四川省数字惠普金融与农民收入增长的实证分析

摘要

2016年杭州20国集团峰会上，数字包容性金融正式纳入会议核心内容，普惠制数字化融资理念由此应运而生。会议通过了推广包容性数字金融的准则，使其在世界范围内进一步推动普惠金融和扶贫发展。农村金融是我国金融系统中的一个重要部分，它在缓解贫困矛盾、发展农村经济、“三农”等方面具有举足轻重的作用。农村贫困问题是我国发展至今的一个重大课题，G20杭州峰会所提出的“普惠”理念对于四川省农村贫困问题及促进经济发展具有十分重要的现实意义。

关键词：数字惠普金融，金融扶贫，农村收入，发展问题

　第1章 前 言

1.1研究背景

包容性融资的概念是2005年由联合国提出的，目的是为需要负担得起的金融服务的所有社会阶层和群体提供充分和有效的金融服务。中国XX迅速作出反应，将其列入2016年第十三个五年计划。农村金融作为新兴金融产品，在经济发展中发挥着重要作用。虽然农村金融市场广阔，但由于受教育程度较低，金融机构覆盖范围较小等现实问题，使得农村金融一直未能实现真正的普惠于民。随着“互联网+”的迅速发展，以及人工智能和大数据分析等技术手段的应用，普惠的发展将呈现出一种新的发展趋势。在今天的大数据时代，农村互联网技术、电信基础设施等都得到了极大的改善，同时由于其具有低成本、高效率等优点，使得农村普惠金融的发展前景十分光明。当前，中国正处于脱贫攻坚、建设小康社会的关键阶段。普惠性融资作为扶贫促进社会公平的有效制度机制，被各级XX视为扶贫的重要机制。十八届三中全会中共中央正式提出“发展普惠性金融”，随后多次写入XX工作报告，被作为进一步推进体制改革、有效促进农村金融发展的重要内容纳入。截至2017年底，全国乡镇银行覆盖率达到96%，行政村覆盖率达到96%；在银行业，向穷人提供小额融资的覆盖率约为25%，在农村地区为95%，在农村地区为50%以上。随着互联网和移动设备的普及，大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术迅速发展。中国率先引入“数字包容性融资”理念，大力推进包容性金融与数字技术融合进程。新的金融服务，如网上贷款、网上保险、网上支付、网店、互联网货运基地等，成为传统金融服务的重要补充，进一步增强了普惠性发展融资能力。数据显示，2018年6月以来，中国P2P信用网络累计收入超过7万亿元人民币。截至2012年底，外汇基金的资产总额为318亿元，约为2012年底的318倍；2017年，网络保险公司增至131家，网络保险收入同比增长56倍，达到183.5亿元；2017年，非银行支付业务网上支付额达到28.76亿元，同比增长50%；截至2017年底，互联网平台总数达到672个，即。E.教育在微观层面，包容性数字融资可以增加贫困农村群体获得金融服务的机会，为其提供公平的金融服务，直接缓解其生产、教育和医疗发展以及可持续消费等多维流动性瓶颈，并增强其能力：应对风险；从宏观经济角度看，包容性数字融资有利于农村经济产业发展，为贫困农村群体增加就业创业的经济机会。因此，发展数字包容性金融服务对农村减贫具有积极意义。

2研究的目的与意义

由于传统的普惠金融由于其自身的成本和收益性，无法很好地适应农村地区的金融需求，同时，利用大数据分析、信息处理等技术，普惠金融打破了普惠金融的时间和空间局限，降低了经营成本，减少了金融交易的成本，减轻了金融排斥，为推动农村经济发展、缩小城乡贫困差距发挥了重要作用。基于此，本文通过对四川省农村普惠金融的数据进行实证研究，探索普惠金融在促进农民增收方面的作用，从而为四川省发展普惠金融，实现城乡均衡发展提供决策依据。四川省一直在努力为低收入群体提供普惠的数字金融服务。通过对四川普惠金融发展现状的分析，可以看出，普惠金融能够在一定程度上改善农村贫困问题。

