我国建设银行普惠金融业务发展研究

　摘要

在2005年，联合国推广的国际小额信贷年中，普惠金融这一概念首次被提出，普惠金融业务的发展对一国经济发展具有深远的意义，所以普惠金融的概念一经提出，就得到了许多国家的重视和推广。我国很早就开始了普惠金融业务的推广和发展，我国建设银行积极响应国家号召和发展战略，将普惠金融确定为一个战略发展方向，并积极推出了一系列措施，并因此取得了不错的成绩。但是，普惠金融在我国建设银行的发展也面临着很多问题，这些问题的存在将直接影响到普惠金融业务在我国建设银行的发展，影响到银行的业绩。因此，针对这些问题的研究就显得尤为重要。通过对我国建设银行内部机制、农村地区普惠金融发展、小微企业普惠金融等三个方面的业务进行研究分析，发现我国建设银行的普惠金融业务存在自身服务体系不足，农村地区普惠金融业务不足，小微企业业务不足问题。通过对这些问题的研究，根据不同类型的问题提出相应的对策，对我国建设银行未来普惠金融业务的发展是具有深远意义的。我国建设银行应该积极采取措施，针对这些问题进行解决，完善内部机制，解决农村和小微企业面临的问题，加强我国建设银行普惠金融业务的发展。

　关键词：普惠金融；商业银行；中国建设银行

一、绪论

　　（一）研究背景

[郭灿仁.新常态下我国农村普惠金融体系建设的问题与对策[D]:[硕士学位论文].河北:河北大学,2015:01]普惠金融(Inclusive Finance)是在2005年由联合国在推广小额信贷年时提出的一个经济学概念，其核心宗旨在于构建一个能够有效地消除贫困，并且能够为社会所有阶层和社会群体提供平等的、优质的金融服务的一个金融体系。

普惠金融这一经济学概念首次在国际层面被提及是在2013年，党的十八届三中全会于北京如期召开，会议确定了一系列有关普惠金融这一业务的相关举措以及XX政策，为我国商业银行普惠金融业务的顺利开展打下了良好的基础，并且提供了优质的外部发展环境。

2020年，我国突发新冠肺炎疫情，受到疫情影响，我国经济发展遭遇困顿。在随之到来的后疫情时代，我国的经济发展开始呈现出新的发展特征。为了应对这种变化，我国商业银行已经开始把服务中小型企业，为中小型企业提供优质的普惠金融服务提升到了一个非常重要的战略地位。因为随着经济的发展，中小微企业已然成为我国社会就业和国民生计最重要载体之一，助力发展小微企业是国有商业银行应该承担的社会责任。我国建设银行作为六大国有商业银行之一，一直走在商业银行发展普惠金融这条道路的最前端，建设银行一直坚持让金融服务促进实体经济的发展，并于2017年将普惠金融发展战略定为全行三大战略之一，致力于在新时代创造出一条新型的、优质的金融发展道路。

　（二）研究目的及意义

本文以我国建设银行普惠金融业务为研究对象，从我国建设银行的内部机制、农村地区普惠金融业务、小微企业普惠金融业务等三个方面进行研究，分析这三方面业务的缺点，进而提出对策，以期解决我国建设银行普惠金融业务存在的一些问题。

本文的理论意义在于：近年来，在国家经济发展和政策发展的推动下，我国的普惠金融业务发展持续推进。与此同时我国学者对普惠金融业务体系方面的研究已经非常多元化了，但是，目前关于商业银行或者某一个金融机构的普惠金融业务发展的研究比较少，多数的研究都集中在某一国家或者地区。所以本文根据目前新形势下的金融发展进程，基于从前的学者提出的普惠金融理论结合新时代发展情况下的普惠金融思想，对我国建设银行的普惠金融业务发展的相关问题进行全面而系统的、可操作性地研究，从而为商业银行普惠金融业务可持续发展提供参考价值。

本文的现实意义在于：当前我国经济飞速发展，普惠金融业务也随之加速发展。我国商业银行是发展普惠金融业务的重要载体，也是我国金融市场的中流砥柱。中国建设银行作为商业银行的一份子，其普惠金融业务发展对商业银行普惠金融的发展进程起着不可忽略的推动作用，但是随着中国建设银行普惠金融业务发展的扩展和延伸，金融产品的类型不断增多，业务的覆盖面积不断扩大，从而不可避免地存在一些问题。从中国建设银行的发展现状出发，通过对这些问题进行分析以及提出相应的策略，对中国建设银行普惠金融的发展具备一定的参考价值。

　（三）研究思路与研究内容

本文首先介绍了当前商业银行普惠金融的研究背景，表明研究目的，接下来运用文献研究法、案例分析法对我国建设银行普惠金融业务进行研究，最终找出问题，得出结论，最终提出我国建设银行普惠金融业务发展存在问题的解决措施。

本文主要研究内容分为三大部分：第一部分是我国建设银行普惠金融发展现状、中国建设银行普惠金融发展现状。第二部分是研究我国建设银行普惠金融业务存在的问题，以建设银行业务为主要案例研究了包括我国建设银行内部机制存在的问题、农村地区业务存在的问题、小微企业业务存在的问题等。第三部分是措施的提出，为我国建设银行的未来发展提出一些建议。

