我国保险公司投资养老社区的研究

　　我国在上个世纪70年代开始，以xxxx为核心的xxxx在经济发展领域进行大刀阔斧的改革，并作出对外开放的战略性决策。从1978年到2020年，我国改革开放只用了约40年的时间就实现了欧美发达资本主义国家发展几百年取得的成就，中国的经济转型成果令世人瞩目。随着改革开放后经济的快速发展，中国老年人口在不断增加。老年人口数量的持续上升导致我国快速的步入了老龄化社会。在这快速发展的40年间，我国在2000年老年人口数量就达到了国际警戒线，老年人口数量占比多于国家总人口数量的7%，7%这个占比是人口老龄化的全球通用标准。依据2017年全国人口数量普查结果显示，我国60岁及以上老年人的数量已经大于2.5亿、全国人口总数约为14.5亿。截至2017年，我国老年人口占全国总人口的占比接近于17.5%。到了2020年的现在，我国人口数量和人口结构比例也发生了更为严峻的老年化趋势，人口结构极其不合理。对将来30年寰球人口大数据的调查研究，到2050年我国的老年人口数量会突破5亿，也就意味着到2050年我国老年人口数量将占全球老年人口数量的1/4以上，到时候我国老年人口数量将会达到全国总人口数量的35%以上。因此，“老有所养，老有所依”已经成为当下社会必须解决的一个现实问题，是我国社会发展、经济发展所必须要解决的问题。特别是最近几年开始凸显的“4+2+1”家庭结构（四个老人，两个中年人和一个小孩结），这种家庭结构让现代年轻生活压力剧增。

　　xxxxxxx在XXX19大上强调指出，我国经过多年的努力终于进入了社会主义经济XXX。与此同时，习xxxx提到我国社会主义的社会矛盾开始转化为中华人民日益增长的生活需求和各区域间不平衡不充分两者的矛盾。在这种情况下，我国的老年人口养老问题要比XXX以前更加值得注意和关心。立足于当前我国社会经济的发展和人口结构的新变化，这些都将为我国未来经济的发展和产业结构的调整作出预测新思路。

　　在2020年的现在，我国经过40余年的改革开放经济发展，已经积累了相当规模的中产阶级人群和富裕人群，中产阶级和富裕人群对于老年养老的服务有迫切的需要，对养老服务也有较强的接受能力和消费意愿。但是到目前为止，我国养老消费市场仍然处于中低端市场，这与我国经济快速高速发展下的养老服务消费水平的提高是不相匹配的，我国针对中高端养老消费者的服务水平、品种类、亚老服务体系体系都是落后的，我国中高端养老服务市场处于空白状态并且拥有广阔的潜力市场和发展机遇和空间。

　　出于对我国经济健康开展和调节当前社会主要矛盾的要求，2000年以后，我国XX陆继多次出台了对于养老产业方面的扶持规范性政策和批示。2016年，xxxx出台印发了针对于人口老龄化需求下的纲领性文件《关于全面放开养老服务市场提升养老服务质量的若干意见》，可以预见这为我国往后的养老服务产业发展将会奠定良好的基础和实施条件。

　

　　在XXX我国老龄化情况日趋严重的社会人口结构大背景下，保险行业作为我国金融领域的“三驾马车”之一，保险企业有责任担起社会经济健康发展的一杆旗帜。投资养老社区不仅仅是保险公司履行应有的社会责任，也是对保险公司未来投资的方向和范围有很大的益处。保险投资的产品特性就是需要期限长、收益稳定，养老社区作为中国未来“被投资”项目的优选者，它与险企投资的目的及要求相适配。

　　以往我国巨额的保险资金只能用于银行储蓄、债券等投资，过去的这些投资方式大多是短期投资，并不适配于保险投资资金长周期投资的要求，这类情况极大地局限了我国保险行业的投资开展。保险公司投资养老社区不仅能够有效缓解人口老龄化的问题，同时也能满足保险投资资金长期性的投资的资金适配问题。投资养老社区不止拓宽保险公司现有的投资渠道，也能为未来宽松保险投资资金的限制作出向好的改善。