3国内外研究现状（加一节文献述评）

3.1国外研究现状

许多国外学者都相信，普惠金融将会扩大金融服务的广度和深度，从而有助于减轻贫穷（Munyegera和 Matsumoto,2015）。普惠金融在减轻贫穷方面起到了巨大的作用（Schmied和 Marr,2016)，而数码金融则可以打破时空的局限，为贫穷地区和贫穷人口提供更多的资金。普惠的数字金融，其典型代表是移动银行，大大减少了用户的金融交易费用（Shiller,2013）。2016年，通用金融（Global Financial）发布了一份白皮书，其中包括惠普数字金融（HP Digital Financial），涵盖了利用数字金融服务促进包容性融资的各个方面。“数字包容性融资”具有可承受性、低成本、共享性和低阈值等优点，通过数字化、电子技术的金融产品和金融服务可以为普惠金融的许多问题提供创新的思路和途径。数字普惠金融在我国农村地区的发展中起着越来越重要的作用。

3.2国内研究现状

国内学者对普惠金融的大量研究显示，发展数字普惠金融可以有效地缓解区域及周边地区的贫穷（钱鹏岁、孙姝，2019）。普惠金融发展迅速，在缩小城乡居民消费差异方面起到了显著的促进作用（吕雁琴、赵斌，2019）。普惠的数字金融业务已经在全国范围内得到了广泛的应用，其社会效益越来越明显。总体上，普惠金融具有基础功能、主导功能和衍生功能，具有经济增长效应、减贫效应和包容性发展效应。更广泛的意见认为，普惠的数字金融有助于缩小城乡居民的收入差异。梁双禄、刘佩佩（2019年）和李慕珍（2020年）认为，发展包容性数字金融有助于降低中国农村人口的收入水平。李建伟（2017）认为，全省发展普惠性融资对缩小中国城乡居民收入差距具有重要作用。张建坡（2018）指出，普惠性融资对中国农村居民收入差异的影响与中国经济发展水平有关，普惠性融资在城乡关系中的作用将首先扩大，然后逐渐凸显。

把“U”变为“U”，以收缩的形式.数字包容性金融服务的发展促进了农村地区消费者金融需求的增长（傅群等人，2018年）。吕彦勤（2019）指出，数字包容性金融系统的发展有利于缩小城乡居民的消费差距，这比收入差距具有更为边际的效应。李慕珍（2020）指出，在缩小城乡差距的同时，还存在地区差异、阈值效应、数字鸿沟和数字金融风险等问题。黄一平等人利用数字包容性金融服务认为，数字金融服务可以提高效率，扩大金融服务覆盖范围；罗万齐（2019年）认为，农村地区数字包容性融资可以通过扩大客户准入、加强风险控制和提高金融服务效率，促进当地电子商务的发展。

第2章四川省农村数字普惠金融发展现状

1.1数字惠普金融（概念界定可以放在第一章）

1.1.1数字惠普金融定义

「数码融资」是鼓励采用数码金融服务的包容性融资措施之一。“数字包容融资”以其简单、低成本、共享、低门槛等优势，可以提出创新的思路和方法，通过数字和电子技术相关金融产品和金融服务，解决包容性融资的广泛问题。

1.1.2数字惠普金融作用

普惠的数字金融业务已经在全国范围内得到了广泛的应用，其社会效益也越来越明显。总体上，普惠金融具有基础、主导和衍生功能，具有经济增长、减贫、全面发展的作用，随着金融技术的发展，传统的金融和数字技术所产生的新的经济形态，使中国经济发展的不平衡和不充分的矛盾产生了深刻的影响。同时，普惠的数字金融在推动消费方面也具有积极意义。自1993年中国第一家微额信贷公司惠普公司成立以来，经历了四个阶段：社区微额信贷、发展微额信贷、普惠融资和创新网络融资。尽管目前的金融体系具有多层次、多方面的金融体系，但由于传统金融技术和模式的局限性，中国的普遍金融体系成本昂贵，而且负担得起。《G20数字普惠金融高级原则》在2016年颁布，明确了普惠的内涵，并对普惠金融的发展提出了相应的要求。数字普惠金融是指能够通过数字金融服务的一切。为推动普惠金融的发展，例如支付、转账、银行对账单等。票据等，以数字技术促进普惠金融发展实力。数码技术具有成本低、应用广泛和广泛接受的特点。以数字技术促进普惠金融的发展已势在必行。随着智能手机的广泛应用，云支付、网络服务、通信服务等领域的发展也越来越快。这为实施数字化普惠金融奠定了坚实的基础，为实现数字普惠金融的发展奠定了坚实的基础。

