论互联网金融对传统金融业的冲击和影响

　　改革开放以来，我国的各个方面都在进行着日新月异的变化，作为我国国民经济中比较重要的金融行业，也有极大的变化，特别是在互联网时代中兴起的互联网金融，在自身发展的同时也对传统金融业造成了一定的影响。这些影响不但会使传统的金融部门发生变化，金融行业的市场优化、金融体制也会产生一定的改变。互联网金融对于传统金融业的影响既有有利的一面也有不利的一方面。从有利的一方面来看，互联网金融可以促进传统金融业的发展，使得传统金融业的发展前景更加广阔。但是从不利的一方面来说，互联网金融使传统金融业的常规金融业务受到极大的冲击，在这种冲击和影响下，传统金融业的竞争压力增大，改变迫在眉睫。因此本文对该问题进行探究。

　　文章从实践角度来说，能够使传统金融业进行改革，促进传统金融业的发展，从理论意义上来看，本文的研究在一定程度上可以对金融行业理论体系的完起到一定的补充作用。

　　本文是对互联网金融对传统金融业的冲击和影响问题的探究，文章主要采用文献资料法与对比分析法进行探究。通过查阅学校图书馆的图书资源、中国知网CNKI论文和期刊资料、baidu、google网络搜索等资料以获取信息，收集整合近年来国内国外有关互联网金融方面的理论专著、政策法规以及一些专家学者的研究，全面的收集资料，为本文的研究提供理论基础。在理论的基础上将互联网金融与传统金融结合进行对比分析，指出互联网金融的优势等，最后提出相应的建议。

　　互联网金融（Internet Finance）是以网络为媒介、依托大数据而进行的一种资金融通的金融业态，在这一业态之下，企业通过互联网来实现资金的流通以及其他金融活动，无论是大中型企业或是中小型企业、或是居民、金融机构等，均可以通过互联网来实现金融活动。互联网金融具有五大特点。其一，成本低是由于所有金融活动通过互联网完成，无传统中介费等，故而成本较低；其二，效率高则是通过计算机标准化的才做流程等，提高交易效率；其三，覆盖广这是由于互联网的特性而定的，互联网自诞生之日起，便有着较广的覆盖面；其四，互联网金融的发展快，尤其是当前科技发展迅速，互联网金融使随着科技的发展而发展的；其五，管理弱与风险大是相连的，因为监督、控制、法律等均不够完善，所以管理没有明确的依据，故而存在较大的风险。

　　对于现今传统的金融行业来说，由于其在进行金融业务的办理过程中也会使用到一些互联网的工具或者是手段，所以有的人就认为现在的传统的金融业实际上也已经成为了互联网金融。实际上这种说法是错误的，虽然现在的传统金融业也开始慢慢的具备数据化或者是利用互联网技术来建立电子的信息管理体制，但是它仍然不属于互联网金融的范围，充其量可以说成是一种金融互联网。文章主要研究和分析的课题是针对互联网金融，两者之间是完全不同的。

　　阿克洛夫在上世纪七十年代提出经济不对称理论（asymmetric information），针对的是市场上经济交易中，交易主体双方获得的信息不均等情况，获得信息较多的一方利用自己获得的信息价值来使自身的利益最大化导致对方利益受损的现象，因为获得信息较为充分的一方，与信息贫乏的一方相比，往往居于有利地位，双方之间的经济活动常常并不平等。互联网金融虽然给传统金融业带来一定的冲击，传统金融业需要进行调整，但是也应当尽可能的规避互联网金融中的风险。因为互联网金融下各种金融活动主要通过网络进行，而互联网本身便具有一定的虚拟性，利用该种虚拟性，可能会导致各种信息不对称情况的存在，造成多种风险。这些风险均为传统金融业在发展时需要规避的。

　　对于互联网金融来说，它的主要的发展模式有以下几种，分别是第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、信息化金融机构以及货币基金模式。具体如下所示：

　　第三方支付实际上就是一些非正规性的金融机构通过互联网这一强大的手段，然后作为支付中介来进行金融业务的办理。比如网络支付、预付、银行卡收单等等经过正规的金融金钩许可的金融业务。对于第三方支付这种发展模式来说，目前它的发展方向主要分为两个方面，一个方面是不依靠任何的电子商务平台，实行独立的第三方支付，并且在支付的过程中不承担担保或者风险等功能。比如现在的快钱、易宝支付等等，都属于这种发展方向。另一方面的发展方向则是把一些具有担保功能的商务平台作为载体从而形成的第三方支付发展模式，比如现在的B2C、C2C等平台都具有这种担保功能。在这两种第三方支付模式当中，现在比较常用的是后面一种，也就是具有担保功能的第三方支付模式。以支付宝为例，其交易流程进为客户选择商品以后，进行付款时先把货款存放在支付宝这一平台之上进行保管，平台收款后卖家发货，买家需要对商品进行验货的处理，商品合格以后买家就可以进行收货的确认，支付宝平台收到确认以后就会把预先存放在平台里的货款转入卖家账户。这种方式大大降低了支付中的风险。