　　险企投入资金开发养老社区的建立可以有效链接优质中老客户群，建立企业与这些优质客户群的关系。我国新经济发展时代中出现的中老年富裕阶层对养老服务的需求日益旺盛，这一定程度上能提速我国养老产业的发展。未来，“保险+养老”产业定能形成养老社区是核心、客户与险企为双翼的综合服务保障体系。这套“保险+养老”模式必将带动保险公司的产品升级、保险产品的开发与保险产品服务水平的提高。

　　本文首先从我国改革开放后我国经济飞速发展的同时伴随而来的老龄化问题形成整篇论文的基础背景。主要是以我国人口发展现状、国家经济发展情况、中产阶级富裕阶级人群以及国家政策等几方面的背景因素来充分的凸显我国目前对养老产业的需求，就险企目下投资资金的进入流通渠道、长期适配性、安全稳定等方面进行分析，以这些分析作为依据来解释险企投资养老社区的必然。其次，在对以上投资内容的整合基础上又通过对目前险企投资养老社区进行了阶段式归纳。通过案例分析法对X险企布局下的养老社区进行分析，并总结得到了相关的可借鉴信息。最后对中国险企投资“保险+养老”社区提供合理的发展策略及结论。

　　本文总共分为以下五个部分：

　　第一部分绪论，以本篇论文的研究背景、研究意义、研究的内容、研究思路和研究办法还有研究创新对通篇整体进行综合描述。

　　第二部分对有关国内保险企业投资养老社区发展进程进行了叙写。

　　第三部分对我国保险企业投资养老社区的机遇和挑战进行分析，将优劣分点进行详细客观的叙述。

　　第四部分是以X退休持续照料社区为引入，对美保险企业投资养老社区的概况和原因述写并提供可行客观的借鉴分析。

　　第五部分提出策略，从五个角度对投资养老社区发展策略进行观点提出，再详述各观点的合理性。

　　引用法：引用X险企投资下的持养老社区，以此对国内险企投资养老社区的可行性加以肯定。并且通过退休照料社区的已有模式对我国提供出合理借鉴的观点。

　　数据搜集法：对多年以来我国的新生人口、死亡人口、各年龄阶段人口的数量占比进行网络查询调查；对我国目前险企投资养老的各项数据进行统计整理；对目前养老机构资源搜集数据；最后，将整理归纳后的数据融入论文当中。这些数据的搜集整理将提高论文的可信度和严谨度。

　　首先，保险投资养老社区的实践在我国的项目操作方面还是比较新的领域探索，在我国“保险+养老”还没有出现较为成熟的投资理论框架。尽管目前我国已经有多家保险公司投资建立了养老社区，但正式投入运营的“保险+养老”社区还比较少。我国目前的研究来看，我国还是保险公司对养老社区的投资着重于对养老社区本身的运营和对不动产的投资。其次，我国目前对保险公司投资养老社区的观念依然处于较为浅层阶段，本文根据成熟的科研方法对保险公司运用资金投资养老社区进行了较为客观的剖析。

　　我国各大保险公司从2007年—现今，始终在加快投资养老社区的脚步。到目前为止，中国保险企业关于投资养老社区仍然以人寿、人保等七家保险为主力军投资养老市场并取得了不菲的成绩。泰康保险投资下的养老社区已经有成功运行经营的，它旗下的养老社区投入运营量也是最多的。中国其他保险企业也紧跟时代投资脚步，抓紧了对于养老社区的投入。在国内，保险公司投资养老社区已经形成了点、线、面多种组合布局的形式。以一线城市为中心点，以东部沿海发达经济带为线，由东至西为覆盖面的保险投资养老社区的布局在我国缓缓形成。《中国“保险+养老”发展研究报告》将险企投资进入养老社区分为了三个阶段。报告中将这三个阶段分别称之为借鉴探索、建设起步和加快布局。

　　2007年到2012年，这段时期是我国保险公司投资养老社区的借鉴探索阶段。在这个阶段里，我国保险公司主要以学习美日为首的西方发达国家的保险投资养老社区的模式为主。着重对险企怎么投资养老、如何建设社区和建成前后的各种准备等先进经验进行学习了解，并探索研究了保险公司投资养老社区的方式。在这段时间里，我国保险公司唯有合众人寿学习与建设同步进行，合众人寿在武汉进行了养老社区的投资开端。