1.2我国农村数字普惠金融发展现状（这一部分可以加一些数据图表）

1.2.1数字惠普金融业务内容方面

在普惠农村的服务内容上，主要包括支付、信贷、理财等基本金融服务。在支付领域，数字金融技术使农村的支付方式更加便捷、高效、低成本。随着农村基础设施建设、数字技术的发展、移动智能设备的不断更新，在线支付在我国的占比不断提高，已经成为一种主要的支付方式。网上支付的主要形式是微信、支付宝，用户通过扫描二维码即可支付，省去了繁琐的付款流程，减少了传统银行支付所需的时间和繁琐的支付程序。在信用领域，以数码技术为基础的新型借贷理财产品，为农村农户和小微企业提供了很好的融资渠道。传统的金融环境下，农村信贷风险评级困难，贷款抵押担保少，制约了农村经济的发展。数字化技术可以极大地减少财务费用，并在某种程度上控制信贷风险。随着P2P网贷、互联网金融机构等新型金融机构的涌现，小额贷款逐渐成为金融机构的主要业务，有效缓解了农村金融危机。在投资和金融领域，随着数码技术的发展，金融产品的覆盖面不断扩大。在传统的金融时代，由于进入门槛较高、交易程序较繁琐、交易费用较高等原因，使得本就不具备投资和理财意识的乡村地区，被排除在了投资策略的范畴之外。随着数字化的到来，各金融机构纷纷运用数字技术，进行在线理财服务。

现在，农村居民可以用手机购买各种各样的金融产品了。普惠的数字金融使投资和理财的范围更广、更高效。数字金融的基础设施已经得到了普遍的认可，而随着数字化金融产品的不断创新和发展，其发展势头也越来越好。

1.2.2数字惠普金融经营模式方面

在惠普的业务模式上，无论是在数量上还是在质量上，都得到了极大地提高。目前，金融机构的主体有传统的证券、银行、互联网金融、互联网金融、新一代的P2P等。传统的金融机构以银行和证券公司为主，线下网点众多，经济实力雄厚。在普惠发展的大背景下，传统的金融机构充分发挥其多年的经营经验，积极发展新一代的数字金融产品，并进一步将线下网络延伸到乡村，通过线上线下合作，为农村提供更便捷、更高效的金融服务。近几年，网络金融发展迅猛，支付宝、京东等网络企业利用其自身的优势资源，形成了庞大的用户群，形成了一个完善的产业链，为农村地区的支付、借贷、理财等提供了便利。同时，新一代P2P网贷平台也在迅速发展，以其便捷、快速的特性，在农村地区的小额信贷中扮演着举足轻重的角色。总之，在数字化的背景下，各类金融机构都在积极发展各类金融服务，为农村金融的普惠发展提供了有力的支持。

1.2.3传统金融机构的数字化服务模式

通过整合现有资源、团队、数据等有用资源，构建完备的在线服务体系，将传统金融机构在网络中的业务转化为“在线”下的综合业务模式，将“网络”下的传统金融机构转化为“在线”下的综合业务模式。中国农业银行HSROUN E-LINK等在线服务平台是传统金融机构数字化的产物.传统的数字金融机构可以为农民和中小企业提供快捷高效的公共金融服务。这样的模式不仅可以简化用户的业务流程，还可以扩大包容性金融服务的覆盖范围，为包容性农户提供更加正规的金融服务，增强农户的融资信心。

1.2.4金融科技公司的农村产业链金融模式

随着国家“农村流动”网络的实施，中国农村用户数量急剧增加。同时，“蚂蚁金融服务”、“腾申”、“京东”等大型综合性金融科技公司的活动也在迅速扩大。支持金融科技公司在农户中的广泛使用，大力推广推广新型金融产品，为农民提供流动支付、金融、保险、网上贷款等金融服务，为农民提供消费、储蓄等金融服务，金融等D。为农民提供消费、储蓄、金融管理、网上支付、网上支付、销售渠道、发展农产品贸易、增加农民收入、促进农村经济发展等金融服务。包容性融资的创新发展也拓宽了直接融资渠道.通过P2P、股权等直接融资。

