山东省民间金融发展困境及对策研究

　　随着时代的不断进步，国家大力度的支持民间金融的发展，使得民间金融市场不断壮大，山东省的社会经济水平在一步步的提高，在产业结构不断调整的过程中，产业结构不断适应金融市场的发展，不断加强金融市场运行的平稳性，小型企业的贷款率每年都在增长，且它的增长速度比中型和大型企业的增长速度都要快。民间金融作为民间资本的一个有效渠道，不仅能够加强民间资本的流通，还能够改善民间投资环境的发展。从微观上看，存在民间金融，可以使山东省的中小企业从小到大一步步发展起来；从宏观上看，民间金融对于民间资本的流动具有导向性作用，能够加快民间资本的有效转换，加强民间资本形成率的上升和带动经济体制改革。在国家供给侧结构改革的大背景下，山东省也在努力加强经济体制转型升级，面临着社会发展的强大资金需求，正规金融的有效资本供给能力严重不足，已经不能适应公众的融资要求，由于资金管理或者经营规模等原因，银行不能对这些中小企业提供融资，因此民间金融就是它们融资的重要方式。面对社会需求的多样性，民间金融也采取了灵活多样的资金借贷方式，极大的促进了山东省民营企业和经济社会的发展。金融市场寡头垄断的局面被民间金融的快步发展打破，从而促使信贷市场结构调整，带给正规金融机构竞争压力，进而推动制度、金融工具的创新，这对山东省民间的发展非常有利。现在山东省农村商业银行及村镇银行等地方性金融机构得到了前所未有的发展，2017年时，山东省已经有了上百家村镇银行，村镇银行对于农村民间金融的转型有很大的带动性，这些年山东省各地市的民间金融也得到了快速发展，推动了山东省农村民间金融的整体发展。

　　1.2.1国外研究现状

　　关于民间金融，西方学者对这一领域的研究时间较早也比较深入，发达国家农村民间借贷的政策和制度也日趋成熟。

　　(1)民间金融的界定

　　Kellee（2004）认为，正规金融活动是依赖于社会的法律制度，而民间金融活动依赖于社会法制体系之外的人脉关系，是游离于现行制度法规边缘的金融行为，属于“非正规金融”。此外，他还指出了这两个在同一个国家和地区呈现相互分割，竞争的状态。正规金融是由国家信用和相关法律控制的，民间金融与控制分离。两者在利率、贷款条件、目标客户等方面都存在差异。更重要的是将正规金融与民间金融进行比较。民间金融贷款资金更容易流入市场，流动性强于正规金融资金。

　　（2）民间金融的发展

　　Tsai（2005）对非正规金融的定论提出了自己的观点，他认为从短期来看，非正规金融对经济发展可能会起到一定的作用，促进经济的发展，对信贷市场结构调整，给正规金融机构带来竞争压力，迫使其进行制度、金融工具的创新及服务质量的提高但从长期来看，其作用并不大。Ander Isakson（2007）发表了关于民间金融的观点，他认为，中国的国有金融体制会开展改革升级，无论是农村企业或是农民获得贷款的几率将得到提升，并且这些贷款大多会来自于正规金融组织。Dekle和Hamada（2010）提出，为了促进私人资本规范化发展，可以打造一个规范的平台发展私人资本，从而降低资本隐蔽性带来的危害、降低国家管制的难度。Mischetal（2015）认为公共资本投入和私人资本参与相互补充才能实现经济增长的最大化，它们之间具有相互促进的作用，以竞争促发展，完善金融市场，建立一个多元化、竞争性的民间金融发展体系。