　　2012年到2015年，关于投资养老社区我国险企开始进入投资项目的建设和起步阶段。通过几年时间对先进经验的积累学习，投资养老社区的项目确立在保险企业的支持下开建。建设起步阶段，我国共有九家保险公司加入养老社区的投资建设，投资养老项目数量多达24个，这些投资项目的投资总金额实现超过600亿元以上的投资额。泰康、平安、新华、人寿等保险公司分别投资建设了燕园、申园、“平安桐乡”、“梧桐人家”等多家养老社区。

　　2015年到如今，在投资养老社区方面我国险企加快了对投资养老产业的布局快车道。中国人寿、中国太平洋、阳光保险、泰康人寿及合众人寿等保险公司在全国范围内投资落成养老社区若干。在这个加快布局的阶段里，我国险企投资下的各类养老社区也开始投入运营。同时，也有多家保险公司举行了各自的养老社区奠基仪式。其中，泰康的燕、申、粤三园投入运行经营，人寿保险公司在苏州、天津、海南等地养老社区计划也进行了奠基活动，期间我国保险养老社区联盟设立。

　　2000年以后，中国人口结构呈现上扬的老龄化趋势，老年化人口结构的形成并没有让我国的养老资源随之增长。养老资源供给乏力导致我国“机构养老难、床位紧张、难得养老”等现象，许多老年人被迫居家养老，养老资源的供给大于需求。2019年，在寰球人口数据调查中提到我国老年人口数量约为2.5亿，约有全国人口总和的1/5。在养老机构设施资源整合调查中发现，我国养老社区床位数量只有老年人口总和占比的1/20。老年人口中有相当一部分老年人需要进行专业的护理，这些老年人非常有必要进入养老社区养老，而这些老年人是2%占比床位难以满足的。2013年，在关于增速发展养老服务业的若干建议中写到“在全面建成小康社会时，我国各类养老机构的床位数量要达到每千名老年人有35—40张床位设施安排”。我国床位政策性缺乏超过600万张，各类别养老机构总体数量较少，各养老机构的床位仍然无法满足目前我国的养老需要。

　　迫在眉睫的老年人口结构问题让我国XX面对养老问题做出了积极的政策响应与支持，并出台了多次的法律条文以及各种意见办法。2009年，将“对于险企投资资金投入不动产领域进行部分解封”写入《保险法》中，具体制定细则和内容在《险资投资不动产及股权暂行措施》详细的规定。[摘抄自《我国保险公司投资养老社区的问题研究》]同年，在相关XX部门的支持引导下，泰康人寿被许可建立保险公司投资养老社区的试点工程。此后，中国险企对内长期投资养老的布局开始稳健实行。在此后，险企投资养老的利好政策不断颁布出台，这为保险企业投资养老社区产业带来了明朗的政策性投资实施空间。自此之后，我国保险公司投资养老产业有了可行的法律保障，专门的养老社区就是法律要求中的不动产特定的指定类型。至2013年《关于加速展开养老服务业的若干建议》中指明，至2020年我国要有全面的、完善的社会养老保障服务体系，xxxx作出这项重要的指示。到了2015年，保监会与国家发改委在《2015—2020中国保险业信誉体系建成规划》中提出“到2020年，保险业信誉制度体系、信誉评定基础规则和规范体系要实现并基本建成”。[摘抄自《我国保险资金投资养老产业探析》]2016年，《十三五布局》中强调要从顶层设计上突出养老产业的重要性，指明将来要着眼于重点开发建设医养组合型养老机构。2017年，《关于加速开展商业养老保险的若干重要建议》与《关于“PPP”模式助力养老服务业开展的建设意见》中提出要突出XX在养老产业方面的导向作用。这又一次在政策助力方面XX为商业养老保险打开了政策通道；以资本金注入、经营补助、土地入股等名目对养老投资新渠道提供支持。[摘抄自《保险资金抢滩养老地产》]

　　我国社会中的中产阶级和富裕阶级数量越来越多，全球财富报告中显示我国的中产阶级以及占全球富裕中产阶级的1/4。我国的富有的中产阶层数量占据寰球第二名，我国的富有的中产阶层的数量也在稳步的提升。我国第一批中产阶级即将迎来退休养老潮，这批老年人主要是指改革开放以后到现在年龄在50—65岁之间的人群。这类人群数量会在近几年越来越多，他们的对专业高品质的养老社区的需求是强烈的。数量巨大的中老年客户群为保险公司投资下的养老社区带来经营收益保证的需求力。