1.2.5互联网 + 农村供应链金融服务模式

通过金融服务数字化，农业在农业生产、流通、销售等领域形成了整体产业链。D，打破了传统的金融机构与农户信用关系，打破了农村价值链的三大金融模式，农业企业和互联网平台获取大数据成为人们关注的焦点。供应链融资是指以其声誉为核心的公司提供物流、金融、信息等之间的联系。确保风险分担和收入分配的有效性，解决农民和小型微型企业在融资和融资方面面临的问题。

1.3我国农村数字普惠金融发展存在的问题

提供“高”传统农村财政资源的“数字化包容性融资”，对农村、农村和农民产生了积极影响，为农村发展做出了巨大贡献。但是，在包容性发展的过程中出现了以下问题。

1.3.1农村金融征信体系不健全

中国正在建设信用信息系统.目前，中国的贷款信息主要来自中国人民银行信用控制中心的贷款记录。它主要涉及传统的银行和金融机构，农村地区的金融信息很少，而Sancho的信贷调查数据也不完整。对农村企业和广大农民来说，由于金融意识不强，缺乏获得商业和私人贷款的渠道，金融机构往往将他们排除在外。

1.3.2财务控制不足

农村普惠性融资是一种涵盖互联网、金融等领域的综合性商业模式。D。目前我国金融监管体制以行业为主，存在跨行业监管，难以付诸实施。此外，Hulett-Packard的金融部门具有不同的区域特征，使监管更加复杂。

1.3.3农村地区对金融欺诈风险的认识不足

一般农村人口识字率低，对金融产品不了解，对金融诈骗信息缺乏，导致农村非法借贷和集资，对农村金融发展产生了重大影响。近年来，P2P网络中经常提供贷款.由于缺乏欺诈信息，农民对金融服务“意见一致”。1.3.4农村金融市场风险及信用风险高

普惠制对农村地区的融资具有很高的市场风险，这是由于农业生产中存在着高度的不确定性和高风险。农村市场信息的显著不对称导致供需失衡，增加了市场风险。此外，农村信用信息系统不健全，不符合规定的监督处罚机制，导致农村信用风险高、财赤高。

1.3.5信息安全风险

国别支助工作队内数字金融系统的发展与基本数据密不可分。农民获得金融服务的同时，还向农民提供身份信息、土地流动信息、新型合作医疗系统信息等。然而，在这方面，由于缺乏适当的立法和条例，农民的私生活和信息安全受到严重威胁。

第2章四川省农民收入的数字惠普金融与农民收入增长现状

2.1四川农村地区数字普惠金融发展状况分析（这里融入到前面章节）

2016年，北京大学数字金融研究中心发表的《北京大学数字普惠金融指数》显示，四川省2015年度普惠金融指标为215.48，同比增长了约5.37倍，但四川省在全国31个省份的普惠金融指标中，表现不佳，农村金融急需发展和创新。在应用深度上，普惠金融的作用最弱，其次是覆盖范围，其次是数字服务的支持程度。四川大部分的乡村地区都有数字化的服务，但是仍有一些地方缺乏。其次，数字服务的覆盖面扩大，使得广大农户逐渐觉醒了财政观念。但是，由于农村居民的知识、技能水平不高，使得部分农村居民对普惠金融的接受程度不高。在覆盖面上，只有10%的用户没有使用第三方支付账户，223%的用户使用3个或更多的第三方支付账户。在网络借贷中，只有10%59%的人有过网络借贷，其中有27.78%的人有三次以上的贷款。其中以消费贷款为主，如住房装修贷款、子女上学贷款、买房贷款等，但商业贷款却很少。随着我国经济发展水平的不断提高，普惠农村金融在我国的推广和推行。在相当大的范围内，随着经济发展的不断提高，成都的乡村、绵阳的一些乡村地区，普惠的发展也会随之提高。然而，在调研过程中，也有一些地方的情况与之截然相反，在一些资源区域，尽管人均收入和发展水平都比较高，但是普惠的数字普惠金融指标却比较低，比如攀枝花。农民的理财意识、理财能力的提高对普惠金融的发展有很大的影响。调查结果表明，我国农村地区有76.52%的中年人只有小学、中学学历，使用数码终端的机会很少，教育程度低，思想观念落后，影响了他们对数码产品的使用。近年来，由于外来务工人员的不断回乡，周边人群对数字金融的认识也越来越深刻，而随着农村数码产品的普及，城乡之间的文化差异逐渐缩小，消费习惯也逐渐趋于一致，新时期的乡村生活也随之产生了诸多的改变，这些有利的改变都将会影响到农民对数码产品的消费意愿，从而逐步提高我国农村普惠金融的发展。