　　（3）民间金融内生性

　　Krahene和Schmidt（2004）认为，正规金融活动交易发生依据的是金融法律体系，而民间借贷活动恰好与此相反。Tsai.K（2009）认为，一般情况下那些提供贷款的比较正规的金融部门，主要是为了生产性，与之比起来，那些非正规的金融部门可以为农户日常生活中的许多方面提供信贷资金，比起规的金融部门来更加具有多样性。与此同时，这两位学者还提出，非正规金融的发展对于降低政策扭曲和金融抑制的影响具有一定的作用。Anders Isaksson（2012）指出越来越多的企业向非正式金融的借款越来越多，从借款规模来看，企业的融资额尽管不大，从借款范围来看，非正式金融越来越受到他们的青睐。Koester（2015）指出发展中国家的农村金融体系中，它们的贷款体系效率低下，无法对资金进行合理规划和配置，并未带动农业产业的投资，导致农村经济发展水平停滞不前。由此可以侧面看出农村金融发展对农村经济增长的重要性。

　　1.2.2国内研究现状

　　国内专家学者对民间金融的研究主要集中在以下几个方面：

　　（1）民间金融的界定

　　张竣喃（2005）提出民间金融的概念：除了具有官方正规金融制度保障的金融机构、银行组织等以外的，在民间自行组织的非正规金融机构形成的信用部门。魏晓丽（2005）将民间金融定义为：实质上根据个人信用情况，未获得国家法律认可、不受国家有关部门的监督，追求利益极大化，通过经营方式逃避国家监管，存在于金融市场的金融行为和形式。

　　（2）民间金融的内生性

　　付兵涛（2006）提出农业金融风险性较大的观点。他认为，农业生产很大程度上均受到自然灾害的影响，农村投资的收益存在较大的不确定性而且收益率也相对较低，使农村现金流难以保证自然灾害造成的风险具有难以预测和难以控制的特点，使农村金融承担的系统性风险较大，所以，“三农”的信贷自偿能力薄弱催生了农村金融机构“借贷”业务。邓一婷（2011）提出农村消费信贷业务和农村实际需要脱节的情况，当农民需要大笔资金时，如婚丧嫁娶、建筑房屋等，农民难以通过正规金融部门获得信贷，而民间信贷市场很容易满足农民大笔资金消费的需求。

　　（3）民间金融的发展

　　学者王曙光、邓一婷（2007）对民间金融进行了调查研究，他们认为当前民间金融的实力相对较弱，当形成规模，达到某种程度时肯定会形成组织化结构，靠近农村金融市场，成为规模化、正规化的金融机构。民间金融的组织架构正慢慢完善优化，在向契约化、正规化、市场化发展。李涛（2017）认为，我国民间金融由于商业信用不足和正规金融机构的抑制，呈现利率较高和杠杆率较高双重特征，要治理当前民间金融乱象，必须建立健全良好的社会信用环境和提升XX金融监管的有效。张术麟、戚业敏（2017）认为加强民间金融监管是市场经济健康发展的必要手段，建议从完善民间金融监管体系、健全金融风险监测预警和加强行业自律等方面，来规范民间金融发展。张立波（2018）提出打破刚性兑付，规范借贷资本运动，提供优惠政策可以引导借贷资本向实体经济转移。

　　1.3.1研究目的

　　民间金融历史悠久，并且具有对市场经济环境强大的适应力和生命力，尽管常年游离于金融监管之外，隐藏了巨大的金融隐患，民间对其需求热度却仍然不减。正确认识民间金融发展的内生性动力和外在推动力，探寻引导其向不良方向发展的根本原因和影响因素，从而展开切实有效的监管行为，正确看待和引异民间金融的健康发展不仅有利于减少藏富于民间的金融风险，更有利于提高资金的使用效率促进社会和谐、可持续地发展。山东省作为我国经济较发达的地区之一，在山东民营企业发展过程中，民间金融提供了巨大的资金支持，起到了关键的作用。

　　1.3.2研究意义

　　（1）理论意义

　　在我国现有的金融体系中，正规金融机构的辐射范围还是有限的，我国幅员辽阔，广大农民需要金融服务，农村金融也需要民间金融的有力支持。本文通过对山东省民间金融发展困境的分析，有利于丰富现阶段我国民间金融体系的理论。