　（四）研究方法与创新之处

1.研究方法

（1）文献研究法，通过查阅整理国内外的文献和网络信息资源，广泛搜集和梳理了有关普惠金融业务研究与实践的中英文资料，从而全面掌握与普惠金融相关的研究，充分认识了商业银行普惠金融的发展历史、发展现状、发展前景等。

（2）案例分析法，本文以我国建设银行的普惠金融业务为研究对象，在分析了中国建设银行各项普惠金融业务的发展状况，分析出存在的问题，并提出解决我国建设银行在发展普惠金融业务方面的对策和建议。之所以选取建设银行作为研究对象，是源于中国建设银行作为我国大型国有商业银行，具有一定的代表作用，由此提出的建议和对策也可供其他商业银行参考。

2.创新点

本文的创新点在于不同于以往对于普惠金融业务的研究主要是针对某一国家或者区域普惠金融业务的发展，对于单一的商业银行普惠金融业务发展研究很少，本文主要以我国建设银行的普惠金融业务为核心，分析单一商业银行的普惠金融业务发展，从而保证研究的全面性和深刻性。

二、理论基础与文献综述

　　（一）理论基础

1.普惠金融理论

[李文东.发展普惠金融服务实体经济的几点思考[J].时代金融.2019:6-7]普惠金融，又称包容性金融，这一概念最早由联合国于2005年国际小额信贷年上提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

2.信贷配给理论

信贷配给现象是由于信贷市场中的信息不对称而导致的。信息不对称性是造成道德风险和逆向选择的主要原因。信贷市场的逆向选择，是信贷发生前的信息不对称性，因为借贷公司比银行更了解自己经营情况和项目进度，借贷公司也很清楚自己的资产、负债状况、盈利能力、违约风险等，而银行则只能通过提供的资料、报表等，来判断企业与贷款的类型和平均风险，而不如借款人所了解的市场环境、财务状况和还款意愿，因而不愿意贷款给企业。古典经济学家认为，信贷市场的交易双方的信息是对等的，而且他们拥有同样的信息。并且信用市场上的资本价格，即利率，可以调控信贷资金的供应与需求，从而使信用市场的流动性最终得到释放，从而决定了利率的平衡。

然而，在实际的信贷市场中，利率并不能充分地指导和影响信贷的供给。由于信息不对称、资金安全、风险定价技术等原因，中小微企业或个人在贷款过程中往往处于劣势，即便有些借款人愿意支付更高的利率，并且银行有能力提供贷款，但时银行此时并不愿贷款给企业，进而导致了信用配给问题。

3.金融抑制理论

金融抑制理论是由罗纳德·麦金农和爱德华·肖于1973年提出的，金融抑制理论是一种以发展中国家为对象的理论，其核心内容是当金融市场受到XX或货币主管部门的严厉管制和强制干预时，以利率和汇率为核心的资本价格不能以市场机制来实现，这就导致了一些需要资金的人在金融市场上不能获得融资，从而制约了经济的发展。金融抑制理论包括四个方面：第一方面是名义利率限制，其内容是发展中国家由于未能实现充分的利率市场化，同时还压制存贷款利率，进而压制了社会对于及融机构债权和投资储蓄的需求。第二方面是准备金要求。这一要求容易导致本币价值的高估，从而使国内商品的进出口受到限制，XX采取的鼓励进出口的措施不能平等的惠及所有的企业，导致企业发展不平衡。第三方面是XX干预外源融资，这一现象导致银行信贷地位下降成为附属品，导致社会中需要融资的部门却无法得到资金，进而求助于边缘金融机构。第四方面是打击非银行信贷机构。XX不允许或者不公开承认非国家化、非银行化的金融机构存在和发展，这一行为限制了金融市场的健康发展和经济社会的进步。

（二）普惠金融业务的文献综述

普惠金融发展的十几年间，引起了国内外专家学者的广泛关注，特别是商业银行普惠金融的发展更是吸引了国内外研究者的深入研究。

焦瑾璞(2016)首次提出了我国普惠金融制度，并将普惠金融视为小额信贷与微型金融的延伸，其主要目标是为某些社会阶层，尤其是那些处于较低地位的群体，提供全面的金融服务。

中国建设银行西宁支行的韩麟(2019)将中国建设银行青海省支行目前开展的普惠金融业务与中小企业、农民、城市低收入群体经营发展的关系以及目前存在的问题进行了分析，并就如何推动普惠金融的健康发展提出了一些建议。

泉州经贸学院副教授裴凤英（2020）认为，目前我国普惠金融发展面临三大问题：一是企业属性突出，二是普惠金融发展的基础条件较差，三是资金分配不平衡。

中国建设银行山东分行的刘长忠(2020)认为，在发展普惠金融时，不仅要有效地满足普惠金融群体的需要，更要充分利用现代金融技术，对普惠金融产品进行创新，以促进普惠金融发展。

中国邮政储蓄银行赵丹丹(2020)认为，普惠金融是当前商业银行发展的一个重要方面，也是未来业务改革的重点，普惠金融的客户资源将会得到极大的提升，同时也会促进营销方式、客户服务和信用评级等方面的创新。

中国建设银行深圳分行张如意(2021)指出，随着我国普惠金融的发展，大部分商业银行都已实现了与普惠金融有关的工作，但普惠金融系统自身的人力成本高、信用风险大、担保形式单一，普惠金融发展的动力不足。