2.2四川农村地区发展数字普惠金融的对策建议（对策建议不适合放这里，一般放最后一章）

四川省一直在努力为低收入群体提供普惠的数字金融服务。通过对四川普惠金融的现状的分析，指出数字普惠金融能够有效地解决农村贫困问题，但是仍然存在着诸如缺乏金融知识、缺乏对数字普惠金融监管、农民投资意识薄弱等问题。

2.2.1大力推进农村数字化基础设施建设

加大农村基础设施建设、农村4 G普及、5 G创新、农村网络建设、四川级州、市农村宽带、移动、数字电视网等方面的快速发展，推进老移动通信设备的更新和更新。要使农民更好地适应网络生活，养成网上支付、网上理财、网上保险等网络消费，是实现农村金融发展的重要条件。加强农村基层公共服务功能，积极开发适合农村、农村、农民的信息终端和信息集成平台，不断优化农村信息资源的供应，提高信息的准确性和真实性。推进农村基本服务设施数字化改造，用科技构建农村金融服务平台，深入农村，推进农村数字化转型，让金融更具普惠性。建设“农村智能网络”、“开放”农村网络、推动“数字农村”、“普惠”、“数字乡村”建设。

2.2.2加强金融监管，提升农民数字普惠金融安全意识

数字包容性金融市场的发展面临诸多不确定性因素，使其受到质疑。由于我国银行监管体系存在监管模糊、交叉监管、监管空白等问题。D，监管机构需要相应调整，加强监管能力，遏制监管制裁。金融安全培训，特别是预防电信欺诈、非法集资和日常借贷方面的培训，重点是“防止非法集资”和“包容性”措施，加强“数字覆盖”与“金融安全”的联系，提高“三个防范”意识。同时，要注重在农村推广数字化融资知识，采取多种教学和培训方式，提高农户针对性培训，提高农户素质，在全国范围内引进优秀的人才和金融培训机构，向农村人口介绍数字金融知识，发掘潜力；提高对全球数字金融安全的认识，促进包容性金融部门的短期发展。

2.2.3加强金融知识宣传，促进多方共同合作

丰富的金融知识和高效的使用，极大地推动了普惠金融的发展，但是在贫困落后的农村，金融知识的匮乏已经成为普惠金融发展的一个重要障碍。加强XX、征信机构和农户的合作，加强多方交流，以实现互惠互利、共同发展，以提升地区和地区普惠金融的发展。加大对相关资料的披露力度，建立方便的信息共享机制，营造一个良好的融资环境；通过加大对贫困地区的科技知识的教育和培训，解决信息不对称的问题，促使农民主动接受有关金融知识，提高他们的能力和素质。另外，各相关服务机构还需进一步加大对惠普的金融宣传，如在营业厅中增设数码普惠金融的宣传短片，同时还会定期发放金融安全小贴士，让市民了解最新的金融资讯。同时，通过报纸新闻、电视节目等手段，加大宣传力度。

第3章四川省数字惠普金融与农民收入影响实证分析

3.1数字普惠金融增加农村收入的机理

　　数字惠普金融增加农村收入的机理图

3.1.1数字普惠金融的包容性与农民收入增长？

首先，包容性融资可以降低提供金融服务的成本，扩大其覆盖范围，增加其可获得性，减少其财政孤立和财政限制。同时，企业网络运营成本高，使得传统的包容性融资难以延伸到农村和偏远地区，其“无处不在”的特点使其网络边际成本降至零，金融服务门槛大幅降低。在包容性金融服务领域使用移动设备、身份证、身份证和其他技术，可以远程开户、分配资金和接受移动设备支付，降低劳动力和基础设施成本。普惠制系统通过多种方法，通过大数据、云计算和部门链方法分析客户的信用特征和风险偏好，减少信息不对称和风险管理成本。数字技术的应用将降低服务成本，将金融服务的重点扩大到所有小企业，扩大金融服务覆盖范围，拓宽金融产品的分销渠道，提高贫困农户的资金承受能力，减少生产、风险资本、教育、医疗、文化消费等方面的发展。放松压力。