　　（2）现实意义

　　本文通过围绕经济社会高质量发展战略目标与重要任务，以缓解民营企业融资难融资贵以及进一步激活民间投资活力为核心，结合文献研究与数据分析等多种方法，分析当前山东省民间融资的发展现状、新趋势以及存在的主要问题，并在此基础上，集中探索新时期促进民间融资规范与创新性发展的政策措施，提出有利于山东省民间金融发展的建议，以期为相关XX主管部门提供决策参考，有利于研究山东省民间金融发展及困境提供新的视角解读，助力于山东省经济的发展进步。

　　（1）文献研究法

　　本文通过对中国知网、万方数据平台等期刊论文网站上有关文献的阅读，从民间金融的界定、发展、内生性等不同方面对国内外关于民间金融的研究进行梳理，为本文的研究打下理论基础。

　　（2）统计分析法

　　将所收集的数据纳入到表格中进行处理，最后以表格形式在文中体现，为后文分析提供实证资料。

　　所谓民间金融，是一种相对正规金融而言的概念，它是形成于民间，且在民间发展的一种民间信用。国外研究者将民间金融统称为“MonnalFinance”，他们对民间金融概念提出的观点大体相同，可是国内学者却并没有对这一概念达成共识，以至于出现”百家争鸣“的现象。”民间金融类似于“民间借贷”、“非正规金融”等概念，它们的研究对象相同，区别在于研究重点和研究方法的不同。

　　研究者一般以Fitchett（1992）等人界定InformalFinance，即以是否符合作为界定非正规金融概念的标准。他们认为正规金融指的是由国家货币管理部门或金融监管部门进行监督管理的一切金融组织或金融活动，而不在这一范围之内的其他金融组织或金融活动则统称为非正规金融，如果金融组织或金融活动处于非正规金融和正规金融之间，则属于准正规金融。还有一种观点认为民间金融借贷概念与正规金融概念对应存在（凌峻岭，2011），借贷双方是否为正规金融机构是双方的最大区别。民间金融借贷的融资活动发生于民间经济主体之间，另外，民间经济活动主体和非民间经济活动主体所从事的某些融资活动也属于民间金融借贷的范畴。

　　民间企业金融融资活动十分活跃，具体主要有以下几种融资形式:一是民间企业借贷、二是民间合会、三是私募投资基金、四是民间企业集资、五是民间小额贷款有限公司，丰富的民间企业融资形式已经使我国民间融资行业形成了自身的发展特点。

　　2.2.1民间借贷

　　民间企业借贷主要是利用自然人、法人和其他社会组织之间的相互组合成立的具有民间贷款经营业务民间金融机构，虽然缺少国家金融管理部门的正式批准和制度建设，但作为民间金融的重要组成形式，对于加强民间资本的流通具有极其重要的作用，有利于减轻国家金融机构的负担，还能够助力于中小企业的资金支持，为当代社会转型升级和供给侧结构改革提供了大力支持。经过民间金融的不断发展，具有借贷手续简单、借贷灵活方便等基本特点。国家对民间金融机构的门槛也在不断降低，保护真正有利于经济发展的民间金融机构，严厉打击非法民间金融活动，在形式上主要保护年息在36%内的民间金融，而超过这个回报率的民间兼容机构因为违背了经济社会的发展规律，所以在运营过程中往往存有较高风险。

　　民间企业借贷在一定程度上有效缓解了商业银行民间信贷资金不足的问题，推动了国民经济健康发展。然而，由于民间融资借贷活动的开展具有随意性、风险性等诸多问题，很容易引起各种社会安全问题。比如向私人银行借钱，很多都可能是在私下直接进行个人资金挪用交易，并且会缺少交易过程和制度的规范性和严谨性。借贷人相互之间主要依靠他们本身的金融信用体系维持，借贷人的手续简单且不完备，缺乏相关担保或者抵押，无可靠的相关法律证据保障，一旦个人借款情况发生变化，极易可能引发法律纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，民间小额借贷也必须通过规范市场运作，逐步将其纳入金融法制化的发展轨道。

