，或者进行基础货币的发放，以保证出其贷款的质量，加强对不良贷款的管理和竞争机制，从而对企业得改革及发展有显著提升[17]。不良资产也是一种可以定价、可以交易的资产，其中的价值可以给商业银行带来利润，为了达到这种效果，完整的不良贷款市场必不可少，因为银行损失与最大化不良贷款的价值相同。

就目前的经济形势来看，乌鲁木齐的不良贷款处置市场还不是很完善，因此乌鲁木齐应该引入更多的市场参与者来反映资产的实际价格。随着不良贷款率的不断上升，乌鲁木齐对不良贷款处置的需求会不断增多，国家应该对此出台一些关于不良贷款处置市场的相关政策，降低贷款的准入门槛，来引进许多有意愿能承担高风险的部门通过不良贷款处理来剥夺高额利润，可以通过各种方式处置不良资产，例如中支持组织通过全面管理债务来购买和合并股票、股权投资、夹层资本等[18]。与此同时，对于不良贷款的处置应该积极对不良资产的处置手段进行创新，首先要制定出相关的法律法规、扩充大量的不同类型的投资者，来推动不良资产的处置；其次明确工行乌鲁木齐分行实施债转股的条件，应建立一家专业公司并用来处置不良资产；最后，我国应该通过支持对公司的收购以及对生产管理有困难的公司的合并，合并和重新整合来促进金融业的快速发展[19]。

　　4.3合理配置信贷结构

对于供给侧改革所暴露出的信贷风险问题，中国工商银行乌鲁木齐分行应采取调整合理有效的信贷结构和提高风险控制能力等有效措施来保障银行信贷业务的发展；与此同时，我国经济为了保证经济的健康高速发展需要切实落实去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的五项基本任务[20]。

在合理配置信贷贷款结构的过程中，我们必须充分发挥结构调整的指导作用，优化资源配置，提高供给的质量和效率。为了中国工商银行乌鲁木齐分行的健康发展，提高信用贷款发展的质量，对信贷资金要科学，合理的投放。对一些发展缓慢、产能落后的产业减少资金供给，如一些煤炭、钢铁等资源型企业，避免因为资源的枯竭，导致的经营不善，从而引起信贷风险[21]。然后，在严格控制信贷风险的前提下，新疆维吾尔自治区应该积极发展新的市场寻找新的机遇，深入了解并发展新兴行业和潜能行业，使客户的质量在一定程度上得到提升[22]。先进制造业，高科技产业和一些战略性新兴产业必须继续增强它们在信贷领域的支持力度；对自贸区、一带一路等国家重点发展战略下有关的企业、企业的技术和设备方面的资金提供一定的支持；我们将通过积极履行社会责任并在“三农”、“脱贫”和“保障住房”等领域加强财政支持，来弥补我们的不足之处。

　　结论

在市场经济发展的大背景下，关于供给侧改革方面出现的问题也是乌鲁木齐工商业银行发展的挑战，在这种环境下，要加强银行信贷风险的防范和监控，我们必须注重银行服务、协调银行的资本结构以支持实体经济的发展，以提高中国乌鲁木齐工商银行部门的信贷风险管理水平。

供给侧结构改革对实体经济发展的需求正在增加。中国工商银行乌鲁木齐分行应充分利用这一机遇，积极融入国民经济发展战略当中，充分发挥其在经济结构调整中的导向作用，加强对新兴战略产业等实体经济的信贷支持，鼓励实体经济结构改善和发展方式转变，增强投资能力和实体经济运行，使实体经济更好地服务于国家战略规划[23]。同时，中国工商银行乌鲁木齐分行应充分发挥其作为主要金融渠道的作用，对于实体经济，我们提供强大的财务支持和多元化的金融服务。

根据国家供给侧结构改革的发展需要，即使工商银行乌鲁木齐分行的贷款规模相对有限，也必须严格遵循相关原则，对信贷资源进行合理有效的配置，是提前信贷质量和效率的关键。随着中国经济形势的深入发展，乌鲁木齐工商银行既要加大信贷的投放力度，也要提高信贷质量，同时，适当控制信贷退出速度，要适应经济发展的趋势，制定不同的信用风险处置方案。

在经济新常态背景下，中国工商银行乌鲁木齐分行需要建立全面的风险管理体系，以有效应对实体经济转型带来的风险管理新挑战。同时，中国工商银行乌鲁木齐分行也需要进一步协调配合各项工作，从客户的角度进行分析，满足不同客户的不同的日益个性化和多样化的需求，真正规避各种风险，避免各种风险的交叉感染。

由于经济发展的动力源于创新，因此我们只有促进商业银行信贷和服务模式的创新和发展，才能使得商业银行的融资困难得以有效解决，这也是当前供给侧结构改革的内在要求。因此，中国工商银行乌鲁木齐分行应加快银行综合经营，推进信贷业务和利润来源多元化，中国工商银行乌鲁木齐分行应尽快转型为全方位的服务中介。接下来，有必要继续完善营销体系，简化信贷流程，进一步降低融资成本。最后，通过积极利用金融创新，经济结构转型，创新目标以及信贷和服务的方向才是真正的价值经济。规避创新业务中的新风险和新挑战，提高工商银行乌鲁木齐分行的市场竞争力。

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　　致谢

时光荏苒，转眼四年的大学学习生活就要结束了，毕业在即一种复杂的情感涌上心头，有对校园生活的依恋，也有对未来美好生活的向往。四年的大学学习，我受到了沈阳城市学院各位老师的教诲与指导，知识得到了提升，眼界得以开阔，各方面的能力得到了锻炼与提高，这也将成为我人生的一个较为重要的里程碑，许多美好的记忆将永远难忘。

真诚的感谢我的指导教师刘杨老师，从论文的选题、框架构思再到整体思路的把握、内容安排到最后定稿，给我提出了许多宝贵的意见，对我在论文的写作过程中遇到的每一个问题都不厌其烦的指导，同时也感谢大学四年来的所有授课老师，是他们传授的知识让我打下了牢固的专业基础，也让我对会计学专业有了一个全面的了解和正确的认识。感谢我的同学朋友，他们在学习中给我的帮助和陪伴。给我的大学生活增添了许多欢乐和温暖。感谢我的父母，对我一直以来的支持和鼓励，从西北来到东北上学，因为距离的问题，减少了很多陪伴父母的时间，你们的牵挂是我努力的动力。

现在就要毕业了，大学生活即将画上句号，尽管有许多不舍，但是我相信有更精彩的生活在等着我们，希望在未来可以创造出属于自己的价值，能为社会做出贡献。