大学生使用蚂蚁花呗的消费心理

　　电商金融在目前的金融市场当中具有较大的影响力，它对于中国经济的发展来讲是无法被代替的。电子商务信用平台也是基于大量用户的消费者平台，可以满足客户需求，满足用户需求的消费者平台（如花呗）也是被大家所熟知的，大学生在高校念书期间他们的消费很可能是超前的，但由于大学生的生活费大多是由父母进行供给。但是大学生生活来源于父母的供养，大学生的消费受到了很大程度上的限制，广大企业正是看重了大学生这一消费潜力，推出一系列的消费金融产品和网络服务平台。

　　近年来，各大高校持续扩招，大学生的数量也在不断的增加，其消费观念倾向于超前消费。因此，各大银行充分抓住大学生的这一特点，在过去的几年中，已经发行了许多大学生信用卡。可是却存在许多不足之处，首先，因为他们不具备一定的资金储备，没有强大的还款能力，大大提高了银行的不良贷款率；其次，大学生社会经验不足，承担压力的能力较弱。因此，银行业监督管理委员会，在2009年发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其明文规定，没有达到十八周岁的大学生不满足在银行办理信用卡的条件。因此，各大商业银行不再为大学生提供信用卡服务。然而，随着互联网的普及，互联网金融发展迅速。这些互联网金融平台针对大学生群体，推出了一些网上分期的金融产品，在一定程度上刺激了大学生互联网金融消费。根据2018年相关的数据显示，在大学生中，有50.7%的大学生在购买商品时，都会采取分期付款。据调查数据表明，花呗以及京东白条等网上信贷平台的使用高达39.3%。就上述情况而言，作者通过这篇文章将分析主体定位蚂蚁花呗，深入分析网上信贷平台的使用对大学生的消费观念造成的影响。

　　本文通过对于网络问卷调查来得到大学生在校园网络互联网消费，并进行回归分析，从而得出消费的结论，本文的研究以蚂蚁花呗为案例，分析高校大学生在使用蚂蚁花呗对大学生消费的影响因素，并根据分析结果，对不同的层面提出合理的建议，也希望这些互联网平台能够更好的为大学生服务。

　　1.3.1国外研究现状

　　W.ParkerWheatle（2018）的观点是，利用网上信贷平台、保险以及证券等一系列传统金融转变成电子金融，加以与之相关的科技水平的显著提升以及对互联网的普遍使用，大面积调高产品的财务运作，大大提高产品的运作速度。曼努埃尔·加西亚（2018）的观点是运转速度的提高不仅仅是因为传统金融理念和网上平台之间的相互合作，更多的是应为提高了互联网的科技水平以及完善了本身的特点，且将它们一起渗透到了金融理念。Magda Kandil（2016）等通过分析某起互联网金融案件后，提出为了更好的完善P2P交易平台，必须在相关法律中就高度维护消费者的利益进行有效监督。Georgios Papadopoulos（2019）提出由于存在滥用资源等某些人为弊端，即使传统金融机构为达到节约成本的目的在逐渐利用金融科技进行转型，但是未能实现提高效率与节约成本的初衷。Man Liu（2018）等利用最小二乘法的创立开展了实证分析，其分析结果显示，各种因素共同造成了互联网的财务风险，这当中数真实的消费者信息带来的影响最为严重，应予以关注。

　　1.3.2国内研究现状

　　董亮、郭矜（2017）认为互联网金融是一种新型的金融模式，充分地结合了现代金融和互联网技术，在一定程度上，改变了传统金融市场的格局，而且创新出了很多互联网理财产品。在他们的研究中，以余额宝作为研究案例，加以现如今对网上结合目前互联网投资理财的深入了解，发现现如今网上金融产品在市场中占据的有力条件：（1）“用户第一，草根为王”；（2）碎片化的理财方式；（3）高收。

　　邱均平认为互联网金融实质上是一种为市场提供的投资理财的金融服务，与传统金融产品相比，充分的利用了互联网技术和电子通信技术。现如今中国市场上的网上金融平台有财付通和余额宝以及百度钱包等。

　　孙英隽以及彭碧（2019）的观点是，自身的收入情况会对消费者的理财观念造成严重影响。现如今网上的金融平台受到消费者的欢迎的原因主要有以下几点，一是这些金融产品收益稳定；二是流动性强，可以随时提现；三是门槛较低，任何一个消费者只要有闲置资金，就可以进行购买；四是具有较高的透明透明。随着互联网金融的发展，对传统的商业银行带来了很大的冲击。因此商业银行想要寻求发展，必须与时俱进，充分地借助互联网平台和信息技术，为客户提供更好的产品和服务。