3.1.2数字普惠性金融的普适性与农民收入增长？

第二，普惠性融资可以降低利用金融服务的成本，扩大农村金融服务规模，有效解决农民边缘化和需求不足的问题，利用网络可以实现功能的快速理解，各种金融产品的功能和合同条款，简化交易和操作流程，降低运输、时间和通信成本，提高使用金融服务的意愿。随着各种金融机构的增多，各种金融机构和非正式的在线金融组织不断开发新产品，降低服务价格，创新房地产抵押品模式，并迅速推出互联网贷款、网络保险等新产品。D。互联网支付和投资业务得到了相当大的推动，成为传统银行业主导的正规金融服务的重要补充。这些金融产品具有一定的功能性、功能性和抵押性特点，适应了不同类别农村家庭的不同需求，也适应了不符合传统金融服务抵押要求的贫困农户，通过各种形式的非正规信贷限制资本的问题。财产保险由官方保险补充或补充，通过在线公共平台等互助机制，提供“疾病和灾难造成的贫困”和“疾病和灾难造成的贫困”风险防范。

3.1.3

三是普惠数字金融能够带动乡村经济发展、带动乡村工业发展、增加农民就业、扩大农民收入来源、间接提高农民“造血”能力。随着农村金融的覆盖面不断扩大，特别是普惠金融能够更好地为中小微企业、低收入等弱势群体提供公平的金融服务，对农村小企业、基础设施建设、教育、医疗、特色农产品开发、三产融合等方面的发展，都将极大地促进农村的经济发展，为农民创造更多的就业和创业机会。

这样，就可以拓宽收入的途径，优化收入的分配，让他们更有能力加强营养、看病、购买保险、提高技能和增加生产性活动。

总之，通过互联网实现零边际成本效应，可以有效地减少普惠金融的提供和使用成本，扩大农村金融服务的覆盖广度和贫困农户使用深度，直接帮助贫困农户解决生活生产等资金约束，增强其风险抵御能力；同时，还可以促进乡村经济、工业的发展，为贫困农民提供更多的就业机会，拓宽收入来源，从而间接地增强他们的“造血”能力。

3.2四川农村数字普惠金融存在问题（这一节也可以放前面现状里面）

3.2.1数字普惠金融的使用程度不足

普惠金融应用的范围，主要是运用电子支付方式，通过电子手段进行投资、理财、购买保险等。一般情况下，农村地区的互联网基础设施和用户的理财能力都会影响到这些服务的使用。一方面，我国农村终端覆盖率较低，截至2019年6月，我国城市居民的智能机覆盖率已达90%，而在农村地区，只有40%，因此，要充分发挥普惠金融的作用，就必须建立起以通信网络为媒介，以移动终端为载体的现代化网络基础。另一方面，当前中国农村人口结构不平衡，主要是留守老人、儿童等留守儿童，由于受教育程度、生活方式等原因，无法熟练使用计算机、智能手机等终端，加之农村居民文化程度低，缺乏理财意识，因此对数字普惠金融的作用有限。

3.2.2 缺乏有效的征信体制

普惠金融在推动金融产品、金融服务创新的同时，忽视了农村信用体系的构建，从而使我国农村地区融资难、融资贵现象的频发。有的村民的资产信息化水平较低，对其财务风险的辨识也比较困难，农户如果要开展信贷业务，往往需要通过“软信息”来进行信用评估，而无法获得农民真实的信用信息，银行往往会选择不贷、不贷、不贷。因此，缺乏有效的信贷体系，不利于银行搜集、评价、筛选适合的客户，并为其提供相应的金融服务，成为制约我国农村普惠金融发展的瓶颈。

3.2.3数字普惠金融监管较难

由于我国目前的经济发展水平普遍偏低，对金融服务的需求相对不足，农村金融建设的难度要高于城镇，而数字普惠金融的相关制度和制度还不健全，而以数字技术为基础的普惠金融，对我国的金融监管也有很大的挑战。随着金融技术的迅猛发展，利用数字化技术、互联网等技术手段，普惠金融打破了时空、经营的局限，为非法融资、虚假交易提供了方便，加大了监管的难度。由于国家对其缺乏有效的监管，使得许多没有资格的农村P2P网贷平台逃避了国家和市场的监管“……”同时，由于农民金融知识水平低、信息安全意识低、识别能力弱、无法按照自己的实际状况来选择金融服务和金融产品，导致金融诈骗、非法集资等问题屡见不鲜，不仅侵害了农民的合法利益，而且还加剧了农户对普惠金融的排斥。

