互联网金融冲击下的商业银行发展策略研究

　　摘要：近十年来，随着全球经济一体化进程的逐步加深和互联网所带来的智能时代的进一步普及，基于互联网这个广阔的技术平台以及为了满足广大网购群体在互联网时代的支付需求所诞生出的互联网金融正在迸发出勃勃生机和无限的发展潜力，这一新生力量的冲入已大大的改变了此前我国商业银行一枝独秀的和谐场面，如何在互联网金融这一条大鲶鱼的影响下转变我国商业银行发展策略和机制并且促进相关服务和业务的完善，最后达到商业银行与互联网金融的虚实结合，甚至达成以商业银行等雄厚经济实力为基础，互联网金融为领头力量的新生经济格局对我国日后金融市场的发展和创新有着不可替代的意义。

　　本文基于国内诸多学者对互联网金融进行讨论的基础上，透过当前智能移动端的普及和活跃对互联网金融的促进和影响角度来展开思考和讨论，并通过引言、互联网金融的定义、特点及优势、互联网金融对我国商业银行的冲击、商业银行在XXX下的应对策略以及结论等五部分来展开，具体的分析，讨论互联网金融在XXX下的发展状况以及对于商业银行所产生的的冲击，并在基于这些的基础上，试着总结出商业银行在XXX下可采取的相关战略，期望对于商业银行在XXX下的转型提供一些现实意义。

　　关键词：互联网金融、商业银行、智能移动端、新型发展格局；

　　2010年-2015年是智能手机大肆夺取手机市场份额的五年，在这五年之间，智能手机由新型产品一下子转变成几乎是每个人一部的生活必须品。智能手机市场的活跃为互联网金融的发展和普及提供了源源不断的动力，正是借由智能手机的普及和发展，催生了互联网金融一系列具体的形式，小到微信、QQ、支付宝里的红包，大到余额宝、借贷宝、滴滴打车以及其他第三方聚融资类的APP，这些互联网金融下的具体形式正是借由智能手机这一新兴媒介，打着“以客户为主，为客户服务”的口号一步步蚕食了原本属于商业银行的业务市场和客户资源。数据显示：截至2016年12月31日，余额宝自开创为用户赚取利润681亿元，而在2015年底这一数据仅为489亿元①；此外，除夕至初五，微信红包收发总量到达460亿个，对比旧年增加43.3%②；除了日常生活中我们所能见到用到了解到的这些细化的互联网金融APP与数据，2016年全年网贷行业成交量达到了20638.72亿元,对比2015年整年网贷成交量(9823亿元)增进了110%③；据不完全统计，截止2016年12月末，全国正常运营众筹平台共有427家，与2015年末全国正常运营众筹平台数目283家对比，涨幅达50.88%④；这些数据都显示出了互联网在日常生活和工作中所体现出的蓬勃的发展态势。

　　近些年来伴随着智能移动端的发展，互联网金融也得到了急速蓬勃的发展，各种新型金融产品以及相关服务和业务也不断产生，这一情况极大的冲击了传统

　　商业银行的支付结算、资金借贷、投资理财、代理服务等商业银行原有服务。在互联网金融这一条大鲶鱼的跃动下，商业银行也慢慢尝试开展网上银行，缩减年费，推出存贷款以及资金借贷优惠等相关业务，这些举措虽然在一定程度上取得了一些成绩，为商业银行挽回了一部分资源和客户，但是就互联网金融已对金融市场造成的翻天覆地的冲击而言，这部分成绩显得微乎其微。

　　自从互联网金融开始展现出蓬勃成长的态势，我们就意识到互联网金融产品的出现势必会对我国传统金融行业产生翻天覆地的冲击。伴随着我国金融体制变革完善的不停深入，目前如何改变我国商业银行的经营模式和服务理念，增强自身在互联网时代的竞争力，来满足日益开放的金融环境和更加便捷多样的客户需求，如何来推动我国商业银行在互联网金融巨大攻击下的发展具有巨大的理论意义。