西安财经大学的朱晓霜(2021)认为，普惠金融在我国有着十分广阔的发展空间，其发展的方向是数字化和可持续发展，未来的普惠金融发展极具潜力。

东莞银行佛山分行的谭斌(2021)从普惠金融的特征出发，分析了目前我国普惠金融发展面临的问题，并提出了为广大客户提供多样化、数字化金融服务的建议。

中国人民银行的田金鑫(2021)对当前普惠金融体系的构建方式和问题进行了分析，并对如何进一步完善普惠金融体系的构建提出了建议。

湖南师范大学的李贞文(2021)对信用风险与普惠金融的相关问题进行了系统的探讨，并从四个不同的角度对建行河西支行的普惠金融进行了深入的探讨。

Germana Corrado(2016)指出普惠金融业务的发展能够为处于一定阶层的特殊群体提供相应的金融服务和经济机会，从而推动经济的增长。

Sandip S(2015)指出，商业银行发展普惠金融在一定程度山能够促进国家的金融发展，尤其是发展中国家的经济发展。

Simplice A.Asongu和Jacinta C.Nwachukwu(2018)指出现代互联网信息技术的发展促进了商业银行普惠金融业务的发展，也缩小了一个国家的城乡收入差距。

Md.Morshadul Hasan(2020)对中国区普惠金融业务进行了研究，指出现代金融科技的发展能对普惠金融业务的发展起到一定的促进作用，也为农村居民提供了更多的金融服务和平等发展的机会。

综上所述，无论国内还是国外，针对商业银行普惠金融业务的发展都有丰富的研究成果，引起了广泛的关注。

（三）商业银行发展普惠金融的现实意义

一方面，普惠金融业务的发展有助于我国商业银行的稳定发展，同时普惠金融业务对我国经济发展也能起到一定的促进作用。[武鼎义.商业银行发展普惠金融业务的策略研究[J].协商新报.2019]首先，发展普惠金融业务有利于促进我国的商业银行所拥有的业务资源分配到小微企业或者农业农村等需要金融支持的“三农”领域，从而有效提高了商业银行的资源配置效率，加速了我国经济发展的速度和经济结构调整的进程。其次，有利于促进社会的和谐稳定发展。商业银行的普惠金融业务可以促进银行资源的流动，能够促进优质的金融资源流向处于弱势地位的社会群体，从而保证处于弱势地位的社会群体也能够获得优质的金融和服务，让金融发展的优秀成果为社会各个阶层所共同享用。最后，商业银行可以利用其普惠金融业务的发展来促进银行金融产品的创新和银行业务服务的进步，进而完善其经营模式和提高自身风险管理的能力，使得商业银行得以平稳健康的发展。

另一方面，依据我国商业银行多年的普惠金融发展经验，普惠金融业务的发展对于维护我国商业银行的长远发展利益是非常必要的。商业银行通过发展普惠金融业务，与小微企业，与农村农民以及XX和企事业单位等建立了密切的联系。与此同时，这类业务也使居民对我国商业银行本身有了进一步的了解。在无形中提升了我国商业银行的品牌形象，增强了其在居民心目中的可信度。商业银行发展此类业务，为今后的发展提供了新的发展方向，同时为广大人民群众提供高质量的金融服务，切实维护了商业银行的长远利益。

最后，商业银行普惠金融业务的发展为商业银行实现可持续发展目标提供了良好的外部环境和保证。普惠金融所面对的对象可以是社会上的各个阶层，但是它的发展目标并非利润的最大化，而是要惠及大众，充当社会经济发展和普通居民生活之间的纽带。商业银行还应该做到利用普惠金融业务的发展最大限度为居民生活带来便利，努力实现经营效益和社会效益二者的融合，从而与XX、企事业单位、居民百姓之间建立良好的客户关系，进而为商业银行的业务发展提供了良好的外部环境。

三、我国建设银行普惠金融业务发展现状

　　（一）我国建设银行普惠金融发展历程

我国建设银行成立于1954年10月1日，建设银行在新中国开始进行大规模经济建设时应运而生，它的每一次改变、每一次行动，均与xx、xxx的发展部署密切相关，与国家和人民的生活和命运紧密相连。

自确定开展普惠金融业务以来，我国建设银行持续开发新的金融业务，为满足人民对美好生活的需要贡献自己的力量，体现着大行的担当和责任。我国建设银行于2017年开始实行住房租赁和普惠金融还有金融科技这三大战略，并创办建行大学，积极投身乡村振兴事业与脱贫攻坚，提出了多个战略性举措，[中国建设银行.溉水渠成千耦耕—“十三五”中国建设银行发展回顾[J/OL].(2021,01,07)http://www1.ccb.com/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210107_1610006407.html]并制定了《中国建设银行普惠金融战略规划(2018-2020年)》。我国建设银行于2017年4月率先成立普惠金融事业部，在各个商业银行中率先扛起了发展普惠金融业务的大旗。

普惠金融作为整个银行业发展的重要战略，我国建设银行是最先进行发展的。同时，我国建设银行还推出了“建行惠懂你”移动业务平台、“裕农通”等业务平台。建行“裕农通”平台涵盖了小微企业、农业企业、脱贫攻坚群体等各类金融机构，打造“一分钟”、“一站式”、“一价式”的“三合一”服务。建行“裕农通”是中国建设银行打造的一种以普惠金融为核心的新型农村金融服务平台。与此同时，建行普惠金融在全国范围内一直处于领先地位。