　　2.2.2小额贷款公司

　　小额贷款公司是民间金融的重要组织形式，大多是由自然人、企业法人与其他社会组织共同投资设立，不存在吸收公共存款的现象，是一种主要进行小额贷款业务的有限责任公司或者股份制公司。小额贷款公司能够为中小企业提供更加便捷迅速的贷款服务，与正规金融机构相比拥有很强的竞争力。但是小额贷款公司在经营中往往面临着发展规模小和资金短缺经营问题，在长期的发展中难以支撑抵御经营风险，常常因为自身发展动力不足面临发展困境。在长期的经济发展中，国家不断加强小额贷款公司的扶持政策，小额贷款目前已经发展成重要的民间金融组织形式。

　　2.2.3民间集资

　　在民间金融市场的发展中，民间借贷越来越像专业化方向进行发展，根据《民间集资指导意见》，对未经通过社会公开媒体宣传，在事业单位内部或家属亲友内部，针对特定集资对象筹集资金的，一般认定不作为非法群众集资；资金主要合法用于从事生产劳务经营及其他相关业务活动，行为参与人应具有一定还款清偿意愿，能及时办理清退集资人的款项，情节轻微，社会危害不大的，可以被免予刑事拘留处罚或者不作为违法犯罪处理。民间集资实质上就是我国民间借贷的一种变异集资形式，是经过民间集资借贷向其他与私募投资基金等专业化集资形态不断演变发展过程中的一种中间形态，尚不完全具备私募投资基金、私人钱庄等其他民间金融组织的集资专业化发展程度，风险管理特征比较明显。

　　2.2.4私募基金

　　私募基金，是指以非公开募资方式向特定证券投资者机构募集固定资金并以证券为主要投资管理对象的证券投资基金。私募证券基金是以普通大众传播以外的一种手段进行招募，发起人通过集合非法以公众性多元化为主体的私募资金机构设立证券投资基金，进行私募证券产品投资。

　　3.1.1发展规模

　　随着山东省经济社会的快速发展和金融体制创新性的调整改革不断推进，山东省对外资金需求量也在不断的攀升，当前商业银行等正规商业金融机构已经远远不能满足社会发展的资金需求，对于一些中小企业而言也很可能因为对外运营资金缺乏或者难以扩大经营规模等种种原因而导致发展瓶颈，它们的对外资金需求在正规银行中就难以达到充分满足，所以民间企业金融机构成为了中小企业对外融资的主要资金途径。目前山东省农村镇银行及小额贷款公司等一批地方性商业金融机构虽然获得了前所未有的快速发展，但仍然普遍存在一些地域经济发展水平差异、发展资源布局不均衡的突出问题。

　　据2019年初银保监会发布的最新银行业金融机构法人名单，截至2019年11月底，村银名录共收录1735家村镇银行，覆盖31个省市。如表3-1所示，其中山东省以161家的数量与其他省份拉开距离，稳居第一，共发放贷款0.41亿。据山东省地方金融监督管理局统计，截至2019年11月末，共有393家小额贷款公司，注册资本546.96亿元，累计发放贷款454.40亿元。从贷款资金投向来看，如图3-1所示，2019年小额贷款公司共发放涉农贷款133.49亿元，小微企业贷款286.17亿元。涉农贷款和小微企业贷款分别占全部贷款的29.38%、62.98%。截止2019年11月末全省共有321家农民专业合作社开展信用互助业务试点，参与社员（包括法人社员）2.3万人，互助金余额6075.9万元。

　　 

　　山东省我国民间投资金融服务业今年发展规模总体增速差异呈先增速提升后下降趋于平缓，略有微弱的下降趋势。如下图3-3所示，2018年末累计全省再贴现签发余额159.05亿元，同比增加59.03亿元;特别受货币政策变化引导因素影响，山东省农村村镇银行同业承兑汇票融资签发规模余额同比止降平稳回升，全省商业金融机构使用银行同业承兑汇票融资签发规模余额1067亿元，同比上年增长70.8亿元;银行票据证券融资签发规模同比继续止降回升，银行同业承兑汇票的再贴现签发余额2725亿元，同比增加1007亿元。

　　