　　第一，雄厚的资金优势。保险公司的资金运营周期特别长，保险合同作为主打产品，一般生效时间都在20年左右。在保险期满之前，保险公司会积累大量雄厚的保费金额，这些金额去除同期预定赔付额度后剩余资金是可以用来进行投资建设养老社区的。

　　第二，大量的客源优势。在长期的寿险经营维护中，我国保险公司积累了大量优质的中高端客户群体，这类客户对保险的认同感强，购买养老社区服务相挂钩的产品意识也非常高，对于老年生活的舒适自由类的养老产品接受力强，是非常好的养老社区客户群。

　　我国“家”文化源远流长，“养儿防老”、“落叶归根”、“百行孝为先”等儒家文化影响了国人俩千多年并最终形成了成熟的的居家养老观念和方式。居家养老的传统养老方式依然在现存的各种养老方式中占据主流地位，“家有一老，如有一宝”的观念在中国依然是至理。“你养我小，我养你老”的观念是我国两千多年以来以血缘关系为纽带、以儒家“孝”文化为核心潜移默化形成的养老观念。无论是社会关系还是血缘关系都将老人与家形成了不可分割的关系，这种养老观念和方式造成了老年人不愿意进入养老社区，年轻人不愿意将老人送入养老社区“遭罪”的社会现状。传统文化下形成的养老观念对现有的养老服务体系冲击巨大。

　　我国目前登记在册的养老护理人员70多万，根据走访调查发现一名养老护理人员就要照顾八名老年人，养老护理人员及其缺乏。目前保险公司在所投资的养老社区建成运营后主要存在专业的养老护理人员难寻，养老社区内专门的为老年人服务的医护人员不足，老年人身体康复专家数量少，社区内的营养师、心理咨询师等都是养老社区不可或缺的人才，但是这些专业的人才在目前仍然缺口巨大。

　　保险公司投资养老社区在我国可是还不到十年的样子，虽然国家各部门对于政策的出台与落实非常重视，但是时间短任务重的情况下政策落实与出台政策不全面是不可避免的问题。政策的落实与扶持和保险投资养老社区一样均属于初期探索阶段，对于各项政策的落实与财政补贴都需要时间的沉淀。

　　相比于西方发达国家长达近百年的“保险+养老”经验，我国仅有不足十年的探索时间。养老社区的投资项目需要资金运用、土地开发、社区建设与管理、医疗养护、老年人服务等多方面的经验。社区经营管理、土地审批、工程建设、针对不同地域养老投资项目的规划等方面保险公司缺乏诸多必要经验；在养老护理、医疗方面缺少相关的人才，在养生、老年陪伴关怀等方面同样有非常大的经验缺口。

　　以X和日本的养老社区为主要学习对象，是我国保险企业探索“保险+养老”的开端。笔者在本节内容中以介绍X养老社区为主，X保险公司投资的养老社区主要为“持续照料”模式。这也是目前中国保险公司投资养老社区的主要建设模式。下文是对X“持续照料”模式（CCRC）的简单介绍：

　　X持续照料退休社区在上个世纪60—70年代开始开始形成，到了90年代以后开始在发达国家大规模运行建设。持续照料退休社区的建设资金以X保险公司的投资资金为主要参与投资部分。在90年代，这种“保险+养老”的新投资模式成为X保险公司保险投资资金新的投资渠道。自此，在X保险与养老产生联系。以此为基础，X的养老产业社区和保险公司合作。保险公司的客户、营销渠道和养老社区正式实现跨行业产业闭合。持续照料退休社区为不同身体状况的老年人提供不同的养老服务，在不同的身体阶段有不同的社区内部区域进行调换进行专业的养老服务。目前，X的持续照料退休社区入住率已经达到了95%，老年人人均居住时间更是高达8-10年，收益率也相对稳定。这种养老模式到了2010年的X，已经有将近2000家这样的社区在X落户，先进的养老模式、专业的服务水平、健康的生活环境让老年人的寿龄延长了十岁左右。X目前存在大约2000家的持续照料退休养老社区，并且这种养老社区的入住率达到90%以上，平均房间费用在每个月3000—4000美金之间。CCRC在X的经营获利模式为俩种：第一，按月收取房租与服务费用；第二种，大额存款入住与小额服务费用并举。[摘抄自《我国保险公司投资养老社区的问题研究》]持续照料退休养老社区的入住费用在X一般为50万美元左右，根据地区的不同这比费用会进行适当的调整。入住之后每个月交纳相应的服务费用，这些服务费用是根据服务内容的选择进行的收费模式。一般来说，自理到全护理的过程收费会越来越高。此外，X还允许开发商将养老社区中的部分物业进行出售或租赁来获得额外收益。当然，这种方式在我国是不被允许的，我国政策明确规定禁止投资开发商以养老社区开发为名进行开发、销售房地产。