　（二）当前我国建设银行普惠金融业务发展现状

2021年，建行将继续深化各项业务的发展，并利用科技赋能，应用互联网技术、以及合理利用大数据平台，持续推进线上各项业务开展，深化平台的经营，提高银行的服务效率，持续扩大服务覆盖范围以及提高服务的质量。截止到2021年6月底，建行的“惠懂你”网络平台有超过1亿的浏览量，下载次数突破近2000万次，接受认证的公司五百多万家，授予信用的用户超过一百万户，涉及金额逾7000亿元。建设银行利用互联网技术和渠道继续推进业务下沉并扩大客户服务范围。目前，该行已有超过14000个网点在实施普惠金融，现有普惠金融从业人员超过18000名，已建立了250多个普惠金融服务中心和小企业服务中心，注册了近两千多个普惠金融特色网点，实现了线上业务的快速对接，线下的优质服务。随着一系列新产品的出现，我国建设银行进一步完善普惠金融产品体系。截止到去年六月底，建行已发放了近50000亿元的贷款，为两百万户的客户提供了便利。持续推进“创业者港湾”项目，集聚银行内外的优秀社会资源，为创新创业群体提供综合式、一站式的服务。不断提高银行业的风险管控水平，建立全过程的风险防范机制，建立企业级、智能化的风险管理系统，以确保信贷资产的信用稳定性。截止到六月底，建行普惠金融业务的贷款余额比去年年底增加了接近3000亿元；对普惠型小微企业的贷款利率4.17%，比上年同期下降0.19个百分点；普惠金融贷款业务用户数量比上年末增加了接近十万户。

[中国建设银行.中国建设银行股份有限公司2021年年度报告[J/OL].(2021,12,31)http://m.ccb.com/cn/home/indexv3m.html]截止到2021年6月底，建行“裕农通”普惠金融服务网络以及网点已达五万多个，覆盖了全国接近80%的乡镇和农村，为“三农”客户提供了各种金融服务，并建立了“建行裕农通综合服务的平台”，为农村振兴提供了全方位的服务，共发放了累计二十多亿元的贷款，办理了超过2500万元的缴费，服务的用户总数超95万户；累计发行了约1400万张面向创新创业的重点人群的“裕农通”卡。银行运用一系列金融产品，将整个贷款业务流程都做到了网上，为农民提供了一种高效的金融服务。银行根据不同地区的市场特征，积极在农业领域推出“高标准农田贷款”等创新产品，从而对农业发展起到支撑作用。截止到六月底，建行农业方面贷款余额超过20000亿元，同比增长10.74%，其中对公方面的农业相关贷款余额为超过17000亿元，对私方面的涉农贷款余额超过6000亿元；普惠金融的涉农贷款余额约为2700亿元，同比增长20.41%。涉农贷款客户超过200万户，涉农贷款平均利率4.69%，比上年同期降低0.06个百分点。

　四、当前我国建设银行普惠金融业务存在的问题

　　（一）我国建设银行自身服务体系存在不足

1.运营理念难以改变

普惠金融的“普惠”二字意味着普惠金融业务的普遍性及其优惠性，这使得普惠金融业务主要服务对象为经济上处于弱势地位的社会群体(如小微企业、“三农”)，普惠金融业务往往投入高但是收益低，这种性质使得普惠金融业务很难成为商业银行获得高利率高收入的业务。但是商业银行的商业属性，使得商业银行在经营过程中以追求经营利润最大化、项目集中化为目标，盈利与非盈利观念的冲突，冲击着这个商业银行的传统观念和传统文化，所以，这就导致很多商业银行虽然早在多年前就开始发展普惠金融业务，但是发展的现状并不理想。

我国建设银行作为国有大型商业银行，一直秉承为国家和人民服务的理念，并积极发展普惠金融业务，但是事实上还是无法摆脱其商业银行追求利润的传统观念，其业务开展本质上还是以追求高效率的资金运营和最大可能地规避风险获得利润等为主要目标。本世纪初，受到国家经济结构变化的影响，我国国有银行大规模撤销农村地区线下网点，例如我国建设银行辽宁分行在此期间撤销了几乎所有位于经济落后的偏远农村地区的营业网点，这导致这些真正需要普惠金融这种优质金融服务的偏远地区无法进行良好的普惠金融的业务发展，同时也造成了地域间普惠金融业务发展的不均衡。

2.普惠金融业务专业人才缺失

普惠金融是近几年发展非常迅速的新兴业务，特别是在互联网金融科技的助力下，发展速度更加迅猛，方向也更加多元化。我国的商业银行，尤其是国有的大型商业银行在普惠金融的发展过程中起着十分重要的作用。但是由于它们的历史建设时间长，在人员结构和发展模式上，难免出现人员结构的老龄化和发展模式老旧的情况，老员工对新兴产品的专业知识了解相对匮乏，同时对于互联网金融的发展和先进技术的了解及掌握不足存在问题。与此同时，为了实现银行的利润最大化目标，员工面临着严重的绩效压力，员工不堪压力而离开会导致银行出现较为明显的人才匮乏现象，这些现象在影响银行业绩的同时也会对商业银行发展普惠金融业务造成较大阻碍。