　　3.1.2区域分布发展状况

　　山东省民间金融服务业总体呈非均衡发展态势，地区间和地区内各城市间的金融服务业发展水平存在显著差异。鲁中以潍坊、淄博地区为首的城市，社会经济以农业和工业为主，经济发展不足，中小企业居多，导致正规金融机构的资金供应能力不足，所以民间金融发展趋势相对比较旺盛。而鲁西以济南市为首的城市，由于省会的政治带动作用，正规金融机构相对于比较发达，民间金融机构发展受限，正能借助鲁西地区的村镇人口优势进行游击式的发展。鲁东地区以青岛市为首的沿海城市，经济发展良好，经济潜力也十分巨大，相对于鲁中和鲁西地区都缺乏相应的社会需求，但也因为沿海的地缘优势使得不少创业者和中小型企业选择在鲁东地区发展，所以从社会需求来看，鲁东地区民间金融的发展潜力最为巨大。

　　3.1.3资金流向

　　民间金融的服务参与主体多为个人或者独立的私人企业，属于一种民间非国有集体经济，带有一定私人性，金融服务活动一般在私人企业、家庭和个人之间共同进行。自20世纪90年代以来，民间企业金融活动涉及的市场范围越来越广泛，民间企业资金逐渐向发行国债及其他股票市场进行流动，借贷人的资金只有通过跨资本市场直接流动起来才能真正使得我国民间企金融的主体作用充分发挥到极致，民间企业金融的文化内涵才能得到进一步丰富发展。

　　截止2017年，全省各地共有189家证券市场组织成员和10家民间证券金融机构陆续参与民间货币基金市场和民间债券市场相关交易，较上年同期增加23家。全年，市场资金流动性需求总体偏紧，加之央行监管部门层面下的一系列政策文件以及新规的陆续出台，市场资金交易者的活跃度明显下降、交易量明显减少。全省截至全年二级产权市场总交易成交量预计为49.8万亿元，同比上年减少6.1万亿元。货币基金市场和民间债券市场分别日均流出融入货币资金1182.2亿元、日均净流出融入货币资金364.3亿元，民间农业金融的融入资金主要能够应用于推动农业进入农村以及农民的经济发展快速进步和中小企业的发展壮大，使得推进农业生产现代化和农业供给侧两个结构性的改革农业能够稳定健康发展。

　　3.2.1民间投资领域广泛

　　在山东省各类民间资本的对外投资中，个体经济体的投资比较集中，主要分为集中在现代住宅和小型农业两个投资方面，私营、联营、股份制大型经济体的投资涉及范围比较广泛，主要集中有餐饮业、批发业和零售以及贸易和高层建筑业等多个方面。2017年的山东省国家民间国有资本项目管理机构全年累计实际投资项目多达11011笔，投资项目金额占比累计为315.43亿元，其中，占它们累计实际投资项目金额52.24%的为涉农、涉小微个体企业，它们累计投资项目合计金额为164.79亿元。2017年，全省实现民间直接投资41176.0亿元，增长6.6%;民用工业高新技术产品民间直接投资13603.0亿元，增长7.3%;高层次技术产业民间直接投资2838.1亿元，增长8.2%;日用消费品电子制造业技术直接投资5883.6亿元，增长19.1%。2016年，民间企业投资完成新开工建设项目3.7万个，增长6.4%，占全部行业新开工投资项目的79.2%，这将进一步增强稳固推动民间企业投资持续回升增长势头。现在，山东省的中国经济增长结构在不断地进行持续性的改变，山东省逐渐放开了民间直接投资住房领域的准入限制，民间直接投资不仅可以鼓励更多民间创业资本直接投资各种新型政策性商品住房，而且还可以鼓励更多民间创业资本直接进入山东省的住房基础配套设施投资领域内并进行直接投资。山东省我国民间投资金融行业具有独特的历史地域性，多数情况是为了有效填补某一区域内民间资金短缺需求而发展诞生的。但是，近年来国内民间国有资本对外投资的涉及领域越来越广，主要构成原因之一是相对宽松的货币政策投资环境已经促进了其进一步健康发展。