第4章研究设计（这一章也属于实证分析的一部分）

　（一) 数据来源与变量设定

本文所提出的数字普惠金融发展水平指标，是由北京大学网络金融研究所所发布的《北京大学数字普惠金融指数》中的省级指标北京大学数字惠普金融综合指数，以其庞大的网络数据为基础，从覆盖广度、使用深度、数字支持服务等方面，选择了24项与数字普惠金融相关的指标，充分体现了网络技术对普惠金融的影响，体现了金融服务的创新与发展，并不仅仅限于传统的银行，而是对各个区域数字普惠金融发展的一个重要指标。为方便分析和比较，本文选取2011-2015年度各省份普惠金融指标的自然对数，最后得出普惠金融发展程度的变量。该研究采用了各省人均 GDP的自然对数作为经济增长的指标；城乡居民消费水平（lprice）为城镇居民年人均消费水平与农村年人均消费水平的比值，其值越大代表城乡居民消费水平差距越大；居民住宅价格水平（lprice）为各省各年居民住宅价格的自然对数。主要数据来源为《中国统计年鉴》、国泰安数据库、中经网等。

（二) 模型设定

本研究采用 PVAR 模型来研究数字普惠金融发展水平、经济增长、城乡居民消费水平差异、居民住宅价格水平之间的动态关系。PVAR 模型是由 Holtz － Eakin 在向量自回归( VAR) 模型的基础上提出来的，该模型延续了 VAR 模型的众多优点，对数据时间跨度要求不如 VAR 模型严格，为研究时间序列较短的面板数据提供了巨大帮助。一般来说t≥3 + n 时( t 为时间序列长度，n 为滞后阶数) ，PVAR 模型下可得到方程参数的有效估计，t≥2n + 2 就可以得到稳态下估计滞后项参数的结果。本研究构建的 PVAR 模型为:

其中 i 代表我国的各个省份（研究各个省？），t 为时间即年份，n 表示滞后阶数，γi 表示截面中各省份的差异，δt 为时间效应，Yi，t表示第 i 个省第 t 年的几个内生变量组成的列向量，即 Yi，t = ( congapi，t，lgdpi，t，lpricei，t，lin- dexi，t ) T。由于 4 个变量间关系复杂且可能互相影响，故首先进行格兰杰因果检验，在此基础上对模型结果进行分析，重点关注格兰杰因果检验中存在显著因果关系的变量间的关系，在估计模型参数时采用的是广义矩估计法，通过脉冲响应函数更具体地分析各个变量间的影响。

　( 一) 平稳性检验与格兰杰因果检验

由于面板数据的时间更短，因此可以认为是稳定的。在PP Fisher面板上检查根后，所有变量都是稳定的。因此，数据可以被认为是稳定的。在分析这四个变量之间的关系之前，首先要评估变量之间是否存在因果关系，存在什么因果关系。基于这些因果关系，我们可以进一步分析仿真结果。同时，我们可以评估包容性数字金融的发展水平会否影响经济增长、城乡居民消费水平的差异，以及楼价水平。表1显示了格兰杰因果关系的检验结果.

　　从表1可以看出，在指标1为0的情况下，房价水平是格兰杰市城乡居民消费水平差异的原因，城乡居民消费水平差异为0.5%05，吨。E.教育这两个指数是0.05，1是格兰德指数.包容性金融部门的发展水平分别为0.5%。01，0。01和05是城乡居民消费水平、经济增长和房价差异的片面原因。城乡居民消费水平和房价差异分别为0.5、0.05和0.05。01-格兰杰单向经济增长的原因。研究表明，数字包容性金融服务的发展水平可以显著影响城乡居民的消费水平、经济增长和住房成本差异。城乡居民消费水平和房价的差异对经济增长也有明显的影响。

（2）确定延迟时间

在评估PVC模型参数之前，应首先确定PVC模型的最佳延迟顺序，并根据AIC、BIC和HQIC标准充分考虑其最小值的延迟顺序。表2列出了根据AIC、BIC和HQIC标准进行的实验结果.表2显示，按照BIC和HQIC标准，按照AIC标准，滞后阶段I为最佳延迟顺序，滞后阶段II为最佳延迟顺序。考虑到BIC和HQIC标准中的最佳延迟顺序是第一阶段，决定将最佳延迟顺序定义为第一阶段。