我国建设银行在人员组成方面存在如下问题：首先，农村地区员工整体素质不高。在新建立的县域级网点，很多工作人员都是新招聘的，他们对县域的发展状况有可能一无所知，对县域银行的特色业务也不够熟悉。其次，有些县域内的支行存在问题比较突出，有些县域严重缺乏专业型人才，并且有些临时招聘来或者选调进来的员工对县域的业务并不熟悉，这对县域银行业务的长久发展并无好处。再次，是人员结构不合理，基层员工人数多，但是业务能力突出的人才占比小、没有新鲜血液，造成能适应当前金融科技创新的形势的专业人员过少。还有就是人员不确定性大，真正有能力的年轻骨干人才在县域银行工作一段时间就会上调到省内银行，这种人员流动会造成县域银行人才短缺，人员结构老化。

3.银行不良资产增多

[中国建设银行.中国建设银行股份有限公司2020年年度报告[J/OL].(2020,12,31)http://m.ccb.com/cn/home/indexv3m.html]通过整理我国建设银行的年报数据，如图4.1、图4.2所示，近十一年来，我国建设银行的不良贷款余额处于持续增长的状态，不良贷款率虽然某一年会下降，但是整体趋势也是处于上升的状态。在六大国有商业银行，建设银行的不良贷款率处于中等偏上，虽然不良贷款比例远低于监管水平，但不良贷款的连续增长仍会给银行本身发展带来不良影响，这些影响都会影响商业银行本身普惠金融业务的发展。

ab2f77c5fc21316457453f654ecec4b2 　　图4.1中国建设银行近十一年不良贷款金额

注1）数字来源于中国建设银行官网

e2bdd99889000397b03f081ae383663c 　　图4.2中国建设银行近11年不良贷款率

注2）数据来源于中国建设银行官网

银行的不良贷款中，有很大一部分来自于小微企业贷款，这对商业银行中小微企业信贷领域的业务产生了很多不良影响，这些不良影响需要很长的时间去化解和消除，并且不良贷款的增加势必会给商业银行的名誉带来威胁。现阶段我国建设银行发展普惠金融业务时，中小微企业业务领域的影响并未完全解决，再加上小微企业本身的资金存储量和风险管理有限，且小企业抗压能力也远远弱于大型企业，建设银行在为小微企业提供普惠金融服务时势必面临巨大的风险，会影响到银行本身的盈利性目标，不利于银行开展小微企业普惠金融业务。

　（二）我国建设银行农村普惠金融业务发展不足

1.农村地区普惠金融业务服务力量不足

自1998年起，我国国有银行因战略性变革相继撤出农村网点，其中我国建设银行撤出网点15919个，导致我国建设银行的线下网点主要分布在县级及县级以上的地区，县级以下的乡镇无建设银行网点。[辛鑫.中国建设银行辽宁省分行农村金融业务发展问题研究[D]:[硕士学位论文].吉林:吉林大学,2018:14

]以辽宁地区为例，辽宁省建设银行共计531个营业机构，480家自助银行以及28家私人银行及其他理财机构，总网点数1071个，其中沈阳、大连、鞍山等经济相对发达的地区网点数总和达467个，而在经济发展比较落后，经济不发达的农村地区占比比较高的地区，例如辽宁省朝阳市，网点数仅40个。这种网点分配不均的情况使得农村地区普惠金融的业务发展覆盖面受到严重的限制，并且区域与区域之间的发展状况严重不均衡，严重阻碍了我国建设银行辽宁省分行普惠金融业务的发展。

[中国建设银行.打通“最后一公里”，建行智慧村务平台落地安康[J/OL].(2021,03,07)http://group2.ccb.com/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210317_1615947826.html]随着经济的发展，我国建设银行普惠金融业务趋近于多样化，为了发展没有网点覆盖的农村偏僻地区普惠金融业务，我国建设银行于2014年推出了“裕农通”业务，“裕农通”业务是建设银行针对农业农村特别设计的一个平台，切实解决农村金融服务匮乏的重要举措，运用网络将金融服务送到田间地头。但是与网点分配情况一样，“裕农通”业务的推广也存在发展上的不均衡，尽管建设银行在全国范围内都推进了这项业务，但是主要的客户群体还是集中在经济相对比较发达地区的龙头企业，以及在比较有代表性的地区进行简单的试点，各地业务运营的状况参差不齐。由于农村地区金融发展不活跃，出于对自身效益的考虑，建设银行在农村以农民为中心的业务相对较少，并且农村居民对普惠金融业务的了解及应用度不高。

2.农村地区普惠金融业务产品同质化严重

在我国，商业银行的运营模式和经营目标具有一定的相似性，这就导致了在普惠金融业务上产品和服务存在同质化的现象。特别是近年来，随着互联网金融的发展，我国普惠金融业务开始向数字化转型，商业银行的普惠金融业务也都向着数字普惠金融的方向发展，但是由于目前我国建设银行对互联网金融的应用能力还不足，所以当前我国农村地区普惠金融业务相对单一。

我国建设银行银行针对农村普惠金融的主要业务就是“裕农通”。近年来，随着互联网技术和金融科技的发展，借助金融科技的发展，我国建设银行不断升级“裕农通”平台的服务，将“裕农通”平台的业务与农村的各项业务相结合。例如，将平台送进乡村医疗室，形成“裕农通+卫生室”模式；与乡村便利店合作形成“裕农通+便利店”等等。但是由于农村地区村镇银行网点数目少，机构简单薄弱，金融科技产品的创新难以得到持久推进，实质上农村地区的普惠金融还保持最原始的状态，没有得到实质性创新。