　　立足现实，具体到战略定位与相关政策制定上，我认为商业银行在进行决策时必须要考虑到以下内容：互联网金融随着现代移动端设备的发展而不断侵占商业银行原有市场，其发展已成定势，所以如何采取正确的战略和决策去面对与应对其影响便变得意义非凡。

　　其次，我们应该一分为二的看待互联网金融，互联网金融的出现以及其近年来的蓬勃发展，为我们原有的金融市场带来了巨大冲击同时也为我们带来了发展机遇。在互联网金融未像如今这么发达时，原有的金融市场商业银行一家独大，商业银行存在的发展模式和服务理念并未像如今这么便民，所以我们应该看到互联网金融的出现与成长对商业银行转变其原有的发展战略的积极作用，如果

　　商业银行能够抓住这次机遇，积极应对互联网金融所带来的挑战，与时俱进，结合自身的优势与特点，积极制定适合自身的发展战略以及符合市场需求的模式和理念。这一定会给商业银行吸引来更多的客户和市场，为自身创造更多更大的利益。

　　最后，作为当代新经济体系与新发展模式下的商业银行，应立足于整个金融业发展的长远角度来对商业银行和互联网金融二者的关系进行判断和评价，商业银行和互联网金融并不是两个绝对意义上互不相容的存在，虽有冲突，但互联网金融的出现也为商业银行提供了新的发展理念和媒介，为商业银行在XXX下的发展提出了新的理念和方式，对商业银行转变发展方式有着巨大的现实意义。综上来说，商业银行如果想在现在以及以后的金融市场中获得属于自身的利益和资源，那就必须要保持清醒的认识和足够明确的目标，把眼光放到未来，把行动落实到现在。积极推进商业银行自身的完善和发展。

　　付霞,龙华贻,白华龙（2015）曾从商业银行运营模式这个立足点出发，研究了互联网金融背景下商业银行积极进行经营模式的转型与完善等问题。他们一致认为商业银行应该在新的社会背景下尽快促进商业银行经营模式转型完善，并富有先瞻性意义的提出了建立统一的金融服务平台、投资融资平台等具体的相关转型策略。

　　陈宗强（2015）认为在互联网金融蓬勃发展的社会背景下，商业银行应该立足现实，结合自身原有的优势与特点，制定符合自身发展与完善的战略与政策。除此之外，该文作者还特意强调了商业银行品牌意识，互联网金融意识以及与其他银行强强合作共同制定发展战略的重要性。

　　李朔（2016）通过对以往相关文献以及期刊的深入研究，比较系统的提出了商业银行应如何在互联网金融的冲击下进行银行本身系统而又全面的转型与完善，除去理论上的内容，比较可贵的提出了商业银行可进行的现实做法。

　　以上诸多学者的研究内容对于我展开自己的思路以及完善自己相关内容的获取具有不可替代的启迪意义，可是因为互联网金融终归算是一种新兴事物，所以我国学者的研究更多的停留在了理论层次，而且没有看到现实中例如智能移动端的进步对互联网金融的促进意义。由于我目前的学术水平有限，未能像其他学者那样展开深入系统的探讨以及模型分析，所以在这里我只通过自己透过智能移动端的普及对互联网金融的增进作用展开，希望能对商业银行在XXX下转变发展方式以及战略定位提供一定借鉴意义。

　　互联网金融相比于传统金融是一种全新的存在，它的存在与发展基于近些年急速发展的互联网服务，计算机以及其他智能设备，是一种传统金融与互联网的融合，是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。与传统金融相比，有着“开放、平等、协作、分享”的互联网理念的互联网金融在短时间内便急速获得了大量的客户和市场。

　　2.2.1耗时短，效率高

　　相较于传统商业金融的运营模式，基于互联网以及大数据支撑的互联网金融在日常运营中有着更高的效率，它没有固定时间和地点的限制，因此在业务办理和任务开展上大大提高了客户和工作人员的效率。