　　3.2.2民间投资潜力雄厚

　　山东省是农业发展大省，相对来说农村农民的基数比较大，这就决定了山东省民间金融市场具有广阔性。从整体上来看，山东省民间金融的市场环境为山东省带来了雄厚的民间投资潜力。鲁中地区的农村人口基数和经济发展状况共同决定了民间金融的发展潜力，经济发展动力相对不足，同时面对转型升级的新挑战，对于社会资本的需求极为旺盛，在正规金融实力不足的情况下，民间金融能够带头补缺，为鲁中地区的发展起到了巨大的推动作用。鲁西地区的正规金融虽然有着得天独厚的优势，但因为复杂的地形导致农村发展落后，城乡差距尤为显著，在这样的社会背景下，只有民间金融能够适应鲁西地区的发展状况，从而推动三农发展。

　　4.1.1民间借贷市场不规范

　　金融行业本就是高风险行业，在农村经济脆弱的体系下更加显得风险巨大。首先，制度体系够不着。在山东省很多民间金融组织是不公开的，比如亲情借贷，都是熟人交易，没有公开的经营场所，甚至就一个人拎一包即可办公，这种地下经营就使得无法进行正常的监管，有制度却够不着。其次，监管执行不严。最后，契约意识不足。在山东省民间金融活动中，农民的契约意识本就是靠着“熟人+熟人”的模式形成的，通常情况下也是这样实践的，虽然违约率相对较低，而从法律角度看，这种模式存在着极大的风险。

　　4.1.2信用环境建设滞后

　　从原有的有信用到信用体系不断崩塌，这个过程在山东省民间金融发展中仅用了不到七八年。农村民间借贷和小微企业借贷本就容易产生信用风险，而在最初的发展过程中，虽然少抵押、少担保，但靠着亲情、友情、乡情和血缘、地缘的关系维系着信用体系的完整。而在后期的发展中，高利益的诱惑下，虚假宣传，扩大经营，从正常的金融活动演变成非法的集资，打乱了原有的信用体系，优良的信用环境没有建立，不优的信用环境快速产生不但影响了农村民间金融体系的正常发展，还使得国有银行在农村的金融业务难以发展。银行存款吸收不上来，小微企业所需资金不够投放，这都是信用环境建设滞后引起的。

　　4.1.3潜在风险大

　　（1）在山东省农村金融发展过程中，国家的主导方针是国有银行为主导、农村信用合作社会为中心、民间借贷为补充的综合农村金融体系。但是，无论怎样布局和防范，农村金融的风险依然很大，而且风险因素越来越多，农民的住所会发生改变，不会一直居住在一个同一个地方，这就潜在地破坏了传统的农村约束性。

　　（2）农村金融法律体系还不完善。目前山东省农村的民间金融还没有相应的法律相配套，国家、地方均没有针对民间金融的法律法规，仅对出现了金融问题后的司法解释，这是远远不够的。这对金融监管在农村的落实工作造成严重影响，这样就容易出现工作漏洞。很多人利用这些法律空白，成立非法的农业金融机构，从而谋取经济利益，从而加大的农村金融风险。

　　（3）农村金融机构经营水平不高。在山东省的民间金融机构，一般都没有创新的服务产品，服务人员的业务水平参差不齐。其经营的金融服务主要是传统的借贷业务，大多还没有发展到城市常用的电子银行或电子金融产品的服务。同时工作人员多数没有专业的金融专业背景，多数人员仅仅是因为在农村有不错的人际关系即可开展金融业务。而且，这些服务人员的流动性也比较高，随工资的高低而流动，这对山东省的金融整体发展非常不利。

　　（4）农村金融监管力度不强。山东省的民间金融机构多为潜在经营，有注册的机构并不多，这使得监管难度加大。而且，很多农村金融机构为了降低经营成本并没有建立起机构内部的管理制度和体系，无法进行有效的管理。违规承兑、违法集资、高息放贷等常有发生，严重影响了山东省农村金融的发展。