　　P2P网络贷款平台，通过这个平台可以资金的输出方和资金的需要方联系起来，是一种资金得以聚集的较佳形式。但是对于现在的P2P网络借贷平台来说，由于还没有专门的机构来进行管理，也没有明文的法律来进行规定，所以它的整个的发展模式还存在着很多的不确定性。但是目前来说这种模式的主要的发展方向有两种。一种是所有的资金的借贷业务的办理和审核都是通过线上办理的方式，无线下活动。这样对于在进行线上审核时通常采用的方法主要是视频审核、银行账单审核以及最后的身份证审核等等。另外一种是线上和线下两者进行结合的综合发展模式，这种模式的最主要的典范是翼龙贷。该模式的流程为首先需要借贷的人可以在网络上提出申请，然后平台就会让借贷人所在城市的代理商对借贷人进行入户的详细的调查，然后确认借贷人是否具有还款能力以及贷款的信用评级如何，最后把情况通知给资金的借出人并通知资金的借出人把资金借出。

　　所谓的大数据金融实际上就是为了能够在互联网中更加准确的了解金融客户的各种需求以及信息，就通过采集大量的金融数据兵对这些数据进行详细的分析和研究，最终找到金融客户在消费和交易方面的各种信息习惯，进而使互联网金融在进行金融业务的开展和办理时具有一定的针对性，最终提高了互联网金融的办事效率。对于大数据金融来说，通常会采用这种模式的基本上都是需要从大量数据中分析出有用的信息或者是对于大数据的资产进行迅速的变现。由于大数据金融所涉及到的数据量比较庞大所以在采用这种模式时它的信息处理的单位一般情况下是云计算作为基础。现在使用这种模式的典型代表主要是京东和苏宁，不过它们在使用这种模式时有一个前提条件，那就是在贷款的过程中实行的是小额贷款，也就是每一笔贷款交易的金额不得超过五万元，这样做的主要目的是为了和传统金融业中的银行贷款业务形成互补的作用。

　　采用信息化金融这一经营模式主要依靠的工具是信息技术，然后运用这一工具对传统的发展模式进行一定程度的改变和重组，最终形成具有电子化的信息管理体系。在当今时代，随着信息技术的不断发展，金融行业必将顺应潮流向着信息化的方向发展。所以说互联网金融是金融行业在信息化发展的过程中必然产生的一种新兴的产物。另外，在整个的金融行业中信息化建设最为完善的就是正规性的银行，现在在银行方面，也有手机银行、网上银行等，人们可以在任何时候进行金融业务的办理，十分的快捷方便，所以这种信息化金融模式大大的促进了整个金融业的发展。

　　所谓的货币基金模式实际上就是在支付宝的基础上衍生出来的一种新兴的资金增值项目，比如在2013年5月份开始实行的余额宝就是一个非常典型的代表。它的作用是把支付宝中的资金转入到余额宝中进行增值，这种情况和传统金融业中在银行存入存款是差不多的情况。除此之外，转入余额宝中的资金在进行提现、转账等金融业务办理时都是不需要手续费的。另外余额宝中资金在进行一段时间的存放以后还可以进行增值，从而获得收益。

　　从我国每年互联网中心得到的报告中就可以看出，我国的网民数量正在逐年的增多，特别是在近几年，网民的数量越来越向着十亿大关靠近。整个国家在互联网方面的普及率每年也在不断的增长。到2017年底的时候，我国网民的数量已经达到了8.46亿人，其中手机网民的数量占了接近九成之多。从这个数据中我们也可以看出，现在有关移动支付、社交网络以及搜索引擎的各种互联网技术正在飞速的发展。与此同时这些强大的技术手段大大的促进了整个金融行业的发展，使得传统金融业与互联网之间的关系越来越紧密，对于经济的发展更是起到了很大的推动作用。所以说互联网金融的兴起使得传统金融行业的包容性有了更大的提高。

　　互联网金融可以说是传统的金融行业中出现的新的融资方式。在传统的金融行业当中，它们基本的融资方式主要体现在两个方面，一是正规性的各种银行之间进行的间接性的融资，另一个方面就是在资本市场上直接进行的融资，也就是直接性融资。对于互联网金融来说，它的融资方式既不属于前面讲到的第一个方面，也不是第二个方面，它有着自身特有的融资方式。它在进行融资时经常使用的工具是互联网，融资需求方和供应方可以直接在网上进行交易，不需要一些融资的中介机构，这就使得这融资中介机构的作用在不断的减弱，所以我们通常把这种特有的融资方式叫做“互联网金融模式”。另外，这种融资方式会使得金融脱媒的发展程度加大。比如，现在的互联网的各种平台之上基本上都开通了网上银行所具备的的一些功能和业务。与此同时,互联网金融还在互联网长尾效应的影响下模仿传统金融中银行的一些融资方式，例如把社会上一些企业或者是个人的闲散资金进行一定程度的集中起来。截止到2017年底,我国所有的个人活期存款金额接近20万亿元人民币，其中互联网金融在这一部分中所占的比例达到了13.46%。