　　（3）PVC模型的GMM估计是根据口军[20]的研究结果得出的，并采用GMM方法对PVC模型的结果进行估计，如表3所示。其中，h u congap，h u lgdp，h theu lgprice，h sheu lindex通过将helmert转换为表示l1延迟期的变量来消除。

　　从表3可以看出，城乡居民在早期阶段的差异在01级以下的0级显著反映，其特点是惯性强，这也符合人们普遍难以改变消费的经济逻辑。房价水平落后于一个时期，城乡居民消费水平徘徊在0.5%以内。值得注意的是，城市人口对住房的需求仍然很高，房价的上涨增加了城市人口购买或出租住房的比例，从而加大了城乡居民消费水平的差距。城乡差别落后于第一阶段，住房房地产价格水平低于2005年的0.5%，这是一个显著的积极因素。城市居民的住房需求进一步提高了房价水平.城乡居民收入差距持续一段时间，经济增长0.5%，城市消费仍然是经济增长的主要动力。房地产价格水平落后于第一阶段，经济增长低于01水平0.5%，产生严重负面影响。高企的楼价阻碍了经济增长.经济增长受到前一时期的强烈影响，两者之间有着直接的联系。普惠制数字发展水平仅在前一时期产生了明显的影响，这两个因素相互关联。普惠制数字方案发展滞后一段时间是由于经济增长和房地产价格水平。发展包容性数字金融可以促进经济增长。这也导致了房价的上涨，因为这使得向更广泛的人群提供金融服务变得更加容易。在0分01以下的水平上，由于城乡居民消费水平的差异，延迟一段时间的包容性金融服务的发展水平大幅下降。“数字包容性融资”作为发展包容性融资的一种重要形式，对扶贫攻坚、保障和改善农村人口消费需求和生活质量，缩小城乡居民消费水平差距具有一定作用。

结 论

数字包容性是“包容性”和“网络”技术的有机结合。它具有成本低、门槛低的优势，为农村人口提供了更广泛的金融服务，有效解决了农民退税问题，对促进国家农村经济发展具有积极作用。针对当前农村公共融资的发展现状和我国农民的特点，提出农村公共融资发展的以下几个阶段：•直接提高农户的财政承受能力，克服金融体系作为城市的制度缺陷；以及农村地区。一是加快“数字村”建设，加强创新金融技术，推动普惠金融服务深度发展，推进农村金融服务创新，发展农业基础设施和信贷体系；二是完善有的放矢的优惠贷款计划和普惠融资的政策保障，扩大支持小额融资小农户的基本业务，并鼓励国家金融机构与银行金融机构建立银行担保合作和风险分担机制，鼓励银行业各金融机构参与，明确国家金融担保和收益保证机构提供服务的范围和目的，并重点支持农业、国家信贷机构和银行金融机构的主要小额融资业务；建立银行担保和风险分担合作机制，有效解决贫困农民面临的融资问题和成本问题；第三，应充分利用财政和财政鼓励措施，适当放宽准入门槛，鼓励各类保险公司在欠发达地区和低收入人群中实施个人医疗保险和小额保险。因此，从长远来看，发展包容性数字金融必须与工业扶贫有机地联系起来，并强调“造血”扶贫的作用。“数字集成”是包容性金融和网络技术相结合的结果。通过金融服务可以有效减少农民对金融服务的排斥，这对农村经济发展产生了积极的影响，值得进一步加强和推广。

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致谢

四年的时间一转眼就过去了，回顾过去的日子，心里充满了满足，写完这篇毕业论文，我感到了一种解脱和感触。

首先，我要真诚地向我的导师表示衷心的感谢，因为她总是在繁忙的教学工作中抽出时间来对我的论文进行审核和修正。从课题的选题到最后的完成，每个步骤均由导师亲自指导，在此，我要对指导教师致以最诚挚的谢意。

四年的时间里，我一直与我在一起的同学们，他们给予了我很好的建议，给予了我很大的启发。

这篇论文之所以能顺利地完成，完全是因为老师们的敬业精神，让我对自己的专业知识有了更深的理解和应用，这也是我的毕业论文成功的原因，在这里，我要向所有老师致以最诚挚的谢意。

四川省数字惠普金融与农民收入增长的实证分析

价格 ¥9.90 发布时间 2023年8月16日

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