　　4.2.1金融产品单一

　　当前金融机构提供的金融产品和服务无法满足当代农业发展的需求。第一，规模化、集中化、产业化成为当代农业发展的新特点，农业发展在金融服务的周转要求上不再只是小额借贷、分散的、期限较短的借贷，转而需要长期性的、集中性的和大额度的借贷。第二，当代农业服务方式发生巨大变化，由过去的农业生产发展到当前的价值链和产业链等方面的服务，服务范围也发生变化，不仅包括融资，还需要证券、保险和期货方面的需求。第三，当代农业经济的发展急需网络化和信息化的金融服务，金融服务应充分利用现代信息技术，创建信息平台，为农业经营者提供网络化、信息化和全面性的金融服务。就金融市场、金融机构的发展现状看，金融市场上现存的产品难以满足当前的农业发展，无法满足新形势下农业发展需求。

　　4.2.2金融服务滞后

　　和城市金融服务比较，由于农村经济发展存在阶段性、主体多元化等特点，使农村金融机构和服务需求呈现多元化趋势。金融市场上同样存在着正规民间商业金融，也同样存在正规商业金融，融资服务需求也同样存在品种多样化，小额分散性的融资需求和大额规模化的的融资服务需求同时并存，融资的主要风险和服务需求同时同样存在于整个金融市场，融资的服务方式也多种多样，包括个人信用贷款、银行贷款、融资资金租赁和直接抵押融资等。由于我国农村金融信息服务市场需求不断呈现快速多元化发展趋势，因此，农村金融服务体系在多元化上还有较大的发展空间等待挖掘。综上所述，山东省民间金融在金融服务方面应加强改进，促进农村金融改革实现广度和深度的发展。

　　4.2.3金融监管体系尚未健全

　　目前的山东省民间金融已经被前几年的疯狂的集资案摧毁了，建立健全监管体系刻不容缓。山东省应该从XX层面加强监管力度，建立专门的农村信贷担保机构，引导农民形成健康的信贷意识，鼓励农村进行私有财产抵押，形成三方相互信任的使用信贷体系。另外，还要深化农村金融政策，针对“三农”资金的优惠服务政策要不折不扣地执行，要对政策资金的投放进行全程监管，掌握资金流向和使用情况，防止农村信用社的资金被套取后进入集资渠道，或是又用于“玩承兑”等借贷异化现象出现。同时，要落实国家政策在农村的其它方面的优惠，比如降低税收等，这也需要XX的监管。总之，农村民间金融体系的健康发展需要国家监管的强力执行，才能使前几年的金融问题不重复出现。综合上述三个方面的问题，是目前制约和影响山东省民间金融发展的最大的因素，只有破解了上述的问题，才能使山东省民间金融有一个比较好的发展空间和环境。

　　本文在分析山东省金融发展的基础上，结合城乡经济发展现状，对山东省民间金融发展困境产生的原因进行分析，得出以下结论：

　　（1）在理论基础上，本文更深入的分析了山东省民间金融的发展背景、发展现状及困境。在经济发展过程中，由于正规金融的产品无法满足农村个体和中小企业的发展需求，为民间金融制造了发展契机，在正规金融的出现的缺口中不断发展壮大。但由于金融产品的异化，使得山东省的金融体系出现冲突混乱。

　　（2）在现实发展中，民间借贷市场不规范，信用环境建设不健全，民间金融的种类和多样性不足，民间金融监管体系不完善等，共同阻碍了民间金融的发展。

　　（3）在社会环境中，相关政策的不健全使得民间金融发展矛盾日益突出，增加了民间金融规范化、合理化的管理难度，导致民间金融的运行不畅，发展滞缓。

　　5.2.1建立相关法律法规

　　建立和完善法律制度健康发展农村金融，加强民间金融监管合作应对金融监管可能出现的问题，还需要更多的配套政策和法规，国家XXXX应该继续加紧研究法律修改政策、整理和修订完善各项农村金融法规，使得金融监管政策法规制度具有严密性、配套性和高度协调性，增强金融的可操作性。同时，根据国家新形势下的金融电子化和金融信息化产业发展战略要求，及时组织进行金融规范性信用监管司法程序总体设计，建立独立的现代金融行业司法管理体系，重点研究塑造现代金融行业信用规范秩序。将促进农村金融的健康发展在相关法律的规范框架下有序发展进行，监管体系全面覆盖到农村金融，使受到服务的机构和农村基层人员和组织得到实惠。