　　邓恩、向志强和赵明（2017）在其研究中发现，无论是互联网金融产品，还是普通的产品都具有品牌效应。在一定程度上，品牌会促进消费者的选择。进一步的研究发现，当产品的品质、品牌传播效益也较好时，这就会给消费者带来更多的选择。基于线上金融产品和其他品牌比较之后得出的结果，线上产品可以给广大消费者的消费行为带来更深远的影响。

　　徐晓成（2020）研究了供给和需求对互联网金融与消费者的影响，利用建造模型以及实证分析我们可以发现，线上金融的快速发展和消费者能力之间呈正相关关系，而这种影响在经济发达地区更为明显。

　　彭小辉、王静怡和王坤沂（2020）从博弈论视角出发，在充分借鉴已有学者研究的基础上，构建了研究模型，并且将名誉体系渗透到研究模型当中，仔细研究线上金融取代了传统金融，导致更受大学生喜欢的原因。其实正研究的结果是，无论是在单次和有限次重复博弈中，在合作对双方都有利时，保持合作也是困难的，在无数重复的博弈中，尽管降低了利率并降低了交易成本，但仍将有助于鼓励交易，由于信息不对称，使博弈只能进行有限次，因此，为了能够获得长远发展，可以引入“社会性惩罚”的信誉机制，抑制大学生的短期投机行为。

　　综上所述，得出结论，全世界的研究人员对线上金融产品和模式以及风险监控等，开展了深入分析，并取得了一定的研究成果。绝大部分的研究人员的观点是，普遍大学生极易对各种新奇事物感到好奇，并且接受新事物的能力也较为强，所以、类似于蚂蚁花呗这样的互联网金融产品更容易被给接受，提高了其对这类金融产品的消费。通过上述文献的分析，为本文的研究提供了视角和思路。

　　本文对大学生的消费行为作为研究对象，对大学生的消费行为进行描述性分析和回归分析，同时分析了蚂蚁花呗消费的特点，对大学生展开了问卷调查，通过分析得出相关的结论，分析了大学生再具体的消费当中出现的问题，并且根据问题，从学生、平台、XX三方面给出了针对性建议。

　　1.5.1问卷调查法

　　本文认为问卷调查是一种研究大学生消费的必要手段，本文通过对于网络问卷调查来得到大学生在校园网络互联网消费，进行数据的分析和研究，从而得出相应的结论。

　　1.5.2实证分析法

　　对于回收的问卷进行数据研究通过回归分析，来得到相关的分析结果，以期望了解蚂蚁花呗对大学生消费的影响程度和影响因素。

　　本文认为问卷调查是一种研究大学生消费的必要手段，本文通过对于网络问卷调查来得到大学生在校园网络互联网消费，进行数据的分析和研究，从而得出相应的结论。由于本文研究的时互联网金融对于大学生消费行为，在专业、年级、上比较分散，使得问卷数据更加的有效。

　　对于大学生的生胡斐的调查来源上，从下图可以看出很多高校大学生的生活费都来自于父母的给予，排名第二的比例是来自于父母给予一部分自己兼职一部分，只有极少的一部分高校大学生是通过自己的兼职来赚取生活费。如图3-1。

　

　　对与生活费是否够有这一问题上，很多高校的大学生表示自己的生活费刚好够用，排名第二的数据调查显示他们的生活费严重不足，而排名第三的数据显示只有四分之一左右的大学生生活费处于不足状态，只有极少的一部分大学生的生活费每月都有剩余。如图3-2。

　　

　　蚂蚁花呗一经面世就受到了大学生群体的追捧和青睐，根据问卷调查显示，大部分学生都使用过蚂蚁花呗，这一比例达到了调查比例的四分之三。

　　对大学何时能对于花呗的熟悉程度这一问题上，很多高校的大学生表示自己对于花呗是有点了解的，排名第二的数据调查显示他们对于花呗严重不了解，虽然目前大学生使用花呗的情况比较普遍但是他们对于花呗了解的情况却不是很高，如图3-3。

　　

　　蚂蚁花呗在开发准备对象那个管工作的准备时间就足足有一年半左右，蚂蚁花呗是蚂蚁金服开发的一款信贷产品，用户在开通之后就能够获得一定的消费额度，用户可以体验先消费再还款的服务，花呗刚一推出就收到了广大消费者的好评和青睐，尤其是年轻人，目前已经有60余万人开通了花呗的使用，使得华北服务项目能够更好地为消费者提供更好的服务，花呗也将自己的业务扩展到了线上和线下的每一个业务当中，力图完善更多的平台消费。