　　从上面所介绍的内容中就可以看出，互联网金融可以使更多的客户参与到金融这一行业中来,它们可以使客户在进行融资或者是消费时的效率得到很大的提高，这就对传统的金融行业造成了一定的压力。比如现在在网上传的沸沸扬扬的余额宝就是互联网融资模式中一个比较典型的代表。它就是把人们手中金额比较小而现实生活中银行又不会受理的资金集中起来，进行全年不断的交易，进而产生一定的利润，这就使得整个金融行业的服务范围得到了很大程度的扩大。与此同时，还使得一些基金公司和托管银行单位在这种压力下被迫进行一定程度的变革和创新来适应互联网金融的这种变化。

　　传统金融行业中金融交易支付系统在过去的时候都是在固定的运营网点进行办理和交易的，随着互联网金融的加入，,传统金融行业的发展模式也有了一个新的模式，那就是互联网金融模式。该种模式是对传统支付模式的一种创新。详细一点的说就是在现有互联网和移动通信不断发展的情况下，传统金融行业已经从过去的固定交易支付体系中解放出来，形成了现在的各种网上银行、手机银行、支付宝以及各种各样的银行卡等等各种移动支付新方式，这就使得人们的进行交易支付时可以直接进行移动支付而不是把资金拿到固定的网点进行实地交易。

　　特别是在近几年，我国正规银行的电子交易支付金额正在逐年的增多，手机银行的使用人数也是一年比一年有所提高。截止到2013年12月末，使用电子交易支付来代替原来的交易支付体系的替代率已经达到了70%以上，手机银行的使用人数也达到了4.5亿人。在以上数据逐年增长的同时，必然会造成现实社会中正规银行营业网点的一些各种小额业务办理的数量降低，进而导致互联网金融交易支付体系在业务的数量上抢占一定的地位，从而对银行造成一定的压力。

　　互联网金融的大数据模式要求在交易双方进行业务办理时候，依据新的信用评价体制来进行评价，常用的一种方式是交易双方个人的信用等级。那么这些信用等级的有关信息是从何而来的呢，有一个非常重要的数据来源途径那就是通过互联网金融下的大数据模式，这个模式通过对大量数据的分析，从中提取出有关网络企业和网民个人的信用评级的有用信息。这些大量的数据有可能是客户的各种消费记录，也有可能是用户在进行交易支付时的各种支付情况，还有可能是客户的工资情况以及自身的购买能力和还款能力。最终通过这些数据的分析建立一个在网络上新的信用评价体系，这个评价体系与传统的现实社会生活中的银行所用的评价体系是不同的。

　　互联网时代下传统金融业要想实现可持续发展，必须要转变观念进行变革，将传统金融与互联网金融相融合，并且营造一种良好的互联网发展环境，这样方能实现传统金融业的进一步发展。

　　随着时代的发展以及互联网金融覆盖率的扩大，传统金融业的一些陈旧的观念已经稍显滞后，在新时期，传统金融业必须要更新思想转变观念，进行变革，将新思想应用在新战略上，将新体制应用于新模式上。具体来说，传统金融必须要增加产品的种类以及服务项目，使金融产品的客户群得到扩大。另外，还需要开辟更为多元化的渠道，比如开辟金融机构与平台以外的融资渠道，将互联网金融与传统金融相结合，使传统金融采用互联网金融的部分模式，进行创造性的改变，最终促进自身的发展。

　　营造良好的互联网金融发展环境，最主要的便是要加强网络风险管理营造健全的网络贷款系统。因为网络融资由于信息不对称情况的存在，所以才会使互联网金融风险较多，从网络融资内部来讲，应组建网络融资行业联盟，在该联盟的引导下，对自身组织结构进行调整，加大监管部门的投入与比重，加速行业内部标准的统一性，合作建立行业风险控制监管体系。由单个的、单向的监管转向系统的全面的监管，加强对资金吸纳的合法性，走程序，推动行业健康发展；从互联网金融外部来讲，互联网金融业务极为复杂，所以需要央行、银监会等各种部门相互合作，加强对行业准入门槛的监管；联合通信部门，进一步完善接待过程中信息的交流与反馈；联合金融办，加强对该行业的指导与规范，各方通力合作，建立安全可靠，运行流畅的金融网络信息数据库。从多方面，各环节入手，加强对网络风险的管理，从而使网络贷款系统更加完善。

　　本文是对互联网金融对传统金融业的冲击和影响进行的探究，文章在概述了相关的背景理论之后，指出了互联网金融当前的表现形式，并指出其对传统金融的有利影响及不利影响，且分析了传统金融发展的措施。以促进金融业的进一步完善。受限于笔者自身水平，文章存在一定的疏漏，恳请导师批评指导。

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