　　在X本土，“保险+养老”下的CCRC模式成功有着诸多原因：首先，完善的法律保障和国家的法律政策支持是X养老产业健康发展的必要条件，投资养老社区当然也在这些法律条文中有详细说明。在X，有《家庭健康服务和社区照顾法》与《照顾白皮书》等对老年人一级养老社区进行了法律约束，还有老年人管理局专门负责对老年养老社区的管理。其二，X国家法律支持包括XX、市场、企业在内的多方合作建设养老社区。这样，既缓解资金投资压力从而形成政策、资金、服务多线互动的投资健康生态；又将投资各方的产品统筹兼顾与养老社区进行完整对接，增强养老社区的市场竞争力。其三，X保险公司积累了长期的社区养老服务经验，保险公司也在长期护理老年人的实际中也形成了成熟的养老服务种类。其四，X保险公司有充足的养老护理服务人员储备系统。老年人随着身体机能的逐渐丧失，对于养老服务的要求越来越多也越来越精细，而专业化的养老护理服务人员可以为老年人带来专健康有效的养老护理服务。同时，X对于这类服务人员的考核培训体系已经非常成熟，为专业的护理人员出台了相关的政策保障，提高了他们的收入水平和社会地位。其五，X地方及联邦XX均支持各方人员进入投资养老服务产业，这些人员和志愿者为养老社区引入了养老新元素，尤其是志愿者方面为养老社区的成本控制提供了行之有效的助力。最后，对投资社区养老的投资金额实行法律限制，法律规定险企投资养老社区不能多于企业内部投资总金额的10%。投资养老社区不会过投资总额的5%在X保险投资市场，现实投资额小于投资法律限额规定。我国保险法规定保险公司投资养老社区资金不得超过15%，在实际操作中我国保险公司也应该低于这个上限。

　

　　投资养老社区是在我国人口老龄化的社会大环境下保险公司作出的顺应时代发展的选择。目前为止，投资养老社区在我国仍然是比较新的一种产业投资方式，特别是对于保险公司来说更是如此。投资养老社区未来前景一片看好，保险企业必将以此加快发展。

　　传统养老观念已经成为阻碍老龄化社会下的新养老模式的最大挑战，降低传统养老观念的影响力和扩大养老新观念的影响刻不容缓。我国保险公司在投资养老社区的同时，应该积极与舆论媒体进行合作，将“保险+养老”的新概念广而告之，使社会大众了解社区养老的概念。同时，可以在销售养老保险、终身寿险等与养老社区关联紧密的保险产品时，保险公司利用自身的客户资源优势进行新养老观念带动宣传。还可以举办讲座、养老健康活动、社区服务、走访等方式对新形势下的养老观念普及开来。

　　首先，详细化分人才结构、培养专业的服务人才，或者从社会上招募一些已有的高学历、高服务水平的年轻养老服务护理及管理人员；其次，保险企业可以与高校进行合作，高校开设养老护理专业，为保险企业与养老产业提供高学历、专业化、有针对性的养老服务人才；最后，制订详细的养老护理规范，合理人才范围、人员职责等。依据差异化养老社区及人群的照料需要，以养老服务产业自身的前行轨迹，建立以生活照顾型人才为内涵、以医疗养护人才为基点、以外部联系人才为依靠、以机构管理人才为重点、以教育培训人才为保障、以政策投资人才为补充的人才培养体系。