　　在登陆自己的花呗账号的时候，使用蚂蚁花呗进行消费结算。流程如图2-1所示：

　

　　消费者在线上购买商品，会选取通过花呗来进行付款，花呗会在第一时间向收款方提供反馈。用户决定支付之后，花呗会为此次交易产生的费用进行垫付。这个时候就会产生以下状况，其一就是用户对此次交易进行确认，蚂蚁花呗平台将会对商家支付相应的账款，同时，减少消费者的花呗可用额度，然后消费者在次月的9号、15号等还款日，对上个月的消费进行还款之后，将退还已还清的金额，一直到完成整改交易；其二就是用户和收款方商榷终止此次交易，然后支付宝中蚂蚁花呗便会调整为退货中，同时，垫付的费用也不会支付给商家，并返还相应的花呗消费额度，结束交易。

　　蚂蚁花呗有如下特点：

　　第一，蚂蚁花呗以还款期为界限，上月购买的商品在确认收货后次月结算。在淘宝、天猫等平台上，消费者可以通过蚂蚁花呗实现超前消费。尤其是对于大学生而言，他们有强烈的购买欲望，但是却没有稳定的收入来源，经济基础较为薄弱。而通过使用蚂蚁花呗，可以使他们享受到提前消费服务，蚂蚁花呗还提供了分期还款的服务，在很大程度上，缓解了他们每月的偿付压力，极大的提高了他们生活质量和生活水平。

　　第二，消费者可以免费使用消费额度进行购物。在蚂蚁花呗上，用户的信用额度是经过蚂蚁微贷平台全面的分析而决定的。蚂蚁花呗主要是为阿里旗下的电商消费消费平台服务的，每增加一定的消费将会减少相应的花呗额度。当消费者在次月还清款项时，便会恢复相应的花呗额度。蚂蚁花呗会根据用户实际的消费能力，自动为其更新可使用额度。但是，消费者不可以自主提高花呗额度。

　　消费心理也就是消费者在具体的消费过程当中所表现出来的一系列心理变化，这些心理变化会因为内因和外因进行变化，这些心理变化也被称为消费心理，这种心理引导着大学生的具体消费行为，并且使得大学生通过消费来进行表现出来。

　　Davis（1989）在对于消费的研究上引进了自己的模型，该模型如图2-3：感受到有用性是个人用某种系统感受自身努力程度的大小，这一技术被普遍用于新技术和个人行为的影响，这个模型有两个因素，即易用性和有用性，这两个因素占比越高，用户更容易对新技术产品产生兴趣，如今该模型在学生街已经得到了普遍的应用，被用于金融和互联网行业的模型监测。

　　

　　3.3.1有利影响

　　1、转变大学生消费观念

　　蚂蚁花呗属于线上形容产品，它导致用户的消费观念的极大转变，我们国家曾经的消费观念是克勤克俭，这和国外还有很大的差距，但是随着目前信息技术的不断发展，群众的消费观念也在逐渐发生改变，绝大多数人的消费水平都显著提高，目前大学生消费团体人口基数比较大，消费意识比较差，它们更愿意使用蚂蚁花呗来改善自己的生活现状，大学生是未来消费的主要团体，他们的消费也体现了未来消费的趋势。

　　2、拉动经济增长

　　在对于我国近几年的GDP贡献调查率上，消费支出占到了其中很大的一部分比例，消费对于经济增长的比例不可小视，传统线下消费正在不断地受到互联网技术发展的冲击，但是大学生消费并没有因此而降低，反而在消费数额上屡创新高，大学生将会成为互联网金融市场上的主要消费团体。

　

　　3.3.2不利影响

　　1、引诱用户过度消费

　　蚂蚁花被模式的出现，促进了消费者的超前消费。在一定程度上，满足了大学生以及白领群体的消费需求，但是依然存在着一些缺陷：首先，促进整个社会的非理性消费。使得消费水平超过了其还款能力，甚至造成逾期还款，出现违约的风险。其次，花呗的信用评分制度并不像大众公开。绝大部分用户以为，花呗的使用额度和信用评分关系是呈正相关的，事实上，芝麻信用仅是蚂蚁花呗中的一个参考维度；最后，一些消费者为了提高蚂蚁花呗的额度，通过各种方式提高蚂蚁花呗的使用率，比如通过支付宝转账、进行线上线下消费、缴纳水电费等，容易造成消费者透支，出现盲目消费的行为。