　　2.2.2开放程度高，信息更透明

　　在互联网金融出现之前，传统商业金融市场的运营模式上存在较多不足和缺憾。之前的金融市场是相对闭塞的，客户和市场对相关信息的掌握并不充分和及时，因此造成相关决策的失误和延迟。而互联网金融本身“开放、平等、协作、分享”的理念对于其提升自身透明度有着积极作用。

　　2.2.3智能化程度高，经营成本低

　　由于互联网金融基于互联网和大数据这一广阔的平台，因此用户和市场可以在当中进行自主选择与合作，中间不需要其他金融媒介的参与和牵线，大大降低了中间交易成本。此外随着互联网技术的进一步完善，其运营成本也在逐步下降。

　　2.2.4交易过程简化，潜在风险过大

　　互联网金融的出现革新了传统金融市场的经营与交易方式，由于有互联网技术和大数据的支撑和加持，其交易过程变得更加简化，但是相对的潜在风险也是巨大的，由于相关监督和意识的薄弱，有可能会给客户造成巨大损失，给整个金融市场带来巨大的波动。

　　2.3.1智能设备普及，互联网金融触手可及

　　由于智能移动端的巨大革新和普及，互联网金融得以借智能移动端来进行日常的交易以及相关结算，这大大革新了人们的购买以及支付方式，对于XXX下的支付和结算方式转型提供了一种可借鉴的方式。

　　2.3.2便捷程度高，受用户追捧

　　互联网金融相较于之前传统商业金融的定时定点交易方式有着巨大的优势，客户可以通过电脑、手机进行自己相关业务的交易和结算，并且免去时间和地点的限制，获得广大客户的热力追捧。

　　2.3.3交易成本低，信息更透明

　　由于互联网金融在日常运营方面成本较低，所以可以提供给客户一种较低的交易成本价格，此外，互联网金融在信息公开方面要求更严格，客户可以更加便捷的得知到自己的相关信息并及时采取下一步决策。

　　（一）互联网金融对商业银行结算交易的冲击。自从互联网金融开始随着智能移动端普及开始，纷繁多样的结算方式层出不穷，随着这些结算方式的出现，之前商业银行独占结算业务市场的局面荡然无存，其中最具有代表性意义的便是支付宝，支付宝对市场的冲击几乎是风暴一样的席卷而下，随着支付宝对市场基础设施的投入和完善，它一点一点取代了日常中的银联结算，转而替换成自身的支付宝结算，由于不定期优惠活动的存在和其本身的便捷，用户也越来越倾向于使用支付宝支付和结算。支付宝毫无疑问的是互联网金融在移动端下发展的最成功的的案例，随着其占据越来越多的市场，其他例如微信这些平台也开始在结算市场中占据一方之地，传统商业银行现在的境况显得岌岌可危。

　　（二）互联网金融对商业银行存贷款交易的冲击。在互联网金融出现之前，说起存贷款，人们第一个想起的绝对是银行，之前的商业银行在客户和市场中有着绝对统治的地位，其安全性和收益性吸引了市场中对存贷款有需求的客户，并且商业银行掌握的市场和客户资源也是一个越发壮大的局面。但是自从互联网金融以及其各种具体形式开始出现之后，先是存款从商业银行慢慢流向了收益更高的余额宝，随着支付宝和蚂蚁金服的成功，其他各种互联网贷款平台也开始展现出来，越来越多的资金藉由这些平台流向市场和客户手中，作为商业银行主要和基础业务的存贷款业务渐渐地从其手中流向了互联网金融。

　　（三）互联网金融对商业银行收益的冲击。互联网金融除了从商业银行手中夺去了结算业务，存贷款业务的客户和市场，此外，现在不少类型的互联网平台也开始推出自己的理财和投资业务，其业务相比于商业银行的投资和理财业务，显得更加亲民并且拥有较低的购买门槛，在互联网金融下获利的客户们纷纷把资金都投向了这些平台，商业银行的主要业务和市场急剧萎缩，其收益自然是急转而下，此外，互联网金融在经营时没有地点和时间等具体限制，相比起传统商业银行的网点式经营，其成本自然无法相提并论。现代商业银行的收益正慢慢流向互联网金融。