3.农村地区普惠金融监管不足，金融风险高

农村地区由于地区偏远，经济相对落后，使得商业银行在农村地区普惠金融业务发展的监管受到时间和空间的局限性，互联网金融与普惠金融数字化的发展虽然突破了从前空间和管理的限制，但是也给从事电信诈骗和投机居奇的坏人带来便利，在无形间加重了农村地区普惠金融的风险性。农村地区的居民比城市居民可能面临着更大的安全隐患，因为农村居民普遍存在自身综合素质不高并且防范意识较弱，所以他们很容易在日常金融交易过程中遭受诈骗，也存在更大的安全隐患[蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我国农村数字普惠金融发展问题及对策分析[J].金融理论与教学.2021,165(01):35-41]。此外，大数据时代网络发展迅速，互联网平台共享更容易造成信息暴露，这使得居民对互联网普惠金融业务产生了极大的抵触心理，阻碍了普惠金融业务的发展。

我国建设银行农村普惠金融业务所面临的主要监管问题在于：对于合作时间比较长的农村地区，建设银行已经掌握了充分的农村市场信息，但对于金融发展不活跃，农民积极性不够高的地区，银行的信息了解还不够，监管也不够充分，很多与业务相关的农户没有建立起个人信贷档案，征信体系不完善，这导致农村地区与建设银行存在信息不对称，进一步加大了建设银行的监管难度和农村地区的金融风险。

　（三）我国建设银行小微企业业务发展存在问题

1.小微企业融资难

小微企业自产生以来，一直难以脱离融资难、融资贵等问题[王志雄.中国建设银行普惠金融发展实践研究[D]:[硕士学位论文].厦门:厦门大学,2018:02]。商业银行给小微企业提供的服务是相对匮乏的，对于我国建设银行而言，我国建设银行在发展普惠金融的过程中也一直致力于解决这个问题，并且建设银行已经推出了多种针对小微企业的专项信用贷款产品。但是，根据官网所显示的产品现状，我们其实可以很明显地看出，建设银行小微企业贷款业务中抵押担保贷款所占的比例远远高于纯信用贷款，[数据来源于中国建设银行官方网站http://m.ccb.com/cn/home/indexv3m.html]如图表所示：

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上表中建设银行提供信贷产品共计23种，其中需要抵押物或者第三方保证的产品17种，占比74.0%，表明只有少部分的纯信用贷款产品供小微企业使用，小微企业在建设初期能够提供抵押担保的可能微乎其微，并且在现阶段，我国经济处于转型期，小微企业承担着转型的压力，又面临自身经济风险和市场的不确定性，所以很大一部分小微企业无法满足信用贷款的条件而放弃贷款，小微企业融资困难的问题始终存在。

2.小微企业面临较高的信贷风险

首先，小微企业的发展与大型企业相比具有很强的不确定性，小微企业规模较小，管理结构不完善，再加上很多小微企业生产的产品专业性不够，更新速度不够快，那么产品销售就会存在问题，使得小微企业发展前景不够明朗，这些不确定性都会导致小微企业在后期归还贷款的时候出现问题，也就是出现信贷风险。

其次，小微企业信息透明度低。小微企业和大企业不同，小微企业几乎所有的运营信息都无需向社会公众公布，这些都导致银行无法及时准确的获得小微企业发展的实时信息，从而增强了小微企业的信贷风险。

3.小微企业多元化发展需求无法得到满足

中小微企业所面临的投融资问题也是我国商业银行放在极其重要的战略地位并且亟待解决的问题。目前，我国商业银行已经将中小微企业纳入普惠金融服务体系，而不再是仅仅为一些大型的工商企业和优质的金融客户服务，并从“普惠”的角度为中小微企业提供了更加优惠的服务。商业银行为小微企业提供的贷款虽然日渐多元化，但是产品的实质并没有发生实质性的变化，小微企业始终有较高的贷款门槛和贷款限制。此外，除了受到产品种类的限制外，商业银行和小微企业同时面临着经济风险和信用风险，风险的存在限制的业务的发展，这样就很难满足目前中小企业对于融资的多样化需求，并且对于商业银行发展普惠金融业务和国家建立普惠金融体系是非常不利的。

我国建设银行在发展小微企业的信贷的过程中存在一定的误区，建设银行主要为小微企业提供小额贷款作为企业起步和运营所需要的资金，但是随着小微的企业的发展，企业的需求绝不再仅仅局限于小额贷款，同时还包括储蓄、汇兑、理财业务、债券发行、员工保险等多方面的发展需求等等。鉴于这些方面的发展需求，建设银行业务的广度远远不够，这就意味着小微企业的多元化发展需求对建设银行而言是一个不小的挑战。

　五、针对我国建设银行普惠金融业务存在问题的对策

　　（一）健全银行内部普惠金融服务体系

1.树立新的发展理念

我国建设银行在发展普惠金融这种新兴业务时，首先就是要树立新的发展理念和服务理念，建设银行应该摒弃旧的服务理念，在追求利润最大化的同时也应该兼并承担社会责任。商业银行是要追求利润，但是追求利润与承担社会责任之间应该是齐头并进的，二者之间并不存在冲突，我国商业银行，特别是像我国建设银行这种国有大型商业银行，更应该责无旁贷的肩负起国有大行的社会责任，在追求自身利润和承担社会责任之间寻找一个平衡点，为我国经济发展和实现共同富裕的目标贡献出自己的力量。这就要求商业银行的每一个员工树立起普惠金融的服务理念，用心服务每一位客户。