　　5.2.2改革和完善农村金融监管体系

　　山东省我们应该继续加强农村信用卡借贷行业风险综合防控引导机制，建立完善的农村信用贷发展中的主人机制管理，从而有效地引导规范发展农村金融服务行为。首先，建议国家建立相关行业信用评价标准体系。利用目前全国借贷信息系统数据库技术来实时采集有用信息，确定每个信贷申请人的信贷人或每个信贷中介企业的整体信用经营状况。其次，加强农村民间信贷的管理，规范民间金融机构，明确农村民间金融机构借贷的程序和合同，避免因流程、手续引起的经济纠纷。最后，还应该建立失信征戒措施。当然，国家也应该制定农村金融兜底措施，保证基层老百姓的利益能得到最后保证，可以提供风险补偿、农业保险以及保险基金等。

　　5.2.3优化民间金融环境

　　放开市场，扩大供给。虽然农村民间金融发展中在发展过程中困难重重，但是，面对巨大的民间金融需求市场应当不断加强供给侧结构改革，营造良好的民间金融环境。因此建立符合实际的制度规范，在制度保证的前提下，降低民间金融进入的门槛，诱导民间金融领域的组织与机构向多元发展，打破市垄断，消除市场歧视，鼓励有能力的企业创新金融服务，经营适应农村经济需求的金融产品，从而建立新的多元竞争且高效快捷的民间金融体系。

　　5.2.4优化民间金融效率

　　尝试设立创新型民间企业金融机构，不断探索发展农村小额信贷管理公司、扶贫集体经济专业合作社、民间企业投资管理公司等多种新型金融服务组织，解决小小微企业和贫困自然人扶贫贷款难的实际问题。不断加强我国民间资本金融市场的抵押贷款服务能力，增加中小企业融资能力，从根本上提升民间金融效率，激发山东省民间金融市场的发展活力。

　　5.2.5丰富金融产品种类

　　伴随农村经济的快速发展，最近几年，山东省所在农村的工商银行逐渐规模增多，山东省所在农村的工商银行业务覆盖率明显得到提升。据国家相关部门数据统计显示，截止2018年底，山东省中共有127家大型村镇商业银行，在目前全国内地中位居第一，这些大型村镇商业银行的相继出现，对于有效活跃我国农村金融资本市场，对于有效引导农村民间金融资本的资金投向，促进农村民间资本经济又好又快健康发展等都有着不可忽视的积极推动作用。这些银行在小微企业贷款业务上有很大的积极作用。根据小微企业的发展特点，不断深化小微专营业务，逐步促进小微信贷市场规划的执行，促进小微金融业务的发展。为小微企业重点推荐“科技贷”、“网上小额贷款”、“网贷通”、“微型客户小额担保贷款”、“供应链融资”等金融产品，加大力度开发资产不超过500万元的具有一定实力的小微客户，引导小微金融业务朝着批量化、小额度化和集中化的方向发展。积极促进“科技贷”金融产品，用以推进了小微金融业务的创新发展。

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　　首先感谢老师对我本人在写论文期间的细心指导，本文从选题、确定框架、材料收集等都得到老师很大的帮助。其次感谢学校给我们提供查阅资料的条件，让我们能节省查阅资料的很多时间，从而有更多时间来看文献资料，有了对民间金融更深的认识，并最终得以完成毕业论文。最后我要感谢这四年来父母、朋友和同学对我的帮助及关怀，感谢父亲母亲这二十多年来的养育之恩，这么多年来对我的关爱及经济支持。感谢朋友和同学对我的帮助，在生活中当我遇到困难的时候他们挺胸而出一直陪伴着我，在学习上我们一起讨论问题，遇到不明白的他们会耐心的辅导我，这四年我们见证了彼此的成长，对此，我再次对老师、学校、父母及同学和朋友提供的帮助表示最衷心的感谢。