　　（一）优化自身支付结算服务体系，通过专业称心的服务重新赢回客户的信心。为应对支付宝和微信等类似第三方支付平台对商业银行支付结算交易所造成的冲击，商业银行也已采取措施，例如为客户免费开办网银盾以及通过优惠活动推广自家APP等，但是这些在支付宝和微信这些平台几乎统治性的地位下显得微不足道。深入分析，无非是因为操作麻烦，APP中界面复杂不美观，以及作用重复等原因。商业银行应立足市场和客户需求，培养专业团队，精心设计并大力推广自家APP，以适应智能移动端普及下的XXX，并通过自家独特的业务优势和活动优势让客户满意并且逐渐依赖自家服务，只有这样才能从互联网金融中慢慢夺回属于自己的市场和客户。

　　（二）提升自身服务质量和效率，立足互联网金融背景下的金融市场制定合适的战略和政策。互联网金融在经营方面没有固定时间和地点的限制，所以如何让衣食父母的客户满意便成了他们能否成功的关键，事实证明，通过优化互联网平台的视觉效果和提供全面而又热情的服务确实给他们带去了成功。反观商业银行，不少银行由于还存在之前那种一家独大的优势心理，对客户的服务和建议便显得不是那么重视，不少客户反映去银行办业务效率低费时长等问题，并且没有互联网金融那种随时随地的便捷感，正是因为如此，愈来愈多的客户选择把焦点投向了互联网金融。商业银行应在XXX下大幅提升自身服务质量和服务效率，在经营和制定战略时应充分考虑到大背景下的新变化，商业银行不再一家独大，互联网金融已不可小觑。只有充分考虑并重视到这一点，其战略和目标才有可能为商业银行带来满意的结果。

　　（三）拓宽商业银行自身业务渠道，充分利用自身优势创造收益。商业银行在互联网金融出现之前便已存在并取得较大发展，因此其自身享有许多互联网金融无法比拟的优点和资源，在目前自身收益和业务被互联网金融慢慢夺走的时候，商业银行应立足现实，在充分考虑市场需要和自身优势的背景下，逐渐拓宽自身新的业务渠道，从现实情况和客户需要出发，用新的业务，新的方式，新的理念来吸引来新的客户和市场，商业银行在日常经营中，虽然有着时间场地的限制，但是恰巧是这种方式是互联网金融的虚拟性所不能比，商业银行在日常经营中便能贴近市场贴近群众，从他们中了解到现阶段什么类型的业务对市场和客户的吸引力较大，这样才可以充分发挥自身的优势，先互联网金融一步的从客户中建立威信抢占先机，吸引客户，占领市场，最终达到自身获益的目标。

　　通过以上分析我们得知，互联网金融的出现与成长，对商业银行以及传统金融市场都造成了巨大的影响，商业银行只有在XXX下充分发挥自身优势，利用可利用的资源，及时转变发展策略与发展理念，才有可能减轻互联网金融的蓬勃扩张所带来的影响；同时商业银行也应该认识到互联网金融的成长对于商业银行日后的创新完善有着不可替代的作用，双方在同一个金融市场体系下应该相互学习相互借鉴，而后达到相互扶持最终统一服务于我国金融市场，为我国早日形成健康有序竞争成长的金融市场贡献自己的力量。

　　互联网金融目前在国内虽然取得了较大发展，但是相较于国外而言，互联网金融在我国国内仍然是一个处于发展初期的新兴事物，国内众多学者虽然对其以及它影响下的商业银行发展策略进行了大幅研究和探讨，但是更多的仅是限于理论层面，由于本人目前水平有限，所以本文只是通过自己所思所想，从智能移动端的普及与发展这个视角开始，来阐述商业银行如何在XXX通过借鉴互联网金融的发展完善自身，为自身创造收益。个中不免有不恰当之处，期望老师们可以指出，定改正！

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