2.培养普惠金融专业人才

第一，要加强普惠金融方面人才的培养，普惠金融发展的重点地区大都集中在经济发展落后的偏远农村地区，那么向基层引进人才就显得尤为重要，我国建设银行在人力资源的配置方面要更加向农村地区倾斜，让专业人员深入农村，与当地普惠金融业务直接接触，只有这样，才能从根本上提高普惠金融业务的发展水平。那么在选拔人才的时候，应该选择年轻而充满干劲的大学生，让他们深入农村，了解当地的发展需求，最终成为普惠金融方面的专业人才。

第二，在互联网金融科技如此发达的今天，建设银行应该创建紧跟时代步伐的数字普惠金融团队，因为数据网络技术的运营也是提高商业核心竞争力的关键。通过建设数据网络技术团队，对普惠金融发展数据进行分析、运用和管理，从无数的数据中发掘出普惠金融服务的新潜力，不断创新普惠金融服务和产品。

3.合理的把控风险，控制不良贷款比例

首先，合理的把控风险是我国建设银行普惠金融业务实现可持续发展的关键，商业银行在发展时必须严格把握风险控制的底线，完善自身风险管理结构框架，并要与时俱进，结合当前普惠金融产品的具体情况，不断改进金融产品风险管理的具体内容。

其次，建设银行也要加大银行资产保障力度，采用多种措施共同解决不良资产的产生。不断进行金融产品的创新和发展，使风险得到有效规避。商业银行在吸收存款和贷款后要及时进行资产转化，转化成更具流动性的资产形式进入市场，以此减少风险。

　（二）加大农村地区普惠金融发展力度

1.加大农村地区普惠金融服务

我国建设银行解决农村地区普惠金融问题，首当其冲就是要增加农村地区的网点数目，提高农村普惠金融业务的覆盖广度，如果在偏远农村地区建立线下网点无法满足商业银行的盈利需求而导致连续亏损，那么商业银行可以增加网络银行的服务力度，对于我国建设银行来说，建设银行可以加强“裕农通”平台的服务力度，利用互联网平台和现代化的手段将普惠金融业务推广到大山深处，派专业人员进入农村地区进行一段时间的业务培训，调动当地人民的金融积极性，最终使得普惠金融业务在大山深处也能生根发芽。

2.创新农村地区普惠金融产品

[郑岩.数字化驱动中小银行普惠金融服务升级[J].金融电子化.2020:42-46]2021年中央一号文件提出，要以发展普惠金融业务来助力乡村振兴的发展与脱贫攻坚的实现，XX也将持续加大推动普惠金融发展的力度，在此期间，我国建设银行银行应该以XX政策为导向，积极推进普惠金融业务的创新，[刘刚.商业银行发展数字普惠金融探析[J].农村金融研究.2019,(8):7-12]以发展数字化、多元化、个性化的普惠金融产品种类和服务体系为目标，并且针对不同的金融需求打造新型的金融产品，在农村偏远地区，针对网点少并且交通不便的情况，我国建设银行要大力推进网上手机银行的使用，手机银行的业务界面应该简单明了，同时建设银行应该加大与当地XX的沟通与合作，通过手机银行，农民可以将优质的普惠金融业务时刻把握在自己手里，触手可得。

3.加大监管力度，提高农村居民金融意识

首先，我国建设建行的金融监管机构应当在全国范围内广泛开展有关金融知识的相关讲座、普及金融知识、提高农民对普惠金融服务的理解，提高他们的风险防范意识。其次，要提高农村居民电信诈骗以及各种非正规网贷的认识。针对农村青少年，应及早提高防范电信诈骗的意识，加强自身的防范能力，使其认识到在遭遇欺诈、不正当交易时，及时发现并利用正当途径维护自身的合法权利。再次，要加强对农村居民使用移动银行的引导，引导农户通过移动银行获得普惠金融的便利，提高用户对移动银行的使用和信任度。

　（三）解决小微企业业务面临的威胁

1.合理安排中小微企业融资门槛

商业银行在处理小微企业贷款时审批时效不高，准入门槛过高，是导致小微企业面临融资难的原因之一，针对这个问题，首先，我国建设银行应合理安排小微企业贷款的准入标准，对于小微企业的信用标准评估，[陆翊赫.普惠金融背景下国有商业银行支持小微企业信贷融资研究[J].现代金融.2020,450(08):38-42]建设银行应该建立科学有效的小微企业信用评级机制，建立专业的小微企业征信系统和完整的小微企业数据库，从而科学有效的处理小微企业的市场准入问题，增强银行小微企业贷款审批的时效性。