　　2、冲击传统银行业

　　由于互联网金融交易较为便利、高效。在很大程度上，节约了消费者的时间成本。因此，它的发展对传统商业银行产生了一定的冲击。

　　首先，改变了传统商业银行的经营理念。互联网金融的发展，尤其是支付宝蚂蚁花呗的推出，对于大学生这一年轻的消费群体在购物时，更加关注用户体验，且使用蚂蚁花呗进行支付已经成为了一种消费习惯。当代的大学生消费观念和习惯都发生了很大的变化，更加注重个性化的服务。而传统的商业银行应当针对大学生的这一特点，改变其经营理念，丰富产品的类型，不断创新服务的方式，且较为便利，其发展依托于互联网技术的发展，与传统的商业银行相比，这是它的发展优势。

　　4.1.1信度分析

　　信度分析中通常利用克朗巴哈系数发系数的多少作为问卷调查信度的标准。这也是现如今研究社会适应力指标的最重要方法。它的公式定义是:α=(n/n-1)*(1-(∑Si2)/ST2)。n代表问卷调查中答题的数量,Si2代表各度个变量题内方差之和,ST2也一样答的公式，就是x为总体均值而。通过上述公式我们得出结论,α系数评估是归因于内部一致性系数的量表中每个元素的评分之间的一致性。

　　通常来讲，假设问卷调查的信度系数超过0.9，说明它具有较强的信度；信度系数超过0.8，就已经很好了；如果问卷调查的信度在0.5到0.9之间就是符合实际情况的，假设信度系数在0.5以下，那么就证明它的分析师不正确的。

　　首先将问卷调查的相关结果用SPSS21.0开展准确整理，然后开展信度分析，下图就是此次分析的结果：

　

　　根据上它可以发现，调查结果的克朗巴哈系数法中的的系数值高于0.8，因此，我们可以得出结论，该问卷的可靠性良好，而评估问题的内部一致性很高。

　　4.1.2效度检验

　　效度（Validity）即有效性，他是一种目前比较有效的调查工具，它主要反应所需食物的程度，内容越吻合，效度越高，反之越低。

　　

　　通过表可以看出，效度系数为0.905,并且显著性水平为远小于0.05，通过了巴特利球型检验，说明问卷调查的数据具有一定的效度。

　　验证问卷具有一定信效度之后，开始进一步收集数据，在筛选方面，除了填答真实性的初步筛选，本研究为保证回收率和填答真实性，在对数据获取后，剔除了重复IP地址、地区不符、缺项过多等样本，同时鉴于本文有19个问题，对于作答时间低于10秒的样本也进行剔除，本次研究发放问卷786份，最终回收有效问卷733，整体的有效回收率为93.2%。

　　

　　

　　受访人群中，芝麻信用分为651-700分的占比最高，为48.9%，接近半数，其次是601-650分和701-750分，分别占比22.3%和20.2%，其中，占比最少的为751-950，仅占比8.6%，该项比例与实际相符。

　

　

　

　　根据上图分析可以得出结论，特征值最大的7个砾石点的曲线比较陡峭，从第8个逐渐向右倾斜，而特征值小于1。因此就碎石图方的向而言，在这篇文章里选择的七个共同因素也更方便，并且可以反映研究主题中的大多数信息。

　

　　上面旋转后的成分阵的得分系数，可以将模型划分为下面7个主成分：第一个主成分：x1、x2、x3，第二个主成分：x4、x12、x13，第三个主成分：x5、x6、x7，第四个主成分：x8、x9、x10、x1，第五个主成分：x14、x15，第六个主成分：x16、x17，第七个主成分：x18、x19，进一步，根据主成分分析提取出的7个主成分进行命名，得到下面影响大学生使用花呗的7个主要影响表现：

　

　　根据旋转平方和载入的得分可以看出，主成分123的影响程度最大，分别是使用门槛、适用范围和使用交易成本。因子研究的结果表明，总共删除了3个因子。其中，在初始问卷中具有优势维度的主题出现双重负荷情况，所以不包括该维度,显而易见,花呗其可用范畴广泛、门槛低以及无需手续费等特点是大学生选择通过花呗消费的重要因素。

　　以使用体验做因变量，以其他因素为自变量，进行回归分析，结果如下：

　