　　我国保险公司投资养老社区是人口老龄化结构下的社会责任担当，是拓宽保险投资渠道和带动产业发展的新尝试。在投资养老社区方面，我国各家投资养老社区的保险公司对于XX政策方面的扶持是有需求的。在XX政策方面首先应该完善相关法律法规制度，我国《保险法》在投资不动产方面对保险公司投资不动产的大方向有了明确的法律规定，但是在关于细节方面仍然有许多不完善的地方。XX应该出台对于规范养老社区建立投资的具体办法，标明养老社区服务人员的行为规范，制定社区居民权利与义务；行业及产业方面的政策导向是所有行业发展的生命线，投资养老社区产业的主力军保险公司当然包含在内。保险公司投资养老社区的规划阶段就应该与投资区域所在的地方XX部门联系沟通，在地产开发、政策补助、税收优惠方面获得当地的政策优惠与扶持，为保险投资成果与投资风险的调和均起到良性作用；[摘抄自《我国保险公司投资养老社区的问题研究》]保监会、养老服务委员会等部门也应该加强对于养老社区建设的审查监督，控制违规风险。同时，保监会应该设立相关养老社区投资资金的跟踪监管，以适当的监管措施来防止保险公司扰乱正常的市场投资秩序。

　　保险公司投资的养老社区在我国国内已经成功运营，并形成多区域投资建设布局。国内保险公司可互相交流投资建设经验，将先进的模式、新颖的观点、遇到的投资问题、投资对策等进行讨论完善。诸多其他领域的投资公司有投资养老社区的经验，可与这些投资主体进行协商协作，与医疗、地产、物业管理、金融等领域的专业机构企业进行合作交流，可以弥补各主体短板。例如：与医院、疗养院合作可以节省保险公司培养医疗护理服务人员的时间和费用；与房地产公司合作可以在审批土地、社区建设、图纸规划等方面加快布局进程；与物业管理企业合众可以尽快将建成的养老社区投入运营。同时，这些企业与保险公司合作可以利用保险公司雄厚的资金实力和多元的客户资源扩大市场规模，也可以加深企业间的联系等。

　　保险企业可以引导鼓励社会各界人士参与养老社区的服务活动，来自于社会各界的志愿者团体可以为养老社区注入不同的活力，这些社会力量还可以扩大保险企业与所投资养老社区的知名度，志愿者团体的参与还能很好的缓解养老社区人才人员缺口，社会各界人士的参与还能更好的监督养老社区的运营和发展。

　　我国在老年人口数量占比将近1/5的社会大背景下，对养老产业的开发、扶持及探索已经成为各行各业均须面对的现实问题。保险公司投资养老产业不仅仅是社会责任的要求与担当，更是保险企业追求经济利益的必然选择。纵观我国各行各业，无论是国家XX还是房地产行业都没有保险公司更具有优势。在资金体量、产业方面的专业化水平、中长期资金占比使用等因素方面，保险公司都是投资养老社区产业的最优选择。保险公司投资养老社区可以优化自身的服务体系，拓宽自身的经营投资渠道，提高自身的品牌形象，扩大目标客户群等作用与意义。总而言之，保险公司投资养老社区是创新也是摸索，是对过去养老模式的补充也是对未来养老产业的探索，是一种全新的养老模式。新尝试、新挑战、新方向、新未来，未来XX企业是一家，共同合作一起打好养老产业变革攻坚战。抓机遇，迎挑战！

　　归述前言，对我国保险公司可以得出以下几条发展投资养老社区的建议：第一，投资养老社区的我国保险企业准确了解养老相关政策的出台情况，与地方XX部门共同构建养老产业投资平台；第二，相关XX部门尽快出台并完善关于养老产业建设发展的法律法规，并建立严密的监督体系；第三，参与养老产业建设的各保险企业要借鉴国内外的先进模式，并形成适合中国国情的“保险+养老”的养老保障服务体系，建设运营适合中国老年人“保险+养老”的养老社区；第四，准确定位目标客户，积极开发与养老社区相关的保险产品，加深客户、产品和社区的联系，最终形成稳定的产业生态圈；第五，构建完善的人才引进、人才培训以及人才库建设规章，加强与人才培训机构的合作，与高校合作培养养老服务专业人才；第六，加强地产、医疗、金融、物业管理等与养老社区产业联系紧密的机构合作，争取共赢，提高效率、提升养老服务能力。

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　　封底