其次，健全小微企业的担保体系，针对发展初期的无法提供抵押、质押担保的小微企业，我国建设银行可以推出新型的担保方式，例如可以采取专利、知识产权抵押。

2.优化信贷结构，降低信贷风险

建设银行针对小微企业的信贷风险防控我国建设银行普惠金融业务的关键环节，银行在办理相关业务时应该时刻保持清醒的头脑、遵循市场规律、规避市场风险。同时在风险防控和金融服务方面，要做到“两手抓，两手都要硬”。首先是从源头，也就是从客户准入阶段开始把控风险，要合理安排客户准入的标准，这个标准不能过高，但也不能过于宽松。在最开始的客户风险调查阶段就要做好风险管理，只有这样，在后期在业务推进的过程中才能最大程度上降低风险指数。其次，是要创建新的小微企业风险防控系统，运用当前先进的金融科技手段和大数据模型，运用互联网技术完善风险预警和贷后管控模型，及时更新风险预警机制，发挥风险防控系统的前瞻性和有效性。再次，在给小微企业发放贷款后，要对小微企业融资动态进行动态化管理，商业银行要跟小微企业表明自己的风险管理底线，发现问题要及时处理。

3.创新小微企业融资产品

我国建设银行应该持续加强针对小微企业的普惠金融业务的探索力度，将小微企业按照其类型的不同进行分类，针对不同类型的小微企业创造出不同类型的普惠金融产品。加强小微企业普惠金融产品的创新力度，并完善建设银行小微企业普惠金融业务创新机制。在互联网金融迅速发展的新时代，要合理利用大数据的发展，促进小微企业数字普惠金融的发展，使小微企业业务数字化、智能化水平持续提高。[陶正雄.建设银行B分行发展小微企业普惠金融业务问题研究[D]:[硕士学位论文].湖北:中南财经政法大学,2020:03

]建设银行要以普惠金融业务拉动小微企业的发展，针对不同类型和发展阶段的的小微企业客户要做好个性化服务。同时，建设银行要继续推进小微企业融资业务的数字化转型，顺应互联网时代经济发展的潮流，促使小微企业贷款的数字化改革。数字化的小微企业贷款转型是小微金融服务的希望和未来所在。数字化转型是小微企业普惠金融业务发展的必经之路和未来可持续发展的关键，需要我国建设加大创新和实践力度，在摸索中前行。

　结论

本文对中国建设银行普惠金融业务发展进行分析，通过对我国建设银行内部机制、农村地区普惠金融发展、小微企业普惠金融等三个方面的业务进行研究分析，发现我国建设银行的自身服务体系、农村地区普惠金融业务以及小微企业普惠金融等三方面均存在一些问题。首先，我国建设银行的普惠金融事业部、人员、和信贷体系存在问题；在农村地区普惠金融业务方面，农村地区普惠金融产品单一、投入力量不足、监管不足；针对小微企业，小微企业融资难、产品单一、风险大。针对这些问题，我国建设银行应首先完善自身机制，提高服务质量。其次，应该加强农村地区的服务力度，增加监管以及创新农村地区的普惠金融业务种类。最后，要加强小微企业的服务力度，创新产品类型，切实解决小微企业融资难的问题。随着我国普惠金融发展的进一步推进，我国建设银行未来发展普惠金融的过程中还可能遇到新的问题，国家战略指导方向以及金融科技技术的进一步发展，也会给建设银行业务的普惠金融发展带来新的机遇和挑战，需要我们继续加强对商业银行普惠金融业务发展的研究，真正做到让社会所有阶层都享受到应有的金融服务。

　注释

1、专著

[1]焦瑾璞.小额信贷和农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006:30.

2、连续出版物

[1]李文东.发展普惠金融服务实体经济的几点思考[J].时代金融.2019:6-7.

[2]武鼎义.商业银行发展普惠金融业务的策略研究[J].协商新报.2019.

[3]郑岩.数字化驱动中小银行普惠金融服务升级[J].金融电子化.2020:42-46.

[4]蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我国农村数字普惠金融发展问题及对策分析[J].金融理论与教学.2021,165(01):35-41.

[5]陆翊赫.普惠金融背景下国有商业银行支持小微企业信贷融资研究[J].现代金融.2020,450(08):38-42.

[6]刘刚.商业银行发展数字普惠金融探析[J].农村金融研究.2019,(8):7-12.

3、学位论文

[1]郭灿仁.新常态下我国农村普惠金融体系建设的问题与对策[D]:[硕士学位论文].河北:河北大学,2015:01.

[2]王志雄.中国建设银行普惠金融发展实践研究[D]:[硕士学位论文].厦门:厦门大学,2018:02.

[3]陶正雄.建设银行B分行发展小微企业普惠金融业务问题研究[D]:[硕士学位论文].湖北:中南财经政法大学,2020:03.

[4]辛鑫.中国建设银行辽宁省分行农村金融业务发展问题研究[D]:[硕士学位论文].吉林:吉林大学,2018:14.

4、电子文献

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[2]中国建设银行.打通“最后一公里”，建行智慧村务平台落地安康[J/OL].(2021,03,07).http://group2.ccb.com/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210317_1615947826.html

[3]中国建设银行.中国建设银行股份有限公司2020年年度报告[J/OL].(2020,12,31).http://m.ccb.com/cn/home/indexv3m.html

[4]中国建设银行.中国建设银行股份有限公司2021年年度报告[J/OL].(2021,12,31).http://m.ccb.com/cn/home/indexv3m.html

[5]卢晓川.党的十八届三中全会—坚定不移高举改革开放大旗[J/OL].(2021,04,31).https://me.mbd.baidu.com/r/DRZVWKigNi?f=cp&u=6b84dbadf948a00c

　参考文献

1.专著

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2.期刊

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