　　模型的系数拟合结果显示，便捷度（B=0.206，sig=0.000），使用门槛（B=0.193，sig=0.020），使用范围（B=0.152，sig=0.009），交易成本（B=0.098，sig=0.013），使用风险（B=0.143，sig=0.000），使用福利（B=0.144，sig=0.000）这对用户体验具有重大的积极影响。显而易见，花呗的使用对于大学生而言，具备简单方便，门槛低，适用范围广，交易成本低，使用风险小，使用福利多的特点。

　　现如今大学生的成长都是建立在互联网的创新基础上的，他们第一次收到有关信息阶段的创新给予的有利信息，移动支付已经彻底渗透到他们平时的消费行为中。使得大学生足不出户就可以享受网络时代带跟他们的便利，这也表明目前高校大学生的消费趋势已经无法避免的线下支付转变为线上支付，根据调查问卷的显示大学生使用花呗的比例非常之多，这也表现出很多高校大学生都有超前消费的状况，根据调查报告显示，高校大学生的很多日常消费显示，很多大学生把消费用在了衣服和食物两个方面。，但女生主要偏向于包包和衣服的购买上，男生的主要消费在食物和电子产品。根据本文的调查显示大学生在消费上更亲向于服装方面的消费，这个比例占到了67.66%，而男生在主要消费上也是消费的服装消费比例占的比较高，另外女生在化妆品上的消费河南省在电产品的消费比例也是比较高的。

　　大学很少能够就目前而言，他们如今的消费思想正在逐渐转变，尤其是刚刚步入大学生活的学生来讲，刚刚失去父母对其在金钱方面的限制，他们会对所有事物都产生强烈的好奇心理，很多大学生会克制不住自己的欲望，对很多东西进行消费，开通蚂蚁花呗缓解目前自己的资金状况，这也影响了很多大学生的消费观念，导致了很多部分的错误消费和消费冲动观念，很多学生在得到父母供给的每月零花钱时首先要做的就是还花呗，，长此以往便会形成恶性循环，导致自己对花呗的依赖程度越来越高，造成了目前高校须生的超前消费。而大学生没有稳定的自主经济来源，大学生的还款能力较弱，很难做到按时将自身的花费及时还清，在他们没有办法可以及时将花呗欠款还清的时候，就会请求身边的朋友以及亲属的帮助，就此而言，无法正确定义对自身的消费观念，就会给家属以及身边朋友带来经济上的压力，综上所述，当他们没有办法及时还清花呗时，就会向他们身边的同学借钱[[]]。

　　芝麻信用以及花呗的使用限额彼此之前是存在联系的，想要提高信用分数就一定要及时还清花呗欠款，如果经常按时不还，支付宝会关闭个人账户，严重的情况下，还会记录在用户的个人档案上，影响到消费者的日常消费，大学何时能这个团体并没有固定的收入，消费的水准和经济来源也并不固定，这使得对于平台和大学生本人来说都是一种严重的挑战，另外借款人和平台之间信息往往难以对得上，部分大学生往往偿还意识不够，导致了逾期，这也使得违约状况时有发生。

　　在消费举止当中，大学生应该对自身的消费培养出较好的习惯，要能够进行理性消费。这也表明目前高校大学生的消费趋势已经无法避免的线下支付转变为线上支付，根据调查问卷的显示大学生使用花呗的比例非常之多，这也表现出很多高校大学生都有超前消费的状况，大学生过于依赖于蚂蚁花呗会使自己的资金周转出现问题，很多大学生为了面子工程而进行消费攀比，这也造成了消费情况的超前。大学生应该养成自己的理性消费观念。同时大学生硬干遵守自己的还款信用，不拖欠花呗欠款，对于理财方面的知识左右及时了解，建立合理的消费观念，大学生的合理消费可以促成互联网金融市场的良性发展[[]]。

　　主动引入征信系统，对于用户的信用系统做到有效监控，可以根据用户的识别信息对用户的还款情况做到有效的监控，降低了用户还款不及时而造成的风险，同时要对现有的有款不还的现象的严厉打击，以保证给消费者合理的资金使用，同时华北内部也要做到内部监管和外部监督，完善整个平台，使其能够更好地被消费者使用。对于套现的商家给予严厉的打击，把这部分灰色产业扼杀于萌芽状态之中。

　　国家要加强对于大学生理财意识的宣传，确保大学生树立正确的理财观念，在宣传方面，可以举办相关理财方面的讲座，使得大学生养成良好的理财观念，建立合理正确的消费观念，对于贫困大学生国家应该给与适当的帮扶活动，以让他们能够满足日常生活中最基本的衣食住行，真对大学生开展更加方便的信贷平台和手段，使得大学生的消费需求能够得以满足。

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